某市個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)方案111.0

./市個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)方案〔初稿惠信科技2006年11月6日在進(jìn)入21世紀(jì)的今天,隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和逐步完善,以及個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展,講信用、守信譽(yù)已成為人們共同關(guān)心的道德規(guī)。對于銀行經(jīng)營來說,個(gè)人信用制度的建立將直接關(guān)系到貸款、結(jié)算、租賃、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的開展和推廣,因而更為重要。在我國目前急需擴(kuò)大需的前提下,開發(fā)個(gè)人信用資源無疑會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的增長,這于國于民都是件好事。而發(fā)達(dá)國這良好的個(gè)人信用體系的示效應(yīng),在某種程序上為我國個(gè)人信息體系的構(gòu)建提供了啟示,構(gòu)建良好的個(gè)人信用體系已成為建設(shè)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的當(dāng)務(wù)之急。一、我市個(gè)人信用體系建設(shè)基本思路目前,我國信用活動(dòng)已經(jīng)有了良好的開端,人們的信用意識(shí)與觀念正在覺醒,社會(huì)對信用制度與信用管理高度渴望,我們應(yīng)該抓住機(jī)會(huì),借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),重建信用體系。我市個(gè)人信用體系建設(shè)工程,應(yīng)以"三個(gè)代表"重要思想為指導(dǎo),以完善的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制為目標(biāo),形成以企業(yè)為重點(diǎn)的信用體系。其基本思路與對策是"開展聯(lián)合征信,提高信用服務(wù)水平"。具體容包括：籌建信用管理中心,開展個(gè)人征信服務(wù),成立領(lǐng)導(dǎo)小組,形成聯(lián)合征信機(jī)制；明確征信容,整合信用資源；開展信用評(píng)估和信用信息查詢服務(wù)。個(gè)人信用體系是我市社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分和基礎(chǔ),它是以在我市居住生活的、具有完全民事行為能力的自然人為對象,由政府主導(dǎo)和監(jiān)管、社會(huì)各方共同參與、規(guī)和優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)信用、社會(huì)信用的一系列制度規(guī)和行為規(guī),對促進(jìn)我市個(gè)人消費(fèi),拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長,培育"以講信用為榮、不講信用為恥"的社會(huì)風(fēng)氣具有重要的作用。雖然我市企業(yè)信用體系的建設(shè)已初見成效,但截至目前,我市個(gè)人信息系統(tǒng)仍是空白,分散在各商業(yè)銀行之間的個(gè)人信用記錄仍有待統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)上。二、個(gè)人信用體系建設(shè)總體構(gòu)架結(jié)合現(xiàn)階段我市經(jīng)濟(jì)建設(shè)狀況和世界經(jīng)濟(jì)一體化要求,充分考慮我市的特點(diǎn),我市個(gè)人信用體系建設(shè)的總體構(gòu)架應(yīng)有信用管理中心、個(gè)人信用聯(lián)合征信領(lǐng)導(dǎo)小組、個(gè)人信用信息系統(tǒng)和個(gè)人信用評(píng)估的確定等4個(gè)部分組成。它們的關(guān)系是個(gè)人信用信息管理中心的確立是核心,個(gè)人信用信息系統(tǒng)的建立是基礎(chǔ),而個(gè)人信用評(píng)估的確定是關(guān)健。這一總體構(gòu)架可用如下圖來示意：建立覆蓋多數(shù)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息系統(tǒng)和服務(wù)系統(tǒng),為規(guī)我市個(gè)人信用信息的征信、評(píng)價(jià)〔分、管理等提供良好的運(yùn)行機(jī)制,初步形成我市個(gè)人信用體系的基本框架,實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：〔一制定個(gè)人信用體系建設(shè)的法規(guī)規(guī)章針對我市個(gè)人信用體系建設(shè)的需要,按照先急后緩、先易后難的原則,制定相關(guān)法規(guī),使個(gè)人信用體系建設(shè)有章可循,有法可依。〔二建立規(guī)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫制定個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)目錄、格式和標(biāo)準(zhǔn),市各有關(guān)部門〔行業(yè)按照個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)目錄和統(tǒng)一的格式和標(biāo)準(zhǔn),建立數(shù)據(jù)庫。條件成熟后,成立獨(dú)立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu),設(shè)立覆蓋全市多數(shù)城鎮(zhèn)居民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)總庫。〔三個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)以政府有關(guān)部門〔行業(yè)掌握的個(gè)人信用信息為基礎(chǔ),分別建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫,在條件成熟時(shí),整合構(gòu)成覆蓋全市多數(shù)城鎮(zhèn)居民的全市個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用數(shù)據(jù)交換平臺(tái)。〔四逐步建立健全個(gè)人信用激勵(lì)與懲戒制度逐步在我市建立起個(gè)人信用的激勵(lì)約束機(jī)制,樹立以"誠信為榮、失信為恥"、"誠信得發(fā)展,失信受懲罰"的良好社會(huì)風(fēng)尚。〔五培育誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣堅(jiān)持正確的輿論引導(dǎo),加強(qiáng)誠實(shí)守信的宣傳教育,弘揚(yáng)優(yōu)秀傳統(tǒng)信用文化,促進(jìn)全市居民增強(qiáng)誠實(shí)守信"從我做起"的責(zé)任感和"從現(xiàn)在做起"的自覺性,為培育誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣營造良好的輿論氛圍。三、個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃1．建設(shè)目標(biāo)利用個(gè)人征信數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)倉庫技術(shù),個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)協(xié)助消費(fèi)者建立客觀、公正、完整的個(gè)人信用檔案,幫助銀行等企事業(yè)客戶建立專業(yè)的個(gè)人信用檔案,幫助銀行等企事業(yè)客戶建立專業(yè)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。并按照國際標(biāo)準(zhǔn)形成個(gè)人信用評(píng)分和按照統(tǒng)一的報(bào)告格式對外出具消費(fèi)者個(gè)人人信用報(bào)告和各種專項(xiàng)信用報(bào)告,為授信人〔貸款人等迅速、客觀地做出是否提供信用服務(wù)的決定提供參考。建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)如下：各有關(guān)部門建設(shè)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫、通信線路建設(shè)、信息安全措施,均應(yīng)以我市有關(guān)信息工程為基礎(chǔ),充分考慮國家關(guān)于個(gè)人信用數(shù)據(jù)目錄及標(biāo)準(zhǔn)未確定和社會(huì)發(fā)展的需要等因素設(shè)計(jì),及時(shí)調(diào)整設(shè)計(jì)規(guī)劃,杜絕重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)。2．建設(shè)功能通過的個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告,授信人〔貸款人或信用服務(wù)提供者可以全面了解消費(fèi)者的信息狀況,從而降低個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審批難度,同時(shí)加快銀行處理業(yè)務(wù)的速度。這種報(bào)告還可以更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理參考的目的。3．體系結(jié)構(gòu)個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)主要分為4個(gè)部分：〔1個(gè)人信用信息整合平臺(tái)是一個(gè)數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng),將外部的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)信息源整合在一起,并將不同格式的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的處理?！?個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)倉庫實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與管理,是整個(gè)數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的核心。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,對數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、清理,并有效集成,按照主題進(jìn)行重新組織,最終確定數(shù)據(jù)倉庫的物理存儲(chǔ)結(jié)構(gòu),同時(shí)組織存儲(chǔ)數(shù)據(jù)倉庫元數(shù)據(jù)?！?個(gè)人信用信息庫應(yīng)用平臺(tái)是數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),通過對信用評(píng)估進(jìn)行建模,對數(shù)據(jù)倉庫或數(shù)據(jù)集中的數(shù)據(jù)進(jìn)行分層多維分析,提供高度交互的在線分析處理功能,可以即時(shí)進(jìn)行反復(fù)分析、切片、鉆取等操作,迅速獲得所需的結(jié)果。同時(shí)還提供預(yù)定義的數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)查詢功能。〔4個(gè)人信用信息庫發(fā)布平臺(tái)作為數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng),其前端工具主要包括各種數(shù)據(jù)分析工具、報(bào)表工具、查詢工具、數(shù)據(jù)挖掘工具以及各種基于數(shù)據(jù)倉庫或數(shù)據(jù)集中開發(fā)的應(yīng)用,如下圖：個(gè)人信息系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖個(gè)人信息系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)圖4．個(gè)人信用系統(tǒng)特點(diǎn)系統(tǒng)有如下特點(diǎn)：〔1數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)應(yīng)用：基于先進(jìn)且實(shí)用的數(shù)據(jù)倉庫技術(shù),實(shí)現(xiàn)對大量當(dāng)前和歷史的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的少量存貯和管理,構(gòu)建個(gè)人信用信息統(tǒng)一的數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái),能夠?yàn)殚_發(fā)其它各種管理信息系統(tǒng)提供應(yīng)用?！?保證數(shù)據(jù)的完整性、規(guī)性、標(biāo)準(zhǔn)性和安全性：系統(tǒng)通過數(shù)據(jù)集成、形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)格式。系統(tǒng)采用多種安全機(jī)制,充分保證了系統(tǒng)的安全性。安全機(jī)制包括：數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全?！?高度靈活性：系統(tǒng)為最終用戶提供最大的靈活性,將查詢、分析、報(bào)表等功能靈活集成,通過友好的人機(jī)界面,以靈活報(bào)表、多種方式的圖形、打印輸出等方式呈現(xiàn)給用戶,提供靈活的多維分析功能,支持分析數(shù)據(jù)的鉆取、切片、切塊、旋轉(zhuǎn)等?？傊?我們的目標(biāo)是建立基于互聯(lián)網(wǎng)框架的、基于數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的、數(shù)據(jù)前后統(tǒng)一的、能夠解決所有用戶需求的個(gè)人信用信息管理和決策支持系統(tǒng)。5．個(gè)人信用系統(tǒng)的建立5．1個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的容及來源個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)的容及來源包括以下幾個(gè)方面：〔1個(gè)人身份信息〔來源于公安部門戶籍管理：個(gè)人基本信息,如、年齡、出生日期、、聯(lián)系、家庭住址〔含最近兩次的地址變動(dòng)情況等?！?貸款和還款信息〔來源于銀行：消費(fèi)者未結(jié)清的、大額、固定期限的個(gè)人消費(fèi)貸款狀況,如申請時(shí)間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。〔3信用卡和透支使用信息〔來源于發(fā)行信用卡銀行：消費(fèi)者持有信息卡的賬號(hào),開立時(shí)間、賬戶余額、報(bào)告時(shí)間〔最早和最后一次,還款狀況?！?職業(yè)記錄〔來源于公安部門和單位：包括學(xué)校、機(jī)關(guān)、企業(yè)等：個(gè)人的就業(yè)信息,如就職單位名稱、地址、職位、就職時(shí)間、以及最近兩次的職業(yè)變動(dòng)情況?！?公眾信息記錄〔來源于公安部門和工商稅務(wù)部門等單位：各種不良記錄和優(yōu)良記錄,如電信的繳費(fèi)記錄、拖欠還款記錄〔包括遲還時(shí)期、金額、次數(shù)、法庭記錄〔如破產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)犯罪、經(jīng)濟(jì)賠償、子女扶養(yǎng)費(fèi)、社會(huì)不良行為記錄、社會(huì)榮譽(yù)嘉獎(jiǎng)〔如各級(jí)人民代表、政協(xié)委員、勞模、優(yōu)秀黨團(tuán)員等查詢記錄?！?個(gè)人聲明〔個(gè)人追加：消費(fèi)者對報(bào)告中特別事件的述〔如對某次拖欠原因的說明。5.2個(gè)人信用信息收集方式個(gè)人信用信息收集方式主要包括2個(gè)方面：〔1主動(dòng)建檔：消費(fèi)者通過書面或上網(wǎng)方式填寫個(gè)人征信〔個(gè)人信用信息采集表格,由工作人員經(jīng)過核實(shí)確認(rèn)后,直接錄入個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。征信機(jī)構(gòu)除對信息進(jìn)行常年的維護(hù)外,還將為消費(fèi)者提供首次錄入信息的定期信息更新服務(wù)?！?聯(lián)合征信：通過聯(lián)合征信的方式,取得被自信個(gè)人的補(bǔ)充和核實(shí)信息,包括個(gè)人在就職單位、金融機(jī)構(gòu)、工商部門、稅務(wù)部門、公安部門、電信公司、保險(xiǎn)公司,以及公共服務(wù)部門〔如水、電、氣、暖供應(yīng)商的有關(guān)個(gè)人信用記錄,通過建立信息甄別與校驗(yàn)機(jī)制,最大限度地保證信息的真實(shí)可靠和時(shí)效性,最終形成完整的個(gè)人信用檔案庫。信息采集過程如下圖：5．3個(gè)人信用信息的提取和加載個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)分布特點(diǎn)包括：數(shù)據(jù)量大而且比較分散、各個(gè)部門互不相關(guān)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不一致、電子化和通信條件參差不齊等。數(shù)據(jù)特點(diǎn)包括：數(shù)據(jù)處理差異性大〔數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、更新時(shí)間、數(shù)據(jù)量大小不同,實(shí)時(shí)性強(qiáng),安全性高,數(shù)據(jù)分析價(jià)值高。個(gè)人信用信息整合平臺(tái)是功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合平臺(tái),提取不同系統(tǒng)中不同平臺(tái)、不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),進(jìn)行凈化和轉(zhuǎn)換。通過定制可以連接現(xiàn)有各種提供個(gè)人信用信息的企業(yè)運(yùn)營系統(tǒng)、ERP〔Oracle、SAP等、CRM及財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、信貸管理等各種傳統(tǒng)應(yīng)用系統(tǒng)。支持Oracle、Sybase、DB2、MSSQLServer、Informix等各種常見的數(shù)據(jù)庫平臺(tái)。個(gè)人信用系統(tǒng)的應(yīng)用主要指個(gè)人信用信息的評(píng)估即是個(gè)人信用信息管理中心依據(jù)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),按照一定的方法和程序,在對個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上,對其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià),并以專用符號(hào)或者文字形式來表達(dá)活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分是信用評(píng)估的一條產(chǎn)品線,一般稱為"FI-CO",授信機(jī)構(gòu)通過評(píng)分判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)度,是通過對個(gè)人信用報(bào)告的住處匯編。在個(gè)人信用評(píng)估基礎(chǔ)上,進(jìn)一步豐富信息采集量,挖掘不同層面的信息,可以生成不同的評(píng)分模型,以適應(yīng)細(xì)分市場不同客戶的評(píng)估需求。源數(shù)據(jù)的傳輸源數(shù)據(jù)的傳輸包括2個(gè)方面：〔1單位用戶源數(shù)據(jù)的傳輸。根據(jù)各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的來源、存儲(chǔ)形式等情況確定其傳輸模式,并通過系統(tǒng)設(shè)計(jì)的各種接口輸入到數(shù)據(jù)準(zhǔn)備區(qū)。傳輸方式可以通過網(wǎng)絡(luò)或者針對網(wǎng)絡(luò)通信條件相對落后,并且信息更新要求不高的數(shù)據(jù)源可以通過各種介質(zhì)〔硬盤、軟盤、光盤、磁帶、U盤等把數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)來源地帶到個(gè)人信用信息整合平臺(tái)所在地。〔2個(gè)人用戶源數(shù)據(jù)的傳輸。直接登陸個(gè)人信用信息管理中心的個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)平臺(tái)〔,按照該的要求在線填寫個(gè)人有關(guān)的個(gè)人信用信息,并提交個(gè)人信用檔案登記系統(tǒng)平臺(tái)等候工作人員的審核和答復(fù)。數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換方案我們采用SQLSERVER2000提供的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換服務(wù)工具〔DTS,DataTransformationService,把個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)源系統(tǒng)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換到數(shù)據(jù)倉庫中。DTS是一套功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換工具,它可以在SQLSERVER與其他的OLEOB、ODBC數(shù)據(jù)源以及文本文件之間執(zhí)行數(shù)據(jù)導(dǎo)、導(dǎo)出以及轉(zhuǎn)換服務(wù),如下圖：數(shù)據(jù)準(zhǔn)備區(qū)是原始數(shù)據(jù)進(jìn)入數(shù)據(jù)倉庫數(shù)據(jù)庫的一個(gè)緩沖區(qū)域。在此區(qū)域中,可以暫時(shí)存儲(chǔ)原始數(shù)據(jù),并對原始數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)數(shù)據(jù)、遷移數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)凈化、轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)等進(jìn)程的操作從而完成數(shù)據(jù)的提取和加載。最初裝載數(shù)據(jù)倉庫準(zhǔn)備新數(shù)據(jù)。創(chuàng)建獨(dú)立的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備區(qū)為數(shù)據(jù)倉庫準(zhǔn)備數(shù)據(jù)有利于保證數(shù)據(jù)倉庫的完整性,同時(shí)可提高數(shù)據(jù)倉庫的管理效率。附件：其它參考資料建立個(gè)人信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,是事關(guān)我國市場經(jīng)濟(jì)秩序久安的基礎(chǔ)性工作,既要勇于開拓進(jìn)取,又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施,我們在具體實(shí)施中將采取"三三制原則",即分三個(gè)三步走。

