普惠金融視角下我國(guó)小額信貸發(fā)展研究

普惠金融視角下我國(guó)小額信貸發(fā)展研究

一、鄉(xiāng)特群體、微小型企業(yè)“包容性金融”也被稱為“國(guó)際貸款年”，是聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”中引入的一個(gè)新概念。它是指一國(guó)金融體系可以有效、全方位地惠及社會(huì)各個(gè)階層和群體,在該體系內(nèi),所有的人,特別是原來被傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)低收入群體、微小型企業(yè)均可以享受到有效的金融服務(wù)。普惠金融有別于過去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)楦F人貸款數(shù)目小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差而不愿意為其提供貸款的做法,它更強(qiáng)調(diào)一種社會(huì)道義和公平,通過完善金融體系,將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系,挖掘傳統(tǒng)金融未覆蓋的弱勢(shì)群體,幫助他們進(jìn)入金融體系并為其提供與其他客戶一樣平等地享受現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利,從而在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で笊鐣?huì)公正,將所有人都納入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道,最終提升整個(gè)社會(huì)的福利水平。普惠金融以小額信貸為核心,涉及微觀、中觀和宏觀層面,在關(guān)注它所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任的同時(shí),也積極地尋求財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。簡(jiǎn)而言之,普惠金融就是旨在為社會(huì)所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務(wù)體系。二、農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善,為農(nóng)服務(wù)世界范圍內(nèi),發(fā)展中國(guó)家普遍存在著金融壓抑的現(xiàn)象,大部分窮人和低收入群體被排斥在金融體系之外。在我國(guó),這種狀況也很明顯———大中型企業(yè)和富裕人群已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì),而在廣大的農(nóng)村地區(qū)則存在著嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象,貧困農(nóng)戶成為典型的“邊緣借款人”。第一,我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。與城市的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展不同,我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)信息閉塞,交通不便,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在嚴(yán)重劣勢(shì),人口多底子薄,法律法規(guī)建設(shè)滯后,人們受教育水平偏低,信用狀況欠佳,經(jīng)濟(jì)發(fā)展也相當(dāng)緩慢。在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下,這必然帶來金融機(jī)構(gòu)信貸投放的逐漸萎縮,資金向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)集中,進(jìn)而導(dǎo)致城鄉(xiāng)和貧富服務(wù)差距的不斷擴(kuò)大。第二,農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善。首先,農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融體系中的支柱和骨干,在為農(nóng)服務(wù)中發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠;其次,廣大農(nóng)村信用社發(fā)展不平衡,其中一些脫農(nóng)傾向明顯,體制改革的成效沒有得到充分的顯現(xiàn);再次,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少,金融創(chuàng)新不夠充分,農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng);然后,農(nóng)村政策金融功能不健全,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期政策性信貸投入嚴(yán)重不足;最后,農(nóng)村金融服務(wù)人員的素質(zhì)也亟待提高。此外,內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、法人治理有效性不足等問題仍然很突出。保險(xiǎn)公司缺乏開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面很低,貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于金融機(jī)構(gòu)。第三,出現(xiàn)客戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響較大,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,且由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)困難,很多農(nóng)民缺乏相應(yīng)貸款擔(dān)保條件,致使其難以從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。