農村信用社農戶小額信貸的實施效果分析

農村信用社農戶小額信貸的實施效果分析

現在，中國的社會經濟發(fā)展仍處于社會主義階段，基于農村經營的教育形式來看，這一形式仍在繼續(xù)。隨著社會主義市場經濟的發(fā)展,農民對脫貧致富、發(fā)展生產的資金需求將日益強烈,而農戶分布廣、戶數多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應,而農村信用社作為服務“三農”的社區(qū)性金融機構,服務的重點是廣大分散的農戶,如何將有限的資金切實用于支持農戶發(fā)展生產,增加收入,如何在改進服務的同時又能夠防范信貸風險的產生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。一、小額農貸還在一個發(fā)展階段農戶小額貸款是近幾年在農信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務,但就我國現在的金融市場情況看,小額農貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務,幫助農村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數眾多的個體經商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數倍于己的社會效益。(一)小額信貸有利于增強農村市場實力農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為,要實現某一機構目標,要害在于確定目標市場的需求情況,能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言,貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源,農村應該是其最主要的市場,因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農村市場主體———農民大多數以家庭為作業(yè)單位,進行小規(guī)模經營,資金需求額度較小,又無有效抵押物作擔保品。因而,改變了過去金融機構追求抵押、擔保,尋找大戶的貸款方式,采取了分散、小額貸款形式,按照農戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場,無異于舍本逐末,得不償失。從農戶小額信貸的實施效果看,農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展,進一步增強支農實力,形成良性循環(huán)。如今的農村信用社已經是商業(yè)化了的獨立經濟主體,以追求利潤的最大化為首要目標。因此,假如農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話,其必然會退出小額信貸市場。(二)簡化貸款手續(xù),降低金融機構與農戶貸款博弈中的博弈成本首先,農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環(huán)境,而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解,農村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組,對農戶進行全面的信用等級評定的方式,并采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的貸款方式,使農戶在規(guī)定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說,簡化了貸款手續(xù),免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款中間費用,對于農村信用社來說,避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德危害”,克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題,極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。其次,實踐證實,農村信用社開展的小額信貸業(yè)務,在有效緩解農村金融抑制,促進農村產業(yè)結構調整,增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發(fā)展和改革的深入,尤其是中國加入WTO之后,農業(yè)發(fā)展有了新的要求———中國農業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業(yè)結構調整和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。二、小額農貸主要是農村市場農村信用社立足農村面向農民,就是為“三農”服務的,小額農貸自然是農村信用社的主要資金投放市場,且具有風險分散、手續(xù)簡便的優(yōu)點。但小額貸款在信用社進行了重大改革后,弊端日益突顯。(一)小額貸款管理近年來信用社進行了大刀闊斧的改革,原有的代辦站全部撤銷,一個信用社信貸員也就是2-3人,僅原有的存量貸款,嚴格按照貸款管理操作規(guī)程,也是管不過來的。拿一個存款1億元,貸款5000萬元的信用社來說,小額貸款占該社貸款的40%,大約就有2000戶小額貸款戶,這些貸款都要貸前進行調查,貸后進行檢查,還要對即將到期或已逾期的貸戶進行催收利息或本金,如一個人專門管理小額貸款,那么他每天就需要對1-4戶進行調查、檢查或催收。這就帶出了一系列的問題,小額貸款風險分散、額度分散、居住地也分散,管理人員去管理這些貸款需要交通工具,而信用社現有的允許配備的交通工具是有限的,沒有交通工具,滿天星似的貸戶怎么去管理。(二)貸后管理費用小額貸款雖然省去了不少環(huán)節(jié),但管理費用相對企業(yè)貸款來說要高得多,一筆小額貸款和一筆企業(yè)貸款在貸前和貸中費用大致相等。發(fā)放一筆1萬元小額貸款和發(fā)放一筆100萬元的企業(yè)貸款,貸后的管理費用相差不大,可收入的差別大了,在利率相同的條件下,按年利率10%算,100萬元的企業(yè)貸款年收入10萬元,可小額貸款的收入要達到10萬元,則需要發(fā)放100筆。管理100筆貸款的費用和管理1筆貸款的費用差別就太大了。(三)村的信用環(huán)境較差小額農戶貸款涉及千家萬戶的老百姓,“道德危害”在任何市場中都存在。目前農村的信用環(huán)境普遍較低,借款合同到期后,部分農戶認為我現在還不了,不代表我不想還,并沒有認識到自己的行為已經違約。