【互聯(lián)網(wǎng)金融“余額寶”對商業(yè)銀行的影響以及其應(yīng)對措施16000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融“余額寶”對商業(yè)銀行的影響以及其應(yīng)對措施目錄TOC\o"1-3"\h\u14005一、緒論 19906（一）研究背景 118669（二）研究意義 115384（三）研究內(nèi)容 1948（四）創(chuàng)新之處 232123二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述 217027（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景 212225（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 330902（三）以余額寶為例對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析 4232261.余額寶的發(fā)展背景 4289802.余額寶的模式介紹 5242263.余額寶的核心競爭力 64214三、互聯(lián)網(wǎng)金融—“余額寶”對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 79874（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 721417（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 826514（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 924063四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題 106446（一）互聯(lián)網(wǎng)沖擊商業(yè)銀行獨占支付業(yè)務(wù)的格局 1011629（二）商業(yè)銀行融資負債業(yè)務(wù)的需求減少 1131674（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn) 116756（四）商業(yè)銀行的信息資源利用率日益減少 1224999五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的策略和辦法 138775（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式 1323707（二）多元化的經(jīng)營策略 1415026（三）合作與競爭策略 1513352（四）加強與小微企業(yè)合作，推動普惠金融的發(fā)展 157112六、結(jié)束與展望 1631571（一）結(jié)論 168739（二）展望 17848參考文獻 18一、緒論（一）研究背景互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛快發(fā)展讓其產(chǎn)業(yè)也開始走進人們生活中的領(lǐng)域。包括電子醫(yī)療、智能家居、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和智能環(huán)保等方面。大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺和在線搜索引擎等信息技術(shù)的激增，促進了人們思維和行為模式的不斷革新。2012年，在中國出現(xiàn)了金融創(chuàng)新浪潮，即互聯(lián)網(wǎng)融資。金融交易活動從簡單的網(wǎng)上商店交易發(fā)展到第三方支付、在線信貸和資產(chǎn)管理，推動了互聯(lián)網(wǎng)融資的逐步發(fā)展。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展熱度越來越高。阿里巴巴的金融市場份額持續(xù)增長，騰訊和京東也實施了類似的策略，為基金和供應(yīng)鏈融資搭建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。傳統(tǒng)融資在經(jīng)營理念和服務(wù)方式上都與網(wǎng)絡(luò)金融存在一定差距，跟不上時代發(fā)展。具體表現(xiàn)為客戶資源流失、存款利率下降、中間業(yè)務(wù)量下降等。與互聯(lián)網(wǎng)融資相比，傳統(tǒng)融資存在信息不對稱、借貸結(jié)構(gòu)過度、互聯(lián)網(wǎng)融資直接與間接融資關(guān)系不協(xié)調(diào)等問題，互聯(lián)網(wǎng)融資的特點是透明、分布、分散、高效、快速、覆蓋面廣，并且能夠隨時隨地為所有經(jīng)濟和社會行為者提供服務(wù)。（二）研究意義互聯(lián)網(wǎng)融資在提高金融效率、降低金融成本方面發(fā)揮著積極作用。當前，中國金融發(fā)展的問題是金融效率低、金融成本高。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展狀況、結(jié)構(gòu)特征和新興商業(yè)模式，考察了互聯(lián)網(wǎng)融資對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的影響，并提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)融資影響的策略，包括概念和模式創(chuàng)新的更新、調(diào)整和轉(zhuǎn)換。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)尋求從資本雄厚的大公司籌集資金，以降低經(jīng)濟風(fēng)險。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實施供應(yīng)商向提需求者的直接融資，提高了金融融資效率，節(jié)約了金融成本。（三）研究內(nèi)容本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入點，通過查閱文獻、理論研究，首先分析網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的背景和原因，具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國產(chǎn)生的經(jīng)濟背景和網(wǎng)絡(luò)背景，接下來分別對余額寶和商業(yè)儲蓄存款進行了研究。全文總共六個章節(jié)，以余額寶為例，對我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進行了詳細分析，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展和前景進行了探索和評價。