企業(yè)結(jié)構(gòu)化面試2

PAGEPAGE6金融服務(wù)集團(tuán)和瑞士豐泰集團(tuán)這兩家公司的高層主管對中國保險業(yè)的發(fā)展?jié)摿Πl(fā)表評論，均表示對中國的保險市場前景十分看好，并且會以外資身份入股內(nèi)地保險公司，以便開拓內(nèi)地業(yè)務(wù)。

蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)早在2000年已入股新華人壽，最近進(jìn)一步將對新華人壽的持股量由10％增至18．9％。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)國際業(yè)務(wù)部核保部主管羅默輝表示，中國已經(jīng)成為世界主要保險市場之一，隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)逐步增長，在部分人因而“富起來”的情況下，預(yù)期內(nèi)地的保險市場可持續(xù)增長。他指出，內(nèi)地增長的潛力，在于每年人均繳付保費(fèi)仍相對較低，例如一般城市的每年人均保費(fèi)只有20美元，但經(jīng)濟(jì)較富裕地區(qū)如上海，每年人均保費(fèi)則高達(dá)1000美元，差距甚遠(yuǎn)。

羅默輝稱，目前傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品較受中國市場歡迎，例如儲蓄保險、汽車保險及商業(yè)保險等，至于投資連結(jié)險這些較新穎的保險產(chǎn)品可能要多等一段時間才會在中國普及。

瑞士豐泰集團(tuán)目前持有中國泰康人壽保險公司約16％的股權(quán)，其中10％為獨(dú)資持有，其余約6％則為豐泰與上海的合營公司的保利（香港）投資共同持有。

瑞士豐泰集團(tuán)市場營運(yùn)總裁施明德相信，中國的保險市場具有相當(dāng)?shù)奈ΑＳ捎谌丝诶匣瘑栴}日益嚴(yán)重，加上退休保障制度未盡完善，促使該地區(qū)的家庭改變其資產(chǎn)分配，減少現(xiàn)金及存款，增加保險的比重。

施明德透露，豐泰集團(tuán)只在營運(yùn)上給予泰康人壽以技術(shù)支持，并通過其銷售網(wǎng)絡(luò)推銷保險產(chǎn)品。他表示，目前所有合營公司及外資入股的保險公司的市場占有率為13％。他預(yù)期今年中國內(nèi)地的保險市場增長將超過20％，中國臺灣和中國香港的增長率則介乎15％至20％，而集團(tuán)的業(yè)務(wù)增長可望與市場同步。

就亞太區(qū)發(fā)展而言，蘇黎世將靠區(qū)內(nèi)增長令保費(fèi)收入增加，但不排除通過籌組合營、策略性伙伴或進(jìn)行并購以壯大集團(tuán)業(yè)務(wù)的可能性。施明德稱，豐泰愿意在一些尚未開拓業(yè)務(wù)的地區(qū)尋求新的米切爾·諾塞拉先生于1996年-2002年任紐約人壽國際總裁，負(fù)責(zé)紐約人壽國際業(yè)務(wù)推廣。此前，諾塞拉先生曾在美國聯(lián)邦證券交易委員會任職9年，隨后在華爾街投資銀行從事私人證券交易業(yè)務(wù)多年。諾塞拉先生從紐約人壽退休后建立了自己的咨詢公司，并與中國客戶建立了廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系。記者在紐約對米切爾．諾塞拉先生進(jìn)行了專訪。

記者：您第一次訪問中國是在1996年。您如何看待這段時間中國金融市場發(fā)生的變化?

諾塞拉：中國金融市場發(fā)生了一些深刻的變化，這種變化體現(xiàn)在新法律的實(shí)施、政府干預(yù)的減少和新的金融服務(wù)的出現(xiàn)等多個方面。

2003年，中國市場吸收了500億美元的外國直接投資，從而超過美國，成為全世界最大的外國直接投資吸納國。然而，同期流人中國市場的金融投資卻只有10億美元。造成這種情況的原因很多，包括外國金融投資者缺乏對中國市場的了解，中外商業(yè)文化存在差異。從中國方面說，中國公司還不太了解外國投資者在考慮投資之前究竟需要什么樣的信息。

其實(shí)外國金融投資者希望從中國金融市場獲得較高的投資回報率。事實(shí)上，一些優(yōu)秀的外國投資基金已經(jīng)從中國市場獲得了相當(dāng)?shù)幕貓蟆?/p>

記者：現(xiàn)在讓我們看一看中國的保險業(yè)。您在紐約人壽有著多年的高級管理經(jīng)驗(yàn)，您如何看中國保險業(yè)在金融市場中的地位?您認(rèn)為中國保險公司進(jìn)入股票市場，會產(chǎn)生哪些影響?

