家庭理財規(guī)劃方案-2

家庭理財規(guī)劃方案——09電子商務(wù)施旭明一.家庭基本信息及理財目標(biāo)1.家庭基本信息：父親：49歲職業(yè)：務(wù)農(nóng)無固定收入母親：46歲職業(yè)：務(wù)農(nóng)無固定收入哥哥：24歲職業(yè)：業(yè)務(wù)員月薪8000元，；本人：22歲職業(yè)：學(xué)生無收入月家庭生活支出1500元，子女日常生活費1000元，家庭固定開支（含水電有線電話物業(yè)費）890元。2、理財目標(biāo)：（1）現(xiàn)與父母同住，計劃十年后給父母買住房，老家有一處房產(chǎn)，可以賣掉約30萬，想在福州買60平方左右的房子。（2）想做一些意外和醫(yī)療保障和家庭財產(chǎn)保險（3）想做短線投資，積累經(jīng)驗。3、假設(shè)通貨膨脹率4%，房價成長率4%，退休前投資收益率5%，退休后投資收益率3％，收入成長率4％，費用增長率4％，學(xué)費成長率4%，存款平均利率3%，一般房屋貸款利率5%，二、家庭財務(wù)狀況分析家庭正處于初建期，事業(yè)處于起步階段，子女的負(fù)擔(dān)較重，老人的贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)較輕，收入小于支出，可承擔(dān)較小的風(fēng)險。這一階段的理財目的通常是為購房或子女教育。我做出的兩個理財目標(biāo)針對性強，切合家庭實際情況，有利于控制家庭的風(fēng)險，提高家庭未來生活水平。收支狀況現(xiàn)金流量表一．生活現(xiàn)金流量三．借貸現(xiàn)金流量工作收入46350按揭本息支出0其中：父親24500母親9850哥哥12000日常生活支出23580衣物等消費1850子女教育及生活費用(18,000)生活現(xiàn)金流量25450借貸現(xiàn)金流量35000二．投資現(xiàn)金流量投資收益0四保障現(xiàn)金流量資本利得0保費支出(2,700)房產(chǎn)租金收入0投資現(xiàn)金流量30,000保障現(xiàn)金流量(2,700)月生活支出＝生活費＋水電煤氣物業(yè)費＝1500＋890＝2390元家庭年結(jié)余＝101800－2700-35000-18000＝46100元儲蓄率＝年結(jié)余/年總收入＝46100/101800=45.3%家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差較大，先生是家庭主要的收入來源。從家庭的收入構(gòu)成看，多渠道的收入可增加收入的穩(wěn)定性，分散單項收入可能發(fā)生變動的風(fēng)險。目前家庭的年總支出為43430元，其中，日常生活支出為23580元，占54.29％；未來即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的負(fù)債可提高家庭的生活水平，又不至造成過重的負(fù)擔(dān)。家庭支出構(gòu)成中，日常支出占總收入的45.21％，略偏高，需適當(dāng)控制家庭開支。目前家庭月度節(jié)余2735元，年度節(jié)余46100元，儲蓄率為45.3％，略低。對于這些節(jié)余資金，可通過合理的金融工具投資來實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。能力償還所有債務(wù)。投資組合家庭的現(xiàn)金類資產(chǎn)為0，意味著倘若發(fā)生一些意外，家庭無法及時維持一定時間的開支，應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來增加現(xiàn)金、活期儲蓄或貨幣市場基金，做為家庭應(yīng)急基金。目前該家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比例是66.96％，超出了50％的合理水平，顯示家庭財富增值的能力較強。在投資資產(chǎn)的具體分配上，可通過家庭的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，重新構(gòu)建合適的投資組合。家庭房地產(chǎn)資產(chǎn)的比例占總資產(chǎn)的95.24％，超出了80％的安全上限。由于房地產(chǎn)的流動性低，建議可將房產(chǎn)做為抵押申請三年貸款額度，在需要時隨借隨用，盤活房產(chǎn)。