互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求影響分析-以深圳地區(qū)為例

河北金融學(xué)院2016屆本科畢業(yè)論文引言1.1研究背景隨著以百度、騰訊、阿里巴巴為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用為核心的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念正不斷影響著社會(huì)各群體的生產(chǎn)、生活方式。為此，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2015年召開(kāi)的十二屆人大三次會(huì)議上明確提出，要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)”。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)，在這場(chǎng)繼工業(yè)革命以來(lái)最大的產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，如何更好地應(yīng)對(duì)和適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”給自身經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的影響，順利完成由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)和轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)健康和持續(xù)的發(fā)展，成為擺在行業(yè)面前的一個(gè)不可逃避的新命題。1.2研究方法2013年被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，眾籌、P2P網(wǎng)貸以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等主要模式的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊。其主要特征是大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云計(jì)算、第三方支付以及社交網(wǎng)絡(luò)分享機(jī)制，大大降低了金融機(jī)構(gòu)的中介化角色以及信息不對(duì)稱(chēng)性。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)中的重要分支，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中或主動(dòng)或被動(dòng)的發(fā)生著一系列的變化。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者的影響。首先對(duì)先前學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一些重要理論的闡述以及運(yùn)用進(jìn)行歸結(jié)，并回顧了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。其次，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的影響機(jī)制，并以中意人壽為例，分析了其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略布局。然后以深圳地區(qū)消費(fèi)者為例，調(diào)查了該地區(qū)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)傾向。最后，結(jié)合保險(xiǎn)公司目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)供給與消費(fèi)者的需求，做出了簡(jiǎn)要的分析，得出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求影響，提出了具有針對(duì)性的政策建議。保險(xiǎn)市場(chǎng)紛繁復(fù)雜的新變化使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新型保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式變得尤為重要，近年來(lái)行業(yè)的探索也為探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響提供了豐富的材料以及思路。本文以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙方為研究對(duì)象，具體分析了中意人壽深圳分公司的經(jīng)營(yíng)情況與深圳地區(qū)消費(fèi)者的需求與相關(guān)因素分析。試圖定性分析出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙方的影響。1.3研究框架1.分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的現(xiàn)狀。2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐探索。對(duì)美國(guó)InsWeb第三方保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、眾安在線(xiàn)專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式有泰康人壽“求關(guān)愛(ài)”、陽(yáng)關(guān)保險(xiǎn)“搖錢(qián)樹(shù)”等進(jìn)行對(duì)比，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，給出加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)展的一些啟示。3.提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式發(fā)展的政策建議。主要有加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)立法、提高交易的安全性、積極培育消費(fèi)者的自助投保意愿、提升互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)水平、加大產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化多方合作等。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理論以及行業(yè)發(fā)展2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)理論發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢(xún)、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢(xún)、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無(wú)論從概念、市場(chǎng)還是到經(jīng)營(yíng)范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展了。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程2000年8月，國(guó)內(nèi)兩家知名保險(xiǎn)公司太保和平安幾乎同時(shí)開(kāi)通了自己的全國(guó)性網(wǎng)站。太保的網(wǎng)站成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。平安保險(xiǎn)開(kāi)通的全國(guó)性網(wǎng)站PA18，以網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)、證券、銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)被稱(chēng)為“品種齊全的金融超市”。