在征信對象上,第一步首先對各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信,集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信,即先提供自己的全部信用資料,然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信,從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。

在征信容上,第一步先建立銀行信用記錄,在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)環(huán)境條件成熟后,第二步建立社會(huì)信譽(yù)記錄,第三步建立商業(yè)信用記錄,實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會(huì)聯(lián)合征信的跨越。在征信作法上,第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫,第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個(gè)人信用報(bào)告,第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。運(yùn)作機(jī)制：成立##市個(gè)人信用銀行同業(yè)征信理事會(huì),由人民銀行牽頭,各金融機(jī)構(gòu)為會(huì)員單位,以互助協(xié)作、資源共享、統(tǒng)一行動(dòng)為宗旨,負(fù)責(zé)對同業(yè)征信工作的組織和協(xié)調(diào)。下設(shè)征信工作專班,具體經(jīng)辦日常事宜。等條件成熟后,可升級(jí)為##市個(gè)人信用社會(huì)聯(lián)合征信理事會(huì),吸收工商、稅務(wù)、公安、電力、電信、自來水、質(zhì)檢等部門為會(huì)員單位,由市政府牽頭組織協(xié)調(diào)。會(huì)員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與##市同業(yè)征信理事會(huì)的各會(huì)員單位必須團(tuán)結(jié)、通力合作。享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權(quán)利,并能要求理事會(huì)對不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時(shí),會(huì)員單位有向理事會(huì)完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù),在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員,對第一批征信對象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干、建檔評(píng)級(jí),在指定時(shí)間歸并入同業(yè)數(shù)據(jù)庫。

操作流程概述：按照統(tǒng)一規(guī)實(shí)行流程化操作,其基本操作程序如下："制定規(guī)劃→→同業(yè)聯(lián)動(dòng)→→分行包戶→→數(shù)據(jù)集中→→統(tǒng)檔→→量化打分→→信用評(píng)級(jí)→→分級(jí)授信→→受理貸款申請→→查詢信用報(bào)告→→簡化貸款手續(xù)→→個(gè)人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度→→失信懲罰→→擴(kuò)大征信圍和容。"

第三章信用信息采集1、采集方法。一是強(qiáng)制采集,對各會(huì)員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無條件信息集中匯總,對其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會(huì),實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享；二是自助申報(bào),有融資意向或自愿提前開立信用的公民均可向征信理事會(huì)索取申報(bào)表,按要求填寫個(gè)人的信用資料,提供相關(guān)的資信證明,建起自己的信用檔案。三是社會(huì)舉報(bào),同業(yè)征信理事會(huì)向社會(huì)公開設(shè)立信用維權(quán)公益,任何單位和個(gè)人均可對不守信行為進(jìn)行舉報(bào),同時(shí)提供證據(jù),如果所反映的不守信者是征信對象,則記入其信用檔案,并調(diào)整其信用評(píng)分,如果不是征信對象,則記入后備資源信息庫,以備后用。

2、信用。對征信信息分門別類專戶管理,每人一份信用檔案,為了便于查詢和管理,對參與個(gè)人征信的每一個(gè)客戶登記一個(gè)專用信用號(hào),終身使用不變。信用盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄,輸入征信數(shù)據(jù)庫,并逐年記載客戶的最新信息,形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號(hào)的格式如：Aa,第一位大寫的A或B代表自然人或法人,第二位小寫的a或b代表男性或女性,0712按最簡潔固定的區(qū)號(hào)形式代表地市,6代表縣,最后的123456按登記順序自然排列。

3、采集容。同業(yè)征信的容要相對單一,暫時(shí)不包括商業(yè)信用和全部社會(huì)信譽(yù),其具體容有如下幾個(gè)方面：①、個(gè)人社會(huì)背景資料?？己藱?quán)重為10%；②、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30%；③、個(gè)人銀行信用記錄?？己藱?quán)重為50%；④、個(gè)人社會(huì)信譽(yù)概況?？己藱?quán)重為10%。詳細(xì)的評(píng)價(jià)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和分值見《##市個(gè)人信用級(jí)別銀行同業(yè)評(píng)估表》,按實(shí)際情況逐項(xiàng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)分。

第四章資信等級(jí)評(píng)定結(jié)合我市具體情況,并匯集各方的意見建議,我們將客戶的資信等級(jí)評(píng)為六個(gè)級(jí)別,分別規(guī)定了在可授信額度計(jì)算中的信用系數(shù)。