另一方面，從營銷理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出了我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和途徑。（四）創(chuàng)新之處本文從新形勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點出發(fā)，以余額寶為例分析和研究了商業(yè)銀行的所面臨的危機，同時根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點，針對其不足之處提出了相關(guān)的改進意見。傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果能夠適應(yīng)時代發(fā)展和市場需求，就可以進一步推動我國的金融體系的自我完善，推動我國金融市場可以做到長期健康發(fā)展。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景互網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和適應(yīng)的結(jié)果。這是一種基于云技術(shù)、在線支付系統(tǒng)、社交網(wǎng)絡(luò)等許多工具為基礎(chǔ)的，用以實現(xiàn)資金融通、在線支付和信息交換等功能的全新的金融業(yè)態(tài)形式。由于網(wǎng)絡(luò)行業(yè)發(fā)展迅速，并逐漸向金融領(lǐng)域進軍。網(wǎng)上理財已成為金融業(yè)發(fā)展的新趨勢。2013年，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式走進中國人民的視線中，以“余額寶”為該模式代表，它更新了人們的金融認知。憑借其無投資門檻、6%的可觀年利率和“T+0”交易方式，余額寶深入當?shù)亟鹑谑袌?，贏得了眾多投資者的青睞。隨后，一批同類理財產(chǎn)品如雨后春筍般全部涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用網(wǎng)絡(luò)低成本的融資平臺，聚集許多顧客的少量閑置資金，投資于貨幣基金市場，回報給儲戶的收益已經(jīng)高于銀行活期利息十幾倍，刺激了我國中產(chǎn)階級和低產(chǎn)階級民眾的理財興趣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借便捷的操作模式、個性化的服務(wù)產(chǎn)品以及低廉的交易成本迅速引起了消費者的注意。與此同時，大數(shù)據(jù)、云計算等一系列的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也改變了消費者的消費模式。消費者不必再去營業(yè)網(wǎng)點排隊辦理業(yè)務(wù)，只要通過網(wǎng)絡(luò)或者手機進行簡單操作，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來了極大的便利，同時也給我國傳統(tǒng)金融行業(yè)以及商業(yè)銀行帶來了重大的影響。央行數(shù)據(jù)顯示，截止至2015年2月底，人民幣存款增加1.99萬億元，同比多增1.22萬億元，雖然2月份人民幣存款出現(xiàn)回升，但較去年同期，新增存款還是大幅減少8339億元。反觀余額寶，從2015年6月開始，在短短六個月內(nèi)就突破5000億元，用戶量達到8100萬，已經(jīng)超過中國股票市場。金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在我國金融市場掀起波瀾，不斷觸動商業(yè)銀行的脆弱神經(jīng)，給國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來諸多困難。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下促進銀行的發(fā)展，成了眾多商業(yè)銀行亟待解決的問題。對此，本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的代表——余額寶為例，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響，并結(jié)合商業(yè)銀行的實際，為商業(yè)銀行發(fā)展提供針對性的解決方案。有利于促進商業(yè)銀行的發(fā)展，優(yōu)化資源配置，對推動我國金融創(chuàng)新和金融改革理論的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀在我國，金融電子化的進程始于1970年代。經(jīng)過近二十年的風(fēng)雨和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資所需的基本技術(shù)和行動框架最初得以建立。2013年，金融服務(wù)引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)生了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資最早以網(wǎng)上銀行的形式為投資者所知，因其使用方便、功能充足而得到投資者的認可，隨著時間的推移，網(wǎng)上銀行也變得流行起來。1997年，中國銀行線上官方網(wǎng)站開通，這也標志著中國第一個“網(wǎng)上銀行系統(tǒng)”的成功。1998年4月，我國招商銀行前后在北京、深圳等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)成功引入網(wǎng)上銀行。1999年8月，中國建設(shè)銀行緊隨其后，在北京、廣州等主要城市建立了自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。2000年，中國工商銀行也在天津、廣州、北京、上海等四個主要城市開通網(wǎng)上銀行平臺，開展線上銀行業(yè)務(wù)。2002年4月農(nóng)業(yè)銀行也推出了網(wǎng)上銀行。到2002年底，無論是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都相繼建立了屬于自己公司各具特色的獨立網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。包括有21家銀行都開通了網(wǎng)上銀行交易。目前，各家銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)種類繁多，包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資管理、抵押貸款等。第二方支付的增加開啟了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)。第二方的支付平臺是買賣雙方之間進行資金交易的“中介平臺”，在沒有信用保護或法律支持的情況下，買方在對方平臺支付費用，對方提供現(xiàn)金擔保停留服務(wù)。