金融學-手機銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響

手機銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響摘要：手機銀行是一個利用無線通訊信息技術(shù)，使客戶隨時隨地在手機上處理銀行業(yè)務的平臺。20世紀末，我國銀行推出了手機銀行業(yè)務，但由于技術(shù)還不夠完善一直難以被大眾接受。隨著近年來電子信息技術(shù)飛速發(fā)展，手機不再是傳統(tǒng)的通信工具。人們對手機的依賴越來越強，手機銀行已步入快速成長階段。銀行提供的手機銀行業(yè)務，在方便客戶辦理業(yè)務的同時，也在節(jié)約成本的基礎上搶占了市場份額。這也打破了人們對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的依賴，影響了人們傳統(tǒng)的銀行觀念，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響。本文旨在研究手機銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，并從中得出啟示：我國商業(yè)銀行該如何利用自身優(yōu)勢與手機銀行相融合，尋找新的發(fā)展與突破，推動銀行業(yè)的創(chuàng)新，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進而得出在手機銀行快速發(fā)展的背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對策略。關鍵詞：手機銀行，商業(yè)銀行，影響，策略TheinfluenceofInternetfinanceoncommercialBanksAbstract：Mobilebankingisaplatformthatenablescustomerstohandlebankingonmobilephonesanytime,anywhereusingwirelesscommunicationandinformationtechnology.Attheendofthe20thcentury,Chinesebankslaunchedmobilebankingbusiness,butithasbeendifficulttobeacceptedbythepublicbecausethetechnologyisnotperfectenough.Withtherapiddevelopmentofelectronicinformationtechnologyinrecentyears,mobilephoneisnolongeratraditionalcommunicationtool.Peoplerelymoreandmoreonmobilephones,mobilebankinghasenteredthestageofrapidgrowth.Themobilebankingbusinessprovidedbythebank,whileconvenientforcustomerstohandlebusiness,butalsoonthebasisofcostsavingstoseizethemarketshare.Italsobreakspeople'sdependenceontraditionalcommercialbanks,affectspeople'straditionalbankconcept,andhasagreatimpactandinfluenceontraditionalcommercialbanks.Thepurposeofthispaperistostudytheinfluenceofmobilebankingbusinessontheoperationofcommercialbanks,anddrawinspirationfromit:howshouldChinesecommercialbanksmakeuseoftheirownadvantagestointegratewithmobilebanking,tofindnewdevelopmentandbreakthrough,topromotetheinnovationofbanking,toachievesustainabledevelopment,andthentodrawthecopingstrategiesoftraditionalcommercialbanksunderthebackgroundoftherapiddevelopmentofmobilebanking.Keywords：Mobilebanking，CommercialBanks，Influence,Strategy目錄TOC\o"1-3"\h\u11339第1章緒論 171291.1研究背景和研究意義 1220351.1.1研究背景 1173841.1.2研究意義 1162051.2文獻綜述 2284491.2.1國外研究 2265081.2.2國內(nèi)研究 3237491.3研究方法和研究內(nèi)容 3161611.3.1研究方法 3311451.3.2研究內(nèi)容 