推進(jìn)信用體系建設(shè)-構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境

推進(jìn)信用體系建設(shè)構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境【摘要】伴隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，各家機(jī)融機(jī)構(gòu)紛紛介入，使農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。要為全力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作的順利發(fā)展，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境奠定一定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要更加關(guān)注自身的變革提升，不斷發(fā)展自己，完善自己，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；體系建設(shè)；信用環(huán)境農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)性工作。近年來，人民銀行在加快推進(jìn)征信服務(wù)覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的同時(shí)，采取多種措施改善農(nóng)村信用環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)水平得得了顯著提升。1.農(nóng)村信用社信用體系不完善的現(xiàn)狀1.1思想觀念陳舊，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)偏弱多年來，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社思想觀念仍舊停留在上面怎樣要求，下面就怎樣做、上面要求完成百分百，決不多完成一個(gè)點(diǎn)的被動(dòng)發(fā)展層面上。而且大部分員工尤其是老員工缺少競(jìng)爭(zhēng)觀念、危機(jī)意識(shí)，偏于一隅，滿足現(xiàn)狀，造成員工得過且過，服務(wù)意識(shí)僵化的現(xiàn)狀，從而導(dǎo)致出現(xiàn)“員工靠信用社，信用社靠自己”的怪狀，這種盲目的滿足使信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)份額逐漸被瓜分。1.2對(duì)三農(nóng)的信貸營銷意識(shí)落后多年來，信用社尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)一直是一家獨(dú)大，養(yǎng)成了等客上門、守株待兔的錯(cuò)誤營銷理念。在三農(nóng)問題上雖然作出了卓越貢獻(xiàn)，但隨著農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄逐步進(jìn)入或返回農(nóng)村信貸市場(chǎng)，原本競(jìng)爭(zhēng)的平衡被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中必然會(huì)處于劣勢(shì)。但大部分信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化仍缺乏充分的認(rèn)識(shí)，無動(dòng)于衷。尤其是一些網(wǎng)點(diǎn)信貸管理人員不能及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，缺乏基本的信貸營銷意識(shí)。營銷意識(shí)的落后，一方面使鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用條件較好、發(fā)展前景明朗、地方政府扶植的優(yōu)質(zhì)客戶被其他金融機(jī)構(gòu)搶走；另一方面，使農(nóng)村市場(chǎng)普遍認(rèn)為信用社信貸門檻依然太高。1.3信用環(huán)境、法律環(huán)境較差多年來的舊習(xí)，使很多農(nóng)村貸戶認(rèn)為債可抗、貸可逃，有貸戶在無法還款或還款稍有困難時(shí)選擇離家出走逃債，甚至有的以逃債成功為榮，形成了一股攀比逃債的不良風(fēng)氣。同時(shí)，由于農(nóng)村實(shí)際問題的存在，即便信用社依法起訴，法院也只是形式上的判決，執(zhí)行起來相當(dāng)困難，這就使賴貸戶更加猖獗，信用環(huán)境堪憂。另外，當(dāng)信用社與貸款戶以簽訂合同方式形成借貸關(guān)系，借款人到期不歸還貸款只能履行合同相關(guān)條款，借款人如違約，應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。但農(nóng)村大部分貸戶法律意識(shí)較為淡薄，不得以還貸只是由于道德的約束。而且，正常貸款違約，不能視同貸款詐騙，即使金額巨大也無法追究其刑事責(zé)任。信用環(huán)境、法律環(huán)境建設(shè)的孱弱仿佛掉入一個(gè)怪圈，也形成了一個(gè)惡性循環(huán)，成為一個(gè)亟待解決的問題。2.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題關(guān)于構(gòu)建農(nóng)村信用體系，目前已經(jīng)探索實(shí)踐了一些工作思路，實(shí)現(xiàn)了以農(nóng)村信用社為主體，實(shí)施了包括鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、農(nóng)戶三級(jí)的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各種因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍然相對(duì)滯后。2.1信息資源渠道分割，征信協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)滯后目前農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)所需的基礎(chǔ)信息資源分布在各級(jí)政府和業(yè)務(wù)主管部門，這些信息通常都是分割的、壟斷的、靜止的、不公開的，造成信息共享困難，另外農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，人口臨時(shí)流動(dòng)頻繁，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰阻b別。這些因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息處于不對(duì)稱狀態(tài)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的效益分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)無法正常進(jìn)行。