諾塞拉：中國保險業(yè)是整個經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的一個行業(yè)。目前最迫切的是，建立一個完善的債券市場，使人壽保險公司有機(jī)會投資周期相對較長的產(chǎn)品，以便更好地履行它們對客戶的長期義務(wù)。

同時，中國也應(yīng)注意美國金融市場發(fā)展過程中的一些問題。在美國歷史上人壽保險公司購買公司債券，這些債券又用于資助鐵路和其他基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。但是，對這些債券和債券發(fā)行公司必須進(jìn)行獨(dú)立客觀的信用評級，只有這樣，包括保險公司和個人在內(nèi)的廣大投資者才能充分了解這些公司債券的風(fēng)險和質(zhì)量。

更重要的是，中國的市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對保險公司如何分配投資進(jìn)行密切的監(jiān)督，以確保購買保單的客戶不會因保險公司冒險的投資戰(zhàn)略失利而遭受損失。

記者：您認(rèn)為中國保險業(yè)發(fā)展還有哪些障礙?應(yīng)如何克服這些障礙?

諾塞拉：中國保險業(yè)面臨的主要障礙是客戶不了解如何利用保險，不了解管理不善會帶來哪些風(fēng)險。每個保險公司都不一樣，客戶必須學(xué)會如何比較不同公司，包括其財務(wù)狀況是否穩(wěn)定、提供的產(chǎn)品是否能使自己受益。如果情況不能令人滿意，客戶自然會感到保險公司沒有提供最好的服務(wù)，這樣也就會造成保險行業(yè)增長減緩。

記者：您如何看中國保險公司海外上市，您認(rèn)為中國保險公司能從曼固同行那里學(xué)到些什么經(jīng)驗(yàn)?

諾塞拉：我過去曾在聯(lián)邦證券交易委員會工作過，我深信，充分和公正的財務(wù)信息披露對投資者和客戶都至關(guān)重要。獲得充分信息有助于正確認(rèn)識風(fēng)險，也有助于包括市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各個方面對保險公司管理水平進(jìn)行準(zhǔn)確評估。

