金融學(xué)-互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析摘要：近年來，在科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展和進步的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)金融已與傳統(tǒng)金融迅速融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為改變自身發(fā)展做出了巨大努力，成功地以余額寶、第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸等模式進入百姓的生活中，并影響著人們。目前金融行業(yè)下，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一把雙刃劍，給我國商業(yè)銀行帶來了影響有好的也有壞的。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行所帶來的不小沖擊，商業(yè)銀行有必要針對這些影響做出有效的對策。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響進行了研究介紹，開始從互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征進行分析，通過研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的發(fā)展現(xiàn)狀來看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給中國商業(yè)銀行所帶來的沖擊和影響，有鑒于此，提出了一些對策，希望這些觀點能夠有效提高核心競爭力，以及推動中國商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，中國商業(yè)銀行，影響，對策

TheImpactofInternetFinanceonChinesecommercialBanksandCountermeasuresAbstract：Inrecentyears,drivenbytherapiddevelopmentandprogressofscienceandtechnology,Internetfinancehasrapidlyintegratedwithtraditionalfinance.Internetfinancehasmadetremendouseffortstochangeitsowndevelopment.IthassuccessfullyenteredthelivesofthepeopleinYu'ebao,third-partypayment,crowdfunding,andP2Ponlineloans,andhasaffectedpeople.Inthecurrentfinancialindustry,undertheinfluenceoftherapiddevelopmentofInternetfinance,Internetfinancehasbecomeadouble-edgedsword,whichhashadanimpactonChina'scommercialbanks,bothgoodandbad.FacingtheimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanks,itisnecessaryforcommercialbankstomakeeffectivecountermeasuresagainsttheseimpacts.Inthispaper,theimpactofthedevelopmentofInternetfinanceonChinesecommercialbanksisintroduced,andtheconceptandcharacteristicsofInternetfinanceareanalyzed.ThecurrentstatusofInternetfinanceisanalyzedthroughresearchtoseewhatInternetfinancehasbroughttoChinesecommercialbanks.Inviewoftheimpactandimpact,somecountermeasureshavebeenproposed,hopingthattheseviewpointscaneffectivelyimprovethecorecompetitivenessandpromotethesustainabledevelopmentofChinesecommercialbanks.Keywords：Internetfinance，CommercialBankofChina，Influence，Countermeasures目錄第1章緒論 緒論1.1研究背景和意義1.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景分析自改革開放以來，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通訊技術(shù)為依托，實現(xiàn)了金融創(chuàng)新與改革的互聯(lián)網(wǎng)金融，在當(dāng)下社會發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融正以一種巨大的力量影響著中國的銀行業(yè)，對我國的經(jīng)濟發(fā)展也存在著一定的影響。截止2019年，數(shù)據(jù)時代讓第三方支付已經(jīng)成為不可或缺的一部分，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等模式已經(jīng)廣泛地滲入到社會生活的各個領(lǐng)域中，使得人們可以繞過營業(yè)部去開展銀行業(yè)務(wù)，從而能夠大幅度地節(jié)約成本，并且它的存款利率高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。在金融發(fā)展初期，報告數(shù)據(jù)顯示2004年我國使用第三方在線支付僅有72億的總額。