同年9月，泰康人壽保險(xiǎn)公司也在北京宣布：泰康在線(xiàn)開(kāi)通，在該網(wǎng)上可以實(shí)現(xiàn)從保單設(shè)計(jì)、投保、核保、交費(fèi)到后續(xù)服務(wù)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。與此同時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)公司、代理人和從業(yè)人員建立的保險(xiǎn)網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)，如保險(xiǎn)界等。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的趨勢(shì)有出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。另外，還有專(zhuān)門(mén)銷(xiāo)售個(gè)人人壽保險(xiǎn)網(wǎng)站等。有些網(wǎng)站還獲得了風(fēng)險(xiǎn)投資，在風(fēng)險(xiǎn)投資的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將取得更大更快的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也必然加劇。一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)在全國(guó)范圍打響。3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司影響分析3.1拓展可保風(fēng)險(xiǎn)范圍所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，類(lèi)似于我國(guó)金融企業(yè)在應(yīng)對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組織之初，為了提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位，提高客戶(hù)服務(wù)水平而提出的“1+N”概念：1代表金融企業(yè)提供的一個(gè)產(chǎn)品，如一張信用卡、一張保險(xiǎn)單；N則代表圍繞上述產(chǎn)品給客戶(hù)提供的多種附加值服務(wù)，如機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、商戶(hù)消費(fèi)優(yōu)惠等等。同樣，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念也是代表著基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這個(gè)“1”之上的多種“+”應(yīng)用。因此，在理念上，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念與金融企業(yè)之間沒(méi)有沖突。不同之處在于，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念打破了原有存在于客戶(hù)、企業(yè)與市場(chǎng)之間的傳統(tǒng)對(duì)應(yīng)關(guān)系，它使得客戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，逐漸掌握了自身對(duì)于商品選擇的主動(dòng)權(quán)。正如當(dāng)前的電子商務(wù)模式已從B2C

、C2B，發(fā)展到了O2O、C2C一樣，客戶(hù)借助百度、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司推出的信息搜索平臺(tái)、資訊交流平臺(tái)、商品交易平臺(tái)，完成了“Business

to

Customer”到“Customer

to

Customer”的逆轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)個(gè)體集約化后在市場(chǎng)需求導(dǎo)向、企業(yè)銷(xiāo)售模式等方面的強(qiáng)大影響力。這種影響，一方面改變了市場(chǎng)要素的交易方式，降低了傳統(tǒng)行業(yè)的流轉(zhuǎn)成本，提升了企業(yè)的利潤(rùn)空間，但也同期弱化了企業(yè)在市場(chǎng)上的主導(dǎo)權(quán)、話(huà)語(yǔ)權(quán)。3.2降低信息不對(duì)成性對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，“以客戶(hù)為中心”這句話(huà)長(zhǎng)期以來(lái)一直是個(gè)偽命題。因?yàn)閮H從生產(chǎn)成本控制的角度出發(fā)，企業(yè)就不能完全以客戶(hù)的需求為中心來(lái)安排自身生產(chǎn)要素的組成次序。特別是以生產(chǎn)特殊金融產(chǎn)品為代表的保險(xiǎn)公司，更是要從風(fēng)險(xiǎn)控制的大數(shù)據(jù)精算準(zhǔn)則出發(fā)，主動(dòng)引導(dǎo)市場(chǎng)和客戶(hù)對(duì)于產(chǎn)品的選擇，來(lái)控制產(chǎn)品的成本支出，進(jìn)而維護(hù)自身作為賣(mài)方市場(chǎng)主導(dǎo)人的話(huà)語(yǔ)權(quán)。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，以客戶(hù)為中心成為一種必然的選擇?？蛻?hù)不再依賴(lài)于保險(xiǎn)公司主動(dòng)提供的產(chǎn)品服務(wù)，而是會(huì)去主動(dòng)尋找符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品類(lèi)型。這就迫使保險(xiǎn)公司要能夠主動(dòng)適應(yīng)和迎合市場(chǎng)的變化，快速調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，轉(zhuǎn)變身份，由單一的強(qiáng)勢(shì)賣(mài)方轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌蚪o眾多具有不同產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)需求的個(gè)體當(dāng)導(dǎo)購(gòu)、當(dāng)引導(dǎo)的服務(wù)者，來(lái)最終贏(yíng)得客戶(hù)的青睞和市場(chǎng)的追捧。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的影響下，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)中的主導(dǎo)權(quán)一定會(huì)逐漸降低，這就要求企業(yè)在自身的經(jīng)營(yíng)策略上進(jìn)行大的調(diào)整。顯而易見(jiàn)，這種調(diào)整并不是企業(yè)自發(fā)產(chǎn)生的，而是受市場(chǎng)需求的變化被動(dòng)演化的，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合所發(fā)生的化學(xué)反應(yīng)所致。在這其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念充當(dāng)了重要的催化作用，成為引領(lǐng)傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心因素。3.3改善行業(yè)輿情對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)模式來(lái)講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，互聯(lián)網(wǎng)的科技創(chuàng)新完全引發(fā)了一個(gè)個(gè)性化消費(fèi)時(shí)代的開(kāi)始。