第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行2023/12/26第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行的發(fā)展50年代中期，計算機最早應(yīng)用于銀行業(yè)60年代初，美、日就已采用單機處理簡單但重復(fù)性強的業(yè)務(wù)，如日常記帳、編制報表、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和支票處理等業(yè)務(wù)。減少手工操作、降低數(shù)據(jù)錯誤發(fā)生率、提高服務(wù)效率與水平。1967年英國倫敦，世界第一臺自動柜員機(ATM)投入使用。70年代初期，美、日等發(fā)達國家開始使用計算機系統(tǒng)，用終端與中央處理機聯(lián)結(jié)方式，處理活期存款、票據(jù)往來、定期存款以及匯總結(jié)算業(yè)務(wù)。第一節(jié)電子銀行概述第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行70年代中期之后，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)的發(fā)展，銀行間數(shù)字通訊，倍受重視。更多的銀行共同利用設(shè)備，資源共享，降低成本。銀行業(yè)務(wù)也從單家銀行經(jīng)營，發(fā)展到各家銀行聯(lián)合經(jīng)營，利用通訊網(wǎng)完成客戶資金調(diào)撥、銀行資金調(diào)撥、外匯交易轉(zhuǎn)帳、對帳、儲蓄通存通兌，及其他一些業(yè)務(wù)(電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)EFT)，如自動取款機業(yè)務(wù)、銷售點業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、辦公室自動化業(yè)務(wù)等等。通過計算機網(wǎng)絡(luò)的儲蓄通存通兌，客戶不論在哪個銀行開戶，都可以到任何一家銀行存款取款。同時到各大商店、超級市場、車站、機場等公共場所的現(xiàn)金自動付款機取款，取一筆款僅需不到半分鐘的時間。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為金融信息的來源，為銀行提供金融信息增值服務(wù)提供了可能。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融信息增值服務(wù)是銀行在提供傳統(tǒng)金融交易活動的基礎(chǔ)上，利用來自綜合業(yè)務(wù)自助服務(wù)的金融交易數(shù)據(jù)，借助先進的數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，從紛繁復(fù)雜的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中，分析、提煉出具有高附加值的金融知識，為客戶提供金融信息增值服務(wù)，例如投資咨詢、理財、輔助決策等。進入90年代之后，隨著Internet的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）隨之應(yīng)運而生。存、貸、收付轉(zhuǎn)帳、信息查詢等絕大多數(shù)業(yè)務(wù)，都可以在網(wǎng)上完成。并且可以實現(xiàn)24小時服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行的營業(yè)點（金融零售店）的作用已經(jīng)開始消弱，設(shè)置更多營業(yè)網(wǎng)點的競爭方式，已經(jīng)失去意義。在不久的將來，銀行將以嶄新的面貌出現(xiàn)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行含義根據(jù)中國工商銀行《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行（ElectronicBank，E–Bank）

BLACKWELL金融百科全書的定義，電子銀行是通用術(shù)語，它包括基于計算機技術(shù)進行交割、轉(zhuǎn)帳、記帳等相關(guān)的金融服務(wù)活動。支付、資金劃撥和相關(guān)金融信息服務(wù)是電子銀行業(yè)務(wù)的核心，廣義的范圍還包括后臺操作功能，如銀行會計核查和管理信息系統(tǒng)等內(nèi)容。CallCenter、ATM、POS、無人銀行等多種多樣的金融服務(wù)形式都涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)。教材定義：以計算機、通信技術(shù)為媒介，為客戶使用各類接入設(shè)備自助辦理銀行業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)手段第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1.柜臺2.自助（ATM）、POS3.企業(yè)銀行：企業(yè)電子轉(zhuǎn)帳服務(wù)（CorporateElectronicFundTransferService）可辦的主要業(yè)務(wù)是：聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)帳（國內(nèi)外），聯(lián)網(wǎng)帳務(wù)狀況報告，存款情況報告，工資直接轉(zhuǎn)帳支付，事先授權(quán)支付，投資管理，企業(yè)現(xiàn)金管理等。4.家庭銀行：客戶可在家中辦理:付帳,查詢余額,止付,簽發(fā),轉(zhuǎn)帳,帳務(wù)管理,帳務(wù)狀況報告,向銀行咨詢投資。5.手機銀行6.分行之間的即時聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)OLTP(On-LineTransactionProcessing)可即時處理有關(guān)帳務(wù)和報表,可使支行的未達帳歸零。7呼叫中心（CallCenter)(CustomerCareCenter)(CRM):綜合信息服務(wù)系統(tǒng)，提供用戶服務(wù)，協(xié)調(diào)內(nèi)部管理、調(diào)動、服務(wù)等。8.清算所（Clearinghouse）：通過票據(jù)清算，了結(jié)因代收、代付而引起的不同銀行間的債權(quán)、債務(wù)。此外，還有銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)和全球銀行往來通訊系統(tǒng)（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication,簡稱SWIFT）第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子銀行柜臺業(yè)務(wù)

會計憑證審核輸入臨柜賬務(wù)處理賬務(wù)批處理輸出信息圖6－2柜臺業(yè)務(wù)處理過程示意圖第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行公司業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)

本轉(zhuǎn)資金結(jié)算業(yè)務(wù)同城(異地)資金結(jié)算業(yè)務(wù)

表外收付業(yè)務(wù)

開銷戶業(yè)務(wù)

外匯會計核算處理

支票管理

電子匯兌

貸款管理

對公通存通兌

委托收款

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行儲蓄業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

圖6－3儲蓄業(yè)務(wù)處理流程示意圖審核憑證存取款業(yè)務(wù)辦理編制科目日結(jié)單軋計現(xiàn)金編制業(yè)務(wù)匯總?cè)請蟊斫邮沾嫒】顟{單整存整取、零存整取、活期儲蓄、存本取息、代收公共事業(yè)費、電話銀行軋賬、ATM/POS服務(wù)、銀證通等。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行自助銀行的構(gòu)成ATM

自動出鈔機

現(xiàn)金存款機

外幣匯兌機

自動存折補登機

賬戶查詢服務(wù)終端

公共事務(wù)交費服務(wù)機

電話銀行

自動保管系統(tǒng)

夜間金庫

多媒體查詢系統(tǒng)

IC卡圈存圈提機

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電話銀行

采用CTI技術(shù)（數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換），通過預(yù)先分配用戶編號和個人密碼控制，利用電話為客戶提供諸如查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù).CTI(ComputerTechnologyIntegration)—計算機與電話集成技術(shù)IVR(InteractiveVoiceResponse)——交互式語音回應(yīng)設(shè)備第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融CallCenter