1、A級(jí)：

信用評(píng)分在95分以上,五年以上的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的黃金客戶,信用系數(shù)為2,按個(gè)人情況測算核定其授信額度。

2、B級(jí)：

信用評(píng)分在90－95分,三至五年以的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的優(yōu)良客戶,信用系數(shù)為1.5,按個(gè)人情況測算核定其授信額度。

3、C級(jí)：

信用評(píng)分在80－89分之間,三年以的銀行信用記錄無不良記錄,為銀行的基本客戶,信用系數(shù)為1,按個(gè)人情況測算核定其授信額度。

4、D級(jí)：

信用評(píng)分在70－79分之間,以前有過偶爾的銀行不良信用記錄,但已改正,為銀行的候選客戶,信用系數(shù)為0.5,按個(gè)人情況測算核定其授信額度。

5、E級(jí)：

信用評(píng)分在60－69分之間,存在兩年以的銀行不良信用記錄,為銀行的可疑客戶,信用系數(shù)為0,貸款需要嚴(yán)格的抵押擔(dān)保。

6、F級(jí)：

信用評(píng)分在60分以下,銀行的不良信用記錄連續(xù)保持兩年以上,將其列入黑,信用系數(shù)為負(fù)數(shù),銀行絕不再為其提供任何金融扶持。

第五章授信與金融分級(jí)扶持1、確立授信測算公式。授信額＝〔家庭凈資產(chǎn)÷2＋家庭年收入÷5＊信用系數(shù)

其中：①家庭凈資產(chǎn)為可變現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)和銀行存款減去家庭負(fù)債的差額,按其二分之一貸款風(fēng)險(xiǎn)不大；②按經(jīng)驗(yàn)和慣例,貸款人的償債能力一般在年收入的五分之一是有保障的；③信用系數(shù)隨上一章的六個(gè)資信等級(jí)分別不同,綜合考慮了信用風(fēng)險(xiǎn)及防。

2、實(shí)行消費(fèi)貸款個(gè)人可循環(huán)額度。按照測算出的個(gè)人可授信額,ABCD四個(gè)信用級(jí)別的個(gè)人可核定等額的消費(fèi)貸款可循環(huán)額度,按"一次核定、還舊借新、周轉(zhuǎn)使用、余額控制"的方法投放貸款。同時(shí),減化貸款手續(xù),不需要額外的抵押擔(dān)保手續(xù)。E級(jí)的客戶因信用系數(shù)為0,不能享受循環(huán)額度政策,其貸款需要足額的抵押擔(dān)保；F級(jí)的為嚴(yán)重不守信者,除進(jìn)入黑外,銀行在五年不得為其發(fā)放分文貸款。

第六章信息查詢與管理1、信息數(shù)據(jù)查詢。各會(huì)員單位可通過查閱檔案資料或聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來掌握征信信息,文書檔案指定專人查詢,電子檔案在服務(wù)端設(shè)置密碼,暫不對外查詢。

２、信用報(bào)告。本征信系統(tǒng)為每位客戶生成一份信用報(bào)告,會(huì)員單位可有償查詢和索取,作為發(fā)放貸款的依據(jù)。其容包括：客戶的基本資料、資信度概述,信用等級(jí)評(píng)價(jià)、授信建議等。

3、信用檔案?？蛻舻男庞脭?shù)據(jù)按其信用號(hào)統(tǒng)一歸檔保存,建立紙介質(zhì)和電腦數(shù)據(jù)庫兩種信用檔案。同業(yè)征信檔案暫不對社會(huì)公開,實(shí)行適度。所有資信數(shù)據(jù)逐年更新,每條不良信用記錄保存五年,到期后自動(dòng)刪除,給失信人一個(gè)改正和積累信用的機(jī)會(huì)。

第七章信用監(jiān)管1、信用等級(jí)年檢。為確保信用等級(jí)的劃分準(zhǔn)確,減少誤差,每年年初對客戶的信用級(jí)別進(jìn)行一次年檢,增補(bǔ)修正客戶的最新信用數(shù)據(jù),進(jìn)行信用級(jí)別調(diào)整。

2、信用等級(jí)累進(jìn)與變更。良好信用記錄保持時(shí)間越長,其信用度越高,為了充分體現(xiàn)這一思想,應(yīng)采取信用等級(jí)累進(jìn)制,凡連續(xù)兩年無失信記錄的客戶,其信用級(jí)別自動(dòng)上升一級(jí)。凡出現(xiàn)一次失信記錄者,其信用級(jí)別自動(dòng)下調(diào)一級(jí)。

3、他人擔(dān)保提級(jí)制度。由于許多個(gè)人以前沒有向銀行貸過款,基本無銀行信用記錄,相應(yīng)影響了其信用評(píng)分,但他本人有可能非常講信用。應(yīng)該為他們提供通過擔(dān)保方式提升信用級(jí)別的途徑,如某人是C級(jí)信用級(jí)別,又無不良信用記錄,通過B級(jí)的人擔(dān)保,則可提升進(jìn)入B級(jí)信用級(jí)別,但今后出現(xiàn)失信情況后,兩人的信用級(jí)別同時(shí)降低,承擔(dān)聯(lián)帶責(zé)任和共同懲罰。

4、征信風(fēng)險(xiǎn)防。為了保證征信工作能夠公正獨(dú)立,防評(píng)信過程出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),要制定以下措施：一是選擇作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精良的人員參與此項(xiàng)工作；二是評(píng)信實(shí)行程序化操作,手工評(píng)分與電腦評(píng)分相結(jié)合,防止人為失誤；三是各會(huì)員單位有復(fù)核監(jiān)督的職責(zé)；四是社會(huì)個(gè)人在填報(bào)征信數(shù)據(jù)是要實(shí)事,如發(fā)現(xiàn)謊報(bào)瞞報(bào),則該人失去征信基礎(chǔ),取消其信用評(píng)級(jí)資格,進(jìn)入個(gè)人黑,兩年不能享受任何金融服務(wù)。

第八章失信懲罰1、預(yù)警整改。被征信客戶新發(fā)生失信現(xiàn)象后,本體系立即將其記入本人的信用檔案,并在一個(gè)月向其發(fā)出信用預(yù)警通知,督促其限期改正。

2、公開曝光。建立同業(yè)征信每月信息披露制度,對于每個(gè)失信記錄都匯編入同業(yè)通報(bào),并在《##報(bào)》每月公告一次,從而產(chǎn)生震懾效應(yīng)。

3、黑。對于產(chǎn)生過兩次以上失信記錄,或失信時(shí)間連續(xù)兩年以上又無悔改行為的,失信金額在10萬元以上的,本體系將建立專門的"黑",各行對其實(shí)行聯(lián)合制裁,不僅實(shí)施"三停一凍",并且三年不對其提供任何服務(wù)。

第九章司法保障1、免責(zé)條款。按照西方國家慣例,征信所提供的分級(jí)信用信息屬于一種中介服務(wù),不為其準(zhǔn)確性承擔(dān)法律責(zé)任,本同業(yè)征信體系也正處于探索完善過程,旨在促進(jìn)加大投入力度,防信貸風(fēng)險(xiǎn),不對征信評(píng)級(jí)結(jié)果擔(dān)負(fù)任何聯(lián)帶責(zé)任。

2、被征信人自愿授權(quán)。在個(gè)人征信信息申報(bào)表上,附帶個(gè)人征信申請書和自愿授權(quán)條款,被征信人只需簽名,即視同從法律意義上對征信操作認(rèn)可授權(quán)。在享受征信評(píng)級(jí)后金融服務(wù)便利權(quán)益的同時(shí),也負(fù)有個(gè)人信用信息被公開征用及自由查詢披露的義務(wù)。〔一指導(dǎo)思想。以建立和完善符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會(huì)信用體系為目的,以規(guī)和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橥黄瓶?以信用制度建設(shè)為核心,形成以政府誠信為表率、以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn)、以培育市場化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為支撐、以營造"守信光榮、失信可恥"的社會(huì)環(huán)境為保障的社會(huì)信用體系,有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),樹立"信用"的良好形象。

〔二基本原則。政府推動(dòng)、市場運(yùn)作。強(qiáng)化政府的推動(dòng)作用,鼓勵(lì)開發(fā)利用各類信用信息資源,實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求,充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用,促進(jìn)現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展。統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施。堅(jiān)持規(guī)劃先行,各部門分工協(xié)作,本著先易后難、循序漸進(jìn)的原則,分步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。完善政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)相關(guān)政策,制訂統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息目錄、共享交換標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)價(jià)體系,規(guī)信用信息采集、披露和使用等行為。突出重點(diǎn)、注重實(shí)效。以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn),建立信用基礎(chǔ)信息共享交換機(jī)制,推動(dòng)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建立企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)合征信；結(jié)合本市實(shí)際,注重可操作性和實(shí)效性。二、建設(shè)目標(biāo)力爭用5年左右的時(shí)間,基本建立起信用信息技術(shù)支撐體系、信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管體系和失信懲戒機(jī)制,使信用政策體系建設(shè)和信用服務(wù)市場體系建設(shè)取得較大進(jìn)展,社會(huì)失信行為得到有效遏制,市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn),"講信用、守信用"的社會(huì)氛圍初步形成。中國社科院金融研究所所長揚(yáng)8日說,20XX中國個(gè)人信用征集系統(tǒng)將投入運(yùn)行,這將是中國今年計(jì)劃建立的一系列重要金融基礎(chǔ)設(shè)施之一,對防金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)信用文化建設(shè)將發(fā)揮重要作用。

