民間借貸的制度安排

民間借貸的制度安排

一、調(diào)查對象的確定理論上，個人貸款由于沒有監(jiān)管，被稱為非正規(guī)金融融資。一般來說,非正規(guī)金融往往體現(xiàn)了一國金融深度不足,正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實(shí)與潛在的融資需求?？墒?在制度層次上,民間借貸又體現(xiàn)出其突出的比較優(yōu)勢,比如“關(guān)系貸款”下交易成本的降低(無須審批、核準(zhǔn))、借貸雙方高度的信息對稱性(貸款人對借款人資金用途、風(fēng)險(xiǎn)狀況的高度知情)等。因此,如何對民間借貸定位,如何趨利避害,是當(dāng)前微觀金融領(lǐng)域的一個有趣的課題。為了摸清民間借貸的真實(shí)供求狀況,人民銀行聊城市中心支行組織課題組,對高唐、茌平、東阿、臨清、莘縣五縣市的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50戶個體工商戶、50家個體私營企業(yè)和200家農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查,同時和借貸戶、當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了專門座談,為了保證調(diào)查的真實(shí)性,在調(diào)查區(qū)域的選擇上,既有全國級貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn),也有經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn);在調(diào)查對象的選擇上,按不同收入階層和從事不同職業(yè)的群體進(jìn)行分類調(diào)查。調(diào)查顯示,當(dāng)前民間借貸,在借貸主體、借貸區(qū)域、借貸規(guī)模、用途、期限和方式等方面,都表現(xiàn)出新的特點(diǎn)。二、參與主體和比較優(yōu)勢：個人貸款現(xiàn)狀分析(一)參與者：規(guī)模和數(shù)量1.民間借貸行為調(diào)查的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在民間借貸行為,借貸規(guī)模達(dá)4.58億元,占其當(dāng)?shù)刭J款余額的37%,較2000年提高8.7個百分點(diǎn)。抽查的50家個體工商戶、50家私營企業(yè)和200農(nóng)戶,發(fā)生民間借貸行為的分別為82%、94%和24%,借貸總額達(dá)1280.2萬元,較2000年增長18.38%(見下表)。同時,單筆借貸金額分別為3.25萬元、24.14萬元和0.4萬元,較2000年分別增長31.6%、1.2%和33.3%。表明借貸主體對民間借貸的依賴性在增強(qiáng)。2.區(qū)域信貸供給不足,民間借貸活躍程度不高,且納入經(jīng)濟(jì)防止體系中的金融服務(wù)到位一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)對資金的需求量大,民間借貸相對活躍。如臨清煙店鎮(zhèn)以軸承加工、銷售為主的專業(yè)村有30個,全鎮(zhèn)民營企業(yè)近200家,個體工商業(yè)戶4000戶,從業(yè)人員達(dá)1.8萬人,占全鎮(zhèn)人口的48.6%,經(jīng)濟(jì)成份的活躍及區(qū)域信貸供給不足,引發(fā)民間借貸總量達(dá)1.2億元;而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)民間借貸相對平穩(wěn)。二是不同地域的民間借貸的活躍程度有異。凡城鄉(xiāng)結(jié)合部,其民間借貸現(xiàn)象突出,而遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū),以盈利為目的的借貸行為并不突出,如高唐縣城關(guān)鎮(zhèn),在收回的50份問卷中,參與民間借貸的27人,占54%,高出全國級貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)莘縣王奉17個百分點(diǎn)。三是與金融服務(wù)到位與否密切相關(guān)。凡金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力度大、簡化手續(xù),滿足農(nóng)戶信貸需求的區(qū)域,發(fā)生民間借貸的機(jī)率較低;而對于服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)缺位、不良貸款占比高、信貸服務(wù)不到位、農(nóng)民貸款無望的區(qū)域,民間借貸異?；钴S。3.