南京市信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式研究

..南京市信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式研究第一章國際信用服務(wù)行業(yè)的形成與發(fā)展現(xiàn)狀一、國際信用服務(wù)行業(yè)的歷史形成信用行業(yè)從一誕生，便蓬勃發(fā)展。隨著信用行業(yè)的發(fā)展，信用服務(wù)的供求雙方不再滿足于僅僅提供信用調(diào)查信息，開始在信用調(diào)查信息的基礎(chǔ)上，對調(diào)查對象發(fā)表更為專業(yè)的信用評估意見。1841年，世界上第一家信用評估機構(gòu)在紐約設(shè)立。信用行業(yè)也從單純調(diào)查階段進入了信用評估階段。隨著經(jīng)濟與社會的發(fā)展，信用評估的對象范圍也擴展到各行各業(yè)，信用服務(wù)行業(yè)本身也開始分工細(xì)化，并逐漸分為現(xiàn)在五大類別的信用機構(gòu)：一類是商業(yè)信用評估機構(gòu)：就是傳統(tǒng)的征信機構(gòu)，其接受一方委托對另一方的信用狀況進行調(diào)查、評估，為委托方?jīng)Q策提供信用信息，鄧白氏公司就屬于這一類。二類是個人信用評估機構(gòu)：也稱之為消費者征信機構(gòu)，其主要收集個人信用信息并對外提供評估報告，美國著名個人信用局（益佰利公司）就屬于此類。三類是面對資本市場的債券信用評估機構(gòu)：也就是人們所說的信用評級機構(gòu)，主要是對債券發(fā)行人或債券的信用強度進行評估，這類機構(gòu)的主要代表有：穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽。四類是質(zhì)量體系認(rèn)證機構(gòu)：主要是對各類組織的產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)過程的控制和管理是否符合公開的ISO9000質(zhì)量管理體系標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量認(rèn)證機構(gòu)。五類是信用體系認(rèn)證機構(gòu)：主要是對各類組織的信用狀況和信用管理情況是否符合公開的E-315:9000國際信用管理體系標(biāo)準(zhǔn)的信用機構(gòu)。與此同時，信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，進一步刺激了以賒銷為特征的信用交易的發(fā)展，而信用交易的發(fā)展使信用行業(yè)產(chǎn)生了更多的延伸服務(wù)及提供延伸服務(wù)的信用機構(gòu)，主要有商賬追收、信用擔(dān)保、信用培訓(xùn)、信用保理等。二、國外信用服務(wù)行業(yè)模式對比社會信用體系建設(shè)及信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展，在發(fā)達國家已經(jīng)有上百年的歷史，目前國際公認(rèn)的征信國家的概念也是指社會信用體系建設(shè)和信用服務(wù)行業(yè)比較健全的國家，它一般包含以下六個要素：1.經(jīng)濟形態(tài)以市場經(jīng)濟為主體2.信用交易占市場交易大份額3.建立健全的信用管理相關(guān)法律4.各類征信數(shù)據(jù)開放5.信用管理服務(wù)門類齊全且普及6.企業(yè)的平均信用管理水平高對比上面要素我們可以看到，我國除了第一項基本達到以外，其它各項指標(biāo)我國均有差距。目前可被稱為征信國家的主要有美國、歐盟、日本、以色列、韓國等，另外印度、越南等發(fā)展中國家也早在20世紀(jì)90年代開始建設(shè)信用體系和開展信用服務(wù)，因此我國信用服務(wù)行業(yè)的起步算是晚的。也正因為如此，國外已經(jīng)擁有的許多模式我們可以借鑒。（一）美國模式——企業(yè)自由經(jīng)營這種模式是指所有征信服務(wù)企業(yè)或公司可以依法自由地經(jīng)營信用調(diào)查和信用管理服務(wù)，政府不直接參與經(jīng)營。但政府通過立法對之進行管理，這是世界各國征信市場上的主流方式，也是一種純市場的方式。這種模式最大優(yōu)點是從業(yè)者可以根據(jù)市場的需要來建設(shè)數(shù)據(jù)庫和提供服務(wù)，競爭機制促進了這種服務(wù)范圍的擴大和質(zhì)量的不斷提高，非常有利于征信產(chǎn)品和服務(wù)的本地化。這種發(fā)展模式的缺點是：（1）起步階段總體投資規(guī)模較小，信用管理行業(yè)發(fā)展緩慢。且信用管理從業(yè)者的專業(yè)水平參差不齊，在相當(dāng)長的時間內(nèi)不能保證產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。（2）如果政府在本國企業(yè)征信制度發(fā)展不成熟時，不能有效地保護本國企業(yè)，外國大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)很大比例的征信市場份額。（二）歐洲模式——政府經(jīng)營這種模式是指中央政府出資組建征信服務(wù)企業(yè)，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并對其實行直接經(jīng)營管理的方式。