承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的SWOT分析

摘要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)行了20多年，這種改革為商業(yè)銀行的發(fā)展既帶來(lái)了機(jī)遇，又帶來(lái)了挑戰(zhàn)。承德銀行作為河北省承德市的本土銀行，也會(huì)受到利率市場(chǎng)化改革的影響。因此，對(duì)于承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的問(wèn)題進(jìn)行研究，具有重要意義。本文首先使用SWOT分析方法，對(duì)承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅進(jìn)行了分析，然后闡述了利率市場(chǎng)化改革對(duì)承德銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響，最后從轉(zhuǎn)變盈利模式、控制利率風(fēng)險(xiǎn)及控制信用風(fēng)險(xiǎn)三方面提出了對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化承德銀行SWOT分析目錄TOC\o"1-2"\h\u86961前言 前言1.1研究背景我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革起源于1986年，嘗試同業(yè)拆借利率由借貸雙方?jīng)Q定，歷經(jīng)10年的時(shí)間，1996年我國(guó)正式放開(kāi)了同業(yè)拆借利率，實(shí)現(xiàn)了同業(yè)拆借利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化改革邁出了重要一步。這20多年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革持續(xù)推進(jìn)。2019年8月，LPR改革出爐，貸款利率在貸款期內(nèi)不再是固定不變的，而是將貸款利率與MLF利率掛鉤，使貨幣政策的作用能夠更好的發(fā)揮，是我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革中的重要一步。利率市場(chǎng)化改革是利率不再由中央銀行決定，而是隨著市場(chǎng)供求關(guān)系的變動(dòng)發(fā)生變動(dòng)。商業(yè)銀行作為成為承擔(dān)中央銀行與企業(yè)及個(gè)人交流中介的金融機(jī)構(gòu)，利率市場(chǎng)化改革既為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。隨著金融市場(chǎng)利率的不斷變化，使商業(yè)銀行能夠自主進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出金融產(chǎn)品，但目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源還是利息收入，利率的變動(dòng)為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)增大。承德銀行作為河北省承德市的本土銀行，截至2019年12月31日，承德銀行存款數(shù)額已超過(guò)1000億元，具有90家分支機(jī)構(gòu)，在唐山、秦皇島、廊坊、石家莊、保定、張家口設(shè)立分行，且獲批籌建雄安分行。因此本文立足于利率市場(chǎng)化改革的背景，研究利率市場(chǎng)化改革對(duì)承德銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，對(duì)承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革提出應(yīng)對(duì)之策。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀對(duì)于利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行盈利能力、經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響，國(guó)內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了大量研究，研究結(jié)論表明，利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的影響是有利有弊，盡管利率的變動(dòng)會(huì)增加金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，但在靈活、有效的機(jī)制保障下，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在國(guó)外學(xué)者的研究中，PlatttenI,RedingP和GregoireP（2002）對(duì)比研究在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，研究表明，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，利率市場(chǎng)化會(huì)使商業(yè)銀行的盈利能力下降；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，利率市場(chǎng)化會(huì)使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。ShahMY,LichtJD（2008）研究表明，利率市場(chǎng)化會(huì)使利率市場(chǎng)變得不穩(wěn)定，對(duì)商業(yè)銀行的利息收入和利息支出影響很大，存款保險(xiǎn)制度的建立可以為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供保障。Fitzroy和Rutland等（2010）以中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革為研究對(duì)象，結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)時(shí)管制存款利率上限和貸款利率下限的特點(diǎn)，認(rèn)為利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)可以提高貨幣政策的有效性，規(guī)模小及管理機(jī)制完備的銀行，會(huì)取得更高的收益。在國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究中，沈劍如（2018）指出，利率市場(chǎng)化改革對(duì)服務(wù)縣域的村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行會(huì)產(chǎn)生不利的影響，并從中小金融機(jī)構(gòu)完善定價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)管理、提供綜合服務(wù)等方面提出的經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策建議。左先良、李樂(lè)亞（2019）認(rèn)為，中國(guó)的利率市場(chǎng)化改革面臨的問(wèn)題一是缺乏實(shí)際利率變化過(guò)程中的管理機(jī)制，二是利率的構(gòu)成體系還不完善，使利率不能很好地發(fā)揮資金的指向性作用，并提出推動(dòng)中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的條件和具體措施。