我認(rèn)為，中國保險公司應(yīng)該認(rèn)真研究美國公司的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)。了解其他公司的錯誤是避免重犯這種錯誤的最好方法?？偟目磥?，中國保險公司的前景相當(dāng)光明，人們只要認(rèn)真研究一下泰康人壽保險公司成功的例子就不難理解這一點(diǎn)。如今老百姓的錢袋子鼓起來了，也更加注重生活質(zhì)量。商業(yè)保險一度被人遺忘，如今卻成為人們茶余飯后的熱門話題———早期，中國人民銀行只設(shè)立了一個保險科。后來，成立了中國人民保險公司，隨著經(jīng)濟(jì)集團(tuán)化的發(fā)展，中國人民保險集團(tuán)公司應(yīng)運(yùn)而生，下屬公司有財產(chǎn)保險公司、人身保險公司和再保險公司。近幾年，三個公司分家獨(dú)立，全面打開了我國商業(yè)保險市場。中國入世在即，面對經(jīng)濟(jì)全球化的巨大沖擊，保險業(yè)的現(xiàn)狀如何，今后發(fā)展如何呢？記者為此進(jìn)行了一番采訪。老百姓的如意算盤如果說，現(xiàn)在的老百姓還是“面朝黃土背朝天”，那你就大錯特錯了。市場經(jīng)濟(jì)的思維方式，他們一點(diǎn)都不差。在采訪中記者了解到，每一位參加商業(yè)保險的人都有自己的一番想法。儲蓄投資方式。晉江一位在1996年我市商業(yè)保險剛剛起步時就投保的女士對記者說，她最初參加人壽保險的出發(fā)點(diǎn)只為了儲蓄。她認(rèn)為經(jīng)濟(jì)上有節(jié)余了，把錢用來投保要比參加農(nóng)村所謂的標(biāo)會、互助金之類安全得多，用她的話講，“標(biāo)會可能會倒，而這個較保險，不怕它跑掉，簽了合同的，總不能說翻臉就翻臉吧?！睋?jù)了解，參加商業(yè)保險的回報率在扣除利息稅后一般還會保持在1.7％至1.8％，比同期的銀行利率會略高。一位搞商業(yè)保險的人士說，商業(yè)保險還有一個保值作用，即同期的銀行利率下降時，保險公司會保證合同規(guī)定的返還率，如果同期銀行利率上浮，投保人的投資返還率將相應(yīng)上調(diào)。以保障為主。組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險的基本功能，許多投保人的初衷也在于此。張小姐1997年就參加養(yǎng)老保險，1998年她又投了健康保險。談及投保的初衷時，她說原先的考慮是老有所養(yǎng)，不用靠子女，現(xiàn)在獨(dú)生子女的負(fù)擔(dān)都很重，再說，人總會生病的，每個人在健康方面的負(fù)擔(dān)并不小，于是她就又投了健康險。據(jù)某人壽保險公司支公司的一位負(fù)責(zé)人透露，在他們經(jīng)營的壽險中，比例最大的就是養(yǎng)老保險，占到將近65％。為什么？因?yàn)槿莸乃綘I企業(yè)主很多，這些老板都想老有所養(yǎng)。這位負(fù)責(zé)人說，許多家庭的經(jīng)濟(jì)來源只靠一個人，一旦這個頂梁柱出了意外事故，整個家庭就會陷入癱瘓，投保對他們來講也是一種防災(zāi)手段。為后代減輕負(fù)擔(dān)。在采訪中，記者了解到，投保人的另一個出發(fā)點(diǎn)是為子女創(chuàng)造發(fā)展的條件，同時盡量地減輕子女的負(fù)擔(dān)。現(xiàn)代社會，獨(dú)生子女越來越多，年輕的夫婦最小要負(fù)擔(dān)六七個人的衣食住行，如果再有祖父祖母的話，負(fù)擔(dān)就更大了。因此，有些“高瞻遠(yuǎn)矚”的父母就想趁年輕時投保，為小孩上大學(xué)和結(jié)婚存錢。而且，到老了還不會成為子女們的負(fù)擔(dān)。保險公司的獨(dú)角戲起初，人們不知保險為何物，根本沒有保險意識，甚至中國人民保險公司也一度停業(yè)。幾年來，保險業(yè)在泉州的發(fā)展也可以說是舉步維艱。我市是1996年才開始發(fā)展人壽保險的。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，大部分的投保人是團(tuán)體單位，基本上沒有個人投保，那時候的保險業(yè)并不是很像樣的保險業(yè)。因此，長期以來，人們的保險意識相當(dāng)薄弱。此外，傳統(tǒng)思想根深蒂固是保險業(yè)發(fā)展的一大障礙。某保險公司負(fù)責(zé)人對記者說，閩南人比較迷信，壽險總會談及投保人的死亡和意外事故，這是他們所忌諱的。舉個例子，晉江人每年到南海燒香拜佛要花掉近2億元，而整個晉江支公司的營業(yè)員一年到頭拼命干，保費(fèi)總收入能達(dá)到1個億已經(jīng)可以在全省各縣級支公司中獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷了。嚴(yán)格講，保險是一種無形商品，需要提供良好的信譽(yù)和服務(wù)。記者在采訪中了解到，客戶投誰的險、投哪一種險的誘因依程度大小排列為：信譽(yù)、服務(wù)、險種，其中客戶最關(guān)心是信譽(yù)。如今的商業(yè)保險已經(jīng)三分天下，即財險、壽險和再保險。競爭的意識增強(qiáng)了，服務(wù)的意識也提高了。在信譽(yù)與服務(wù)難較高低時他們就在險種上做文章。據(jù)了解，一種新型的分紅險種即將出臺，投保人根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行投保，可以與公司一起分紅，這對廣大投資愛好者來說無疑是一大誘惑。能讓老百姓掏錢嗎中國入世在即，地處沿海的泉州面臨的沖擊是巨大的，商業(yè)保險也要面對國外保險公司的競爭壓力。怎樣才能讓中國的老百姓掏錢，而且這個錢還不能流入老外的腰包呢？老百姓認(rèn)為，國內(nèi)的險種還是比較適合我們實(shí)際的，國外的保險業(yè)在中國不但要受一定的政策制約，還要遵守一定的游戲規(guī)則，相比之下，國外保險業(yè)不見得就會那么誘人?，F(xiàn)在國內(nèi)的政策也在逐步與國外接軌，在我國，隨著社會保障制度改革的深入，政策對保險業(yè)尤其是商業(yè)保險會有一定的傾斜。比如，在國外，遺產(chǎn)稅和個人所得稅對于保險金是免征的，在國內(nèi)也是如此，這將有利于社會保障體系的完善。就我市醫(yī)療體制改革的全面鋪開后，商業(yè)保險中的醫(yī)療保險發(fā)展前景，某保險公司一位負(fù)責(zé)人指出，生活水平提高了，人們想到了保險，近幾年來，老百姓的保險意識明顯提高了。今后，養(yǎng)老保險的比重會下降而醫(yī)療保險的比重會有所上升，科學(xué)證明人的壽命可以達(dá)到100多歲，醫(yī)療保險在今后將成為新寵。到底什么是企業(yè)文化？怎樣才能不讓它務(wù)虛？