這種消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)型變化勢(shì)必會(huì)帶來(lái)企業(yè)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)策略上的分化和差異。但就保險(xiǎn)公司來(lái)講，目前國(guó)內(nèi)所謂具有互聯(lián)網(wǎng)概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品還多是一些簡(jiǎn)單的短期意外型產(chǎn)品，或者是一些互聯(lián)網(wǎng)概念的炒作型產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品功能上并沒(méi)有真正迎合和適應(yīng)個(gè)性化消費(fèi)時(shí)代的要求。這種現(xiàn)狀的存在，一方面說(shuō)明了保險(xiǎn)公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，并沒(méi)有真正使用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)迎合客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造需求；另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)公司還未突破傳統(tǒng)金融企業(yè)的客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)思路，沒(méi)有形成一條清晰有效地客戶(hù)資源策略路徑。理論上講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，保險(xiǎn)公司的客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)策略，應(yīng)當(dāng)是通過(guò)不斷滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的消費(fèi)需求來(lái)贏(yíng)得市場(chǎng)的影響力、美譽(yù)度，加深客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平、管理能力、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的理解和認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的深度挖掘，從而創(chuàng)造出更多產(chǎn)品附加利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化絕對(duì)不是簡(jiǎn)單產(chǎn)品的羅列，也不是概念型產(chǎn)品的炒作。3.4變革費(fèi)率制定保險(xiǎn)公司要在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下獲得利潤(rùn)、贏(yíng)得客戶(hù)，必須要實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分，滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)不同的產(chǎn)品需求，以客戶(hù)的不同來(lái)定位產(chǎn)品的不同，進(jìn)而尋找到普通型客戶(hù)和特殊型客戶(hù)之間成本投入的平衡點(diǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展的利潤(rùn)需要。具體而言，對(duì)于普通型客戶(hù)需求，由于其在產(chǎn)品價(jià)格上具有普遍的敏感性，保險(xiǎn)公司必須要在產(chǎn)品需求上加強(qiáng)疏導(dǎo)，形成產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的共性化定制，維持企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的主導(dǎo)權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)的最小化，達(dá)到成本投入與利潤(rùn)產(chǎn)出之間的最佳配比。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要專(zhuān)注于特殊型客戶(hù)需求市場(chǎng)，或者說(shuō)高端客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)上。因?yàn)橄鄬?duì)于產(chǎn)品的價(jià)格，這部分客戶(hù)更關(guān)注產(chǎn)品本身是否能滿(mǎn)足其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)需求的個(gè)性化定制上，對(duì)價(jià)格的敏感度相對(duì)較弱。雖然特殊型客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的逆選擇集中度較高，但其對(duì)自身安全的保護(hù)意識(shí)更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意識(shí)更足，因此保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不突出。只要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上足夠謹(jǐn)慎，在產(chǎn)品核保上足夠嚴(yán)謹(jǐn)，同時(shí)能夠充分利用分保技術(shù)進(jìn)行承保風(fēng)險(xiǎn)的有效分流，保險(xiǎn)公司就能實(shí)現(xiàn)贏(yíng)利的目的，達(dá)到客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)策略差異化目的，實(shí)現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)利益的最大化。綜上，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的影響是全面和深遠(yuǎn)的，不僅能讓客戶(hù)、消費(fèi)者真正成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)注核心，也能促使保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)主導(dǎo)、產(chǎn)品定價(jià)、客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)方面更關(guān)注市場(chǎng)主體的變化、產(chǎn)品需求的變化和客戶(hù)群體的變化，實(shí)現(xiàn)從公司銷(xiāo)售主導(dǎo)模式向客戶(hù)需求主導(dǎo)模式的轉(zhuǎn)變，完成由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的華麗轉(zhuǎn)身。4消費(fèi)者需求分析，以深圳地區(qū)為例4.1基本調(diào)查數(shù)據(jù)

