普惠金融視角下我國小額信貸發(fā)展研究

普惠金融視角下我國小額信貸發(fā)展研究

一、鄉(xiāng)特群體、微小型企業(yè)“包容性金融”也被稱為“國際貸款年”，是聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”中引入的一個新概念。它是指一國金融體系可以有效、全方位地惠及社會各個階層和群體,在該體系內,所有的人,特別是原來被傳統(tǒng)金融所忽視的農村地區(qū)、城鄉(xiāng)低收入群體、微小型企業(yè)均可以享受到有效的金融服務。普惠金融有別于過去正規(guī)金融機構因為窮人貸款數目小、風險大、信譽差而不愿意為其提供貸款的做法,它更強調一種社會道義和公平,通過完善金融體系,將具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸納入正規(guī)金融體系,挖掘傳統(tǒng)金融未覆蓋的弱勢群體,幫助他們進入金融體系并為其提供與其他客戶一樣平等地享受現代金融服務的權利,從而在金融服務領域尋求社會公正,將所有人都納入經濟增長軌道,最終提升整個社會的福利水平。普惠金融以小額信貸為核心,涉及微觀、中觀和宏觀層面,在關注它所承擔的社會責任的同時,也積極地尋求財務上的可持續(xù)性。簡而言之,普惠金融就是旨在為社會所有人,特別是貧困和低收入者提供金融服務體系。二、農村金融服務體系尚不完善,為農服務世界范圍內,發(fā)展中國家普遍存在著金融壓抑的現象,大部分窮人和低收入群體被排斥在金融體系之外。在我國,這種狀況也很明顯———大中型企業(yè)和富裕人群已經擁有了金融服務的機會,而在廣大的農村地區(qū)則存在著嚴重的金融排斥現象,貧困農戶成為典型的“邊緣借款人”。第一,我國農村金融環(huán)境相對較差。與城市的經濟快速發(fā)展不同,我國廣大農村地區(qū)信息閉塞,交通不便,基礎設施建設存在嚴重劣勢,人口多底子薄,法律法規(guī)建設滯后,人們受教育水平偏低,信用狀況欠佳,經濟發(fā)展也相當緩慢。在商業(yè)化經營的大環(huán)境下,這必然帶來金融機構信貸投放的逐漸萎縮,資金向城市和發(fā)達地區(qū)集中,進而導致城鄉(xiāng)和貧富服務差距的不斷擴大。第二,農村金融服務體系尚不完善。首先,農業(yè)銀行作為我國農村金融體系中的支柱和骨干,在為農服務中發(fā)揮的作用還遠遠不夠;其次,廣大農村信用社發(fā)展不平衡,其中一些脫農傾向明顯,體制改革的成效沒有得到充分的顯現;再次,新型農村金融機構數量較少,金融創(chuàng)新不夠充分,農村金融市場競爭力不強;然后,農村政策金融功能不健全,導致農業(yè)中長期政策性信貸投入嚴重不足;最后,農村金融服務人員的素質也亟待提高。此外,內部風險控制能力差、法人治理有效性不足等問題仍然很突出。保險公司缺乏開展農業(yè)保險的積極性,使得農業(yè)保險覆蓋面很低,貸款風險集中于金融機構。第三,出現客戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。涉農貸款受自然環(huán)境影響較大,風險相對較高,且由于農村經濟困難,很多農民缺乏相應貸款擔保條件,致使其難以從金融機構得到資金支持。另外,由于農村客戶信用意識淡薄,甚至少數客戶信用觀念扭曲,逃避金融機構債務的現象時有發(fā)生,因此在實際工作中,銀行就更不愿意貸款給貧困農戶。同時由于缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺,欠發(fā)達地區(qū)在開展咨詢、擔保、評估等方面也顯得力不從心。三、促進農村社會、組織金融和反貧困的發(fā)展黨的十七屆三中全會要求建立現代農村金融制度,提出“加強監(jiān)管,大力發(fā)展小額信貸,鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金。允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作。規(guī)范和引導民間借貸健康發(fā)展。加快農村信用體系建設?！毙☆~信貸作為反貧困的有力工具,是構建普惠金融體系的核心因素,近年來它已經在我國取得了長足的發(fā)展,形勢喜人。但總的來說,我國小額信貸的實踐仍處于初級階段,依然面臨著一些制約因素。因此,對小額信貸進行深入分析和研究將極大地促進我國普惠金融體系的建設。(一)小額信貸服務對象一般說來,社會人群以貧困線劃分可分為貧困者和非貧困者;從關注貧困的角度,又可細分為赤貧者、極貧者、貧者困、脆弱的非貧困者、一般收入者和富裕者6類。根據世界銀行“扶貧協(xié)商小組”(CGAP)的意見,小額信貸的服務對象一般包括其中的極貧者、貧困者、脆弱的非貧困者以及部分一般收入者。在實踐中,有的小額信貸機構或產品已將服務對象擴展到小企業(yè)甚至中型企業(yè)。(二)小額信貸存在監(jiān)管混亂和評級領域空白當前,制約我國小額信貸發(fā)展的因素主要有3類:制度因素、外部環(huán)境因素以及技術因素。其中,制度因素是最關鍵的制約因素。