數(shù)年之后，交易額則達到了千億萬億，特別是余額寶出現(xiàn)之后，P2P網(wǎng)貸、眾籌、理財?shù)冉鹑谀Ｊ胶糁觯?014年初期，余額寶的使用率以達到了8000萬，規(guī)模超過了3000億，目前，余額寶已經(jīng)成為家戶喻曉的平臺。一直以來，在利潤方面，我國商業(yè)銀行一直都是憑借著存款利差獲得高額的利潤收入，并且?guī)缀跽紦?jù)著壟斷地位。但是，長期的經(jīng)營模式缺乏競爭者，從而造成了我國商業(yè)銀行的存款利率相對較低。在當(dāng)下國內(nèi)的通貨膨脹的形勢下，大部分人們覺得把錢放銀行增值保值收益太慢或太少，從而選擇換種模式，通過支付寶或微信理財?shù)冉鹑谀Ｊ竭M行資金管理，從而獲得比銀行更高的利率回報。正是這種高效率和低成本使得客戶更加青睞，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更加迅速發(fā)展，一方面也對商業(yè)銀行帶來了不少影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行不良影響必須做出必要的對策和措施，也就是本文的主旨。1.1.2本課題的研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是當(dāng)代社會生產(chǎn)力發(fā)展客觀規(guī)律下的必然要求，在很大程度上推動著我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展。在新時代的科技革命和工業(yè)改革的升級改造變化中，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展把經(jīng)濟社會范疇往前推進一大步，成為了當(dāng)前不可阻擋的時代潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融立異的代表，給這個社會帶來的積極意義是不可否認(rèn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融彌補了中國商業(yè)銀行的缺陷，滿足了可以足不出戶便可辦理金融業(yè)務(wù)的條件，滿足了低收入人群的財產(chǎn)堆集需求，促進晉升金融辦事效力及用戶體驗。海內(nèi)金融市場氛圍在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，被成功地激起。大量的金融產(chǎn)品在市場上蜂擁而至如輕松籌、理財通、平安險等金融模式，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的大力崛起，成績驚人，大力呈現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要意義。在其他行業(yè)發(fā)展中，“互聯(lián)網(wǎng)+”能給予主要支持，在傳統(tǒng)金融業(yè)中，也能夠加速自身成長。但另一方面也給中國商業(yè)銀行帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，如減少銀行優(yōu)勢，搶奪銀行客戶，迫使銀行轉(zhuǎn)型。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行所帶來的這些不良影響，有必要做出相對積極的措施及對策來應(yīng)對挑戰(zhàn)，這對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以及中國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義和長遠發(fā)展。

1.2概念、特征1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是我國一個新型的、典型的金融業(yè)務(wù)模式，為滿足廣大消費者個性需求而孕育產(chǎn)生的新模式及新業(yè)態(tài)。它憑借著互聯(lián)網(wǎng)工具如社會化網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)挖掘、云計算以及搜索引擎來實現(xiàn)資金融通、支付投資和信息中介服務(wù)。在當(dāng)代金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的融合下，與傳統(tǒng)金融有所不同，在信息對稱方面做到更完善，在融資渠道方面做到更豐富，在資源配置方面做到更優(yōu)化，直到被廣大用戶熟悉應(yīng)用并接受。在當(dāng)前社會科技呈爆發(fā)式增長的態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段，從第一階段的以技術(shù)支持推動網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)到第二階段深入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸，在2011年，人們開始在第三方支付機構(gòu)中有所舉措，開始發(fā)放第三方支付牌照，從此逐漸進入成長軌道。在第三階段，出現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺，這些平臺主要以互聯(lián)網(wǎng)為依托，重新組建改造業(yè)務(wù)模式從而實現(xiàn)一個創(chuàng)新型平臺。但是它不僅限于為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付機構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、和眾籌融資這些模式，還在垂直搜索和線上理財?shù)确矫嫔钊氚l(fā)展。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長萬建華說過，我們可以把互聯(lián)網(wǎng)金融定義當(dāng)作是第三種金融模式，甚至是信息時代的一種金融模式。因為互聯(lián)網(wǎng)它不僅只是代表融資，它還可以是作為一種支付方式甚至是代表其他各類金融產(chǎn)品出現(xiàn)?，F(xiàn)今學(xué)術(shù)界中尚未有一個準(zhǔn)確的定義。