單方交通事故保險(xiǎn)理賠案存在的問題

單方交通事故保險(xiǎn)理賠案存在的問題單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方所導(dǎo)致的己方車輛受損的交通事故，如車主在正常行駛或倒車過程中，與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆，導(dǎo)致車輛受損。單方交通事故是較為常見的一類交通事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，事故責(zé)任為事故車主負(fù)全部責(zé)單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方所導(dǎo)致的己方車輛受損的交通事故，如車主在正常行駛或倒車過程中，與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆，導(dǎo)致車輛受損。單方交通事故是較為常見的一類交通事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，事故責(zé)任為事故車主負(fù)全部責(zé)任，所以事故處理相對比較簡單，事故車輛的車主可直接持單方事故證明到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。但是，在司法審判實(shí)踐中，因單方交通事故所引發(fā)的保險(xiǎn)人拒賠的糾紛卻層出不窮，在事故的背后往往隱藏著一些的問題。近日，海淀法院民三庭經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)該類案件主要存在以下問題：第一，有的單方事故存在隱瞞事故真相、制造假案等情形，涉嫌保險(xiǎn)詐騙。實(shí)踐中，有的車主在因酒后或無證駕駛等情況下發(fā)生事故后，為了使車輛損失得到賠償，在報(bào)案或接受保險(xiǎn)人調(diào)查時，隱瞞或編制事故情況，向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠。例如，在趙女士訴北京一保險(xiǎn)公司一案中，趙女士于2005年8月18日在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2005年8月18日至2006年8月17日。2006年1月2日，趙女士以其駕駛保險(xiǎn)車輛在海淀區(qū)西四環(huán)主路四海橋上發(fā)生事故，致使車輛嚴(yán)重受損，并導(dǎo)致路產(chǎn)賠償為由向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。保險(xiǎn)公司以趙女士在此次事故中違反保險(xiǎn)條款的相應(yīng)規(guī)定，拒絕了趙女士的要求。后趙女士訴至法院，請求判令保險(xiǎn)公司賠償損失。在案件審理過程中，2006年7月20日，北京市公安局海淀分局決定對趙女士及其夫高先生保險(xiǎn)詐騙案立案偵查。同年7月20日及21日，北京市公安局海淀分局對趙女士及高先生分別執(zhí)行拘留。法院認(rèn)為，趙女士以被保險(xiǎn)人身份，以其駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故為由，依據(jù)其與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付義務(wù)。經(jīng)審查，被保險(xiǎn)人趙女士在本案中所訴的保險(xiǎn)事故及其據(jù)此提出的賠付請求，已涉嫌保險(xiǎn)詐騙，現(xiàn)正被公安機(jī)關(guān)立案偵查，故本案不屬于經(jīng)濟(jì)糾紛案件，而具有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑。據(jù)此，法院駁回原告趙女士的起訴。第二，有的車主在事故發(fā)生后，未能采取合理的施救或保護(hù)措施，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)條款中一般都會規(guī)定一些保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的事項(xiàng)，比如保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的施救和保護(hù)措施，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門和保險(xiǎn)人報(bào)案。對于未采取合理的施救和保護(hù)措施或及時報(bào)案而致事故責(zé)任無法認(rèn)定或損失無法確定的，對于無法確定的損失及擴(kuò)大的損失部分，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。實(shí)踐中，有些車主在發(fā)生單方事故后，擅自離開現(xiàn)場或挪動受損車輛，沒有及時采取合理的施救和保護(hù)措施，沒有及時向保險(xiǎn)人或公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這些往往導(dǎo)致事故原因無法查清或車輛損失無法確定，成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。例如，在遲先生訴北京一保險(xiǎn)公司一案中，2006年3月3日，遲先生與保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動車輛保險(xiǎn)單。2006年8月9日，紀(jì)先生駕駛投保車輛發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)賠案詢問筆錄載明，被詢問人紀(jì)先生稱，出險(xiǎn)時車上只有其一人，因躲車沖上路邊的隔離帶。