移動(dòng)電子商務(wù) 課件 第7章 移動(dòng)電子商務(wù)支付

移動(dòng)電子商務(wù)支付ANNUALCONVENTION20XX第7章目錄CONTENTS移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1移動(dòng)支付系統(tǒng)7.2移動(dòng)支付模式7.3第三方支付7.4移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范7.5移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)知識(shí)目標(biāo)（1）了解移動(dòng)電子商務(wù)支付的概念與特點(diǎn)。（2）了解移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型。（3）掌握移動(dòng)電子商務(wù)支付的流程。技能目標(biāo)（1）能夠區(qū)分移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型。（2）能夠畫出移動(dòng)電子商務(wù)支付的流程。7.1.1移動(dòng)電子商務(wù)支付的概念與特點(diǎn)1.移動(dòng)電子商務(wù)支付的概念移動(dòng)電子商務(wù)支付即移動(dòng)支付，也稱手機(jī)支付，是指用戶通過手機(jī)、智能終端等移動(dòng)設(shè)備，依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或借助智能終端與支付受理終端之間的信息交互技術(shù)發(fā)起支付指令，完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。與傳統(tǒng)電子商務(wù)支付相比，移動(dòng)電子商務(wù)支付增加了移動(dòng)性和終端的多樣性，無線系統(tǒng)允許用戶訪問移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)任何地方的服務(wù)，通過對(duì)話交談和文本文件直接溝通。個(gè)人手持移動(dòng)設(shè)備使用廣泛，使移動(dòng)支付比傳統(tǒng)支付的基礎(chǔ)資源更加雄厚。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.1移動(dòng)電子商務(wù)支付的概念與特點(diǎn)1.移動(dòng)電子商務(wù)支付的特點(diǎn)1移動(dòng)性2及時(shí)性3定制化4集成性移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型1.按獲得商品的渠道分類根據(jù)獲得商品的渠道不同，移動(dòng)支付可分為移動(dòng)服務(wù)支付、移動(dòng)遠(yuǎn)程支付、移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付3種類型。（1）移動(dòng)服務(wù)支付。移動(dòng)服務(wù)支付是指用戶購買的是基于手機(jī)的內(nèi)容或應(yīng)用（如手機(jī)鈴聲、手機(jī)游戲等），應(yīng)用服務(wù)的平臺(tái)與支付費(fèi)用的平臺(tái)相同，皆為手機(jī)，以小額支付為主。（2）移動(dòng)遠(yuǎn)程支付。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付有兩種方式：一種是支付渠道與購物渠道不同，如通過有線網(wǎng)絡(luò)購買商品或服務(wù)，而通過手機(jī)支付費(fèi)用；另一種是支付渠道與購物渠道相同，都通過手機(jī)完成，如通過手機(jī)遠(yuǎn)程購買彩票等。（3）移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付。移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付是指在購物現(xiàn)場(chǎng)選購商品或服務(wù)，通過手機(jī)或移動(dòng)POS機(jī)等支付。移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付有兩種方式：一種是利用移動(dòng)終端，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)與銀行及商家進(jìn)行通信，完成交易；另一種是只將手機(jī)作為IC卡的承載平臺(tái)及與POS機(jī)的通信工具完成交易。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型2.按交易金額分類根據(jù)交易金額的大小不同，移動(dòng)支付可分為微支付和宏支付兩種類型。（1）微支付。微支付是指交易金額少于10美元的支付，通常是指購買移動(dòng)內(nèi)容業(yè)務(wù)，如游戲、視頻下載等。（2）宏支付。宏支付是指交易金額較大、通常不少于10美元的支付，如在線購物。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類根據(jù)業(yè)務(wù)模式的區(qū)別，移動(dòng)支付可分為手機(jī)代繳費(fèi)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行、手機(jī)信用平臺(tái)、手機(jī)支付5種類型。（1）手機(jī)代繳費(fèi)。手機(jī)代繳費(fèi)的特點(diǎn)是代繳費(fèi)的額度較小且支付時(shí)間、額度固定，用戶繳納的費(fèi)用在移動(dòng)通信費(fèi)用的賬單中統(tǒng)一結(jié)算，如個(gè)人用戶的電子郵箱服務(wù)費(fèi)代收等。