銀行規(guī)劃調(diào)研報告

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁銀行規(guī)劃調(diào)研報告一、業(yè)務(wù)目標(biāo)

建設(shè)銀行將嚴(yán)格依照國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，動態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的平衡制約關(guān)系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設(shè)機構(gòu)、并購、參股等方式，堅持地緣性發(fā)展原則，走穩(wěn)健擴張之路，致力于將建設(shè)銀行做強、做優(yōu)再做大。建設(shè)銀行將堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，積極發(fā)展公司、個人及資金業(yè)務(wù)，大力推進業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開拓中間業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展策略是保持并鞏固現(xiàn)有的品牌形象，大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)，逐步形成“向黨”系列個人業(yè)務(wù)品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。

1.存款市場。拓展儲蓄業(yè)務(wù)，提高儲蓄存款占比建設(shè)銀行將繼續(xù)健全儲蓄系列，增加本外幣存款業(yè)務(wù)品種。健全銀行卡產(chǎn)品系列，完善銀行卡功能。建設(shè)銀行將積極開展銀行卡市場營銷，逐步形成“紅山一卡通”等品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。建設(shè)銀行將根據(jù)監(jiān)管政策的

要求，針對個人理財業(yè)務(wù)向綜合理財、個人資產(chǎn)管理、個人財務(wù)顧問方向發(fā)展的趨勢，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)能力，拓展個人理財業(yè)務(wù)。

2.貸款市場。當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行開拓貸款市場的任務(wù)艱巨，大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將大力拓展有潛力的住房、汽車、教育、旅游、耐用消費品等消費信貸市場，重點發(fā)展以個人住房貸款為龍頭的個人信貸業(yè)務(wù)，逐步完善樓宇按揭貸款、個人住房裝修貸款、個人房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費貸款、個人質(zhì)押貸款、營運證質(zhì)押貸款、綜合消費貸款、助學(xué)貸款等積極開拓個人中間業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將在鞏固現(xiàn)有代理國債、代收代付、代理保險、代理票務(wù)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步擴大代收代付業(yè)務(wù)范圍，積極研究和實踐以代客理財業(yè)務(wù)為核心的中間代理業(yè)務(wù)。然而，中國目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓、貸款市場仍然面臨許多急需解決的問題。有效解決這些問題，一方面需要國家宏觀政策層面的支持和改進，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，從內(nèi)部信貸機制和外部信貸業(yè)務(wù)方面進行改革嘗試與不斷調(diào)整改進。

3.中間業(yè)務(wù)市場。建設(shè)銀行將努力開拓中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為建設(shè)銀行新的利潤增長點，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比；建設(shè)銀行將通過加快業(yè)務(wù)、服務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)品種，延伸銀行服務(wù)；在鞏固現(xiàn)有結(jié)算類、代理類等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點發(fā)展針對中小客戶、城市居民的中間業(yè)務(wù)品種，逐步形成建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營特色；加快集成化、高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)進度，積極探索并開展建設(shè)銀行與政府部門、國內(nèi)外商業(yè)銀行及政策性銀行、基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等多種業(yè)務(wù)合作方式，積極推進投資咨詢、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮技術(shù)引領(lǐng)作用建設(shè)銀行將加大金融科技投入，加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮金融科技引導(dǎo)全行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升經(jīng)營管理水平、提高金融創(chuàng)新能力的作用。建設(shè)并完善核心銀行系統(tǒng)，對目前的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行功能整合，強化數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)處理集中。

二、推進措施。

推行客戶經(jīng)理制，提高市場營銷能力。建設(shè)銀行將全面推行客戶經(jīng)理制，完善客戶經(jīng)理等級序列管理；建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平；推進核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體建設(shè)銀行制定了公司業(yè)務(wù)核心客戶培養(yǎng)計劃，對核心客戶的定位、確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)原則、開發(fā)流程、開發(fā)途徑及開發(fā)管理等進行了詳細(xì)規(guī)劃。建設(shè)銀行將堅持市場定位，加快核心客戶培養(yǎng)，培育一批能支撐建設(shè)銀行效益的優(yōu)質(zhì)中小客戶群體，發(fā)展一批有潛力、成長性良好的大中型客戶；全面推行客戶分類管理，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，實行差別化營銷，組織客戶經(jīng)理制定個性化服務(wù)方案并向客戶提供全方位服務(wù)；為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。創(chuàng)立與優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系的“綠色通道”，注重延伸服務(wù)、增值服務(wù)，以贏得更多的市場和業(yè)務(wù)；充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，突出特色服務(wù)，使建設(shè)銀行的服務(wù)更加貼近市場、貼近客戶。保持并鞏固銀行間債券市場上的

有影響力地位，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新建設(shè)銀行將擴大國債、政策性金融債、銀行次級債等債券承銷規(guī)模，進一步提升市場份額。

三、縱觀銀行同業(yè)我們值得借鑒是激發(fā)全行干部員工聚神凝氣，勁往一處使；打造品牌，積極營銷，得找準(zhǔn)市場定位，形成自身的核心競爭力。市場行情深入人心，堅持走改革與創(chuàng)新的發(fā)展之路；準(zhǔn)確市場定位，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展突破口，走商業(yè)銀行的發(fā)展之路，構(gòu)建商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺；積極營造良好的社會環(huán)境。總之、銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳和推廣。對中間業(yè)務(wù)要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對中間業(yè)務(wù)進行重點考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。只有落實政策。拓寬融資，加大扶持。更新觀念，促進發(fā)展，加快推進產(chǎn)學(xué)研人才隊伍建設(shè)。

國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)情況調(diào)研報告

二〇〇五年七月

前言

核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也稱為綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是銀行信息化建設(shè)的核心部分，是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。隨著世界金融環(huán)境的不斷向前發(fā)展，擁有穩(wěn)健、靈活、安全、可靠的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是體現(xiàn)銀行核心競爭力的一個重要方面。國內(nèi)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：。階段一（七十年代末期——八十年代中期）：

這一階段是銀行信息化建設(shè)的起步階段，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)逐漸以計算機處理代替手工操作，本階段系統(tǒng)特點主要體現(xiàn)為按照業(yè)務(wù)網(wǎng)點分散建設(shè)、單機操作，只是用計算機取代了算盤和手工帳簿；。階段二（八十年代中期——九十年代末期）：

這一階段銀行開始通過使用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)的實時聯(lián)機處理，并逐步實現(xiàn)了銀行在一定區(qū)域范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)集中及互聯(lián)互通；區(qū)域集中讓所轄銀行得以共享數(shù)據(jù)資源，統(tǒng)一了科目設(shè)置，改進了業(yè)務(wù)流程，提高了服務(wù)質(zhì)量（如通存通兌的實現(xiàn)）；。階段三（2021年至今）：

第三階段即“數(shù)據(jù)大集中”階段，全國性的銀行數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本建成，各銀行的綜合業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)相繼建成，一個多功能的、開放的銀行信息化體系初步形成；全國性的數(shù)據(jù)大集中讓銀行的數(shù)據(jù)在更大范圍內(nèi)共享，數(shù)據(jù)的收集和管理更加方便，管理和決策也更加高效便捷。