我們只能先從金融的定義為切入點，在此基礎(chǔ)上去闡明互聯(lián)網(wǎng)金融定義。我們都知道金融的含義，即資金的融通和貨幣的發(fā)行與流通。那么廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融我們可以把它定義為本質(zhì)上還是金融，但是是借助了互聯(lián)網(wǎng)以工具、渠道、媒介的方式來實現(xiàn)資金融通。我們把它的狹義界定在與貨幣信用化、信息化流通相關(guān)層面上，依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資金融通，資金融通雖然區(qū)分了直接融資和間接融資，但不管是哪種方式，只要是應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的，那便可以算是互聯(lián)網(wǎng)金融了。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、人人貸等這些常規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)都是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征(一）便捷性乘上“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長駛?cè)肟燔嚨?。在銀行業(yè)中，改變了單一的“柜臺式”銀行經(jīng)營模式，滿足了客戶足不出戶便可辦理業(yè)務(wù)的需求，在一部手機或者一臺電腦上動手操作便可隨時隨地辦理各項業(yè)務(wù)。是計算機處理的基礎(chǔ)上做到操縱流程完全標(biāo)準(zhǔn)化的一項新突破，是金融模式和審批流程的一大革新。第三方支付做到了與常規(guī)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)相融合如保險、微信支付、網(wǎng)購支付和代繳費、基金等產(chǎn)品。不需要再去實體銀行辦理業(yè)務(wù)，客戶不需要排隊等候，人們隨時隨地就可實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度更快。如今，也可以實現(xiàn)網(wǎng)上繳納水電費，現(xiàn)在每年“雙十一”網(wǎng)絡(luò)購物額都能創(chuàng)新高。服務(wù)性伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大范圍地掌握了廣大消費者的需求理念，使得快捷、高效、安全的移動支付在我們的日常生活中實現(xiàn)得淋漓盡致。盡管出門不帶現(xiàn)金，只需要有一部手機便可隨時隨地消費；淘寶，京東滿足了我們在家便可購物的欲望；余額寶，理財通給了我們快捷理財?shù)那?。如今互?lián)網(wǎng)金融更加注重消費者的體驗，進一步優(yōu)化了行業(yè)的服務(wù)型，既給客戶帶來方便和許多優(yōu)惠，深得客戶的喜歡。因此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的微信、支付寶、花唄等媒體正在改變著人們的消費模式，同時影響著當(dāng)前社會的營銷模式、服務(wù)模式。覆蓋廣傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋面不廣的缺陷在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下被成功地彌補了，突破了時間和地域的約束。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行追求高收益，而很多尤其是剛走上工作崗位的年輕人手上閑余資金不多，投資目的較隨意，隨時可能撤資，無法達到銀行的理財要求，所以面對這樣一群消費群體，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了他們的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融針對不被銀行所重視的客戶規(guī)模推出了各種理財產(chǎn)品和功能，使得金融服務(wù)更直接，更完善，客戶基礎(chǔ)更廣泛。降低客戶的準(zhǔn)入門檻，為個人客戶和中小企業(yè)提供了更多的投資和融資方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成績，不僅有利于提升資源配置效率和促進經(jīng)濟的發(fā)展，也轉(zhuǎn)變了人們投資和融資的理念。1.3課題研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在撰寫過程中主要運用了以下四種研究方法：通過比較分析法、資料采集法、文獻查找法和規(guī)范性分析相結(jié)合的研究方式來開展此次的研究內(nèi)容。比較分析法：本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的不良影響，進而提出應(yīng)對措施。資料采集法：本文通過采集與本論文有關(guān)的信息及資料，掌握了一定的理論知識，從而拓寬思緒，比較全面地了解和掌握所研究的題目。文獻查找法：把互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式演進的幾個發(fā)展階段的有關(guān)文獻、報刊和相關(guān)性書籍通過仔細(xì)查找閱讀進行有系統(tǒng)性的研究解讀，提煉出有效的觀點進行分析。規(guī)范性分析：在中國商業(yè)銀行的相關(guān)監(jiān)管和規(guī)范性要求下，主動聯(lián)系實際情況，從對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下中國商業(yè)銀行的發(fā)展方向進行分析。