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類（2）手機(jī)錢包。①手機(jī)錢包的定義。手機(jī)錢包是指裝有電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡、數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣，常用于在網(wǎng)上進(jìn)行小額購物的一種電子支付手段。手機(jī)錢包是一種新式錢包，實(shí)際上是一個(gè)用來攜帶電子貨幣的可獨(dú)立運(yùn)行的軟件，其作用與我們?nèi)粘Ｉ钪兴玫腻X包類似。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢包通常都是免費(fèi)提供的，國(guó)際上有VISACash和Mondex兩大手機(jī)錢包服務(wù)系統(tǒng)，中國(guó)銀行也推出了中銀電子錢包等。②手機(jī)錢包的特點(diǎn)。雖然手機(jī)錢包的功能與日常生活中所用的錢包功能類似，但是手機(jī)錢包在應(yīng)用和表現(xiàn)上具有很多優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類手機(jī)錢包的特點(diǎn)如下圖所示。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類③手機(jī)錢包的分類。手機(jī)錢包的分類如下表所示。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類（3）手機(jī)銀行。手機(jī)銀行也稱移動(dòng)銀行，是一種比較典型的移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用。簡(jiǎn)單來說，移動(dòng)銀行就是以手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端作為銀行業(yè)平臺(tái)中的客戶端來完成某些銀行業(yè)務(wù)的。用戶能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過移動(dòng)終端以安全的方式完成諸如轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)等業(yè)務(wù)，而不需要親自去銀行或向銀行打電話咨詢。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化改革的雙重壓力下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間變得越來越狹窄。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場(chǎng)需求，各銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外開展電子銀行業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行及其他離柜業(yè)務(wù)），而手機(jī)銀行憑借其成本低、不受時(shí)間和地點(diǎn)限制等優(yōu)勢(shì)，成為各家商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類（4）手機(jī)信用平臺(tái)。手機(jī)信用平臺(tái)的特點(diǎn)是無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和信用卡發(fā)行單位合作，將用戶手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)一卡多用的功能。例如，在某些場(chǎng)合，接觸式或非接觸式SIM卡可以代替信用卡，用戶只需要提供密碼，即可使用信用資費(fèi)。（5）手機(jī)支付。手機(jī)支付是目前運(yùn)用最廣的移動(dòng)電子商務(wù)支付方式之一，它在無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行間加入了第三方機(jī)構(gòu)，如中國(guó)銀聯(lián)。這種包括第三方機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)接平臺(tái)具有“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)服務(wù)”的功能。手機(jī)支付通常有查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。由于有第三方機(jī)構(gòu)的介入，銀行和無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在技術(shù)、業(yè)務(wù)等方面更易協(xié)調(diào)。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型3.按業(yè)務(wù)模式分類手機(jī)支付具有以下幾種類型，如下表所示。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.2移動(dòng)電子商務(wù)支付的類型4.按接入方式分類根據(jù)接入方式不同，移動(dòng)支付可分為5種類型：STK（SIMToolKit）方式、IVR（InteractiveVoiceResponse）方式、USSD（UnstructuredSupplementaryServiceData）方式、WAP方式、Web方式。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)7.1.3移動(dòng)電子商務(wù)支付的流程在移動(dòng)支付的流程中，銀行體系和無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商體系是絕對(duì)主導(dǎo)者。