當(dāng)前國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)正處于第三階段，大部分全國性銀行已經(jīng)完成了數(shù)據(jù)大集中的工作，部分銀行在采用國內(nèi)系統(tǒng)實現(xiàn)了“大集中”的基礎(chǔ)上開始以國外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)替代原有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。我們將采用國內(nèi)系統(tǒng)或自行開發(fā)系統(tǒng)完成數(shù)據(jù)大集中的銀行稱為“第一軍團”，將已采用或即將采用國外系統(tǒng)的銀行稱為“第二軍團”。在此背景下，*****金融軟件公司解決方案部、企業(yè)發(fā)展部、國家開發(fā)銀行事業(yè)部特別成立了聯(lián)合項目小組，共同完成了這份《國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)情況調(diào)研報告》，希望給*****金融軟件公司、國內(nèi)同行及正在從事核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的銀行，特別是“第二軍團”陣營中的銀行提供參考。

目錄

第一部分：研究方法錯誤。未定義書簽。第二部分：國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)情況錯誤。未定義書簽。第三部分：部分銀行核心系統(tǒng)建設(shè)細(xì)況錯誤。未定義書簽。第四部分：it系統(tǒng)建設(shè)關(guān)鍵問題分析錯誤。未定義書簽。

第一部分：研究方法

1、數(shù)據(jù)來源：

本報告所采用的數(shù)據(jù)主要來源于以下四方面：a）對國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)負(fù)責(zé)人的調(diào)查；b）對為銀行提供服務(wù)的it服務(wù)商的調(diào)查；c）*****內(nèi)部數(shù)據(jù)積累；d）互聯(lián)網(wǎng)搜索；

特別提示。由于數(shù)據(jù)來源渠道的多樣性與復(fù)雜性，故本報告所用數(shù)據(jù)資料僅供參考。

2、分析方法

項目小組通過對國內(nèi)核心系統(tǒng)建設(shè)情況的整體把握，通過對21家樣本銀行調(diào)研數(shù)據(jù)的深入分析和研究，從宏觀與微觀兩方面揭示了國內(nèi)銀行的核心系統(tǒng)建設(shè)情況。

附。樣本銀行名單。四大國有銀行（4家）—中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行；政策性銀行（3家）—國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行股份制銀行（11家）—華夏銀行、光大銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、郵儲銀行。。。城市商業(yè)銀行（3家）—北京銀行、上海銀行、青島商行

第一軍團名單：（13家）

中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行、郵儲銀行

第二軍團名單：（8家）

中國銀行、國家開發(fā)銀行、中信實業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行、青島商行

第二部分：國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)情況

項目小組通過對四家國有商業(yè)銀行、三家政策性銀行、十一家股份制銀行以及三家城市商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計和分析，從核心系統(tǒng)建設(shè)狀態(tài)、核心系統(tǒng)產(chǎn)品情況、核心系統(tǒng)投資規(guī)模、核心系統(tǒng)建設(shè)周期四方面進行深入分析。

1、國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)狀態(tài)

定義。國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)狀態(tài)是指國內(nèi)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)所處的階段，分為招標(biāo)選型、建設(shè)、上線（試運行或部分上線）推廣、完成四種狀態(tài)。

第二篇：銀行組織機構(gòu)規(guī)劃調(diào)整的調(diào)研報告按照市分行《通知》要求，我們由支行班子成員、各部門正副主任、員工代表等參與，就我行近年來網(wǎng)點撤并中存在的問題、對業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響以及對日后網(wǎng)點規(guī)劃布局的意見，進行了認(rèn)真細(xì)致的研究討論。大家一致認(rèn)為，目前，農(nóng)業(yè)銀行在**縣金融領(lǐng)域中，正在被邊緣化?，F(xiàn)就我們的討論意見，歸納如下：

一、**縣金融機構(gòu)基本情況**縣現(xiàn)有各類金融機構(gòu)網(wǎng)點45個，各項存款總額共計劃億元。按系統(tǒng)劃分，其中隸屬于信用社管轄的機構(gòu)網(wǎng)點共計28個，郵政儲蓄12個，工行2個，建行1個，農(nóng)行2個。按類別劃分，屬于骨干網(wǎng)點5個，綜合性網(wǎng)點24個，便利性網(wǎng)點16個。按區(qū)域劃分，縣城內(nèi)網(wǎng)點共計13個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點為32個。其中，工行、建行、農(nóng)行三家金融機構(gòu)共計5個網(wǎng)點，均集中在縣城，信用社、郵政儲蓄的機構(gòu)網(wǎng)點分布在縣城內(nèi)的8個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的32個。就各家金融機構(gòu)網(wǎng)點的服務(wù)手段及硬件設(shè)放來看，都十分先進。如，工行、建行、郵政儲蓄均有優(yōu)于我行的服務(wù)優(yōu)勢。一方面，該三個系統(tǒng)下設(shè)的全部機構(gòu)網(wǎng)點均配備有atm自動取款機，其中工行2臺，建行1臺，郵政儲蓄3臺。另一方面，郵政儲蓄的信用卡結(jié)算，異地存取等，在收取手續(xù)費方面制定有非常優(yōu)惠的政策。目前，各家金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)均十分穩(wěn)定。但是，郵政儲蓄的機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)及擴張業(yè)務(wù)的愿望表現(xiàn)得十分迫切，據(jù)了解，在今年內(nèi)，就新設(shè)立或遷址網(wǎng)點達(dá)到個，對其他各家金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不同程度的影響。

二、對20xx年、20xx年我行撤并網(wǎng)點的情況分析20xx年、20xx年，我行撤并網(wǎng)點1個，即臨晉營業(yè)所。當(dāng)時，按照存款余額不足3000萬元的標(biāo)準(zhǔn)，對該所予以撤并。當(dāng)時，該所存款余額為2800萬元，人員總數(shù)7人。在我行撤并網(wǎng)點區(qū)域中，信用社、郵政儲蓄設(shè)立的機構(gòu)網(wǎng)點共計3個，各項存款總額為5000萬元。此前，于是20xx年，我們還對廟上、楚候、牛杜、三管、北景、七級、東張、角杯閆家莊、城關(guān)等九個營業(yè)所予以撤并。近年來，在網(wǎng)點不斷撤并中，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展至少帶來三點消極影響。一是過去我們攻關(guān)的財政代發(fā)工資業(yè)務(wù)及煙草、石化等系統(tǒng)大戶業(yè)務(wù)，在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部流失，進而也對我行整體的代收代付業(yè)務(wù)造成重大影響。二是農(nóng)村網(wǎng)點不斷撤并，當(dāng)?shù)卣熬用駥ξ倚械姆从诚喈?dāng)強烈。于20xx年撤并網(wǎng)點，七級鄉(xiāng)離退休老干部曾聯(lián)名向臨猗縣政府寫信呼吁，臨猗縣政府常務(wù)副縣長王玉民曾向我行做過批示。三是網(wǎng)點撤并后，共計遺留正常、不良貸款1.2億余元，新形成不良貸款3000萬元。由于失去網(wǎng)點，導(dǎo)致不良貸款的清收工作負(fù)面影響極大。