現(xiàn)代金融CallCenter即呼叫中心，又稱之為“客戶服務(wù)中心”一種基于CTI技術(shù)，集成融合通信、計算機、多媒體、信息領(lǐng)域等的最新技術(shù)和功能，為客戶提供綜合性、多樣化的規(guī)范服務(wù)，將市場與企業(yè)連成一體的、完整的綜合信息服務(wù)系統(tǒng)。

集成了電話、傳真機、VOIP、E-mail、Web/WAP、SMS等多種金融服務(wù)方式第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展“人工應(yīng)答”時期“人工應(yīng)答兼語音自助”時期基于CTI技術(shù)的服務(wù)時期

“Web協(xié)同”的服務(wù)階段與Internet結(jié)合與無線技術(shù)結(jié)合與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)結(jié)合第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行金融CallCenter的基本構(gòu)成前臺業(yè)務(wù)處理技術(shù)

自動呼叫分配（ACD）系統(tǒng)

交互式語音應(yīng)答（IVR）系統(tǒng)

計算機電話集成（CTI）技術(shù)

后臺業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)呼叫中心管理系統(tǒng)

計算機信息系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家庭銀行系統(tǒng)

家庭銀行的概念與形式

客戶通過電視、電話、電腦等多媒體設(shè)備，通過通信網(wǎng)絡(luò)與銀行主機相聯(lián)，客戶在家就能方便、快捷地辦理各項銀行業(yè)務(wù)的電子銀行系統(tǒng)。發(fā)展歷史

電話家庭銀行視頻家庭銀行（英國的Prstel系統(tǒng)）PC家庭銀行（ChemicalBank的ProntoSystem）網(wǎng)上家庭銀行

家庭銀行呼叫中心第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家庭銀行的服務(wù)功能繳費與消費付款服務(wù)

帳戶管理

銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)

外匯寶交易

金融信息查詢

其他服務(wù)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行系統(tǒng)

企業(yè)銀行（CorporateBanking,CB）通過公用電話網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)施將企業(yè)客戶的電腦終端連接至銀行，使公司客戶在自己的辦公室就能辦理的各項銀行業(yè)務(wù)的電子銀行服務(wù)系統(tǒng)。它的服務(wù)對象主要是大中型企業(yè)、以及政府機構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。企業(yè)銀行資金往來額度大，必須與電子匯兌系統(tǒng)結(jié)合起來，才能完成資金轉(zhuǎn)帳過程。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

客戶機前臺子系統(tǒng)

銀行端后臺業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)

支付密碼管理子系統(tǒng)

通信子系統(tǒng)

保密子系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)銀行的服務(wù)功能

資金管理

財務(wù)管理(Financing)

商務(wù)管理(Trading)顧客服務(wù)(CustomerServices)辦公室管理(OfficeManagement)投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)(InvestmentBanking)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機銀行

手機銀行又稱“移動銀行”，是指通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動電話與銀行連接，實現(xiàn)通過手機界面直接完成諸如賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種嶄新的銀行服務(wù)方式。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機銀行的功能

金融理財

電子錢包

無線POS

全球定位系統(tǒng)

系統(tǒng)設(shè)置

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機銀行的實現(xiàn)流程第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機銀行應(yīng)用前景分析發(fā)展現(xiàn)狀1996年，捷克斯洛伐克的Expandia銀行和移動通信服務(wù)商RadioMobile公司首次推出手機銀行服務(wù)1999年，日本移動通信公司（NTTDoCoMo）推出了利用手機上網(wǎng)的在線服務(wù)業(yè)務(wù)2001年法國90％以上的銀行開通了手機銀行業(yè)務(wù)。優(yōu)勢

安全可靠、可隨時隨地、操作簡便

制約因素資費比較昂貴、技術(shù)問題第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行目前國內(nèi)電子銀行基本組織形式

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第二節(jié)、銀行往來通訊網(wǎng)系統(tǒng)1、全球銀行金融通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(SWIFT)(1).SWIFT概述“國際環(huán)球同業(yè)財務(wù)電信系統(tǒng)”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication，縮寫為SWIFT）是一個國際銀行間非盈利的國際合作組織，是一個由其會員銀行共同擁有的私營股份公司，由董事會、董事會執(zhí)行機構(gòu)、國家成員組、用戶組和網(wǎng)絡(luò)成員等組成。根據(jù)協(xié)作關(guān)系為其成員國共同利益而組織起來，按比利時的法律制度登記注冊，總部設(shè)在比利時首都布魯塞爾。該組織成立于1973年5月，1977年投入服務(wù)。目前該網(wǎng)絡(luò)已遍布全球206個國家和地區(qū)的8,000多家金融機構(gòu)，提供金融行業(yè)安全報文傳輸服務(wù)與相關(guān)接口軟件，支援80多個國家和地區(qū)的實時支付清算系統(tǒng)。在歐美，由SWIFT傳輸支持的業(yè)務(wù)占銀行間清算業(yè)務(wù)量80%以上。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT通訊信網(wǎng)絡(luò)設(shè)有三個系統(tǒng)控制中心（SystemControlCenter，簡稱SCC），分別在比利時（布魯塞爾）、美國（紐約）和荷蘭（阿姆斯特丹）。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1986年關(guān)閉布魯塞爾操作中心，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到荷蘭新增設(shè)的一個操作中心。目前SWIFT全球計算機數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)在荷蘭和美國設(shè)有運行中心，在各會員國設(shè)有地區(qū)處理站。SWIFT系統(tǒng)日處理SWIFT電訊300萬筆，高峰達330萬筆。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT系統(tǒng)SWIFT網(wǎng)絡(luò)由許多分布在世界各地的計算機和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備組成，這些設(shè)備在SWIFT網(wǎng)絡(luò)中稱為節(jié)點。SWIFT網(wǎng)絡(luò)采用功能分層控制的邏輯設(shè)計。系統(tǒng)控制處理機（systemcontrolprocessor，縮寫為SCP）整個SWIFT網(wǎng)絡(luò)的控制集中在兩個操作中心，一個在美國，一個在荷蘭。網(wǎng)絡(luò)的所有處理機（SCP，SP，RP）都集中在這兩個操作中心。SCP負責(zé)整個SWIFT網(wǎng)絡(luò)的正常運行，不斷監(jiān)測、直轄市、控制網(wǎng)絡(luò)中的各種設(shè)備、線路和用戶訪問。在美國、荷蘭的操作中心，各有兩臺SCP，在任何時刻，只有一臺SCP是處于激活狀態(tài)，控制事個網(wǎng)絡(luò)，其余三臺SCP處于熱備份狀態(tài)，在激活SCP出現(xiàn)故障時，備份SCP被激活，保證了網(wǎng)絡(luò)了安全可靠性。片處理機（sliceprocessor，縮寫為SP）SP負責(zé)電報的存儲轉(zhuǎn)發(fā)和控制電報的路由選擇。目前兩個操作中心各有兩臺SP處于激活狀態(tài)，同時每個激活的SP都有一臺同型號的SP進行熱備份。為適用發(fā)報量不斷增長的需要，還要陸續(xù)增加SP。目前SWIFT采用UNISYS公司的A系列主機作為SCP和SP。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行地區(qū)處理機（reginalprocessor，縮寫為RP）RP是聯(lián)接SWIFT網(wǎng)絡(luò)終端（computerbasedterminal，縮寫為CBT）與SWIFT系統(tǒng)的安全有效的邏輯通道，運行在RP上的軟件與運行在CBT上的接口軟件通訊，所有用戶發(fā)出的電報都由RP對其格式、語法、地址代碼等進行審核，合格后才能發(fā)往SP，在電報即將出網(wǎng)進入CBT前，也暫時存放在RP上，等待送達接收用戶。每臺RP基本上承擔(dān)一個國家的電報處理，所以稱之為地區(qū)處理機，所有的RP都在美國和荷蘭的兩大操作中心內(nèi)。

