保險法案例分析及答案

1保險法案例分析及答案20013月,45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其心情波動,未將真實病情告知本人)住院治療手術(shù)后出院,并正常參與工作.8月24日,龔某經(jīng)吳某推舉,與之一同到保險公司投保了簡易人身險,辦妥有關(guān)手續(xù).填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實.2002年5月,龔某舊病復發(fā),經(jīng)醫(yī)治無效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份,到保險公司懇求給付保險金.保險公司在審查提交有關(guān)的證明時,覺察龔某的病史上,載明其曾患癌癥并動過手術(shù),于是拒絕給付保險金.龔妻以丈夫不知自己患何種病,未違反告知義務為由抗辯,雙方因此發(fā)生糾紛保險公司應如何處理,龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看,并不算違反告知義務.但是,龔某對自己幾個月前住過院,動過手術(shù)的事實(這一事實對保險人來說無疑是很重要的)是不行能不知道的,他卻沒有加以說明,問題的關(guān)鍵恰恰在這里.由于依據(jù)保險法的一般理論,告知義務要求告知內(nèi)容是對事實的陳述,而非準確地說明觀點.它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤,只要在投保人認知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務即可.也就是說,在被保險人確不清楚自己到底患何種病的狀況下,如果他對病情作了感知性陳述,盡管這種陳述不肯定與事實相符(如患有胃癌,家屬等善意地告知他得的是胃病,他申報患過胃病)他在義務履行上是絕無瑕疵的,但是假設(shè)他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實,則犯有未適當告知重要事實的過錯,應當擔當違反告知義務的不利后果.保險人是有正值理由拒絕賠償?shù)?保險人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險金衡陽市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進展詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未照實告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥“住院治療的事實為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元判決結(jié)果如何答：依據(jù)保險法第16條的規(guī)定:投保人有意隱瞞事實,不履行照實告知義務的,或因過失未履行照實告知義務,足以影響保險人打算是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除合同.投保人有意不履行照實告知義務的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不擔當賠償或給付的責任,并不退還保險費.但同樣是該條規(guī)定:訂立保險合同,保險人應向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容,并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)狀況提出詢問,投保人應當照實告知.分析上述條文可以認為:照實告知并不是主動告知.本案中業(yè)務員陳某未對被保險人,投保人進展任何詢問,就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查.不能認定被保險人有意隱瞞事實,不履行照實告知義務.所以保險公司應予賠付.投保人是否履行照實告知義務,關(guān)系到保險公司的理賠打算.盡管本案中保險公司最終賠付了保險金,但對寬闊投保人來講,投保時,千萬不要抱幸運心理.應盡量照實告知.固然假設(shè)保險公司沒有詢問,也沒有必要主動告知.某年春節(jié),李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹.某日,李某與其妻出門訪客.其子獨拘束家感覺無聊,遂將李某藏的煙花爆竹翻出,在屋內(nèi)玩耍,不慎引起火災,造成衣服,被褥,家點,家具等均有有不同程度的損壞.損失約為30000元.所幸,李某投保了家財險,遂向保險公司索賠保險公司是否賠付對于這樣一起火災,保險公司認為,火災是李某之子有意行為造成的,而依據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定,被保險人及其家庭成員的有意行為引起的財產(chǎn)損失,屬于除外責任.保險公司不應賠付.而李某認為,其子并非有意縱火,不應視為被保險人家庭成員的有意行為,保險公司應當賠付.本案的爭論焦點在于對“有意行為“的認定.依據(jù)法理解釋,“有意“是指行為人預見到自己的行為會引起肯定的損害結(jié)果,仍舊期望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài).明顯,有意總是與行為人的“明知“和“有意“有關(guān).8歲的兒童,按中華人民共和國民法通則的規(guī)定:“不滿10歲的未成年人是無民事行為力量的人.“8歲的兒童應認定為無民事行為力量人.根本談不上有意或非有意的問題,對其行為后果不負民事責任.依據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定:“無民事行為力量的人,限制民事行為力量的人造成他人損害的,由監(jiān)護人擔當民事責任,監(jiān)護人盡了民事責任的,可以適當減輕他的民事責任“.李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來,說明他已盡了責任,但將未成年的孩子單獨留在家中,將有可能產(chǎn)生一些難以預料的不良后果,對此,李某及其妻應當想到,但卻因疏忽而未想到.即便如此,也只能說李某及妻子有過錯,但決不是“有意“.結(jié)論:既然本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家屬的有意行為造成的,保險公司應當擔當賠償責任4.2003年4月,某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險.保險費為每戶7.5元,保額為每戶2500元,并且保險雙方特別商定:保費分兩次交付,11月份交清.保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章.后來,保險公司曾屢次向鄉(xiāng)政府催討保費未果.當年7月,一場歷史罕見的特大洪災沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤,漂浮了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋,農(nóng)戶損失沉重.災情發(fā)生后,鄉(xiāng)政府快速向保險公司索賠,而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠.由于事關(guān)重大,鄉(xiāng)政府上訴到法院,法院最終該如何判決.本案爭論的焦點在于,投保人按商定交納保費是否為保險人擔當保險責任的前提條件.財險合同屬于承諾性合同,只要雙方當事人意思表示真實全都并達成書面協(xié)議,保險合同即告成立,保險人開頭擔當保險責任.但假設(shè)法律有明確規(guī)定或者合同有特別商定的,則必需依照法律規(guī)定或合同的特別商定執(zhí)行.在通常狀況下,保險合同一經(jīng)訂立,合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務關(guān)系,其中最主要的是投保人負有支付保費的義務,保險人負有擔當保險標的患病損害補償?shù)牧x務.《保險法》第13條規(guī)定:保險合同成立后,投保人依據(jù)商定交納保費;保險人依據(jù)商定的時間開頭擔當保險責任.