三、我行在臨猗縣網(wǎng)點設(shè)置的基本現(xiàn)狀20xx年6月，按照上級行存款余額不足5000萬元的撤并標(biāo)準(zhǔn)，我們對營業(yè)所、卓里分理處等兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，以及地處城區(qū)的南郊、西街、北街三個儲蓄所予以撤并。以上五個機構(gòu)在撤并中，共計分流人員35名，向信用社移交存款6000余萬元，歸并我行營業(yè)所、東街分理處存款8000余萬元。當(dāng)前，我行僅在臨猗縣城設(shè)有兩個營業(yè)網(wǎng)點。一個是支行營業(yè)部，另一個是東街分理處。目前，新系統(tǒng)升級以后，我們已經(jīng)在這兩個網(wǎng)點全部推行綜合柜員制，但是，客戶流量仍然十分擁擠，已直接導(dǎo)致部分客戶將存款轉(zhuǎn)入他行，從而形成我行綜合競爭力明顯呈下降趨勢。按照上級行“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位思路，如果條件允許，我行應(yīng)至少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增四個綜合性營業(yè)網(wǎng)點，在城區(qū)新增兩個便利性網(wǎng)點，方能滿足當(dāng)?shù)乜蛻艮k理業(yè)務(wù)的基本需求，并較好服務(wù)臨猗縣的經(jīng)濟建設(shè)。就此，我行網(wǎng)點規(guī)劃布局的理想思路為：

1、在主要重鎮(zhèn)新增四個綜合性網(wǎng)點的布局為。臨晉鎮(zhèn)、孫吉鎮(zhèn)、北辛（或卓里工貿(mào)區(qū)）鎮(zhèn)，廟上鎮(zhèn)。

2、城區(qū)業(yè)務(wù)網(wǎng)點在現(xiàn)有兩個網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，應(yīng)再新增兩個便利性網(wǎng)點，六臺atm自動取款機。

四、我行應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點的幾個必須性臨猗縣是一個農(nóng)業(yè)大縣和人口大縣。全縣總?cè)丝谶_(dá)54萬元，轄8鎮(zhèn)5鄉(xiāng)3區(qū)，375個行政村。我行于20xx年撤并網(wǎng)點時，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值約達(dá)30.30億元，工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到42.03億元，財政收入完成1.51億元，農(nóng)民人均純收入完成3127元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入完成6091.7元，固定資產(chǎn)投資完成6.94億元，社會商品零售總額完成4.14億元。作為全省最大的小麥、棉花、果疏基地縣，我行現(xiàn)有的兩個業(yè)務(wù)網(wǎng)點，顯然難以形成“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位。

下一步，我行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點規(guī)劃布局的類型可以概括為以下幾個。一是應(yīng)在地處西半縣的第一重鎮(zhèn)——臨晉鎮(zhèn)，設(shè)立一個綜合性業(yè)務(wù)網(wǎng)點。

第三篇：農(nóng)業(yè)銀行組織機構(gòu)規(guī)劃調(diào)整的調(diào)研報告

按照市分行《通知》要求，我們由支行班子成員、各部門正副主任、員工代表等參與，就我行近年來網(wǎng)點撤并中存在的問題、對業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響以及對日后網(wǎng)點規(guī)劃布局的意見，進行了認(rèn)真細(xì)致的研究討論。大家一致認(rèn)為，目前，農(nóng)業(yè)銀行在**縣金融領(lǐng)域中，正在被邊緣化。現(xiàn)就我們的討論意見，歸納如下：

一、**縣金融機構(gòu)基本情況

**縣現(xiàn)有各類金融機構(gòu)網(wǎng)點45個，各項存款總額共計劃億元。按系統(tǒng)劃分，其中隸屬于信用社管轄的機構(gòu)網(wǎng)點共計28個，郵政儲蓄12個，工行2個，建行1個，農(nóng)行2個。按類別劃分，屬于骨干網(wǎng)點5個，綜合性網(wǎng)點24個，便利性網(wǎng)點16個。按區(qū)域劃分，縣城內(nèi)網(wǎng)點共計13個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點為32個。其中，工行、建行、農(nóng)行三家金融機構(gòu)共計5個網(wǎng)點，均集中在縣城，信用社、郵政儲蓄的機構(gòu)網(wǎng)點分布在縣城內(nèi)的8個，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的32個。

就各家金融機構(gòu)網(wǎng)點的服務(wù)手段及硬件設(shè)放來看，都十分先進。如，工行、建行、郵政儲蓄均有優(yōu)于我行的服務(wù)優(yōu)勢。一方面，該三個系統(tǒng)下設(shè)的全部機構(gòu)網(wǎng)點均配備有atm自動取款機，其中工行2臺，建行1臺，郵政儲蓄3臺。另一方面，郵政儲蓄的信用卡結(jié)算，異地存取等，在收取手續(xù)費方面制定有非常優(yōu)惠的政策。

目前，各家金融機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)均十分穩(wěn)定。但是，郵政儲蓄的機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)及擴張業(yè)務(wù)的愿望表現(xiàn)得十分迫切，據(jù)了解，在今年內(nèi)，就新設(shè)立或遷址網(wǎng)點達(dá)到個，對其他各家金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不同程度的影響。

二、對2021年、2021年我行撤并網(wǎng)點的情況分析

2021年、2021年，我行撤并網(wǎng)點1個，即臨晉營業(yè)所。當(dāng)時，按照存款余額不足3000萬元的標(biāo)準(zhǔn)，對該所予以撤并。當(dāng)時，該所存款余額為2800萬元，人員總數(shù)7人。在我行撤并網(wǎng)點區(qū)域中，信用社、郵政儲蓄設(shè)立的機構(gòu)網(wǎng)點共計3個，各項存款總額為5000萬元。

此前，于是2021年，我們還對廟上、楚候、牛杜、三管、北景、七級、東張、角杯閆家莊、城關(guān)等九個營業(yè)所予以撤并。近年來，在網(wǎng)點不斷撤并中，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展至少帶來三點消極影響。一是過去我們攻關(guān)的財政代發(fā)工資業(yè)務(wù)及煙草、石化等系統(tǒng)大戶業(yè)務(wù)，在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部流失，進而也對我行整體的代收代付業(yè)務(wù)造成重大影響。二是農(nóng)村網(wǎng)點不斷撤并，當(dāng)?shù)卣熬用駥ξ倚械姆从诚喈?dāng)強烈。于2021年撤并網(wǎng)點，七級鄉(xiāng)離退休老干部曾聯(lián)名向臨猗縣政府寫信呼吁，臨猗縣政府常務(wù)副縣長王玉民曾向我行做過批示。三是網(wǎng)點撤并后，共計遺留正常、不良貸款1.2億余元，新形成不良貸款3000萬元。由于失去網(wǎng)點，導(dǎo)致不良貸款的清收工作負(fù)面影響極大。

三、我行在臨猗縣網(wǎng)點設(shè)置的基本現(xiàn)狀

2021年6月，按照上級行存款余額不足5000萬元的撤并標(biāo)準(zhǔn)，我們對營業(yè)所、卓里分理處等兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，以及地處城區(qū)的南郊、西街、北街三個儲蓄所予以撤并。以上五個機構(gòu)在撤并中，共計分流人員35名，向信用社移交存款6000余萬元，歸并我行營業(yè)所、東街分理處存款8000余萬元。