資產(chǎn)的去向只有在買賣雙方交易成功后才能確定。其活動的核心是在付款人和收款人之間建立中間過渡賬戶，以控制資金可控性轉(zhuǎn)移。第二方在支付過程中擔當中介保管以及監(jiān)督的職能，但實際上中介不承擔風(fēng)險，更準確的說，這只是一種保障支付的行為，通過支付托管來實現(xiàn)支付保證?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的發(fā)展符順應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟的步伐和需求，是對傳統(tǒng)金融短板的必要補充。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展才剛剛開始。在監(jiān)管框架不完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域仍需強化自律結(jié)構(gòu)，確保更好、更快、更長遠的發(fā)展。（三）以余額寶為例對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析1.余額寶的發(fā)展背景（1）余額寶發(fā)展的社會背景90年代末，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展逐漸成形，其中涌現(xiàn)了一大批知名網(wǎng)站如騰訊，網(wǎng)易等等。與此同時，銀行也瞄準了趨勢，許多銀行也嘗試了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，也就是我們所說的網(wǎng)上銀行。比如建設(shè)銀行就開設(shè)了他們最早的網(wǎng)上銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅止于銀行產(chǎn)業(yè)，中國移動推出“全球通WAP”服務(wù)，權(quán)力推薦自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)新模式，是我國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最早的模板。2007年以后，已經(jīng)比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了進一步的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始從面對企業(yè)逐漸變成面對普通網(wǎng)民。網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的更新?lián)Q代，光纖技術(shù)的推廣，使信息數(shù)量和頻率爆炸性增長，促進了電子商務(wù)、團購產(chǎn)品的快速發(fā)展。以美團網(wǎng)為例，在美團網(wǎng)官方提供的2019年的調(diào)研數(shù)據(jù)有36%的用戶在消費之前會上美團網(wǎng)搜索是否有團購活動?？梢婋娮由虅?wù)的發(fā)展十分迅速。值得注意的是，2006年我國使用手機上網(wǎng)人數(shù)有1700萬人，而十幾年以后，2019年我國網(wǎng)民已有8.29億人。從此之后，通過手機平臺使用互聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)越來越多。移動互聯(lián)網(wǎng)給人們提供了一個很好的使用自己碎片時間的方式。當然，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和網(wǎng)民數(shù)量的增加。人們對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生更多的依賴，人們對線上產(chǎn)品的選擇也更多，這也導(dǎo)致了人們對產(chǎn)品選擇的轉(zhuǎn)變。但是與此同時，人們越來越?jīng)]有耐心，無法忍受長時間的等待，只希望得到快捷、及時的服務(wù)。美國的一項研究表明，在客戶提交谷歌搜索查詢后，如果谷歌在0.4秒后返回搜索結(jié)果，那么谷歌每天的搜索量將減少800萬次。其次，人們不再絕對忠誠于一家產(chǎn)品。發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)提供了越來越多的服務(wù)選擇，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的全面和易得到性質(zhì)，人們可以非常簡便的比較兩家企業(yè)的優(yōu)劣，和更高效率的數(shù)據(jù)獲取。（2）余額寶發(fā)展的經(jīng)濟背景近30年來，我國經(jīng)濟發(fā)展之快令世界都為之震驚，全國上下的總財富有大幅增長。據(jù)央行2019年數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國人均國民總收入達到了8684美元，比1972年要多8564美元，50年來，我國的總收入增加了一百倍。社會財富的巨大積累和國民收入的穩(wěn)步上升，使我國居民對于理財有更深的認識。早在2013年，余額寶的誕生帶來了一次互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大普及，非常多的移動用戶和網(wǎng)民通過余額寶進行投資，有些甚至從未投資過包括基金在內(nèi)的理財產(chǎn)品，也成了余額寶的用戶。從我國經(jīng)濟高速發(fā)展的狀況來看，高速增長的經(jīng)濟使市場主體的需求越來越多種多樣。人們也在尋求更方便和新穎的方式。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在IT技術(shù)的迅猛發(fā)展的大環(huán)境下也在更成熟。人們的生活對網(wǎng)絡(luò)的依賴越來越高，網(wǎng)上購買東西已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢商娲南M行為。資金流動是電商業(yè)務(wù)中最核心的部分。在電子商務(wù)還沒有成熟之前，商業(yè)銀行所擁有的技術(shù)并不能給電商企業(yè)提供一個可靠便利的支付系統(tǒng)。以支付寶為例的第三方支付公司在此時看到了機會，大量涌入市場。2.余額寶的模式介紹（1）余額寶的運作模式余額寶是一款由支付寶公司推出，聯(lián)合了天弘基金公司，推出了新的名為增利寶的貨幣基金。余額寶的創(chuàng)新性在于把支付系統(tǒng)和基金功能進行結(jié)合。從余額寶轉(zhuǎn)出2小時內(nèi)即可完成，同時在日常消費時也可直接用余額寶付款，并且不需要支付手續(xù)費。余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)處理都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，這使得使用者可以不需要出門去實體門店就能完成余額寶（天弘基金）的購買和贖回。