從信貸征信起步的中國企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)工作目前已在7個(gè)城市試點(diǎn)。截至去年11月底,個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫人數(shù)已達(dá)521萬人,個(gè)人征信覆蓋率已超過80％。專家認(rèn)為,在市場經(jīng)濟(jì)體制背景下,信用信息因?yàn)樯婕捌髽I(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私而具有敏感的特性,因此金融征信體系的建立尚需要法律的保障和支持。某商業(yè)銀行為資助部分貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè),20XX初給某大學(xué)七十多名學(xué)生發(fā)放了助學(xué)貸款40多萬元,分別與每位學(xué)生簽訂了貸款合同。在助學(xué)貸款陸續(xù)到期前,貸款銀行履行貸后檢查時(shí)發(fā)現(xiàn),25名貸款學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)離校,其中只有兩人歸還了貸款。再如：某商業(yè)銀行20XX初發(fā)放了個(gè)人工程車貸款多批,約定按月等額本息還款?？扇齻€(gè)月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結(jié)果上門收貸時(shí)發(fā)現(xiàn),部分貸款人連人帶車早已不知去向,個(gè)別車輛竟然幾易其主。大量事實(shí)證明,個(gè)人信用低下問題已經(jīng)觸目驚心,而且涉及到社會(huì)各個(gè)階層的人,由于我國缺乏一套一體化的個(gè)人信用系統(tǒng),局部信用系統(tǒng)又不盡完善,致使部分信用欠佳者難以受到應(yīng)有的限制和制約。尤其是使少數(shù)有意逃廢債務(wù)的屢屢得以實(shí)現(xiàn)而不能實(shí)現(xiàn)有效控制。確實(shí)應(yīng)當(dāng)引起我們的高度關(guān)注。個(gè)人是社會(huì)的細(xì)胞,社會(huì)是個(gè)人的集合。一臺(tái)機(jī)器,各個(gè)部件精良,安裝得法,各司其職,整個(gè)機(jī)器才會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；一個(gè)社會(huì),若每個(gè)公民都誠實(shí)守信,社會(huì)必定呈現(xiàn)高度文明。一臺(tái)機(jī)器,可能會(huì)因?yàn)橐粴埓尾考绊懻麄€(gè)機(jī)器的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；一個(gè)社會(huì),會(huì)因不守信者造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行不暢甚至使鏈條中斷。古人云："君子一言,駟馬難追","人而無信,不知其可"。不守信者有悖于中華傳統(tǒng)美德,它敗壞社會(huì)風(fēng)氣,是毒害人的精神鴉片,是社會(huì)肌體的毒瘤。因此,必須對失信行為圍而剿之,聚而殲之,使它失去活動(dòng)的市場。市場經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要靠市場調(diào)節(jié)而非政府計(jì)劃控制,個(gè)人的行為能力在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中得到了充分的發(fā)揮,個(gè)人信用對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益凸顯起來。然而,由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行的時(shí)間還較短,參與市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各階層信用觀念也相對薄弱,加上市場經(jīng)濟(jì)方面的法律和制度建設(shè)還不完善,不少行業(yè)和部門已明顯感覺到,個(gè)人信用的缺失給中國的經(jīng)濟(jì)秩序已經(jīng)造成了一定程度的紊亂。許多經(jīng)濟(jì)糾紛,例如金融業(yè)貸款糾紛、企業(yè)之間債務(wù)糾紛、企業(yè)的勞資糾紛等,都與對個(gè)人信用把握不準(zhǔn)有關(guān)。由此可見,建立個(gè)人信用系統(tǒng)不僅是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,更是人們的思想觀念與社會(huì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的需要。中國是一個(gè)擁有13億人口的大國,建立一體化的個(gè)人信用系統(tǒng)確有一定難度,但絕非幻想。應(yīng)盡快組建個(gè)人信用機(jī)構(gòu)。信用機(jī)構(gòu)必須是一個(gè)依法成立的、獨(dú)立的企業(yè)法人。起步初期,應(yīng)注意學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國家的信用理論、思想以及方法,借助發(fā)達(dá)國家成功的經(jīng)驗(yàn),更要結(jié)合中國國情進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和實(shí)踐。目前,我們欣喜地看到,企業(yè)信用聯(lián)盟在京成立,而且正在吸引更多的單位加盟參加銀行信貸企業(yè)登記系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),而且被越來越多的銀行使用；人民銀行已專設(shè)了征信管理局,正在扎實(shí)地、有步驟地開展工作。相信這些具有劃時(shí)代意義的事業(yè),定會(huì)對我國建立個(gè)人綜合信用系統(tǒng)起到不可估量的促進(jìn)作用。我們期待著社會(huì)化、綜合性的個(gè)人信用系統(tǒng)早日邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。全國個(gè)人信用系統(tǒng)本月運(yùn)行3.4億人已錄入數(shù)據(jù)庫本報(bào)記者媛報(bào)道記者昨天從中國人民銀行獲悉,全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于1月起正式運(yùn)行。這一數(shù)據(jù)庫目前已收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人,其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。數(shù)據(jù)庫中已收錄的個(gè)人信用報(bào)告主要包括：個(gè)人的基本信息,如、件、住址、工作單位等,還有個(gè)人在銀行的貸款信息、信用卡信息、信用報(bào)告被查詢的記錄等。據(jù)中國人民銀行副行長寧介紹,今后個(gè)人信用報(bào)告還將記載社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。今后辦貸款前先查數(shù)據(jù)庫昨天,記者從中國人民銀行了解到,截至20XX底,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄個(gè)人信貸余額2.2萬億元,約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%?，F(xiàn)在,任何自然人無論在國任何地方、也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄,或開立結(jié)算賬戶時(shí)填報(bào)的基本信息,商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后,進(jìn)行查詢、實(shí)現(xiàn)共享。中國人民銀行副行長寧介紹,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個(gè)查詢用戶終端,目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬筆左右。"目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序,有不良信用記錄的人很可能會(huì)被銀行拒絕貸款。"僅僅存取款銀行信用是空白據(jù)寧介紹,個(gè)人征信系統(tǒng)里收集的主要是個(gè)人在銀行的借貸信息,比如消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等,據(jù)了解,銀行的結(jié)算賬戶,例如工資卡等信息也會(huì)入庫。但如果是僅僅在銀行辦理了普通借記卡的市民,平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系,其銀行信用狀況則完全是空白。央行負(fù)責(zé)人表示,個(gè)人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄,簡單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,例如可以向銀行申請信用卡。"需要澄清的是,不從銀行借錢不等于信用就好,因?yàn)闆]有歷史信用記錄,銀行就失去一個(gè)判斷信用狀況的便捷方法。"法院民事判決、欠稅等也將進(jìn)數(shù)據(jù)庫寧表示,這個(gè)數(shù)據(jù)庫將要覆蓋的目標(biāo)人群是全國所有公民。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn),今后社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等信息將全部入庫。"信用污點(diǎn)不會(huì)跟人一輩子""信用污點(diǎn)不會(huì)跟人一輩子。"據(jù)中國人民銀行征信管理局局長戴根有介紹,在國外,一般的負(fù)面信息記錄保存7年,目前央行正在研究國的規(guī)定并盡快出臺(tái)。因此,即使個(gè)人由于種種不可控制的原因,無法償還銀行債務(wù),這樣的記錄也不會(huì)永遠(yuǎn)存在。信用記錄出錯(cuò)原始行有責(zé)任修改據(jù)悉,由于整個(gè)信用數(shù)據(jù)庫采集的信用數(shù)據(jù)非常龐大,因此不排除極少數(shù)人因某些因素而導(dǎo)致錯(cuò)誤的信息記錄。市民如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告有問題,可先向銀行提出異議處理。如果的確是銀行發(fā)生了差錯(cuò),原始行有責(zé)任對這一差錯(cuò)進(jìn)行修改。如果銀行還無法解決,個(gè)人可向央行提出《個(gè)人征信異議申請》,央行將協(xié)助處理。只有兩個(gè)人能看到全國個(gè)人信用報(bào)告據(jù)戴根有介紹,中國人民銀行征信管理局也只有兩名固定工作人員,經(jīng)個(gè)人授權(quán)后才能進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)查看個(gè)人信用報(bào)告。這一措施也是為了更好地保護(hù)個(gè)人信用隱私安全。何為不良信用暫無明確界定如果貸款人僅是因?yàn)榇中挠馄谝粌商煳催€貸款,商業(yè)銀行是否會(huì)將此視為信用污點(diǎn)？中國人民銀行征信管理局局長戴根有表示,目前人民銀行正在研究制定不良信用的標(biāo)準(zhǔn),而個(gè)人征信系統(tǒng)只是如實(shí)記錄原始信用信息,不加主觀判斷生成信用報(bào)告,所以,如果因?yàn)橐淮尾恍⌒?也不會(huì)被列入"黑",各家商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際報(bào)告來決定是否提供借貸。如何查詢個(gè)人信用據(jù)了解,目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報(bào)告,一種是在辦理貸款、信用卡時(shí),可以在商業(yè)銀行查看信用報(bào)告時(shí)申請個(gè)人查看,另一種就是到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請,目前查詢暫不收費(fèi)。當(dāng)你向銀行貸款買房、買車或申請信用額度時(shí),只需幾秒鐘,銀行便可查到你的信用,后決定是否貸給你,給你貸多少——這是我省剛開通的個(gè)人資信系統(tǒng)的奇妙之處。繼去年12月中旬,全國個(gè)人征信系統(tǒng)在、、等7城市試點(diǎn)后,今起在我省各家商業(yè)銀行和農(nóng)村信社正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。從沒借過錢,信用反而不好"個(gè)人信用記錄"是指人們在同銀行往來時(shí),在銀行貸款和還款行為的記錄,或指有借款準(zhǔn)時(shí)還的記錄。它是銀行決定是否借款、借款多少及借款期限長短的重要依據(jù)。其實(shí),我省各家商業(yè)銀行早幾年就開始試建個(gè)人信用系統(tǒng),只是"各自為政",沒有共享。年初,央行確定為個(gè)人征信系統(tǒng)試點(diǎn)省之一,經(jīng)過半年努力,各銀行信用社如期完成了個(gè)人數(shù)據(jù)接口程序開發(fā)和聯(lián)網(wǎng)查詢,使我省成為首批實(shí)現(xiàn)省金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的省份。個(gè)人資信系統(tǒng)有兩種類型：一種只保留不良信用記錄,通常記錄個(gè)人借款不還的次數(shù)、發(fā)生的時(shí)間及發(fā)生此種情況的金融機(jī)構(gòu)的名稱；另一種則保留個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)借貸往來的所有記錄,包括借款金額、還款記錄是否良好及所欠金額數(shù)目等更為詳盡的資料。有關(guān)人士分析,信用檔案聯(lián)網(wǎng)的"雙刃劍"效應(yīng),將有助于引導(dǎo)誠實(shí)守信的社會(huì)信用文化。一方面,個(gè)人可通過每一次按約還本付息,為自己積累一筆"信譽(yù)財(cái)富",從而有了向銀行借款的信譽(yù)"抵押品"。另一方面,個(gè)人一旦出現(xiàn)不良信用記錄,會(huì)遭致多家銀行的"制裁"。