當(dāng)前，我行僅在臨猗縣城設(shè)有兩個營業(yè)網(wǎng)點。一個是支行營業(yè)部，另一個是東街分理處。目前，新系統(tǒng)升級以后，我們已經(jīng)在這兩個網(wǎng)點全部推行綜合柜員制，但是，客戶流量仍然十分擁擠，已直接導(dǎo)致部分客戶將存款轉(zhuǎn)入他行，從而形成我行綜合競爭力明顯呈下降趨勢。按照上級行“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位思路，如果條件允許，我行應(yīng)至少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增四個綜合性營業(yè)網(wǎng)點，在城區(qū)新增兩個便利性網(wǎng)點，方能滿足當(dāng)?shù)乜蛻艮k理業(yè)務(wù)的基本需求，并較好服務(wù)臨猗縣的經(jīng)濟建設(shè)。就此，我行網(wǎng)點規(guī)劃布局的理想思路為：

1、在主要重鎮(zhèn)新增四個綜合性網(wǎng)點的布局為。臨晉鎮(zhèn)、孫吉鎮(zhèn)、北辛（或卓里工貿(mào)區(qū)）鎮(zhèn)，廟上鎮(zhèn)。

2、城區(qū)業(yè)務(wù)網(wǎng)點在現(xiàn)有兩個網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，應(yīng)再新增兩個便利性網(wǎng)點，六臺atm自動取款機。

四、我行應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點的幾個必須性

臨猗縣是一個農(nóng)業(yè)大縣和人口大縣。全縣總?cè)丝谶_(dá)54萬元，轄8鎮(zhèn)5鄉(xiāng)3區(qū)，375個行政村。我行于2021年撤并網(wǎng)點時，全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值約達(dá)30.30億元，工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到42.03億元，財政收入完成1.51億元，農(nóng)民人均純收入完成3127元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入完成6091.7元，固定資產(chǎn)投資完成6.94億元，社會商品零售總額完成4.14億元。作為全省最大的小麥、棉花、果疏基地縣，我行現(xiàn)有的兩個業(yè)務(wù)網(wǎng)點，顯然難以形成“縣域商業(yè)金融主渠道作用”的市場定位。

下一步，我行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點規(guī)劃布局的類型可以概括為以下幾個。一是應(yīng)在地處西半縣的第一重鎮(zhèn)——臨晉鎮(zhèn)，設(shè)立一個綜合性業(yè)務(wù)網(wǎng)點。目前，該信用社與郵政儲蓄設(shè)立在該鎮(zhèn)的網(wǎng)點，城鄉(xiāng)儲蓄余額約達(dá)2億余元，且金融業(yè)務(wù)發(fā)展頗具潛力。二是應(yīng)在臨猗縣最大的果區(qū)——北辛鎮(zhèn)（或卓里

工貿(mào)區(qū)）設(shè)立一個網(wǎng)點，主要為當(dāng)?shù)毓r(nóng)果商及工商企業(yè)提供服務(wù)。三是孫吉鎮(zhèn)在外務(wù)工經(jīng)商人員遍布全國各地，尤以北京、廣州居多，且該鎮(zhèn)中小型及家庭作坊式企業(yè)較多，經(jīng)濟頗為活躍。因而，應(yīng)盡快恢復(fù)我行在該鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)。四是作為聞名全國的棗樹基地——廟上鄉(xiāng)，亦應(yīng)恢復(fù)設(shè)立一個綜合性營業(yè)機構(gòu)，進而幅身歷史名鎮(zhèn)嵋陽以及七級等鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

最后，

只有我行農(nóng)村網(wǎng)點加強與城市網(wǎng)點的合作，主動接受城市先進業(yè)務(wù)輻射，積極向城市網(wǎng)點看齊，不斷縮小城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差距，同時充分利用已經(jīng)開辦的城市業(yè)務(wù)制高點，進而加強對城區(qū)業(yè)務(wù)的滲透，在堅決擴大城市業(yè)務(wù)份額中，吸引農(nóng)村合圍城市，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)一體化健康發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

第四篇：商業(yè)銀行調(diào)研報告商業(yè)銀行調(diào)研報告（精選多篇）

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場調(diào)研報告

大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務(wù)或者

類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。

調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進一

步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進一步出臺有關(guān)法規(guī)。

對于銀行個人理財業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進一步加強制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。

對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，

15.5%認(rèn)為無必要。

4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。

對于從長遠(yuǎn)來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立

一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92.8%

的人認(rèn)為有必要，

7.2%的人認(rèn)為沒有必要。

5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。

關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2.0%。

二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)

1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

關(guān)于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務(wù)的時間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務(wù)的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、

上級行的要求、客戶的要求等。

關(guān)于銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

3、多數(shù)銀行開展的理財業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益理財業(yè)務(wù)和非保證收益理財業(yè)務(wù)。

目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個人綜合理財業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險厭惡型。對此，有下列多項調(diào)查結(jié)果佐證：

首先，調(diào)查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)€人理財業(yè)務(wù)的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結(jié)果佐證了多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險厭惡型。

再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務(wù)作為未來理財業(yè)務(wù)的重點。被調(diào)查者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

9、多數(shù)銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

調(diào)查顯示，目前銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模為在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模。

10、多數(shù)銀行機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產(chǎn)品市場

的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

調(diào)查結(jié)果顯示，目前個人理財業(yè)務(wù)年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務(wù)增長速度。

11、關(guān)于理財資金的投資市場，投資于境內(nèi)資本市場的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產(chǎn)業(yè)市場。

對于目前銀行的個人理財產(chǎn)品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。

12、目前個人理財業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為。國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

13、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的管理，在組織機構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬

不同的部門。而在風(fēng)險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機構(gòu)管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。

14、對于目前本行個人理財業(yè)務(wù)的核心競爭力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險管理、投資

管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風(fēng)險管理，占總問卷數(shù)的31.3％。

15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財業(yè)務(wù)未來的重要性。認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個人理財業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構(gòu)建設(shè)、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的

52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。

17、對于被調(diào)查銀行理財產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度

與產(chǎn)品研發(fā)速度，其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網(wǎng)絡(luò)。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。

18、關(guān)于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀

行由總行研發(fā)產(chǎn)品?？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

19、在產(chǎn)品的銷售方面，個人理財產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。

20、銀行與其他金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個人理財業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有

64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數(shù)的50.8％。

第五篇。銀行同業(yè)調(diào)研報告銀行產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)查報告不久之后，自己就將成為一名正式的銀行工作者。為了更好地了做好銀行工作，我們必須對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)有一個更加全面的認(rèn)識。為此，我特地走訪了幾家銀行，對其產(chǎn)品和服務(wù)進行了對比，據(jù)此也對我們某某銀行的產(chǎn)品和服務(wù)做了一些小小的建議。

一、調(diào)查對象：

某某銀行重慶北濱路支行，某某銀行成都青羊支行，某某銀行成都金沙支行，中信銀行成都走馬街支行，中國農(nóng)業(yè)銀行成都溫江支行，中國工商銀行成都溫江支行

二、調(diào)查目的：

對比各銀行之間服務(wù)和產(chǎn)品的不同之處，提出合理化建議。

三、調(diào)查方式：

走訪各家銀行，通過觀察和詢問得到調(diào)查資料，通過分析得出結(jié)論。

四、產(chǎn)品和服務(wù)對比

總體來說，銀行業(yè)務(wù)方面差異不大，只是在一些業(yè)務(wù)處理方式上略有差別。服務(wù)方面差別主要體現(xiàn)在國有銀行和股份制銀行之間，總體來說股份制銀行服務(wù)優(yōu)于國有銀行服務(wù)。