另外,由于農(nóng)村客戶信用意識(shí)淡薄,甚至少數(shù)客戶信用觀念扭曲,逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,因此在實(shí)際工作中,銀行就更不愿意貸款給貧困農(nóng)戶。同時(shí)由于缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái),欠發(fā)達(dá)地區(qū)在開展咨詢、擔(dān)保、評(píng)估等方面也顯得力不從心。三、促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)、組織金融和反貧困的發(fā)展黨的十七屆三中全會(huì)要求建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,提出“加強(qiáng)監(jiān)管,大力發(fā)展小額信貸,鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)?！毙☆~信貸作為反貧困的有力工具,是構(gòu)建普惠金融體系的核心因素,近年來它已經(jīng)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,形勢(shì)喜人。但總的來說,我國(guó)小額信貸的實(shí)踐仍處于初級(jí)階段,依然面臨著一些制約因素。因此,對(duì)小額信貸進(jìn)行深入分析和研究將極大地促進(jìn)我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)。(一)小額信貸服務(wù)對(duì)象一般說來,社會(huì)人群以貧困線劃分可分為貧困者和非貧困者;從關(guān)注貧困的角度,又可細(xì)分為赤貧者、極貧者、貧者困、脆弱的非貧困者、一般收入者和富裕者6類。根據(jù)世界銀行“扶貧協(xié)商小組”(CGAP)的意見,小額信貸的服務(wù)對(duì)象一般包括其中的極貧者、貧困者、脆弱的非貧困者以及部分一般收入者。在實(shí)踐中,有的小額信貸機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品已將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到小企業(yè)甚至中型企業(yè)。(二)小額信貸存在監(jiān)管混亂和評(píng)級(jí)領(lǐng)域空白當(dāng)前,制約我國(guó)小額信貸發(fā)展的因素主要有3類:制度因素、外部環(huán)境因素以及技術(shù)因素。其中,制度因素是最關(guān)鍵的制約因素。制約我國(guó)小額信貸發(fā)展的制度因素大體可以分為宏觀、中觀和微觀3大類。在宏觀層面上,由于我國(guó)目前缺乏有關(guān)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī),致使小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中仍面臨著身份合法性的尷尬問題,這不僅在一定程度上影響了投資者的信心,還衍生出了一系列的發(fā)展難題。從中觀層面來看,監(jiān)管缺失,小額信貸機(jī)構(gòu)存在自身信譽(yù)問題,且評(píng)級(jí)領(lǐng)域空白。我國(guó)小額信貸目前還在探索試點(diǎn)階段,還沒有形成一套系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)它們實(shí)施有效的監(jiān)管,小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管紊亂已初現(xiàn)端倪。此外,農(nóng)民對(duì)于郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社這樣有著政府背景的金融機(jī)構(gòu)總是多一些信任,而對(duì)民營(yíng)性的小額信貸機(jī)構(gòu),大多對(duì)其信譽(yù)存在一些質(zhì)疑。同時(shí),一直以來小額信貸組織的評(píng)級(jí)都是一個(gè)難題,評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)主體的設(shè)定等問題尚處于爭(zhēng)論之中,懸而未決。就微觀層面而言,當(dāng)前我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)種類多元化不足,提供小額信貸服務(wù)的主體單一,缺少體系內(nèi)的充分競(jìng)爭(zhēng),這不僅抑制了農(nóng)村金融體系的活力,還造成了社會(huì)福利的損失,同時(shí)使金融機(jī)構(gòu)改善自身經(jīng)營(yíng)管理水平的難度增加。目前我國(guó)營(yíng)利性的商業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)只有4類:商業(yè)性小額貸款公司、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)民民間資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行。其中,最后一類小額信貸還在銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)框架之中,數(shù)量極少。(三)發(fā)展小額信貸,構(gòu)建金融體系理論和實(shí)踐證明,在我國(guó)農(nóng)村建立普惠金融體系的核心在于大力推廣小額信貸,實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展,并將其納入主流金融體系。針對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的各方面制約因素,可從以下幾方面尋求解決路徑,實(shí)現(xiàn)小額信貸的深入發(fā)展。1.