4.2保險(xiǎn)態(tài)度數(shù)據(jù)4.2.1商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況2012-2016年，深圳市互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，從106億增長(zhǎng)到234.7億，到今年上半年也有130多億，預(yù)計(jì)全年可以達(dá)到280億左右，從圖1可以看出2014和2015年保費(fèi)增長(zhǎng)是最快的，分別達(dá)到195%和160%，而2016年只增長(zhǎng)了113億元，增幅5%，增速大幅下降。4.2.2按照收入人群細(xì)分購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)人群從收入情況情況來(lái)看，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和整體收入情況是成正比的，高收入的人群通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)人群的比例是比較高的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)主要使用人群的收入結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)潛在客戶(hù)收入結(jié)構(gòu)差異較大：月收入低于4000元的達(dá)到65.3%，其中28.7%的月收入在1500元以下的，互聯(lián)網(wǎng)使用人群中擁有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人數(shù)占少數(shù)。4.2.3不同學(xué)歷購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況學(xué)歷水平和通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也呈現(xiàn)出正相關(guān)，學(xué)歷水平越高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式越認(rèn)可，這種模式顯然是和學(xué)歷上認(rèn)知是有關(guān)系的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)主要使用人群職業(yè)結(jié)構(gòu)是學(xué)生，占比27.6%，學(xué)生基本上不具備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力和意識(shí)。可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在客戶(hù)特征差異較大，這將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要威脅4.2.4購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)成根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2012年-2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)收入情況，如圖7所示，從圖中可以看出財(cái)險(xiǎn)占比在不斷下降，從2012年的90.8%下降到上半年的15.3%左右，而人身險(xiǎn)保費(fèi)收入則不斷增長(zhǎng)，占比達(dá)到了84.7%，背后的邏輯是互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)近幾年不斷下滑，而以萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為代表的人身險(xiǎn)發(fā)展十分迅速，下面來(lái)看下具體情況。從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)最大，2016年保費(fèi)收入為398.9億元，占比一度達(dá)到79.42%，但從6月份商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施后，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)受到很大沖擊，保費(fèi)出現(xiàn)明顯下降，到今年上半年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入只有156億，占比為65.75%；而非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重則從20.58%上升到34.25%，其重要性不斷提升，意外健康險(xiǎn)和其他非車(chē)險(xiǎn)（主要是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）是其主要產(chǎn)品，前6個(gè)月，意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入42.04億元，占比由9.87%提高到17.68%，其他非車(chē)險(xiǎn)（主要是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）保費(fèi)收入16.49億元，占比6.94%，提高了1.4個(gè)百分4.2.5通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況通過(guò)分析可以看出隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在最近幾年取得了飛速發(fā)展，雖然近期受監(jiān)管影響，其增速有所放緩，但也只是個(gè)別險(xiǎn)種的調(diào)整，隨著各路資本紛紛入局，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率將進(jìn)一步提升，在不久的將來(lái)必會(huì)獲得爆發(fā)式的增長(zhǎng)4.2.6未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)人群分析未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人群現(xiàn)在比較少，但是大部分人的保額都是不夠的，因此如何更好的推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展就應(yīng)該充分的發(fā)揮這部分市場(chǎng)潛力。4.2.7如何看待創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品部分用戶(hù)人為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是擁有更高的運(yùn)營(yíng)效率、更有效的降低成本、是保險(xiǎn)公司有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的絕大部分業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)上辦理，通過(guò)計(jì)算機(jī)的大數(shù)據(jù)處理，可以節(jié)省大量的人力資源，可以大幅度降低勞動(dòng)力成本；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以省去中間環(huán)節(jié)，省去之前占大額銷(xiāo)售成本的中介費(fèi)用，能有效的降低公司運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)可以讓利給保險(xiǎn)人。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效提升保險(xiǎn)業(yè)的透明度。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，投保人可以全方位的了解其想知道的信息，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和企業(yè)信息比較選擇，同時(shí)能有效降低投保人大量選擇險(xiǎn)種的成本，方便其自主選擇最適合的險(xiǎn)種，減小信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的劣勢(shì)；同時(shí)能降低保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)如壁壘，避免由幾個(gè)寡頭長(zhǎng)期壟斷市場(chǎng)，為保險(xiǎn)業(yè)注入新鮮血液，使得每個(gè)保險(xiǎn)公司都能公平的參與競(jìng)爭(zhēng)。4.3主要結(jié)論4.3.1深圳地區(qū)消費(fèi)者基本情況從滲透率來(lái)看，2012-2015年也是不斷上升，從0.72%上升到2015的9.20%，隨后便逐步下降，2016年為7.50%，到今年上半年只有5.8%左右。