值得注意的是,在個(gè)人資信系統(tǒng)上,只有與銀行發(fā)生過借款還款行為后,個(gè)人的信用記錄才會(huì)顯示出來。這就意味著,未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的市民,在金融記錄上仍是"零信用",而與銀行借貸關(guān)系越頻繁,還款記錄良好的市民,他的個(gè)人信用記錄就越好,下次借錢就越容易。個(gè)信系統(tǒng)不向社會(huì)開放據(jù)人行中心支行介紹,個(gè)人征信系統(tǒng)收集所有在商業(yè)銀行貸款及持有信用卡的自然人的信息,有三類：一是身份識(shí)別信息,包括、、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,還將采集個(gè)人支付、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。為保護(hù)個(gè)人隱私,個(gè)人信用系統(tǒng)不向社會(huì)開放。商業(yè)銀行只有經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí),才能查詢系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息。對所有查詢活動(dòng)的情況,包括查詢?nèi)藛T、時(shí)間、原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。個(gè)人對數(shù)據(jù)庫中收集的本人的信息具有知情權(quán)。借得多還得好,借錢更容易有資料表明,我省個(gè)人消費(fèi)信貸占整個(gè)貸款比例由20XX的9.2%提高到20XX末的14.2%。而目前個(gè)人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí),需要花費(fèi)較長時(shí)間,同時(shí)還需要提供很多材料、辦理很多證明,以證明自身的信用狀況,費(fèi)時(shí)費(fèi)力。個(gè)人征信系統(tǒng)啟用后,信貸次數(shù)多,信用記錄好的個(gè)人,不僅獲貸容易,且可申請到較高額度的貸款。已有銀行從系統(tǒng)中受益。工行省分行近幾個(gè)月"堵"住了不良信用客戶貸款38筆、金額1117萬元,其中21筆的客戶信息來自其他商業(yè)銀行。本報(bào)訊今后,欠繳水電費(fèi)、闖紅燈等都將記入個(gè)人信用報(bào)告,并直接影響就業(yè)、保險(xiǎn)、貸款等消費(fèi)行為和社會(huì)行為。昨日,省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)正式開通,14萬名保險(xiǎn)從業(yè)人員成為首批擁有個(gè)人信用報(bào)告的人群。開通儀式上,省信用辦憲生主任介紹,目前該征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)我省公安、工商、勞動(dòng)保障、稅務(wù)、法院等12個(gè)廳局的信息資源共享,今后聯(lián)網(wǎng)廳局還將擴(kuò)大到40個(gè)。征信系統(tǒng)現(xiàn)已采集14萬人的數(shù)據(jù)信息,主要來自保險(xiǎn)行業(yè),將來會(huì)逐步推進(jìn)其他各個(gè)行業(yè)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集工作,到今年底該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息將擴(kuò)大到100萬人,"十一五"末將達(dá)到2000萬人。今后還將實(shí)現(xiàn)長三角地區(qū)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通。個(gè)人信用報(bào)告將于今年底正式向社會(huì)公開發(fā)布查詢,公眾可逐步從省征信公司獲取本人的信用報(bào)告,政府、企業(yè)及單位在得到當(dāng)事人授權(quán)許可的條件下也可以取得所需的個(gè)人信用報(bào)告。省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)是省委省政府加快打造"誠信"、建立社會(huì)信用體系進(jìn)程中的一項(xiàng)重要成果,為各級(jí)政府部門、企事業(yè)單位和社會(huì)公眾提供了一個(gè)社會(huì)化的信用服務(wù)平臺(tái),對于解決信息不對稱問題,實(shí)現(xiàn)依法共享和市場化服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)保障。在未來的設(shè)想中,該系統(tǒng)還將跟金融行業(yè)的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)對接,最終實(shí)現(xiàn)"一處守信、處處受益；一處失信,處處制約"的誠信社會(huì)氛圍。在昨日的系統(tǒng)開通儀式上,經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)發(fā)布,我省個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的第一份個(gè)人信用報(bào)告同時(shí)被打印出來。記者在現(xiàn)場看到,第一份報(bào)告顯示：當(dāng)事人吳先生1972年出生,已婚,是研究生,職稱高級(jí),取得過保險(xiǎn)從業(yè)書。在消費(fèi)信用記錄項(xiàng)下,記者看到,吳先生在聯(lián)通欠費(fèi)100多元。省征信公司董事長勇介紹,這造成他的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分只有4.4762分。勇表示,一般而言最高分?jǐn)?shù)為5分,由于目前有些數(shù)據(jù)還沒有采集到,所以如"金融信息"只設(shè)立了項(xiàng)目,并沒有具體容。在這樣的前提下,這位吳先生的等級(jí)相對來說還算比較高的?！餐鯚铖R燕保險(xiǎn)：14萬人錄入系統(tǒng)據(jù)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士介紹,這次納入我省聯(lián)合征信系統(tǒng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員約有14萬人,基本包括業(yè)所有人員,所納入的個(gè)人信息也是很全面的,包括個(gè)人基本信息、從業(yè)信息和獎(jiǎng)懲信息等,其中個(gè)人基本信息包括、性別、住址、、學(xué)歷等,從業(yè)信息是個(gè)人的從業(yè)經(jīng)歷,獎(jiǎng)懲信息則包括個(gè)人在公司所受到的獎(jiǎng)勵(lì)、懲罰以及是否有違規(guī)行為等。除司法部門可以不經(jīng)個(gè)人同意查詢個(gè)人所有信用記錄外,其他任何個(gè)人和組織如果想查詢別人的信用記錄,必須經(jīng)被查詢?nèi)藭媸跈?quán)同意,而且還只能查到相關(guān)信息,不是全部。會(huì)不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)代理人不同意客戶查詢自己的信用記錄這種情況呢？協(xié)會(huì)人士介紹說,應(yīng)該不會(huì),一個(gè)誠實(shí)守信的保險(xiǎn)代理人是會(huì)樂意讓客戶查詢自己的信用記錄的,如果他不同意,那么客戶自然就會(huì)對其信用情況產(chǎn)生懷疑,因此,這個(gè)信用記錄將對保險(xiǎn)代理人起到一個(gè)很好的威懾作用,逼迫他必須誠實(shí)守信。工商：股東信息也可查省工商局公平交易局副局長徐永康告訴記者,企業(yè)和個(gè)體工商戶等的信用記錄在工商部門部網(wǎng)絡(luò)上都有記載,可以部聯(lián)網(wǎng)查詢。而這種個(gè)人信用信息聯(lián)合平臺(tái)的建立,不但能對企業(yè)、個(gè)人在經(jīng)濟(jì)行為中起到督促作用,也更加促進(jìn)了公平交易秩序的完善。比如大企業(yè)一旦制假售假被曝光,將直接影響到企業(yè)乃至企業(yè)主的銀行貸款、與其他人的生意等經(jīng)濟(jì)行為。記者隨后點(diǎn)擊了工商企業(yè)在線,看到這里有專門的商業(yè)企業(yè)信用信息查詢,登記授權(quán)用戶在輸入要查詢企業(yè)的關(guān)鍵字后可以查詢企業(yè)的相關(guān)情況。這個(gè)提供了全省70余萬戶注冊登記企業(yè)的信息查詢服務(wù),可以查詢到企業(yè)信息的容包括：企業(yè)基本信息、股東信息、董事會(huì)成員企業(yè)年檢記錄,以及企業(yè)良好行為記錄〔重合同守信用、馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)、誠信單位等。稅務(wù)：偷漏稅將被嚴(yán)控我省地稅部門有關(guān)人士表示,對于稅務(wù)部門來說,納稅信用是非常重要的,現(xiàn)在每年我省和市以及其他一些市的地稅部門都會(huì)聯(lián)合進(jìn)行納稅信用等級(jí)評(píng)定活動(dòng),社會(huì)公眾也可以通過登錄稅務(wù)部門的查詢到全省A級(jí)納稅人的基本信息。此次我省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)開通后,將能更全面反映納稅人各方面的信用信息,也有助于今后對不誠信個(gè)人進(jìn)行更嚴(yán)密的稅收監(jiān)控。據(jù)了解,我省各級(jí)地稅機(jī)關(guān)主要以納稅信用等級(jí)評(píng)定制度、欠稅公告制度、納稅評(píng)估制度等三項(xiàng)制度,配合全省信用體系建設(shè)。還在對納稅人偷逃稅情況曝光的基礎(chǔ)上,定期公告企業(yè)和個(gè)人的欠繳稅款情況,并開展納稅評(píng)估,幫助納稅人發(fā)現(xiàn)因疏忽遺漏、政策理解偏差等原因造成的少繳或漏繳稅款,提醒納稅人自我糾正,消除失信風(fēng)險(xiǎn)。昨日,運(yùn)行剛滿10年的招商銀行"一卡通"宣布,已在借助個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫甄別個(gè)人信用。不過,招行此次采用的不只是資信公司負(fù)責(zé)運(yùn)行的聯(lián)合征信系統(tǒng),還包括中國人民銀行于5月間在全國推出的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。"兩套系統(tǒng)的整合勢在必行,但目前尚無具體方案。"中國人民銀行分行相關(guān)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,已早于全國建立了一個(gè)本地的聯(lián)合征信系統(tǒng),但當(dāng)中國人民銀行在全國圍推出個(gè)人信用系統(tǒng)后,的本地系統(tǒng)將面臨何去何從的尷尬。聯(lián)合征信系統(tǒng)始于1993年。據(jù)中國人民銀行分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,聯(lián)合征信系統(tǒng)在啟動(dòng)之初已經(jīng)得到中國人民銀行等中央機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和支持,并被列為中國人民銀行的試點(diǎn)。到目前為止,該系統(tǒng)已收集了超過260萬的個(gè)人信用信息,并在市建立了300余個(gè)查詢網(wǎng)點(diǎn),月查詢量高達(dá)2萬余個(gè),成為最重要的個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源之一。招商銀行分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用數(shù)據(jù),已經(jīng)成為該行是否批準(zhǔn)貸款、確定最高可貸成數(shù)的重要條件。但與此同時(shí),和其他銀行一樣,招商銀行已經(jīng)開始使用兩套系統(tǒng)對個(gè)人信用進(jìn)行查詢,這使得兩個(gè)征信系統(tǒng)面臨整合壓力。"大多數(shù)銀行已經(jīng)加入。"就央行信用系統(tǒng)在的推進(jìn)情況,中國人民銀行征信管理局局長戴根有昨日告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》。其實(shí),央行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和的聯(lián)合征信系統(tǒng)各有特色。央行分行上述負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,聯(lián)合征信系統(tǒng)收集的信息較央行的數(shù)據(jù)全面,但央行的數(shù)據(jù)卻具備全國優(yōu)勢,覆蓋面更廣,"所有銀行都要加入".資信總經(jīng)理志國日前接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)說,在不掌握詳細(xì)情況的前提下,無法給出具體評(píng)價(jià)。"對金融機(jī)構(gòu)而言,僅擁有一個(gè)地區(qū)的個(gè)人信用記錄是不夠的。"中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授汪昌云表示,即使是地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也需要全國的信用信息,兩個(gè)系統(tǒng)共存不是不可能,但聯(lián)合征信需要更多的市場競爭力才能得到認(rèn)可。但日前,央行曾宣布已在八個(gè)省市首次實(shí)現(xiàn)信用聯(lián)網(wǎng),其中不包括。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)建立個(gè)人信用系統(tǒng)迫在眉睫近年來,隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來,各種各樣的信貸違約現(xiàn)象已經(jīng)引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注。專家認(rèn)為,個(gè)人信用制度的建立是發(fā)展消費(fèi)信貸的重要基礎(chǔ),沒有信用制度,交易、合作中的問題就會(huì)層出不窮。