銀行貸款管理方面,各有“一人”的身份,在商業(yè)銀行設(shè)貸款者以原來的傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主,發(fā)展為四大類:一是以獲利為目的,以此為職業(yè)的“食利”人員;二是借款人的親朋好友;三是資金寬松的私營業(yè)主、城區(qū)附近的村級干部;四是部分在銀行有“門路”的人,主要是近幾年從事儲蓄代辦業(yè)務(wù)被清退的代辦人員,從銀行貸款后高息放出,從中賺取利差。求貸者由原來的農(nóng)戶為主,發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。4.民間借貸。在一般關(guān)注生個體工商戶和私營企業(yè)民間借貸的主要用途是生產(chǎn)經(jīng)營的流動資金需要,一般農(nóng)戶借貸主要是用于經(jīng)營和子女上學(xué),用于傳統(tǒng)種植業(yè)和婚喪嫁娶的小額、無息的一般生產(chǎn)消費(fèi)性民間借貸越來越少。5.辦理質(zhì)押貸款調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),民間借貸除現(xiàn)金外,還增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動產(chǎn)內(nèi)容。這些存單、債券等,主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款,部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費(fèi)。如高唐縣工業(yè)園區(qū)的一位私營業(yè)主向關(guān)系人借款5萬元,該關(guān)系人不是直接將5萬元現(xiàn)金借出,而是向私營業(yè)主借出8萬元存單,在農(nóng)村信用社辦理質(zhì)押貸款,從中收取8%的差額利息。該關(guān)系人除了得到正常的存款利息外,還得到了8%的額外利息。這種行為是當(dāng)前較為流行的一種方式,在當(dāng)前的民間借貸中具有很強(qiáng)的典型性。(二)比較優(yōu)勢：信息、期限和風(fēng)險(xiǎn)1.借貸成本低,運(yùn)行效率較低因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰,彼此相互了解與信任,信息搜尋和確認(rèn)成本低,借貸行為發(fā)生時,只要貸款人立據(jù)后即可取得資金,時效性強(qiáng),手續(xù)簡便快捷,與金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前信貸管理體制下嚴(yán)格規(guī)范操作、手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多形成明顯對照。2.民間借貸的期限當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上,以往三個月、六個月短期時間約定已不多見。據(jù)對茌平、東阿、臨清、莘縣四縣市120筆民間借貸調(diào)查,借貸約定期限為一年期的占80%,一年期以上的占15%,3-6個月的比例僅占5%,比1996年調(diào)查結(jié)果分別提高40個百分點(diǎn)、12個百分點(diǎn)、-52個百分點(diǎn)。3.借貸利率實(shí)行契約化管理調(diào)查發(fā)現(xiàn),民間借貸雙方對民間借貸是否受法律保護(hù)的前提條件基本清楚。從貸款方式看,3000元以下的多是以口頭約定為主,3000元以上大額的借貸雙方多立字為據(jù),并且多數(shù)有證明人作證,借貸的利率以不越過貸款利率的四倍為限,期限一般不會超過2年,手續(xù)由口頭承諾的信用形式向契約化的信用形式轉(zhuǎn)變。借貸發(fā)生時,雙方通過簽訂協(xié)議,詳細(xì)載明借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任,以增強(qiáng)借貸的安全性,多數(shù)大額的借款甚至有第三人作保,并約定負(fù)連帶責(zé)任,并且為了避免還款時的利息糾紛,有時借貸者還采取了提前扣收利息的作法,如三十里鋪鄉(xiāng)的一位個體私營業(yè)主借款3萬元,實(shí)際僅收到現(xiàn)金2.7萬元,3000元作為利息提前扣除。據(jù)莘縣、東阿、茌平、臨清、高唐五縣市對6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查,司法部門受理的糾紛案件共計(jì)24例,比1996年下降40%。4.借貸利率根據(jù)實(shí)際貸款利率有難算目前,民間借貸除極少部分參照銀行貸款利率外,年利率大都在10%-15%,個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到18%。另外,親戚朋友間的借貸礙于面子,不收取利息,但作為人情回報(bào),借款者仍會以實(shí)物形式予以彌補(bǔ),按等價折算其利率一般仍高于正常貸款利率。由于民間借貸的利率較高,現(xiàn)已出現(xiàn)了專門從事民間借貸的群體,靠高額利息牟利,這進(jìn)一步增加了民間借貸者的負(fù)擔(dān)。