我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題研究

PAGEPAGEII我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題研究摘要：近年來，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。本文通過研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問題，找出相應(yīng)的解決對(duì)策，以期實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策Abstract:recentlywiththecontinuousadvanceoffinancialindustrythedirectionofcommercialbankbusinessoperationhaschangedwithoptimizationofmacroeconomicenvironmentwhileintermediarybusinessbecomesthekeypointofcommercialbankbusinessdevelopmentgradually.Graduallycultivatecreditcard,proxypayment,billacceptance,investmentfinanceandotherintermediarybusiness.Intermediarybusinessscalehasexpanded,openingfacecontinueswidening,incomeproportionalsoincreased.Howeverduetotheinfluenceoftraditionalconceptsandinstitutionsofcommercialbanksintermediarybusinessbeganrelativelylatecomparedwithforeignbankstherestillexistsconsiderablegap.Throughstudyingthecurrentsituationandproblemsofintermediarybusinessofcommercialbanks,thispaperfindsoutcorrespondingcountermeasures,soastoachievebetterdevelopment.Keywords:commercialbanks;intermediarybusiness;currentsituation;problems;countermeasures

目錄1.前言 11.1本研究的目的與意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述 21.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述 21.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 41.3本研究的主要內(nèi)容 52.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 52.1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的界定與分類 52.2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 72.3我國(guó)商業(yè)銀行間發(fā)展水平不平衡 73我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 83.1中間業(yè)務(wù)品種較少 83.2管理上缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性 83.3違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出 94未來我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思路 104.1提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn) 104.2健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置 114.3完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作 124.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬銀保合作，加強(qiáng)定價(jià)管理 134.4.1在防范各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐 134.4.2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)管理 144.5加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)監(jiān)管，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方案 145結(jié)論 16參考文獻(xiàn) 17致謝 18PAGE181.前言1.1本研究的目的與意義資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，其中對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和盈利模式變革的重要推手。隨著我國(guó)銀行業(yè)的飛速發(fā)展，特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行成功改制上市，中間業(yè)務(wù)日益凸顯其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的重要地位。拓寬中間業(yè)務(wù)品種，提升中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)水平，成為當(dāng)下商業(yè)銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。隨著金融全球化自由化進(jìn)程，各種金融工具和金融服務(wù)的創(chuàng)新層出不窮，特別是資本市場(chǎng)發(fā)展迅猛，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，已經(jīng)日益成為各國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)所在。2007年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，進(jìn)而以多米諾骨牌效應(yīng)迅速演變成全球性的金融危機(jī)，加劇了世界金融體系的不穩(wěn)定性。近幾年來，國(guó)內(nèi)國(guó)際金融及經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，發(fā)展形勢(shì)復(fù)雜，伴隨著歐債危機(jī)的深入和惡化，全球經(jīng)濟(jì)是否會(huì)二次探底仍然迷霧重重。加之金融危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大負(fù)面影響，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，消費(fèi)市場(chǎng)不容樂觀，這些對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了直接或間接的威脅。存貸款作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，正受到劇烈沖擊，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)壓力的加大也減慢了步伐。貨幣管理當(dāng)局為應(yīng)對(duì)不容樂觀的經(jīng)濟(jì)狀況，在貨幣政策方面，實(shí)行了宏觀層面上的適度寬松，通過2008年后連續(xù)多次降息大大縮窄了商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的利差。監(jiān)管當(dāng)局實(shí)行嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管，深化房地產(chǎn)調(diào)控，負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)作為銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的兵家必爭(zhēng)之地趨于白熱化，受存貸比制約的信貸規(guī)模嚴(yán)重受限，商業(yè)銀行的盈利前景十分嚴(yán)峻。商業(yè)銀行必須要對(duì)目前的挑戰(zhàn)作出及時(shí)反應(yīng)，改變發(fā)展思路，拓寬收入渠道，堅(jiān)持多元化戰(zhàn)略。面對(duì)盈利模式和經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的壓力，商業(yè)銀行必須把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為重中之重的選擇。