328200第2章手機銀行的概述 424522.1手機銀行的含義 4238122.2手機銀行的特征 42.320602我國手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢 525094第3章手機銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響 793083.1手機銀行賬戶管理業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響 7193543.2手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響 7208823.3手機銀行投資理財業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響 814657第4章在手機銀行的影響下商業(yè)銀行的應對策略 939394.1加大手機銀行宣傳力度，吸引客戶使用 9142414.2優(yōu)化柜面業(yè)務流程，提升用戶體驗 921554.3加強資源整合與合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢 107469第5章總結(jié) 1124180參考文獻： 127460致謝: 14緒論1.1研究背景和研究意義1.1.1研究背景21世紀是互聯(lián)網(wǎng)興起和繁榮的時代。諸如計算機和手機之類的智能設備已經(jīng)出現(xiàn)在公共生活的各個方面。其中，手機是應用最為廣泛的移動終端，承載著大眾太多的需求，以其為發(fā)展的手機銀行具有較大的發(fā)展?jié)摿?。近些年來，隨著無線通訊信息技術(shù)的發(fā)展，繼網(wǎng)上銀行后，手機銀行成為一種嶄新的金融服務平臺和線上支付方式。手機銀行不僅豐富了銀行服務的內(nèi)涵，同時還實現(xiàn)了“wheneverandwherever（無論何時，無論何地）”辦理多種銀行業(yè)務的功能。這使得手機銀行以高效、便捷又安全的形式為客戶提供服務。同時這也影響著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展對銀行業(yè)的創(chuàng)新提出了更高的要求，為了實現(xiàn)更為快速便捷的交易流程，滿足客戶越來越全面的使用需求，手機銀行應時而生。通過移動通信網(wǎng)絡以及終端和銀行的數(shù)據(jù)庫連接實現(xiàn)了處理銀行業(yè)務的功能。這樣人們只需帶一部智能手機即可出門，通過手機銀行這個移動終端APP，客戶可隨時辦理銀行業(yè)務，無論是轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財，還是貴金屬買賣等業(yè)務。影響了人們辦理銀行業(yè)務的方式，進而影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，金融的交易環(huán)節(jié)都是在銀行系統(tǒng)與手機軟件上來實現(xiàn)的。而手機銀行APP就是一個重要的操作渠道，也將會是未來金融平臺轉(zhuǎn)變的一個趨勢。因此，手機銀行對傳統(tǒng)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行的短板在于技術(shù)力量，金而融科技的短板在于資產(chǎn)規(guī)模，雙方高度互補。因此，在現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展中，更需要的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行應該改變傳統(tǒng)思維，利用手機銀行這類時代產(chǎn)物來調(diào)整自己的業(yè)務和經(jīng)營策略，從而實現(xiàn)更好的發(fā)展。1.1.2研究意義在當今互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與創(chuàng)新下，手機銀行廣泛存在于人們的生活中，人們更愿選擇便捷的網(wǎng)絡來處理銀行業(yè)務，因而，它給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。本文分析了手機銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊和影響，并從中汲取了啟示：我國商業(yè)銀行該如何利用自身的優(yōu)勢與手機銀行相融合，調(diào)整自身業(yè)務，謀求新的發(fā)展與突破，推動銀行業(yè)的創(chuàng)新，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)過近百年的發(fā)展，我國銀行業(yè)已經(jīng)形成了一套嚴格的操作體系，現(xiàn)在存在僵化和創(chuàng)新不足等問題，而手機銀行的創(chuàng)新、方便和效率更符合公眾的需要。