本案中,保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單,保險合同即告成立,合同所商定的權(quán)利和義務應受法律保護,鄉(xiāng)政府應按商定交納保費,對投保人拖欠保費的,保險人可通過索討或訴訟的方式追討.但是,本案雙方當事人并沒有對合同何時生效,即保險人何時開頭擔當保險責任作出特別商定,只是在保單中注明,保費分兩次交付,11月份交清.家鄉(xiāng)政府是否按商定交付保費不是保險公司擔當保險責任的前提條件,除非在保單上特別商定:“保單自交費之日起生效“.這樣,即使投保人分文未交,保險人也必需擔當保險責任.因此,本案保險合同成立時,應視為合同簽訂時開頭生效,保險人便開頭擔當保險責任10某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認為這種說法正確嗎？為什么？答:①人身保險合同訂立時要求投保人必需具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險時人壽保險具有儲蓄性。②保險金應為受益人田某。3例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外損害故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司懇求給付保險金。問保險公司應如何處理？答:依據(jù)受益權(quán)的特點，假設(shè)受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。4例401520845萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。問保險人應如何賠償？答:金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在其次次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未到達保險金額不進展累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再擔當賠償責任。5例某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482元。合同生效后，保險公司覺察這一狀況，馬上通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面對投保人出具了保險批單，批賠償。此案該如何賠償呢?答:而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責任保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人擔當責任6例趙某投保了一份終身壽險險合同，200115日趙某應繳費而未繳費，問：趙某20021月還有效嗎？假設(shè)已無效，還能恢復合同嗎？答:已無效，由于已經(jīng)過了寬限期。還能恢復，須填寫復效申請書，供給可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保單貸款本金及利息。7例2001613日，李某應繳費而未繳費，75日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？答:能。依據(jù)寬限期條款和保費自動墊繳條款，保險合同仍舊有效，由于寬限期為60天。815萬元，在保險期間9萬元、23萬元。保險人按保9萬元后，應對其次次責任事故賠償多少，此險種是否還有效？答:15萬元，在保險期間第三者責任保險的保險責任仍舊有效。9例某個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定，1萬元。考慮到工人意償為保險責任，每人保險限額為1萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。依據(jù)案情，答復以下問題：〔1〕本案的險種屬于什么險種？〔2〕〔3〕受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？〔4〕受害人家屬是否能向向保險人索賠？〔5〕各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？答:〔1〕本案的險種屬于雇主責任保險〔2〕保險合同關(guān)系存在于雇主與保險人之間〔3〕受害人家屬對被保險人的索賠完全有效〔4〕完全不行以〔5〕由于礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外損害11萬元。第10例一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？答:依據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或共享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應當領(lǐng)取全額保險金，即不用歸還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老1萬元退還給張妻。11例用戶張某在20008月購置了一臺N2500元的電熱水器。該用戶依據(jù)2000500元。N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，20001120001231日止。此外，張某所在單位曾集體向Z人壽保險公司投保了意外損害保險，保險期限自2000612001531日止，每100000元。分析此案例，并答復以下問題：張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責任？對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？〔3〕H保險公司負責〔4〕承保意外損害保險的保險公司應擔當?shù)馁r償責任是多少？如該熱水器廠家，在向H保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責任保險，150000元，則保險人H應擔當?shù)馁r償責任是多少？張某的受益人總共可向HZ保險公司索賠多少元？答:〔1〕意外損害保險的責任范圍〔2〕HZ人壽保險公司、生產(chǎn)熱水器的廠家。〔3〕由于電熱水器價值25002500元。Z2000年612001531100000100000元。500150500元。張某的受益人總共可向H和Z100000+15500=250500元。12例20003月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為3萬元，保險期間為五年。同年7月，因連降暴雨，劉某住房進水約1米深，財產(chǎn)損失1萬元，保險1萬元的保險金。20013月，劉某又續(xù)保了理睬。2001年夏天，在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進水1米多深，財產(chǎn)損失達1．2萬元。劉某又象上次一樣，向保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的打算。請依據(jù)案情，答復如下問題：①保險公司拒賠的理由是什么？②保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？答:①劉某沒有履行防災防損義務。②《保險法》13例小學生張某，男，11歲。200031228105該如何處理？答:這種說法錯誤。人身保險合同不適用代位求償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責任方索賠。14例2001928日為全體職工投保了團體人身意外損害險簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年101日起到其次年931930保險公司負不負保險責任？為什么？答:務，因保險責任尚未開頭〔或保險合同尚未生效。第15例某企業(yè)在一次寒流攻擊下，由于施工人員的疏忽，導致該企業(yè)一套剛安裝完畢己38000220005000500美元。保險人應賠償多少美元？