風(fēng)險屬性分析及投資組合建議對家庭進行風(fēng)險屬性測評：風(fēng)險屬性分析與建議資產(chǎn)配置風(fēng)險承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分得分47總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分28就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代2置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅8投資經(jīng)驗10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無2投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分48風(fēng)險態(tài)度評分表忍受虧損%10分8分6分4分2分得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息10認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性6避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)10總分58根據(jù)就業(yè)情況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、投資知識，顯示家庭的風(fēng)險承受能力分值為48分，屬低能力。根據(jù)對風(fēng)險及損失的容忍程度顯示其風(fēng)險承受態(tài)度分值為58分，屬中等態(tài)度。根據(jù)測評結(jié)果，建議如下投資組合：項目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力48貨幣0.00%2.42%1.26%0.5157承受態(tài)度58債券40.00%6.56%6.74%0.2279最高報酬率26.23%股票60.00%11.07%21.57%0.0122最低報酬率-7.70%投資組合100.00%9.27%13.25%家庭可以承受風(fēng)險對應(yīng)的投資組合報酬率為9.27%，投資工具的配置為：債券類資產(chǎn)40％，股票類資產(chǎn)60％。理財目標(biāo)的規(guī)劃根據(jù)目前家庭正處于初建階段，已擁有1套房產(chǎn)，并且子女接受教育的實際情況，建議家庭的理財目標(biāo)順序做個調(diào)整，按子女教育、保險、投資產(chǎn)品組合和10年后購房的順序達到最終理財目標(biāo)的實現(xiàn)。保險規(guī)劃家庭中，父親是主要的收入來源，因此父親的保險需優(yōu)先考慮，目前父親的保險保障基本沒有，這對于整個家庭的財務(wù)狀況產(chǎn)生了很大的風(fēng)險。為確保家庭的生活水平不降低，我為父親的保險進行需求分析。1、父親保險需求首先，父親作為家庭的支柱，承擔(dān)著整個家庭經(jīng)濟的重大責(zé)任，因此建議需要購買一份定期人壽保險。給家庭一份安定的保障。目前所需要的保額經(jīng)測算：（1）用于孩子未來的教育金準(zhǔn)備，現(xiàn)值大約在11.6萬元。（2）用于以后30年家庭支出，現(xiàn)值為82萬元。（3）用于晚年后的家庭支出現(xiàn)值為33.7萬元。計算資金缺口為11.6+82+33.7=127.3萬元。為保持原有的生活水平并撫養(yǎng)我們接受良好的教育，目前還需要至少50萬元保額的20年期人壽保險，平均每年保費約2500元。2、母親和子女保險母親有基本社保，并已購買重疾險，保費2700元，繳交25年，可繼續(xù)繳交。根據(jù)目前的社保制度，應(yīng)盡早繳交社保費，年繳50元，可享受相應(yīng)的醫(yī)療保障。子女教育金保險方面，如果選擇了基金定投做為教育資金準(zhǔn)備，可不用考慮投保教育金保險。規(guī)劃后，家庭保險費支出共7750元，占家庭總收入的3.7％。因為要實現(xiàn)前期買房計劃，目前保險占比較少。隨著收入的增長和年齡的增加可考慮繼續(xù)增加家庭的投資型保險金額。短線投資，積累經(jīng)驗做為子女教育金準(zhǔn)備的基金定投應(yīng)長線投資，堅持紀(jì)律，才能體現(xiàn)基金定投的優(yōu)勢，獲得長期收益。同時，剩余資金可作為多元化投資，可適當(dāng)關(guān)注和嘗試其他投資品種，如有實質(zhì)價值的黃金，投資風(fēng)險較小的國債和理財產(chǎn)品，積累更豐富的投資經(jīng)驗。10年后購房目前福州一手房事家居高不下，建議購買中高檔二手房。目前擬購住宅二手房均價取10000元/平方米，按照每年4%的成長率計算，5年后均價為12200元/平方米，按照60平方米測算，房屋總價約為73.2萬元，加上契稅1萬元及其他費用總價不超過75萬元，扣除老家房產(chǎn)出售所得約30萬元，購房資金缺口約45萬元。假設(shè)初始投資5.6萬元（5萬元股票投資、6000元基金定投）10年后已增值到12萬元，加上家庭已有積累資金約18萬元，總計自有資金54萬元，還須向銀行借款21萬元，按照等額本息還款方式測算，每月需還款約2250元，年還款約27000元，還款第一年后家庭尚節(jié)余約3.3萬元，還款能力充足?？紤]父母親年齡較大，可由子女做為共同借款人申請個人住房接力貸款。方案提示影響本規(guī)劃方案中理財目標(biāo)實現(xiàn)的最重要因素是以夫妻雙方收入，特別是