第五章保險合同

第五章保險合同1

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同單證形式第三節(jié)保險合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理第七節(jié)保險合同的分類2一、保險合同的概念保險合同，又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的而簽訂的具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權(quán)利和義務(wù)。即投保人與保險人雙方經(jīng)過協(xié)商約定的，投保人向保險人支付保險費，保險人在保險標的遭受約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任或者履行給付保險金義務(wù)的一種協(xié)議。3保險合同的法律適用：依照特別法優(yōu)先于普通法的法律適用原則。在我國，《保險法》對保險合同已有規(guī)定的，適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》沒有規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《合同法》沒有規(guī)定的，適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定。4二、保險合同的法律要求1、要約（offer）和承諾（acceptance）2、合同必須是對價（consideration）的。對價是一種代價，即合同的一方在履行其義務(wù)時，要求另一方所作的事情。對價并不要求等價（金額）3、合同的當(dāng)事人必須具有行為能力4、合同必須是合法的5三、保險合同的特征1、機會性（射幸性）保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。來源于保險事故的偶然性，在財產(chǎn)保險中尤為突出。只是就個別保險合同，整體上由于保險定價建立在收支相等基礎(chǔ)上，并不存在射幸性。62、雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)的還是單務(wù)的合同，存在一定的爭議。雙務(wù)合同，是指雙方相互承擔(dān)義務(wù)，以此為享受權(quán)利的條件；單務(wù)合同是指一方發(fā)生權(quán)利，而對方只承擔(dān)義務(wù)的合同，如贈與合同、無償保管合同。73、是一種附和合同附和合同是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取舍決定，一般沒有商議變更余地。其基本形式訂立合同時使用格式條款保險合同的主要內(nèi)容通常由保險人一方以格式條款的方式提出，投保人或被保險人一般不能變更合同主要內(nèi)容。我國保險法第20條也明確強調(diào)：“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定”。但由于保險合同的主要內(nèi)容構(gòu)成了保險產(chǎn)品設(shè)計的核心，無法任意選擇和協(xié)商，因此保險人一般允許投保人就合同核心內(nèi)容以外的部分進行協(xié)商或選擇。84.對人的合同保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是損失的財物。保險合同是個人性的合同，承保應(yīng)充分考慮人的因素保險合同的個人性特征，使得投保人在轉(zhuǎn)讓投保財物時，保險合同不隨之自動轉(zhuǎn)移，除非經(jīng)過保險人的同意95、非要式合同保險合同存在要式與非要式合同之爭所謂要式合同，是指保險合同的成立必須符合法律規(guī)定的表現(xiàn)形式，即合同的表現(xiàn)形式是合同成立的要件之一。所謂非要式合同，是指法律對合同的成立形式?jīng)]有特別的要求，當(dāng)事人可以自由約定，不論是書面還是口頭形式，只要當(dāng)事人就合同主要條款達成一致協(xié)議，合同就成立保險合同是否是要式合同，視各國或地區(qū)的法律規(guī)定而定10我國對此問題的法律依據(jù)：1981年《經(jīng)濟合同法》第25條：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或者保險憑證的形式簽訂。”1993年對《經(jīng)濟合同法》第25條的修改；1995年《保險法》第12條：“投保人提出保險要求后，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?/p>

《保險法》對保險合同的成立并沒有特別的書面形式要求。保險人出具保險單證，既是法定義務(wù)也是合同義務(wù)。保險單或其他憑證并非保險合同成立所必須具有的特定形式。11根據(jù)國際慣例,保單的簽發(fā)并非保險合同的要件，雖然事實上一般都做成保險單。規(guī)定非要式合同的意義簽發(fā)保險單其他保險憑證的目的在于：證明保險合同關(guān)系的存在，以減少糾紛12案例分析某廠投保機動車輛險，保險期限截至1995年12月20日。該廠于12月15日打電話給保險公司，請求來人辦理續(xù)保手續(xù)，電話中保險公司業(yè)務(wù)負責(zé)人明確答復(fù)，按原合同時間續(xù)保，過幾天派人補辦手續(xù)。（均有電話證明記錄）12月25日，保險公司派人簽單時，該廠已有一輛汽車出了事故，對是否賠付該車損失，雙方爭執(zhí)不休。對于此案，應(yīng)認定口頭保險合同的效力，因為保險公司已答應(yīng)給對方續(xù)保，證據(jù)確鑿，應(yīng)予賠付。13

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同單證形式第三節(jié)保險合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理第七節(jié)保險合同的分類14一、投保單（Application）投保單是投保人表示愿意同保險人訂立保險合同的書面申請由保險人事先準備，是采用詢問告知形式的具有統(tǒng)一格式的書據(jù)一般載明訂立保險合同的必要條款，如投保人、被保險人、保險標的、保險價值、費率等。只有投保人填寫的投保單中載明保險費或者附有費率表，才算是一個完整的要約投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，就成為保險合同一部分，不實告知將影響合同效力。投保單上有記載，保險單上即使遺漏，其效力于記載在保險單上一樣15二、保險單（Policy）是投保人和保險人之間訂立的保險合同的正式書面形式。完整記載合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，是雙方履約的法律依據(jù)保險單包括以下四個部分：聲明事項、保險事項、除外責(zé)任、條件事項保險單的法律意義在于：①證明保險合同的成立；②確立保險合同內(nèi)容；③是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；④具有證券作用。16三、保險憑證（InsuranceCertification）保險人發(fā)給投保人以證明保險合同已經(jīng)訂立或保單已簽發(fā)的一種簡化的單證與正式保單具有同等法律效力一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要保險內(nèi)容。未列明內(nèi)容以保險單上的為準。兩者所載內(nèi)容如有抵觸，以保險憑證的記載為準。一般較多地運用于團體業(yè)務(wù)、運輸貨物保險、機動車輛第三者責(zé)任險中17四、暫保單（BindingSlip）又稱臨時保單，即保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單內(nèi)容較為簡單，只載明被保險人姓名、承保危險種類、保險標的等重要事項暫保單在其有效期內(nèi)、正式保險憑證出具之前，具有與正式保險憑證相同的效力。主要出現(xiàn)在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，人身保險中比較謹慎。在財產(chǎn)保險中，多用于代理人、分支機構(gòu)、簽約或續(xù)約等特殊情況中18壽險中應(yīng)注意的兩種單證：