中間業(yè)務(wù)可與利息收入形成互補(bǔ)，降低經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)銀行收入的威脅，而且降低了銀行對(duì)資本的需求，提高資本回報(bào)率。本文通過對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究，分析了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素，提出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的針對(duì)措施和建議，希望對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和盈利模式轉(zhuǎn)變、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出建設(shè)性思路。1.2國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述（1）規(guī)避“監(jiān)管稅收效應(yīng)”假說傳統(tǒng)的關(guān)于商業(yè)銀行為何使用表外工具而不是依賴于表內(nèi)業(yè)務(wù)的理論解釋大多數(shù)集中在與銀行的資本充足率和現(xiàn)金準(zhǔn)備要求相關(guān)的“監(jiān)管稅收效應(yīng)”。Pennachi（1998）的規(guī)避“監(jiān)管稅收效應(yīng)”假說認(rèn)為，由于儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及花費(fèi)代價(jià)的現(xiàn)金準(zhǔn)備的影響，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)己經(jīng)成為表內(nèi)直接信用的替代工具，從而使銀行能夠以較低的成本提供融資，因?yàn)殂y行能夠避免因?yàn)槌钟袩o利息收入的現(xiàn)金準(zhǔn)備而導(dǎo)致的利息損失。規(guī)避“監(jiān)管稅收效應(yīng)”假說不能全面解釋商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大量發(fā)展，它最多只能夠?qū)ι虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展有一部分影響。尤其是20世紀(jì)90年代以后，各國(guó)依照加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)表外風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目規(guī)定100的轉(zhuǎn)換系數(shù)抵消了中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)稅收優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定尺度的嚴(yán)格化使規(guī)避“監(jiān)管稅收效應(yīng)”假說欠缺實(shí)效性。（2）貨幣促成創(chuàng)新理論經(jīng)濟(jì)學(xué)大師弗里德曼是貨幣促成創(chuàng)新理論的代表人物，他指出金融企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新活動(dòng)，包括中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要是因?yàn)樨泿乓蛩卮俪傻摹?0世紀(jì)60年代美國(guó)通貨膨脹加劇導(dǎo)致布雷頓森林體系解體，國(guó)際貨幣體系隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的動(dòng)蕩呈現(xiàn)多樣化格局，浮動(dòng)匯率制在國(guó)際貨幣體系中成為主要匯率制度，加劇了世界性的通貨膨脹。經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)客觀上提高了對(duì)于金融創(chuàng)新的需求。20世紀(jì)70年代以來，先后出現(xiàn)了與物價(jià)指數(shù)掛鉤的公債、外匯期貨和期權(quán)、債券或浮動(dòng)利息票據(jù)等對(duì)通貨膨脹和匯率利率具備高度敏感性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，就是為了抵御通貨膨脹和利率、匯率的波動(dòng)帶來的影響，從而能使人們?cè)谪泿乓蛩氐母蓴_下還能獲取比較穩(wěn)定的收益。貨幣促成創(chuàng)新理論從需求角度解釋金融工具創(chuàng)新的原因，說明了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和貨幣之間關(guān)系，是商業(yè)銀行的衍生類中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論依據(jù)。（3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)假說Benveniste和Berger（1987）指出，商業(yè)銀行通過發(fā)展表外信用的方式，能夠在某些情況下達(dá)到改善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的效果，由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)活動(dòng)和銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立，可以使商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行從本質(zhì)上說經(jīng)營(yíng)和管理的實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立能使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性有所提高。這個(gè)假說解釋了商業(yè)銀行的金融衍生類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)力。（4）財(cái)富增長(zhǎng)創(chuàng)新理論格林包姆和海沃德是財(cái)富增長(zhǎng)創(chuàng)新理論的代表人物，此理論指出人們的財(cái)富隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速增長(zhǎng)，金融服務(wù)需求日益增長(zhǎng)，人們需要更多的能實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值及避險(xiǎn)等目標(biāo)的新金融工具，商業(yè)銀行作為金融工具的供應(yīng)商，為了滿足客戶的需要，必須為客戶帶來較一般存款業(yè)務(wù)收益更多且更加便捷的理財(cái)產(chǎn)品，財(cái)富的增長(zhǎng)必然促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)和財(cái)富增長(zhǎng)相互推動(dòng)。從需求角度分析商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是這個(gè)理論的最大特色。財(cái)富增長(zhǎng)創(chuàng)新理論解釋了商業(yè)銀行的理財(cái)類業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的動(dòng)力源頭。（5）TRICCR模型1987年2月，美國(guó)西北大學(xué)召開了“存款機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化和表外業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)）發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)”研討會(huì)，對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的六大動(dòng)力因素，即技術(shù)（Technology）、管制（Regulation）、利率風(fēng)險(xiǎn)（Interest）、競(jìng)爭(zhēng)（Competition）、資本充足率（CapitalAdequacy）和理性的自我利益（Rational-self-interest）進(jìn)行了討論。以函數(shù)的形式表示：中間業(yè)務(wù)=[T，R，I，C，C，R]。促成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生及發(fā)展的動(dòng)因，既包括內(nèi)在的動(dòng)力，也包括外部的壓力。商業(yè)銀行追求自身利益最大化的要求產(chǎn)生了內(nèi)在的動(dòng)力，包括盡可能取得最大的收益，盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)損失，以及盡可能贏得更多的客戶等。監(jiān)管、競(jìng)爭(zhēng)及市場(chǎng)等導(dǎo)致了外部壓力，包括同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、利率和匯率等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也包括金融監(jiān)管當(dāng)局的存款準(zhǔn)備金要求和最低資本要求等。