鄭才靜、周克（2019）的研究表明，利率市場(chǎng)化改革會(huì)影響我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，這兩者之間是倒U型關(guān)系，并且規(guī)模較小的銀行，受利率市場(chǎng)化改革的影響較大。孫國(guó)峰、欒?。?019）以貸款市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)為條件，研究銀行對(duì)貸款和債券定價(jià)的差異，并證明銀行對(duì)貸款定價(jià)是不參考市場(chǎng)利率的，主要是因?yàn)橘J款是長(zhǎng)期存在基準(zhǔn)利率的，最后，結(jié)合貸款長(zhǎng)期存在基準(zhǔn)利率的現(xiàn)狀，對(duì)實(shí)行LPR機(jī)制提出了對(duì)策建議。劉陽(yáng)（2019）提出，利率市場(chǎng)化改革下，利率是不斷變化的，這會(huì)增加城市商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，分析了城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)，指出目前利率風(fēng)險(xiǎn)管理手段還存在的問(wèn)題，并對(duì)城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策建議。1.3研究目的和意義商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的中介，對(duì)利率市場(chǎng)化改革的推動(dòng)起著重要作用，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響。本文立足于河北省承德市的本土銀行承德銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，研究利率市場(chǎng)化改革對(duì)其盈利能力及經(jīng)營(yíng)管理的影響，可以使承德銀行不斷提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)承德銀行實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、爭(zhēng)創(chuàng)一流”經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。本文立足于地方性銀行，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，地方性銀行面臨的存貸款、金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，對(duì)其如何更加有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。研究利率市場(chǎng)化改革對(duì)地方性銀行產(chǎn)生的積極與不良影響，有利于地方性銀行利用利率市場(chǎng)化改革的契機(jī)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有利于地方性銀行認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，積極采取措施，降低利率風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力，提升經(jīng)營(yíng)效率。2承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的SWOT分析承德銀行是河北省承德市的本土銀行，于2002年3月成立，成立以來(lái)的10多年里，一直在不斷地改革發(fā)展，立足于為地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和居民百姓服務(wù)，不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新，堅(jiān)持把客戶的利益放在首位，打造承德銀行自己的品牌價(jià)值，努力提升社會(huì)知名度，爭(zhēng)取成為走出河北，為京津冀協(xié)同發(fā)展貢獻(xiàn)力量，并走向全國(guó)的一流銀行。2.1承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的優(yōu)勢(shì)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)必然會(huì)給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式、人員管理、客戶結(jié)構(gòu)帶來(lái)影響。目前，中小微企業(yè)融資難、融資貴的原因是銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，銀行缺乏有效的額信息，擔(dān)心不能將中小微企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來(lái)，這使得銀行不愿將資金投向小微企業(yè)。而承德銀行一直立足于為中小企業(yè)服務(wù)，因此對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)小微客戶而言，承德銀行具有領(lǐng)先其他銀行的優(yōu)勢(shì)。一是承德銀行的服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)和居民百姓，因此在其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、盈利情況及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況具有很強(qiáng)的信息優(yōu)勢(shì)，因此可以很好地解決中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱的難題，這有利于明確銀行的信貸投向。另外，承德銀行作為地方性銀行，其組織管理人員、基層工作人員基本都是本地人，這也決定了承德銀行具有很好的客戶源，有利于銀行加強(qiáng)對(duì)信貸投向企業(yè)情況的了解，減少不能準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的幾率，這在一定承德上也降低了銀行在中小企業(yè)方面的不良貸款余額。二是承德銀行在對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，具有成本低的優(yōu)勢(shì)。在對(duì)中小企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，相對(duì)本地的農(nóng)行等國(guó)有大型銀行，耗費(fèi)的人力和物力資源較少。在與中小企業(yè)的合作方面，本身具有合作優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)對(duì)銀行的資金需求量小，與承德銀行自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)。