附條件保費收據(jù)（conditionalreceipt）：簽發(fā)時不具索賠效力，但它具有追溯效力。

暫保保費收據(jù)（bindingreceipt）：在簽發(fā)時就具有法律效力。19五、批單又叫背書，是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，也是保險合同變更時最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類款目。凡經(jīng)批單改過的內(nèi)容均以此批單為準；多次批改，應(yīng)以最后批改為準。20除此之外，保險合同的組成部分還包括：投保人的說明、保證關(guān)于保險標的風(fēng)險程度的證明、圖表、鑒定報告（體檢報告）保險費收據(jù)變更保險合同的申請發(fā)生保險事故的通知、索賠申請、損失清單、損失鑒定21

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同單證形式第三節(jié)保險合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理第七節(jié)保險合同的分類22一、保險合同當(dāng)事人（一）投保人（Applicant）又稱“要保人”，與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務(wù)的人應(yīng)具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力對保險標的具有保險利益負有繳納保費的義務(wù)23（二）保險人（Insurer，Underwriter）又稱“承保人”，是簽訂保險合同的另一方，是收取保險費并按照合同規(guī)定，負責(zé)賠償或給付保險金的人保險人的設(shè)立和經(jīng)營須符合監(jiān)管部門的規(guī)定，如組織形式、注冊資本、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)種類等24二、保險合同的關(guān)系人（一）被保險人（Insured）以自己的財產(chǎn)或者人身利益享受保險合同保障，在發(fā)生保險事故時或滿足條件時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人在財產(chǎn)保險合同中，投保人大多數(shù)情況就是被保險人；在人身保險中，投保人和被保險人可以不同25（二）保單所有人（Policyowner）

保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。主要適用于壽險合同具有如下權(quán)利：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的某些權(quán)力等所有人是投保人與保險人簽訂合同時產(chǎn)生的，一般是被保險人，也可能是與受益人為同一人或其他任何人26（三）受益人（Beneficiary）一般見于人身保險中，是指在保險事故發(fā)生時或約定保險期限屆滿時，有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，即保險金的受領(lǐng)人。受益人資格：在法律上并無限制，自然人或法人均可。對被保險人不必具有保險利益。受益人可以是一人，也可以是多人27案例1為員工投保的企業(yè)能否成為受益人？奚某的妻子張某是被告某制衣有限公司的副總經(jīng)理。1993年11月，該公司以張某為被保險人，以本公司為受益人向保險公司投保了“團體人身意外傷害保險”，保險金額為人民幣10萬元。1994年4月，張某乘公司汽車出差，途中因車禍身亡。制衣公司認為自己是保險合同中的受益人，理應(yīng)得到保險賠償。奚某認為個人人身意外傷害保險的受益人，只能是被保險人的近親屬，而不應(yīng)該是單位法人或其他無關(guān)的人。雙方爭執(zhí)不下，起訴至法院，訴請得到保險合同中約定的10萬元保險金。28分析法院在審理過程中發(fā)現(xiàn)，在簽訂“團體人身意外傷害保險”合同時，被保險人張某對于制衣公司為保險金受益人始終沒有異議，而且保單上有張某的親筆簽名認可。據(jù)此，法院判決10萬元保險金給付了制衣公司。在投保人壽保險時，投保人要具有對被保險人的可保利益，而單位往往不具備這一條件。至于單位交錢為其員工投保，是給員工的一種福利，是替代被保險人履行繳納保險費的手續(xù)而已，而不是具備投保人條件的真正意義上的投保人。29受益人的產(chǎn)生指定：被保險人或投保人（須征得被保險人同意）指定，并記載于保單中法定：保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向其繼承人支付保險金

——沒有指定受益人

——受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的

——受益人依法喪失受益權(quán)的或者放棄其受益權(quán)的，沒有其他受益人的30案例2：前后兩個妻，受益人如何確定？林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險，保險金額為5萬元。投保時，林在投保單上“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林發(fā)生車禍死亡。由誰來領(lǐng)取這份保險金在林某的兩個“妻子”之間發(fā)生了爭議。原來，林用在保單上只注明“妻子”，而沒有明確姓名。而在1996年5月投保時，其妻為徐某，兩年后林某離婚，并于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫妻。因此，徐某和李某都來到保險公司要求領(lǐng)取保險金。31分析：

林勇在投保時，在投保單上的受益人一欄填寫的是“妻子”，雖然沒有寫明妻子的姓名，但這里填寫的妻子顯然是徐某。后來他與徐某離婚，與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”為受益人值的數(shù)徐某，這一客觀事實始終沒有改變，保險金應(yīng)由徐某來領(lǐng)取。被保險人在投?？梢灾付ǔ褐獾娜藶楸ｋU金受益人時，為了避免以后產(chǎn)生糾紛，在填寫受益人時，最好直接寫出姓名，以證實受益人的身份。32案例3繼承遺產(chǎn)還是領(lǐng)取保險金？1996年3月，王母以王某為被保險人投保某保險公司的終身壽險（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險公司工作人員就在保險單的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險公司應(yīng)付10萬元身故保險金。但王母與趙女士為保險金歸屬問題發(fā)生爭執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對簿公堂。原告趙女士認為配偶是法定受益人，應(yīng)該有保險金分割權(quán)。被告王母認為自己是投保人，保費是自己交的，投保時王某未婚，因而投保時的法定受益人是王的父母。33