由于上述原因，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)，肯定會(huì)通過推動(dòng)中間業(yè)務(wù)來取得生存和發(fā)展。TRICCR模型中所列舉的技術(shù)、管制、競(jìng)爭(zhēng)、利率風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、理性的自我利益等相關(guān)動(dòng)因，闡述了商業(yè)銀行內(nèi)部和外部的影響因素，較好的解釋了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)因、軌跡和可能的發(fā)展方向。但是由于TRICCR模型主要是為了解釋西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力因素，模型的假設(shè)條件中相應(yīng)地存在一些隱含的環(huán)境等相關(guān)要素，以及一些外部條件，TRICCR模型如果能涵蓋這些因素和條件，可以更加豐滿和富有解釋力。除此之外，如果能進(jìn)一步再選擇性地加入其他有關(guān)理論中的核心部分，比如加入通脹風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富效應(yīng)等重要因素，TRICCR模型就可以更好地闡明商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更完整的原因。1.2.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述上世紀(jì)80年代后，隨著改革開放進(jìn)程和銀行業(yè)的體制演變，國(guó)內(nèi)開始普遍進(jìn)行了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)方面的理論研究，90年代后，在西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)品種和創(chuàng)新不斷增多的同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)加快了改革，其中股份制銀行先行改革，符合要求并上市，四大國(guó)有銀行也加快了改革的步伐，在新世紀(jì)伊始陸續(xù)完成了上市的飛躍。國(guó)內(nèi)金融學(xué)術(shù)界的領(lǐng)軍人物黃達(dá)等在著作中大都介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展脈絡(luò)、現(xiàn)狀和對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的判斷。在業(yè)內(nèi)知名學(xué)者的研究中，龔方樂(2000)指出，在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展中必須要重視潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的表外金融業(yè)務(wù)，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控，否則會(huì)影響金融行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。魯國(guó)強(qiáng)(2003)認(rèn)為，考慮到我國(guó)國(guó)情，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)有收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小、經(jīng)營(yíng)成本較低等好處，所以應(yīng)該在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上作為我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新的重點(diǎn)推進(jìn)。2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)，作為危機(jī)源頭直接產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行遭受到巨大沖擊。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)都很發(fā)達(dá)，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下?lián)p失慘重，很多銀行破產(chǎn)倒閉。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，發(fā)展相對(duì)落后，因此在此次金融危機(jī)中得以幸免，但很多家銀行的國(guó)際投資業(yè)務(wù)損失慘重。西方銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式理念一向以來都是中國(guó)銀行業(yè)的標(biāo)桿，但此次危機(jī)暴露的西方銀行業(yè)的缺陷，使得混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與金融創(chuàng)新成為學(xué)者們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)領(lǐng)域。崔藝耀(2009)通過分析金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和機(jī)遇，得出的結(jié)論是我國(guó)商業(yè)銀行在金融危機(jī)中，不只是有風(fēng)險(xiǎn)，而且還有機(jī)遇，二者相伴而生，只有在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上下功夫，才能推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。彭君(2010)指出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展層次還比較低，業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類也不夠多，要想提高我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和中間業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)的提升水平，就一定要在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，向西方商業(yè)銀行學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。郭田勇((2010)對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了研究，結(jié)論是沒有適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)機(jī)制是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題之一。以上國(guó)內(nèi)的研究成果為推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論依據(jù)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和必然性，學(xué)界、業(yè)界和監(jiān)管當(dāng)局都沒有異議，只是在發(fā)展創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的權(quán)衡上，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)背景不同所以存在一些爭(zhēng)論。1.3本研究的主要內(nèi)容本文主要探討我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)問題。在厘清相關(guān)研究背景、意義和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題，并針對(duì)這些問題找出解決措施，從而更好的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的界定與分類中間業(yè)務(wù)是一個(gè)中性概念，包括兩個(gè)層次：一是指商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)本身，即經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)和提供金融服務(wù)時(shí)，都以中間代理人或服務(wù)者的身份出現(xiàn)，提供中介性服務(wù)的業(yè)務(wù)；二是指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形式上獨(dú)立于資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而實(shí)質(zhì)上是相互聯(lián)系影響的中介業(yè)務(wù)。與中間業(yè)務(wù)相近的概念還有非利息業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，這三個(gè)概念既有聯(lián)系也有所區(qū)別。