我國商業(yè)銀行組織結構的演變

我國商業(yè)銀行組織結構的演變

隨著世界金融體系改革的加快，中國的銀行體系發(fā)生了重大變化：國內(nèi)白銀制度的現(xiàn)狀逐漸被打破，金融機構的背景發(fā)生了多樣化的發(fā)展?，F(xiàn)有銀行組織結構分為三個層次:一是工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行;二是跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行,如上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、交通銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國光大銀行以及獨資的中信實業(yè)銀行;三是地方性的城市商業(yè)銀行,由各自區(qū)域的城市信用社發(fā)展而來。本文所討論的中小商業(yè)銀行正是后兩類?？鐓^(qū)域的股份制商業(yè)銀行是我國中小商業(yè)銀行的主力軍,由于體制性因素,它們不能享受政府提供給四大國有商業(yè)銀行的優(yōu)惠政策,承擔著巨大的生存發(fā)展壓力,因而一開始就按照標準的現(xiàn)代商業(yè)銀行運營模式確立內(nèi)部管理機制、規(guī)范企業(yè)行為,產(chǎn)權明晰,約束力強。它們雖然沒有政府初貼,但也不承擔國家政策性貸款任務,政府干預較少,在利益機制的驅(qū)動下,管理嚴密、機制靈活、經(jīng)營規(guī)范、服務完善,利用競爭手段開拓市場,其行為特征的市場化和競爭性遠較國有獨資商業(yè)銀行為甚。一、當前，中小企業(yè)面臨的形勢1.市場競爭方面在政策性因素影響下,傳統(tǒng)的大宗業(yè)務基本上還是由四大國有商業(yè)銀行辦理。資金的趨利原則在計劃指令和政策干預下處于失效狀態(tài),市場競爭的不平等仍然存在。國有獨資商業(yè)銀行加快改革轉(zhuǎn)軌步伐,將業(yè)務發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到中心城市,外資銀行不斷涌入中國市場并擴大經(jīng)營人民幣業(yè)務的范疇,都形成有力競爭因素,使市場這塊“蛋糕”越分越小。中小商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結算領域,與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比,明顯處于劣勢。競爭的結果導致其市場份額的縮減和利潤的下降。2.直接金融抑制了中小型商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力1997年以來,通貨緊縮導致連續(xù)的物價負增長,對企業(yè)經(jīng)濟效益預期值的下降導致國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足,派生存款的減少使中小商業(yè)銀行存款業(yè)務的增長面臨嚴重困難。企業(yè)經(jīng)營形勢的惡化使某些中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)迅速攀升,有的銀行已經(jīng)接近國有商業(yè)銀行的水平。中央銀行七次下調(diào)利率以及利息稅的征收,銀行盈利空間迅速收縮,而直接金融的迅猛發(fā)展使企業(yè)找到了效率更高、成本更低的融資方式,間接金融已失去了其獨霸天下的地位。很多績優(yōu)企業(yè)可以直接在資本市場籌集資金,不再單純依賴銀行,銀行客戶資源大規(guī)模轉(zhuǎn)移以及財稅新政策的施行,包括呆帳準備金提取辦法的改革和稅率結構的調(diào)整,大大壓縮了銀行的利潤空間。近年來金融當局在防范金融風險、加強金融監(jiān)管力度方面做了大量的工作,特別是加大了對中小商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,對其產(chǎn)品品種和網(wǎng)點設置有了嚴格限制,直接削弱了中小商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力,造成經(jīng)營困難的局面。而另一方面已經(jīng)出臺的諸多金融法規(guī)在很大程度上過于粗略,政策執(zhí)行本身存在的隨意性與模糊性,制約了中小商業(yè)銀行在公平、有序、健康的原則下拓展業(yè)務。3.中小型商業(yè)銀行的市場創(chuàng)新戰(zhàn)略在一個市場中可以將市場參與者分為領導者、挑戰(zhàn)者、追隨者和補缺者。我國中小商業(yè)銀行目前采用的主要是市場追隨者戰(zhàn)略,其核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當長時期內(nèi),選擇并不斷努力維護一種與其競爭對手相同或相似的競爭框架體系。市場追隨者戰(zhàn)略并非是取得高回報的有效途徑,盡管追隨者無須承擔創(chuàng)新費用,但通常不會比市場領導者獲得更大利益。中小商業(yè)銀行不宜單純采用“市場追隨者戰(zhàn)略”。金融資源的有限性和專門技術資源的稀缺性決定了其業(yè)務領域的非廣泛性,試圖將所有業(yè)務都變成自己的核心業(yè)務使中小商業(yè)銀行毫無特色可言,在盲目的模仿中失去了自身的優(yōu)勢。二、中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略1.中小型商業(yè)銀行要探索運用合并、合并方法的研究中央銀行要加大對中小商業(yè)銀行兼并合并的政策扶持力度,積極開展對兼并、合并方法的研究。對于被兼并的中小商業(yè)銀行或者合并的中小商業(yè)銀行,根據(jù)不同情況可以在稅收減免等方面給予一定的政策優(yōu)惠。兼并與合并的形式可以多樣化,可以是縱向合并,也可以是同級之間的兼并與合并。2.不斷進行市場細分隨著各種投資機構的涌現(xiàn),社會資金開始向非銀行金融機構傾斜,如果銀行機構繼續(xù)將單純的存貸款作為主營業(yè)務,勢必面臨市場萎縮的前景。利差的縮小使價格手段的競爭毫無優(yōu)勢可言,而且會更加壓縮銀行的贏利空間,提供多樣化金融服務等非價格手段成為眾多商業(yè)銀行的新競爭點。銀行也可憑借此種方式增加對客戶的了解,為銀行的信貸決策提供較為可靠的信息基礎。因此銀行應在深入調(diào)查研究的基礎上,不斷進行市場細分。具體而言,一是要加快新產(chǎn)品的研究開始,不斷推出切實可行的新產(chǎn)品來獨樹一幟。二是在現(xiàn)有產(chǎn)品基礎上進行更新,如銀行的存折功能的不斷擴大。這種方法投入成本低,也較容易為客戶所接受。三是注重對差異化產(chǎn)品的宣傳包裝,提高客戶對新產(chǎn)品的認知程度。金融服務跟上去了,銀行為之提供服務的客戶群會給銀行帶來大量的存、貸款業(yè)務。3.進行市場主導我國中小商業(yè)銀行是依附于非國有中小企業(yè)客戶而發(fā)展起來的,他們多年來與當?shù)氐闹行∑髽I(yè)打交道,相對于國有銀行掌握有較為充分的中小企業(yè)客戶信息,可以按照客戶的經(jīng)濟效益、市場需求潛力、重要性程度劃分層次,區(qū)別對待,擇優(yōu)扶持。利用其獨特的地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,長期、全方位地為中小企業(yè)提供全面的金融服務,籍此獲得可觀的市場份額。此舉不僅為中小企業(yè)提供了一個寬松的資金環(huán)境