SWIFT訪問點（SWIFTAccessPoint，縮寫為SAP）和遠程訪問點（RAP）

SAP是聯(lián)接SWIFT骨干網(wǎng)（SWIFTtransportnetwork，縮寫為STN）的分組交換節(jié)點機，它們把SWIFT系統(tǒng)的各種處理機（SCP，SP，RP）和遍布世界的SWIFT用戶聯(lián)接到STN網(wǎng)上。目前，SAP采用北方電訊公司的DPN100交換機，整個SWIFT骨干網(wǎng)有150臺左右DPN100交換機（包括備份）。根據(jù)入網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)報量的大小，SAP的配置不盡相同。除了少數(shù)用戶數(shù)和發(fā)報量很大的國家和地區(qū)外，多數(shù)國家采用遠程SAP方式（RAP），采用一個統(tǒng)計時分多路器，將幾個用戶連到一個多路器上，通過一條專線連到鄰近國家或地區(qū)的SAP上，這個多路器稱為遠程SWIFT訪問點（RemoteSWIFTAccessPoint，RAP）。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行1995年以前中國地區(qū)的遠程SWIFT訪問點在北京中國銀行大樓內(nèi)，幾家專業(yè)銀行通過一個統(tǒng)計時分多路器，復(fù)用一條9600BPS的衛(wèi)星線路聯(lián)接到香港的SAP上。20世紀(jì)90年代以后，中國SWIFT用戶和發(fā)報量增長很快，原來的RAP已不能滿足需要。1995年，RAP升檔為SAP，并遷入北京電報大樓內(nèi)，同時在上海電信局內(nèi)也設(shè)立同樣型號的DPN100。北京的SAP通過衛(wèi)星線路聯(lián)接到新加坡的SAP，上海的SAP聯(lián)接到香港的SAP。北京和上海的SAP用9600BPS的光纜互聯(lián)，公共數(shù)據(jù)網(wǎng)CHINAPAC使用19200BPS聯(lián)接北京的SAP，使國內(nèi)SWIFT用戶使用SWIFT更加安全可靠。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行用戶與SAP的聯(lián)接根據(jù)發(fā)報量的大小，SAP的位置，以及對費用的權(quán)衡，用戶與SAP有三種聯(lián)接方式：專線聯(lián)接，通過公共電話線的撥號線聯(lián)接，通過公共數(shù)據(jù)網(wǎng)聯(lián)接。為了增加安全性，避免由于設(shè)在本國的SAP出現(xiàn)故障時引起用戶通信中斷，備份線路可直接聯(lián)接到某個境外的SAP。用戶訪問SWIFT系統(tǒng)需要有一套計算機系統(tǒng)與SWIFT系統(tǒng)相聯(lián)接，這套計算機系統(tǒng)稱為ComputerBasedTerminal（CBT），CBT中運行的SWIFT接口軟件與SWIFT系統(tǒng)通訊。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(2).SWIFT系統(tǒng)的特點