我國個(gè)人信用制度的缺失已經(jīng)成為消費(fèi)信貸發(fā)展的巨大障礙,建立個(gè)人信用系統(tǒng)迫在眉睫?！覈M(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國消費(fèi)信貸市場潛力大。隨著消費(fèi)水平的提高,居民對于住房、汽車、教育等耐用消費(fèi)品及知識(shí)消費(fèi)的需求越來越旺盛。自1998年以來,我國各大商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速20XX末個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元。截至20XX9月,國僅個(gè)人住房貸款余額一項(xiàng)就超過1.2萬億元,是1997年的20多倍。而與此同時(shí),消費(fèi)信貸的高違約率卻讓銀行開始對這一大市場猶疑觀望。據(jù)某銀行分行今年初的統(tǒng)計(jì),該行1999年起發(fā)放現(xiàn)已形成逾期的貸款共計(jì)50筆,其中個(gè)人貸款就有38筆。個(gè)人逾期貸款個(gè)案的不斷增加,已使該行不得不采取更謹(jǐn)慎的放款政策。助學(xué)貸款高達(dá)20％的違約率更是在全國上下引發(fā)關(guān)于"社會(huì)誠信"的大討論,一些省市的商業(yè)銀行甚至停止助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。為保證助學(xué)貸款的發(fā)放,國家有關(guān)部委作出決定,定期在媒體上公布嚴(yán)重違約國家助學(xué)貸款學(xué)生,包括、號(hào)、畢業(yè)學(xué)校等信息,同時(shí)要求高校協(xié)助催還。據(jù)有關(guān)資料分析,我國目前的汽車貸款違約率大約在3％一5％,是歐洲平均水平的10倍。相關(guān)人士則估計(jì),我國汽車貸款的還款滯后率甚至達(dá)到50％。住房貸款和其他耐用消費(fèi)晶的信貸違約現(xiàn)象也日益攀升。所有這些都給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失,甚至對整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。消費(fèi)信貸高違約率導(dǎo)致的直接后果是去年以來個(gè)人消費(fèi)貸款增速的減緩。20XX末我國個(gè)人消費(fèi)貸款余額2.2萬億元,同比增長10.4％,增速比上年低16個(gè)百分點(diǎn),比年初增加1996億元,同比少增2331億元。其中,個(gè)人住房貸款比年初增加2444億元,同比少增1629億元；汽車貸款比年初減少500億元,同比減少248億元?！獋€(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分析個(gè)人貸款違約已經(jīng)成為十分嚴(yán)重的問題。專家分析,消費(fèi)信貸高違約率的出現(xiàn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。首先,收入波動(dòng)影響還貸能力。一方面,居民個(gè)人可能會(huì)因?yàn)楣ぷ鞯淖儎?dòng)或其他意外事故而導(dǎo)致收入水平下降而不能按時(shí)還款；另一方面,由于宏觀經(jīng)濟(jì)的變化,就業(yè)壓力加大,許多大學(xué)塵畢業(yè)后難以找到合適的工作來償還債務(wù),雖然主觀上他們樂意還款,但客觀上的經(jīng)濟(jì)條件是導(dǎo)致貸款違約的主要原因。其次,信用觀念不到位。一些人在遇到困難時(shí),想到用貸款來解決問題,也確實(shí)想到情況緩解時(shí)能夠償還債務(wù)。但實(shí)際上兒門總有一種趨利的心理,若非銀行采取強(qiáng)制措施,他們寧愿把已有的資金用來再投資以獲取更大的利潤,而不愿意用來還貸。也有一些人想方設(shè)法鉆政策的空子,明明有還貸能力卻故意不還,期望銀行利息下降后再一次性還清。更有甚者則純屬詐騙行為,這種現(xiàn)象在二手房交易中比較常見。第三,信息不對稱使銀行風(fēng)險(xiǎn)控制流于形式。我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如,省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來,發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢,如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。第四,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。目前國商業(yè)銀行管理水平不高,缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。通常對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn),有無記錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。第五,與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。第七,利率市場化改革尚未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此,對不同客戶群體應(yīng)采取不同的利率定價(jià),以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。目前,商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略,增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水,從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。除以上原因外,借款人多頭貸款或透支也導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升：抵押物難以變現(xiàn)使得貸款擔(dān)保形同虛設(shè)；缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段也會(huì)導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。——建立個(gè)人信用制度大力發(fā)展消費(fèi)信貸的有效手段也會(huì)導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。完善的個(gè)人信用制度不僅使銀行減少了調(diào)查成本和審查環(huán)節(jié),提高了貸款審批效率,而且使銀行可根據(jù)多年的個(gè)人信用歷史數(shù)據(jù),結(jié)合各個(gè)信用分?jǐn)?shù)段的違約概率和損失額,進(jìn)行具體的貸款安排與產(chǎn)品定價(jià),并可根據(jù)客戶信用分?jǐn)?shù)的不同,對信用分?jǐn)?shù)高的客戶的需求推出新的服務(wù),研發(fā)新的產(chǎn)品；對信用分?jǐn)?shù)低的客戶采取有針對性的管理措施。專家建議,發(fā)展我國消費(fèi)信貸應(yīng)從以下四個(gè)方面入手。一、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,切實(shí)增加居民收入。個(gè)人貸款違約現(xiàn)象是市場經(jīng)濟(jì)尚不成熟的一種體現(xiàn),只有進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐,讓個(gè)人在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中將貸款盡快的轉(zhuǎn)化成利潤,從而使其有能力有意愿去償還貸款,進(jìn)而形成一種良性循環(huán)。銀行愿意借款給個(gè)人,個(gè)人也能夠及時(shí)將貸款還清。二、建立有效的防消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。包括建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體,建立銀行部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度,把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率等。將這些具體的管理方法、管理體制有機(jī)結(jié)合起來,形成一套完整有效的防消費(fèi)信貸違約的管理體系,是從客觀上個(gè)遏制信貸違約的有效途徑。三、進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度。根據(jù)現(xiàn)實(shí)中存在的問題,制定相應(yīng)的法律法規(guī)。對貸款違約行為進(jìn)行制裁,尤其是對惡意欺詐行為更要從嚴(yán)處罰。與現(xiàn)有的信貸管理體制相結(jié)合,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面進(jìn)一步完善法律法規(guī)以減少違約風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。在司法過程中,在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的同時(shí),也不能忽視對銀行等債權(quán)人的法律保護(hù)。同時(shí)適度擴(kuò)大法院對貸款案件的受理圍,訴訟費(fèi)用也應(yīng)有靈活的調(diào)整圍以減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失。四、強(qiáng)化法制觀念,培養(yǎng)誠信意識(shí)。個(gè)人的思想、素質(zhì)、道德、修養(yǎng)是形成個(gè)人信譽(yù)的前提,消除除人們心存的僥幸心理和不正常的情緒轉(zhuǎn)移問題,嚴(yán)厲打擊惡意的欺詐行為,這對于減少貸款違約現(xiàn)象將十分有利。某市個(gè)人信用系統(tǒng)以及企業(yè)信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)方案惠信科技2006年11月6日為進(jìn)一步加快本市社會(huì)信用體系建設(shè)步伐,整頓和規(guī)市場經(jīng)濟(jì)秩序,優(yōu)化發(fā)展環(huán)境,更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展,制定本方案。一、指導(dǎo)思想和基本原則〔一指導(dǎo)思想。以建立和完善符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會(huì)信用體系為目的,以規(guī)和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橥黄瓶?以信用制度建設(shè)為核心,形成以政府誠信為表率、以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn)、以培育市場化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為支撐、以營造"守信光榮、失信可恥"的社會(huì)環(huán)境為保障的社會(huì)信用體系,有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),樹立"信用"的良好形象。萬方數(shù)據(jù)網(wǎng)：〔二基本原則。政府推動(dòng)、市場運(yùn)作。強(qiáng)化政府的推動(dòng)作用,鼓勵(lì)開發(fā)利用各類信用信息資源,實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求,充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用,促進(jìn)現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展。統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施。堅(jiān)持規(guī)劃先行,各部門分工協(xié)作,本著先易后難、循序漸進(jìn)的原則,分步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。完善政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)相關(guān)政策,制訂統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息目錄、共享交換標(biāo)準(zhǔn)和信用評(píng)價(jià)體系,規(guī)信用信息采集、披露和使用等行為。突出重點(diǎn)、注重實(shí)效。以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn),建立信用基礎(chǔ)信息共享交換機(jī)制,推動(dòng)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建立企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)合征信；結(jié)合本市實(shí)際,注重可操作性和實(shí)效性。二、建設(shè)目標(biāo)力爭用5年左右的時(shí)間,基本建立起信用信息技術(shù)支撐體系、信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管體系和失信懲戒機(jī)制,使信用政策體系建設(shè)和信用服務(wù)市場體系建設(shè)取得較大進(jìn)展,社會(huì)失信行為得到有效遏制,市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn),"講信用、守信用"的社會(huì)氛圍初步形成。中國社科院金融研究所所長揚(yáng)8日說,20XX中國個(gè)人信用征集系統(tǒng)將投入運(yùn)行,這將是中國今年計(jì)劃建立的一系列重要金融基礎(chǔ)設(shè)施之一,對防金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)社會(huì)信用文化建設(shè)將發(fā)揮重要作用。