二者不僅是資金管理機(jī)構(gòu)，也是相關(guān)技術(shù)的推動(dòng)者，而且由于銀行控制資金流，無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商控制手機(jī)信息流，二者相輔相成。移動(dòng)支付的流程如下圖所示。移動(dòng)電子商務(wù)支付基礎(chǔ)知識(shí)移動(dòng)支付系統(tǒng)7.2移動(dòng)支付系統(tǒng)知識(shí)目標(biāo)（1）熟悉移動(dòng)支付系統(tǒng)的組成。（2）了解移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)。技能目標(biāo)（1）能夠說出移動(dòng)支付系統(tǒng)的組成。（2）能夠畫出移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)。7.2.1移動(dòng)支付系統(tǒng)的組成移動(dòng)支付系統(tǒng)主要由3個(gè)部分組成，即消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)、商家管理系統(tǒng)和無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付平臺(tái)。（1）消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)。消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)的作用是保證消費(fèi)者能夠順利購買到所需的商品和服務(wù)，并可隨時(shí)觀察消費(fèi)明細(xì)賬目、余額等信息。（2）商家管理系統(tǒng)。商家管理系統(tǒng)主要用于查看銷售數(shù)據(jù)和利潤(rùn)分成情況。（3）無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付平臺(tái)。無線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商手機(jī)支付平臺(tái)包括鑒權(quán)系統(tǒng)和計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。該平臺(tái)既要對(duì)消費(fèi)者的權(quán)限、賬戶等進(jìn)行審核，又要對(duì)商家提供的商品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，看是否符合法律規(guī)定，并為利潤(rùn)分成最終實(shí)現(xiàn)提供技術(shù)保證。移動(dòng)支付系統(tǒng)7.2.2移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)移動(dòng)支付系統(tǒng)的核心是賬戶間資金的安全轉(zhuǎn)移，因此，移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)應(yīng)該圍繞賬戶體系，結(jié)合移動(dòng)支付的基本特點(diǎn)進(jìn)行構(gòu)建。下圖顯示了移動(dòng)支付系統(tǒng)架構(gòu)。移動(dòng)支付系統(tǒng)移動(dòng)支付模式7.3移動(dòng)支付模式知識(shí)目標(biāo)（1）了解遠(yuǎn)程支付模式。（2）熟悉近場(chǎng)支付模式。（3）掌握掃碼支付模式。技能目標(biāo)（1）能夠利用NFC功能進(jìn)行近場(chǎng)支付。（2）能夠利用手機(jī)進(jìn)行掃碼支付。7.3.1遠(yuǎn)程支付模式遠(yuǎn)程支付是指用戶與商家不是面對(duì)面交互，而是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，使用移動(dòng)終端設(shè)備與后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行交互，由后臺(tái)服務(wù)器完成交易處理的支付模式。按照使用的技術(shù)類型，遠(yuǎn)程支付主要包括智能短信支付、智能卡支付、無卡支付3種類型。移動(dòng)支付模式1.智能短信支付智能短信支付要求用戶預(yù)先將手機(jī)號(hào)與支付賬號(hào)綁定，通過手機(jī)編輯和發(fā)送短信的形式進(jìn)行支付。在支付過程中，包含支付信息的指令從用戶的手機(jī)發(fā)送到短信處理平臺(tái)，系統(tǒng)識(shí)別并審核之后，支付信息被發(fā)送到移動(dòng)電子商務(wù)支付接入平臺(tái)，與賬戶的管理系統(tǒng)對(duì)接，完成相應(yīng)的支付。整個(gè)過程主要由短信處理平臺(tái)與移動(dòng)電子商務(wù)支付接入平臺(tái)交互完成支付處理。7.3.1遠(yuǎn)程支付模式移動(dòng)支付模式2.智能卡支付智能卡支付是指用戶通過存儲(chǔ)著支付信息的智能卡進(jìn)行安全認(rèn)證的遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。智能卡的一個(gè)主要功能就是進(jìn)行電子支付，包括基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付。智能卡具備兩種網(wǎng)絡(luò)支付模式，即智能卡的在線支付模式和離線支付模式。7.3.1遠(yuǎn)程支付模式移動(dòng)支付模式3.無卡支付無卡支付是指用戶通過互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器或移動(dòng)設(shè)備客戶端，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)與支付平臺(tái)交互完成支付業(yè)務(wù)。