這使客戶可以克服距離，時間等約束因素的界限，真正實現(xiàn)24小時足不出戶地完成基金處理。在使用方面，余額寶的操作難度也十分友好。客戶想要使用余額寶的服務(wù)僅僅需要通過手機注冊賬戶，并提交包含身份證號在內(nèi)的基本個人信息即可完成注冊并使用，這也一定程度上控制了風(fēng)險。在完成注冊步驟后，用戶即可把錢款轉(zhuǎn)入余額寶，在T+1天后享受到余額寶的增值服務(wù)。（2）余額寶的盈利模式余額寶的回報模式與貨幣基金模式?jīng)]有太大區(qū)別，都是以貨幣基金為基礎(chǔ)的。比與債券基金和股票基金相比，收益更加穩(wěn)定，同時也高于銀行儲蓄存款。如果用戶向余額寶付款，就相當于購買了天弘貨幣基金，可以享受天弘基金的增值服務(wù)。天弘貨幣基金募集資金的90%投資于各種銀行協(xié)議存款，10%的資產(chǎn)投資于股票或債券產(chǎn)品。其中占90%的協(xié)議存款項目是余額寶的主要收益來源協(xié)議存款是指向初始存款較大的基金提供的人民幣存款。協(xié)議存款的門檻高，但同時利率也高。一般來說，協(xié)議存款的利率接近市場真實利率。此外，超大額度的協(xié)議存款投資可以節(jié)約傳統(tǒng)渠道投資產(chǎn)生的多項成本，成本減少之后也會帶來更多的收益。（3）余額寶的創(chuàng)新點余額寶的實質(zhì)是貨幣市場型基金，在2013年6月推出之后，不到兩個月的時間里，已經(jīng)募集了數(shù)百億元的資金。直到2013年12月每天還以億元的規(guī)模在增長。2014年初，余額寶創(chuàng)下了單日募集百億元的記錄，總規(guī)模達到了4000億元的龐大規(guī)模。余額寶有如此大的影響力和成功依賴于其產(chǎn)品的諸多創(chuàng)新點。首先，余額寶在贖回模式上有很大的改變。余額寶最重要的創(chuàng)新點之一就是即時支付。雖然它與銀行一樣，從客戶進行申購的貨幣基金之后工作日T+1日起開始計算收益，但是它們的贖回資金到賬時間有很大的差異。通過商業(yè)銀行購買的基金，在提交贖回申請后兩日才能到達客戶的賬戶。而余額寶在這方面有了很大提升，余額寶現(xiàn)在的到賬時間是2個小時之內(nèi)，急速到賬的能力讓用戶有更好的體驗。最后，余額寶的銷售理念也有很大的創(chuàng)新，僅需1元就可以購買余額寶，相對于銀行最低1000元的起點，余額寶對于想要嘗試理財投資的用戶有更大的吸引力。3.余額寶的核心競爭力（1）低門檻余額寶實現(xiàn)了真正的低門檻理財，僅需1元即可投資余額寶，同時上限為100萬元。余額寶的低門檻讓人們手中的碎片資金也能獲得增值機會。（2）收益高余額寶的T+0商業(yè)模式流動性強，與商業(yè)銀行存款受限無異。其收入遠高于商業(yè)銀行的活期存款利率，余額寶的收入是來自天鴻增利寶貨幣基金的收入。截至2019年9月1日，從余額寶官方公布的收益率來看，每日萬元收益最低在l元，最高收益曾達到1.82元。而同一時期，中國央行公布的現(xiàn)行銀行存款利率為0.35%，即年收入。每萬元是35元。年存款利率為3.25%，即每萬元年收益在320元，與上述收入相比，余額寶是活期存款的12.1倍，是年存款的1.24倍。由此看來，余額寶的收益遠高于商業(yè)銀行活期存款的收益，甚至?xí)^商業(yè)銀行定期存款的收益。（3）易操作余額寶的使用非常簡便，用戶只需提交身份信息，并綁定手機號碼即可使用，不需要去銀行排隊叫號，大大減少了人們的時間成本。支付寶菜單中設(shè)置了人性化的文字和圖片來使用戶操作更加便利。余額寶在進入后的頁面上提供了近月收益、近周收益、累計收益等，是用戶更方便的了解近期的投資收益。（4）網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)在過去十年中發(fā)展迅速，其中最著名的是淘寶網(wǎng)，它是許多在線購物的用戶的首選。網(wǎng)購的特點是沒有高昂的中間商成本，人們可以買到物美價廉的商品。現(xiàn)在越來越多人們沉迷于網(wǎng)購。電商群體也從以年輕人為主的轉(zhuǎn)變至各個年齡段。很多中老年顧客也成為網(wǎng)購的忠實粉絲。作為國內(nèi)最早的第三方支付方式之一，支付寶擁有龐大的客戶群。在這些優(yōu)勢的加持下，余額寶這一不僅可以在線支付，還能存款收取利息的業(yè)務(wù)，不僅滿足了用戶的購物需求，還為客戶提供了投資回報，這一切都超越了商業(yè)銀行。（5）互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量多根據(jù)CNNIC的報告顯示，截止到2019年12月，我國的網(wǎng)民規(guī)模在達到了8.29億，其中手機端包含了6億人，意味著使用手機上網(wǎng)人群比例有所上升，超過80%。據(jù)支付寶官方統(tǒng)計，自2019年手機應(yīng)用上線以來，60%的余額寶用戶使用手機進行操作。余額寶作為支付寶旗下的一款產(chǎn)品，享受8億注冊用戶的天然紅利。這讓余額寶在用戶數(shù)量、資金周轉(zhuǎn)速度、經(jīng)營范圍等方面具有巨大優(yōu)勢。三、互聯(lián)網(wǎng)金融—“余額寶”對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響（一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響余額寶自2013年中旬才被支付寶公司推出，但是已經(jīng)造成不小的影響，吸收了社會上大量的資金，從2013年全年活期儲蓄存款變動趨勢可以看出，盡管商業(yè)銀行個人儲蓄在7月和10月有著周期性的減少，但在2013年7月，商業(yè)銀行個人存款達到了往年的最低值，10月也是如此。但與此同時在9月和12月商業(yè)銀行所以吸收的存款也超過往年，所以在2013年度，余額寶對商業(yè)銀行的沖擊十分有限。在2013年余額寶發(fā)行之后，許多專家認為以余額寶的爆炸式增長來看，勢必會對商業(yè)銀行造成不小的影響。更多的人把目光聚焦在2013年度商業(yè)銀行儲蓄存款的變化。2013年10月銀行儲蓄存款凈流出5千億元，11月份商業(yè)銀行存款回暖，呈現(xiàn)增長態(tài)勢，但是在增長的近6千億元中，居民新增存款僅占950億元，居民儲蓄余額增速同比下降了0.4%，這與余額寶的迅速發(fā)展有一定的聯(lián)系。雖然商業(yè)銀行在10月有負增長的情況是三年內(nèi)的普遍現(xiàn)象，為周期性事件，但是下降幅度卻是到達了三年內(nèi)的最低點。而且在上圖中可以看出，從2011年到2019年的幾年中，我國居民儲蓄率和經(jīng)濟增長率都無大幅度變化，較為穩(wěn)定。從上述分析可以看出盡管不明顯，但是余額寶的爆發(fā)式增長還是對商業(yè)銀行造成了一定量的影響。商業(yè)銀行的存款基數(shù)超過了余額寶有百倍之多。所以在考慮到商業(yè)銀行龐大規(guī)模的前提下，只比較變化幅度還不足以說明余額寶對商業(yè)銀行有顯著的影響。但是如果對于余額寶和商業(yè)銀行的儲蓄存款變動趨勢來分析，則可以看出是否對商業(yè)銀行有具體影響。