是的，什么是企業(yè)文化？是寫出并貼在公司墻上的那幾句有氣勢、且放之四海皆可用的標(biāo)語口號？舉辦幾場員工的文化娛樂活動？還是爭得幾塊諸如花園工廠、群眾文化先進(jìn)單位的銅牌？難道這些就是我們建設(shè)企業(yè)文化的全部內(nèi)容？為什么創(chuàng)業(yè)初期大家都充滿了激情，而企業(yè)做大以后員工卻沒有了那種支持我們企業(yè)一直走到今天創(chuàng)業(yè)的信念？為什么我們的創(chuàng)業(yè)者為核心價值觀感動地?zé)釡I盈眶的時候，而我們的員工卻對它不屑一顧？為什么企業(yè)文化變成了一個似乎可有可無的管理職能？中國企業(yè)的墻頭文化、務(wù)虛文化的現(xiàn)象還要維持多久？在這里我要說要想不讓自己企業(yè)的文化變成務(wù)虛的東西，就必須從現(xiàn)有的企業(yè)文化實(shí)踐的誤區(qū)中走出來。

中國企業(yè)在企業(yè)文化的建設(shè)到底存在什么樣問題？陷入什么樣的誤區(qū)？我們在這里進(jìn)行具體的闡述：

誤區(qū)一：企業(yè)文化是為宣傳而提出的口號

在企業(yè)文化剛剛引入中國時，很多企業(yè)老總不理解企業(yè)文化的真正內(nèi)涵與真正作用，僅僅將其當(dāng)成一個進(jìn)行市場或企業(yè)宣傳的口號，因此自身的企業(yè)文化建設(shè)也僅僅是簡單地圍繞一些口號來做文章，而企業(yè)文化實(shí)質(zhì)性的工作根本就沒有開展。