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)和滲透率在16年開(kāi)始都下降的原因，主要是保監(jiān)會(huì)對(duì)中短期理財(cái)產(chǎn)品特別是萬(wàn)能險(xiǎn)的監(jiān)管收緊有關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)也因?yàn)樯誊?chē)費(fèi)改，業(yè)務(wù)持續(xù)下滑，使得互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體下滑，影響了總體互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入，根據(jù)中保協(xié)公布的最新數(shù)據(jù)顯示2017年6月份，當(dāng)月互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入43.49億元，同比增長(zhǎng)14.25%。其中，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入26.86億元，同比負(fù)增長(zhǎng)10.40%，占比61.77%。4.3.2深圳地區(qū)消費(fèi)者保險(xiǎn)態(tài)度調(diào)查情況用戶(hù)人為，雖然與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯、潛力巨大，但也存在一些劣勢(shì)?？蛻?hù)缺乏信任感，保險(xiǎn)公司難以保證信息的絕對(duì)安全。相比與直接見(jiàn)面交易能有實(shí)物合同和實(shí)際的公司辦公場(chǎng)地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難以提供如同傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的信任感給予投保人；同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)容易遭到惡意攻擊，導(dǎo)致信息襲泄漏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)更加多樣和隱蔽化，對(duì)監(jiān)管提出更高的要求。由傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)的新型銷(xiāo)售模式，可能帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手惡意攻擊對(duì)手網(wǎng)站、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)各種社交平臺(tái)惡意誹謗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也可以針對(duì)客戶(hù)擅自修稿保單信息，利用投保人缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)性知識(shí)進(jìn)行有力于保險(xiǎn)公司的操作，這都對(duì)監(jiān)管提出了更高的要求。5互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)供求分析5.1需求5.1.1現(xiàn)實(shí)需求我國(guó)現(xiàn)行各方網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提供了有利機(jī)會(huì)。進(jìn)入“十三五”謀劃之年，國(guó)家十分重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，提出了眾多互聯(lián)網(wǎng)整合發(fā)展計(jì)劃，同時(shí)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，國(guó)家不斷完善了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和其相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速健康發(fā)展的快車(chē)道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就屬于重要的互聯(lián)網(wǎng)概念板塊，在政策上得到國(guó)家的大力支持，在操作上也得到技術(shù)上完美的兼容。國(guó)家最新推出“寬帶中國(guó)”的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)不斷完善國(guó)內(nèi)軟硬件的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的硬件條件。同時(shí)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷走出國(guó)門(mén)，不斷將國(guó)外的先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)國(guó)內(nèi)和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)人才的大批涌現(xiàn)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全力開(kāi)拓市場(chǎng)提供了大量的硬件和人力資源儲(chǔ)備。5.1.2潛在需求國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及率和電子商務(wù)在近年來(lái)得到巨大的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)成為了國(guó)民常見(jiàn)的購(gòu)物形式，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)提供了大量的潛在客戶(hù)。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)取得了國(guó)民的認(rèn)可和信任，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)日趨常態(tài)，正是消費(fèi)方式的快速轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)模式的轉(zhuǎn)變也必將發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也得到保險(xiǎn)公司極大的重視。5.2供給5.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。2011年到2013年間，我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司已經(jīng)從28家上升到60家，增速達(dá)到年均46%的水平。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有超過(guò)76家保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，約占全行業(yè)主體數(shù)的60%。2014年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到859億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)195%；近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保客戶(hù)復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)230%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)不可擋。