非利息業(yè)務(wù)一般是以銀行業(yè)務(wù)類型角度而言，表外業(yè)務(wù)是以會(huì)計(jì)記賬的角度而言，中間業(yè)務(wù)則更加強(qiáng)調(diào)銀行在業(yè)務(wù)辦理過程中的身份。在本文中我們把中間業(yè)務(wù)界定為廣義的中間業(yè)務(wù)，因此也就涵蓋了非利息業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從狹義的中間業(yè)務(wù)（傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)）向包含創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的廣義中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而推進(jìn)了中間業(yè)務(wù)特點(diǎn)的演變：（1）從不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金向墊付資金轉(zhuǎn)變。（2）由不占用或不直接占用客戶資金向占用客戶資金轉(zhuǎn)變。（3）從接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。（4）金融衍生產(chǎn)品交易突破了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以按如下九大類劃分：表2.1中間業(yè)務(wù)分類表此外，根據(jù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)的身份為標(biāo)志分類，可以將中間業(yè)務(wù)分為委托性中間業(yè)務(wù)、代理性中間業(yè)務(wù)及自營(yíng)性中間業(yè)務(wù)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)是否與銀行信用直接有關(guān)為標(biāo)志分類，可以分為信用類中間業(yè)務(wù)和非信用類中間業(yè)務(wù)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度為標(biāo)志分類，可以分為無風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)和有潛在風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行2001年6月發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》從監(jiān)管的角度出發(fā)，把中間業(yè)務(wù)分成適用于備案制的中間業(yè)務(wù)和適用于審批制的中間業(yè)務(wù)兩大類。適用于備案制的中間業(yè)務(wù)即不形成或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)；適用于審批制的中間業(yè)務(wù)既形成或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及和保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)。2.2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程1995年，我國(guó)頒布了《商業(yè)銀行法》，其中第三條規(guī)定商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、發(fā)行銀行卡、代收代付款項(xiàng)以及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等服務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律層面上得到了認(rèn)可。2001年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)地規(guī)定》，2002年又在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)地規(guī)定>有關(guān)問題的通知》中進(jìn)一步明確了中間業(yè)務(wù)的種類和要求。截至2010年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)涉及九個(gè)大類1000多個(gè)品種，其中部分中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)有了較高的知名度。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展總體上經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段是1995年到2000年的存款導(dǎo)向階段，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)主要是為了達(dá)到維護(hù)客戶關(guān)系、穩(wěn)定和增加存款的目的。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要出現(xiàn)在代收代付、委托貸款等方面。第二階段是2000年以后的收入導(dǎo)向階段。此時(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要目的是增加收入和防范風(fēng)險(xiǎn)。投資銀行、代理保險(xiǎn)、資產(chǎn)托管等收益較高的中間業(yè)務(wù)成為了這個(gè)階段的發(fā)展重點(diǎn)。2.3我國(guó)商業(yè)銀行間發(fā)展水平不平衡國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平反差較大，參差不齊，發(fā)展不平衡是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的重要問題，究其原因，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)缺陷。首先是地區(qū)間的發(fā)展不平衡，東部地區(qū)的發(fā)展相對(duì)較快，中西部地區(qū)相對(duì)滯后。第二是國(guó)有大銀行、中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行發(fā)展較快，即工、農(nóng)、中、建、交五大國(guó)有銀行，招商銀行等中型上市股份制銀行取得了較快發(fā)展，相對(duì)而言，地方商業(yè)銀行等小銀行的地發(fā)展不快。最后是中資銀行和境內(nèi)外資銀行差距較大。如果不能對(duì)這些問題采取有效辦法，差距的進(jìn)一步擴(kuò)大將阻礙業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)的進(jìn)步，使我國(guó)商業(yè)銀行在今后的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中越來越不利。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題3.1中間業(yè)務(wù)品種較少我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種近年來雖然有較多的增加，但與國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)水平和市場(chǎng)需求比較，仍然是品種不夠豐富。人民銀行在2002年4月發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，通知實(shí)際上是結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀在制度層面上做出的反應(yīng)，即規(guī)范性措施。通知圈定了260余種可以開展的中間業(yè)務(wù)，而西方國(guó)家商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)大約有多達(dá)2萬余種，二者在數(shù)量上難以同日而語(yǔ)。表3.1我國(guó)商業(yè)銀行與西方銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的區(qū)別目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類主要局限在傳統(tǒng)結(jié)算、代收代付、匯兌及信用證、押匯等產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)種類約占全部的60%。對(duì)于銀行信息優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)利用不足，高質(zhì)量和高層次的服務(wù)提供不足。在一些附加值高、技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展不夠，比如投融資類業(yè)務(wù)、衍生金融工具交易類業(yè)務(wù)，還有咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)等，沒能形成廣泛覆蓋和規(guī)模效益。