在余額寶2013年問世之后，在當年6月僅僅有42.44億元，而再過了三個月之后，余額寶的總規(guī)模已經(jīng)達到556.53億元，凈資產(chǎn)變動率達到1213.40%。2013年年末，余額寶的總體規(guī)模已經(jīng)超過1853.42億元。截止2019年3月，余額寶規(guī)模達到13000億元，發(fā)展速度十分驚人。余額寶爆炸式增長的背后，其實就是金融理財在不斷走向大眾，余額寶的銷售模式和我國的貨幣基金一樣，而在余額寶推出之前，很多人是不知道什么是貨幣基金，也不會有投資的意識。在以余額寶為首的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品問世之后，這些理財產(chǎn)品和理財概念才逐漸被人們熟知。余額寶的本質(zhì)是貨幣基金，貨幣基金是基金的一種，所以他繼承了基金的主要特點，比如說比儲蓄高的收益率，同時比儲蓄高的風(fēng)險。但是相比其他類型的基金，有一定的優(yōu)勢。首先，通常來看貨幣資金等價于現(xiàn)金，所以它比其它類型的基金更加安全。其次，貨幣基金是一種開放式基金，這意味著投資者可以隨時根據(jù)自身情況投資或者撤資，對于投資者來說更加靈活。第三就是貨幣基金的收益率在同類理財產(chǎn)品中處于較高水平，貨幣基金相對于債券型基金和股票型基金，由于其投資標的物不同，貨幣基金的投資標的物主要為協(xié)議存款，協(xié)議存款最大的特色就是24小時不間斷交易和按日計息，這很好的保證了貨幣基金的投資者可以獲得較為連續(xù)的收益。但是對于我國投資者來說，他們更偏向于較為穩(wěn)定的投資方式，不愿意花所有的錢進行投資，而貨幣基金在我國的門檻是1千元人民幣，余額寶誕生之后，更是把門檻降到了僅僅一元錢人民幣。最重要的是貨幣基金的收益分紅是每天結(jié)算，結(jié)算后直接轉(zhuǎn)為基金份額，并且貨幣基金在獲得的分紅上面是免稅的。（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響信貸業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行金融服務(wù)的主要產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行的主要盈利產(chǎn)品和風(fēng)險的來源。其貸款對象主要是大型企業(yè)客戶。具有門檻高、手續(xù)繁瑣、成本高的特點，這些特點阻礙了小微型企業(yè)向銀行借貸的渠道。銀行的傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品無法滿足社會的借貸需求。擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)和客戶數(shù)據(jù)的第三方支付平臺，會根據(jù)顧客的資金記錄和交易模式去選擇優(yōu)質(zhì)小商販，開發(fā)低成本金融產(chǎn)品，審批簡單，門檻低，同時解決小微融資問題。2017年，網(wǎng)上貸款規(guī)模達到2.8億元，較2016年增長35.9%。第三方支付受益于便捷、廉價的網(wǎng)絡(luò)和移動支付。除具備受理資格的第三方平臺外，直接開展POS受理業(yè)務(wù)，迅速搶占商業(yè)銀行的線上線下受理市場，給信用卡支付帶來巨大挑戰(zhàn)。京東白條、螞蟻花白等消費信貸產(chǎn)品模仿信用卡“先消費后還款”的模式，為消費者提供一定的消費額度，提高低收入居民的消費機會，進一步刺激市場。與商業(yè)銀行復(fù)雜的信用卡方式相比，京東白條、螞蟻花白等在線信貸項目摒棄了傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)計算估算模式，按照風(fēng)險控制模式給予消費者一定的貸款額度，線上線下購物消費都非常方便，深受互聯(lián)網(wǎng)新手歡迎。以上幾點表明，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款的影響是巨大的，但就總量而言，影響并不顯著。原因在于貨幣市場基金規(guī)模的擴大和貨幣基金資產(chǎn)對商業(yè)銀行存款的促進。以2016年第三季度為例，銀行存款和結(jié)算準備金占余額寶投資配置的80.44%。由此產(chǎn)生的現(xiàn)象是，通過貨幣市場基金等金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行原有的部分活期存款轉(zhuǎn)為定期存款，原有的部分定期存款轉(zhuǎn)為長期定期存款。因此，從資本結(jié)構(gòu)來看，網(wǎng)絡(luò)金融對個人儲蓄存款和單位活期存款的負面影響更為嚴重。一般來說，對商業(yè)銀行存款的影響主要是結(jié)構(gòu)性的，降低了活期存款的比例，提高了定期存款的比例。這種現(xiàn)象會使銀行債務(wù)成本的增加影響存貸款利率，最終降低商業(yè)銀行的利潤率。（三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響雖然傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行利潤主要來源于存貸款利息差，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)收入中的占比較低，對銀行整體利潤的影響并不大，但第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟管理服務(wù)的出現(xiàn)，繼續(xù)對其中介活動產(chǎn)生一定影響，給銀行中介活動帶來了前所未有的阻力和挑戰(zhàn)。相比于傳統(tǒng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資產(chǎn)管理門檻低、到期靈活、回報高，可以更好地滿足用戶日常轉(zhuǎn)賬和支付的需要。近年來，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理在我國已經(jīng)有了相當大的發(fā)展。據(jù)了解，我國互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理用戶數(shù)量從2015年到2020年，由2.4億人快速增長到6.1億人，增長了2.54倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴展，使得銀行發(fā)展空間不斷縮小，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了一定的沖擊。其次，支付清算賬戶在我國銀行中間業(yè)務(wù)中占比較大的比例，為傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行帶來了大量的手續(xù)費收入。第三方平臺的快速發(fā)展和普及，導(dǎo)致更多的消費者選擇第三方平臺進行支付，改變了人們使用pos機刷卡消費的習(xí)慣，減少了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收入。