由政府出資組建信用服務(wù)公司，這種模式一般實行以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度，企業(yè)征信管理機構(gòu)是非盈利性的，直接隸屬于央行。這種模式的優(yōu)點在于：在公共數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府協(xié)調(diào)社會各方面，強制性地讓局部主體將各種數(shù)據(jù)貢獻出來，可以在較短的時間內(nèi)集中各種力量迅速建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。這種方式的缺點是：（1）由于政府不是市場經(jīng)濟中的商業(yè)主體，因此，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于直接生產(chǎn)征信產(chǎn)品和參與市場競爭，而是出于其他非盈利目的，這樣，政府建設(shè)的是一個工程巨大、耗資巨大、維護費用巨大但商業(yè)利益甚微的工程。（2）根據(jù)信用管理理論，提供征信服務(wù)的機構(gòu)必須具有“中立”和“高效”的特性，即信用公司必須迅速、準(zhǔn)確、客觀地報道信用信息，但是政府經(jīng)營模式很難具有中立和高效的特征。（三）日本模式——政府特許經(jīng)營政府特許經(jīng)營模式是指由政府建立征信數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，然后由指定的征信服務(wù)企業(yè)進行商業(yè)化經(jīng)營，這種方式仍具有政府經(jīng)營模式下的許多特點。主要表現(xiàn)在，征信數(shù)據(jù)是由政府指定的具有相應(yīng)資格的征信企業(yè)進行收集，在此基礎(chǔ)上，征信企業(yè)獨立地進行商業(yè)化經(jīng)營。在特許經(jīng)營模式下，從事信用保險、信用保理等業(yè)務(wù)的金融類企業(yè)，從事信用管理咨詢、市場信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的企業(yè)，從事信用管理教育或培訓(xùn)的企業(yè)，都可以放開經(jīng)營。國外信用模式比較從各征信國家已經(jīng)建立的信用服務(wù)的不同模式來看，它們的區(qū)別主要在于企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營和管理方式不同，而從事信用管理的行為主體（征信企業(yè)）在管理咨詢、教育、行業(yè)監(jiān)管、立法等方面并沒有太大的差異。第二章我國信用服務(wù)行業(yè)的現(xiàn)狀分析目前，我國信用服務(wù)行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)縱向基本涉及信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，橫向涵蓋多個服務(wù)領(lǐng)域，一般認(rèn)為，信用服務(wù)行業(yè)由10個分支組成。這10個分支是：企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)、消費者信用調(diào)查行業(yè)、資信評級行業(yè)、市場調(diào)查行業(yè)、信用保險行業(yè)、保理行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)、企業(yè)商賬追收行業(yè)、消費者欠款追收行業(yè)和信用管理咨詢行業(yè)等。滿足中國經(jīng)濟社會發(fā)展需求的業(yè)態(tài)已經(jīng)形成，正在逐步成熟。一、信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展及研究歷史1、中國信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷程中國信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展可以追溯到20世紀(jì)30年代初，當(dāng)時上海已經(jīng)有5家外國投資者開辦的企業(yè)信用調(diào)查機構(gòu)，包括日商辦的上海興信所、帝國興信所和東京興信所，有美商辦的商務(wù)征信所和中國商務(wù)信托總局。1932年6月6日，由著名民主人士和銀行家章乃器先生牽頭發(fā)起、由多家中資金融機構(gòu)共同發(fā)起的專職征信機構(gòu)"中國征信所"，在上海圓明園路1號宣布成立。到1936年7月，中國征信所在4年中總共發(fā)出調(diào)查報告3萬份。這一段時間，是中國征信所最為興旺的時期。可惜的是隨后的日本侵華戰(zhàn)爭和抗戰(zhàn)勝利不久爆發(fā)的內(nèi)戰(zhàn)使中國征信所越來越限于困境，勉強維持到1949年5月上海解放?？谷諔?zhàn)爭后期，1945年3月，由多家官辦金融機構(gòu)合作開辦的"聯(lián)合征信所"在大后方重慶正式成立。抗戰(zhàn)勝利后，聯(lián)合征信所總部由重慶遷往上海，并陸續(xù)在漢口、南京、平津、北平、南昌、沈陽等地開設(shè)了分所或辦事處。并一直延續(xù)到上海解放。無論是中國征信所還是聯(lián)合征信所，都曾經(jīng)為當(dāng)時的經(jīng)濟運行提供了豐富而寶貴的信息。盡管由于戰(zhàn)爭和解放后的中國實行計劃經(jīng)濟，這兩個征信機構(gòu)都沒有能夠按照其固有的規(guī)律得到充分的發(fā)展，但中國信用服務(wù)業(yè)的先驅(qū)們所做出的努力仍然值得我們回顧。