建立引導(dǎo)社會(huì)對(duì)小額信貸的共同監(jiān)管體系如果非政府小額信貸組織的“合法地位”問題得到解決,就會(huì)形成多個(gè)規(guī)范化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,從而增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)小額信貸的認(rèn)知度。在目前進(jìn)行統(tǒng)一立法尚不成熟的情況下,可考慮先由省級(jí)地方政府進(jìn)行地方性立法,對(duì)在該行政區(qū)域內(nèi)注冊(cè)成立的小額信貸組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)規(guī)則以及監(jiān)管等方面作出規(guī)范。同時(shí),加強(qiáng)相關(guān)立法研究,在不與憲法和基本法律沖突的前提下,穩(wěn)步推進(jìn)相關(guān)配套法律法規(guī)的完善工作。2.加強(qiáng)金融知識(shí)在金融知識(shí)宣傳中,可以組織商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展送金融知識(shí)下鄉(xiāng),送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)等活動(dòng),不斷豐富社會(huì)公眾的金融知識(shí)。幫助小額信貸對(duì)象逐步樹立信用意識(shí),完善信用記錄,以降低貸款違約率和損失率。3.建立小額信貸網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu),專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等。可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),建立我國(guó)的小額信貸項(xiàng)目網(wǎng)絡(luò),提供監(jiān)控、技術(shù)支持、培訓(xùn)、信息搜集、發(fā)布等,實(shí)現(xiàn)小額信貸向微型金融的轉(zhuǎn)變。探索建立區(qū)域、專業(yè)化的小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)中心,建立配套的技術(shù)培訓(xùn)支持體系,提高小額信貸的使用效率和安全性。4.確市場(chǎng)為金融機(jī)構(gòu)小額信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)因此,我國(guó)可以按“三位一體”模式和業(yè)務(wù)相近原則,在法律上明確央行為非金融機(jī)構(gòu)小額信貸組織的監(jiān)管機(jī)構(gòu),銀監(jiān)會(huì)為金融機(jī)構(gòu)小額信貸組織的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。同時(shí),可以鼓勵(lì)類似“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”這樣的自律組織存在,考慮成立行業(yè)協(xié)會(huì),充分發(fā)揮其自律作用。5.深化農(nóng)村地區(qū)小額信貸試點(diǎn)我國(guó)大型和區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整,設(shè)立小額信貸部,開辟對(duì)城鄉(xiāng)居民和農(nóng)村小企業(yè)的信貸窗口,提高貸款覆蓋面;深化農(nóng)信社小額信貸試點(diǎn),把部分符合條件的農(nóng)信社辦成專門從事小額信貸業(yè)務(wù)的“鄉(xiāng)村銀行”,擴(kuò)大各類金融機(jī)構(gòu)形式的小額信貸公司;擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄小額信貸試點(diǎn),努力打造農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的“第二主力軍”;在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、資金需求旺盛、民間融資相對(duì)活躍的地方,積極推廣服務(wù)農(nóng)村個(gè)體戶和中小企業(yè)的完全市場(chǎng)化運(yùn)作模式。同時(shí),加快培育多元化的農(nóng)村微小金融組織,推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)創(chuàng)新。6.控制微貸員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)小額信貸一般無抵押、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、筆數(shù)多,管理難,難以進(jìn)行有效的市場(chǎng)拓展,其發(fā)展的主要瓶頸就是缺少?gòu)?qiáng)有力的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì),因此需要提供專業(yè)的微貸技術(shù)培訓(xùn),讓專業(yè)的人去做專業(yè)的事。從國(guó)內(nèi)和國(guó)際的一些成功案例來看,只有嚴(yán)格的按照業(yè)務(wù)流程,安排執(zhí)行力很強(qiáng)的信貸員隊(duì)伍去做貸款,其不良貸款率才會(huì)得到控制。因此,應(yīng)通過提供全方位的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),建設(shè)一支強(qiáng)有力的信貸員隊(duì)伍來控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。四、稅收優(yōu)惠政策對(duì)我國(guó)金融發(fā)展的意義普惠金融理念作為和諧金融的一種體現(xiàn),是對(duì)現(xiàn)有金融理念的反思和揚(yáng)棄。在今后一個(gè)時(shí)期,為窮人提供全方位微型金融服務(wù),大力構(gòu)建普惠金融體系,在保證可持續(xù)發(fā)展的前提下,實(shí)現(xiàn)