通過研究手機銀行對商業(yè)銀行經(jīng)營影響的分析，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進行革新，同時也能促進手機銀行的發(fā)展，從而可以提高銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，開拓業(yè)務領域，發(fā)展多樣化經(jīng)營理念，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。1.2文獻綜述1.2.1國外研究捷克斯洛伐克ExpandiaBank銀行推出了自1996年以來的世界第一個移動銀行系統(tǒng)，這是一個具有商業(yè)運作模式的移動銀行，它于1998年5月1日開始運營，吸引了4,000多名銀行客戶的關注。隨后，手機銀行業(yè)務在各國得到了高度評價并受到了高度重視。其他各大銀行也相繼開發(fā)出自己的手機銀行APP。在國外，日本和韓國在手機銀行這一領域發(fā)展十分迅速。在日本，手機銀行支付的安全性，交易過程中的多重加密以及與銀行的專用網(wǎng)絡的使用增加了客戶和銀行對手機銀行的信任。因此，手機銀行已成為日本的主流支付模式。在韓國，政府非常支持移動支付的建設，其次，大多數(shù)韓國企業(yè)將使用紅外線讀取客戶信用卡信息終端進行消費，這為手機銀行市場提供了巨大的發(fā)展空間。而歐美國家更注重用戶體驗，其提供了大量的服務類型，高效便捷的運作，安全的支付環(huán)境，滿足了用戶各方面的要求。因此歐美國家的手機銀行更加生活化，一經(jīng)問世便受到大眾喜愛。JohnRovito（2011）在調(diào)查報告中提出了客戶使用粘性和忠誠度的概念。手機銀行長期發(fā)展的根本是增加用戶粘性和提高用戶忠誠度。為了取得樂觀的營銷效果，銀行必須注重用戶使用產(chǎn)品的感受。Morris（2014）等人總結(jié)了影響手機銀行使用的主要原因：受眾是否廣泛，使用過程是否順利，工作效率是否能提高等。SimpliceAsongu（2018）對49個撒哈拉以南非洲國家進行了一次關于手機銀行的使用調(diào)查。調(diào)查表明，互聯(lián)網(wǎng)滲透率、銀行和城市人口密度以及教育水平都與移動銀行的使用呈正相關。1.2.2國內(nèi)研究在國內(nèi)，在移動終端技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的大背景下，手機銀行也在不斷地完善和發(fā)展。熊俊，陸軍（2011）認為，手機銀行作為一種電子銀行業(yè)務運營模式，具備其獨特的價值，占據(jù)著其獨有的地位。主要有三個原因：一是靈活，高效，快捷，可以隨時隨地獲得金融服務；二是開展移動支付，可以降低銀行運營成本；三是屬于新型支付手段，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的創(chuàng)新，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α堦牛?012）提出了影響手機銀行業(yè)務發(fā)展的兩個指標：一是用戶的活躍度，另一個是用戶的黏性。本文對四個因素進行了細化：用戶的文化程度、手機銀行的預期收入、手機銀行軟件的功能和相關的配套硬件設施。據(jù)《2018年電子銀行用戶使用行為及態(tài)度研究》顯示中國金融認證中心,2018中國電子銀行調(diào)查報告[R],2018中國金融認證中心,2018中國電子銀行調(diào)查報告[R],20181.3研究方法和研究內(nèi)容1.3.1研究方法本文運用文獻資料法，也稱為歷史文獻法。通過閱讀，分析和整理與本論文相關的文獻、期刊、書籍等資料，對要研究的問題進行了全面而正確的研究。同時，它基于對課題的理解和自身的知識結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)地檢索和思維加工的方法。1.3.2研究內(nèi)容本文首先闡述手機銀行的含義與特征，其次介紹我國手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀；緊接著從手機銀行一些業(yè)務功能：賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)戎饕€上辦理業(yè)務模式，來分析手機銀行對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的影響；最后對商業(yè)銀行提出革新，得出商業(yè)銀行在手機銀行迅猛發(fā)展的情況下的應對策略。手機銀行的概述2.1手機銀行的含義手機銀行(Mobilebanking)亦表示移動銀行，是切合網(wǎng)絡時代發(fā)展進步的產(chǎn)物，是“手機+銀行”的有機結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)、移動終端與銀行數(shù)據(jù)庫的共同協(xié)作下，客戶能達到遠程處理銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結(jié)合了虛擬貨幣和互聯(lián)網(wǎng)移動通信的嶄新服務，它不僅可使人們在旅途中處理各式各樣的銀行業(yè)務，極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，幫助客戶能夠方便快捷地獲得更加安全高效的銀行業(yè)務辦理服務。