目前，我國第三方綜合支付交易數(shù)據(jù)顯示，總額達280萬億元，移動支付用戶已突破8億人，從今年1月到9月，我國第三方支付交易額就超過200萬億元，為201.99萬億元。四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)沖擊商業(yè)銀行獨占支付業(yè)務(wù)的格局余額寶和微信可以為客戶收款和支付。余額寶還可以為客戶提供理財、轉(zhuǎn)賬、生活繳費、車票搶購以及續(xù)交保險等服務(wù)，當今社會上使用規(guī)模已經(jīng)達到70%以上，大部分商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新科技所取代。在傳統(tǒng)模式下的支付手續(xù)，用銀行POS機需要向銀行支付交易額的1%-3%不等的手續(xù)費，手續(xù)費的收益2份歸POS機銀行，1份歸銀聯(lián)，剩下的7份歸發(fā)卡行，所以說如果發(fā)卡行和POS機的銀行是同一家的話，手續(xù)費收益有90%之多?？稍诨ヂ?lián)網(wǎng)金融興起以后，銀行在POS機手續(xù)費上的收入越來越少。就拿支付寶舉例，支付寶收取的手續(xù)費僅為交易額的0。3%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式對商業(yè)銀行的支付活動產(chǎn)生了很大的影響。表1第三方支付平臺對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費收入的影響每一家商業(yè)銀行都有處理信貸的復(fù)雜程序，以避免風(fēng)險。嚴謹?shù)男刨J系統(tǒng)雖然可以幫助減少貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因子，但是也將許多資質(zhì)一般卻急需用錢的客戶拒之門外。商業(yè)銀行的信貸效率在互聯(lián)網(wǎng)金融面前不值一提，要想辦法提高信貸效率，減少互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)融資使用互聯(lián)網(wǎng)的及時性、準確性和可存取性，互聯(lián)網(wǎng)通過云存儲和大數(shù)據(jù)庫對借款人信息進行詳細篩查，而無需進行調(diào)查并獲得繁瑣的批準。以金融為例，螞蟻花唄是一個小組，利用其電子平臺操作的金融平臺，這是一個潛在的金融平臺，可以通過淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站等方式通過信用交易數(shù)據(jù)分析來尋找信貸客戶，從而避免了相互不一致的信息，并降低了中介會議的費用。而支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，長久以來都呈現(xiàn)出壟斷狀態(tài)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的支付壁壘，不斷沖擊著商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)移動便捷支付的迅速、方便、省時，現(xiàn)在在我國居民的日常消費更加地普及，由表2可知，我國近幾年的網(wǎng)上支付金額在不斷增加，如果有朝一日互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到不再依賴傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行結(jié)算，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響事小，改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ畈攀侵匾淖?。（二）商業(yè)銀行融資負債業(yè)務(wù)的需求減少為了使利潤最大化，許多網(wǎng)絡(luò)公司轉(zhuǎn)向債務(wù)融資，這導(dǎo)致了一些網(wǎng)絡(luò)融資方案的出現(xiàn)，方便了網(wǎng)絡(luò)融資，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行客戶群體轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融融資。它確保商業(yè)銀行的潛在客戶，如小型和微型企業(yè)，被吸引到網(wǎng)上金融，確保商業(yè)銀行客戶的資源得到利用，確保商業(yè)銀行的融資，如出口公司、單據(jù)公司、票據(jù)公司和票據(jù)貼現(xiàn)公司的融資得到引導(dǎo)。此外，充滿活力的小型和微型企業(yè)不需要抵押或擔保。信用是最好的猜測。這是適合當今大多數(shù)團體和社會的方法?，F(xiàn)代生活不再局限于50公里范圍內(nèi)，而是超越了地理界限，擴大到數(shù)千公里甚至數(shù)萬公里的經(jīng)濟圈。僅靠商業(yè)銀行的線下融資交易已不能滿足大眾的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致了商業(yè)銀行融資規(guī)模的下降。中國的市場經(jīng)濟和金融已經(jīng)發(fā)展了三十多年。它不僅改變了我們的生活方式，也給我們帶來了支付和交易規(guī)則的變化。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)商業(yè)銀行受中國銀行法、保險法和證券法的約束，但傳統(tǒng)金融法的約束力并沒有延伸至互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是涵蓋許多商業(yè)領(lǐng)域的虛擬網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，如信息技術(shù)和金融管理，總是會有不確定性，這就是為什么現(xiàn)在要強調(diào)監(jiān)測風(fēng)險。例如，我們不僅需要確保商店的真實命名系統(tǒng)，而且還需要保護客戶的隱私。這是一個內(nèi)部和外部的困境。因此，目前還沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的法律、法規(guī)、法律框架或監(jiān)督機構(gòu)，這意味著網(wǎng)絡(luò)金融處于法律體系的邊緣，無法保證對其健康發(fā)展的長期保護。在過去，第三方支付中介機構(gòu)為網(wǎng)上支付提供中介服務(wù)，與利率和銀行監(jiān)管沒有明顯的監(jiān)管沖突。但現(xiàn)在，第三方支付公司逐漸興起，P2P借貸因其高利潤率而吸引了許多投資者和客戶。管理互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行的職責所在，是金融行業(yè)的根本。