另外，中小企業(yè)對(duì)資金的需求急，而大型銀行所需的貸款審批要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的組織架構(gòu)層層審批，耗時(shí)時(shí)間長(zhǎng)，這與中小企業(yè)需求急的特點(diǎn)是不匹配的，而承德銀行在這方面，可以提高審批效率，契合中小企業(yè)的貸款需求。三是隨著中國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的整體變化，中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在大型銀行不愿意給中小企業(yè)貸款的情況下，承德銀行愿意承擔(dān)起中小企業(yè)面臨的未知風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行投資，這可以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的有效發(fā)展，當(dāng)?shù)卣畬?duì)承德銀行有很大的支持力度。四是承德銀行積極在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、建立自助銀行、開(kāi)設(shè)助民服務(wù)站，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)，并努力為客戶降低服務(wù)費(fèi)用，如免收該行賬戶年費(fèi)、不收賬戶小額管理費(fèi)、全國(guó)ATM跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)等。2.2承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的劣勢(shì)從承德銀行近幾年的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)看，其資產(chǎn)規(guī)模雖然在不斷的擴(kuò)大，但利息收入是其最主要的收入來(lái)源，利率市場(chǎng)化之前，中央銀行和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)有大行的存款利率上浮比例有嚴(yán)格的限制，承德銀行通過(guò)提高存款利率吸收存款的手段將不再有效。利率市場(chǎng)化后，利率將成為各家商業(yè)銀行主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，承德銀行在吸收存款方面可能會(huì)受到很大影響，承德銀行在盈利、經(jīng)營(yíng)管理中的劣勢(shì)也會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。一是收入來(lái)源主要是利息收入，開(kāi)展非息業(yè)務(wù)少。截至2018年12月31日，承德銀行資產(chǎn)總額約為1261億元，生息資產(chǎn)總額約為732萬(wàn)元，貸款總額約為525億元，貸款總額約占生息資產(chǎn)總額的71.72%，表明貸款利息收入是承德銀行目前的最主要收入來(lái)源。目前承德銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源是存貸利差，利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，會(huì)使承德銀行為爭(zhēng)取更多的存款而提高存款利率差，為發(fā)放更多的貸款而降低貸款利率，不斷縮小存貸利差，因此利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)可能會(huì)對(duì)承德銀行的經(jīng)營(yíng)管理造成很大的沖擊。二是承德銀行成立的時(shí)間較晚，改革和發(fā)展的時(shí)間還不長(zhǎng)。一方面，承德銀行相對(duì)于大型銀行而言，組織架構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，機(jī)構(gòu)職責(zé)可能還不夠明確，存在機(jī)構(gòu)管理不到位的情況，導(dǎo)致承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的能力還不足。另一方面，承德銀行的員工大部分來(lái)自本地，金融思維和業(yè)務(wù)理念已經(jīng)形成，在利率市場(chǎng)化的新形勢(shì)下，不能積極的轉(zhuǎn)變，不能很好的吸引新客戶。三是承德銀行的規(guī)模小，產(chǎn)品種類還不夠豐富。截至2018年12月31日，承德銀行資產(chǎn)總額1261億元，相比于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行226094億元的資產(chǎn)規(guī)模，不足農(nóng)行的千分之六。一方面，承德銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，相對(duì)而言，客戶把資產(chǎn)放在國(guó)有大行更安心,在利率相同的情況下，很難與大行競(jìng)爭(zhēng)客戶，雖然存款保險(xiǎn)制度的建立，為客戶資金安全提供了保障，但制度建立的較晚。了解該項(xiàng)制度的客戶占比不高，這為競(jìng)爭(zhēng)客戶和資源提供了難度。另一方面，承德銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新新產(chǎn)品的意識(shí)，不能滿足不同層次客戶的產(chǎn)品需求，容易流失特殊產(chǎn)品需求的中高端客戶。2.3承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的機(jī)遇利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，使承德銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況和客戶關(guān)系情況，對(duì)利率水平進(jìn)行調(diào)整，這為承德銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。一是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)之后，商業(yè)銀行可以自主決定存款利率和貸款利率，可以減少在利率管制時(shí)銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，這在一定承德上降低了承德銀行經(jīng)營(yíng)的成本。另外，利率市場(chǎng)化后，銀行針對(duì)不同的客戶可以實(shí)行差別化的利率政策，進(jìn)行客戶分層，有利于吸引中高端客戶，既增加了市場(chǎng)份額，又降低了不良資產(chǎn)占比。利率市場(chǎng)化之后，對(duì)傳統(tǒng)的存貸利差利潤(rùn)來(lái)源產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊，銀行會(huì)自主進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出種類豐富的特色金融產(chǎn)品，使銀行的盈利渠道向多元化方向發(fā)展。二是普惠金融的發(fā)展為承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革提供了機(jī)遇。