在項(xiàng)目融資、現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問等市場(chǎng)需求大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展水平較低，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，各家商業(yè)銀行沒有能形成自身有特色的品牌，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)利能力不夠強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新速度不能跟上客戶需求，導(dǎo)致在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)中的主動(dòng)性不足，流失優(yōu)質(zhì)客戶，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)和不利的地位。3.2管理上缺乏系統(tǒng)性和科學(xué)性國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中大部分沒有對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)性的管理，缺乏各業(yè)務(wù)部門間的協(xié)調(diào)配合和整體上的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)任務(wù)計(jì)劃，沒有建立完善的管理辦法和可行的業(yè)務(wù)程序來加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的組織?；鶎有谐Ｒ蛉?、財(cái)、物上的投入不足，在拓展中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)時(shí)比較被動(dòng)。雖然商業(yè)銀行面對(duì)嚴(yán)峻的資金市場(chǎng)形勢(shì)，已經(jīng)逐步開始重視中間業(yè)務(wù)，在內(nèi)部的績(jī)效考核上也加大了力度，但因?yàn)閼?zhàn)略定位失誤的原因，中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的從屬者角色，所以中間業(yè)務(wù)在考核上出現(xiàn)了偏差：首先是存貸款指標(biāo)仍占考核的重頭，中間業(yè)務(wù)收入考核還不夠細(xì)化?；鶎有袪I(yíng)銷部門往往是在戰(zhàn)略上輕視中間業(yè)務(wù)，把主要工作精力都放在了存貸款的營(yíng)銷上，而到了戰(zhàn)術(shù)層面，由于上級(jí)行將中間業(yè)務(wù)收入以計(jì)劃的方式的層層下壓，未做詳細(xì)的預(yù)算測(cè)算分解工作，不考慮市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，只是簡(jiǎn)單粗暴地在整體基期指標(biāo)上上浮一定比例，再由下級(jí)行的產(chǎn)品對(duì)口營(yíng)銷部門認(rèn)領(lǐng)計(jì)劃，造成了營(yíng)銷人員常常在工作方法和工作流程上無所適從，造成戰(zhàn)術(shù)不能服務(wù)于戰(zhàn)略。其次是沒有將利息收入和中間業(yè)務(wù)收入結(jié)合起來考核，片面考核中間業(yè)務(wù)收入，造成“浮利分費(fèi)”的問題，由于中間業(yè)務(wù)指標(biāo)過重，很多基層行將本應(yīng)作為利息收入轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入中。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在2012年叫停了這種做法。這種朝三暮四的行為實(shí)際上損害了銀行的信譽(yù)和效率。3.3違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在一定程度上形成阻力，這類問題給銀行業(yè)的健康發(fā)展造成了極大困擾。各家商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪與日俱增，但這種對(duì)于市場(chǎng)的跑馬圈地式的爭(zhēng)奪從本質(zhì)上看卻是非理性的，競(jìng)爭(zhēng)策略的層次不高，有兩點(diǎn)是目前比較突出的問題：第一個(gè)問題，是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，其原因是在研發(fā)上創(chuàng)新力度不夠。很多銀行有意忽略創(chuàng)新環(huán)節(jié)，經(jīng)常是照搬照抄，采用跟隨策略，在其他銀行開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品之后，抄襲率先創(chuàng)新的銀行，用相似的產(chǎn)品和原創(chuàng)者競(jìng)爭(zhēng)，并對(duì)緊隨推出的“盜版”品采用打出更低的價(jià)格，這種做法損害了創(chuàng)新者的合理利益，而且也使整個(gè)銀行業(yè)為滿足不同客戶需求而進(jìn)行的細(xì)分市場(chǎng)的營(yíng)銷策略歸于無效，導(dǎo)致的后果只能是損人不利己的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大破壞了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另一個(gè)問題，是產(chǎn)品價(jià)格不合理，而且在收費(fèi)方式上不規(guī)范。應(yīng)該收費(fèi)的不收費(fèi)，應(yīng)該高收費(fèi)的低收少收，甚至于采用放棄收入的免費(fèi)手段，這是低于市場(chǎng)成本的惡性手段。競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)越來越成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要陣地，為了達(dá)到搶占市場(chǎng)、提高規(guī)模的目的，各行經(jīng)常采用降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，免費(fèi)甚至返利的手段，你高我低，你低我免，你免我倒貼，畸形的行業(yè)潛規(guī)則嚴(yán)重破壞了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)育，往往造成中間業(yè)務(wù)量和收入不配比，賠錢賺吃喝。另一重極端做法則是殺雞取卵，不考慮客戶的客觀需求，也不考慮市場(chǎng)發(fā)育的水平，高收多收提前收，使中間業(yè)務(wù)收入注入虛假的水分。以上定價(jià)和收費(fèi)的不合理，使得價(jià)格工具手段不能真實(shí)反映中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成果，不能有效健康地培育市場(chǎng)和客戶，既損害了客戶的利益，又損害了銀行賴以生存的市場(chǎng)，不光達(dá)不到雙贏，甚至導(dǎo)致了雙輸?shù)木置妗?未來我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思路4.1提高認(rèn)識(shí)，調(diào)整發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)認(rèn)識(shí)和思路的問題是決定商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件。針對(duì)對(duì)于中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足的問題，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，必須要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度。必須要認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行在今后的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提高盈利水平的重點(diǎn)，通過改善客戶結(jié)構(gòu)，達(dá)到增強(qiáng)上商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。必須確立中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性戰(zhàn)略高度，切實(shí)明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間義務(wù)“三駕馬車”并駕齊驅(qū)的發(fā)展格局，通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)和支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，以中間業(yè)務(wù)鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思路。