三、歷史和現(xiàn)實(shí)原因民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式,其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實(shí)的原因,既是借貸主體自身的內(nèi)在要求,也是外在供給不足情況下的無奈選擇。從目前情況看,主要有以下幾方面的原因:(一)民間借貸的現(xiàn)狀長期以來,由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,中國金融的信貸業(yè)務(wù)對一般老百姓很少開辦,到銀行去貸款,一直是老百姓不敢想的事。由于金融的官辦色彩較濃,如沒有熟人或請客送禮即使想貸也貸不出來。一般情況下,老百姓生活急需用錢時,首選是民間借貸,其次才是到銀行去貸款。這種借貸一般是親朋好友之間的、用于生活臨時急需的小額民間借貸,多是無償性的,或象征性的付一點(diǎn)和銀行存款相等的利息。如果我們把這種行為定義為信貸交易,那么在交易中沒有談判,無須足額擔(dān)保,需要的是相互信任,而這是鄰里親朋間足以確保的機(jī)制。貸款者主要出于友情、礙于情面或禮尚往來,是眾多民間借貸自古至今普遍存在的根本原因,而且隨著居民收入節(jié)余的增多,借貸規(guī)模還會越來越大。即使將來金融服務(wù)再到位,這種基于傳統(tǒng)觀念和感情因素的民間借貸,也會永遠(yuǎn)地存在下去。(二)農(nóng)民資金需求持續(xù)迅速擴(kuò)大理論上,大額民間借貸似乎應(yīng)該面臨與金融機(jī)構(gòu)相似的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)?？墒?在我們調(diào)查的區(qū)域,基本沒有出現(xiàn)大的金融風(fēng)波,原因在于其內(nèi)在的自發(fā)激勵機(jī)制。一方面,民間借貸存在所謂高利誘惑,實(shí)際是對風(fēng)險(xiǎn)的定價;另一方面,融資需求是促使一定的信貸機(jī)制形成的拉動條件。首先看高利誘惑。通過調(diào)查了解,多數(shù)大額放款者是為了賺取高利息。由于銀行存款利率一降再降,加上征收利息所得稅,公眾的利息收入下降,并且存款實(shí)名制的實(shí)行,使部分居民認(rèn)為存款不劃算。同時,農(nóng)村居民投資渠道單一,投資國債、股票受到各方面的限制。一是多數(shù)居民不具備投資股票的條件;二是縣城國債發(fā)行量少,如2001年,高唐縣四家金融機(jī)構(gòu)僅承銷了230萬元,并且農(nóng)村基本沒有發(fā)行。因此多數(shù)富裕居民甘冒風(fēng)險(xiǎn)以謀取較高的收益。問卷調(diào)查中,認(rèn)為民間借貸借出者為了獲利的占75%。其次看需求拉動。以提高農(nóng)民收入為目的,以技術(shù)進(jìn)步為依托,以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化、國際化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,和傳統(tǒng)的、簡單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長,對資金的依賴程度進(jìn)一步提高。同時,隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高,特別在目前農(nóng)產(chǎn)品供求基本平衡,且出現(xiàn)相對過剩的情況下,生命周期縮短,促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級態(tài)勢,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢。從民間借貸主體的內(nèi)在要求看,一般農(nóng)戶為了增加收入,在不斷調(diào)整種植結(jié)構(gòu),發(fā)展以瓜菜為主要品種的冬暖式大棚、高科技大棚的同時,林果、畜牧、水產(chǎn)業(yè)也有了很大發(fā)展,形成了一大批種養(yǎng)專業(yè)大戶,不僅使農(nóng)民資金需求面迅速擴(kuò)大,而且單戶需求的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。2000年聊城市糧經(jīng)作物種植比例由1995年的7.4∶2.6調(diào)整為5.6∶4.4,種植業(yè)與林牧業(yè)產(chǎn)值之比調(diào)整為72∶28;壓減糧田面積108萬畝,蔬菜總面積發(fā)展到276萬畝,擴(kuò)種蔬菜48萬畝,瓜菜總產(chǎn)量達(dá)691萬噸,產(chǎn)值達(dá)56億元,分別比上年增長19%和12%;畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)到39.2億元,比上年增長3.9%,肉類總產(chǎn)量34.2萬噸,較上年增長11.4%;果品總產(chǎn)量31.9萬噸,產(chǎn)值達(dá)5億元;水產(chǎn)養(yǎng)殖面積發(fā)展到15萬畝,漁業(yè)產(chǎn)值達(dá)到3.01億元。