（一）業(yè)務(wù)方面：

存取款業(yè)務(wù)。這是銀行的基本業(yè)務(wù)，差別不大，不過像農(nóng)行、工行之類的國有銀行atm等自助存取款設(shè)備利用相對更加充分，而且存進atm的錢可以再取出來，循環(huán)利用，增加效率。

儲蓄卡業(yè)務(wù)。值得一提的是某某銀行某某卡業(yè)務(wù)。某某卡在自助設(shè)備上跨行跨省每天第一筆取款免手續(xù)費，這一點使得某某卡的用戶體驗優(yōu)于我所調(diào)查的其他銀行。

信用卡業(yè)務(wù)。中信銀行信用卡業(yè)務(wù)由其信用卡中心指派專人到各支行，負(fù)責(zé)信用卡推廣和辦理。這有利于優(yōu)化工作效率，并且能夠減小其他部門人員負(fù)擔(dān)。

理財業(yè)務(wù)：某某銀行理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理不是完全分割開來的，有時候大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理的職責(zé)是相互重疊的。這對大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理的能力鍛煉是好事，但是有時候會造成大堂經(jīng)理職責(zé)疏忽。如大堂經(jīng)理有時候忙于賣理財產(chǎn)品，忽略了大堂經(jīng)理職責(zé)。其他銀行大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理劃分比較明顯，分工明晰。除此之外，中信銀行等的理財業(yè)務(wù)銷售方式相對靈活，如在客戶辦理房貸等業(yè)務(wù)時，理財經(jīng)理會插空宣傳理財業(yè)務(wù)。但中信銀行有時會在客戶辦理其他業(yè)務(wù)時進行捆綁銷售理財業(yè)務(wù)，給客戶帶來不好的感受，某某銀行這點做得比較好。貸款業(yè)務(wù)：中信銀行在個貸部門比較充分利用臨時實習(xí)生，增加效率，并且減少成本和個貸客戶經(jīng)理壓力。

（二）服務(wù)方面：

迎接客戶。某某和中信等股份制銀行在迎接客戶方面都做得比較好，不管是客戶剛進門，還是客戶在辦理業(yè)務(wù)坐下之前，都做到了禮貌迎接。相比之下，農(nóng)行和工行等國有銀行在這方面做得相對欠缺，在客戶進門時基本無人迎接，大堂經(jīng)理也經(jīng)常不在職責(zé)范圍之內(nèi)。但在特定情況下，股份制銀行太過熱情反而引起客戶反感，尤其是老客戶，禮貌的迎接反而顯得太過模式化。國有銀行沒人迎接反而讓客戶感覺更加自由。

取號、填單。某某和中信等股份制銀行一般有專人幫助客戶取號、引導(dǎo)客戶填單，農(nóng)行和工行等國有銀行一般是客戶自己取號、自己填單，有疑問詢問大堂經(jīng)理。個人覺得對于有一定

文化程度的人群可以嘗試其自助取號、填單，這有助于提高效率，并且讓客戶感受輕松。辦卡：農(nóng)行備有自助發(fā)卡機，免去填單等麻煩，并且減輕柜面人員壓力，提高效率，值得借鑒。

產(chǎn)品營銷：總體來說股份制銀行營銷意識較強，但也有個別過分營銷引來客戶反感的情況發(fā)生。服務(wù)態(tài)度：總體來說股份制銀行服務(wù)態(tài)度優(yōu)于國有銀行，但是另一方面體現(xiàn)股份制銀行服務(wù)方面抓得比較嚴(yán)，有時候會引起內(nèi)部工作人員反感，服務(wù)流于表面化。

五、對某某銀行的一些建議

化設(shè)備。

2、信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)化，由信用卡中心等機構(gòu)派專人負(fù)責(zé)，提高效率，減輕其他部門壓力。

3、大堂經(jīng)理和理財經(jīng)理職能分工清晰化。不過也要視情況而定。

4、理財業(yè)務(wù)營銷方式多樣化，可對房貸客戶、等待存取款客戶等進行營銷，也可嘗試一些

捆綁式銷售。

5、可充分利用臨時實習(xí)生，比如個貸部門，處理一些瑣碎事務(wù)，減少人力成本。

6、良好的服務(wù)意識繼續(xù)保持，不過服務(wù)不能太過模式化，不然顯得服務(wù)表象化，并有可能

引發(fā)內(nèi)部工作人員的反感。（不過不規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)流程，服務(wù)有不能夠很好地做到位，思考中??）

7、加強客戶自助取號、填單意識。

8、加強工作人員營銷意識，不過要杜絕過度營銷。

建設(shè)銀行同業(yè)調(diào)研報告目前是建設(shè)銀行拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵時期，建設(shè)銀行將構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行框架，努力把建設(shè)銀行建設(shè)成為具有一定規(guī)模和影響力的區(qū)域性銀行。建設(shè)銀行將籍此契機，積極推動金融創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)水平，適時開辦金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，適應(yīng)利率市場化進程加快等外部經(jīng)營環(huán)境的變化，探索中國有銀的新型服務(wù)模式。建立持續(xù)的資本補充機制的基礎(chǔ)上，發(fā)揮建設(shè)銀行現(xiàn)有的優(yōu)勢，穩(wěn)步向目標(biāo)推進，實現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、業(yè)務(wù)目標(biāo)

建設(shè)銀行將嚴(yán)格依照國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，動態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的平衡制約關(guān)系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運用新設(shè)機構(gòu)、并購、參股等方式，堅持地緣性發(fā)展原則，走穩(wěn)健擴張之路，致力于將建設(shè)銀行做強、做優(yōu)再做大。建設(shè)銀行將堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)，積極發(fā)展公司、個人及資金業(yè)務(wù)，大力推進業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新，努力開拓中間業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展策略是保持并鞏固現(xiàn)有的品牌形象，大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)，逐步形成“向黨”系列個人業(yè)務(wù)品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。

1.存款市場。拓展儲蓄業(yè)務(wù)，提高儲蓄存款占比建設(shè)銀行將繼續(xù)健全儲蓄系列，增加本外幣存款業(yè)務(wù)品種。健全銀行卡產(chǎn)品系列，完善銀行卡功能。建設(shè)銀行將積極開展銀行卡市場營銷，逐步形成“紅山一卡通”等品牌的區(qū)域競爭優(yōu)勢。建設(shè)銀行將根據(jù)監(jiān)管政策的

要求，針對個人理財業(yè)務(wù)向綜合理財、個人資產(chǎn)管理、個人財務(wù)顧問方向發(fā)展的趨勢，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)能力，拓展個人理財業(yè)務(wù)。