第一，正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不光要看到資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，更要在此基礎(chǔ)上看到中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的拓展，這三種銀行業(yè)務(wù)是互相聯(lián)系并且互相推動(dòng)的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的推動(dòng)，同時(shí)，商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的推動(dòng)而更加富有生命力。第二，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一定要充分認(rèn)識(shí)到的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行要在全行的層面上重視中間業(yè)務(wù)，要從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的角度和生存發(fā)展的高度來認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，把中間業(yè)務(wù)擺到商業(yè)銀行未來生和發(fā)展的基石上，建立起商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和具體戰(zhàn)術(shù)。所謂天下武功，無堅(jiān)不摧，唯快不破。要積極認(rèn)識(shí)到發(fā)展規(guī)模和敏捷的市場(chǎng)反應(yīng)的辯證關(guān)系，積極主動(dòng)地適應(yīng)市場(chǎng)和客戶的需求。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及外部監(jiān)管環(huán)境的隨時(shí)變化，商業(yè)銀行要及早制訂和實(shí)施應(yīng)對(duì)的對(duì)策，不斷變革創(chuàng)新。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行而言，就是這樣一種應(yīng)對(duì)變化而及時(shí)采取能動(dòng)性策略的理想選擇。第三，要轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要把中間業(yè)務(wù)真正重視起來，要保證銀行自身認(rèn)識(shí)到位，就一定要從企業(yè)戰(zhàn)略、體制機(jī)制和企業(yè)文化這三個(gè)方面入手，要從這三個(gè)方面重視中間業(yè)務(wù)：戰(zhàn)略上，把中間業(yè)務(wù)打造成銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)動(dòng)機(jī)；體制上，通過加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化管理崗位和工作流程的優(yōu)化，從而達(dá)到完善中間業(yè)務(wù)管理組織框架的目標(biāo)；機(jī)制上，通過建立激勵(lì)約束機(jī)制，推進(jìn)核心產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷機(jī)制的逐步完善，使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)走上高速且健康的增長(zhǎng)軌道；企業(yè)文化上，把推動(dòng)中間業(yè)務(wù)和服務(wù)立行放在重要位置，從而進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)銀行經(jīng)營(yíng)理念，以統(tǒng)一的價(jià)值共識(shí)促進(jìn)銀行內(nèi)部認(rèn)識(shí)的一致性，明確發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)，明確中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路線，從而促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)落實(shí)。4.2健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化機(jī)構(gòu)設(shè)置針對(duì)管理上的薄弱環(huán)節(jié)，需要按照目前的實(shí)際情況把現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合改造，采用設(shè)置專門機(jī)構(gòu)的方式，將中間業(yè)務(wù)集中管理起來，中間業(yè)務(wù)的管理制度和操作流程規(guī)定需要統(tǒng)一負(fù)責(zé)起來，業(yè)務(wù)品種的需求調(diào)查、研發(fā)設(shè)計(jì)以及市場(chǎng)推廣，日常的管理協(xié)調(diào)，都需要專門機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一負(fù)責(zé)。在實(shí)踐中，可以建立中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)為樞紐、以事業(yè)部制為核心，這種管理機(jī)構(gòu)設(shè)置將中間業(yè)務(wù)納入標(biāo)準(zhǔn)流程化運(yùn)作。在中間業(yè)務(wù)委員會(huì)的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃及具體職責(zé)協(xié)調(diào)下，在零售銀行部、公司銀行部、和投資銀行部等事業(yè)部中，設(shè)置中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理部門，相關(guān)業(yè)務(wù)條線產(chǎn)品從研發(fā)到銷售一直到風(fēng)險(xiǎn)管理，整個(gè)過程的跟蹤管理都由中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理部門來負(fù)責(zé)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制要想達(dá)到平衡的效果，前提就是要把各事業(yè)部作為風(fēng)險(xiǎn)的直接管理部門，從而有效管理各類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生的收益可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；在此基礎(chǔ)上，通過在風(fēng)險(xiǎn)管理部下設(shè)二級(jí)部—中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部，它的定位是中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的綜合部門，能夠做到和風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置的信用風(fēng)險(xiǎn)部、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)部以及操作風(fēng)險(xiǎn)部這樣的二級(jí)部門職能上做到銜接，可以管理各種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)生的不同類別的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還和各個(gè)事業(yè)部下的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理部實(shí)現(xiàn)對(duì)接，從而全面管理多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷崗位的設(shè)置上，把前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)的崗位有機(jī)結(jié)合?？梢酝ㄟ^設(shè)立前臺(tái)客戶經(jīng)理、中后臺(tái)產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的差別崗位，從而有效地結(jié)合中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的流程，考慮到不同客戶的差異化需求，客戶經(jīng)理就是要向客戶提供一對(duì)一的全面服務(wù)，對(duì)客戶的不同需求進(jìn)行差異化的滿足，為客戶提供資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不同組合。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品繁多，客戶經(jīng)理一個(gè)人掌握不了這么多的產(chǎn)品，設(shè)立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理來保證專業(yè)化的管理。