對于此種狀況,信用社在管理不過來的情況下,便會放棄管理,如果貸戶的還款意愿不強,此類不良貸款便逐漸會形成損失。三、主要問題(一)小額貸款占比大,償債能力提升從資金需求方面看,農村信用社小額信貸的成功運行,是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及,另一方面,許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告,在這種示范效應下,需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會越來越多。隨著該項業(yè)務的不斷發(fā)展,農戶的資金需求額也會越來越大。從信用社方面看,拋開小額貸款的社會效益說,小額農貸雖然風險分散,單個風險系數并不低。從以住形成的不良貸款看,小額農貸占30%左右,歷年核銷的呆帳(損失類)貸款小額農貸占70%左右。一是小額貸款需求者多是中低層收入的群體,償債能力較低,又缺乏代償能力高的擔保,信用社的管理者又管不過來,形成不良的風險系數較高;二是現在責任追究力度較大,每形成一筆不良貸款,上級部門將對放款責任人進行責任追究。作為信貸資金的投放者,在有條件選擇風險低、易管理的大額貸款情況下,便不會選擇滿天星似的小額農貸。(二)從農村市場的制度角度防范社會風險。在農村從全社會的角度來看農村信用社小額信貸,其無疑是一箭雙雕的好事喜事,既為中低收入群體提供了信貸服務,為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是,從農村信用社的角度來說,太多的利益外溢,因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的,也就是外部化了,而且在現有體制下又得不到合理補償,甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度,凡是農業(yè)保險和農業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下,農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道,80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶,在對中低收人農戶發(fā)放貸款時,農村信用社仍然較為謹慎,中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發(fā)達地區(qū)更是如此,因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高,農村信用社有更多的資金投向渠道。(三)些地區(qū)存在小額貸款風險開展農村信用工程創(chuàng)建活動,可有效改善農村信用環(huán)境,但優(yōu)化信用環(huán)境是一項長期而又艱巨的任務,非一朝一夕所能成就。在某些地方,農戶小額貸款還受到政府的不恰當干預,有的把小額農貸當作調整產業(yè)結構的一種手段,往往強令農信社發(fā)放一些特色農業(yè)貸款,而一些項目的選擇很難得到農戶的認同,結果形成潛在的風險。當然,在一些地方還存在對小額農貸認識上的誤區(qū),逃廢農村信用社小額貸款債務的現象還持續(xù)存在。這都需要長期改變認識、營造環(huán)境的過程。而小額貸款的需求正在逐步增加,對良好信用環(huán)境的現在要求很為迫切。四、關于建議和對策(一)合理確定貸款期限,解決資金需求一要本著為“三農”服務的宗旨,依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力,適當控制貸款利率的浮動,實行差別貸款利率;二要根據農業(yè)生產的實際,合理確定貸款期限,使農業(yè)生產周期與農業(yè)資金周轉速度相銜接,克服人為縮短貸款期限和違反農戶意愿安排貸款的做法;三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征,主要解決單個農戶的資金需求,防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好,發(fā)放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。(二)農業(yè)保險的起源和作用農業(yè)的雙風險性使我們在小額貸款的推廣過程中,為保證小額貸款的良性循環(huán),應規(guī)定農戶投資的農業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災難經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑,并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業(yè)保險業(yè)務,我國自1992年由中國人民保險公司開展農業(yè)保險以來,在很多地方進行了試點,但由于商業(yè)保險機構的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾,使其發(fā)展困難重重。實踐證實,這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業(yè)保險和農業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農業(yè)保險公司,明確界定農業(yè)保險公司的性質,專門辦理農業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險,確定農業(yè)保險的法律地位,確定其主要經營目標不是盈利,其經營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。(三)減少金融補貼,發(fā)展小額信貸給予優(yōu)惠政策,給中低收入人口提供貸款具有社會性,能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。假如農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群,則不再是完全意義上的商業(yè)行為,而且?guī)в泄财沸再|。按照微觀經濟學的原理,由于存在搭便車的現象,公共品的供給永遠是低于最佳供給水平,即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下,向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國