SWIFT可連接全世界五大洲幾乎4000家銀行，可以方便地直接溝通客戶與世界各地辦事機構(gòu)的聯(lián)系。SWIFT的服務(wù)項目全天24小時都可利用，且不管其地理位置如何。由于SWIFT系統(tǒng)可以成為銀行董事會和海外辦事機構(gòu)之間可靠的通信系統(tǒng)，從而使全球性的金庫和保險管理系統(tǒng)得到了發(fā)展。此外，經(jīng)過SWIFT所收到的客戶財務(wù)報表和支付報表，可以作為銀行現(xiàn)金管理資料的基礎(chǔ)，以增強對客戶的服務(wù)。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)化格式能夠進行自動化通信處理，避免了各地區(qū)銀行間語言及翻譯問題。對于SWIFT電文，SWIFT組織有著統(tǒng)一的要求和格式。這里面用于區(qū)分各家銀行的代碼，就是“SWIFTCode”，依靠SWIFTCode便會將相應(yīng)的款項準(zhǔn)確的匯入指定的銀行。每個銀行(包括每個分行、支行)都有一個代碼，是由銀行名稱的英文縮寫和總行所在地的英文縮寫(也有用數(shù)字加字母表示某城市的)以及該分行所在地的代碼(字母、數(shù)字或混合)組成。在國際上，銀行的SWIFTCode都是統(tǒng)一的格式，例如：BKCHCNBJ110，1-4位為一家銀行的統(tǒng)一代碼(中國銀行為BKCH)，5-6位代表國家代碼(中國為CN)，7-8位代表城市代碼(北京為BJ)，110代表北京市分行。其中總行的SWIFTCode沒有所在地代碼，位數(shù)為8位(如中國銀行總行BKCHCNBJ)，其余都為11位。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行理論上、技術(shù)上和程序上的保密性，保障了SWIFT網(wǎng)絡(luò)的安全，避免了外來的干擾。SWIFT的密押比電傳的密押可靠性強、保密性高，且具有較高的自動化。SWIFT的實踐證明，建立一個滿足各成員國共同業(yè)務(wù)要求的系統(tǒng)，可以使成本降低到最低水平，且安全性和可靠性保持最高。同樣多的內(nèi)容，SWIFT的費用只有TELEX（電傳）的18%左右，只有CABLE（電報）的2.5%左右。SWIFT通信速度快。采用分層規(guī)程體系結(jié)構(gòu)。SWIFT規(guī)程被基于開放系統(tǒng)互聯(lián)ISO體系結(jié)構(gòu)的分層規(guī)程體系結(jié)構(gòu)替換。每個通過系統(tǒng)的事務(wù)作業(yè)的邏輯確認，由應(yīng)用層的邏輯終端提供。SWIFT具有較強的檢測、檢索能力。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(3)．SWIFT提供的服務(wù)：SWIFT可以為其會員單位提供各種快捷、安全的金融服務(wù)，主要包括金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)、增值處理服務(wù)和接口軟件支持服務(wù)三大類。三個用戶中心設(shè)立在香港、荷蘭、美國，24小時不間斷服務(wù)一個技術(shù)培訓(xùn)中心設(shè)立在倫敦(4)．SWIFT的組織機構(gòu)：SWIFT是一個私營股份公司，股本屬各會員銀行，董事會為最高權(quán)力機構(gòu)。SWIFT完全由參加銀行按會員資格選舉董事會。該董事會負責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5％以上的國家或國家集團才有資格被任命為董事會成員。因此，該機構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動中起著非?；钴S的作用。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT的組織成員分為3類：（1）會員銀行（MemberBank）：每個環(huán)球金融通信協(xié)會會員國中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的總行，都可以申請成為環(huán)球金融通信協(xié)會組織中的會員行，會員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)，中國有環(huán)球金融通信協(xié)會組織中的持股數(shù)為201股，占總股份的0.23％（1993年數(shù)字）。（2）附屬會員銀行（Sub-memberBank）：會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達90％以上的銀行可以申請成為環(huán)球金融通信協(xié)會組織的附屬會員銀行。（3）參與者（Participant）：世界主要的證券公司、旅游支票公司、電腦公司和國際中心等一些非金融機構(gòu)，可以根據(jù)需要申請成為環(huán)球金融通信協(xié)會組織的參與者。目前，中國已有中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行和中國投資銀行7家中資銀行成為環(huán)球金融通信協(xié)會會員銀行，有9家外資銀行為附屬會員銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(5)．加入SWIFT組織：如同世界上各個大型的、經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的銀行一樣，我國的所有發(fā)生國際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)都必需加入SWIFT組織，以便在這個全球性的自動化網(wǎng)絡(luò)中取得一個席位，也就在國際銀行間的交往中占有了一個位置，在互利中保護自身的利益，從而促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。這已成為形勢發(fā)展的需要，同時也將是所有產(chǎn)生國際結(jié)算業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)、非金融機構(gòu)的必由之路。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行(6).中國是SWIFT會員國。中國銀行作為中國的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行于1983年2月加入SWIFT，成為中國第一家會員銀行，1985年5月13日，中國銀行正式開通SWIFT。中國金融體制改革后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行也可以開展外匯外貿(mào)業(yè)務(wù)，這幾個專業(yè)銀行也加入了SWIFT組織，開通SWIFT。這個時期是中國SWIFT發(fā)展的初級階段，各行是采用ST200單機、單點形式與SWIFT聯(lián)接，只限在各專業(yè)銀行總行使用，收發(fā)的SWIFT報文需手工處理，SWIFT收發(fā)報量少，缺少應(yīng)用接口，手工處理多，使用業(yè)務(wù)范圍小。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行20世紀(jì)90年代開始，中國所有可以辦理國際金融業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入SWIFT，SWIFT發(fā)報量增長很快，傳統(tǒng)的電傳方式收發(fā)電報正在逐年下降。1996年中國SWIFT發(fā)報增長率為42.2％，在SWIFT全球增長率排名第一，中國銀行在SWIFT前40家大用戶中排名34位。目前，中國銀行每日SWIFT發(fā)報量達3萬多筆，采用SWIFT方式進行收發(fā)電報已占到全行電訊總收付量的90％。很多銀行建立了SWIFT網(wǎng)絡(luò)，使其分行也可以使用SWIFT，同時各應(yīng)用系統(tǒng)與SWIFT有應(yīng)用接口。SWIFT網(wǎng)絡(luò)是國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通訊主渠道，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了自動化處理。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT提供的服務(wù)

金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)及其報文

基本通信服務(wù)電文路由服務(wù)

全球性通信服務(wù)存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文

增值金融服務(wù)業(yè)務(wù)

歐洲貨幣單位(ECU)的結(jié)算和清算服務(wù)

外匯自動撮合與貨幣市場確認服務(wù)

雙邊外匯咨詢服務(wù)行際間文件傳送服務(wù)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行十類報文服務(wù)第0類：0XX：SWIFT系統(tǒng)的報文和廣播信息。第1類:lXX：客戶匯款與支票。第2類：2XX：金融機構(gòu)資金調(diào)撥。第3類：3XX：外匯買賣和存放款。第4類：4XX：托收。第5類：5XX：證券市場。第6類：6XX：貴金屬交易和銀團交易。第7類：7XX：跟單信用證和保函。第8類：8XX：旅行支票。第9類：9XX：銀行賬單及報表。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行SWIFT系統(tǒng)為國際業(yè)務(wù)處理方面帶來了很大的效果，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：促進了業(yè)務(wù)作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化；加快了國際支付和通知的速度和可靠性；減輕了數(shù)據(jù)準(zhǔn)備的工作，提高了數(shù)據(jù)的可靠性；大幅降低了通知成本，讓銀行有機會賺取高額的通知差價；提高了其他相關(guān)信息自動化的處理能力及效率。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行2. CHIPS--美國銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS是一個私有化的網(wǎng)絡(luò)，全名是ClearingHouseInterbankPaymentsSystem是由紐約的清算行協(xié)會（NYCHA）經(jīng)營。國際銀行間利用紐約的美元國際金融中心的地位，將外匯（ForeignExchange），歐洲美元(Eurodollar)，和國際間的美元付款等交易，通過CHIPS，達到快速準(zhǔn)確清算其美元頭寸的目的，目前全球的美元交易，約有95％是通過CHIPS達成的，中國銀行也利用其紐約分行的特殊地理位置的優(yōu)勢，將全行美元清算，在紐約中行自己的自動化系統(tǒng)中，通過CHIPS完成。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS系統(tǒng)參與者

1.清算用戶:在聯(lián)邦儲備銀行設(shè)有儲備帳戶，能直接使用該系統(tǒng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。目前共19個。2.非清算用戶:不能直接利用該系統(tǒng)進行清算，必須通過某個清算用戶作為代理行，在該行建立帳戶實現(xiàn)資金預(yù)算第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行Chips對參與者的要求

一、在每天交易開始前儲蓄一定數(shù)量的資金。二、在系統(tǒng)運行時間內(nèi)，只有參與者當(dāng)前的資金頭寸足以完成借記CHIPS才釋放支付指令，而且任何參與者當(dāng)前的資金頭寸都不得小于零。三、需要接受CHIPCo的信用評估。CHIPS參與者需要向CHIPCo董事會提交財務(wù)情況方面的文件，接受董事會定期問訊。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS美元劃撥和清算