承德銀行自成立以來(lái)，立足為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力，普惠金融的發(fā)展，讓承德銀行助力小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，利用其貸款審批速度快、辦理流程短及所需手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，為眾多的中小企業(yè)提供可融資渠道，這在一定程度上促進(jìn)了承德銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革提供了機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行了解客戶提供了平臺(tái)，降低了獲取客戶信息的難度和成本，可以使銀行有針對(duì)性地分析個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的現(xiàn)狀，為個(gè)人客戶提供收益和風(fēng)險(xiǎn)都與其相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，解決銀行與中小企業(yè)信息部隊(duì)稱的難題，為中小企業(yè)客戶拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)雙贏。2.4承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的威脅商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就很復(fù)雜，利率市場(chǎng)化后，利率又是不斷變化的，使利率風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜，這對(duì)承德銀行發(fā)展構(gòu)成了威脅。一是利率市場(chǎng)化后，隨著利率的變動(dòng)，商業(yè)銀行需要對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行重新定價(jià)，這對(duì)承德銀行來(lái)說(shuō)，是有很大難度的，即使根據(jù)利率差的變動(dòng)，定出資產(chǎn)和負(fù)債的新價(jià)格，很可能發(fā)生資產(chǎn)和負(fù)債的期限錯(cuò)配，使銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)客戶的心理預(yù)期，對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，可能在利率低時(shí)，支取自己未到期的定期存款，等利率調(diào)高時(shí)，再存入銀行，這在一定程度上增加了承德銀行存款份額的不確定性；對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，借款人即使是在利率高的情況下向銀行貸款，等利率調(diào)低時(shí)，再向商業(yè)銀行借利率低的貸款，用利率低的新貸款償還利率高的舊貸款，這使得銀行經(jīng)常面臨提前還款和新增貸款的情況，增加銀行的成本，使盈利能力降低。三是利率市場(chǎng)化對(duì)銀行依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了極大的沖擊，銀行需要拓展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，還要根據(jù)變動(dòng)的利率定出產(chǎn)品的新價(jià)格，這可能會(huì)改變銀行的組織架構(gòu)和員工職責(zé)，這種情況下銀行很容易亂中出錯(cuò)。3利率市場(chǎng)化改革對(duì)承德銀行經(jīng)營(yíng)的影響3.1促進(jìn)承德銀行適應(yīng)金融環(huán)境，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型利率市場(chǎng)化后，承德銀行將面臨新的金融市場(chǎng)環(huán)境。為了適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行也會(huì)進(jìn)行改革，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，減少存貸款業(yè)務(wù)的占比，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸適應(yīng)市場(chǎng)的新環(huán)境。利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，銀行會(huì)抓住利率市場(chǎng)化的機(jī)遇，客服困難，對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，在不斷增加存貸款份額的同時(shí)，注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，注重金融服務(wù)水平的提升，為不同類型客戶提供差異化服務(wù)，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況，為年輕客戶、老人客戶及中小企業(yè)等進(jìn)行特色服務(wù)，找到地方性銀行盈利的新方式。同時(shí)，注重提升銀行的管理水平，形成科學(xué)合理的組織機(jī)制。3.2促進(jìn)承德銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新在利率管制的情況下，銀行的存貸利差可以維持在一個(gè)較高的水平上，促使銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在存貸款利率的競(jìng)爭(zhēng)，以高存款利率和低貸款利率來(lái)吸引客戶，將收入的增長(zhǎng)點(diǎn)主要放在利息收入上。利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，將打破這種競(jìng)爭(zhēng)的格局，使各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)移到非利息收入上來(lái)，這會(huì)使承德銀行大力發(fā)展不受利率影響的中間業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下功夫。金融產(chǎn)品的吸引力將不再是利率的高低，而是能滿足不同主體的金融需求。在利率市場(chǎng)化后，銀行的服務(wù)水平是很重要的。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展不占用銀行的自有資金，銀行的金融服務(wù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)造成很大影響。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將從競(jìng)爭(zhēng)資金轉(zhuǎn)移到競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)上來(lái)，這也會(huì)促進(jìn)承德銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新，為客戶提供專業(yè)、溫暖的金融服務(wù)。3.3增加承德銀行日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化后，會(huì)影響商業(yè)銀行的盈利能力，降低承德銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。為了改變這種局面，銀行會(huì)選擇拓展業(yè)務(wù)種類，增加非利息收入。