一審法院認為變更受益人應(yīng)書面通知保險人，但投保人、被保險人從未出具變更通知，因而判決受益人是王的父母。趙女士不服，上訴中級人民法院。中級人民法院認為核心問題是法定受益人在時間的界定上是指投保時，還是指王某婚后。因法律規(guī)定不明確而征求保險公司的意見。保險公司認為：投保人、被保險人在投保時未指定受益人的，保險公司在“受益人”欄填寫“法定受益人”是符合規(guī)定的。本案法定受益人的涵蓋內(nèi)容在投保時與出險時確實發(fā)生了變化，但應(yīng)屬于受益人范圍的自然擴展，與投保人或者被保險人是否出具通知無關(guān)。受益人與投保人無必然關(guān)系，保險金的法定受益人應(yīng)以發(fā)生保險事故時的情況而定，趙女士享有保險金分割權(quán)。34

終審法院認為：“本案給付的保險金轉(zhuǎn)化為被保險人的個人遺產(chǎn)，趙女士享有保險金的分配權(quán)，應(yīng)由雙方當(dāng)事人均等繼承。”35受益人的變更

①可撤銷指定的變更②不可撤銷指定的變更36身故保險金的受益權(quán)的行使須以保險事故發(fā)生時受益人尚生存為前提。

（1）如果受益人先于被保險人死亡，除另有約定外，其受益權(quán)就此喪失，保險金的請求權(quán)仍歸被保險人，被保險人可另行指定新的受益人。受益權(quán)沒有繼承性37

（2）如果受益人與被保險人在同一事故中同時死亡，而又無法判斷誰先死亡，習(xí)慣上推定被保險人為自己的利益訂立保險合同的，因此，保險金就作為其遺產(chǎn)，由其繼承人領(lǐng)取。38美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。39我國最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一時間中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”40案例4被保險人王某（小學(xué)生）于1998年6月由母親為其投保了兒童平安健康保險，保險金額為3萬元（意外死亡情況下），投保時未指定受益人。王某的父母于1996年離異，王某與母親一起生活在外公家里。1998年10月20日王某與母親乘車途中發(fā)生車禍，母子二人雙雙身亡。根據(jù)少兒平安健康險條款規(guī)定，屬于保險責(zé)任，應(yīng)給付平安保險金3萬元。幾乎同時，被保險人王某的外公與其生父各自向保險公司申請領(lǐng)取該筆保險金，遂引起爭議，訴至法院。41分析：由于按壽險理賠中“多人同時出險（無法確查）即假定為年幼者后死亡”的基本原則，保險公司認為王某后死亡，王母先死亡而不能作為繼承人，王父才可以全額領(lǐng)取保險金。若假設(shè)二人死亡順序并非如上所述，而是相反，即王某先于其母死亡，則保險金賠付就變成：王某的父母享有相等的繼承權(quán)，王母領(lǐng)取一半保險金的權(quán)利又因為她的死亡而轉(zhuǎn)由她的父母（即王某的外公、外婆）繼承。由此，則王某之父、王某外公可各獲得保險金15000元。42三、保險合同的輔助人（中介人）（一）保險代理人（insuranceagents）1、概念保險代理人，是指保險人的代理人，是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。432.保險代理關(guān)系的建立通過代理合同，明確保險人（委托人，Principal）和保險代理人（Agent）的權(quán)利義務(wù)保險代理人的權(quán)利傭金請求權(quán)獨立自主開展業(yè)務(wù)的權(quán)利請求保險人及時提供展業(yè)必須的單證拒絕違法要求保險代理人的義務(wù)自覺執(zhí)行代理合同，履行勤勉職責(zé)忠實、誠信義務(wù)保密的義務(wù)親自代理的義務(wù)44保險人的權(quán)利

享有保險代理人的代理行為所帶來的利益的權(quán)利請求賠償?shù)臋?quán)利保險人的義務(wù)支付傭金償還保險代理人因履行保險代理義務(wù)而產(chǎn)生的費用有義務(wù)讓保險代理人檢查核對其有關(guān)賬冊，以便核對傭金支付是否準確453.保險代理權(quán)的產(chǎn)生保險代理人必須以保險人的名義進行保險活動，其活動的法律后果由保險人來承擔(dān)。

委托人——代理人——第三者（保險人）（營銷員）（投保人）46

保險代理權(quán)的取得有三種方式明示權(quán)力默示權(quán)力表意權(quán)力*：

（1）表意權(quán)力并不是委托人明確授予代理人的權(quán)力，但由于委托人所營造的環(huán)境，而使第三人合理地相信代理人所擁有的代理權(quán)。例如，保險人賦予某人某些具有代理權(quán)的樣態(tài)，如收據(jù)本、投保單、保單樣本、銷售文件等材料，足以讓第三人合理地相信有代理關(guān)系的存在，保險人稍后不得宣告代理關(guān)系的不存在。

47（2）表見代理的法律后果表見代理的核心是“相對人有理由相信行為人有代理權(quán)”，本屬無權(quán)代理的代理行為要按照有權(quán)代理來處理。由于表見代理實質(zhì)上是對被代理人發(fā)生有權(quán)代理后果的無權(quán)代理，因此，被代理人應(yīng)對相對人承擔(dān)有權(quán)代理的法律后果。由此造成的損失，被代理人可以向行為人追償。我國《保險法》（第一次修訂后）有關(guān)條款48《保險法》第128條：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任?！?9保險人和其代理人根據(jù)代理合同建立起來的關(guān)系，屬于代理關(guān)系中的內(nèi)部關(guān)系，必須要用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尩谌耍ㄍ侗Ｈ耍┲獣?，以防止代理人濫用代理權(quán)及可能出現(xiàn)的非保險人本意的表見授權(quán)。