一、資金調(diào)撥過程銀行A紐約銀行B（撥款銀行）紐約銀行C（收款銀行）銀行DSWIFTCHIPSSWIFT通過CHIPS的國際資金調(diào)撥過程第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHIPS美元劃撥和清算

二、資金清算過程成員行B/C將付款單交給紐約市的清算銀行，進行凈差額清算紐約市的清算銀行在日終參與Fedwire的清算Fedwire將清算結(jié)果通知紐約區(qū)聯(lián)邦儲備銀行，它利用各會員銀行的存款準(zhǔn)備金帳戶完成清算。將清算后的信息通知CHIPS，它在5：30－6：30軋平帳務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行3. CHAPSCHAPS的全名是ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，至1994年5月前，共有16個會員銀行，如英格蘭銀行、蘇格蘭銀行、巴克萊銀行等13個英國的主要銀行。美國花旗銀行于1985年加入，法國的里昂現(xiàn)代銀行和德國的德意志銀行于1994年5月左右加入。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行CHAPS同CHIPS一樣，也是國際銀行想利用倫敦的英鎊國際金融中心的地位，將外匯和國際間的英鎊付款，通過CHAPS達成，即能快速準(zhǔn)確的掌握其英鎊頭寸并完成清算的功能。銀行可以通過會員銀行的代理關(guān)系，達成此一目標(biāo)，而不須直接參與成會員。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行但也有不同，以里昂現(xiàn)代銀行為例子：它為了迅速發(fā)展的CorporateBanking的生意，及現(xiàn)有2300個法國分行和900個歐洲分行的網(wǎng)絡(luò)，特別建立了一套“GlobalTreasuryCashManagementSystem”，并且加入CHAPS為會員，這樣可以在美元、ECU、比利時法郎、德國馬克、荷蘭盾、意大利里拉、西班牙比索、法國法郎外更增加了英鎊的及時清算的功能，完成了它的大歐洲金融戰(zhàn)略任務(wù)，具有顯著的競爭優(yōu)勢。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行4. ECBS/ACHECBS的命名是EuropeanCommitteeforBankingStandards，它是歐共體為了制定銀行的一些標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)的委員會，最近它公布了一個“跨國境提款，付款系統(tǒng)”的標(biāo)準(zhǔn)草案。它利用EDI的方式，制定了這些標(biāo)準(zhǔn)，同時又制定了未來會普及的IC卡標(biāo)準(zhǔn)，這使得未來的ACHS（全名是AutomaticClearingHouses,即自動清算行），在歐洲，不論金額大或小，不僅銀行間能作到跨國境的大額付款或扣款，個人也能夠跨國境作小額自提款。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行與SWIFT提供所有的系統(tǒng)和設(shè)備不同，對ECBS而言每個銀行只須購買自己喜愛的設(shè)備，按照ECBS的標(biāo)準(zhǔn)，建立自己的系統(tǒng)，則各銀行的系統(tǒng)之間，就可以通行無阻。而它現(xiàn)在的問題是克服雙重付費以及各國政府的特殊規(guī)定兩點。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行5. 國內(nèi)銀行支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各銀行的營業(yè)單位和其他銀行以及中央銀行的往來，不論是匯款至他行，還是銀行間的提款、付款等資金調(diào)都應(yīng)該有一個全國性的自動化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提供給各金融機構(gòu)來使用。如美國境內(nèi)，各銀行都可以通過Fedwire，直接和其他銀行作資金的劃撥(FundTransfer)，它為資金劃撥的及時性和清算的準(zhǔn)確性提供了方便和高效。有了這樣的系統(tǒng)，全國的資金流通可以快捷準(zhǔn)確，銀行資金的利用度將大幅提高，金融市場的效率也可大幅提升。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)－Fedwire

它是美國境內(nèi)第一個支付與清算系統(tǒng)，系統(tǒng)使用的資金為美國的各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備銀行的儲備準(zhǔn)備金，是典型的由中央銀行經(jīng)營并管理的實時、有限透支的大額支付系統(tǒng)，也是通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲備體系的儲備賬戶存款實現(xiàn)同業(yè)清算的主要支付系統(tǒng)。提供的服務(wù)買賣聯(lián)邦資金拆借歐洲美元調(diào)整代理行帳戶余額清償私營支付清算受客戶委托調(diào)撥資金等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行表5－4美聯(lián)儲清算系統(tǒng)Fedwire系統(tǒng)的12個儲備區(qū)代號（NUMBER）儲備區(qū)（DISTRICT）01Boston02NewYork03Philadelphia04Cievetand05Richmond06Atiants07Chicago08St.Louis09Minneapoils10KansasCity11Denver12SanFrancisco第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行FEDWIRE的資金清算流程