誤區(qū)二：企業(yè)文化是控制人的工具

還有一些企業(yè)將企業(yè)文化當(dāng)成控制人的工具，認(rèn)為企業(yè)文化是一個在企業(yè)員工面前宣傳的華麗外衣。很多企業(yè)往往是說的一套做的卻完全是另外一套，實(shí)際的行為與其提出的核心價值觀完全背離。這樣的做法實(shí)際上并不能夠二、保險的經(jīng)濟(jì)本質(zhì)動態(tài)來看，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的變革，風(fēng)險管理的單位逐漸發(fā)生變化。從家庭、社區(qū)、集體或國家到市場經(jīng)濟(jì)下的社會化專業(yè)組織。剛才說了很多人文的因素，很高尚，那保險可以做什么事呢？保險是風(fēng)險管理的工具，中國傳統(tǒng)的風(fēng)險管理是靠家庭，家庭越大，家族成員越多，對抗風(fēng)險的能力就越強(qiáng)。到后來靠工作單位，它是集體或國家的，再到市場經(jīng)濟(jì)下的社會化專業(yè)組織，實(shí)際上風(fēng)險的管理單元發(fā)生變化了。除非很富有的人，否則個人無法承受自身面臨的風(fēng)險，需要社會化的分擔(dān)機(jī)制。買保險的人都是剛剛富裕起來的，他們最需要保險，有一部分錢，但是錢不多，他就購買保險，保險是維系家庭消費(fèi)穩(wěn)定有序的財務(wù)安排。另外，壽險還是一個社會化的強(qiáng)制儲蓄機(jī)制，可以引導(dǎo)你去儲蓄。最后，保險有助于儲蓄直接轉(zhuǎn)化為投資，是經(jīng)濟(jì)助推器。目前中國的經(jīng)濟(jì)正面臨緊縮的危險，在經(jīng)濟(jì)的三個組成部分中，進(jìn)出口不是中國可以控制的，我們?yōu)槭裁床魂P(guān)注消費(fèi)？人到中年，要去幫助父母養(yǎng)老，又不知道自己將來會有什么風(fēng)險，就會對未來充滿不安全感、恐慌，預(yù)防性儲蓄的動機(jī)自然很強(qiáng)，不敢消費(fèi)，生活品質(zhì)很低。如果人人擁有養(yǎng)老保險、健康保險，就沒有太多的不安全感，就更愿意消費(fèi)，這樣整個消費(fèi)就能帶動起來，經(jīng)濟(jì)也就帶動起來了。三、保險的金融意義中國金融體系是銀行主導(dǎo)的，整個保險資產(chǎn)不超過金融總資產(chǎn)的5％，這樣的金融體系對于中國金融資源的配置、對于中國的金融安全有著非常大的危害，也是不安全的。它沒有引導(dǎo)三大金融行業(yè)的有效競爭，導(dǎo)致了整個金融資源配置效率低下。所有的老百姓都去選擇銀行，銀行用客戶的短期資金來支撐經(jīng)濟(jì)社會需要的長期資金，這種錯配對于金融是一個災(zāi)難。中國缺少契約型儲蓄機(jī)構(gòu)，就是說缺少壽險公司、養(yǎng)老金公司和共同基金這類機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致長短期業(yè)務(wù)不分，負(fù)債混沌，也導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債無法匹配，金融體系的風(fēng)險很高。高儲蓄率說明投資工具的缺失、投資渠道的狹窄，不是值得我們高興的事，應(yīng)當(dāng)讓我們思考能否把長期負(fù)債用于長期投資，培育資本市場。有人說，中國資本市場不發(fā)達(dá)，我想，把保險、把養(yǎng)老金做好了，中國的資本市場就慢慢培養(yǎng)起來了。因?yàn)楸ｋU可以把零散資金集聚為大宗資金，將長期負(fù)債轉(zhuǎn)化為長期資金。四、保險的科學(xué)基礎(chǔ)保險有三大功能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能來看：大數(shù)法則是保險的科學(xué)基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上發(fā)展出了精算技術(shù)。從資金融通功能來看：采取平準(zhǔn)保費(fèi)制，增加了儲蓄功能，保費(fèi)中用于積累的部分成為投資來源；分紅、萬能和投連等新型壽險產(chǎn)品由客戶分擔(dān)風(fēng)險，分享收益。自然保費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)槠綔?zhǔn)保費(fèi)，實(shí)際上就是純風(fēng)險保障轉(zhuǎn)變?yōu)楸Ｕ霞觾π罟δ?。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，保險的儲蓄部分越來越凸顯，目前保險公司提供的個人年金和企業(yè)年金等更是長期保障和平滑財務(wù)的產(chǎn)品。

從社會管理功能來看，保險業(yè)積極采用信托方式參與復(fù)雜的社會管理過程，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工保險等等。五、保險流程的認(rèn)識

產(chǎn)險流程相對清晰，但壽險要復(fù)雜的多。但不論有多復(fù)雜，基本的流程應(yīng)當(dāng)是相同的，比如：工業(yè)基本流程是購買原材料—生產(chǎn)加工過程—產(chǎn)品—銷售—實(shí)現(xiàn)利潤，壽險業(yè)務(wù)亦然。