非利息收入的增加需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，需要銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力同步增強(qiáng)。但這種風(fēng)險(xiǎn)也有其復(fù)雜性，對(duì)其進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、應(yīng)對(duì)及監(jiān)控需要時(shí)間，因此新業(yè)務(wù)的拓展會(huì)增加銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。原則上銀行是通過(guò)提高存款利率、降低貸款利率來(lái)吸引客戶，但存款成本的上升，會(huì)促使銀行提高貸款利率，補(bǔ)償存款業(yè)務(wù)的成本，同時(shí)在金融市場(chǎng)上還存在一些無(wú)抵押物且缺乏資金的企業(yè)，這些企業(yè)亟需資金，愿意接受高利率的信用貸款，但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況有一定的不確定性，很可能違約，這增大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，利率市場(chǎng)化化，銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的難度同步增加。4承德銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議4.1轉(zhuǎn)變盈利方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新利率市場(chǎng)化后，對(duì)存款利率和貸款利率的限制都會(huì)放開(kāi)，這對(duì)承德銀行的經(jīng)營(yíng)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化后，應(yīng)轉(zhuǎn)變自己的盈利方式，促進(jìn)利息收入與非利息收入共同發(fā)展。一是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，增加銀行獲得非利息收入的途徑。根據(jù)相關(guān)研究，國(guó)外商業(yè)銀行的非利息收入占總收入的比例平均在30%，而我國(guó)的比例平均在10%，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量較小，承德銀行作為地方性銀行，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類會(huì)更加單一。承德銀行應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)控制能力情況，逐步開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，在增加中間業(yè)務(wù)種類的同時(shí)，控制風(fēng)險(xiǎn)，增加非利息收入。二是滿足客戶需求，提供特色金融服務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的需求更加多元化，承德銀行要通過(guò)客戶訪談、市場(chǎng)調(diào)研等方式，了解客戶的金融需求，將客戶需求進(jìn)行分類，針對(duì)客戶的需求提供金融服務(wù)。4.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制利率風(fēng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化后，利率水平是不斷變化的，這增加了承德銀行應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的難度。因此承德銀行應(yīng)注重建設(shè)銀行的利率管理體系，加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的控制。一是準(zhǔn)確地識(shí)別、計(jì)量及監(jiān)測(cè)利率風(fēng)險(xiǎn)。首先應(yīng)關(guān)注金融市場(chǎng)的利率走向，了解中央銀行的貨幣政策，測(cè)算出利率敏感性資產(chǎn)與敏感性負(fù)債的敞口，并對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的期限進(jìn)行調(diào)整，管控利率風(fēng)險(xiǎn)。二是金融衍生品的發(fā)展為銀行對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)提供了有效手段。承德銀行應(yīng)培育專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)，結(jié)合市場(chǎng)的宏觀環(huán)境，用專業(yè)的模型預(yù)測(cè)利率走勢(shì)，利用金融衍生品做相反的操作對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)。4.3提高信貸質(zhì)量，控制信用風(fēng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化的持續(xù)推進(jìn)，會(huì)增加承德銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，承德銀行應(yīng)嚴(yán)格審批制度，降低不良貸款率，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格做好貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查、貸款后檢查的持續(xù)工作。貸前要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行充分的調(diào)查，了解經(jīng)營(yíng)情況、管理情況、股東關(guān)系、擔(dān)保產(chǎn)品等情況，符合審批條件后，再發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，要做好貸款的檢查工作，檢查貸款用途、使用貸款金額、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等。二是加強(qiáng)信貸系統(tǒng)的建設(shè)。利用大數(shù)據(jù)的科技力量，提升信貸管理水平。在信貸系統(tǒng)中，設(shè)有單戶授信限額、黑名單、自動(dòng)生成電子合同、自動(dòng)提示貸后檢查等模塊，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，利用信息系統(tǒng)管控信用風(fēng)險(xiǎn)。后記首先感謝我的論文指導(dǎo)老師武翔宇老師，在論文的寫(xiě)作過(guò)程中，武老師一直耐心的指導(dǎo)，從論文的選題、定題，再到論文的初稿，到最后的定稿，武老師幫助我開(kāi)拓思路，對(duì)論文的撰寫(xiě)提出了許多寶貴建議。還要感謝所有在線上上課的老師們，您們傳道、授業(yè)、解惑，這些知識(shí)將成為我工作和生活中的寶貴財(cái)富。最后，最后，感謝所有我用到的文獻(xiàn)，書(shū)籍，資料的作者。參考文獻(xiàn)[1]PlattenI,RedingP,GregoireP.DepositRateRegulationandRiskTakingbyBanks[J].SsrnElectronicJournal,2002(6):76-79.[2]ShahM