2.2信用制度本身約束力不強(qiáng)，失信懲戒機(jī)制建設(shè)滯后由于信用信息流通體系不完善，導(dǎo)致農(nóng)戶信用體系建設(shè)缺少失信懲戒功能。一是社會(huì)和法律的懲戒力不強(qiáng)；二是信貸部門的聯(lián)合懲戒力弱，對(duì)失信行為不能有效懲戒，守信者的守信行為也不能得到更好的激勵(lì)。在農(nóng)村，由于農(nóng)戶整體信用觀念仍然偏低，法律意識(shí)不強(qiáng)，許多人注重的是相鄰之間親情、友情，這是造成近年來頂、冒名貸款等諸多違規(guī)貸款增高的原因。2.3失信的受益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)信用缺失在傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒有受到太大損失。2.4廣大農(nóng)村缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制現(xiàn)階段，廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念的培養(yǎng)，主要來自三個(gè)方面。一是淳樸民風(fēng)形成的誠實(shí)守信傳統(tǒng)；二是人民銀行征信管理主體在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳；三是農(nóng)村信用社在實(shí)施“三信工程”過程中開展的深入鄉(xiāng)村，深入農(nóng)戶大張旗鼓地信用宣傳。以上三方面的誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí)，但大部分工作仍局限在表面上，不夠深入，不夠系統(tǒng)，尚不能稱之為完善的農(nóng)村誠信教育體系。3.構(gòu)建良好農(nóng)村金融信用環(huán)境的舉措3.1改善服務(wù)環(huán)境，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，深入農(nóng)村與各社區(qū)，但各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應(yīng)該規(guī)范和統(tǒng)一內(nèi)外部形象。營業(yè)大廳里便民設(shè)施應(yīng)齊全，增加人性化服務(wù)，如為客戶提供座椅、飲水機(jī)、老花鏡、各種單據(jù)填寫樣本等等，特別是叫號(hào)機(jī)和自助柜員機(jī)的普及。3.2提高人員素質(zhì)，提升服務(wù)質(zhì)量農(nóng)村信用社出現(xiàn)人力資源“斷層”現(xiàn)象，雖然已經(jīng)通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學(xué)歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實(shí)際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，這就要求在員工上崗前進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，在工作過程中也要進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，并加強(qiáng)老員工的“傳幫帶”作用。業(yè)務(wù)素質(zhì)提高了，還要加強(qiáng)員工服務(wù)禮儀的培訓(xùn)。農(nóng)村信用社要打造自己的企業(yè)文化，從內(nèi)而外樹立一個(gè)良好的企業(yè)形象。大堂經(jīng)理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務(wù)禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級(jí)，不做區(qū)別對(duì)待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時(shí)刻保持微笑，與客戶交談，多用“請(qǐng)、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，提高自身文化素養(yǎng)，自覺遵守行為規(guī)范。3.3優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種現(xiàn)今社會(huì)，人們對(duì)投資渠道的要求越來越多，所以農(nóng)信社也要根據(jù)時(shí)代的要求，滿足不同客戶的需求，優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種。農(nóng)村信用社提供了折、卡服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展還顯滯后，網(wǎng)上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農(nóng)信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)，在農(nóng)信社的發(fā)展也不是很快，所以農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)的合作，滿足客戶養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，拓展中間業(yè)務(wù)。農(nóng)信社的主戰(zhàn)場(chǎng)在農(nóng)村，應(yīng)大力開拓農(nóng)村市場(chǎng)，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民生活的不同需要，設(shè)計(jì)不同的信貸種類和優(yōu)惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務(wù)品種多樣化。3.4加強(qiáng)宣傳，塑造品牌農(nóng)信社完成了自身一系列的提高完善后，還應(yīng)大力開發(fā)信息傳播最快的網(wǎng)絡(luò)資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會(huì)形象。在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，農(nóng)信社能夠做到不畏困難、勇于進(jìn)取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。改善農(nóng)村信用環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不能一蹴而就。當(dāng)前，雖然在人民銀行的積極推動(dòng)下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了顯著成效，但不容忽視的是，當(dāng)前我國許多農(nóng)村地區(qū)依然存在信用意識(shí)薄弱、金融機(jī)構(gòu)缺乏有效手段控制信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，因此，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探