1.3.2研究內(nèi)容本論文主要分為五大部分，內(nèi)容安排如下：第一部分主要是緒論部分，敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究背景以及意義，再闡述了它的概念和特征；第二部分主要以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和中國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀為主要分析；第三部分主要圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行所帶來的沖擊及影響進行整理與分析；第四部分面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行不良影響從而提出具體的改善對策和建議；第五部分為結(jié)論部分，對本文的研究成果和對策建議進行歸納。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)濟環(huán)境分析在改革開放深入發(fā)展的重要時期，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重要產(chǎn)物，在政策上受到了大力的推動與支持，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的條件下，必須大力發(fā)展金融創(chuàng)新，黨和國家對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念相當(dāng)重視。因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展獲得了巨大的支持。從經(jīng)濟環(huán)境中分析，在需求層面上，隨著人們經(jīng)濟水平的提升，每個人都有著一定的理財需求或者銀行業(yè)務(wù)辦理需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在人們的生活中充當(dāng)一個重要的角色。在眾多金融軟件上豐富著人們的生活，方便既實惠，可以說我們現(xiàn)在的生活與這些產(chǎn)品息息相關(guān)。在供給層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我們現(xiàn)在的生活帶來了巨大的改變，現(xiàn)在想買衣服，上淘寶；想吃飯，上餓了么；想借錢，找花唄；想看電影，上愛奇藝等等。這些軟件全都是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展下所帶來的產(chǎn)物，這些產(chǎn)物影響著我們現(xiàn)在每一個人的生活。正是有了互聯(lián)網(wǎng)金融才使得人們現(xiàn)在的生活變得更加的便捷與高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會影響到各行各業(yè)，這是一把雙刃劍，對于當(dāng)今人們這個快節(jié)奏的生活來說，符合社會經(jīng)濟發(fā)展的需求，也給電商企業(yè)帶來了巨大利潤。也許對于實體店運營商來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對實體經(jīng)濟多少有些打擊，減少了實體店的生意，對商業(yè)銀行來說也是一個沖擊和挑戰(zhàn)。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管環(huán)境分析近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融以一個新型的、低投入、高效率的金融方式占據(jù)著金融行業(yè)的重要部分，但是還是處在發(fā)展階段，沒有達到技術(shù)成熟期，國內(nèi)的業(yè)內(nèi)環(huán)境不斷變革，技術(shù)存在漏洞，人才緊缺，市場的監(jiān)管體系還不夠完善，加上企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險的抗壓能力不足,存在著諸如管理體系不健全、金融欺詐、信用風(fēng)險等問題，給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來極大的不良影響。大部分呈現(xiàn)在市場和信用方面的風(fēng)險和風(fēng)險轉(zhuǎn)移，例如現(xiàn)在社會上有很多不良分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個技術(shù)在市場軟件上面進行詐騙勒索等行為；也有消費者因為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，在人臉識別，指紋驗證上面吃了虧；在監(jiān)管制度上，我國一部分企業(yè)家目前的技術(shù)水平只能停留在簡單化操作的層面上，進行一小部分修改和補救，從而出現(xiàn)漏洞，有的甚至采取直接套用、復(fù)制，導(dǎo)致出現(xiàn)了重復(fù)核查等弊端。在高強度監(jiān)管下，正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了數(shù)目巨減的趨勢，這也正是這一年行業(yè)中的P2P網(wǎng)貸市場頻頻爆雷的原因。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2018年6月30日之后，平臺風(fēng)險問題出現(xiàn)集中爆發(fā)與大量跑路，在此之后兩個月中，破產(chǎn)及問題平臺數(shù)量已達到最多，僅在7月份，統(tǒng)計得出數(shù)量高達197家，占全年的1/4。在網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計中可看出，我國2018年全P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量與2017年全年網(wǎng)貸的成交量作對比，2018年的成交量高達19547億元，而2017年的成交量是28048億元，兩者之間相比減少了43.4%。從月成交量看，也是呈現(xiàn)不斷減少趨勢，從2018年年初到年底正常經(jīng)營的P2P平臺已經(jīng)從近2200家減少到1000余家。2019年，合規(guī)備案的全面落地，導(dǎo)致了網(wǎng)貸平臺的合規(guī)成本加大，行業(yè)交易規(guī)模減少。