——對代理合同的內(nèi)容，用授權(quán)委托書或展業(yè)證書的方式表示；——（美）在給于投保人的收據(jù)、宣傳品或其他文件中，用較大或彩色字體來提醒投保人注意代理人的權(quán)限，減少代理人對投保人的誤導(dǎo)，同時也使得投保人很難主張其受到誤導(dǎo)50案例51986年4月,某縣保險公司聘請該縣某鄉(xiāng)村民胡某為其保險代理人,與其簽訂了代辦保險的合同。合同規(guī)定,胡某代理保險公司承保簡易人身保險業(yè)務(wù),由公司向胡某提供保險單、收費憑證等有關(guān)單證,胡某按有關(guān)規(guī)定的條件對被保險人進行審查,對于符合投保條件的被保險人簽發(fā)保單并負責(zé)每月收取保險費,而保險公司按實收保費的一定比例向胡某支付手續(xù)費。胡某在代理了一段時間后,感到代理業(yè)務(wù)太多,遂請同鄉(xiāng)桑某為其幫忙,做保險代理工作。1986年10月,該鄉(xiāng)村民王某要求投保簡易人身險。胡某當(dāng)時忙于其它事務(wù),讓桑某辦理承保事宜。桑某讓王某填寫投保單,之后未加審查就簽發(fā)了保險證。保險證上蓋有保險公司的公章,桑某在經(jīng)辦人處蓋上了自己的私章。王某投得20年期簡易人身險3份,每份交費3元,保險金額1200元。511987年6月,王某因病死亡,王某之妻找到保險公司,依據(jù)保險條款中關(guān)于被保險人在保險期間內(nèi)死亡,保險公司給付保險金的規(guī)定,要求保險公司給付1200元保險金。保險公司在審核有關(guān)單證時,發(fā)現(xiàn)簽發(fā)保單的是桑某,公司認為桑某不是代辦員,無權(quán)代理保險公司簽發(fā)保險證,所以保險合同無效,對王某之妻不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任,作了退還已交保費27元的處理。王某之妻認為,保險單上加蓋了保險公司的公章,具體由誰經(jīng)辦并不重要,何況保險公司已收取了9個月的保險費,說明保險合同是有效的,保險公司應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任。52各方意見：意見1：保險公司不應(yīng)該給付保險金，理由是桑某不是保險公司的代理人,無權(quán)以保險公司名義開具保險單,桑某的行為只有經(jīng)過保險公司追認,才對被代理人即保險公司具約束力。意見2:保險公司在王某死亡前對桑某的行為表示默認,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本案給付責(zé)任。53結(jié)論：本案的核心是：保險代理人委托他人簽訂的保險合同是否具有法律效力？轉(zhuǎn)委托有效性，有效條件為（1）轉(zhuǎn)委托是為被代理人的利益而進行的；（2）事先應(yīng)征得被代理人同意，或事后應(yīng)及時通知被代理人以獲追認。本案中，由于胡某請桑某幫忙辦理業(yè)務(wù)已持續(xù)了一段時間，保險公司未有異議，仍收取保費，應(yīng)視為積極默示，事實上已構(gòu)成表意權(quán)力，使投保人王某合理地相信桑某的合法性，所以保險合同應(yīng)該有效。544.保險代理關(guān)系終止后的問題（1）保險代理人持有單證的返還保險代理人未按約定返還單證及材料，在代理關(guān)系終止后，依然以保險人的名義活動的，其后果由該代理人承擔(dān)，對保險人造成損失的，還應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任如果代理合同中未約定材料返還事宜，代理關(guān)系終止后，保險人也未明確要求代理人歸還的，代理人繼續(xù)進行代理活動并構(gòu)成表見代理權(quán)結(jié)果的，該代理人的行為后果，由保險人承擔(dān)55（2）保險人尚未支付傭金的處理我國有關(guān)代理的立法以及保險立法均未涉及此方面的規(guī)定目前實務(wù)中的做法有失公平？56目前我國個人保險代理人和保險公司的雙重關(guān)系：在法律上，保險公司與其代理人是完全平等的，雙方是一種合同關(guān)系但同時，保險代理制給保險公司帶來較大的法律風(fēng)險，因為代理人的行為后果先由保險人承擔(dān)，然后才可能依據(jù)保險代理合同向代理人追究責(zé)任。在目前市場和代理制均不成熟的情況下，保險人有必要用一定的方式組織并管理個人代理人（壽險公司的專屬代理人），具有一定的勞動管理關(guān)系。57案例6保險代理合同與勞動合同的關(guān)系2002年,某人壽保險公司個人保險代理員Ｄ某向勞動仲裁委員會申訴自己所執(zhí)業(yè)的保險公司。訴稱:其在該公司工作多年,與該保險公司雖未簽定書面的勞動合同。訴請保險公司依據(jù)《勞動法》之規(guī)定支付其工資、工作年限補償金及提取增部津貼(業(yè)內(nèi)術(shù)語)的效益工資共計73萬余元,并要求該人壽保險公司為其辦理養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險等。