全市建成專業(yè)生產(chǎn)基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)34個,并培養(yǎng)起莘縣杜莊鄉(xiāng)、茌平縣樂平鎮(zhèn)等一批綠色食品、蔬菜專業(yè)生產(chǎn)基地。2000年全市多種經(jīng)營收入達(dá)到218億元,占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的60%。農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展,成為新時期民間借貸發(fā)展的重要推動力量。一是戶數(shù)逐年增加,1999年至2000年,分別增長18.2%和8.91%;2001年9月末,全市個體私營企業(yè)達(dá)8.55萬戶。二是規(guī)模不斷擴(kuò)大。2001年9月末,個體私營企業(yè)注冊資金總額達(dá)19.5億元,同比增17%;固定資產(chǎn)投資繼續(xù)增加,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,2001年施工項(xiàng)目達(dá)2219個,其中新開工項(xiàng)目1632個,當(dāng)年投產(chǎn)項(xiàng)目1689個,完成投資額17.52億元,同比增10.5%,其中投資額在50萬元以上的達(dá)595個,投資額達(dá)12.4億元;9月末,資產(chǎn)總額達(dá)58.85億元,占全市工業(yè)企業(yè)總資產(chǎn)的20.16%。經(jīng)營規(guī)模在擴(kuò)大,截止9月末,全市營業(yè)收入在500萬元以上的個體私營企業(yè)已達(dá)174戶,占全市限額以上企業(yè)的92%,其中銷售收入在5000萬元到1億元的企業(yè)達(dá)13家。三是生產(chǎn)經(jīng)營的檔次在提高。在經(jīng)營管理上,由原來家庭式管理,向高薪聘請專業(yè)管理人才轉(zhuǎn)變;在技術(shù)水平上由原來憑經(jīng)驗(yàn),向主動與大專院校聯(lián)姻、聘請專家會診轉(zhuǎn)變,科技型小企業(yè)有了一定發(fā)展,約占全市私營企業(yè)總數(shù)的20%;在技術(shù)裝備上,由原來作坊式的手工操作為主,向通過購置先進(jìn)的設(shè)備,培訓(xùn)熟練技工轉(zhuǎn)變;產(chǎn)品檔次不斷提高,由原來的“三無”產(chǎn)品,向主動注冊自已的商標(biāo)和有意識樹立自己的品牌轉(zhuǎn)變;產(chǎn)品適應(yīng)市場的能力在增強(qiáng),且憑借其低廉的成本優(yōu)勢,競爭力顯著增強(qiáng)。四是在經(jīng)濟(jì)中的地位越來越高,對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來越大。前三季度,全市個體私營企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入226.66億元,同比增長42.9%;實(shí)現(xiàn)利潤15.30億元,同比增長13.7%;實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值40.37億元,同比增長12%;出口交貨值為6.79億元,同比增長44%。以上四項(xiàng)指標(biāo)分別占全市總量的81%、62.5%、57.1%和79%。個體私營經(jīng)濟(jì)吸納社會勞動力的能力越來越強(qiáng)。1998-2001年從業(yè)人員分別為27.6萬人、30.5萬人、33.69萬人和43.79萬人,增幅分別為18.6%、38.2%、47.4%和30%,約占全市就業(yè)總?cè)藬?shù)的45%;實(shí)交稅金達(dá)2.9億元,占全市總額的26%。五是資金融資渠道上固定資產(chǎn)投入以自籌資金為主,占70%左右;流動資金需求以民間借貸為主,約占60%。(三)借貸管理方面盡管一段時期以來,中央銀行加大了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的再貸款和窗口指導(dǎo)的支持力度,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社事實(shí)上也在不斷增加新增貸款中支農(nóng)貸款比重,對緩解農(nóng)村資金緊張狀況起到了一定的作用,這一點(diǎn),從上述民間借貸的區(qū)域特點(diǎn)中也得到了證實(shí)。