因為出現(xiàn)時間較短，且發(fā)展非常迅猛，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還存在著不少問題，但是在偉大科技信息技術(shù)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢還是樂觀可取的?；谡吲c導(dǎo)向支持，我國的監(jiān)管部門始終會對互聯(lián)網(wǎng)金融采取“宏觀審慎”的態(tài)度，強調(diào)加強力度規(guī)范與治理，并且進行多次專項有效的整治，從而嚴(yán)格遵守行業(yè)底線。2.2中國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析依照現(xiàn)在目前中國的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融以一股強有力的爆發(fā)勁，擊破了時間和空間的束縛，讓第三方支付平臺漸漸成為了一個巨大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，使得銀行的支付中介地位受到嚴(yán)重的沖擊。我國商業(yè)銀行的日常辦理業(yè)務(wù)主要是貸款，存款，匯兌和儲蓄等，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在各類移動終端上具備了支付功能，以目前市場上看，很多手機上的APP都可以達到這些需求，如支付寶、微信錢包都可以達到轉(zhuǎn)賬匯款、存款、理財、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)需求。余額寶的出現(xiàn)讓廣大客戶可以做到隨時隨地存取金額，把錢放在余額寶里面還可以得到一小部分的利息回報，這個既方便又簡單的優(yōu)點讓更多的客戶更加青睞?，F(xiàn)在用戶還可以繞開銀行，無需任何審批手續(xù)和抵押物品，只需要用芝麻信用積分便可在花唄上透支一定的金額，達到貸款借錢的目的，解決了客戶的小額資金需求。而P2P融資模式可在一定程度上解決中小微企業(yè)融資的難題。這些各種產(chǎn)物便足以讓中國商業(yè)銀行坐立不安。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行帶來的影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的有利影響3.1.1提高服務(wù)質(zhì)量，擴大服務(wù)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上也能給我國商業(yè)銀行帶來好的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上促進了商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新，同時也轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的舊的傳統(tǒng)觀念，發(fā)展新理念,逐漸對自身的經(jīng)營進行了改革創(chuàng)新，提高了服務(wù)質(zhì)量,結(jié)合自身現(xiàn)有優(yōu)勢，發(fā)揮特色產(chǎn)品，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開發(fā)一個以手機銀行、電商平臺為基礎(chǔ)的客戶銷售和服務(wù)渠道，創(chuàng)新渠道運營方式,逐漸使得商業(yè)銀行往網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，當(dāng)前廣大客戶也能在網(wǎng)絡(luò)上進行支付和貸款業(yè)務(wù)，彌補銀行網(wǎng)點分布較少的缺點,可以積極推動電子化業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.1.2加速結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少資金沉淀在當(dāng)前的成長環(huán)境下，商業(yè)銀行借鑒了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，發(fā)揮民主化、個性化優(yōu)勢，逐漸改變管理概念，調(diào)整以往業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進一步完善資源配置方式，優(yōu)化市場格局，從而促進商業(yè)銀行在金融市場中快速建立集成獨特優(yōu)勢，快速找資金、找客戶，向客戶公開項目實時信息，快速撮合成交，解決一些找不到合適的投資項目和投資標(biāo)的的情況，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地使我國商業(yè)銀行快速地獲取信息，拓寬投融資渠道，加速資金的運用效率，從而減少了不少資金的無效存放。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的不良影響3.2.1削弱商業(yè)銀行的支付功能一直以來，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付平臺中重要載體的角色出現(xiàn)，電子化支付在網(wǎng)上交易中的角色類似于商業(yè)銀行，往往打擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。在當(dāng)前社會科技強有力發(fā)展下，在交易方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身努力打破了以往時間、空間的限定，打破了以往銀行業(yè)壟斷線下支付的局面。我國商業(yè)銀行柜面的業(yè)務(wù)也逐漸失去了往日熱熱鬧鬧的場面。支付寶、微信錢包迅速搶奪了商業(yè)銀行大量的客戶，大大降低了傳統(tǒng)實體銀行的發(fā)卡量，給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失。我們知道互聯(lián)網(wǎng)支付市場是以寡頭壟斷的局面呈現(xiàn)在我們眼前，在數(shù)據(jù)調(diào)查報告中的市場份額上看，當(dāng)前支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通分別已30.4%、18.6%和13.9%排名市場的前三位。