2.貸款市場。當(dāng)前狀況下，商業(yè)銀行開拓貸款市場的任務(wù)艱巨，大力發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將大力拓展有潛力的住房、汽車、教育、旅游、耐用消費品等消費信貸市場，重點發(fā)展以個人住房貸款為龍頭的個人信貸業(yè)務(wù)，逐步完善樓宇按揭貸款、個人住房裝修貸款、個人房產(chǎn)抵押貸款、汽車消費貸款、個人質(zhì)押貸款、營運證質(zhì)押貸款、綜合消費貸款、助學(xué)貸款等積極開拓個人中間業(yè)務(wù)建設(shè)銀行將在鞏固現(xiàn)有代理國債、代收代付、代理保險、代理票務(wù)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步擴大代收代付業(yè)務(wù)范圍，積極研究和實踐以代客理財業(yè)務(wù)為核心的中間代理業(yè)務(wù)。然而，中國目前的現(xiàn)狀使得商業(yè)銀行開拓、貸款市場仍然面臨許多急需解決的問題。有效解決這些問題，一方面需要國家宏觀政策層面的支持和改進，另一方面更需要商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)變觀念，從內(nèi)部信貸機制和外部信貸業(yè)務(wù)方面進行改革嘗試與不斷調(diào)整改進。

3.中間業(yè)務(wù)市場：建設(shè)銀行將努力開拓中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為建設(shè)銀行新的利潤增長點，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比；建設(shè)銀行將通過加快業(yè)務(wù)、服務(wù)及技術(shù)創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)品種，延伸銀行服務(wù)；在鞏固現(xiàn)有結(jié)算類、代理類等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點發(fā)展針對中小客戶、城市居民的中間業(yè)務(wù)品種，逐步形成建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營特色；加快集成化、高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)進度，積極探索并開展建設(shè)銀行與政府部門、國內(nèi)外商業(yè)銀行及政策性銀

行、基金管理公司、證券公司、保險公司、信托投資公司等多種業(yè)務(wù)合作方式，積極推進投資咨詢、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮技術(shù)引領(lǐng)作用建設(shè)銀行將加大金融科技投入，加快金融電子化建設(shè)，發(fā)揮金融科技引導(dǎo)全行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升經(jīng)營管理水平、提高金融創(chuàng)新能力的作用。建設(shè)并完善核心銀行系統(tǒng)，對目前的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行功能整合，強化數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)處理集中。

二、推進措施。

推行客戶經(jīng)理制，提高市場營銷能力。建設(shè)銀行將全面推行客戶經(jīng)理制，完善客戶經(jīng)理等級序列管理；建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平；推進核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體建設(shè)銀行制定了公司業(yè)務(wù)核心客戶培養(yǎng)計劃，對核心客戶的定位、確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)原則、開發(fā)流程、開發(fā)途徑及開發(fā)管理等進行了詳細(xì)規(guī)劃。建設(shè)銀行將堅持市場定位，加快核心客戶培養(yǎng)，培育一批能支撐建設(shè)銀行效益的優(yōu)質(zhì)中小客戶群體，發(fā)展一批有潛力、成長性良好的大中型客戶；全面推行客戶分類管理，在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，實行差別化營銷，組織客戶經(jīng)理制定個性化服務(wù)方案并向客戶提供全方位服務(wù)；為客戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。創(chuàng)立與優(yōu)質(zhì)客戶聯(lián)系的“綠色通道”，注重延伸服務(wù)、增值服務(wù)，以贏得更多的市場和業(yè)務(wù)；充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，突出特色服務(wù)，使建設(shè)銀行的服務(wù)更加貼近市場、貼近客戶。保持并鞏固銀行間債券市場上的

有影響力地位，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新建設(shè)銀行將擴大國債、政策性金融債、銀行次級債等債券承銷規(guī)模，進一步提升市場份額。

三、縱觀銀行同業(yè)我們值得借鑒是激發(fā)全行干部員工聚神凝氣，勁往一處使；打造品牌，積極營銷，得找準(zhǔn)市場定位，形成自身的核心競爭力。市場行情深入人心，堅持走改革與創(chuàng)新的發(fā)展之路；準(zhǔn)確市場定位，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展突破口，走商業(yè)銀行的發(fā)展之路，構(gòu)建商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺；積極營造良好的社會環(huán)境。

總之、銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機構(gòu)，對中間業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳和推廣。對中間業(yè)務(wù)要切實加大考核獎懲力度，將壓力層層傳遞到每個單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對中間業(yè)務(wù)進行重點考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來的直接和間接收益作為考核重點，引入獎懲機制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。只有落實政策。拓寬融資，加大扶持。更新觀念，促進發(fā)展，加快推進產(chǎn)學(xué)研人才隊伍建設(shè)。

工商銀行同業(yè)體驗報告

一準(zhǔn)備流程及希望得到的服務(wù)效果

（1）計劃辦理及咨詢業(yè)務(wù)的流程：第一個網(wǎng)點辦理開戶，辦理個人網(wǎng)銀，咨詢辦理信用卡。第二個網(wǎng)點取款，咨詢代理業(yè)務(wù)第三個網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品，咨詢銀證轉(zhuǎn)賬，銀期轉(zhuǎn)賬。（2）評價標(biāo)準(zhǔn)及希望得到的服務(wù)效果：按二代網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要求：《建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)場調(diào)查評價表》進行評價，同時希望借鑒同業(yè)網(wǎng)點長處，發(fā)現(xiàn)不到位現(xiàn)象。第一個網(wǎng)點，個人開立結(jié)算賬戶是與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系的第一步。在這樣的過程中，開戶的客戶經(jīng)常表示對銀行業(yè)務(wù)的不理解，對大堂經(jīng)理，對經(jīng)辦開戶的個人客戶經(jīng)理提出了較高的要求。客戶對開立結(jié)算賬戶時，開立個人網(wǎng)銀時產(chǎn)生的安全性和費用，經(jīng)常表示不理解和抗拒心理，此時對客戶的講解需要有技巧。在辦理信用卡過程中，風(fēng)險控制十分重要，“三親見”原則同業(yè)是否執(zhí)行到位，信用卡申請表格填寫過程十分冗繁，同業(yè)是否有很好的解決之道。第二個網(wǎng)點，取款業(yè)務(wù)是個人客戶經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務(wù)，大堂經(jīng)理的分流作用是否突出，取款atm機是否正常運作，在取號排隊取款過程中，觀察銀行服務(wù)功能，取款過程中業(yè)務(wù)操作是否熟練。代理水、電、煤氣費，是個人業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高的業(yè)務(wù)。第三個網(wǎng)點：銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是建立真正的理財服務(wù)中心。美國的金融業(yè)不管是證券、銀行、信托、還是投資管理公司，他們面對的都是統(tǒng)一的客戶市場、寬廣的投資渠道、政策寬松的產(chǎn)品開發(fā)、理財服務(wù)、富有市場競爭力的經(jīng)紀(jì)傭金、交易費用。銀行業(yè)以前沒有基金托管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在不僅有了規(guī)模還越來越大，銀行業(yè)以前沒有代理保險產(chǎn)品，現(xiàn)在保險銷售人員在銀行駐點，銀行業(yè)以前沒有信托集合理財，現(xiàn)在各家銀行都加大了類似產(chǎn)品的研發(fā)與宣傳，銀行業(yè)以前沒有投資銀行產(chǎn)品，現(xiàn)在我們有了皖江產(chǎn)業(yè)基金等等選擇。零售銀行業(yè)的政策放開，是中國未來零售金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國現(xiàn)有的理財服務(wù)市場，由政策人為分割。銀行代銷的基金和保險，銀行自身推出的理財產(chǎn)品不可能滿足所有客戶的要求。而三方存管業(yè)務(wù)和銀期轉(zhuǎn)賬使得在其他投資渠道理財?shù)目蛻裟軌蚺c銀行建立溝通和聯(lián)系，保證客戶資金不流失。若銀行理財服務(wù)能夠揚長避短，發(fā)揮與證券投資資金和期貨投資資金的聯(lián)動作用，向客戶推薦流動性較高，收益率穩(wěn)定的理財產(chǎn)品則能滿足現(xiàn)代個人金融服務(wù)的需求。目前的銀行理財服務(wù)，偏重考核銷售業(yè)績，以銷售論英雄，對客戶資產(chǎn)保值增值的考核、對宏觀經(jīng)濟分析與資本市場的研究與分析能力亟待強化。產(chǎn)品也僅僅在保險、基金和理財產(chǎn)品的狹窄圈子中打轉(zhuǎn)，一旦未來個人金融業(yè)政策變革，則會不適應(yīng)市場競爭格局。與工商銀行個人客戶經(jīng)理對話，希望得到工商銀行員工研究支撐的對理財服務(wù)產(chǎn)品的推薦，對基金產(chǎn)品的分析與推薦。