如果互聯(lián)網(wǎng)小額貸款將社會小型貸款業(yè)務(wù)市場全部占有，商業(yè)銀行就會面臨著信貸產(chǎn)品客戶單一的情況，只能向大中型企業(yè)推行銀行信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢優(yōu)化經(jīng)營模式的同時也應(yīng)時刻警惕互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，維護我國金融行業(yè)穩(wěn)定蓬勃發(fā)展，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇。（四）商業(yè)銀行的信息資源利用率日益減少互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是為了在短期內(nèi)獲得市場份額，更強調(diào)對資本的全面洞察?，F(xiàn)代商業(yè)競爭實質(zhì)上是一種信息競爭，誰能在最短的時間內(nèi)獲得更多的信息，為公眾提供更多的信息和更好的服務(wù)，誰就能征服更大的市場。互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計算等高科技信息工具，挖掘供應(yīng)商和消費者等關(guān)鍵信息來源。因此，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)獲取計算機資源的可能性越來越少，獲取信息的機會越來越少。人們可以通過簡單的在線搜索、在線交易、及時溝通以及信息和交易數(shù)據(jù)輕松解決問題。傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中的大部分商業(yè)數(shù)據(jù)正在被電子商務(wù)業(yè)務(wù)所取代，客戶數(shù)據(jù)的排他性越來越明顯。與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有越來越多的信息，并逐漸更新消費者的習(xí)慣和企業(yè)、商家的行為。電商平臺改變了商家的習(xí)慣，使得傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)難以收集、監(jiān)控和評估大客戶的信息。如果傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)只看到靜態(tài)的、分散的信息，對客戶沒有一個完整的、實時的了解，信息層就會被打破，信息源的使用就會減少甚至丟失。傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)只能查看第三方支付機構(gòu)的電子交易信息，難以估計客戶的交易對手信息和實際資金使用情況。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)資金，互聯(lián)網(wǎng)資金對商業(yè)銀行存款的影響很大程度上分為三個部分：第一，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的出現(xiàn)減少了商業(yè)銀行存款，吸收為支付業(yè)務(wù)的一部分目前支付寶是互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量，用戶可以立即支付和轉(zhuǎn)賬，而不需要用戶去銀行。為了便于及時付款和交易，客戶通常會在支付寶賬戶中準備資金。支付寶的用戶規(guī)模很大，所以即使很多人沒有多少的錢，但是一定數(shù)量的人加起來就會對傳統(tǒng)的銀行存款有很大的影響。第二，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了金融產(chǎn)品，用戶的新金融資源流失，資金流向銀行存款減少。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式多元化，顯著影響商業(yè)銀行壟斷地位。余額寶是一個互聯(lián)網(wǎng)金融合作基金。余額寶的誕生讓很多銀行客戶成為新的存款保障渠道，主要得益于高回報、低風(fēng)險的余額寶。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將日益滲透到商業(yè)銀行的各個領(lǐng)域，對商業(yè)銀行信息源的破壞將更加嚴重。此外，我國金融信息在互聯(lián)網(wǎng)上的安全問題也日益突出。大規(guī)模數(shù)據(jù)庫的集中帶來了非法盜竊和大規(guī)模數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，這可能會影響到客戶的隱私，客戶人員的安全也受到了威脅。傳統(tǒng)的金融體系也是強制性的，因為互聯(lián)網(wǎng)融資涉及到安全問題。此外，如果互聯(lián)網(wǎng)上的信息源被金融渠道破壞并發(fā)布到公共平臺上，人們可以看到，這種所謂的保密信息不再保密，保密信息的價值也降低了。商業(yè)銀行也具有相同的信息，這意味著來自商業(yè)銀行的信息越來越不重要，對信息來源的利用也越來越少。因此，互聯(lián)網(wǎng)上財務(wù)信息的風(fēng)險與商業(yè)銀行的失靈有關(guān)。新技術(shù)的傳播將增加獲取信息來源的壓力，如果這種情況得不到改善，就會出現(xiàn)“有限”、“邊緣化”和“情境化”等嚴重情況，改善商業(yè)銀行中信息源的對稱性可以提高商業(yè)銀行中信息獲取的效率。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，信息資源可以被有效地配置和利用。五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的策略和辦法（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品造成了巨大的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極的利用自身的資源優(yōu)勢，確保信貸和資金安全。提升不同競爭市場的效益。商業(yè)銀行需要盡快將傳統(tǒng)利益與線上金融利益結(jié)合起來，提高其融資服務(wù)和理財產(chǎn)品的效率。在目前的銷售模式下，商業(yè)銀行可以借鑒線上融資的P2P模式，允許客戶在最優(yōu)惠的條件下轉(zhuǎn)移部分原始理財產(chǎn)品。在基金銷售代理中，商業(yè)銀行可以設(shè)立社區(qū)型籌款機構(gòu)。協(xié)會定期發(fā)布籌款指南，通過分享平臺、籌集資金出售投資等方式，促進和鼓勵客戶分享經(jīng)驗和經(jīng)驗。眾所周知，隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，社會節(jié)奏不斷加快。在這種快節(jié)奏生活中，“時間就是金錢”，“便捷”已然成為唯一的需求。而以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)金融恰恰就抓住了這一點。