對壽險流程的認(rèn)識存在以下誤區(qū)：一是前6-8年虧損，之后肯定獲利；二是銷售能力至關(guān)重要；三是所有問題都是產(chǎn)品問題。

壽險是長期業(yè)務(wù)，流程也就變得錯綜復(fù)雜，但是實(shí)際的流程仍能夠明晰的看到，前6到8年虧損是財務(wù)的虧損，不是精算的虧損，是名義的，不是實(shí)際的，財務(wù)的虧損是由于在前幾年就把銷售費(fèi)用全攤平了。比如說一個10年期產(chǎn)品的銷售費(fèi)用是80%，第一年是40％，前五年全支付完，是費(fèi)用前置，目的是支持銷售人員開拓市場，前五年都支付完了，看起來是虧損了，但實(shí)際上后五年無需支付一分錢。實(shí)際上即便是財務(wù)虧損這個時期，經(jīng)濟(jì)利潤也是有的。從精算來看，這個壽險產(chǎn)品一旦賣出去，盡管未來有很多不確定性，但是，當(dāng)年就應(yīng)該估算出精算利潤。但是，如果產(chǎn)品設(shè)計的時候就低于成本價，就虧了，那即便是10年也不會創(chuàng)造利潤，所以盈虧的本質(zhì)不在于是否長期，而在于你產(chǎn)品賣出的時候有沒有內(nèi)含價值，有沒有真正的利潤。

六、養(yǎng)老保險的發(fā)展我很擔(dān)心養(yǎng)老保險，多年來我也一直特別關(guān)注養(yǎng)老保險，我的領(lǐng)導(dǎo)說我對養(yǎng)老保險是賦有激情的。為什么？我一開始把養(yǎng)老保險理解為一個龐大的市場，它是社會保障的三個支柱，舉足輕重的支柱，沒有養(yǎng)老保險，整個保險業(yè)是做不大的。我現(xiàn)在理解養(yǎng)老保險不僅僅是一種業(yè)務(wù)，更是一種哲學(xué)，是一個人怎么去看待這個社會，進(jìn)行老年制度安排的一種哲學(xué)。

大家看一看我們中國這個社會，部分老年人真的就像一條老狗一樣，老而卑賤，老而貧困。大家可以設(shè)身處地想一下，如果你處在59歲的時候，你會感覺到，中國老年人的財務(wù)安全是很少或沒有，老年人受到的關(guān)心很不夠，而中國的老年人比任何國家都多。

養(yǎng)老保險還涉及到國家的公平和效益，一個好的養(yǎng)老制度會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個不好的養(yǎng)老制度會抑制企業(yè)競爭力，因此也會損害這個國家的競爭能力。比如說法國，退休人群比在職人群收入還高，誰還愿意去創(chuàng)造財富，沒有財富的創(chuàng)造，何來財富的分配；另外，也導(dǎo)致在職工人很少愿意參加全社會的養(yǎng)老保險。

關(guān)于企業(yè)年金制度安排的是與非。現(xiàn)在的企業(yè)年金制度安排，在哪個地方會出現(xiàn)問題？中國在嚴(yán)格的政府監(jiān)管之下，還存在著金融犯罪、金融欺詐，很多金融機(jī)構(gòu)財務(wù)不是很安全。中國有多少職業(yè)經(jīng)理人履行信托責(zé)任？目前我國還沒有這樣的信用環(huán)境。第二，信托安排應(yīng)該考慮誰的利益？是受托人嗎？不是，應(yīng)該是委托人。然而，誰關(guān)心委托人？養(yǎng)老保險的經(jīng)辦主體到底是為誰服務(wù)的？應(yīng)當(dāng)是為客戶服務(wù)的，是為委托人和受益人服務(wù)的。信托模式對于大企業(yè)、大行業(yè)是有價值的。而對于中小企業(yè)來講，他們承受的費(fèi)用過于高昂。