從信貸征信起步的中國企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)工作目前已在7個(gè)城市試點(diǎn)。截至去年11月底,個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)入庫人數(shù)已達(dá)521萬人,個(gè)人征信覆蓋率已超過80％。專家認(rèn)為,在市場經(jīng)濟(jì)體制背景下,信用信息因?yàn)樯婕捌髽I(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私而具有敏感的特性,因此金融征信體系的建立尚需要法律的保障和支持。某商業(yè)銀行為資助部分貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè),20XX初給某大學(xué)七十多名學(xué)生發(fā)放了助學(xué)貸款40多萬元,分別與每位學(xué)生簽訂了貸款合同。在助學(xué)貸款陸續(xù)到期前,貸款銀行履行貸后檢查時(shí)發(fā)現(xiàn),25名貸款學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)離校,其中只有兩人歸還了貸款。再如：某商業(yè)銀行20XX初發(fā)放了個(gè)人工程車貸款多批,約定按月等額本息還款。可三個(gè)月后,部分借款人開始拖欠本息,車貸逾期率不斷升高。為此,銀行加大了逾期催收力度。結(jié)果上門收貸時(shí)發(fā)現(xiàn),部分貸款人連人帶車早已不知去向,個(gè)別車輛竟然幾易其主。大量事實(shí)證明,個(gè)人信用低下問題已經(jīng)觸目驚心,而且涉及到社會(huì)各個(gè)階層的人,由于我國缺乏一套一體化的個(gè)人信用系統(tǒng),局部信用系統(tǒng)又不盡完善,致使部分信用欠佳者難以受到應(yīng)有的限制和制約。尤其是使少數(shù)有意逃廢債務(wù)的屢屢得以實(shí)現(xiàn)而不能實(shí)現(xiàn)有效控制。確實(shí)應(yīng)當(dāng)引起我們的高度關(guān)注。個(gè)人是社會(huì)的細(xì)胞,社會(huì)是個(gè)人的集合。一臺(tái)機(jī)器,各個(gè)部件精良,安裝得法,各司其職,整個(gè)機(jī)器才會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)；一個(gè)社會(huì),若每個(gè)公民都誠實(shí)守信,社會(huì)必定呈現(xiàn)高度文明。一臺(tái)機(jī)器,可能會(huì)因?yàn)橐粴埓尾考绊懻麄€(gè)機(jī)器的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；一個(gè)社會(huì),會(huì)因不守信者造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行不暢甚至使鏈條中斷。古人云："君子一言,駟馬難追","人而無信,不知其可"。不守信者有悖于中華傳統(tǒng)美德,它敗壞社會(huì)風(fēng)氣,是毒害人的精神鴉片,是社會(huì)肌體的毒瘤。因此,必須對失信行為圍而剿之,聚而殲之,使它失去活動(dòng)的市場。市場經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要靠市場調(diào)節(jié)而非政府計(jì)劃控制,個(gè)人的行為能力在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中得到了充分的發(fā)揮,個(gè)人信用對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益凸顯起來。然而,由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行的時(shí)間還較短,參與市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各階層信用觀念也相對薄弱,加上市場經(jīng)濟(jì)方面的法律和制度建設(shè)還不完善,不少行業(yè)和部門已明顯感覺到,個(gè)人信用的缺失給中國的經(jīng)濟(jì)秩序已經(jīng)造成了一定程度的紊亂。許多經(jīng)濟(jì)糾紛,例如金融業(yè)貸款糾紛、企業(yè)之間債務(wù)糾紛、企業(yè)的勞資糾紛等,都與對個(gè)人信用把握不準(zhǔn)有關(guān)。由此可見,建立個(gè)人信用系統(tǒng)不僅是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,更是人們的思想觀念與社會(huì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)的需要。中國是一個(gè)擁有13億人口的大國,建立一體化的個(gè)人信用系統(tǒng)確有一定難度,但絕非幻想。應(yīng)盡快組建個(gè)人信用機(jī)構(gòu)。信用機(jī)構(gòu)必須是一個(gè)依法成立的、獨(dú)立的企業(yè)法人。起步初期,應(yīng)注意學(xué)習(xí)、借鑒發(fā)達(dá)國家的信用理論、思想以及方法,借助發(fā)達(dá)國家成功的經(jīng)驗(yàn),更要結(jié)合中國國情進(jìn)行不斷地創(chuàng)新和實(shí)踐。目前,我們欣喜地看到,企業(yè)信用聯(lián)盟在京成立,而且正在吸引更多的單位加盟參加銀行信貸企業(yè)登記系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),而且被越來越多的銀行使用；人民銀行已專設(shè)了征信管理局,正在扎實(shí)地、有步驟地開展工作。相信這些具有劃時(shí)代意義的事業(yè),定會(huì)對我國建立個(gè)人綜合信用系統(tǒng)起到不可估量的促進(jìn)作用。我們期待著社會(huì)化、綜合性的個(gè)人信用系統(tǒng)早日邁出實(shí)質(zhì)性的步伐。全國個(gè)人信用系統(tǒng)本月運(yùn)行3.4億人已錄入數(shù)據(jù)庫本報(bào)記者媛報(bào)道記者昨天從中國人民銀行獲悉,全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于1月起正式運(yùn)行。這一數(shù)據(jù)庫目前已收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人,其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。數(shù)據(jù)庫中已收錄的個(gè)人信用報(bào)告主要包括：個(gè)人的基本信息,如、件、住址、工作單位等,還有個(gè)人在銀行的貸款信息、信用卡信息、信用報(bào)告被查詢的記錄等。據(jù)中國人民銀行副行長寧介紹,今后個(gè)人信用報(bào)告還將記載社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。今后辦貸款前先查數(shù)據(jù)庫昨天,記者從中國人民銀行了解到,截至20XX底,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄個(gè)人信貸余額2.2萬億元,約占全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%?，F(xiàn)在,任何自然人無論在國任何地方、也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄,或開立結(jié)算賬戶時(shí)填報(bào)的基本信息,商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后,進(jìn)行查詢、實(shí)現(xiàn)共享。中國人民銀行副行長寧介紹,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已在全國商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個(gè)查詢用戶終端,目前每天個(gè)人信用報(bào)告查詢量已達(dá)到11萬筆左右。"目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)將查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸前審查的固定程序,有不良信用記錄的人很可能會(huì)被銀行拒絕貸款。"僅僅存取款銀行信用是空白據(jù)寧介紹,個(gè)人征信系統(tǒng)里收集的主要是個(gè)人在銀行的借貸信息,比如消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等,據(jù)了解,銀行的結(jié)算賬戶,例如工資卡等信息也會(huì)入庫。但如果是僅僅在銀行辦理了普通借記卡的市民,平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系,其銀行信用狀況則完全是空白。央行負(fù)責(zé)人表示,個(gè)人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄,簡單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,例如可以向銀行申請信用卡。"需要澄清的是,不從銀行借錢不等于信用就好,因?yàn)闆]有歷史信用記錄,銀行就失去一個(gè)判斷信用狀況的便捷方法。"法院民事判決、欠稅等也將進(jìn)數(shù)據(jù)庫寧表示,這個(gè)數(shù)據(jù)庫將要覆蓋的目標(biāo)人群是全國所有公民。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn),今后社會(huì)保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、是否按時(shí)繳納、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等信息將全部入庫。"信用污點(diǎn)不會(huì)跟人一輩子""信用污點(diǎn)不會(huì)跟人一輩子。"據(jù)中國人民銀行征信管理局局長戴根有介紹,在國外,一般的負(fù)面信息記錄保存7年,目前央行正在研究國的規(guī)定并盡快出臺(tái)。因此,即使個(gè)人由于種種不可控制的原因,無法償還銀行債務(wù),這樣的記錄也不會(huì)永遠(yuǎn)存在。信用記錄出錯(cuò)原始行有責(zé)任修改據(jù)悉,由于整個(gè)信用數(shù)據(jù)庫采集的信用數(shù)據(jù)非常龐大,因此不排除極少數(shù)人因某些因素而導(dǎo)致錯(cuò)誤的信息記錄。市民如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告有問題,可先向銀行提出異議處理。如果的確是銀行發(fā)生了差錯(cuò),原始行有責(zé)任對這一差錯(cuò)進(jìn)行修改。如果銀行還無法解決,個(gè)人可向央行提出《個(gè)人征信異議申請》,央行將協(xié)助處理。只有兩個(gè)人能看到全國個(gè)人信用報(bào)告據(jù)戴根有介紹,中國人民銀行征信管理局也只有兩名固定工作人員,經(jīng)個(gè)人授權(quán)后才能進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)查看個(gè)人信用報(bào)告。這一措施也是為了更好地保護(hù)個(gè)人信用隱私安全。何為不良信用暫無明確界定如果貸款人僅是因?yàn)榇中挠馄谝粌商煳催€貸款,商業(yè)銀行是否會(huì)將此視為信用污點(diǎn)？中國人民銀行征信管理局局長戴根有表示,目前人民銀行正在研究制定不良信用的標(biāo)準(zhǔn),而個(gè)人征信系統(tǒng)只是如實(shí)記錄原始信用信息,不加主觀判斷生成信用報(bào)告,所以,如果因?yàn)橐淮尾恍⌒?也不會(huì)被列入"黑",各家商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際報(bào)告來決定是否提供借貸。如何查詢個(gè)人信用據(jù)了解,目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報(bào)告,一種是在辦理貸款、信用卡時(shí),可以在商業(yè)銀行查看信用報(bào)告時(shí)申請個(gè)人查看,另一種就是到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請,目前查詢暫不收費(fèi)。今天起率先啟用統(tǒng)一的個(gè)人信用系統(tǒng)信息化辦公室2005年7月2日11時(shí)00分54秒開發(fā)區(qū)今天起,當(dāng)你向銀行貸款買房、買車或申請信用額度時(shí),只需幾秒鐘,銀行便可查到你的信用,后決定是否貸給你,給你貸多少——這是我省剛開通的個(gè)人資信系統(tǒng)的奇妙之處。繼去年12月中旬,全國個(gè)人征信系統(tǒng)在、、等7城市試點(diǎn)后,今起在我省各家商業(yè)銀行和農(nóng)村信社正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。從沒借過錢,信用反而不好"個(gè)人信用記錄"是指人們在同銀行往來時(shí),在銀行貸款和還款行為的記錄,或指有借款準(zhǔn)時(shí)還的記錄。它是銀行決定是否借款、借款多少及借款期限長短的重要依據(jù)。其實(shí),我省各家商業(yè)銀行早幾年就開始試建個(gè)人信用系統(tǒng),只是"各自為政",沒有共享。年初,央行確定為個(gè)人征信系統(tǒng)試點(diǎn)省之一,經(jīng)過半年努力,各銀行信用社如期完成了個(gè)人數(shù)據(jù)接口程序開發(fā)和聯(lián)網(wǎng)查詢,使我省成為首批實(shí)現(xiàn)省金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的省份。