后又經(jīng)過多年的發(fā)展，中國企業(yè)征信服務(wù)從無到有，對國民經(jīng)濟的健康運行發(fā)揮了積極作用。尤其是最近5年來，市場規(guī)模不斷擴大。據(jù)估計，2000年的市場總需求大約是4萬份企業(yè)信用報告、約為3,000萬元人民幣。2004年的市場總需求達到約12萬企業(yè)信用報告,約8,000萬元人民幣。年復(fù)合增長率超過20%。盡管與發(fā)達國家的市場規(guī)模相差很大(美國約10億美元、日本約5億美元、德國約5億美元)，但考慮到中國的企業(yè)征信服務(wù)市場才發(fā)展了10年，而這些發(fā)達國家的企業(yè)征信市場都有超過100年的發(fā)展歷史，中國企業(yè)征信服務(wù)的發(fā)展速度還是很快的。中國企業(yè)征信市場的主要用戶依然為跨國公司，80%以上的需求來自于這些跨國公司在國際貿(mào)易和中國國內(nèi)貿(mào)易中對中國交易對象的信貸決策和風(fēng)險決策。約15%來自于中國的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險服務(wù)的中國出口信用保險公司，主要涉及對國外交易對象的信貸管理。只有約5%來自于國內(nèi)的企業(yè)在國內(nèi)市場銷售過程中對交易對象的信貸決策。與發(fā)達市場經(jīng)濟國家不同的是，中國國內(nèi)的金融機構(gòu)的信貸管理體系仍然是一個相對封閉的決策和管理體系，完全靠自身的信貸分析人員對企業(yè)客戶進行信用調(diào)查和分析，基本上不從專業(yè)征信機構(gòu)購買企業(yè)信用報告。而在歐美日等發(fā)達國家和地區(qū)，金融機構(gòu)是企業(yè)征信服務(wù)的最主要用戶和市場。2、我國個人征信服務(wù)的發(fā)展歷程我國的個人征信服務(wù)體系于1999年8月在上海開始試點建設(shè)。2004年中國人民銀行開始組建全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并于2006年1月1日在全國正式聯(lián)網(wǎng)運行。截至2006年8月底，該數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)超過5億，其中有借款記錄的超過5200萬，信貸賬戶總數(shù)超過7680萬個；向個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)包括17家全國性商業(yè)銀行、116家城市商業(yè)銀行、67家城市信用社和82家農(nóng)村信用聯(lián)社。該數(shù)據(jù)庫在個人信貸風(fēng)險防范中發(fā)揮著重要作用，目前商業(yè)銀行和農(nóng)信社全國各分支機構(gòu)已開啟5.2萬個查詢終端，為各金融機構(gòu)累計開通查詢用戶近7.2萬個，累計查詢信用報告35233、我國征信服務(wù)業(yè)的法律制度發(fā)展歷程在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，早已形成一整套完備的信用法律體系。如美國，有關(guān)信用的法律達l6部之多。而我國信用立法始于20世紀(jì)90年代，但至今仍沒有一部統(tǒng)一的信用法律。我國信用法律制度散見于各種法律法規(guī)之中。二、我國信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀(一)企業(yè)信用服務(wù)方面，目前主要有兩種形式：一是中國人民銀行建立的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。其前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于1997年，2002年初步建成投入運行。征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險和央行貨幣政策決策的需要。二是以征信公司的商業(yè)運作形成的企業(yè)征信管理體系。中國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：第一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機構(gòu)；第三類是已進入中國的外資征信公司，這些公司均已在中國大陸設(shè)有分支機構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。(二)個人信用服務(wù)方面，目前我國的個人信用征信體系已有初步的發(fā)展：2004年初人民銀行加快了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，當(dāng)年底實現(xiàn)15家國有和股份制商業(yè)銀行，8家城市商業(yè)銀行在7個城市的試運行，2006年1月份正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達到6億，其中1．09億人有信貸記錄。數(shù)據(jù)庫采用全國集中模式，各商業(yè)銀行每月向數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫將數(shù)據(jù)整合后向商業(yè)銀行提供實時的查詢服務(wù)。從1999年8月起，上海市率先在全國實行個人信用聯(lián)合征信制度，開始進行個人征信的試點。