能否堅定的選擇市場導(dǎo)向？能否剝奪所有老百姓的選擇權(quán)？這是目前的養(yǎng)老保險制度安排無法回避的問題，政策安排應(yīng)當(dāng)提供多元化的選擇，否則養(yǎng)老是老百姓自己的事，他就把錢放在家里行不行？目前，更多的時候，包括商業(yè)保險在內(nèi)，都沒有想到為誰服務(wù)，有沒有侵犯客戶的利益？你憑什么剝奪人家的選擇權(quán)利？另外，我們計劃經(jīng)濟(jì)幾十年走過來了，當(dāng)我們開始建構(gòu)社會保險制度的時候，基本養(yǎng)老體制建立的時候，一般采用現(xiàn)收現(xiàn)付，就已經(jīng)存在著隱性負(fù)債，而且它的債務(wù)是很大的，國家已經(jīng)在承擔(dān)這一塊了。而企業(yè)年金的信托賬戶模式，對年輕人有利，缺少照顧中老年人。一個企業(yè)的人不可能都是30歲，也有50多歲的，老齡職工通過個人賬戶能解決養(yǎng)老問題嗎？他們的一輩子都貢獻(xiàn)國家了，到現(xiàn)在要做養(yǎng)老保險個人賬戶的模式，只交兩年就退休了，這怎么養(yǎng)老？這是荒誕的?，F(xiàn)在是市場經(jīng)濟(jì)，市場需要什么，制度設(shè)計就應(yīng)該提供相應(yīng)的安排。對許多企業(yè)，包括一些老齡化的企業(yè)，也包括中小企業(yè)，理所當(dāng)然擁有選擇DB模式的權(quán)利，DB模式能夠逐漸把養(yǎng)老體系的隱性負(fù)債填補(bǔ)起來，制度應(yīng)當(dāng)有一個轉(zhuǎn)型期，不要一下太猛了。在DC計劃下，比如30歲就參加，是最合算的，但是越老，參加DC模式越吃虧。引入DB模式就是承認(rèn)養(yǎng)老制度應(yīng)當(dāng)有一個轉(zhuǎn)軌階段，把該還的債要還完了，哪怕還不起，也得有還債的意愿，不能賴掉，按照可行的方式盡量對中老年職工負(fù)起責(zé)任來。中國的養(yǎng)老保險是不得不碰的圣牛。中國的養(yǎng)老保險，問題非常嚴(yán)重，到了不得不救治的程度。德國有一句話，養(yǎng)老保險是一只碰不得的圣牛。但是中國的養(yǎng)老保險不碰是不行的，再不碰問題就愈發(fā)嚴(yán)重。1999年波蘭的養(yǎng)老制度年改革的時候，是從國際金融機(jī)構(gòu)借款發(fā)放養(yǎng)老金。它的養(yǎng)老金負(fù)債相當(dāng)于當(dāng)年GDP的450％。改革后危機(jī)程度大幅減小，養(yǎng)老金制度安排非常好。它怎么做的呢？從99年起，將30歲以下的人群全部納入DC計劃，30歲以上的人，可以選擇DC模式或者DB模式，讓他們使用保障稅，這樣年輕人的帳戶自己負(fù)擔(dān)，不斷充實(shí)養(yǎng)老金帳戶，退休人群留在傳統(tǒng)的DB計劃中，肯定是有保障的，這樣再過三十年，社會對中老年人就沒有任何負(fù)擔(dān)了，也就是七、健康保險的發(fā)展

健康保險是社會當(dāng)前很需要的一種保險。我們一直在思考人身保險到底該做什么、不該做什么，覺得我們的行業(yè)定位，應(yīng)該側(cè)重做風(fēng)險保障和長期儲蓄。一提到保障，大家多以為是意外傷害，其實(shí)大家要看健康保險是最體現(xiàn)保障的。健康保險也是一個獨(dú)特的領(lǐng)域：復(fù)雜、專業(yè)，不僅要對醫(yī)院進(jìn)行管理，還要控制醫(yī)生的行為。

健康保險的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病診斷相關(guān)組費(fèi)用控制體系（DRG）、管理式醫(yī)療等等一系列的技術(shù)。健康保險跟意外保障采用的是一樣的原理，其實(shí)它采用的就是一種新的籌資渠道，任何時候，生病的人群是差不多的，但是誰生病不知道，大家就一起來分擔(dān)生病人群的費(fèi)用。但如果限于醫(yī)院的患者，凡是進(jìn)了醫(yī)院住了院的人都是大病，醫(yī)藥費(fèi)都是奇高，這樣通過社會上的人群大家交納保費(fèi)支持他。醫(yī)院病人看病，要讓衛(wèi)生系統(tǒng)走出困境，要把它放到健康人群中才能真正解決患者的問題。