中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模在2019年的一季度中就達到了6.6萬億元，在這個大數(shù)據(jù)下它以寡斷壟斷之稱當(dāng)之無愧。傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行存款時需要到柜臺辦理，而第三方支付便捷快速的服務(wù)、低廉的手續(xù)費，使越來越多的商家和客戶選擇第三方支付，隨時隨地實現(xiàn)金錢交易，這將削弱了商業(yè)銀行的支付功能，降低了傳統(tǒng)支付平臺的地位。移動支付和掃碼支付甚至是掃臉支付成了現(xiàn)今的主流模式，在未來幾年也將會是大范圍的擴大，智能手機以及5G網(wǎng)絡(luò)快速普及到大家的生活中，在很大程度上推動了移動支付市場的前進方向，當(dāng)下人們?nèi)粘Ｉ钪辛?xí)慣使用線下掃碼支付或NFC支付，這一舉措大力得推動了移動支付規(guī)模大幅增長。這對于我國商業(yè)銀行來講，在支付方面都是一個巨大的沖擊。3.2.2沖擊商業(yè)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)模式中國加入WTO之后，受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，中國的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨著嚴(yán)峻的考驗。近年來，隨著內(nèi)外部的經(jīng)濟趨勢，經(jīng)濟全球化的推動并且依靠于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)如今支付寶、微信轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)理財、P2P融資、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)被廣大網(wǎng)民所接受，這些金融服務(wù)已經(jīng)逐漸融入百姓的生活,改變著我們傳統(tǒng)的理財方式和消費模式。大部分脫離賬號與密碼的單一體系的金融電子產(chǎn)品，比如手機號、身份證、短信驗證碼等多種身份驗證號碼都可以采用指紋識別支付或掃描人臉支付。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺的客流量和沉淀資金不斷增加，由此互聯(lián)網(wǎng)金融推出了一些門檻低，隨時存取，利率高，操作流程更為簡單的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，逐步向借貸、基金、理財、保險等領(lǐng)域發(fā)展，高效、快捷，優(yōu)惠顯然會吸引一些客戶往互聯(lián)網(wǎng)金融方面進行投資理財，進而分流了商業(yè)銀行的一部分客戶，這對我國商業(yè)銀行的盈利問題造成一定的影響。再者在交易成本、審批流程、貸款門檻等多方面商業(yè)銀行難以和互聯(lián)網(wǎng)金融做競爭，以至于我國商業(yè)銀行不得不降低銀行手續(xù)費，減少利潤，來滿足客戶的要求，因此也給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失。3.2.3面臨被“邊緣化”、“管道化”風(fēng)險雖然目前我國商業(yè)銀行大部分都開通了網(wǎng)上銀行、信用卡、手機銀行“三大業(yè)務(wù)，具備一定的即時性和便利性，但是和專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比，在很多支付領(lǐng)域和其他領(lǐng)域還是相對比較薄弱的，商業(yè)銀行的客戶也減少了對現(xiàn)金和銀行卡的依賴性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式大幅減少了客戶的成本，提高了客戶審批的效率，同時又增加了盈利的模式和渠道，這些優(yōu)勢對商業(yè)銀行服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)，迫使我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，往互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，避免被“邊緣化”。如今很多企業(yè)已經(jīng)向電商和半電商企業(yè)轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響下，使得企業(yè)和客戶的商業(yè)行為難以被控制和監(jiān)測，導(dǎo)致銀行原本掌握客戶的信息模糊化。如果現(xiàn)在一家企業(yè)轉(zhuǎn)向電商平臺交易，那么銀行就無法監(jiān)測到客戶使用資金的實際用途，難以確保對方信息的真實性。銀行只能掌握一小部分的信息，只能直接查到第三方支付反饋的電子支付交易記錄，無法把握全面的資金動態(tài)信息等情況。所以在信息脫媒的挑釁下，當(dāng)前我國商業(yè)銀行還面臨著被“管道化”的風(fēng)險。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行不良影響的對策建議4.1打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，提供定制化金融服務(wù)基于我國目前發(fā)展情況，可以看出我國商業(yè)銀行的客戶源大量流失，客戶黏性較低，而互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與高效性深得廣大客戶的喜愛，面對這樣的局面，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變觀念，保持客觀態(tài)度，勇敢地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)出的挑戰(zhàn)。