客戶美國境外銀行AFedwire成員銀行BFedwire網(wǎng)絡(luò)Fedwire成員銀行C客戶(1)指示(2)付(3)收(4)通知美國境外銀行D第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行6. 跨國通存通提、轉(zhuǎn)帳及與海關(guān)、商家往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)現(xiàn)代科技的發(fā)展和金融界的激烈競爭，美、日等國銀行界已促使自動存取款的操作不超過半分鐘。1972年全美各種金融機構(gòu)有2000多臺ATM，1982年猛增到32000臺，目前已有7.45萬臺。每臺ATM每日平均處理6200筆交易，且使用ATM進行處理的成本不到人工處理的50％。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行東京目前最大的自動化服務(wù)區(qū)（無人銀行）共設(shè)置了25臺ATM，提供客戶提款、存款、轉(zhuǎn)帳、匯款、活儲轉(zhuǎn)定存、開戶、存折補登記、補發(fā)存折、換小鈔及外幣更換等服務(wù)。此種服務(wù)大約可以滿足七成以上客戶的需求。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在香港，有兩個跨國通提系統(tǒng)，一個是由匯豐和恒生銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，一個是銀通（JETCO），由中資、華資、美資銀行和渣打銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，而EPS（EasyPaymentSystem）則是商家通往銀行的POS系統(tǒng)，可以跨過這兩個ATM通提網(wǎng)絡(luò)，形成一個極方便的支付體系。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行系統(tǒng)銷售點（POS）業(yè)務(wù)的含義是：銀行只需要在大型百貨公司、超市、加油站等處安裝一臺適當(dāng)?shù)挠嬎銠C設(shè)備，并與銀行計算機系統(tǒng)相聯(lián)，同時發(fā)給顧客一張?zhí)貏e卡片，顧客在上述場所進行消費活動時，只需出示卡片，經(jīng)收款人驗核無誤后即可輸轉(zhuǎn)帳，而不用付現(xiàn)金或支票，從而減少社會上的現(xiàn)金和支票的流通。第一臺POS系統(tǒng)是1971年美國俄亥俄州哥倫巴斯花旗國際信托銀行推出使用的。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行至于銀行與海關(guān)的連接，則利用EDI的技術(shù)，將相關(guān)的資料，由貿(mào)易公司、海空運公司等端點，直接將信息傳至海關(guān)，海關(guān)將需繳的費用傳至銀行，銀行接收后，自動扣款轉(zhuǎn)帳，傳回海關(guān)等單位，以便利通關(guān)的速度。新加坡在這方面的成就，可為亞洲國家借鑒。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行7. 國內(nèi)銀行支票清算系統(tǒng)美國和西歐等國家基本上是一個以支票、信用卡為中心的不用現(xiàn)金的社會。如果用手工進行處理，需要投入大量的人力，而且難免出錯。目前，國際上，大多數(shù)銀行都把支票處理機與計算機連接，操作人員只要把收到的支票放入MICR（MagneticInkCharacterReader）機器，即可自動清分。記錄每張支票，再按不同的銀行，將支票歸理至同一處，同時記錄同一銀行下支票的筆數(shù)和總額，再通過本行計算機與其他銀行結(jié)算，并打印出清單，然后將清分出來的支票到支票清算所進行交換。支票處理機每分鐘可清分1400張支票，大大加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行8. 總、分行間往來清算系統(tǒng)在行內(nèi)，總行與分行間及分行與分行間的匯款往來，資金劃撥解付等作業(yè)，需要構(gòu)建一個系統(tǒng)，以便可以正確、有效的傳輸支付指令與對帳信息。這在幅員遼闊的中國，實為必要。信息傳輸?shù)拿浇榭梢酝ㄟ^電傳、電話線、X.25或衛(wèi)星。而支付指令等的傳輸?shù)目刂品椒?，則可以采用端點認證、序號控制、Testkey、亂碼化DES、自動偵測、二段式確認、自動重撥、甚至及時連線OLTP等等國際上銀行自動化中常用的技術(shù)，來建構(gòu)此網(wǎng)絡(luò)體系。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行通過此系統(tǒng)，可以與行際支付清算系統(tǒng)連接，或與國際銀行SWIFT系統(tǒng)連接，形成全國或全球的金融信息交通網(wǎng)。這樣可以有效的調(diào)度行內(nèi)資金，并且可以有效的參予行際及國際的資金拆放市場，爭取更多的營運績效和利潤，也方便了作業(yè)和管理。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行9. 分行與下屬行、處、所業(yè)務(wù)即時聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)國外銀行儲蓄業(yè)務(wù)繁多，數(shù)量龐大，一般占總業(yè)務(wù)量的70％以上，因此，美國與西歐銀行首先將儲蓄業(yè)務(wù)納入計算機處理。國內(nèi)銀行也不例外。在國內(nèi)，儲蓄A(yù)TM、信貸、外匯、資金、信用卡、帳務(wù)等業(yè)務(wù)，是直接由各地分行及其下屬支行、分理處、儲蓄所等組成的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，提供一般個人或企業(yè)相關(guān)的服務(wù)。在金融業(yè)面臨高度競爭時代，各網(wǎng)點的及時聯(lián)網(wǎng)（OLTP）自動化系統(tǒng)，是資金的爭取與運用的重要經(jīng)營工具。而相關(guān)的作業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)也可以幫助銀行提高工作的正確性、服務(wù)的便捷、營運的績效。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行目前，在歐美日港臺，此類系統(tǒng)已進入最新的一代，除了能有OLTP（On-LineTransactionProcessing）的功能之外，還能將各類作業(yè)自動聯(lián)動生成相關(guān)的帳務(wù)，使得全行的帳務(wù)能及時反映最近的狀況，并提供24小時不間斷服務(wù)，不但能防止帳務(wù)的記錯及作弊，還可將分支行所的未達帳歸零，而成為重要的管理工具。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行同時，在柜臺系統(tǒng)方面，也有相當(dāng)?shù)倪M步。隨著PC及小型機的發(fā)達，以及Windows的普及，過去非智慧型的終端設(shè)備，已逐漸被淘汰，智慧型的硬件和軟件已躍上舞臺。而多媒體及影像技術(shù)的發(fā)達，使得各類行內(nèi)行內(nèi)信息可以互相傳達，印鑒簽名信息也是其中之一，甚至行員之間，都可以通過網(wǎng)絡(luò)，看到對方，而以一面交談，一面看熒屏信息的方式交換資料情報，做成決策。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在銀行的信息系統(tǒng)中，一般可以分作四層：作業(yè)層次、控制層次、管理層次、營運層次。有一個完整優(yōu)秀的作業(yè)層次的信息系統(tǒng)，才可以輕松的提供其后三層的控制管理營運信息。因此這里所說的系統(tǒng)，是銀行各項作業(yè)、各類服務(wù)、各類經(jīng)營的基礎(chǔ)，實在是非常重要的。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行電子金融服務(wù)系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)

現(xiàn)代金融信息化服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)

金融綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

金融監(jiān)控與預(yù)警系統(tǒng)

金融增值信息服務(wù)系統(tǒng)