二實地同業(yè)體驗

（1）第一個網(wǎng)點：馬鞍山工行雨山路支行工行雨山路支行是今年新設(shè)的一家網(wǎng)點，地址位于紅旗路與雨山路交叉口、宏潤小額貸

款公司邊，在該區(qū)域有建行紅旗路支行、中國銀行、農(nóng)商行等網(wǎng)點。該網(wǎng)點周邊住宅小區(qū)成熟，人口密度較大，離雨山工業(yè)園、開發(fā)區(qū)距離都不遠(yuǎn)，網(wǎng)點選址地理位置較優(yōu)。來到雨山路支行大門口，工行門頭醒目。但是門口電動車停放不規(guī)則，畫線也不明顯，讓人心里不舒服。進入大廳，觀察網(wǎng)點硬件設(shè)備與衛(wèi)生情況，新設(shè)網(wǎng)點設(shè)備完善、明亮清潔，發(fā)現(xiàn)客戶等待區(qū)紙簍擺放與宣傳材料擺放十分合理，紙簍就靠在等待區(qū)長椅邊上，而每個長椅的背后都有一個擺放的產(chǎn)品宣傳材料的卡槽，在客戶等待休息時一伸手就能拿起前座后面卡槽的產(chǎn)品宣傳材料翻看。在等待區(qū)正對面醒目區(qū)域，貼有一幅“友情提示”。因為代發(fā)工資業(yè)務(wù)，每月28至6號是業(yè)務(wù)高峰期，友情提示客戶錯開該時間段，比較人性化。大堂經(jīng)理未能做到“來有迎聲、走有送聲”，也不強求。詢問辦理個人網(wǎng)銀網(wǎng)上購物，該大堂經(jīng)理態(tài)度一般，但業(yè)務(wù)能力較好，推薦到低柜辦理。個人客戶經(jīng)理費用開卡與辦理個人網(wǎng)銀的費用講解清晰，但未能介紹工行的其他產(chǎn)品。在客戶透露出自己現(xiàn)在在投資股票和期貨后，未能及時介紹工行短期理財產(chǎn)品。在詢問信用卡辦理時，得知去分行營業(yè)部才能申請辦理，該業(yè)務(wù)集中，使得客戶不方便辦理，導(dǎo)致流失客戶。同為四大，工行辦理信用卡的風(fēng)險控制也較好，在咨詢過程中，被不止一次強調(diào)了“三親見”原則。工行叫號機取號紙很小，綠色環(huán)保，省紙低碳。工行的身份核查是通過系統(tǒng)完成，工行很多授權(quán)業(yè)務(wù)是通過掃描投影儀直接上傳到分行與省行集中授權(quán)系統(tǒng)處理，有效提高了前臺的效率，值得學(xué)習(xí)。（2）第二個網(wǎng)點：馬鞍山工行大治支行工行大治支行是老網(wǎng)點，地址位于紅旗路、大治門診部邊，該網(wǎng)點歷史悠久，存量客戶較多。但網(wǎng)點本身面積較小，地理區(qū)位同周邊網(wǎng)點比越來越無優(yōu)勢，硬件設(shè)備也較差，未來業(yè)務(wù)發(fā)展情況不容樂觀。進入大廳，硬件設(shè)備擺放凌亂、環(huán)境衛(wèi)生情況一般，感覺像進了郵儲。無大堂、無低柜人員在班，咨詢保安代理業(yè)務(wù)未得到明確答復(fù)。之后，咨詢3號柜員，得知登陸個人網(wǎng)銀可以在“繳費站”操作代扣水、電、煤氣費。該網(wǎng)點沒有叫號機，只能排隊辦理業(yè)務(wù)。在3號柜辦理取款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦員業(yè)務(wù)熟練、著裝規(guī)范、長相甜美，可惜未見笑容。（3）第三個網(wǎng)點：馬鞍山工行牡丹支行牡丹支行是分行營業(yè)部，地址位于雨山西路、紡織廠斜對面、江南會計師事務(wù)所邊。該網(wǎng)點硬件設(shè)備好，大廳環(huán)境十分整潔，但整體采光不好，營業(yè)廳內(nèi)光線昏暗。同業(yè)體驗本來對分行營業(yè)部抱了很大的期望，但卻是最令我失望的一站。進入大廳，低柜無人，無大堂，咨詢保安如何用工行牡丹靈通卡進行銀證三方存管勾連不知。轉(zhuǎn)而咨詢其他高柜人員，服務(wù)態(tài)度較差，得知客戶炒股、炒期貨也未能推薦工行短期理財產(chǎn)品，分行營業(yè)部員工朝氣明顯不足，仿佛精英周日都在休息。不過營業(yè)部也有值得借鑒的優(yōu)點，工行營業(yè)部將近期發(fā)售的熱點基金與工行的理財產(chǎn)品簡介寫在展板上，一進入大門就能很醒目的看到該展板。整個營業(yè)廳的硬件布局合理，環(huán)境衛(wèi)生整潔。三對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與理財服務(wù)建設(shè)的思考

（1）工商銀行理財產(chǎn)品與建設(shè)銀行理財產(chǎn)品在工行營業(yè)部的理財咨詢令人比較失望，假設(shè)我在工商銀行從事個人業(yè)務(wù)，我將會整理工行的理財產(chǎn)品特點，并以清晰地表格展現(xiàn)在客戶的面前進行講解與溝通。假設(shè)我在工商銀行從事理財業(yè)務(wù)，我不在乎每個月能夠銷售多少保險、理財產(chǎn)品和基金，我會利用自己的專業(yè)知識側(cè)重資本市場的研究和數(shù)據(jù)分析，更加重視客戶資產(chǎn)的保值與增值，在合適的時點推薦自己跟蹤的“基金池”中的合適產(chǎn)品，并做好后續(xù)跟蹤和提醒贖回服務(wù)。登陸工商銀行個人網(wǎng)銀，我總結(jié)了工商銀行目前在售的理財產(chǎn)品，該行的產(chǎn)品的確很全面，能夠滿足客戶的各種流動性需求，在收益率方面也不低于同業(yè)。如下表一：

理財產(chǎn)品收益率流動性申購贖回時間起存金額步步為贏2號1—6天，

1.2%7—13天，

1.75%14—20天，

1.85%21—27天，

1.95%28天以上，

2.1%每個工作日都可申購贖回，贖回t+2日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市步步為贏1—29天，0.36%30—89天，