從高度重視客戶新體驗，獲得客戶的理解和信任出發(fā)，根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和消費觀念，我國商業(yè)銀行應(yīng)該做到充分利用自身已有的客群優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，細(xì)分客戶群體，通過數(shù)據(jù)化技術(shù)仔細(xì)分析客戶的實際需求，掌握當(dāng)前金融市場上的發(fā)展規(guī)律。在不影響銀行風(fēng)險控制的要求下，構(gòu)建一套全面的、動態(tài)的客戶信用體系，開發(fā)一些以客戶為中心、客戶需求至上的金融產(chǎn)品，加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展業(yè)務(wù)，比如從線下轉(zhuǎn)移到線上，創(chuàng)建以電子賬單為支付，減少一些不必要的流程，縮短審核時間，節(jié)約成本，增加客戶優(yōu)惠福利等這些符合廣大客戶個性化需求的金融產(chǎn)品。密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，并且做出以市場發(fā)展為導(dǎo)向建立銀行經(jīng)營策略，可以利用移動網(wǎng)絡(luò)、實時通訊、電子化支付、服務(wù)渠道等媒介進行創(chuàng)新研發(fā)，做出針對性的銷售，通過分析客戶群體，了解客戶的性格愛好、社會地位和價值取向，面對不同的客戶，商業(yè)銀行可以隨時隨地推出適合客戶需要的獨特金融產(chǎn)品和細(xì)節(jié)化服務(wù)，來達到滿足每個客戶的個性化需求，從而獲得更多客戶的信任與滿意，如通過分析客戶的生活習(xí)慣以及金融需要提供特定的金融服務(wù)，有的是按照居民的作息時間規(guī)定營業(yè)時間。為了達到改善客戶的體驗為中心，建設(shè)一個全產(chǎn)業(yè)鏈的自助網(wǎng)絡(luò)銀行，需要商業(yè)銀行大力發(fā)展移動銀行與手機支付業(yè)務(wù)相結(jié)合加快智能化網(wǎng)點建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，并且重新規(guī)定金融服務(wù)含義，順應(yīng)市場的發(fā)展。4.2優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，完善信息系統(tǒng)平臺我們知道經(jīng)營監(jiān)管體制是我國金融行業(yè)的主要體制，如今我國的金融監(jiān)管體系存在著監(jiān)管力度小、法律約束弱、風(fēng)險承受能力較低的缺點。長期的法律法規(guī)空白使得我國金融監(jiān)管體系不夠完善，給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的阻礙。中國商業(yè)銀行想要在未來進行更長久的發(fā)展，需要更多地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷改革創(chuàng)新，進行充分的安全風(fēng)險評估，加強風(fēng)險規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)，樹立內(nèi)部風(fēng)險意識，有效地防范風(fēng)險，規(guī)避不必要的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，以相關(guān)有效政策作為基礎(chǔ)完善相關(guān)法律，逐漸完善內(nèi)部客戶信息系統(tǒng)平臺，使得我國商業(yè)銀行在監(jiān)管體制方面更加有秩序、有組織地發(fā)展，以實現(xiàn)智能化和高效化。此外銀行還需要優(yōu)化內(nèi)部操作程序和組織管理模式，讓內(nèi)部協(xié)調(diào)和溝通制度更加健全；加強員工內(nèi)部管理制度，激發(fā)工作人員和改進績效考核方案；在信息收集、項目審查、資質(zhì)審核等方面都以互聯(lián)網(wǎng)金融為媒介進行；加強風(fēng)險防控識別與防范機制，加強員工操作過程的風(fēng)險管理與控制，優(yōu)化風(fēng)險控制機制，建立新的產(chǎn)品推廣體系和新的客戶反饋制度。當(dāng)前社會多少存在一些不法分子利用網(wǎng)絡(luò)手段制造網(wǎng)絡(luò)詐騙和電信詐騙，從而泄露了客戶的銀行電子賬戶相關(guān)信息，因此需要銀行加大監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)電子銀行的風(fēng)險管控力度，提高網(wǎng)絡(luò)效率，相關(guān)監(jiān)管部門做到完善相關(guān)法律法規(guī)，對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)分工明確，加強法律監(jiān)管力度，針對隨時可能發(fā)生的危機事件做好風(fēng)控措施準(zhǔn)備，采取應(yīng)急處理系統(tǒng)，建立高效風(fēng)險預(yù)警機制，以達到應(yīng)有的安全性，保障客戶的信息安全。4.3與客戶關(guān)系的精準(zhǔn)化管理各種多樣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品讓商業(yè)銀行的存款和客戶被分流已成事實，面對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的強勢來襲，商業(yè)銀行只能采取應(yīng)對措施，重新修改戰(zhàn)略定位，快速搶占客源。在產(chǎn)品方面，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺，加強產(chǎn)品開發(fā)，通過建立智能、合理的、符合實際發(fā)展情況的客戶信息系統(tǒng)將客戶信息集中處理，開展定制化服務(wù)，及時更新產(chǎn)品來滿足客戶各方面的需求，銀行線上線下渠道同時進行鋪設(shè)融合，爭取產(chǎn)品資源的同步信息共享，實現(xiàn)與客戶關(guān)系精細(xì)化管理。在支付方面，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)支付結(jié)算產(chǎn)品，擴大網(wǎng)絡(luò)支付渠道，達到多元化要求，爭取與三大移動運營商合作共享資源，加大電子銀行部合作。