答:保險人應賠償38000+22000-5000=55000美元16例10萬元。他在保險期內(nèi)不幸患病三次意外事5萬元；其次次事故1則保險人應如何履行給付責任？答:被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金610萬元。依據(jù)“無論的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止44保險合同終止。17例1996230日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。199851日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最終被丈夫扼死。徐女士婚不久，無子女，父母均健在。其次天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何安排？造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不擔當給付保險金的責任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應當依據(jù)合同商定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人有意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不擔當給付保險金的責任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人有意殺害被保險人，保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。18例王某，男，24歲。20001215份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進展激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？答:投保人有意隱瞞事實，不履行照實告知義務的，保險人有權(quán)解除合同。19例A國外貿(mào)公司甲為B10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出20萬美元的貨物，由于AC15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？答:由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準，所以保險公司最多能賠10萬美元。20例40001200200186萬元，141萬元。分析此案例，并答復以下問題：〔1〕保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)墓こ虘斢心男? 〔2〕保險人實行什么賠償方式？保險人應當支付的保險賠款是多少？〔4〕某公司應當自負的財產(chǎn)損失是多少？答:〔1〕保險人應對該次火災事故負責賠償?shù)墓こ虘斒欠课輷p失與局部施救費〔2〕比例賠償方式〔3〕保險人應當支付的保險賠款是186萬元。14萬元，所以某公司應當自負的財產(chǎn)損失是14萬元。21例10萬元的意外損害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機賠償8萬元，有人認為依據(jù)代位原則，這筆賠款應當歸保險公司，您認為這種說法正確嗎？為什么？答:不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。由于人身保險的保險金額是依據(jù)投保人支保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。22例厭世的心情。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。320年期簡易10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。答:屬于一般除外責任，既不是疾病也不是意外損害，而是可以人為抑制的行為。屬于為謀取保險金而有意，且保單生效已超過兩年，保險公司應當對這樣的案件給付賠償。第23例100萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%80萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并供給了財產(chǎn)證明。6個月后，保險公司應賠償該被保險人多少？答:保險公司應賠償該被保險人80*90%=72萬美元24例1998115加重大疾病保險和意外損害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。199914日，由于繳費時間代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必需馬上回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復效手續(xù)。真是“天有不測風云2萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司1、王某主要依據(jù)所投保的什么險種進展索賠。2、假設(shè)你是保險公司理賠人員，你對該案如何處理。答:1.意外損害醫(yī)療保險。2.先按條款規(guī)定，擔當對王某的保險賠償責任；再依據(jù)保險代理合同，追究對代理人黃某的賠償責任26例1999528日為全體職工投保了團體人身意外損害險61日起到其次年531530保險公司負不負保險責任？為什么答:保險公司不負保險責任。由于保險合同成立的時間與保險責任開頭的時間并不是一回1999528日，但保險61530日發(fā)生的事故，保險公司不負保險責任。第27例某建筑公司在承建某工業(yè)局主管的工廠進展技術(shù)改造時，對擴建的四車間投保建560800萬元。在施工過程中，由于天氣變化，連續(xù)3天降大雨，致使擴建工程的地基下陷，廠房倒塌損失金額為200萬元，機器損失100萬元。請分析該案例，并答復以下問題:〔1〕依據(jù)建筑工程一切險條〔2〕該建筑工程保險的被保險人可以為〔3〕在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有哪些？假設(shè)按專家在查勘后得出的結(jié)論，地陷緣由為該地區(qū)地質(zhì)構(gòu)造形成巖溶坍塌所致。假設(shè)免2％，則保險人負責的損失是多少？假設(shè)損失緣由為該廠抽用地下水過量，致使沙土流失嚴峻，再加上連降大雨導致地基下陷，你認為保險人應的責任是什么？ 答:〔1〕地基下陷應屬于自然災難。該建筑工程保險的被保險人可以為建筑公司、工廠。在工程保險中，保險人賠償被保險人的方式有修復重置、現(xiàn)金?！?〕保險公司的賠償金額=〔200+100〕*560/800*〔1-2%〕=205.8萬元〔5〕兩者均不負責賠償28例19985月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外損害保險，保險金額10000元。在受益人的工程內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定19995月，其妻張某因家同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻有意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外損害。退一步說，即使是意外損害，也屬于免責的范疇。其次種意見認為，被保險人被其妻有意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外損害，應擔當賠償責任。你認為哪種意見正確，說明理由。答：其次種意見是正確的。由于意外損害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到損害的客觀大事。本案中，對被保險人來說，完全是一種外來的、突然的、不能預料的客觀大事，符合意外損害的定義和特征，屬于保險公司擔當保險責任的范圍。同時2保險人未遂的，喪失受益權(quán)為受益人。在《保險法》中受益人均是指定的，不