2000年7月，作為當(dāng)年上海市政府為民辦實事項目之一的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，并采取政府組建、公司運營方式，消費者信用服務(wù)公司應(yīng)運而生，面向社會提供個人信用報告。深圳市于2001年3月正式籌建個人信用征信系統(tǒng)。2002年8月試運行，為聯(lián)網(wǎng)單位提供《個人信用報告》查詢服務(wù)。上海、深圳等發(fā)達城市征信業(yè)和征信市場的發(fā)展，在構(gòu)筑政、銀、企和居民個人聯(lián)系的橋梁、改善信用環(huán)境、維護社會穩(wěn)定、推動社會信用體系建設(shè)和社會全面發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。第三章南京市信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀一、南京市信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷程自2002年以來，南京市一直積極培育良好的社會信用環(huán)境，政府先后出臺了“建信用南京城，做誠信南京人”工作意見、《南京市企業(yè)信用信息管理試行辦法》《關(guān)于全面推進我市行業(yè)信用體系建設(shè)的意見》《政府公共管理中使用信用產(chǎn)品試行辦法》《南京市社會信用體系建設(shè)實施意見》等一系列政策法規(guī)，鼓勵政府、企業(yè)、個人積極參與信用活動，肯定了信用服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟、生產(chǎn)、生活的促進作用。2008年，依托市“法人數(shù)據(jù)庫”和“權(quán)力陽光”平臺，南京市在36個成員單位的協(xié)同和支持下，完成了內(nèi)網(wǎng)“南京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”和外網(wǎng)“誠信南京”網(wǎng)站一期工程的建設(shè)。企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫由企業(yè)基礎(chǔ)信息、證照資質(zhì)信息、處罰信息、稅費和公共事業(yè)欠繳費信息、法院判決信息、表彰信息和其他涉信類信息構(gòu)成。通過南京市政務(wù)數(shù)據(jù)交換平臺和直接報送的方式歸集，目前在庫企業(yè)戶數(shù)達到近30萬戶，涉信數(shù)據(jù)記錄超過200萬條。在企業(yè)偷漏稅比對、文明城市創(chuàng)建、工程建設(shè)領(lǐng)域誠信建設(shè)、國家評優(yōu)評級等政府監(jiān)管和社會服務(wù)方面發(fā)揮了較好的作用。同時南京市正積極開展個人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)，主要利用已經(jīng)建成的自然人口數(shù)據(jù)庫、“權(quán)力陽光”和“綜合治稅”等平臺。由參與交換的公安、計生、民政、人社、殘聯(lián)和市民卡公司等部門數(shù)據(jù)構(gòu)成，基本反映了個人相關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。系統(tǒng)建成后，主要滿足于政府部門對社會信用管理需求為主的應(yīng)用，逐步實現(xiàn)各部門的專題和主題應(yīng)用，同時兼顧社會服務(wù)需求，將依法依規(guī)向金融機構(gòu)、公用事業(yè)單位及個人提供信用信息服務(wù)。目前來說南京市的社會信用體系建設(shè)以及信用服務(wù)業(yè)，已經(jīng)取得了重要進展：政府信用體系建設(shè)開端良好，誠信形象和公信力得到有效提升；企業(yè)信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，內(nèi)部信用管理逐步加強，企業(yè)信用環(huán)境不斷改善；個人信用體系建設(shè)積極試點，通過建立個人誠信檔案等措施，加強了對重點行業(yè)、重點人群信用管理；制度、措施逐步完善，保障了信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)的有效推進。二、南京市信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的缺陷西方發(fā)達地區(qū)的信用服務(wù)業(yè)經(jīng)過一百多年的發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構(gòu)和業(yè)績優(yōu)良的大型征信公司。相比之下，南京現(xiàn)行的信用服務(wù)體系還不夠完善，主要表現(xiàn)在：（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善。健全的法律框架能夠為信用服務(wù)體系的建立和有效運作提供有力的保障，如在美國，基本信用管理的相關(guān)法律共有16項，其中以《公平信用報告法》《平等信用機會法》為代表的一些法案對征信數(shù)據(jù)的開放和使用、信息披露的真實性、隱私權(quán)的保護以及征信中介機構(gòu)行為規(guī)范等都作出了明確的規(guī)定。而南京甚至全國在這方面的立法仍是空白，目前我國和地區(qū)還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。