手機銀行是繼網(wǎng)上銀行和電子銀行之后提供金融服務的一種全新方式。由于其高效便捷等優(yōu)點，受到銀行和消費者的青睞。這也意味著手機銀行有著巨大的發(fā)展空間。手機與銀行的結(jié)合是時代發(fā)展的必然趨勢，不斷影響著銀行服務、金融產(chǎn)品和業(yè)務模式。手機銀行在促進傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用，向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行注入新鮮血液。促進商業(yè)銀行健康發(fā)展，對提高銀行服務質(zhì)量和工作效率有利。手機銀行作為新時代發(fā)展的產(chǎn)物，既需要市場驅(qū)動，又需要鼓勵創(chuàng)新和政策支持，共同促進發(fā)展。2.2手機銀行的特征一、業(yè)務覆蓋面廣，功能豐富與傳統(tǒng)的網(wǎng)點、自助設備和其他銀行渠道不同的是，手機銀行以手機作為個人物品存在，也是手機銀行以其個性化功能吸引客戶的優(yōu)勢。在金融服務功能上，手機銀行有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、外匯交易、黃金交易等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的幾個業(yè)務模塊，客戶針對業(yè)務需要進入各個模塊進行操作；此外，手機銀行也有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行所沒有的服務，在非金融服務功能方面，手機銀行已成為各個階層用戶生活上的好幫手，通過手機銀行可以進行生活繳費、話費充值、繳納交通罰款、紀念幣預約、網(wǎng)點排隊等業(yè)務。手機銀行始終關注客戶的個性化需求，不斷豐富手機銀行的功能。隨著時代的發(fā)展，網(wǎng)絡技術(shù)的進步以及手機的廣泛使用，手機銀行的發(fā)展前景十分可觀。二、操作簡單，支付便捷，交易成本低，效率高與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，手機銀行沒有時間和空間上的限制，只要有網(wǎng)絡和手機的場合就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付、理財?shù)确眨?jié)省了客戶的時間和精力。手機銀行用戶只需在手機銀行APP中綁定銀行卡，設置交易密碼即可通過第三方支付平臺直接進行支付，操作非常方便，且不收取手續(xù)費用。研究表明，通過手機銀行渠道完成交易的成本約為傳統(tǒng)網(wǎng)點柜臺交易成本的6.7%。手機銀行業(yè)務主要通過手機終端操作，操作流程標準化，客戶無需在銀行網(wǎng)點排長隊等待，業(yè)務辦理效率更高，用戶體驗感更佳。三、多種驗證手段，安全性高絕大多數(shù)手機銀行用戶最注重的問題無非是財產(chǎn)的安全性，因此，銀行非常重視用戶使用的安全問題。但與網(wǎng)上銀行不同的是，手機銀行本身安全性就比電腦的安全性要高。其不必太擔憂受到網(wǎng)絡病毒和黑客攻擊的影響，是因為它在手機系統(tǒng)的開發(fā)中增加了防病毒程序，保障了手機銀行的安全。另外，在開通手機銀行時，必須要求客戶本人到銀行網(wǎng)點進行開通，必須綁定客戶本人的手機號碼，以增加使用過程的安全性。從源頭上確保了用戶的使用安全。嚴格遵循“本人辦、本人簽、交本人”的原則。而且，各大銀行在開發(fā)本行的手機銀行APP的同時，也保證了軟件的獨立性，即使在網(wǎng)絡化的環(huán)境下，也是處在一個封閉的空間內(nèi)，對信息的傳播做了加密工作。當然，也開發(fā)了多種認證手段，以檢驗用戶的身份是否真實。如人臉驗證、指紋解鎖、短信驗證碼等。另外，還設置了操作超時的保護，未在規(guī)定時間內(nèi)使用APP的客戶將在下次錄入時需要重新輸入密碼驗證或短信驗證碼，保證了用戶的使用安全。2.3我國手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢我國手機銀行發(fā)展相對較晚，且在發(fā)展前受制于科學技術(shù)等方面的影響，發(fā)展速度不盡如人意，近年來，移動通信網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展越來越成熟，手機銀行也進入了高速發(fā)展時期。目前，我國手機銀行的模式和功能逐步完善，已成為繼網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子銀行之后受到關注的另一種新型電子銀行。在我國建立手機銀行服務之初，只提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等簡單的業(yè)務服務，但憑借其操作方便、簡單的優(yōu)勢，手機銀行在不斷發(fā)展和創(chuàng)新。