按照中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品大類，可以考慮在一線網(wǎng)點(diǎn)配備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理等崗位，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理可以根據(jù)客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求，協(xié)助客戶經(jīng)理為客戶提供更好的服務(wù)，同時(shí)，在客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的過程中，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要配合業(yè)務(wù)進(jìn)程及時(shí)跟進(jìn)，評(píng)估個(gè)性化中間業(yè)務(wù)服務(wù)方案的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控業(yè)務(wù)的合規(guī)性。通過三個(gè)崗位的配合作業(yè)促進(jìn)銷售，滿足客戶的個(gè)性化需求，同時(shí)保證銷售的質(zhì)量，做到高效平穩(wěn)健康地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。4.3完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作對(duì)于銀行間發(fā)展不平衡問題，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織要積極發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，協(xié)調(diào)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。規(guī)范商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，通過自律，達(dá)到由內(nèi)而外的治理效果，維護(hù)銀行的合法權(quán)益和健康的市場(chǎng)秩序，推動(dòng)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在披露銀行資金拆借的交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)以及提高銀行零售客戶柜臺(tái)服務(wù)水平和自助服務(wù)水平等方面發(fā)揮積極作用，協(xié)助銀行業(yè)監(jiān)督管理部門維護(hù)銀行市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序，通過自身的規(guī)范協(xié)調(diào)來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)行為，充分實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)協(xié)會(huì)地方組織在銀行自律方面所能起到的作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要引導(dǎo)商業(yè)銀行形成科學(xué)的定價(jià)、管價(jià)機(jī)制，從而提升定價(jià)管理水平。以此為抓手，增強(qiáng)銀行業(yè)自身的公平競(jìng)爭(zhēng)能力，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)策略是協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系的重要支點(diǎn)。首先，要在有效溝通的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)各銀行會(huì)員的全面協(xié)作。協(xié)調(diào)會(huì)員銀行，在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)和產(chǎn)品定價(jià)上，達(dá)成銀行業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)類別和收費(fèi)名目方面進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，規(guī)范梳理現(xiàn)有的銀行中間業(yè)務(wù)，在認(rèn)識(shí)上使消費(fèi)者和銀行方面避免矛盾。同時(shí)，要通過行業(yè)自律手段，防止擾亂市場(chǎng)正常秩序的行為，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，商業(yè)銀行通過行業(yè)自律的引導(dǎo)作用，還能承擔(dān)其應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，作為金融業(yè)的重量級(jí)代表做出表率。4.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬銀保合作，加強(qiáng)定價(jià)管理4.4.1在防范各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐對(duì)于中間業(yè)務(wù)品種較少創(chuàng)新不足的問題，一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)的潛在需求，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和經(jīng)營(yíng)模式，分析金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，研究客戶客觀需求和主觀心理，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)之上研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。另一方面，要把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系，必須以防范各類風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、加強(qiáng)內(nèi)部控制和充分披露的原則。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，銀行必須充分合理計(jì)量評(píng)估對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的控制能力和承受能力，以及相應(yīng)的資本緩釋風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免盲目跟風(fēng)，真正使發(fā)展中間業(yè)務(wù)的收益在覆蓋相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)后達(dá)到最大化。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多還處于勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，因?yàn)槠浼夹g(shù)含量較低，提供的附加值較低，所以容易被同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者模仿。技術(shù)密集型產(chǎn)品作為高收益的業(yè)務(wù)，還存在很大的市場(chǎng)需求。一定要把長(zhǎng)效機(jī)制貫穿于資源配置中，不斷加大資源配置的力度和準(zhǔn)度，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出率的到有效的提高，從而在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)。同時(shí)要增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，不斷開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從代收代付等低層次的業(yè)務(wù)向理財(cái)、代理證券和代理保險(xiǎn)等高附加值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)重心，提高商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)能力。西方銀行中間業(yè)務(wù)能夠取得高速發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是很主要的制度背景，相比之下，我國(guó)現(xiàn)階段的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)的拓展。大型商業(yè)銀行在這種現(xiàn)實(shí)考量下，可以采取成立金融控股公司的對(duì)策，統(tǒng)馭證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，從而在控股公司和各分支機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)客戶資源、信息資源和品牌資源的共享，通過架設(shè)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，為客戶提供綜合化一站式的“金融超市”服務(wù)，拓展客戶群，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，以此為基石把集團(tuán)公司的競(jìng)爭(zhēng)力提升到一個(gè)新的高度。