另外，我國現(xiàn)有法律框架中尚無專門而詳盡的隱私權(quán)保護的法律，對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權(quán)需要保密，哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開放，缺乏明確的法律界定，使信用服務(wù)活動的參與者往往感到無所適從。（二）政府的作用亟待改進。由于社會環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展水平不同，各地政府在信用服務(wù)體系中雖然都扮演著積極的角色，但其發(fā)揮的作用卻不盡相同。對于信用服務(wù)體系發(fā)達的國家和地區(qū)而言，由于相關(guān)法律健全，信用數(shù)據(jù)在法律的要求和保護下全面開放，政府有關(guān)部門的主要工作就在于解釋各個相關(guān)法律的條款和監(jiān)管信用服務(wù)業(yè)的運行情況。相比之下，我國政府在信用服務(wù)體系中發(fā)揮的作用則出現(xiàn)明顯的錯位。殘留的計劃經(jīng)濟觀念使政府繼續(xù)做著一些已不該由其來做的工作，而忽略了一些本應(yīng)由其來做的重要工作。有些部門因擔(dān)心信用數(shù)據(jù)公開會泄露“內(nèi)部秘密”或喪失其控制數(shù)據(jù)的權(quán)利，常以加強管理為由控制或壟斷信用數(shù)據(jù)，阻礙了信用服務(wù)業(yè)的市場化進程。同時，這種政出多門和多頭管理的監(jiān)管模式運作成本昂貴、效率低下，在無法可依的情況下，很可能造成隨意監(jiān)管和過度監(jiān)管的混亂。更為嚴(yán)重的是，一些政府部門自己不講信用，如政策多變、出爾反爾，或從各自狹隘利益出發(fā)，縱容、助長不規(guī)范的信用行為，失信于社會，使政府威望大打折扣，明顯削弱了政府對信用服務(wù)行為和市場的監(jiān)管力度。（三）信用數(shù)據(jù)條塊分割，難以共享。信用數(shù)據(jù)權(quán)威性、系統(tǒng)性不強。目前，從事信用服務(wù)業(yè)的機構(gòu)大都以收集與各自業(yè)務(wù)相關(guān)的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差。從數(shù)量、質(zhì)量兩方面來看，都遠遠不能滿足信用服務(wù)體系建設(shè)的需要。與信用有關(guān)的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。如工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、金融等行業(yè)部門都掌握了大量的企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù)，但各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴(yán)重。另外，目前國家尚未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，因此居民個人信用記錄采集更加困難。同時，各部門各機構(gòu)在建設(shè)自身的業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)時，在信息標(biāo)識、基礎(chǔ)技術(shù)等方面缺乏全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，造成了系統(tǒng)與系統(tǒng)之間信息無橫向交流，信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉，使得信用信息的公開受到阻礙，給信用服務(wù)體系建設(shè)的牽頭單位開展工作帶來很大的不便，從而使信用服務(wù)行業(yè)無法快速發(fā)展，信用服務(wù)體系的建設(shè)也因此進展緩慢。(四)隊伍建設(shè)亟需加強，人員素質(zhì)有待提高。信用服務(wù)業(yè)是一個新型的行業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對從業(yè)人員的法律、計算機、金融、會計、工程、統(tǒng)計等綜合性素質(zhì)要求越來越高，迫切需要高素質(zhì)的復(fù)合型管理人才和業(yè)務(wù)人員。與社會信用有關(guān)的大學(xué)教育剛剛起步，信用專業(yè)的人力資源極端匱乏，以信用產(chǎn)品和服務(wù)為主題的各類培訓(xùn)開始增多，但師資和教材水平亟待提高，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，違背基本職業(yè)道德，出賣自己的良心，故意提供虛假信用信息，嚴(yán)重制約了信用服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展。(五)信用數(shù)據(jù)庫管理落后。建立完備的信用信息數(shù)據(jù)庫，并以市場機制來經(jīng)營數(shù)據(jù)庫，是構(gòu)建信用服務(wù)體系的重要任務(wù)。美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內(nèi)動態(tài)存儲有全球5700萬個企業(yè)的完整資信檔案。而我們的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫里企業(yè)數(shù)量少，而且征信數(shù)據(jù)做不到及時、動態(tài)的更新。