金融學(xué)社會(huì)調(diào)查報(bào)告

有關(guān)西部農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況的調(diào)查調(diào)查時(shí)間：1月至2月調(diào)查地點(diǎn)：漢中市洋縣調(diào)查對(duì)象：洋縣重要金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)調(diào)查措施：以洋縣為樣本深入調(diào)查調(diào)查人：調(diào)查分工：個(gè)人序言縣域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分，其健康發(fā)展直接關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。然而長期以來，縣域金融發(fā)展相對(duì)滯后嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來有關(guān)部門加大了縣域金融的改革與扶持力度，使縣域金融狀況得到了極大改善。為此，選用了漢中市洋縣，先后走訪了洋縣各重要金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了為期一月的調(diào)研，試圖對(duì)上述問題有一種初步認(rèn)識(shí)。我們必須積極采用措施，通過各個(gè)方面的努力，變化這一狀況。本次調(diào)查了洋縣縣經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況，近期洋縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)展和創(chuàng)新實(shí)踐，總結(jié)歸納了農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際中存在的突出問題。針對(duì)這些問題，匯報(bào)在最終以洋縣縣情為基礎(chǔ)，借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，為增進(jìn)洋縣農(nóng)村金融發(fā)展提供了幾點(diǎn)提議。調(diào)查西部農(nóng)村金融發(fā)展總體狀況（一）洋縣經(jīng)濟(jì)總體運(yùn)行穩(wěn)定，洋縣經(jīng)濟(jì)在近年來迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持了較快的增長速度。全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）97.5億元，同比增長12.5％;全社會(huì)固定資產(chǎn)投資99.94億元，同比增長26％;社會(huì)消費(fèi)品零售總額15.6億元，同比增長15％;地方財(cái)政一般預(yù)算收入3.5198億元，同比增長22％;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均現(xiàn)金收入分別到達(dá)25100元和7480元，同比增長13.6％和13.4％。（二）洋縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)信貸扶持力度加強(qiáng)

洋縣從屬漢中市，總?cè)丝?4.6萬人，其中非農(nóng)業(yè)人口76462人，占總?cè)丝诘?7.1%。，洋縣地區(qū)生產(chǎn)總值97.5億元，三次產(chǎn)業(yè)構(gòu)造為23：43：31.5。因此，雖然洋縣農(nóng)業(yè)人口眾多，不過一種工業(yè)為特色的縣域經(jīng)濟(jì)。圖1

洋縣三次產(chǎn)業(yè)占比構(gòu)造

在農(nóng)業(yè)方面，洋縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件優(yōu)越。盛產(chǎn)小麥、玉米、水稻等，年糧食總產(chǎn)穩(wěn)定在15萬噸以上，糧食再次豐收，總產(chǎn)達(dá)160000噸，增長1.26％。近年來，洋縣農(nóng)業(yè)更是依托自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，堅(jiān)持走一條產(chǎn)業(yè)化和特色化發(fā)展之路。

以黃金梨、葡萄為代表的優(yōu)質(zhì)果品和以大蔥、大白菜為代表的無公害蔬菜生產(chǎn)基地面積到達(dá)17.74萬畝?！柏i、藥、菜、果”四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值24.54億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重為67.27%；其中畜牧業(yè)產(chǎn)值8.7億元，增長7.41%。生豬喂養(yǎng)量94.85萬頭，增長4.23%。藥材種植面積14.67萬畝，增長5.56%。伴隨發(fā)展規(guī)模的壯大，農(nóng)戶的自有資金常常跟不上產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的速度，發(fā)展資金的短缺問題嚴(yán)重。農(nóng)村機(jī)構(gòu)必須加大信貸支持力度，協(xié)助處理發(fā)展資金問題，增進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對(duì)此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社同樣進(jìn)行了積極探索，不停創(chuàng)新業(yè)務(wù)，扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大。在發(fā)放貸款前，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極和農(nóng)戶及其所在村委會(huì)溝通交流，并進(jìn)行實(shí)地考察，首先調(diào)查貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和可行性，另首先宣傳貸款政策和程序。如此既防止了貸款的盲目投放，防備了風(fēng)險(xiǎn)，又防止了貸款農(nóng)戶走彎路。同步高度重視農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的評(píng)估工作，將農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信作為防控風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款效率的重要途徑。針對(duì)不一樣的信用級(jí)別，予以了不一樣的授信額度。對(duì)發(fā)放小額貸款提供了堅(jiān)實(shí)可靠的資料。在貸款擔(dān)保方式上，靈活處理，嘗試了協(xié)會(huì)+農(nóng)戶的擔(dān)保形式，并獲得了初步的成功。通過以上措施的實(shí)行，有力的支持了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大。