出險(xiǎn)后，紀(jì)先生給遲先生打電話，遲先生約1點(diǎn)左右到達(dá)現(xiàn)場后，即給122打電話，但警察沒有到達(dá)現(xiàn)場。保險(xiǎn)公司詢問筆錄載明，被詢問人遲先生稱，紀(jì)先生電話通知遲先生撞車及出險(xiǎn)地，遲先生撥打了122報(bào)警電話，后來一邊打電話，一邊去出險(xiǎn)地。訴訟中，遲先生稱，出險(xiǎn)時保險(xiǎn)車輛上有紀(jì)先生還有韓先生。遲先生的用戶名為韓先生的通話清單上顯示，8月9日0時30分，撥打了122報(bào)警電話。法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人其所能的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。雙方確認(rèn)的保險(xiǎn)條款中，也約定被保險(xiǎn)人應(yīng)事故證明、責(zé)任認(rèn)定等相關(guān)材料。現(xiàn)遲先生未能事故證明，其確認(rèn)的詢問筆錄中的陳述與其在訴訟中的陳述亦不能相互印證，其不能確實(shí)充分的證據(jù)，證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)及原因，不能證明事故損失是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍，其要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，沒有充足的事實(shí)及法律依據(jù)。法院據(jù)此駁回了遲先生的訴訟請求。 （共計(jì)3頁）123單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方所導(dǎo)致的己方車輛受損的交通事故，如車主在正常行駛或倒車過程中，與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆，導(dǎo)致車輛受損。單方交通事故是較為常見的一類交通事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，事故責(zé)任為事故車主負(fù)全部責(zé)第三，有的保險(xiǎn)公司在單方交通事故發(fā)生后，不到現(xiàn)場進(jìn)行查勘、定損或不積極主動搜集、調(diào)查事故的原因，從而導(dǎo)致拒賠理由不成立。實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)公司接到車主報(bào)案后只是根據(jù)車主所述情況做出有利于自己的拒賠或部分拒賠決定，而不到事發(fā)現(xiàn)場勘查、定損，或者只是根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查情況，對事故原因形成懷疑，而不去積極主動搜集相關(guān)證據(jù)，在判斷錯誤或證據(jù)不足的情況下，最終往往形成不利于己方的后果。例如，在楊先生訴北京一保險(xiǎn)公司一案中，楊先生駕駛車輛發(fā)生交通事故，撞在路邊樹上，造成車輛損壞。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后未到現(xiàn)場。楊先生以為單方事故不需警察處理，故當(dāng)時未報(bào)警。但事發(fā)后巡警、交警都達(dá)到現(xiàn)場，楊先生因受傷心里害怕，又急著去醫(yī)院治療，所以沒讓民警處理。當(dāng)楊先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請時，保險(xiǎn)公司以車輛損失是因楊先生酒后駕車所致，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍為由，拒絕向楊先生賠償。2006年7月12日，北京市公安局公安交通管理局朝陽交通大隊(duì)東外隊(duì)出具了事故證明。后楊先生將事故車輛送修，維修費(fèi)計(jì)75039元。法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司拒絕楊先生的索賠申請，應(yīng)當(dāng)就拒賠理由提舉充足的證據(jù)。因交通管理機(jī)關(guān)未在事故現(xiàn)場按法定程序確認(rèn)車輛駕駛員及駕駛員是否飲酒等狀況，故保險(xiǎn)公司僅憑缺乏依據(jù)的推測即認(rèn)為交通事故系酒后駕車造成，從而拒絕賠償事故損失，法院不予采信。第四，被保險(xiǎn)人不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，事故發(fā)生后，無法得到保險(xiǎn)賠償。實(shí)踐中，保險(xiǎn)條款中經(jīng)常規(guī)定一些被保險(xiǎn)人的義務(wù)以及保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，但車主并未在購買保險(xiǎn)時仔細(xì)閱讀，只有在發(fā)生事故，遭到拒賠后，才了解保險(xiǎn)條款的約定，顯然不利保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。例如，在馬先生訴北京一保險(xiǎn)公司一案中，2006年12月30日，馬先生將被保險(xiǎn)車輛交送北京大興縣一汽車電器修理部進(jìn)行后備門鈑金噴漆維護(hù)。2007年1月4日，桂先生駕駛被保險(xiǎn)車輛行駛在大興區(qū)團(tuán)河路佳美超市東50米時，因路滑與路邊電線桿相撞，造成車輛受損。2007年1月8日，保險(xiǎn)公司對事故展開調(diào)查，對車輛被保險(xiǎn)人馬先生、事故發(fā)生時的駕駛?cè)斯鹣壬诉M(jìn)行現(xiàn)場詢問。馬先生在接受詢問時稱，其與桂先生并不相識，車輛是由馬先生交于趙女士后，趙女士交付桂先生使用的。