但是由于和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系仍沒有完全建立,作為現(xiàn)實(shí)支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,無論是在經(jīng)營機(jī)制、管理機(jī)制,還是服務(wù)觀念、服務(wù)方式和資金借給能力等方面,和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求之間者都有一定差距,致使農(nóng)民貸款難的問題仍未很好解決。突出表現(xiàn)為:據(jù)典型調(diào)查,茌平縣馮屯鄉(xiāng)是近年來信貸支農(nóng)政策落實(shí)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一,該鄉(xiāng)30個村6946戶農(nóng)戶中有貸款需求的2000戶農(nóng)民曾向農(nóng)村信用社提出貸款申請,而農(nóng)村信用社只對其中1371戶給予了支持,有貸款需求的農(nóng)戶中尚有31.45%未能得到及時滿足。一是單筆貸款額度較小,種養(yǎng)大戶和私營企業(yè)大額資金需求難以得到及時足額滿足。據(jù)抽樣調(diào)查的50戶規(guī)模較大的個體私營企業(yè)調(diào)查顯示,今年上半年共向金融機(jī)構(gòu)申請貸款215筆,金額1555萬元,金融機(jī)構(gòu)實(shí)際批準(zhǔn)110筆,金額805萬元,貸款滿足率僅為50%左右,單筆平均金額也僅有6.19萬元,為同期民間借貸總額的四分之一。二是貸款占比較低。抽樣調(diào)查的50戶私營企業(yè)中,信貸資金僅占其固定資產(chǎn)投入的10%左右;在流動資金占比中,也僅有20%。三是資金供給渠道減少,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求的矛盾。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸對象主要定位于糧食收儲企業(yè),但隨著糧棉收購體制改革的逐步到位,其收購職能也隨之減弱,儲備糧以外的糧食收購和棉花收購,將留下新的資金缺口。國有商業(yè)銀行在縣以下的機(jī)構(gòu)逐步退出,農(nóng)業(yè)銀行的信貸重點(diǎn)主要向大中城市集中,對農(nóng)村的信貸市場呈調(diào)整性退出,郵政儲蓄在農(nóng)村存款市場份額的逐步擴(kuò)大,使農(nóng)村資金流失速度進(jìn)一步加劇,支農(nóng)再貸款的投放相對于農(nóng)村資金流失回補(bǔ)明顯不足。農(nóng)村信用社發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民紐帶的作用,卻又受到資金來源的制約。在對象結(jié)構(gòu)上,過份注重了對一般農(nóng)戶種值業(yè)的支持,而對提高農(nóng)民收入起決定作用的二、三產(chǎn)業(yè)、小型龍頭企業(yè)的支持被認(rèn)為是偏離了支農(nóng)方向。受農(nóng)戶承受能力的制約,貧困低收入農(nóng)戶雖有貸款需求,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)卻不敢給予支持。在用途結(jié)構(gòu)上,注重了對經(jīng)營性資金的支持,對農(nóng)民生活消費(fèi)需求明顯支持不足。在期限結(jié)構(gòu)上,偏重于短期臨時資金需求,中長期資金需求難以得到滿足。近幾年,商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸管理、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面作了大量工作,這是一個進(jìn)步。但是,有些措施的掌握不適應(yīng)企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際情況,影響了對一部分合理貸款的發(fā)放。突出表現(xiàn)在:一是貸款審批權(quán)限相對集中與貸款對象點(diǎn)多面廣相對分散的矛盾較為突出。商業(yè)銀行在強(qiáng)化內(nèi)部信貸管理的同時,嚴(yán)格的規(guī)?？刂坪蛧?yán)厲的責(zé)任追究制度與相應(yīng)的激勵機(jī)制不相適應(yīng),影響了信貸人員工作積極性。二是貸款要求條件和私營企業(yè)實(shí)際狀況不符,特別是抵押、擔(dān)保條件較為苛刻,在私營企業(yè)本身就小的情況下,貸款資產(chǎn)抵押率僅為20%,大大增加了私營企業(yè)爭取貸款的難度。三是金融總體服務(wù)水平仍然不高。從企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況的反映看,認(rèn)為手續(xù)簡便、服務(wù)到位的僅為19.57%,即企業(yè)對銀行服務(wù)的滿意率不到20%;認(rèn)為審批時間過長的、貸款政策不透明的和銀行對企業(yè)了解不夠的均為21.74%;認(rèn)為手續(xù)繁瑣的占25.2%。近幾年,我國社會中介服務(wù)雖有發(fā)展,但從總體上看,其發(fā)展仍然滯后,服務(wù)尚不規(guī)范。