58保險公司應(yīng)訴后辨稱,2001年4月1日雙方訂立的“個人代理人保險代理合同書”，Ｄ某與公司是代理合同關(guān)系,而非勞動合同關(guān)系;所以本糾紛應(yīng)是代理合同糾紛,而非勞動合同糾紛,本案的法律依據(jù)應(yīng)是《民法通則》、《保險法》及《保險代理人管理暫行規(guī)定》等,而非《勞動法》。59雙方的理由每月發(fā)放的“請付營銷部人員×月工資”通知；2001年度“先進工作者”獎狀；春節(jié)值班表等1.《個人代理人保險代理合同書》：第1條第1款約定:“甲方(保險公司)委托乙方(Ｄ某)在甲方授權(quán)范圍內(nèi),以甲方的名義代甲方辦理個人人身保險業(yè)務(wù),乙方在本合同有效期內(nèi),按照約定范圍從事代理活動所產(chǎn)生的保險責(zé)任由甲方承擔(dān)。甲方按本合同約定支付乙方代理手續(xù)費(傭金)。本合同及相關(guān)文件內(nèi)容均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方之間有雇傭與雇員關(guān)系。”60第2條第2款約定:“甲方根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可以對乙方代理的業(yè)務(wù)區(qū)域、險種及其他授權(quán)內(nèi)容進行調(diào)整?！?.代理合同與勞動合同不能同時并存。中國人民銀行1996年2月2日發(fā)布的《保險代理人管理暫行規(guī)定》第6條、第7條規(guī)定:保險監(jiān)督管理部門、保險公司和保險行業(yè)協(xié)會現(xiàn)職人員不得兼做保險代理人。61結(jié)論：勞動合同和代理合同涉及的是截然不同的兩個法律關(guān)系，勞動合同關(guān)系和代理合同關(guān)系所給予報酬待遇的內(nèi)容也是不同的。法律并沒有強調(diào)代理合同必須約定有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險待遇,也沒有規(guī)定解除代理合同須要給付代理人工齡補償金。保險公司內(nèi)部管理中,管理規(guī)定的措辭一定要規(guī)范,否則會帶來一些不必要的麻煩和混亂。注意區(qū)別所給予的報酬是工資報酬還是傭金報酬62（二）保險經(jīng)紀人（insurancebrokers）1、概念我國《保險法》第123條規(guī)定：“保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。”632、一般特征（1）經(jīng)紀人與投保人之間是居間和委托關(guān)系，該關(guān)系通過保險居間合同來確定。受投保人或被保險人委托，代其與保險人洽談保險合同。（2）保險經(jīng)紀人以自己的名義從事有關(guān)中介服務(wù)活動，承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。（3）保險經(jīng)紀人和保險人之間不存在任何法律關(guān)系，但經(jīng)紀人的活動客觀上使保險人成為間接受益人，因此，保險人支付其展業(yè)傭金。64保險經(jīng)紀人的作用（1）有利于規(guī)范保險市場競爭（2）有利于進一步完善保險中介市場（3）有利于保險公司降低成本（4）有利于加快我國與國際保險市場接軌的進程（5）有利于維護投保人利益65（三）保險公估人（Adjuster，Assessor）保險公估，就是接受客戶的委托，對保險標的進行承保前的檢驗、估價及風(fēng)險評估，對保險標的進行出險后的察勘、檢驗、估損及理算，出具《公估報告書》。66保險公估人與保險人或被保險人之間是一種委托關(guān)系，通過委托合同來確定委托費用，除理賠委托外，均采取“誰委托，誰付費”的原則。但在理賠過程中，因?qū)τ嘘P(guān)保險標的及其損失的各種事項進行評估的需要而委托保險公估人的，不論委托人是誰，均由保險人承擔(dān)委托費用67無論接受誰的委托，保險公估人都以自己的名義獨立地開展業(yè)務(wù)保險公估人出具的公估書具有一定的權(quán)威性，但不具有法律上的強制力。類型根據(jù)執(zhí)業(yè)順序，分為承保時的公估人和理賠時的公估人；根據(jù)執(zhí)業(yè)性質(zhì)，分為保險型、技術(shù)型和綜合型公估人。68案例71995年,山東省泰安市一家特殊線材廠的進口設(shè)備出現(xiàn)故障,停止運轉(zhuǎn)。該廠遂以機器報廢為由向中保財險泰安分公司索賠64萬美元,由于保險公司沒有技術(shù)依據(jù),只好與線材廠討價還價,同意賠付10－20萬美元,但廠方堅持原先的索賠。雙方爭執(zhí)了一個月,無奈保險公司請來了機械、電器方面的專家,僅僅用一上午的時間便查出是機器的控制部分出了問題,頂多2萬美元就能解決,最后保險公司賠付3萬美元,雙方均表示滿意。由此可見,有的保戶出險后自己也不清楚到底損失多少,但也有的保戶則是想乘機撈一把,保險公司的理賠人員由于缺乏專業(yè)知識,不能準確定損,十分被動。保險公估人由于富有專業(yè)知識,出具權(quán)威性的鑒定報告,保戶大多心服口服,極大減少了糾紛。69