從2005年4月國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)電子簽名法》強(qiáng)調(diào)電子簽名同手寫(xiě)簽名或印章具備同等法律效力，以支持電子商務(wù)發(fā)展以來(lái)，保監(jiān)會(huì)相繼印發(fā)了一系列政策法規(guī)保障并支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得以興起并迅速發(fā)展還離不開(kāi)保險(xiǎn)企業(yè)的大力推動(dòng)，2011年到2013年期間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的企業(yè)從28家增加到60家，至2014年下半年，這個(gè)數(shù)量已經(jīng)上升到76家，占了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)主體數(shù)的60%。保險(xiǎn)企業(yè)如此熱衷于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所受的束縛有著密不可分的關(guān)聯(lián)。2007年到2013年間，中國(guó)整體保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨了粗放型增長(zhǎng)到增長(zhǎng)停滯甚至負(fù)增長(zhǎng)的過(guò)程。2011年后，保險(xiǎn)行業(yè)整體的增長(zhǎng)速度放緩，保險(xiǎn)告別粗放的擴(kuò)張式增長(zhǎng)時(shí)期6結(jié)論以及政策建議6.1結(jié)論（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定制度保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高或者過(guò)低都會(huì)影響保險(xiǎn)的發(fā)展，過(guò)高的價(jià)格會(huì)導(dǎo)致銷(xiāo)量的減少；而過(guò)低的價(jià)格則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的虧損，所以合理的定價(jià)顯的尤其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)在于降低成本，但是目前的保險(xiǎn)監(jiān)管法律卻對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行比較嚴(yán)格的控制。保險(xiǎn)公司不能隨意改變保險(xiǎn)費(fèi)率，所以大部分產(chǎn)品費(fèi)率差不多，不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。所以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該逐步放開(kāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制，讓市場(chǎng)在保險(xiǎn)定價(jià)中處于決定作用的地位。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，放開(kāi)費(fèi)率管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。（二）完善和開(kāi)放個(gè)人與企業(yè)的征信系統(tǒng)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此如何獲取盡量多的客戶(hù)信息，對(duì)于判斷是否承保和控制風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。這就非常需要一個(gè)強(qiáng)大的征信系統(tǒng)，而且是一個(gè)適當(dāng)開(kāi)放的征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)中，有一個(gè)就是虛擬性，尤其是開(kāi)展純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，全程都在網(wǎng)上進(jìn)行?A保險(xiǎn)公司，更需要強(qiáng)大的完善的綜合征信系統(tǒng)。誠(chéng)信問(wèn)題是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)短板，但是征信系統(tǒng)的封閉和壟斷更是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。當(dāng)前使用的征信系統(tǒng)但是中國(guó)人民銀行2007年推出的新系統(tǒng)，從推出之日起便引發(fā)了社會(huì)公眾對(duì)征信系統(tǒng)信息征集范圍和公開(kāi)程度的討論。問(wèn)題的焦點(diǎn)主要是信息征集和隱私保護(hù)的關(guān)系，以及征信系統(tǒng)開(kāi)放性問(wèn)題。如果能夠把更多的信息記錄下來(lái)，征信系統(tǒng)能夠更加開(kāi)放，那么貸款企業(yè)也就能夠根據(jù)個(gè)人信息情況進(jìn)行甄別，而不至于靠單一的央行征信系統(tǒng)做出錯(cuò)誤的判斷了。6.2政策建議金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用有幾個(gè)方面：（1）有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品配合其他產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的投資理財(cái)已經(jīng)不再是一個(gè)單一的行為。同樣的對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)也不再是單一的保障，人們需要的是全方位的，一體化的，一站式的保險(xiǎn)保障服務(wù)。單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)中逐漸出于劣勢(shì)的地位。（2）有利于保險(xiǎn)公司獲取更多的客戶(hù)信息。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，保險(xiǎn)公司獲取的客戶(hù)信息可能不僅僅是客戶(hù)在保險(xiǎn)公司的信息，還獲取客戶(hù)在銀行的存貸款信息以及信用卡信息等，此外還有證券基金等方面的情況。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)從客戶(hù)到產(chǎn)品的過(guò)程，通過(guò)大量數(shù)據(jù)分析，獲得客戶(hù)的精準(zhǔn)的保險(xiǎn)需求，然后在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真正優(yōu)勢(shì)。（3）有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)不僅有利于保險(xiǎn)公司獲取更多的客戶(hù)信息，也能夠使得保險(xiǎn)公司更能抵御風(fēng)險(xiǎn)。一是能夠根據(jù)客戶(hù)信息減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使得每個(gè)客戶(hù)為自己不同的風(fēng)險(xiǎn)交納合適的保費(fèi)；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供更安全的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，是的客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更有信心。6.3不足之處在研究過(guò)程中很多問(wèn)題仍然未能做到專(zhuān)業(yè)，細(xì)致，希望在以后的研究中能夠更好的開(kāi)展，確保相關(guān)研究更加專(zhuān)業(yè)。參考文獻(xiàn)[1]劉小微，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)步入爆發(fā)式增長(zhǎng)期[N]，金融時(shí)報(bào)，2013.[2]羅艷君，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國(guó)金融，2013.[3]文刀，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代來(lái)了[N]，經(jīng)濟(jì)觀(guān)察