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行10.分行對企業(yè)、家庭服務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)企業(yè)銀行及家庭銀行是美國銀行另一日益增長的現(xiàn)象，這種業(yè)務(wù)是在企業(yè)或家庭安裝一臺個人計算機（PC），通過電話線與銀行計算機中心相連接，顧客可在自己的辦公室或家里通過PC機辦理各種業(yè)務(wù)，如兩個帳戶之間轉(zhuǎn)帳、詢問某個戶頭的余額、要求銀行發(fā)給最新的帳單，或請銀行計算中心分析一筆投資的可行性及投資效果的預(yù)測，以及發(fā)送信貸信用證的申請書給銀行，并要求銀行發(fā)回信用余額等信息。采用這種個人計算機辦理業(yè)務(wù)使用方便，效果明顯，很受歡迎。據(jù)統(tǒng)計，目前美國約有1600萬個家庭接收了這種服務(wù)。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行11.國際金融交易信息系統(tǒng)當(dāng)你走進銀行總行或大型國際業(yè)務(wù)分行以及海外分行的資金室，你將看到交易員拿著電話和國外講個不停，前面是一大堆的電腦屏幕，顯示著花花綠綠的曲線和數(shù)字。這就是國際金融的報價與交易系統(tǒng)，通常是由美國的路透社（REUTERS），或美國的TELERATE，或是Knight-Ridder,S&PComstockGovpx或Telekurs的等通訊社或公司提供的，資料顯示國際間最新及時的外匯匯價，期貨價格以及利率和其他金融商品的行情及走勢分析圖。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行另外可能有其他國際銀行軟件公司提供的交易決策輔助軟件，可以將各大通訊社國際交易行情接在一起，并將信息傳給更多的交易員且提供各類公式以判斷走勢，同時可以分析行內(nèi)外匯的頭寸，分析的分布情況，資金的流量等等信息。另外，還有交易處理與管理系統(tǒng)（Treasury）,除了提供頭寸、風(fēng)險、資金流量等管理信息外，同時也可以將任何一筆新承做的交易輸入電腦，產(chǎn)生通知及作帳。如果行內(nèi)其他有關(guān)外匯的系統(tǒng)都聯(lián)網(wǎng)的話，則更可以即時提供國外存匯行的頭寸等信息，交易員可以憑此作資金調(diào)撥，以便充分利用行內(nèi)的資金降低行內(nèi)的風(fēng)險。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)層次結(jié)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)特色國際間銀行往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)SWIFT，CHIPS，CHAPS，ECBS/ACH國際行際網(wǎng)絡(luò)國內(nèi)銀行往來支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)FEDWIRE國內(nèi)行際網(wǎng)絡(luò)跨行通存通提、轉(zhuǎn)賬及與商家、海關(guān)往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)香港銀通、EPS、POS、EDI國際行際網(wǎng)絡(luò)POS/EDI網(wǎng)絡(luò)國內(nèi)銀行往來支票清算系統(tǒng)MICR國內(nèi)票據(jù)交換總、分行往來清算體系匯款、資金調(diào)撥行內(nèi)行間網(wǎng)絡(luò)分行與下屬行、處、所業(yè)務(wù)即時聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)儲蓄、ATM、信貸，外匯，資金，信用卡，帳務(wù)等行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)分行對企業(yè)、家庭服務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行行外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)國際金融交易信息系統(tǒng)REUTERS，F(xiàn)X、MM、BONDS，DERIVATIVES，TELERATE國際專線營運管理信息系統(tǒng)MIS/EIS，ALM海外分行信息系統(tǒng)G/L,Treasury,Loan,TradeFinance,Retail獨立系統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)自動化的應(yīng)用系統(tǒng)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)：為任何人(whoever)隨時(whenever)隨地(wherever)何帳戶(whomever)用任何方式(whatever)的安全支付和結(jié)算。（因此銀行的服務(wù)發(fā)生正從“固定銷售點”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時隨地”方式。服務(wù)將個性化、低成本、有人情味）第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段銀行上網(wǎng)—公司宣傳、知識業(yè)務(wù)介紹窗口

上網(wǎng)銀行—傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)上網(wǎng)上銀行--新型金融服務(wù)體系、產(chǎn)品創(chuàng)新網(wǎng)銀集團—銀行、保險、證券、商貿(mào)等相連“網(wǎng)上銀行（I–Bank）”指采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行，InternetBank,E-Bank

又名網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)以及先進的管理技術(shù)，以Internet為平臺，在線開設(shè)的虛擬性銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互連進行。1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行成立—安全第一銀行(SecurityFristNetworkBank)。它通過Internet提供全球范圍的金融服務(wù)?？蛻糇悴怀鰬舯憧蛇M行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付款等業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)銀行運用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過它發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。用戶可通過WWW訪問，查看自己的帳戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存錢、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行，指上述兩者的過渡形式。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展

1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)誕生。

聯(lián)合國報告2003年，全球電子商務(wù)交易額達1.6萬億美元，占世界貿(mào)易的10％～25％；2004年，網(wǎng)上商品和服務(wù)貿(mào)易價值可達25萬億美元；2005年，美國所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長率將高達42％；未來15年，專家預(yù)測，美國將有95％的廠商和家庭在Internet上辦理銀行業(yè)務(wù)。到2002年年底，在國內(nèi)建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行達到41家，開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行達31家第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的開發(fā)形式

外包型

WellsFargo

（富國銀行，美國第五大銀行）獨立開發(fā)招商銀行合作開發(fā)技術(shù)方案與軟件開發(fā)商合作在線銀行產(chǎn)品服務(wù)自己開發(fā)，并與在線金融供應(yīng)商合作

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的性質(zhì)

內(nèi)涵方面的要求提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)

新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)

外延方面的要求“3A”式的服務(wù)