1.00%90—179天，

2.20%180—269天，

2.50%270—364天，

2.80%365—539天，

3.3%540天以上，

3.8%靈通快線——單周起息靈通快線——兩周起息靈通快線——四周起息1.90%四周為一周期、t日兌付、t+1日到賬1.70%兩周為

一周期、t日兌付、t+1日到賬1.65%每個工作日都可申購贖回，贖回t+2日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市t日兌付、t+1日到賬，自動滾動，可設(shè)置或取消自動再投資以贖回自動滾動，可設(shè)置或取消自動再投資以贖回自動滾動，可設(shè)置或取消自動再投資以贖回5萬適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。流動性較差，和同檔次的步步為盈2號相比，優(yōu)勢不大。5萬適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。流動性優(yōu)勢不明顯，和同檔次的步步為盈2號相比，優(yōu)勢不大。5萬適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。步步為盈較該產(chǎn)品有利率優(yōu)勢。步步為盈的分檔計息能夠更加可以滿足投資者的資金規(guī)劃和投資組合的選擇周一至周五9：10萬周一至周五9：5萬適用于股市投資、期貨投資者按照對行情調(diào)整時期的理解規(guī)避風(fēng)險，提高資金利用率。大盤弱勢，面臨中期調(diào)整，投資者可以持有超過一個月。大盤上漲過快，可能會短期回調(diào)，投資者

可以持有一周到兩周不等。適用于一年內(nèi)有大額消費需求（買房、買車、大額裝修）的投資者提高資金利用率產(chǎn)品特點00-17：0000-15：30靈通快線——超短期1.45%每個證券交易日都可申購贖回，贖回當(dāng)日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市

周一至周五9：5萬

類似于建設(shè)銀行的天天大豐收產(chǎn)品00-15：30人民幣理財產(chǎn)品（138天）5—20萬，

2.7%20—50萬，

2.8%不可提前贖回，138天投資期。2021年11月5日—2021年11月10日認(rèn)購

按金額計利息

類似于建設(shè)銀行的利得盈系列產(chǎn)品，流動性較差。適合沒有能力動態(tài)調(diào)整自身資產(chǎn)組合的投資者購買。工行目前在售的人民幣理財產(chǎn)品還有多種，期限各有中、短、長期，流動性與產(chǎn)品特性都類似。50萬以上，

2.9%表一：工商銀行理財產(chǎn)品表建設(shè)銀行理財產(chǎn)品如下表二：理財產(chǎn)品收益率流動性申購贖回時間起存金額5萬產(chǎn)品特點

天天1.45%大豐收

周周大豐收

每個證券交易日都可申購贖回，贖回當(dāng)日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市

周一至周五9：00-15：30適用于活期資金周轉(zhuǎn)，股市投資、期貨投資者提高資金利用率適用于行情較差時，調(diào)整期較長時，股市投資、期貨投資者規(guī)避風(fēng)險，提高資金利用率

≧7天，申請贖回后，周二到周一至周五1.65%賬，即可轉(zhuǎn)入股市、9：00-15：

30≧14天，期市1.75%≧21天，

1.8%5萬

乾元日新月異

＜30天，申請贖回后，每月100.72%號到賬，即可轉(zhuǎn)入股≧30天，市、期市2.1%≧180天2.31%周一至周五9：00-15：0010萬

適用于中短期內(nèi)（半年期左右）有大額消費需求的客戶（比如買房、買車、裝修）提高資金利用率

表二。建設(shè)銀行理財產(chǎn)品表（2）網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與理財服務(wù)，銀行業(yè)整體發(fā)展緩慢通過同業(yè)體驗和各家銀行理財業(yè)務(wù)的觀察和對比，目前中國銀行業(yè)的理財服務(wù)離我心目中的水準(zhǔn)還相差較遠(yuǎn)。

銀行業(yè)的理財服務(wù)有很多誤區(qū)和無奈。而未來個人金融的發(fā)展趨勢，個人理財?shù)男枨髸?dǎo)致銀行業(yè)繼續(xù)“脫媒”，我們難道要繼續(xù)走關(guān)系營銷的粗放式發(fā)展之路嗎。隨著國民受教育程度的提高，未來通貨膨脹的加劇和國內(nèi)投資渠道的多樣化，居民是否愿意在銀行存定期。給客戶十份中秋禮品，都不及為客戶帶來高收益的產(chǎn)品設(shè)計和理財建議。理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性和目前產(chǎn)品設(shè)計的不足是兩大亟待解決的問題。“產(chǎn)品搭臺，營銷唱戲。產(chǎn)品沒有優(yōu)勢，”對資本市場的研究不深入、未能準(zhǔn)確把握趨勢和方向，再會唱戲的戲子也會沒有舞臺。以基金業(yè)務(wù)為例，銀行的基金銷售業(yè)務(wù)目前至少有三大誤區(qū)：其一，市場相反理論效應(yīng)明顯。在證券市場行情好的時候，股票型基金營銷難度較低，申購認(rèn)購數(shù)量較多，基金募集規(guī)模較大；在行情差的時候，證券市場在底部區(qū)域筑底時，銀行營銷難度較高，申購認(rèn)購數(shù)量較少，股票型基金募集規(guī)模較小，有時還需延長認(rèn)購期。為了客戶的資產(chǎn)保值和增值，為了客戶能夠戰(zhàn)勝cpi，我們是在行情鼎沸的時候追求銷售業(yè)績，還是追求研究分析基礎(chǔ)上的逆市銷售。其二，投資者避免后悔的心理。表現(xiàn)在新發(fā)基金相對底部區(qū)域建倉，是很好的基金，但不僅是基金投資者，一些客戶經(jīng)理在基金剛上漲10%的時候，就建議客戶贖回，抽回資金再購買其他基金，這樣的確可以獲得雙份的績效。但此時的購買點位和贖回基金的建倉點位相差甚遠(yuǎn)，抬高了投資者的交易成本。反之，某些新發(fā)的基金建倉點位高，一開始營銷就是錯誤的，這種錯誤使得這些基金注定其凈值長期在水下掙扎，客戶一直持有避免后悔，其實損失了貨幣的時間價值。其三，目前銀行考核理財經(jīng)理與客戶經(jīng)理的制度尚不夠科學(xué)。過度的銷售業(yè)績指標(biāo)壓力和過于消耗精力的業(yè)務(wù)流程使得個人客戶經(jīng)理淹沒在憑證整理和提高銷售技巧上，人的精力是有限的，不能貼近資本市場，深入研究市場規(guī)律，銷售理財產(chǎn)品和基金之后就算完成任務(wù)，未能跟蹤分析，與客戶資產(chǎn)一起增值，最終損害的是銀行的利益。在戰(zhàn)略上，落后于其他競爭對手。（3）個人理財業(yè)務(wù)革新馬鞍山建行應(yīng)率先垂范經(jīng)過一代與二代轉(zhuǎn)型，馬鞍山建行在地區(qū)同業(yè)中的服務(wù)規(guī)范化程度較好，客戶美譽度較高，發(fā)卡存量較有優(yōu)勢，給個人金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。個人理財業(yè)務(wù)的革新，馬鞍山建行應(yīng)在同業(yè)做出表率、率先垂范。①首先，建議強化財富管理中心的作用。財