2007年1月10日，保險(xiǎn)公司以駕駛員不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員、標(biāo)的車是在修理期間發(fā)生的事故為由向馬先生出具了《拒賠通知書》。法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，可以授權(quán)他人使用其車輛，獲其授權(quán)的駕駛員駕駛車輛，屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕３艘酝?，未?jīng)被保險(xiǎn)人本人同意，因其他原因使用保險(xiǎn)車輛的駕駛員，均不屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?。本案中，馬先生將其保險(xiǎn)車輛交于趙女士，趙女士又將保險(xiǎn)車輛交給桂先生使用，馬先生既不認(rèn)識桂先生，在桂先生使用車輛之前也不知情，故桂先生并非被保險(xiǎn)人馬先生允許的駕駛?cè)?。因此，保險(xiǎn)公司以桂先生未經(jīng)馬先生允許駕駛保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)為由主張免責(zé)，符合雙方合同約定，法院予以采信。第五，有的保險(xiǎn)合同條款不完善或理解上容易產(chǎn)生分歧，容易形成糾紛。實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)合同是格式合同，依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款發(fā)生爭議，人民法院應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。同時，在保險(xiǎn)條款未作出明確約定的情況下，保險(xiǎn)人也不可超出賠償范圍予以拒償。由此可見，如果保險(xiǎn)合同條款不完善或理解上有爭議，有可能會產(chǎn)生不利于保險(xiǎn)公司的后果。例如，在宋先生訴保險(xiǎn)公司一案中，2007年7月1日，保險(xiǎn)車輛駕駛員鄒先生駕駛該車因車翹斗后撞橋，造成一貨車受損。經(jīng)交警支隊(duì)認(rèn)定，鄒先生應(yīng)對該起交通事故負(fù)全責(zé)。2007年7月3日，宋先生向某物流公司支付事故現(xiàn)場施救費(fèi)16000元。同日，宋先生向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，遭到保險(xiǎn)公司拒絕。宋先生訴至法院。（共計(jì)3頁）123單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方所導(dǎo)致的己方車輛受損的交通事故，如車主在正常行駛或倒車過程中，與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆，導(dǎo)致車輛受損。單方交通事故是較為常見的一類交通事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，事故責(zé)任為事故車主負(fù)全部責(zé)訴訟中，保險(xiǎn)公司稱保險(xiǎn)條款中對施救費(fèi)的賠償標(biāo)準(zhǔn)沒有明確規(guī)定，宋先生主張的施救費(fèi)用過高，應(yīng)按照國家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)均應(yīng)以保險(xiǎn)合同的約定為準(zhǔn)，如雙方未就此作出明確約定，則應(yīng)遵循保險(xiǎn)合同的損失填補(bǔ)原則，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失計(jì)算保險(xiǎn)人的賠付金額。本案中，保險(xiǎn)公司并未在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)條款中明確約定車輛施救費(fèi)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以被保險(xiǎn)人宋先生實(shí)際發(fā)生的車輛施救費(fèi)用作為理賠依據(jù)。據(jù)此，法院支持宋先生要求保險(xiǎn)公司賠付車輛施救費(fèi)16000元的訴訟請求。針對單方交通事故保險(xiǎn)案件的上述問題，海淀法院民三庭提出以下五項(xiàng)請：第一，被保險(xiǎn)人（車主）在發(fā)生交通事故后應(yīng)當(dāng)盡快向保險(xiǎn)人報(bào)案，必要時同時向公安交通管理部門報(bào)案，并及時采取合理措施防止損失擴(kuò)大，避免因延誤了報(bào)案時間而導(dǎo)致事故原因無法認(rèn)定或者損失無法確定。遇到受傷的情況，車主應(yīng)當(dāng)及時報(bào)案、盡力保護(hù)好事故現(xiàn)場，如有傷者，在傷者得到救治后，也應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，如果沒有盡到這些義務(wù)，有可能給索賠帶來困難。第二，事故發(fā)生后，車主應(yīng)積極配合、協(xié)助保險(xiǎn)人的調(diào)查，如實(shí)告知相關(guān)情況，切莫貪圖便宜，如果隱瞞或虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，不但車輛損失得不到賠償，還有可能觸犯刑律。第三，保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案后，無論是否符合理賠條件，均應(yīng)當(dāng)主動、及時地趕赴事發(fā)現(xiàn)場進(jìn)行勘察，確定車輛損失狀況、收集相關(guān)證據(jù)、尋找目擊者，申請或配合相關(guān)機(jī)關(guān)對事故情況進(jìn)行分析、調(diào)查。第四，被保險(xiǎn)人在購買車輛保險(xiǎn)后，應(yīng)仔細(xì)閱