這些問題在信貸服務(wù)領(lǐng)域突出表現(xiàn)為:一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全。受吃飯財(cái)政的影響,大部分地區(qū)由于受擔(dān)保資金來源的限制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍沒有建立起來,而私營企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,也難找到合適的單位為其擔(dān)保,在一定程度上制約了對個體私營企業(yè)信貸的投放;農(nóng)村信用社對一般農(nóng)戶的小額貸款實(shí)行了聯(lián)戶擔(dān)保制度,但對資金需求量大的種養(yǎng)大戶和個體私營企業(yè)貸款,仍以擔(dān)保抵押為主。二是評估部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂。企業(yè)資產(chǎn)評估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動車、工商行政及稅務(wù)等眾多管理部門,而且各個部門都要收費(fèi)、收稅,如果再加上正常的貸款利息,所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近,普通私營企業(yè)難以承受。三是資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范,還屬于部門壟斷服務(wù)。對抵押物的評估往往不按市場行為準(zhǔn)確評估,經(jīng)常與貸款期限不匹配,企業(yè)為此在一個貸款期限內(nèi)要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評估登記,重復(fù)交費(fèi)。四是資本市場不發(fā)達(dá),銀行即使辦理了抵押手續(xù),資產(chǎn)也往往很難變現(xiàn)。由于目前各類產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)育不充分,用于抵押的房地產(chǎn),如果在城鎮(zhèn),變現(xiàn)還比較容易,但在農(nóng)村就困難了。特別是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就扎根在農(nóng)村,房地產(chǎn)變現(xiàn)非常不容易。另外,用于抵押的機(jī)器設(shè)備等其他財(cái)產(chǎn),對于企業(yè)來說可能是個寶,但對于銀行來說卻如同廢銅爛鐵,比房地產(chǎn)變現(xiàn)更困難。3.“資產(chǎn)抵押”貸款方式的“三大方面”經(jīng)過幾年的發(fā)展,農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡,部分產(chǎn)品出現(xiàn)過剩,一些傳統(tǒng)低質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)形成了供過于求的局面,即使在新一輪的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,由于結(jié)構(gòu)調(diào)整趨同,相當(dāng)一部分農(nóng)產(chǎn)品也出現(xiàn)了供過于求的現(xiàn)象,使農(nóng)業(yè)信貸投入風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。導(dǎo)致農(nóng)民收增長緩慢,使農(nóng)金部門支農(nóng)動力減弱。山東省農(nóng)村人均總收入“九五”期間年均增長9.2%,較“八五”期間低11.1個百分點(diǎn)。一是可供抵押物少。在目前道德信用尚未建立的情況下,銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)向以企業(yè)資產(chǎn)信用為前提的貸款方式,是其理性的選擇,這也是市場經(jīng)濟(jì)體制較為健全的發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行通行的信用方式,但由于私營企業(yè)拿出可供抵押的資產(chǎn)太少,加之銀行要求的資產(chǎn)抵押率較低,成為制約銀行信貸投入的癥結(jié)。二是財(cái)務(wù)透明度低。通常企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,上報(bào)主管部門、稅務(wù)部門、銀行的是各不相同的三套,常常連專門搞企業(yè)財(cái)務(wù)的信貸員都弄不清。甚至一個家庭開辦好幾個法人企業(yè),多頭開設(shè)賬戶,多頭貸款。三是抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。