制約我國小額信貸發(fā)展的制度因素大體可以分為宏觀、中觀和微觀3大類。在宏觀層面上,由于我國目前缺乏有關小額信貸的相關法律法規(guī),致使小額信貸機構在運營中仍面臨著身份合法性的尷尬問題,這不僅在一定程度上影響了投資者的信心,還衍生出了一系列的發(fā)展難題。從中觀層面來看,監(jiān)管缺失,小額信貸機構存在自身信譽問題,且評級領域空白。我國小額信貸目前還在探索試點階段,還沒有形成一套系統(tǒng)的監(jiān)管框架對它們實施有效的監(jiān)管,小額信貸機構的監(jiān)管紊亂已初現端倪。此外,農民對于郵儲銀行和農信社這樣有著政府背景的金融機構總是多一些信任,而對民營性的小額信貸機構,大多對其信譽存在一些質疑。同時,一直以來小額信貸組織的評級都是一個難題,評級標準、評級主體的設定等問題尚處于爭論之中,懸而未決。就微觀層面而言,當前我國小額信貸機構種類多元化不足,提供小額信貸服務的主體單一,缺少體系內的充分競爭,這不僅抑制了農村金融體系的活力,還造成了社會福利的損失,同時使金融機構改善自身經營管理水平的難度增加。目前我國營利性的商業(yè)小額信貸機構只有4類:商業(yè)性小額貸款公司、農村信用合作社、郵儲銀行和農民民間資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行。其中,最后一類小額信貸還在銀監(jiān)會試點框架之中,數量極少。(三)發(fā)展小額信貸,構建金融體系理論和實踐證明,在我國農村建立普惠金融體系的核心在于大力推廣小額信貸,實現其可持續(xù)發(fā)展,并將其納入主流金融體系。針對我國小額信貸發(fā)展的各方面制約因素,可從以下幾方面尋求解決路徑,實現小額信貸的深入發(fā)展。1.建立引導社會對小額信貸的共同監(jiān)管體系如果非政府小額信貸組織的“合法地位”問題得到解決,就會形成多個規(guī)范化的金融市場競爭主體,從而增強社會公眾對小額信貸的認知度。在目前進行統(tǒng)一立法尚不成熟的情況下,可考慮先由省級地方政府進行地方性立法,對在該行政區(qū)域內注冊成立的小額信貸組織的市場準入、退出、內部治理、業(yè)務規(guī)則以及監(jiān)管等方面作出規(guī)范。同時,加強相關立法研究,在不與憲法和基本法律沖突的前提下,穩(wěn)步推進相關配套法律法規(guī)的完善工作。2.加強金融知識在金融知識宣傳中,可以組織商業(yè)性金融機構開展送金融知識下鄉(xiāng),送金融知識進社區(qū)等活動,不斷豐富社會公眾的金融知識。幫助小額信貸對象逐步樹立信用意識,完善信用記錄,以降低貸款違約率和損失率。3.建立小額信貸網絡機構,專業(yè)業(yè)務網絡、征信機構、結算支付系統(tǒng)、技術咨詢服務、培訓機構等?？梢越梃b國外經驗,建立我國的小額信貸項目網絡,提供監(jiān)控、技術支持、培訓、信息搜集、發(fā)布等,實現小額信貸向微型金融的轉變。探索建立區(qū)域、專業(yè)化的小額信貸業(yè)務培訓中心,建立配套的技術培訓支持體系,提高小額信貸的使用效率和安全性。4.確市場為金融機構小額信貸監(jiān)管機構因此,我國可以按“三位一體”模式和業(yè)務相近原則,在法律上明確央行為非金融機構小額信貸組織的監(jiān)管機構,銀監(jiān)會為金融機構小額信貸組織的監(jiān)管機構。同時,可以鼓勵類似“中國小額信貸聯(lián)盟”這樣的自律組織存在,考慮成立行業(yè)協(xié)會,充分發(fā)揮其自律作用。5.深化農村地區(qū)小額信貸試點我國大型和區(qū)域性商業(yè)銀行應適時進行業(yè)務結構戰(zhàn)略調整,設立小額信貸部,開辟對城鄉(xiāng)居民和農村小企業(yè)的信貸窗口,提高貸款覆蓋面;深化農信社小額信貸試點,把部分符合條件的農信社辦成專門從事小額信貸業(yè)務的“鄉(xiāng)村銀行”,擴大各類金融機構形式的小額信貸公司;擴大郵政儲蓄小額信貸試點,努力打造農村小額信貸市場的“第二主力軍”;在農村經濟發(fā)展特別是民營經濟發(fā)達、資金需求旺盛、民間融資相對活躍的地方,積極推廣服務農村個體戶和中小企業(yè)的完全市場化運作模式。同時,加快培育多元化的農村微小金融組織,推動農村金融業(yè)創(chuàng)新。6.控制微貸員隊伍的業(yè)務小額信貸一般無抵押、風險大、成本高、筆數多,管理難,難以進行有效的市場拓展,其發(fā)展的主要瓶頸就是缺少強有力的機構和經營管理團隊,因此需要提供專業(yè)的微貸技術培訓,讓專業(yè)的人去做專業(yè)的事。從國內和國際的一些成功案例來看,只有嚴格的按照業(yè)務流程,安排執(zhí)行力很強的信貸員隊伍去做貸款,其不良貸款率才會得到控制。因此,應通過提供全方位的專業(yè)技術培訓,建設一支強有力的信貸員隊伍來控制貸款的風險。四、稅收優(yōu)惠政策對我國金融發(fā)展的意義普惠金融理念作為和諧金融的一種體現,是對現有金融理念的反思和揚棄。在今后一個時期,為窮人提供全方位微型金融服務,大力構建普惠金融體系,在保證可持續(xù)發(fā)展的前提下,實現