無卡支付可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電視或語音的方式，在安全技術(shù)保障前提下，提供銀行卡號(hào)、證件信息和手機(jī)號(hào)等交易要素及支付指令給相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)，進(jìn)行信息驗(yàn)證和交易授權(quán)。例如，用戶通過移動(dòng)終端在網(wǎng)上電子商務(wù)網(wǎng)站購買商品或服務(wù)時(shí)，只需要在相應(yīng)的支付界面中輸入網(wǎng)上銀行賬戶或第三方支付賬戶認(rèn)證信息，即可完成支付；也可以通過手機(jī)上的客戶端選擇購買相應(yīng)的商品或服務(wù)，再經(jīng)過手機(jī)錢包手機(jī)安全支付控件，隨時(shí)隨地享受快捷支付服務(wù)。7.3.2近場(chǎng)支付模式移動(dòng)支付模式1.NFC技術(shù)基礎(chǔ)NFC（NearFieldCommunication）即近場(chǎng)通信，又稱近距離無線通信，是一種短距離、高頻率的無線通信技術(shù)。它允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。在日常應(yīng)用中，用戶可以使用帶有NFC功能的手機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)。7.3.2近場(chǎng)支付模式移動(dòng)支付模式2.NFC技術(shù)在手機(jī)上的應(yīng)用NFC技術(shù)已經(jīng)被許多手機(jī)廠商應(yīng)用，主要包括以下幾個(gè)方面。（1）接觸通過。用戶將存儲(chǔ)著票證或門控密碼的NFC手機(jī)靠近讀卡器讀取信息即可。（2）接觸支付。用戶將NFC手機(jī)靠近嵌有NFC模塊的POS機(jī)就可以進(jìn)行支付，并確認(rèn)交易。（3）接觸瀏覽。用戶可將NFC手機(jī)靠近街頭有NFC功能的智能公用電話或海報(bào)來瀏覽交通信息等。（4）接觸連接。用戶可把兩個(gè)NFC手機(jī)相連，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)據(jù)傳輸，如傳輸音樂、圖片和交換通信錄等。（5）下載接觸。用戶可通過GPRS網(wǎng)絡(luò)接收或下載信息，用于支付。7.3.3掃碼支付模式移動(dòng)支付模式1.二維碼支付二維碼支付使用便捷且成本較低。商家需要提前打印或展示用于收款的二維碼，用戶支付時(shí)需要打開手機(jī)支付軟件中的掃描功能，掃描商家的收款二維碼，在出現(xiàn)的支付界面中輸入相應(yīng)的付款金額并輸入自己的支付密碼，即可完成支付。7.3.3掃碼支付模式移動(dòng)支付模式2.付款碼支付在付款碼支付中，商家的收銀系統(tǒng)能夠兼容第三方支付應(yīng)用軟件，而且需要在收銀系統(tǒng)中安裝第三方支付平臺(tái)的程序。當(dāng)用戶展示支付軟件中的付款碼進(jìn)行支付時(shí)，商家使用掃描槍掃描付款碼，即可完成支付。第三方支付7.4第三方支付知識(shí)目標(biāo)（1）了解第三方支付的概念與特點(diǎn)。（2）掌握第三方支付的基本流程。（3）了解我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。技能目標(biāo)（1）能夠畫出第三方支付的基本流程。（2）能夠描述我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。7.4.1第三方支付的概念與特點(diǎn)1.第三方支付的概念國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者從不同角度分別闡述了第三方支付的基本內(nèi)涵。國(guó)外第三方支付相關(guān)業(yè)務(wù)的興起時(shí)間較早，但較少使用“第三方支付”概念，更多使用“電子支付”“移動(dòng)支付”“網(wǎng)絡(luò)支付”“在線支付”這類詞匯來表述。Kuttner&Mcandrews將在線支付定義為基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞支付信息，通過網(wǎng)絡(luò)和電子郵件技術(shù)支持個(gè)體之間的資金轉(zhuǎn)移，主要用于小額零售支付。DanJ.Kim較早給出的定義認(rèn)為，電子支付是使用商業(yè)和技術(shù)的安全功能，為電子交易業(yè)務(wù)提供便捷的獨(dú)立機(jī)制和公正機(jī)構(gòu)。Sullivan&Wang及Weiner、Bradford、Hayashietal將網(wǎng)絡(luò)支付定義為通過網(wǎng)絡(luò)途徑為消費(fèi)者提供支付服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。第三方支付7.4.1第三方支付的概念與特點(diǎn)1.第三方支付的概念國(guó)內(nèi)對(duì)第三方支付的認(rèn)識(shí)大致經(jīng)歷了以下兩個(gè)階段。（1）2010年以前，第三方支付主要指以某個(gè)特定系統(tǒng)內(nèi)（以銀行為主）網(wǎng)絡(luò)為主要清算平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)支付。（2）自2010年中國(guó)人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2011年頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證以來，第三方支付的范疇得到了外延。