截至目前，手機銀行服務主要分為生活門戶和金融服務兩類。例如，各種生活費用的繳納，如水電費、煤氣費都可以通過手機銀行支付；如各種充值購票服務，如手機話費充值、機票、火車票購買等；可以提供賬戶管理服務，例如客戶可以獲得查詢賬戶信息、修改密碼等其他服務；可以提供各種生活類消費服務，如轉(zhuǎn)賬、匯款及無卡取款等；可以進行多項業(yè)務運作，如資金、黃金、外匯等。近年來，我國的手機銀行取得了跨越式的飛躍，手機銀行在我國市場的應用越來越廣泛，逐漸被客戶所認可接受。伴隨著移動金融的發(fā)展，越來越多的用戶在移動終端上申請金融服務。在商業(yè)銀行的“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略下，手機銀行的重要性日漸突出。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國手機銀行交易規(guī)模達到了241.58萬億元，同比增長11.9%，截止到2019年上半年，我國手機銀行交易規(guī)模達到162萬億元。中國手機銀行交易規(guī)模逐年增大，但增長速度不斷變緩。據(jù)統(tǒng)計，截至2018年底，該行業(yè)的場外平均業(yè)務率接近90％。

手機銀行的未來發(fā)展將進入一個快速增長時期，從移動支付行業(yè)發(fā)展的角度來看，在政策和市場機制的驅(qū)動下，隨著商業(yè)銀行逐步發(fā)展，移動支付已成為移動銀行業(yè)的熱點，電信運營商和第三方支付機構(gòu)是其移動支付服務的三種主要形式。其中，大多數(shù)商業(yè)銀行都使用手機銀行服務為主要形式，其功能和服務包括資本交易，客戶營銷和售后服務等。未來幾年，移動支付將逐漸發(fā)展成為主要的支付方式，產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者將越來越多。而商業(yè)銀行作為三個主要參與者之一，如何實現(xiàn)更好地發(fā)展將成為未來手機銀行發(fā)展的戰(zhàn)略話題。手機銀行也必將進入高質(zhì)量發(fā)展階段。手機銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響3.1手機銀行賬戶管理業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響傳統(tǒng)柜臺銀行需要客戶花費較長的等待時間，并且受制于銀行的工作時間，客戶無法隨時辦理相關業(yè)務。這種未能隨時突破時間空間界限的，在任何地方處理都會給客戶帶來極大的限制，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在缺陷。而手機銀行除了不能取款，可以說是把銀行“搬回家”，是物理網(wǎng)點的精簡版。它延長了銀行的服務時間，真正實現(xiàn)了24小時全天候服務。對于那些無法每天去營業(yè)網(wǎng)點的客戶來說，手機銀行是不二選擇。 賬戶余額查詢、交易明細查詢、賬戶密碼修改等業(yè)務，不再需要到物理網(wǎng)點排長隊辦理，只需登錄到手機銀行應用程序，即可輕松享用手機銀行服務和功能。手機銀行具有“自由查賬”的功能，以客戶為中心管理金融賬戶，并提供檢索和查詢跟蹤功能，以幫助客戶快速查詢和分析。同時，它支持查詢支付寶，財付通等第三方快速支付的特殊收支情況。另外，還支持根據(jù)客戶需求進行個性化定制關鍵詞，并以智能化方式生成月度或年度財務報告單，針對客戶的收支情況提供相應的餅狀圖、折線圖等圖形化展示，讓顧客更直觀地了解收支變化走勢，并幫助客戶合理化個人收支財務計劃。同時，手機銀行還具有在綁定設備上無需登錄即可查詢賬戶余額的功能，讓客戶享受非常便捷的體驗。這一業(yè)務的便利性給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了巨大的影響。3.2手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響手機銀行具有“一點即轉(zhuǎn)”的功能，客戶首次向?qū)Ψ睫D(zhuǎn)賬就會自動備份到常用收款人序列中，再向常用收款人轉(zhuǎn)賬時客戶僅需輸入轉(zhuǎn)賬金額，并輸入支付密碼即可完成轉(zhuǎn)賬，省去了以往每次轉(zhuǎn)賬都需要錄入收款人賬號和姓名的操作，簡化了轉(zhuǎn)賬的流程，提升了用戶的轉(zhuǎn)賬體驗。同時，手機銀行還具有“智能語音轉(zhuǎn)賬”的功能，客戶可以通過語音轉(zhuǎn)賬，只需說“將XX元轉(zhuǎn)入XX”，他們就會自動切換到轉(zhuǎn)賬信息頁面。確認信息正確無誤后，客戶可以轉(zhuǎn)賬，而不必手動輸入冗長的信。息并且在手機銀行上跨行轉(zhuǎn)賬有免收個人客戶人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費的優(yōu)勢。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜面轉(zhuǎn)賬匯款則需要客戶排隊到柜臺填寫賬單辦理，且賬單填寫又必須是不能修改涂畫的，難以保證一次就能順利完成賬單填寫，這種復雜的過程很容易讓客戶產(chǎn)生反感。