通過對商業(yè)銀行系統(tǒng)應(yīng)用情況的調(diào)查，普遍反映企業(yè)信用信息更新不及時；有的企業(yè)貸款已結(jié)清，在系統(tǒng)中卻未體現(xiàn)；企業(yè)大事記、欠息信息不準(zhǔn)確、不完整。一方面影響了企業(yè)的信用，另一方面又給商業(yè)銀行開展貸款調(diào)查工作及貸后管理帶來不便。四、構(gòu)建南京市信用服務(wù)業(yè)的基本思路解決南京市信用服務(wù)不完善的問題，關(guān)鍵在于建立符合市場經(jīng)濟體制的信用服務(wù)體系，即在推進市場化改革和借鑒發(fā)達國家和地區(qū)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，全面改善南京市現(xiàn)有的信用服務(wù)體系。(一)加快信用服務(wù)業(yè)建設(shè)，立法必須先行。社會信用行為與管理是市場經(jīng)濟的重要內(nèi)容，應(yīng)該受到法律的制約。因此，必須構(gòu)建社會信用的法律框架，一是強制開放有關(guān)征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經(jīng)濟實體，界定應(yīng)公開的征信數(shù)據(jù)之范圍，并且以立法形式向社會公布，依法對壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進行懲戒?？梢詤⒄彰绹摹豆叫庞脠蟾娣ā罚瑢π庞眯畔⒐_范圍等作出法律規(guī)定。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實性。凡有義務(wù)公開征信數(shù)據(jù)的單位和個人都應(yīng)自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實性，特別是企業(yè)要及時提供真實的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動態(tài)連續(xù)性。三是加快制定《隱私法》，以使消費者信用服務(wù)和管理有法可依，對個人信用管理應(yīng)從過去過多的行政執(zhí)法過渡到司法執(zhí)法。四是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機構(gòu)必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。(二)積極發(fā)揮政府的作用。政府的強力推動將是信用服務(wù)體系建設(shè)的必要動力。一是依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)。各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、質(zhì)監(jiān)、財政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)部、人民銀行、證券監(jiān)管等部門應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放。二是對企業(yè)征信服務(wù)業(yè)進行行業(yè)管理。三是要為個人信用體系的建立創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。政府不應(yīng)直接參與個人信用管理公司的經(jīng)營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。四是積極引進外國著名的征信中介機構(gòu)，在國際合作與競爭中提高征信中介機構(gòu)的競爭能力。實行科學(xué)的市場準(zhǔn)入制度，對擬進入征信市場的中介機構(gòu)的資質(zhì)和實力進行必要的審核，防止“魚龍混雜”的無序競爭。(三)建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉(zhuǎn)變，將法律制裁和道德審判有機地結(jié)合起來，形成合理的失信懲罰機制。具體體現(xiàn)在不允許公民的多個身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個人的指紋記錄，工商局不準(zhǔn)有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或最高管理職位等。目前應(yīng)對那些有嚴(yán)重失信行為的企業(yè)，不能因為其破產(chǎn)或被清算就將其不良信用記錄完全消除，而是要隨著其主要負(fù)責(zé)人和企業(yè)法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去，并在一定長的時間內(nèi)阻止他們再度進入市場，從而保證市場經(jīng)濟的有序運行。(四)認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)征信政策，加強信息反饋。信用市場要發(fā)展，政府要協(xié)調(diào)各有關(guān)部門必須按照有關(guān)征信政策，合法地取得各種真實的企業(yè)和個人信用信息、行業(yè)及社會數(shù)據(jù)，并在法律規(guī)范下對經(jīng)過處理的信息進行公開和公正報告。征信數(shù)據(jù)的規(guī)范化開放和市場化經(jīng)營，是征