新的結(jié)構(gòu)和運行模式標(biāo)準(zhǔn)化和自動化的業(yè)務(wù)運營

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行能做什么：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)--互聯(lián)網(wǎng)用戶查詢有關(guān)國家金融政策信息、市場利率、匯率、股市行情等即時金融信息、銀行提供的金融產(chǎn)品的查詢信息、余額查詢、交易查詢、提供銀行的對帳單以及銀行提供的咨詢系統(tǒng)等。衍生業(yè)務(wù)--網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)：即完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，包括：開銷戶、轉(zhuǎn)帳、托付、托收、存取款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)：電子商務(wù)中的互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)保業(yè)務(wù)、賣方信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上抵押按揭貸款評估的業(yè)務(wù)等。(還是離不開對實物的考察、評估)第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行以網(wǎng)絡(luò)為中心的集成化全方位客戶金融服務(wù)有線交互式電視電話銀行Internet公共信息網(wǎng)絡(luò)ATMs-全方位的銀行體系-企業(yè)Intranet互聯(lián)網(wǎng)銀行中心銀行柜員機構(gòu)PDA:個人數(shù)字助理......第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行經(jīng)營成本比較1）經(jīng)營總成本比較：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營成本相當(dāng)于經(jīng)營收入的15-20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本則占收入的60%。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行銀行平均每筆交易成本比較SourceBooze-Allen&Hamilton單位：美圓銀行經(jīng)營成本比較第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶的吸引力活期存款：花旗銀行的儲戶，必須在活期帳戶上有6萬美元余額，才能獲得1%的利息；而亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額是（活期帳戶）100美元余額，存款所付利息為4%（科技日報，經(jīng)濟特刊，2000/5/14）定期存款：以一年期定期存款為例，花旗銀行的利率為4.8%，亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行為6%。（高利率的基礎(chǔ)，是低成本）第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭不提供客戶聯(lián)機訪問的銀行將在未來五年內(nèi)，每年損失約10%的客戶。預(yù)計到2003年網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分銀行業(yè)利潤的30%（艾倫米爾頓國際管理顧問公司預(yù)測）有專家預(yù)測：2005年未能推出網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)銀行，將有被迫出局的危險（科技日報，經(jīng)濟特刊，2000/5/14）每一家網(wǎng)上銀行無大小之分，均可在極短時間達到較大規(guī)模。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行實例分析國外網(wǎng)絡(luò)銀行我國的網(wǎng)絡(luò)銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行在線查帳在線付款在線轉(zhuǎn)帳PCBankinghttp://例：美洲銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行例：安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行-TheWorld‘sFirstInternetBank-第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是由MichaelC.McChesney和JamesS.Mahan創(chuàng)始于1995年10月18日。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行總資產(chǎn)為4100萬美元，其總部設(shè)在美國亞特蘭大。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet銀行的先鋒，它被聯(lián)機銀行協(xié)會評為1996年最具創(chuàng)意的站點。它是第一家Internet銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)認證可以在因特網(wǎng)上營業(yè)的銀行，第一家獲得聯(lián)邦儲蓄保險公司提供保險的Internet銀行，第一家在美國全部50個州都有客戶及帳戶的銀行。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行芬蘭網(wǎng)上銀行芬蘭股份銀行，1996年開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在兩年的時間里，已發(fā)展了16萬個用戶。到1997年，芬蘭最大的商業(yè)銀行梅里塔銀行和萊奧尼阿銀行也相繼加入提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行行列。據(jù)芬蘭有關(guān)部門統(tǒng)計，只有510萬人口的芬蘭，上述三大銀行利用互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理支付業(yè)務(wù)的用戶已達到50萬個。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行德國的Gries&Heissel銀行Gries&Heissel銀行最近宣布他們開了德國第一家Internet銀行，為其用戶提供可在最新的銀行里實踐網(wǎng)上交易的機會。G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel網(wǎng)上地址為：http://www.guh.de/處訪問到。該銀行通過Internet可提供的服務(wù)包括:回答關(guān)于帳戶的存款問題,完成銀行轉(zhuǎn)換和貸款,日常操作,如整理標(biāo)準(zhǔn)定單、訂購支票和銀行信用卡或地址的變化等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國的網(wǎng)上銀行中國銀行1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開始建設(shè)自己的主頁（HOMEPAGE），成為全國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上向全球發(fā)布信息的銀行。以后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)系統(tǒng)陸續(xù)開發(fā)并投入使用了國際收支的的申報、信用卡交易查詢、集團客戶服務(wù)等等。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行只有互聯(lián)網(wǎng)銀行支持的網(wǎng)上商務(wù)，才是真正的網(wǎng)上商務(wù)。98年3月中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)宣布國內(nèi)第一筆電子交易。3月31日，中行又宣布，采用加拿大SLM電子銀行管理解決方案，在北京、天津、上海、廣州和青島進行的在線分行連通試驗取得成功，5城市用戶可以在中行的任何一家分支機構(gòu)以及自動柜員機上訪問自己的帳戶或進行自己存、貸款交易。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行企業(yè)(集團)客戶可進行賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資金劃撥、國際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù)、國際收支申報等業(yè)務(wù)活動，此外還推出了“銀證快車”，這是中國銀行根據(jù)券商要求，開發(fā)出的一項具有高科技含量的金融清算產(chǎn)品。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行E-banking對公網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)綜述為適應(yīng)日益激烈的市場競爭，滿足客戶對帳戶信息的實時監(jiān)控和財務(wù)集中管理的迫切需求，中行陸續(xù)推出了“匯劃即時通”、“集團查詢”、“對公帳戶實時查詢”等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。客戶在任何時間、任何地點通過Internet登錄銀行網(wǎng)站，向中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（OnlineBankingServiceSystem）提交查詢和（或）轉(zhuǎn)帳指令，進行資金匯劃和帳戶管理，實現(xiàn)了對公司帳戶的實時遠程監(jiān)控和全新的資金匯劃模式。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類1.“匯劃即時通”服務(wù)：

該服務(wù)為企業(yè)客戶提供了OfficeToOffice的資金匯劃渠道，客戶可在任何時間、任何地點通過Internet提交支付指令，實現(xiàn)企業(yè)資金的快捷匯劃、集中調(diào)度、統(tǒng)一管理。

2.“集團查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到前一交易日公司及其分支機構(gòu)的帳戶余額，以及一定時期內(nèi)的歷史交易明細信息。

3.“對公帳戶實時查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到公司及其分支機構(gòu)的實時帳戶余額，以及一定時期內(nèi)的歷史交易明細和實時交易明細信息。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行手機銀行個人理財服務(wù)，實現(xiàn)帳戶信息查詢、存款帳戶間轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、證券買賣、個人實盤外匯買賣、代繳費、金融信息查詢等功能。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國銀行電話銀行服務(wù)簡介是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)并通過中國銀行電話銀行服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)金融信息查詢和有關(guān)金融交易的服務(wù)?？蛻簦▊€人）可以在中國銀行規(guī)定的服務(wù)時間內(nèi)，使用音頻電話對系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進行選擇。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行中國銀行電話銀行服務(wù)功能包括：各類帳戶之間的轉(zhuǎn)帳、銀券服務(wù)、代收代付、金融信息查詢、各類個人帳戶資料的查詢、個人支票保付、存折臨時掛失、密碼修改、個人實盤外匯買賣。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行家居銀行中國銀行“家居銀行服務(wù)”實現(xiàn)的載體是中國銀行長城電子借記卡，家居銀行的客戶號同電子借記卡卡號。長城電子借記卡是中國銀行長城信用卡系列產(chǎn)品之一，具有存款、取款、消費、轉(zhuǎn)帳功能，可在省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)城市網(wǎng)點和全國一百多家聯(lián)網(wǎng)城市的自動柜員機上使用；在聯(lián)網(wǎng)城市的中國銀行特約商戶購物消費；并可作為網(wǎng)上的支付手段，實現(xiàn)網(wǎng)上繳費、購物和轉(zhuǎn)帳。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行湖南省分行家居銀行服務(wù)項目1、金融信息查詢。客戶可通過電腦或電視上網(wǎng)進入中國銀行家居銀行服務(wù)主頁(26)，查詢中國銀行湖南省分行提供的人民幣匯率、人民幣存貸款利率等金融信息。

2、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。銀行與證券公司簽定了銀證轉(zhuǎn)帳協(xié)議，擁有電子借記卡和在證券公司開有資金帳戶的客戶，可通過申請指定這兩個帳戶資金可以隨意調(diào)撥。

第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行3、話費自繳。隨時查詢上月應(yīng)繳的電話費，并發(fā)指令用借記卡支付。在申請時最多可以指定十個電話號碼由客戶的借記卡繳費，在半年內(nèi)到中國銀行任一網(wǎng)點打印發(fā)票。

4、帳戶管理。電子借記卡可以與客戶在中國銀行開立的不同的個人帳戶之間建立聯(lián)系，如定期一本通帳戶、活期一本通帳戶、個人支票帳戶和信用卡等，幫助客戶完成借記卡和這些帳戶之間的轉(zhuǎn)帳，查詢所有卡和帳戶的余額和交易情況。第七章電子銀行與網(wǎng)上銀行