即使是簡單的跨行轉(zhuǎn)賬人民幣，也需要匯款人提供身份證等相關資料，復雜繁瑣的流程一直難以滿足客戶的日常需求。在境外匯款業(yè)務中，手機銀行也避免了填寫單據(jù)的這一操作，可以方便地進行多次修改。匯款成功后，也會自動備份到常用匯款人序列中，形成模板供下一次匯款使用。為客戶提供更加便捷優(yōu)質(zhì)服務的手機銀行越來越受大眾歡迎，這是商業(yè)銀行運作的一個巨大挑戰(zhàn)。3.3手機銀行投資理財業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響商業(yè)銀行投資理財業(yè)務意味著理財經(jīng)理通過收集和分類客戶的收入、資產(chǎn)和負債等信息，從而聆聽客戶的希望、要求和目標等。為滿足客戶投資理財需求，量身定制設計方案，例如儲蓄計劃、投資組合和保險投資策略等，幫助客戶實現(xiàn)最大化資本增值，獲得最大的滿意程度。它是商業(yè)銀行重要的利潤來源之一。手機銀行理財意味著個人客戶通過在手機銀行平臺上購買理財產(chǎn)品來進行投資理財辦理的活動。投資者根據(jù)產(chǎn)品的限期、風險程度、投資種類等不同產(chǎn)品類型進行投資理財，滿足了絕大多數(shù)客戶的投資理財需求。投資者能夠按自身喜好或需求自行操作，也可持手機銀行到營業(yè)網(wǎng)點向理財經(jīng)理進行專業(yè)化、個性化的理財服務咨詢。手機銀行以方便快捷、流動性強、產(chǎn)品種類繁多等優(yōu)勢，使得手機銀行理財產(chǎn)品的用戶不斷增多，規(guī)模不斷擴大；而傳統(tǒng)銀行柜面的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品的定制、產(chǎn)品的銷售以及產(chǎn)品的贖回等各方面操作上，難以實現(xiàn)投資者的隨時參與及信息反饋，投資者無法實時了解到投資項目的進展情況，而必須到網(wǎng)點查詢投資情況。因此，在用戶體驗和用戶參與度上，傳統(tǒng)的銀行柜面投資理財業(yè)務與手機銀行理財業(yè)務相差甚遠。近年來，手機銀行理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長，一經(jīng)出現(xiàn)便迅速搶占傳統(tǒng)銀行理財客戶資源，其加劇了銀行理財市場上的競爭，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務造成了巨大的沖擊。無疑這對商業(yè)銀行的運作產(chǎn)生了巨大的影響。在手機銀行的影響下商業(yè)銀行的應對策略4.1加大手機銀行宣傳力度，吸引客戶使用隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式已經(jīng)無法滿足人們的忙碌和生活節(jié)奏的加快。各種高效便捷的手機銀行產(chǎn)品能夠滿足人們的需求，從而擁有大量的客戶群體。因此，商業(yè)銀行要想有更好的發(fā)展，就必須加大宣傳力度，吸引更多的客戶來使用手機銀行，從而適應競爭激烈的銀行業(yè)。商業(yè)銀行應充分發(fā)揮實體網(wǎng)點主要崗位的宣傳作用，加大手機銀行的推廣力度，積極開拓潛在客戶。指導進入網(wǎng)點的客戶激活和使用手機銀行進行相關業(yè)務的辦理活動。充分利用電視、電子顯示屏、自助服務設備等網(wǎng)點資源，并積極有力推廣手機銀行APP，特別是對到柜臺辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款查詢、生活消費類繳費、信用卡管理等業(yè)務的客戶，大堂經(jīng)理、大堂助理、客戶經(jīng)理和柜員要積極有力向潛在隱蔽客戶宣傳手機銀行“高效、便捷、安全”的優(yōu)勢，讓客戶認可并下載注冊手機銀行；通過派發(fā)宣傳資料，采取集中式宣講和分散式學習，闡述和領會開通手機銀行的步驟、產(chǎn)品特征、優(yōu)勢和功能，通過“連鎖反應”，為向客戶介紹手機銀行奠定了良好的基礎，并吸引了更多的客戶使用手機銀行。進一步繼續(xù)擴大輻射范圍，以營業(yè)網(wǎng)點為主體，持續(xù)使用高密度的宣傳來塑造手機銀行的良好形象。吸引更多的客戶使用手機銀行操作有關業(yè)務。4.2優(yōu)化柜面業(yè)務流程，提升用戶體驗手機銀行非常重視用戶體驗，其推出的手機銀行平臺依靠更簡單便捷的操作，其產(chǎn)品設計更能滿足客戶的需求，贏得了越來越多的認可關注和客戶的青睞。相反，商業(yè)銀行的業(yè)務操作流程繁瑣而復雜、效率較低且其產(chǎn)品設計不夠人性化。因此，為了迎接手機銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須努力提高客戶體驗。另外，手機銀行非常重視長尾市場的理念，因此商業(yè)銀行應該改變其傳統(tǒng)的業(yè)務思路，并更加關注長尾市場。首先，我們必須相應地調(diào)整柜面業(yè)務的運作流程。在手機銀行時代，柜面業(yè)務仍然是商業(yè)銀行處理各種業(yè)務的基礎，柜面業(yè)務和手機銀行平臺是互補的。