第三方支付由原來的互聯(lián)網(wǎng)支付擴(kuò)展為從事支付業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的所有非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的第三方支付服務(wù)僅僅指代中介機(jī)構(gòu)提供的線上資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，而新興的第三方支付服務(wù)還應(yīng)包括移動(dòng)支付、POS收單等各種線下支付服務(wù)。第三方支付服務(wù)是一種信用中介服務(wù)、一種支付托管行為，其本質(zhì)是通過設(shè)立中間過渡賬戶的形式實(shí)現(xiàn)資金的可控性停頓。蔣先玲、徐曉蘭認(rèn)為，第三方支付是指通過信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)、客戶群體優(yōu)勢(shì)為客戶提供支付通道或支付工具，從而最終實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三方支付7.4.1第三方支付的概念與特點(diǎn)1.第三方支付的概念可見，國(guó)內(nèi)外均將第三方支付界定為與傳統(tǒng)金融中介有密切業(yè)務(wù)聯(lián)系，為貨幣資金轉(zhuǎn)移提供服務(wù)，但又不同于傳統(tǒng)金融中介的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，而且國(guó)內(nèi)界定的范圍比國(guó)外窄。國(guó)外文獻(xiàn)一般將第三方支付界定為非銀行機(jī)構(gòu)，而國(guó)內(nèi)大多文獻(xiàn)界定為非金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)還只是提供支付通道，因此將其定位于非金融機(jī)構(gòu)可能更有利于實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)的謹(jǐn)慎管理。然而，這種定位不利于第三方支付機(jī)構(gòu)的持續(xù)創(chuàng)新。隨著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管水平的不斷提高、市場(chǎng)內(nèi)在潛力的不斷挖掘，第三方支付機(jī)構(gòu)在聯(lián)通資金收支、沉淀資金、便捷金融投資等方面的功能將越來越突出，金融機(jī)構(gòu)的特性也會(huì)越來越明顯，因而我國(guó)可將其定位逐步過渡為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，并最終接受金融監(jiān)管。第三方支付7.4.1第三方支付的概念與特點(diǎn)1.第三方支付的概念綜合來看，第三方支付業(yè)務(wù)具體可以劃分為3個(gè)不同的子行業(yè)：一是互聯(lián)網(wǎng)支付，二是預(yù)付卡發(fā)行與受理，三是銀行卡直接收單。第三方支付子行業(yè)的基本概念和業(yè)務(wù)內(nèi)容具體如右表所示。第三方支付7.4.1第三方支付的概念與特點(diǎn)2.第三方支付的特點(diǎn)第三方支付具備以下特點(diǎn)。（1）支付結(jié)算便捷。（2）交易成本降低。（3）提供信用保證。（4）邊際效應(yīng)遞增。第三方支付7.4.2第三方支付的基本流程第三方支付平臺(tái)通過與銀行合作，面向企業(yè)、政府、事業(yè)單位等組織，為其提供以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)的公正且公立的個(gè)性化支付結(jié)算，或者提供其他增值服務(wù)。買家在購買商品或服務(wù)之后，使用第三方支付平臺(tái)就能完成支付作業(yè)，由第三方支付平臺(tái)通知賣家貨款已付，賣家這時(shí)就要交付商品或服務(wù)，第三方支付平臺(tái)再把貨款轉(zhuǎn)送到賣家賬戶，交易結(jié)束。右圖展示了第三方支付的基本流程。第三方支付7.4.3我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)第三方支付的發(fā)展先后經(jīng)歷了以下3個(gè)階段。（1）第一階段：網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展使行業(yè)快速成長(zhǎng)（2005年之前）。（2）第二階段：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使行業(yè)實(shí)現(xiàn)較大發(fā)展（2005—2012年）（3）第三階段：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮促使第三方支付實(shí)施重大改革（2012年至今）第三方支付1.我國(guó)第三方支付的發(fā)展階段7.4.3我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀如今，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、消費(fèi)者支付習(xí)慣改變、金融電子化、互聯(lián)網(wǎng)快速普及的背景下，第三方支付行業(yè)得到了飛速發(fā)展，逐步形成了以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通為主要品牌的第三方支付集團(tuán)，業(yè)務(wù)涵蓋網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等方面。其中，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，支付寶、財(cái)付通采取搶占入口的策略，借助各自龐大的用戶端群體數(shù)量，借助C2C平臺(tái)和自身業(yè)務(wù)將個(gè)人用戶與其賬戶支付模式綁定，讓個(gè)人用戶逐漸適應(yīng)并依賴其平臺(tái)，進(jìn)而搶占更多客源。