第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同單證形式第三節(jié)保險合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理第七節(jié)保險合同的分類701、保險人的名稱和住所2、投保人、被保險人、受益人的姓名和住所3、保險標的是保險合同的保障對象，可判斷投保人對標的的保險利益，明確責(zé)任范圍。4、保險責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）保險責(zé)任是指保險合同中規(guī)定的由保險人承擔(dān)保險金賠付責(zé)任的保險事故范圍。對一些不保風(fēng)險項目，需在責(zé)任免除中說明，以便明確保險人的承保責(zé)任范圍。責(zé)任免除的內(nèi)容應(yīng)以列舉方式規(guī)定。

715、保險期間即有效期限，是訂立保險合同雙方當(dāng)事人享受權(quán)利和履行義務(wù)的起訖時間?？砂磿r間計算；按航程計算；按工期計算6、保險價值保險價值是指保險標的在特定時期內(nèi)的實際價值，也是保險利益的貨幣表現(xiàn)。一般是非壽險概念。根據(jù)[美]S.S侯伯納教授的生命價值理論：人的保險價值是其收入能力的資本化貨幣價值；人的生命價值在于對他人的貢獻。72估計現(xiàn)金流量（現(xiàn)金流=利息，本金償還，股利，預(yù)期股票賣價）決定折現(xiàn)現(xiàn)金流的合適率最低利率：美國國庫券加上已知風(fēng)險所要求的升水金融資產(chǎn)的價值=預(yù)期現(xiàn)金流的現(xiàn)值金融資產(chǎn)估價流程73估計工作期的年收入估算凈收入（從年收入中扣除稅收、各種費用，其余金額供受撫養(yǎng)人使用）確定該人退休年齡確定合理的貼現(xiàn)率，求年凈收入現(xiàn)值生命價值評估步驟74人的生命風(fēng)險早逝風(fēng)險—對家人長壽風(fēng)險—對自己75從家庭角度計算人的生命價值保險金額應(yīng)該等于這樣一個數(shù)值，即以當(dāng)前利率水平投資時，投資所提供的收入能夠代替被保險人如果繼續(xù)生存所能夠貢獻于家庭的部分一個簡化例子一個較實際例子76一個簡化的例子假定某人年收入￥12000，一半用于自身消費和稅款等，其對家庭貢獻為每年￥6000，若年利率為4%，其生命價值為：￥6000V=───=￥150,0004%

注：該公式為永久年金公式（V=C/I）77較復(fù)雜的例子假定一個25歲已婚的人有兩個子女，他的年收入是￥25000，在65歲退休。假定他的年收入不變，其中￥15000用于供養(yǎng)家庭其他成員，若使用6%的貼現(xiàn)率，其生命價值為：

15000

15000

15000V0=───+───+…───(1+i)1(1+i)2(1+i)40

401=15000×Σ───t=1(1+6%)t

=￥15000×15.05=￥225,750

78人的生命價值理論的啟示人的生命價值在于對他人的貢獻無統(tǒng)一公式，每個人都有特殊性，因此客戶對保險需求千差萬別收入模式、利率水平需要估計797、保險金額

保險金額是合同雙方當(dāng)事人就保險標的所確定的貨幣金額。是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行賠償責(zé)任的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額=保險價值，為足額保險；保險金額>保險價值，為超額保險；保險金額<保險價值，為不足額保險808、保險費及其支付辦法

保險費是投保人為換取保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任而付出的代價，也是保險人因承擔(dān)風(fēng)險而取得的報酬。保險費=保險金額×費率投保人支付保險費的方式有期交和躉交兩種，付費方式及保費多少（有的以費率表示）在保險合同中應(yīng)明確。819、保險金賠償或給付方式

保險金賠償或給付辦法是指保險人承擔(dān)保險責(zé)任的具體方法，是保險人在保險合同中承擔(dān)的一項基本義務(wù)。人壽保險的給付保險金是以保險金額為最高限度，不屬于價值賠償?shù)姆懂?。?zé)任保險的賠償，是以法律責(zé)任為最高賠償限度。而在財產(chǎn)保險中，賠償?shù)挠嬎惴绞接腥N：（1）比例賠償方式。在不定值保險中，保險賠付額按照保險保障程度計算；在定值保險中保險賠付額按照財產(chǎn)受損程度計算。（2）第一損失賠償方式。在保險金額限度內(nèi)的損失全額賠償，超過保險金額的損失由被保險人自負。82（3）限額責(zé)任賠償方式超過一定限額賠償。就是損失在一定限度內(nèi)不負賠償責(zé)任，即事先規(guī)定一個免賠額，在免賠限度內(nèi)發(fā)生的損失，保險人不負賠償責(zé)任。

免責(zé)限度又分為兩種：相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度。相對免責(zé)限度是指保險人對所發(fā)生的損失，必須超過約定的免賠率或免賠額度后才能賠付，但賠付時按損失數(shù)額全數(shù)賠付，而不扣除免責(zé)限度以內(nèi)的金額或數(shù)量。絕對免責(zé)限度是指保險人對發(fā)生的損失，必須超過約定的免責(zé)限度后才賠付，在規(guī)定的免責(zé)限度以內(nèi)的金額或數(shù)量必須先扣除，絕對不予賠付，所以稱為“絕對免責(zé)限度”。83

超過一定限額不賠償。在約定的限度內(nèi)，損失由保險人負責(zé)賠償；超過約定的限度，不管遭災(zāi)不遭災(zāi)，保險人不負責(zé)賠償。這種賠償方式一般適用于農(nóng)作物收獲保險，只給予基本保障。保險賠償是農(nóng)作物收獲量與限額標準相關(guān)的歉收價值。

所謂限額標準，是指保險所保障的收獲量。收獲物達到了保障的數(shù)量，則不予賠償，只有在收獲物低于保障的數(shù)量時，保險賠付其差額，補足所保障的收獲量。例如，一公頃土地規(guī)定的限額標準為5噸谷物，若因保險事故未達到限額標準，只收獲谷物4噸，保險人應(yīng)按國家的收購價格給予1噸的賠償。8410、違約責(zé)任和爭議處理

