農(nóng)村小額信貸貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)村小額信貸貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策

2002年，黑河市農(nóng)村信用社新增農(nóng)業(yè)貸款44000萬(wàn)元，其中新增小信貸款6377萬(wàn)元，新增農(nóng)業(yè)聯(lián)合貸款12266萬(wàn)元，新增農(nóng)業(yè)其他貸款25357萬(wàn)元。分別占農(nóng)業(yè)貸款的14.5%、27.9%和57.6%。到2002年末，評(píng)定信用戶32919戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的19.1%（全市農(nóng)戶總數(shù)172,257戶），建立經(jīng)濟(jì)檔案55911戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.5%，評(píng)定信用村35個(gè)，占全市行政村總數(shù)的5.3%，（全市行政村總數(shù)651個(gè)）從投小額信用貸款的額度和評(píng)定的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)量和占比看，還有一定的差距，有待于在2003年的工作中做好這項(xiàng)工作。一、主要問(wèn)題推行小額信用貸款它是一項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在開(kāi)展過(guò)程中難免存在一些問(wèn)題，存在的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：1“最低生活”規(guī)定，“最低生活”小根據(jù)《小額信用貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定的小額信用貸款額最高限不得超過(guò)3000元，（根據(jù)黑河市的實(shí)際小額信用貸款的額度最高限不得超過(guò)5000元）這一規(guī)定在人均耕地少的地區(qū)比較適合，但在糧食主產(chǎn)區(qū)這一問(wèn)題表現(xiàn)的尤為突出，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足種田大戶的需要，種田大戶在辦理小額信用貸款的基礎(chǔ)上，還得進(jìn)行第二次聯(lián)保、或抵（質(zhì)）押貸款，而且貸款手續(xù)繁雜，給貸款戶帶來(lái)了諸多麻煩，加大了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量，增加農(nóng)村信用社的費(fèi)用支出，對(duì)此基層農(nóng)村信用社和種田大戶反響強(qiáng)烈。2貧困戶人口增加。在一般自據(jù)從市農(nóng)委獲悉，由于農(nóng)業(yè)連續(xù)四年受災(zāi)，貧困戶逐年增加，以黑河市為例，1997年末貧困戶2500戶，貧困人口8045人，分別占農(nóng)戶總戶數(shù)和農(nóng)業(yè)總?cè)丝诘?.4%和1.2%，到2001年末貧困戶猛增到25762戶，貧困戶人口上升到88877人（其中特困戶6500戶）分別占農(nóng)戶總數(shù)和農(nóng)業(yè)人口的14.4%和12.9%。2001年末全市人均純收入比1997年減少411元，農(nóng)業(yè)總收入占GDP分額由1997年的40%下降到2000年的32%，下降了8個(gè)百分點(diǎn)。全市651個(gè)行政村中，省級(jí)貧困村就達(dá)162個(gè)，占全市行政村總數(shù)的24.9%，（省級(jí)貧困村是指年人均收入860元以下）這些貧困戶由于在農(nóng)村信用社有歷年的陳欠貸款，根據(jù)農(nóng)戶小額信用貸款《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，又評(píng)定不上信用戶，找不到貸款聯(lián)保、擔(dān)保戶，所以，貧困戶處在生活難、種地難、貸款更難的“三難”境地。3利率優(yōu)惠政策不明確《指導(dǎo)意見(jiàn)》第十八條明確規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款利率可以適當(dāng)優(yōu)惠，但具體的利率優(yōu)惠幅度、標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有確定，使農(nóng)村信用社在實(shí)際工作中無(wú)法操作，農(nóng)村信用社為追求自身經(jīng)濟(jì)效益，在實(shí)際操作過(guò)程中，都執(zhí)行同檔次貸款利率；個(gè)別農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款期限確定的不合理。4信貸風(fēng)險(xiǎn)較化一是個(gè)別農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)對(duì)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足，行動(dòng)遲緩，害怕形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)責(zé)任。二是操作不規(guī)范，評(píng)定信用戶、建立經(jīng)濟(jì)檔案?jìng)€(gè)別社沒(méi)有評(píng)審人員簽字，家庭財(cái)產(chǎn)登記不詳。三是部分農(nóng)村信用社對(duì)小額信用貸款的評(píng)定過(guò)信于村委會(huì)，沒(méi)有堅(jiān)持評(píng)定條件深入農(nóng)戶開(kāi)展評(píng)定工作。二、一些建議針對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問(wèn)題，為更好的發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款在支持“三農(nóng)”工作中的作用，提出以下幾點(diǎn)建議。1黨政部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的領(lǐng)導(dǎo)。根據(jù)落實(shí)開(kāi)展小額信用貸款業(yè)務(wù)，是黨中央、國(guó)務(wù)院解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題的重大舉措，因此，各級(jí)黨政部門(mén)要從支持、關(guān)懷、愛(ài)護(hù)農(nóng)村信用社出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村信用社要改善金融服務(wù)，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融橋梁紐帶作用。2根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，可以相應(yīng)提高農(nóng)民的小額信用貸款金額，以最大限度地滿足農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)需求確保種田大戶種上地、種好地，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。3適度投放民間借貸，幫助貧困戶增收“三農(nóng)的根本問(wèn)題是農(nóng)民脫貧問(wèn)題”。各級(jí)黨政部門(mén)和農(nóng)村信用社每年要制定扶貧計(jì)劃，確定重點(diǎn)村屯、農(nóng)戶做為幫扶對(duì)象，適時(shí)適度投放小額信用貸款，使這些農(nóng)戶不在因生產(chǎn)、生活在進(jìn)行民間借貸。要支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，鼓勵(lì)他們調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，千方百計(jì)拓寬致富門(mén)路，用能人的智力，加貧困戶的體力，使他們?cè)缛彰撠氈赂?。從根本上鏟除“高利貸”滋生的土壤，維護(hù)良好的金融秩序。4.中國(guó)人民銀行應(yīng)該為農(nóng)村信用社制定具體的利率優(yōu)惠計(jì)劃，以實(shí)施農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作小額信用貸款政策性強(qiáng)，期限的約定即要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，又要防止個(gè)別農(nóng)村信用社追求自身利益，變相增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)問(wèn)題的出現(xiàn)。5清收不良貸款要利用公、檢、法、紀(jì)檢、監(jiān)察等部門(mén)幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，多管齊下，才能收到事半功倍的效果，只靠農(nóng)村信用社自己清收不良貸款，畢競(jìng)是身單力薄，起訴費(fèi)沒(méi)少花，效果不明顯。農(nóng)村信用社收回的陳欠貸款應(yīng)全部用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展