產(chǎn)品單一,規(guī)模較小,決定了其抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。企業(yè)正常經(jīng)營時,還比較守信,一旦遇到市場風(fēng)險(xiǎn),多半會以逃廢債務(wù)的方式將其直接轉(zhuǎn)嫁給銀行,致使銀行工作人員對企業(yè)的資信真?zhèn)坞y辨,只好從緊掌握貸款原則。四是缺乏良好的信譽(yù)度。在四家商業(yè)銀行評估的AAA級企業(yè)中,個體私營企業(yè)沒有一家。因此,在正規(guī)金融存在總量與結(jié)構(gòu)性供給不足的情況下,民間借貸是一種自發(fā)性制度創(chuàng)新,它通過借貸雙方的“關(guān)系”克服了信貸市場上的信息不對稱約束,在確保信貸質(zhì)量的前提下,完成了資金的有效融通。四、個人貸款對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的影響(一)民間借貸資金經(jīng)營部分農(nóng)民對在金融機(jī)構(gòu)貸款還比較陌生,還有的農(nóng)民認(rèn)為到農(nóng)信社借款需要抵押、擔(dān)保等,手續(xù)比較繁瑣,農(nóng)民借款主要用于購置農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具等,數(shù)額一般不大,而在本村鎮(zhèn)農(nóng)戶之間借貸手續(xù)簡便,期限靈活。在國有商業(yè)銀行向大城市、大企業(yè)集中的同時,農(nóng)村信用社支持的重點(diǎn),也由原來的重點(diǎn)支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),轉(zhuǎn)向農(nóng)戶和種植業(yè),使個體私營企業(yè)成為金融支持的真空。在私營企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)中的流動資金和啟動資金不足的情況下,他們依靠自已的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠信作保障,通過各種民間借貸渠道組織資金,實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的進(jìn)一步提高。存款利率的多次降低及利息稅的征收,生息獲利的誘惑已不再強(qiáng)烈,迅猛發(fā)展的個體工商業(yè)的巨大資金需求與民間借貸的“尋租”行為一拍即合,有效的擴(kuò)展了民間的投、融資渠道。而且多元化的投資正是經(jīng)濟(jì)快速增長的一種體現(xiàn)。在現(xiàn)實(shí)情況下,如果銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)地足額滿足農(nóng)戶和私營企業(yè)的資金缺口,雖然農(nóng)戶和私營企業(yè)滿意,但同時不可避免地會產(chǎn)生一些新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。使用民間借貸資金經(jīng)營,一方面,要求借款主體經(jīng)營狀況要好,效益要高,才敢使用,在引導(dǎo)資金投向方面,比信貸資金的引導(dǎo)作用還要強(qiáng)。另一方面,使其還貸壓力增強(qiáng),在資金使用上的自我約束力加大,又可避免不必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于民間借貸服務(wù)對象主要是農(nóng)民和個體私營企業(yè),其活躍和蔓延不可避免地侵蝕了中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場,瓜分其盈利,使農(nóng)村信用社經(jīng)營壓力加大。但沒有競爭就沒有發(fā)展,民間借貸的存在無疑會成為中小金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社發(fā)展動力,促進(jìn)其改善服務(wù),并加大信貸營銷力度,提高自身競爭力。(二)負(fù)面影響1.借貸活動未納入監(jiān)管范圍民間借貸是民間自發(fā)的行為,不受任何管理部門的監(jiān)督和約束,其經(jīng)營活動相當(dāng)隨意,從事借貸活動僅是為了獲利,而不管其借款用途是否合法,監(jiān)管部門至今沒有將其納入監(jiān)管范圍,不利于國家宏觀調(diào)控;民間借貸比較分散,但其經(jīng)營的隨意性,使其具有金融機(jī)構(gòu)不能享有的政策上的競爭優(yōu)勢,在競爭環(huán)境下,容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,引起金融秩序混亂。2.經(jīng)營及收益具有隱蔽性由于不在工商、稅務(wù)部門注冊,民間借貸即使交易非常活躍,也屬“黑市交易”,其經(jīng)營及收益極具隱蔽性,又不可能主動接受工商稅務(wù)部門的制約,造成國家稅款不能足額入庫。