違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因其過錯不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。出險后，合同雙方常常對責(zé)任歸屬問題、保險賠款數(shù)額間距產(chǎn)生分歧。所以要在保險合同中規(guī)定爭議的處理方式，這些內(nèi)容都在基本條款中體現(xiàn)。承擔(dān)違約責(zé)任的方式主要是支付違約金或支付賠償金。爭議處理方式主要包括協(xié)商、仲裁和訴訟。85第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同單證形式第三節(jié)保險合同相關(guān)的各方第四節(jié)保險合同主要內(nèi)容第五節(jié)保險合同的訂立、生效、變更、停止、解除和終止第六節(jié)保險合同的解釋和爭議處理第七節(jié)保險合同的分類86一、保險合同的訂立保險合同的訂立，是投保人與保險人之間基于意思一致而進行的法律行為保險合同成立一般經(jīng)過“要約—新要約……—承諾”這個意思表示交換過程，即受要約人對保險要約作出承諾，為保險合同成立的標志87要約，是指一方向另一方提出主要交易條件，并愿意按照這些條件與對方達成交易、訂立合同的一種肯定的意思表示。要約是一種法律行為，在受約人有效接受之后，即構(gòu)成對雙方都具法律約束力的合同，而無須要約人確認承諾，是指受約人接到要約后，對要約的內(nèi)容完全接受的意思表示。承諾是一種法律行為，一旦受約人作出承諾的表示，就不得隨便變更承諾的內(nèi)容88《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立?！币话闱闆r下，投保人提出要約，保險人同意承保即構(gòu)成承諾。除非另有約定，保險合同的成立不以保險人交付保險單或保險憑證為條件。保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保單或其他保險憑證。89案例分析：

美國一保險公司由郵局寄發(fā)傳單、標題是“車禍旅行意外傷害保險單”,保險金額15,000元,保險費25分，保險期限30天,限16歲至70歲，死亡給付15,000元,傷害給付7500元至15,000元不等,列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名與關(guān)系,并簽姓名,連同保險費25分,郵寄保險公司即可。被保險人霍克于1969年10－11月間接到此項傳單,將傳單上的上半截扯下,照其指示填具姓名各項,并附25美分郵寄出。保險公司于11月13－14日之間接到此申請,經(jīng)審查后作出保險單,載明11月21日生效,寄與霍克?；艨擞?1月15日因車禍死亡,其受益人請求保險金而被拒絕。

90本案具體問題在于：保險公司所寄的傳單是要約還是廣告?被保險人寄去的簽單與保險費應(yīng)視為投保的申請,還是承諾?該公司傳單的文義含糊,既說“只須付25分填表寄出即可得15,000元的意外傷害保障”,又說“立即填表寄出……到明天可能就太遲了”等,這樣以一個普通人尋常合理的想法,自然必定期待此項保險以填寄表格及支付30天的保險費25分生效。法院依“合理期待”(reasonableexpectation)的學(xué)說,判決保險人的傳單為要約,被保險人填具申請書并寄保險費為承諾。91二、保險合同的生效（1）繳納保費是否是合同成立、生效的條件？（2）保險合同成立的同時，是否意味著生效？92案例一：紀擎訴珠海中保人壽公司150萬索賠案

1995年7月31日,珠海紀遲夫婦填寫了“終身壽險投保單”,二人保險金額共計150萬,并交納預(yù)收的當(dāng)年首期保險費10891元給該公司代理人Z，Z開出收據(jù)。8月4日,保險公司開出紀遲夫婦的體檢通知書,而紀遲夫婦已于7月31日離開了珠海。8月6日下午,紀遲夫婦在杭州西湖遇車禍身亡。紀遲母親陳涉文與紀遲夫婦遺孤3歲男孩紀擎,向保險公司要求150萬的壽險給付金未果,于1996年1月25日向法院提呈訴狀。93案例二：黃昊訴深圳平安保險公司40萬元索賠案

1996年7月30日,原告黃昊之母呂萍向深圳平安保險公司投保平安長壽保險20萬,人身意外傷害保險保額20萬,并填寫了投保單(未交費)。8月7日,呂萍按深圳平安保險公司進行了體檢。8月8日夜,呂萍被其夫黃雷派人謀害致死。8月9日,保險公司業(yè)務(wù)員到呂萍家收取保費15160,這筆錢由呂萍母親代繳。8月12日,保險公司在不知呂萍已身故的情況下核準投保單,8月14日,保險公司簽發(fā)保單。隨后，投保人呂萍指定的受益人黃昊要求平安保險公司給付保險金,保險公司是否應(yīng)該給付?94（一）合同成立與生效的概念合同的成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示一致，是合同訂立過程的完成。合同的生效，是指合同成立后，符合生效的要件，根據(jù)法律規(guī)定在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力，受國家法律的保護而可以獲得強制執(zhí)行。通常表現(xiàn)在以下幾個方面：

95（1）權(quán)利人按照合同約定要求義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利；（2）義務(wù)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)；（3）非依合同約定或法律規(guī)定，當(dāng)事人一方不得任意變更或解除合同；（4）當(dāng)事人的權(quán)利受法律保護；（5）不履行義務(wù)的當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任；（6）合同條款是處理合同糾紛的依據(jù)。96（二）成立要件和生效要件的區(qū)別（1）就合同內(nèi)容而言，成立要件強調(diào)當(dāng)事人應(yīng)就合同的主要條款達成一致的協(xié)議，而合同的生效要件則強調(diào)合同內(nèi)容的合法性。（2）就意思表示而言，合同的成立要件強調(diào)意思表示的一致性，而合同的生效要件則強調(diào)意思表示的自主性和真實性。97（三）保險合同生效的要件

一般要件有：（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（2）意思表示真實；（3）不違反法律或社會公共利益保險合同特殊要件：（1）保險利益；（2）以死亡為給付保險金條件的，必須征得被保險人的書面同意；（3）重復(fù)保險的投保人不是出于惡意；（4）附約定生效條件或生效時間98（四）保險合同的生效時間1、一般情況下，保險合同的生效時間保險合同生效的時間，是保險合同效力開始產(chǎn)生的時間一般情況下，保險合同具備成立要件，又具備生效要件，其效力即開始發(fā)生此時，保險合同合同成立的時間與生效時間是一致的992、有附屬條款情況下，保險合同的生效時間