我現(xiàn)在理解健康保險，最大的一個問題就是解決籌資渠道。社會基本醫(yī)療和商業(yè)健康保險的和平線在哪里？中國社會需要一個什么樣的健康保障體系？政府到底提供一個什么樣的機(jī)制？我們希望保險做什么？保險能讓老百姓得到保障。但是有人說，商業(yè)保險是賺錢的，我想如果沒有商業(yè)健康保險，不賺錢，老百姓的健康卻沒有得到保障，還不如推動健康保險做大、保險公司賺錢，從而較好的提升整個社會健康保障的效率來得好，因?yàn)槔习傩盏玫搅藢?shí)惠。關(guān)鍵在于結(jié)果，商業(yè)利潤并不可怕，因?yàn)橛懈偁帣C(jī)制、多家主體進(jìn)入迫使降低利潤水平，可怕的是浪費(fèi)、經(jīng)營粗放、沒有成本核算、老百姓得不到真正的健康保障。目前的健康保障安排缺乏市場競爭，沒有競爭就沒有效率。所以，我們一直要尋找社會基本醫(yī)療和商業(yè)健康保險的和平線在哪里？八、保險的監(jiān)管理念在政府工作了十多年，監(jiān)管也搞了十來年，我深深的體會到：監(jiān)管是一門藝術(shù)。國內(nèi)一家保險公司請香港保險做得最好的一位資深人士過來，他一直強(qiáng)調(diào)保險誠信。我請他評價國內(nèi)的產(chǎn)品，以及外資公司表現(xiàn)。我知道國外公司贏利需要六到八年，而有家外資公司進(jìn)入中國三年以后就開始盈利了，我說這是不是就意味著發(fā)達(dá)國家的保險公司到發(fā)展中國家來，由于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管不到位，市場不成熟，消費(fèi)者沒有自我保護(hù)意識，使這些外資公司獲取更高的利潤？他說“是的”，我很感謝他，我覺得他是一個誠信的人，是一個職業(yè)經(jīng)理人。他說：“發(fā)達(dá)國家的保險公司到發(fā)展中國家來，如果利潤不高，我來干什么？”。我又問，如果外資進(jìn)來獲取更高的利潤，保監(jiān)會知道這個事情，保監(jiān)會就可以通過政策，通過產(chǎn)品定價，把價格降下來，比如我們最新頒布的新型產(chǎn)品精算規(guī)定就要求所有這類產(chǎn)品的定價往下降。他又說：“不，我們公司產(chǎn)品價格降下來，不是因?yàn)楸O(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，而是因?yàn)槲业母偁帉κ衷谕谕瞥隽艘粋€比我們公司更有競爭力的產(chǎn)品，他的價格降下來了，我就必須降下來?！边@段對話給了我兩個啟發(fā)，一是政府的權(quán)力是有限的，市場的力量才是最大的。只有通過市場手段、利用市場規(guī)律才能夠監(jiān)管市場。第二，中資公司與外資公司之間存在懸殊的差距，怎么在有限的過渡期，塑造中資公司的競爭能力，這是一個大課題。

在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變過程中，政府角色多重化，有可能出現(xiàn)諸多色彩：有留戀傳統(tǒng)政府權(quán)力的，從而加大了政府失靈；有無為而治的，實(shí)質(zhì)是行政不作為，致使市場價格扭曲，惡性競爭屢禁不止。我認(rèn)為，培育市場是監(jiān)管者的首要任務(wù)。在市場從無到有的階段，市場機(jī)制的有效性往往無法發(fā)揮，放任自流只會使得競爭結(jié)果變得更加壟斷。我現(xiàn)在一直在反思，到底我們怎么去推動一些改革？我們要按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律去培養(yǎng)市場，推動市場逐漸做大，在市場機(jī)制能夠發(fā)揮作用的地方政府要學(xué)會逐漸退出，然后學(xué)會利用市場的力量調(diào)控市場，駕馭復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)，無為的前提是有為。監(jiān)管者終將逐漸退出市場，但退出的前提是什么呢？首先是供給者的充分競爭，目前我們的條件達(dá)不到，因?yàn)閴垭U三家大公司有80％以上的占有率；第二，消費(fèi)者充分的自我保護(hù)意識。不是你公司把產(chǎn)品賣給我，而是我真正的需要這個產(chǎn)品。第三，供給者與需求者之間的銷售通道是暢通的，供需是可以匹配的。第四，行業(yè)自律，能夠制定并貫徹行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)范。這些條件中國目前都達(dá)不到，所以很多領(lǐng)域?qū)嶋H上需要保監(jiān)會發(fā)揮更大作用，需要保監(jiān)會更加積極主動的監(jiān)管。保監(jiān)會如果做不到位，就說明它行政不作為。九、保險的人才隊(duì)伍我們開玩笑說保險公司不斷分家，從人保公司分到中保集團(tuán)，下來之后再繼續(xù)分家，集團(tuán)下面是壽險公司