也正是因?yàn)槊耖g借貸能夠逃避稅收,部分擁有閑置資金的私營業(yè)主等才熱衷于此種交易活動。3.借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱,資金風(fēng)險(xiǎn)較民間借貸盡管手續(xù)較為完備,但受借款人的還款能力、經(jīng)營狀況及不可預(yù)知因素的影響,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,借貸雙方抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱,而貸款人的資金又是靠苦心經(jīng)營得來,實(shí)屬不易,一旦資金受損,必然產(chǎn)生法律糾紛,給借貸雙方背上了沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。同時,民間借貸的預(yù)期高收益,容易使部分民眾受蒙騙,從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。4.這增加了債權(quán)人的負(fù)擔(dān)民間借貸追逐高息,到期不還、利隨本走的收息收貸方式,大大加重了借款人的負(fù)擔(dān)。五、對民間借貸的引導(dǎo)基于民間借貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足農(nóng)民生活需要的前提,我們認(rèn)為對民間借貸問題,應(yīng)主要采取疏導(dǎo)的方式進(jìn)行,即運(yùn)用市場經(jīng)濟(jì)手段,加以引導(dǎo),來實(shí)現(xiàn)其趨利避害的目的。(一)承認(rèn)民間融資行為,規(guī)范資金融通由于民間借貸的貸款主體較為隱蔽和分散,很難發(fā)現(xiàn)和管理。通過規(guī)范私營企業(yè)的融資行為,能起到事半功倍的效果。首先,承認(rèn)私營企業(yè)的民間融資行為,并通過立法的形勢給以確定,使之合法化、公開化,是規(guī)范民間借貸的前提。其次,應(yīng)以個體私營企業(yè)發(fā)展的角度,鼓勵民間投資、保護(hù)投資者權(quán)益和國家宏觀調(diào)控的需要為原則。(二)規(guī)范設(shè)立審批和管理部門,規(guī)范資金使用尋找民間借貸的替代性金融產(chǎn)品,是規(guī)范非正規(guī)金融的一種現(xiàn)實(shí)選擇。首先國家要出臺關(guān)于個體私營企業(yè)債券融資管理辦法,現(xiàn)在實(shí)施的《企業(yè)債券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓管理辦法》主要針對大型企業(yè)和大型重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的資金需要,對個體私營企業(yè)融資并不適應(yīng),無論是審批手續(xù)、發(fā)行規(guī)模和要求的條件,個體私營企業(yè)目前都無法滿足。其次,要有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批和管理。審批部門的設(shè)置,應(yīng)以縣一級的中小企業(yè)管理局和縣級人民銀行共同承擔(dān)較為適宜,程序環(huán)節(jié)過多,不利于企業(yè)發(fā)展需要。在審批的條件上,只要是符合國家產(chǎn)業(yè)政策,資產(chǎn)負(fù)債率較低,產(chǎn)品適銷對路、效益好、信譽(yù)高的私營企業(yè)都應(yīng)允許其通過發(fā)行企業(yè)債券、股票的形式融資。債券發(fā)行的規(guī)模、利率和期限的審批標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)視企業(yè)的承受能力、市場利率價格和企業(yè)生產(chǎn)周期而定。但債券的利率確定,應(yīng)以不超過同檔次銀行貸款利率的5倍為限,代理發(fā)行的部門最好是由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社辦理,因其具有連接借貸雙方的優(yōu)勢,而且對企業(yè)比較了解,也便于農(nóng)村信用社的進(jìn)一步支持。當(dāng)然,這種籌資方式容易造成金融秩序的紊亂,但只要加強(qiáng)管理,也是可以避免的。而且這也是一些發(fā)達(dá)國家通行采用的解決中小企業(yè)資金不足的有效方式。(三)圍繞社會發(fā)展,選擇合適的金融機(jī)構(gòu)、評估貸款方式,擴(kuò)大對企業(yè)的支持隨著國有商業(yè)銀行向大企業(yè)、大行業(yè)和中心城市集中策略的實(shí)施和信息的不對稱性,正逐步退出對私營企業(yè)的支持;農(nóng)村信用社雖然成為現(xiàn)實(shí)的支持私營企業(yè)的主力軍,但其經(jīng)營機(jī)制、服務(wù)觀念、服務(wù)手段、服務(wù)功能以及資金實(shí)力等方面與私營企業(yè)