附條件的保險合同：當(dāng)事人可以對合同指明一定條件，條件成就時合同生效或終止。在保險合同中，可以約定支付保險費、簽發(fā)保單、或其他事實作為生效條件

附期限的合同：當(dāng)事人指明一定的期限，把期限的到來作為合同效力發(fā)生或終止的根據(jù).如健康保險中的等待期。100案例判決結(jié)果：

【案一】珠海市中級法院認為：紀遲夫婦向保險公司交納“預(yù)收保費”,尚未體檢即離開珠海,致使保險公司不能依據(jù)被保險人的體檢結(jié)果作出是否承?；虿扇『畏N方式承保的意思表示,故而該保險合同關(guān)系并未建立,原告要求被告按保險合同支付150萬元保險金的主張因缺乏依據(jù),法院不予支持。此案保險公司最后從人道主義出發(fā),按兩被保險人不需體檢的最高保額共30萬給付保險金。(通融給付)101【案二】法院最后認為,投保人呂萍在平安保險公司提出為自己投保平安長壽險和附加意外傷害保險要約后,在平安保險公司作出同意承保的承諾前已經(jīng)死亡事故雙方的保險合同關(guān)系未成立,投保人，即合同一方已不存在。投保人指定的受益人黃昊要求平安保險合同給付保險金的請求,依法不能成立,法院不予支持。平安公司在判決后,立即向黃昊送去公司職工自發(fā)捐款26萬元作為他今后生活及教育費用。102由此引發(fā)的思考：（1）對大額保單取消預(yù)收費或明文規(guī)定款項性質(zhì)；（2）采取更為公平的做法：借鑒國際慣例，對承保前發(fā)生保險事故的，如果按照正常承保條件是應(yīng)當(dāng)承保的，則保險合同成立追溯至投保日，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；如果經(jīng)核保需加費或拒保的，則保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任（3）或者，與投保人約定，在保單簽發(fā)前的保險事故（尤其是意外事故）給予一定金額的賠付。103案例分析1998年4月，安全鄉(xiāng)政府決定由鄉(xiāng)保險代辦站為各村農(nóng)戶代投農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險。5月上旬，平安保險公司多次來安全鄉(xiāng)商談投保之事。5月20日，平安公司為安全鄉(xiāng)辦理投保手續(xù)，每戶只需交保費7.5元，保額為2500元。在“特別約定”欄中注明，保費分兩次交付，11月交清。隨后，平保又向安全鄉(xiāng)保險代辦站簽發(fā)了《家庭財產(chǎn)保險單（正本）》（代保險費收據(jù)），并蓋上了“中國平安保險股份有限公司安鄉(xiāng)建行代理處”的公章。

7月20日前，平安方面多次到安全鄉(xiāng)政府催討保費，鄉(xiāng)負責(zé)人許諾在早稻上市后（8月份）將付部分保費，棉花上市（11月）全部付清。104

但是沒想到，1998年盛夏的驚世洪災(zāi)到來，7月24日深夜位于洞庭湖畔的安全鄉(xiāng)全部被淹。災(zāi)情非常嚴重，重建家園的工作相當(dāng)艱難，政府和社會提供的援助還遠遠不夠。這時，安全鄉(xiāng)的農(nóng)民想到了保險理賠。鄉(xiāng)政府要求平安公司派人勘災(zāi)理賠。9月24日，平安保險公司以安全鄉(xiāng)未交保費為由，向鄉(xiāng)政府發(fā)出了《拒賠通知書》。10月5日，安全鄉(xiāng)災(zāi)民將平安保險公司告上了法庭，你認為法院應(yīng)如何判決？105經(jīng)安鄉(xiāng)縣人民法院審理認為，保險合同是一種要式合同，保險人向被保險人簽發(fā)的保險單是保險合同的主要表現(xiàn)形式，保險合同的主要條款都應(yīng)在保險單上載明。保險合同成立后，除《保險法》明確規(guī)定和雙方另有約定外，保險人不得解除保險合同。本案中，被告向原告的委托保險代理人安全鄉(xiāng)政府簽發(fā)了家財保險單。原被告之間的保險合同即告成立，保險合同所約定的雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)受法律保護。本案原告及其委托代理人安全鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費。對投保人所欠保費及利息，保險人可以向投保人索討或通過起訴的方式追討。但是，原告是否交納保費和是否按約定交納保費，不是本案被告按約定保險期限承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，除非在保險單上特別約定“保單自交費之日起生效”，否則，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任。

1061998年12月8日，本案雙方當(dāng)事人在法院主持的調(diào)解下，終于達成如下協(xié)議：被告中國平安保險股份有限公司常德市支公司一次性給付原告安鄉(xiāng)縣安全鄉(xiāng)曾賢輝等6549戶承保農(nóng)民賠款及各種開支費用共計人民幣380萬元，原告向被告交納保險費及利息35000元。107三、保險合同的變更（一）保險合同的主體變更——投保人、被保險人或受益人的變更1、財產(chǎn)保險：多產(chǎn)生于標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。2、人身保險：投保人的變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準后方可變更被保險人的變更投保人或被保險人可變更受益人108（二）保險合同內(nèi)容的變更——保險合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更1、財產(chǎn)保險：保險標的種類變化、數(shù)量增減、存放地點、危險程度、保險期限、使用性質(zhì)、保險費繳納方法、保險金額等的變化

2、人身保險：被保險人工作職務(wù)變化、保額增減、繳費方式變化等等109（三）保險合同變更的法定程序和形