4.4.2加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)管理對(duì)于非理性競(jìng)爭(zhēng)問題，我國(guó)商業(yè)銀行一直以來常常采取降價(jià)或者干脆免費(fèi)的方式，或者把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的贈(zèng)送服務(wù)，來拓寬中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，正所謂“跑馬圈地”，比如信用卡免年費(fèi)就是很典型的例子。這種做法弱化了中間業(yè)務(wù)在客戶認(rèn)知中的應(yīng)有價(jià)值，不利于市場(chǎng)正常供需關(guān)系和公平競(jìng)爭(zhēng)的建立，進(jìn)一步抑制了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。所以銀行方面首先必須要給客戶灌輸應(yīng)有的“沒有免費(fèi)的午餐”的市場(chǎng)服務(wù)收費(fèi)理念，利用各種渠道加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，強(qiáng)調(diào)是服務(wù)必有價(jià)值，有價(jià)值必有收費(fèi)的市場(chǎng)規(guī)則下的契約意識(shí)。二是銀行要制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。按照自身的經(jīng)營(yíng)狀況，遵循價(jià)格規(guī)律?？梢圆扇〔町惢召M(fèi)策略：對(duì)于低附加值且密切關(guān)系民生的業(yè)務(wù)品種降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的高附加值的業(yè)務(wù)品種，按市場(chǎng)機(jī)制確定價(jià)格。三是要加大收費(fèi)的透明度。在收費(fèi)之前必須及時(shí)向監(jiān)管部門上報(bào)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)全面地發(fā)布收費(fèi)公告，保障客戶應(yīng)有的消費(fèi)者知情權(quán)，真正尊重消費(fèi)者，讓客戶認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)是和其他收費(fèi)服務(wù)一樣公開透明的，從而接受享受服務(wù)必付費(fèi)的對(duì)等原則。4.5加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)監(jiān)管，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方案針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不足的問題，要把外部監(jiān)管和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工作的開展相統(tǒng)一，兩個(gè)抓手，雙管齊下。一方面，商業(yè)銀行監(jiān)管部門面對(duì)中間業(yè)務(wù)高速發(fā)展給監(jiān)管工作帶來的新挑戰(zhàn)，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管工作實(shí)施的主動(dòng)性，做到有機(jī)結(jié)合商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管的加強(qiáng)這對(duì)矛盾統(tǒng)一體的兩個(gè)方面。加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，防范和減少無序競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管當(dāng)局需積極引導(dǎo)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有序良勝發(fā)展，有效化解各類風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步健全相關(guān)法規(guī)政策，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供監(jiān)管層面的保障，通過持續(xù)有效的監(jiān)管為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供制度支持。另一方面，商業(yè)銀行自身要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。表4.1中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣首先，在相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度的角度上，全面認(rèn)識(shí)和把握不同種類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等9個(gè)小類的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分，這9小類風(fēng)險(xiǎn)可合并為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)（其中涵蓋了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)）、管理性風(fēng)險(xiǎn)（其中涵蓋了操作風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）和法律風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)大類的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)不同中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類產(chǎn)生的原因，結(jié)算類、代理類、托管類以及顧問類中間業(yè)務(wù)主要和管理性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)，而和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系不大；對(duì)于承諾類中間業(yè)務(wù)而言，其市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是由信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的，不考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)就小了很多；擔(dān)保類和交易類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和前面的風(fēng)險(xiǎn)相比，主要是由市場(chǎng)情況的波動(dòng)引起的。所以，商業(yè)銀行對(duì)于不同類型的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以結(jié)合分類管理和綜合管理的優(yōu)勢(shì)：一方面對(duì)各類中間業(yè)務(wù)從風(fēng)險(xiǎn)的共性入手，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理念，在整體的層面上防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，主要是在于整體措施的有效；另一方面，具體結(jié)合不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)程度的特性，以不同的措施來控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要建立起中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警體系：從而有效識(shí)別并抵御風(fēng)險(xiǎn)。第一，建立基本的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。分析歸納不同中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，細(xì)化相關(guān)控制流程和業(yè)務(wù)規(guī)范，把已知的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入預(yù)警報(bào)告體系和日常管理。第二，建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的會(huì)計(jì)核算和會(huì)計(jì)報(bào)告的流程，充分披露各類中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于可能出現(xiàn)的資金風(fēng)險(xiǎn)通過核算過程進(jìn)行控制。第三，完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)會(huì)診制度控制新發(fā)