通過優(yōu)化柜面交易業(yè)務，它可以為客戶提供更好的體驗，并進一步吸引客戶使用手機銀行平臺。為此，特別有必要專門優(yōu)化升級操作流程，有效精簡各項業(yè)務的辦理流程，以節(jié)省客戶的時間和精力。其次，商業(yè)銀行還應加強各部門之間的聯(lián)系和溝通，共同努力，形成高效的運作體系。4.3加強資源整合與合作，發(fā)揮自身優(yōu)勢手機銀行是信息時代發(fā)展的產(chǎn)物，是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式在受到手機銀行迅速發(fā)展的強烈影響后，應當充分利用好自身的優(yōu)勢，加強與手機銀行的合作，通過整合和共享客戶資源。手機銀行擁有大量的云端客戶信息、操作簡單且快捷方便的特點。而商業(yè)銀行具有手機銀行所沒有的經(jīng)濟實力和長期積累的經(jīng)驗優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行在全國各地都有大量的網(wǎng)點，具有的渠道優(yōu)勢是無法比擬的。而手機銀行通過電子信息系統(tǒng)，掌握大量的客戶資源。因此，雙方可以通過交換資源來取長補短。同時，在手機銀行的背景下，商業(yè)銀行還應找到自己的核心業(yè)務，有效擴大其核心業(yè)務影響力，謀求商業(yè)銀行更好的發(fā)展。因此，手機銀行和商業(yè)銀行之間雖然存在沖突和矛盾，但我們可以通過合作優(yōu)勢互補、相輔相成，從而實現(xiàn)雙贏?？偨Y(jié)在網(wǎng)絡快速發(fā)展的時代，作為中國金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行在發(fā)展中還面臨許多問題，受到了極大的影響和挑戰(zhàn)。在手機銀行客戶日益增長的背景下，我國的商業(yè)銀行也積極地進行自身業(yè)務模式的創(chuàng)新，從而謀得商業(yè)銀行多元化的發(fā)展。面對手機銀行在服務范圍、經(jīng)營成本以及科學技術(shù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的影響的問題上，商業(yè)銀行也在積極處理應對，通過合作創(chuàng)新的模式共同進步發(fā)展。商業(yè)銀行應當及時調(diào)整，緊跟時代步伐進行革新，推動商業(yè)銀行更好地適應時代發(fā)展趨勢。參考文獻：[1]莊靜雯.中國銀行L分行手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[D].河北金融學院，2019[2]賈文紅.電子銀行業(yè)務對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響研究[D].山東大學2018[3]蔣倩倩.我國手機銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與對策研究[J].金融視線，2019[4]余靜.蔣杰.王寧.張培勝.某商業(yè)銀行手機銀行精準營銷的實踐及其啟示[J].河北金業(yè)，2016[5]唐福勇.手機銀行是數(shù)字化金融時代銀行的新機遇[N].中國經(jīng)濟時報，2018[6]王颯.中國銀行陜西分行手機銀行業(yè)務營銷策略研究[D].西北大學，2019[7]王海林.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響[D].安徽財經(jīng)大學安徽財經(jīng)大學，2017[8]方悅.手機銀行及用戶行為研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2016[9]熊廷芬.DZ農(nóng)商行個人手機銀行顧客滿意度研究[D].電子科技大學，2019[10]鄭瑞琪.建行手機銀行的發(fā)展與展望[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018[11]手機銀行App：銀行零售轉(zhuǎn)型利器[J].中國信用卡，2019[12]胡璐.互聯(lián)網(wǎng)金融時代手機銀行發(fā)展分析[J].金融經(jīng)濟，2018[13]手機銀行發(fā)展趨勢[J].新金融世界，2015[14]邵弘強.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對策研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2017[15]張繡萍.金融科技時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J].金融電子化，2017[16]劉佳.淺析商業(yè)銀行金融科技對未來消費金融發(fā)展的影響[J].黑龍江金融，2017[17]王蓀蓓.金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢分析[J]，科技經(jīng)濟導刊，2018[18]張昱.手機銀行用戶活躍度與粘度的影響因素與業(yè)務發(fā)展研究[J].財經(jīng)界，2012[19]熊俊