個(gè)人資信系統(tǒng)有兩種類型：一種只保留不良信用記錄,通常記錄個(gè)人借款不還的次數(shù)、發(fā)生的時(shí)間及發(fā)生此種情況的金融機(jī)構(gòu)的名稱；另一種則保留個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)借貸往來的所有記錄,包括借款金額、還款記錄是否良好及所欠金額數(shù)目等更為詳盡的資料。有關(guān)人士分析,信用檔案聯(lián)網(wǎng)的"雙刃劍"效應(yīng),將有助于引導(dǎo)誠實(shí)守信的社會(huì)信用文化。一方面,個(gè)人可通過每一次按約還本付息,為自己積累一筆"信譽(yù)財(cái)富",從而有了向銀行借款的信譽(yù)"抵押品"。另一方面,個(gè)人一旦出現(xiàn)不良信用記錄,會(huì)遭致多家銀行的"制裁"。值得注意的是,在個(gè)人資信系統(tǒng)上,只有與銀行發(fā)生過借款還款行為后,個(gè)人的信用記錄才會(huì)顯示出來。這就意味著,未與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的市民,在金融記錄上仍是"零信用",而與銀行借貸關(guān)系越頻繁,還款記錄良好的市民,他的個(gè)人信用記錄就越好,下次借錢就越容易。個(gè)信系統(tǒng)不向社會(huì)開放據(jù)人行中心支行介紹,個(gè)人征信系統(tǒng)收集所有在商業(yè)銀行貸款及持有信用卡的自然人的信息,有三類：一是身份識(shí)別信息,包括、、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善,還將采集個(gè)人支付、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。為保護(hù)個(gè)人隱私,個(gè)人信用系統(tǒng)不向社會(huì)開放。商業(yè)銀行只有經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí),才能查詢系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息。對所有查詢活動(dòng)的情況,包括查詢?nèi)藛T、時(shí)間、原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。個(gè)人對數(shù)據(jù)庫中收集的本人的信息具有知情權(quán)。借得多還得好,借錢更容易有資料表明,我省個(gè)人消費(fèi)信貸占整個(gè)貸款比例由20XX的9.2%提高到20XX末的14.2%。而目前個(gè)人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí),需要花費(fèi)較長時(shí)間,同時(shí)還需要提供很多材料、辦理很多證明,以證明自身的信用狀況,費(fèi)時(shí)費(fèi)力。個(gè)人征信系統(tǒng)啟用后,信貸次數(shù)多,信用記錄好的個(gè)人,不僅獲貸容易,且可申請到較高額度的貸款。已有銀行從系統(tǒng)中受益。工行省分行近幾個(gè)月"堵"住了不良信用客戶貸款38筆、金額1117萬元,其中21筆的客戶信息來自其他商業(yè)銀行。本報(bào)訊今后,欠繳水電費(fèi)、闖紅燈等都將記入個(gè)人信用報(bào)告,并直接影響就業(yè)、保險(xiǎn)、貸款等消費(fèi)行為和社會(huì)行為。昨日,省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)正式開通,14萬名保險(xiǎn)從業(yè)人員成為首批擁有個(gè)人信用報(bào)告的人群。開通儀式上,省信用辦憲生主任介紹,目前該征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)我省公安、工商、勞動(dòng)保障、稅務(wù)、法院等12個(gè)廳局的信息資源共享,今后聯(lián)網(wǎng)廳局還將擴(kuò)大到40個(gè)。征信系統(tǒng)現(xiàn)已采集14萬人的數(shù)據(jù)信息,主要來自保險(xiǎn)行業(yè),將來會(huì)逐步推進(jìn)其他各個(gè)行業(yè)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)征集工作,到今年底該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息將擴(kuò)大到100萬人,"十一五"末將達(dá)到2000萬人。今后還將實(shí)現(xiàn)長三角地區(qū)個(gè)人信用征信系統(tǒng)的互聯(lián)互通。個(gè)人信用報(bào)告將于今年底正式向社會(huì)公開發(fā)布查詢,公眾可逐步從省征信公司獲取本人的信用報(bào)告,政府、企業(yè)及單位在得到當(dāng)事人授權(quán)許可的條件下也可以取得所需的個(gè)人信用報(bào)告。省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)是省委省政府加快打造"誠信"、建立社會(huì)信用體系進(jìn)程中的一項(xiàng)重要成果,為各級(jí)政府部門、企事業(yè)單位和社會(huì)公眾提供了一個(gè)社會(huì)化的信用服務(wù)平臺(tái),對于解決信息不對稱問題,實(shí)現(xiàn)依法共享和市場化服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)保障。在未來的設(shè)想中,該系統(tǒng)還將跟金融行業(yè)的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)對接,最終實(shí)現(xiàn)"一處守信、處處受益；一處失信,處處制約"的誠信社會(huì)氛圍。在昨日的系統(tǒng)開通儀式上,經(jīng)當(dāng)事人授權(quán)發(fā)布,我省個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的第一份個(gè)人信用報(bào)告同時(shí)被打印出來。記者在現(xiàn)場看到,第一份報(bào)告顯示：當(dāng)事人吳先生1972年出生,已婚,是研究生,職稱高級(jí),取得過保險(xiǎn)從業(yè)書。在消費(fèi)信用記錄項(xiàng)下,記者看到,吳先生在聯(lián)通欠費(fèi)100多元。省征信公司董事長勇介紹,這造成他的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分只有4.4762分。勇表示,一般而言最高分?jǐn)?shù)為5分,由于目前有些數(shù)據(jù)還沒有采集到,所以如"金融信息"只設(shè)立了項(xiàng)目,并沒有具體容。在這樣的前提下,這位吳先生的等級(jí)相對來說還算比較高的?！餐鯚铖R燕連線>>>目前,我省12個(gè)廳局信息資源已經(jīng)并入個(gè)人信用征信系統(tǒng),記者采訪了部分信息資源共享單位及行業(yè)。保險(xiǎn)：14萬人錄入系統(tǒng)據(jù)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士介紹,這次納入我省聯(lián)合征信系統(tǒng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員約有14萬人,基本包括業(yè)所有人員,所納入的個(gè)人信息也是很全面的,包括個(gè)人基本信息、從業(yè)信息和獎(jiǎng)懲信息等,其中個(gè)人基本信息包括、性別、住址、、學(xué)歷等,從業(yè)信息是個(gè)人的從業(yè)經(jīng)歷,獎(jiǎng)懲信息則包括個(gè)人在公司所受到的獎(jiǎng)勵(lì)、懲罰以及是否有違規(guī)行為等。除司法部門可以不經(jīng)個(gè)人同意查詢個(gè)人所有信用記錄外,其他任何個(gè)人和組織如果想查詢別人的信用記錄,必須經(jīng)被查詢?nèi)藭媸跈?quán)同意,而且還只能查到相關(guān)信息,不是全部。會(huì)不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)代理人不同意客戶查詢自己的信用記錄這種情況呢？協(xié)會(huì)人士介紹說,應(yīng)該不會(huì),一個(gè)誠實(shí)守信的保險(xiǎn)代理人是會(huì)樂意讓客戶查詢自己的信用記錄的,如果他不同意,那么客戶自然就會(huì)對其信用情況產(chǎn)生懷疑,因此,這個(gè)信用記錄將對保險(xiǎn)代理人起到一個(gè)很好的威懾作用,逼迫他必須誠實(shí)守信。工商：股東信息也可查省工商局公平交易局副局長徐永康告訴記者,企業(yè)和個(gè)體工商戶等的信用記錄在工商部門部網(wǎng)絡(luò)上都有記載,可以部聯(lián)網(wǎng)查詢。而這種個(gè)人信用信息聯(lián)合平臺(tái)的建立,不但能對企業(yè)、個(gè)人在經(jīng)濟(jì)行為中起到督促作用,也更加促進(jìn)了公平交易秩序的完善。比如大企業(yè)一旦制假售假被曝光,將直接影響到企業(yè)乃至企業(yè)主的銀行貸款、與其他人的生意等經(jīng)濟(jì)行為。記者隨后點(diǎn)擊了工商企業(yè)在線,看到這里有專門的商業(yè)企業(yè)信用信息查詢,登記授權(quán)用戶在輸入要查詢企業(yè)的關(guān)鍵字后可以查詢企業(yè)的相關(guān)情況。這個(gè)提供了全省70余萬戶注冊登記企業(yè)的信息查詢服務(wù),可以查詢到企業(yè)信息的容包括：企業(yè)基本信息、股東信息、董事會(huì)成員企業(yè)年檢記錄,以及企業(yè)良好行為記錄〔重合同守信用、馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)、誠信單位等。稅務(wù)：偷漏稅將被嚴(yán)控我省地稅部門有關(guān)人士表示,對于稅務(wù)部門來說,納稅信用是非常重要的,現(xiàn)在每年我省和市以及其他一些市的地稅部門都會(huì)聯(lián)合進(jìn)行納稅信用等級(jí)評(píng)定活動(dòng),社會(huì)公眾也可以通過登錄稅務(wù)部門的查詢到全省A級(jí)納稅人的基本信息。此次我省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)開通后,將能更全面反映納稅人各方面的信用信息,也有助于今后對不誠信個(gè)人進(jìn)行更嚴(yán)密的稅收監(jiān)控。據(jù)了解,我省各級(jí)地稅機(jī)關(guān)主要以納稅信用等級(jí)評(píng)定制度、欠稅公告制度、納稅評(píng)估制度等三項(xiàng)制度,配合全省信用體系建設(shè)。還在對納稅人偷逃稅情況曝光的基礎(chǔ)上,定期公告企業(yè)和個(gè)人的欠繳稅款情況,并開展納稅評(píng)估,幫助納稅人發(fā)現(xiàn)因疏忽遺漏、政策理解偏差等原因造成的少繳或漏繳稅款,提醒納稅人自我糾正,消除失信風(fēng)險(xiǎn)。央行面向全國推個(gè)人信用系統(tǒng)系統(tǒng)面臨整合昨日,運(yùn)行剛滿10年的招商銀行"一卡通"宣布,已在借助個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫甄別個(gè)人信用。不過,招行此次采用的不只是資信公司負(fù)責(zé)運(yùn)行的聯(lián)合征信系統(tǒng),還包括中國人民銀行于5月間在全國推出的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。"兩套系統(tǒng)的整合勢在必行,但目前尚無具體方案。"中國人民銀行分行相關(guān)人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,已早于全國建立了一個(gè)本地的聯(lián)合征信系統(tǒng),但當(dāng)中國人民銀行在全國圍推出個(gè)人信用系統(tǒng)后,的本地系統(tǒng)將面臨何去何從的尷尬。聯(lián)合征信系統(tǒng)始于1993年。據(jù)中國人民銀行分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,聯(lián)合征信系統(tǒng)在啟動(dòng)之初已經(jīng)得到中國人民銀行等中央機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和支持,并被列為中國人民銀行的試點(diǎn)。到目前為止,該系統(tǒng)已收集了超過260萬的個(gè)人信用信息,并在市建立了300余個(gè)查詢網(wǎng)點(diǎn),月查詢量高達(dá)2萬余個(gè),成為最重要的個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源之一。招商銀行分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用數(shù)據(jù),已經(jīng)成為該行是否批準(zhǔn)貸款、確定最高可貸成數(shù)的重要條件。但與此同時(shí),和其他銀行一樣,招商銀行已經(jīng)開始使用兩套系統(tǒng)對個(gè)人信用進(jìn)行查詢,這使得兩個(gè)征信系統(tǒng)面臨整合壓力。"大多數(shù)銀行已經(jīng)加入。"就央行信用系統(tǒng)在的推進(jìn)情況,中國人民銀行征信管理局局長戴根有昨日告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》。其實(shí),央行的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫和的聯(lián)合征信系統(tǒng)各有特色。央行分行上述負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》,聯(lián)合征信系統(tǒng)收集的信息較央行的數(shù)據(jù)全面,但央行的數(shù)據(jù)卻具備全國優(yōu)勢,覆蓋面更廣,"所有銀行都要加入".資信總經(jīng)理志國日前接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)說,在不掌握詳細(xì)情況