而市場(chǎng)中的其他主要平臺(tái)則更多采取細(xì)分市場(chǎng)策略，以提高專業(yè)化服務(wù)水平為手段拓展市場(chǎng)。自2010年起，在網(wǎng)絡(luò)購物、社交紅包、線下掃碼支付等不同推動(dòng)力的作用下，2020年，第三方移動(dòng)支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模達(dá)到271萬億元。我國(guó)第三方支付憑借便捷、高效、安全的支付體驗(yàn)，成為國(guó)際領(lǐng)先的第三方支付市場(chǎng)。第三方支付2.我國(guó)第三方支付的市場(chǎng)規(guī)模移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范7.5移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)目標(biāo)（1）了解移動(dòng)電子商務(wù)支付存在的問題。（2）熟悉移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與技術(shù)。（3）了解移動(dòng)電子商務(wù)支付安全認(rèn)證與監(jiān)管。（4）掌握移動(dòng)電子商務(wù)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范。技能目標(biāo)（1）能夠描述移動(dòng)電子商務(wù)支付存在的問題。（2）能夠?qū)σ苿?dòng)電子商務(wù)支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。7.5.1移動(dòng)電子商務(wù)支付存在的問題1.密碼管理不善大部分公司和個(gè)人遭受到網(wǎng)絡(luò)攻擊的主要原因是密碼管理不善。大多數(shù)用戶使用的密碼都不是很復(fù)雜。86%的用戶在所有網(wǎng)站上使用的都是同一個(gè)密碼或有限的幾個(gè)密碼。許多攻擊者還會(huì)直接使用軟件強(qiáng)力破解一些安全性弱的密碼。移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范2.非法破譯以非法手段竊取、篡改、刪除、插入數(shù)據(jù)或?qū)τ脩粜诺佬畔⑦M(jìn)行破譯分析，使用戶數(shù)據(jù)傳輸出現(xiàn)錯(cuò)誤、丟失、亂序，可能導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)的完整性被破壞，使機(jī)密的數(shù)據(jù)內(nèi)容泄露給未被授權(quán)的用戶。7.5.1移動(dòng)電子商務(wù)支付存在的問題3.網(wǎng)絡(luò)釣魚“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用帶有欺騙性的電子郵件、偽造信息或假冒合法商家的身份（如將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌），進(jìn)行非法連接，截獲合法用戶的信息。受騙者往往泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬號(hào)和密碼等?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者占有或支配受騙者的資源，然后傳送給非法使用者。移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范4.網(wǎng)絡(luò)支付缺乏信用由于網(wǎng)絡(luò)支付虛擬性、超時(shí)空性等特點(diǎn)，交易雙方互不相見，也難以客觀地判斷對(duì)方的信用等級(jí)，致使網(wǎng)絡(luò)支付雙方對(duì)對(duì)方的信用產(chǎn)生懷疑，也因此阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。7.5.2移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與技術(shù)1.移動(dòng)電子商務(wù)支付安全理論上，移動(dòng)電子商務(wù)支付安全包括實(shí)體安全、實(shí)體間交互安全，以及為實(shí)體安全和實(shí)體間交互安全提供支撐的基礎(chǔ)安全3個(gè)部分。（1）實(shí)體安全。實(shí)體是指移動(dòng)電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)傳輸與處理網(wǎng)絡(luò)中，承擔(dān)著各種業(yè)務(wù)處理功能的邏輯組成體，如金融智能IC卡、移動(dòng)終端、數(shù)據(jù)傳輸與處理系統(tǒng)等。（2）實(shí)體間交互安全。實(shí)體間交互安全主要是指移動(dòng)終端與移動(dòng)支付平臺(tái)之間的連接安全、移動(dòng)終端與商家平臺(tái)之間的連接安全、移動(dòng)終端與可信服務(wù)管理（TrustedServiceManager，TSM）平臺(tái)之間的連接安全、商家平臺(tái)與支付平臺(tái)之間的連接安全、TSM平臺(tái)與TSM平臺(tái)之間的連接安全。（3）基礎(chǔ)安全。基礎(chǔ)安全包括密鑰管理、認(rèn)證體系、密碼算法、安全基礎(chǔ)設(shè)施、電子憑證等。移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與風(fēng)險(xiǎn)防范7.5.2移動(dòng)電子商務(wù)支付安全與技術(shù)2.移動(dòng)電子商務(wù)支付技術(shù)為保證移動(dòng)電子商務(wù)