洋縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r分析1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋水平低，金融產(chǎn)品單一目前，洋縣銀行類金融機(jī)構(gòu)重要包括中、農(nóng)、工、建、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)和農(nóng)信社。非銀行類金融機(jī)構(gòu)重要是商業(yè)性保險(xiǎn)企業(yè)和小額貸款企業(yè)。這些機(jī)構(gòu)整體上存在網(wǎng)點(diǎn)布局少，從業(yè)人員規(guī)模小，金融產(chǎn)品較為單一，涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展局限性的缺陷。大量開展了涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)重要是農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)發(fā)行。其中農(nóng)村信用社布局最廣，涉農(nóng)最深，是真正意義上的支農(nóng)主力軍。

從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)來看，縣重要涉農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)80個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)布局少。呈不停減少趨勢(shì)，重要是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)持續(xù)減少所致，在構(gòu)成比例上，以例，農(nóng)信社和郵儲(chǔ)分別占41.3和22，另一方面是農(nóng)業(yè)銀行10占比11.6三家合計(jì)占涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的77.3。此外，存在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，或者是僅僅擁有農(nóng)信社一家的網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了居民獲得金融服務(wù)的便利性。2.從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況分析首先扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的財(cái)稅政策鼓勵(lì)局限性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，決定了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低。對(duì)此，政府就必須發(fā)揮“第三只手”的作用，尤其是通過財(cái)稅政策、涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)措施等措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)，促其開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、銀行、社會(huì)各方共贏，而戶縣在這方面有關(guān)政策相對(duì)欠缺。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高，擔(dān)保抵押制度規(guī)定嚴(yán)格

，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍缺乏合格的貸款擔(dān)保物。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻較高，從信用記錄，擔(dān)保抵押，自有資金比例等方面都必須到達(dá)規(guī)定，而許多有貸款需求的農(nóng)戶和小企業(yè)往往難于提供合格的貸款抵押物，而無法獲得貸款。由于缺乏呵呵抵押擔(dān)保物，一直有流動(dòng)資金局限性的難題。從調(diào)研中反應(yīng)中的狀況可以感受到，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對(duì)金融中介組織，包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)有著熱切期盼。對(duì)某些創(chuàng)新的擔(dān)保形式急需深入深入研究。

此外農(nóng)戶法制信用意識(shí)微弱，影響了金融機(jī)構(gòu)放款積極性。我國農(nóng)村法制建設(shè)相對(duì)滯后，以農(nóng)戶為主的債務(wù)人法律信用意識(shí)相對(duì)較低，故意逃廢債、騙取信貸等狀況時(shí)有發(fā)生，在農(nóng)村，有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)的狀況令金融機(jī)構(gòu)債權(quán)無法得到有力的保護(hù)，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。

加緊洋縣農(nóng)村金融發(fā)展的措施

針對(duì)洋縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題，在借鑒各地農(nóng)村金融發(fā)展中的有益經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合洋縣實(shí)際，為加緊洋縣農(nóng)村金融發(fā)展可以通過如下措施：（一）加緊農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新發(fā)展

1、針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)筑多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。首先積極培育扶持新型農(nóng)村金融組織

，由當(dāng)?shù)孛耖g放貸者參與設(shè)置的小額貸款企業(yè)。積極培育資金互助社。大力扶持試點(diǎn)中的兩家小額貸款企業(yè)。2、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)溝通，分工協(xié)作，既有助于處理農(nóng)信社可貸資金局限性的問題，又有助于減少金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并緩和農(nóng)村貸款難問題。

3、積極推進(jìn)政策性金融支農(nóng)力度

。首先重點(diǎn)發(fā)揮政策性金融通過政策性貸款引導(dǎo)調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、為農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及帶有外部性的農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目提供資金支持的作用；另首先發(fā)揮其與其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供政策性保險(xiǎn)、政策性擔(dān)保等金融服務(wù)的作用。（二）深入完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加緊制定出臺(tái)農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)的扶持政策

，完善財(cái)稅優(yōu)惠扶持政策。制定金融支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)措施。完善農(nóng)村金融創(chuàng)新配套制度。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)部門在基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)溝通，對(duì)其創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)設(shè)想和實(shí)踐做法進(jìn)行及時(shí)研究，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大膽放權(quán)，在有關(guān)制度方面為基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供條件和便利。

（三）、積極開展農(nóng)村金融、法制知識(shí)宣傳

針對(duì)農(nóng)戶信使用方法制觀念微弱、金融產(chǎn)品與服務(wù)知識(shí)欠缺的現(xiàn)實(shí)狀況，提議組建由人行牽頭協(xié)調(diào)，各類金融機(jī)構(gòu)和政府公安、司法等部門共同參與的農(nóng)村金融法制知識(shí)宣傳隊(duì)，通過入村宣講、發(fā)放傳單簡報(bào)、張貼宣傳畫以及借助電視媒體等多種途徑，積極開展金融法制知識(shí)宣傳。在宣傳內(nèi)容方面，一是宣傳推介金融產(chǎn)品與服務(wù)，以及辦理業(yè)務(wù)的程序、規(guī)定；二是宣傳金融法律知識(shí)，講清利害關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)戶信使用方法制觀念。

（四）、加緊完善農(nóng)村金融領(lǐng)域有關(guān)法律體系

一是提議上級(jí)部門盡快完