在現(xiàn)有的結(jié)算方式上，針對客戶的個性化需求及時高效地提供一些特色產(chǎn)品方案，盡可能搶占客戶資源。在信用方面，需要努力提升商業(yè)銀行的信用制度建設(shè)，加大力度增強商業(yè)銀行自身的銀行資信質(zhì)量和信用水平，在廣大客戶提供良好的信用保障，堅定樹立一個良好的積極的信用理念，努力爭取實現(xiàn)創(chuàng)新融資模式，以此來獲得客戶的信心和信任。在信貸方面，我國商業(yè)銀行可以把重心放在信貸制度上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺，雙方在交流中達成一致意見，共同分享雙方資源，資金需求信息和客戶的需求信息，在客戶的投資喜好上能夠制定出相關(guān)的信貸制度，構(gòu)建出一個產(chǎn)品、工程和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系，最大程度滿足不同客戶在資金方面的需求。4.4加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的溝通與合作近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展猛速，加上電商行業(yè)的快速崛起，導(dǎo)致商業(yè)銀行對新市場的適應(yīng)性不強，對新技術(shù)的敏感度不高。商業(yè)銀行面對這樣的局面最好的辦法就是在發(fā)揮自身信用優(yōu)勢的條件下，將商業(yè)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，注重與電商企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等興新公司的發(fā)展和合作，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，充分發(fā)揮技術(shù)支持提高自身競爭力，提高自身的金融服務(wù)功能，為金融業(yè)注入新的競爭力。在積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有用經(jīng)驗，采取主動出擊加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行溝通實現(xiàn)跨界合作，努力做到擴大網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，建立一個有競爭又有合作的發(fā)展模式，互利共贏。當(dāng)前，有一部分國有銀行有和阿里巴巴、百度、騰訊等進行發(fā)展合作，我國商業(yè)銀行也在手機銀行、指紋驗證、掃臉識別等方面有所發(fā)展，這些可以看出銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作已經(jīng)呈現(xiàn)出一個緊密的狀態(tài)，這也反映出當(dāng)前我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作還會進一步的擴寬，努力做到與實體商戶形成一個既高端的又隨時隨地掌握最新動態(tài)的銀行電子商務(wù)系統(tǒng)。爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，將互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相結(jié)合，運用好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高新技術(shù)來擴展電子化業(yè)務(wù)，建立一個擁有自己品牌的電子商務(wù)平臺，研究創(chuàng)新性產(chǎn)品，建立起聯(lián)合創(chuàng)新和資源共享機制，加速自身智能化改造，調(diào)整自身經(jīng)營戰(zhàn)略，最大速度推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。比如打造一個屬于自己的移動銀行客戶端，為客戶提供一站式的移動金融服務(wù)，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道的拓寬。

總結(jié)從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，沒有一刻不在影響著群眾的生活，它的出現(xiàn)讓人們獲得了更加高效便捷的投資，擴寬人們的融資渠道，增強人們對金融市場的信心，是金融市場上一股新鮮的血液。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展作為一把雙刃劍，縱然能使商業(yè)銀行的發(fā)展步入一個新的軌道，但一樣也能夠給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一些新的挑戰(zhàn)。因此中國商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機遇，在自身發(fā)展優(yōu)勢下，努力改變自己的經(jīng)營模式，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理制度，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，發(fā)展商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時也要采取具有戰(zhàn)略性和創(chuàng)新性的措施應(yīng)對挑戰(zhàn)，努力使商業(yè)銀行的發(fā)展更具有可持續(xù)性，從而促進中國商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

參考文獻：[1]孫娣.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展對策研究[J].財經(jīng)論壇,2019（14）.108-109[2]趙倩夢.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商