以支付寶為例，其之所以受到全民喜愛，是因為它擁有便捷的收付款功能，任何人在任何地方任何時間都可以使用線上支付。其他的基金、信貸等等業(yè)務(wù)不過是支付寶的附屬品。支付寶曾經(jīng)針對使用支付寶的18-30歲年輕人做過一項問卷調(diào)查，調(diào)查的內(nèi)容包括“你有沒有用過支付寶”、“你從哪里獲得的支付寶廣告”、“你為什么會選擇支付寶”和“支付寶最吸引你的功能是什么”這幾項。而根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，據(jù)調(diào)查，98%的人使用支付寶都是來自“應(yīng)用商店推薦”和“朋友安利”。幾乎所有人都認為選擇“支付寶”的原因是交易支付方便，提款快。說到“支付寶的魅力”，幾乎所有人都認為是“收付款方便，提現(xiàn)到賬快，而且收益遠遠高于銀行”。從這份調(diào)查問卷中，可以確定吸引客戶的競爭性在線金融的兩個主要方面：第一，高收入。二是收付妥當。因此，在這兩個競爭點上，傳統(tǒng)的融資方式需要在便利性和收益方面進行改進。為方便起見，傳統(tǒng)金融可以引入數(shù)字貨幣，實現(xiàn)信用卡芯片認證或無需手機密碼的催款等功能，方便網(wǎng)上交易、網(wǎng)上服務(wù)和支付，讓支付更加便捷。而在收益方面，由于銀行網(wǎng)點眾多，傳統(tǒng)融資的土地成本和人工成本遠高于在線融資。因此，金融產(chǎn)品的收入必定低于網(wǎng)絡(luò)金融來源的收入。但是，網(wǎng)點多也是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢，銀行可以利用好這一點，建立銀行網(wǎng)點數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，整合每個銀行分行的信息，并且運用計算機技術(shù)得到一個投入小收益高的商業(yè)計劃。降低運營成本。此外，可以計算金融產(chǎn)品的市場需求和風(fēng)險信息，使降低資金產(chǎn)品的變化幅度，以其高穩(wěn)定性吸引更多的客戶，增加市場份額。（二）線下線上并進的經(jīng)營策略傳統(tǒng)商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢在于可以直接與客戶溝通，說明他們的需求，直接與客戶溝通，推薦產(chǎn)品來解決客戶的問題。并滿足客戶需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融也設(shè)置了在線客服的服務(wù)，但通過繁瑣復(fù)雜的業(yè)務(wù)交易和無法面對面交流，往往無法吸引和信任客戶。因此，作為優(yōu)勢持有者，銀行網(wǎng)點應(yīng)該充分發(fā)揮面對面的服務(wù)溝通優(yōu)勢，全面提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，提高企業(yè)員工的工作效率，提高對客戶的服務(wù)水平。同時。通過添加自助服務(wù)設(shè)備、打開服務(wù)窗口和簡化操作等做法以減少客戶等待時間，增加更多人員以滿足客戶需求、吸引客戶并獲得競爭優(yōu)勢。就目前來看，支付寶是目前在線金融中最成功、最具挑戰(zhàn)性的產(chǎn)品，它的成功也是經(jīng)過長久的努力才得到的。經(jīng)過多年深挖市場潛力，收集約十年客戶交易的大數(shù)據(jù)，并高效分析和收集大數(shù)據(jù)，支付寶能夠準確發(fā)現(xiàn)顧客的理財需求，通過針對性理財信息來回饋客戶，給予顧客最大的信息支持并通過管理風(fēng)險提高運營穩(wěn)定性。因此，了解大數(shù)據(jù)時代的市場事件和變化是支付寶成功的關(guān)鍵。在金融市場的互聯(lián)化的過程中，商業(yè)銀行正在專注于在線金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。然而，由于缺乏衡量客戶信用的計算機信息，包括中小企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集，在線金融創(chuàng)新難以取得進展。而跨境電商平臺的建立為傳統(tǒng)銀行帶來了引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的機會，通過這個平臺，銀行能夠進行信息大數(shù)據(jù)管理。美中不足的是，電子商務(wù)平臺雖然有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，但是由于其便捷性，所以很難積累和維持交易。此外，電子商務(wù)公司已成為重中之重，短期內(nèi)難以憑借單一商業(yè)銀行的實力取得成功。商業(yè)銀行可以借鑒小商業(yè)銀行的“反通”模式，利用客戶資源優(yōu)勢，通過電子商務(wù)創(chuàng)造客戶，在金融領(lǐng)域創(chuàng)造客戶。市場競爭主動權(quán)。同時，商業(yè)銀行在發(fā)展金融業(yè)的過程中，還需要通過科學(xué)的市場分析，完善商業(yè)銀行發(fā)展的決策框架，確保商業(yè)銀行網(wǎng)上政策的落實。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于有足夠多的長期獨立客戶。目前來說，傳統(tǒng)銀行具有高安全性、大額交易經(jīng)驗豐富的長處，所以很多客戶辦理業(yè)務(wù)依然會選擇傳統(tǒng)銀行。目前，在中國的幾大股份制銀行中，社區(qū)式銀行已經(jīng)推出，其基本定位就是方便、安全、高效。這類銀行主要關(guān)注市場需求，并與當?shù)亟鹑诜?wù)的當前需求相結(jié)合，基本業(yè)務(wù)都能辦理的小型銀行。事實上，社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行服務(wù)體系的延續(xù)，是市場發(fā)展的重要因素。對于數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)的運營和在線金融商品交易服務(wù)，傳統(tǒng)金融部門需要在這方面進行投資。例如開發(fā)手機客戶端，用APP的形式來將金融產(chǎn)品銷售和業(yè)務(wù)辦理滿足顧客便捷化的要求。同時，可以與保險公司、基金會合作，推出多元化的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，滿足客戶在金融產(chǎn)品市場的多樣化需求?？蛻暨M行跨行交易、網(wǎng)上存取款、等業(yè)務(wù)過程中，可以在app上線前期獲得優(yōu)惠政策或免手續(xù)費政策，以吸引更多線上客戶，同時留住原本的客戶，還可以通過短信推送來提高金融產(chǎn)品知名度和銷量，擴大其市場占有度。（三）機遇與挑戰(zhàn)策略世界離不開各個國家，每個國家也離不開世界。各國經(jīng)濟關(guān)系隨著貿(mào)易交往頻繁會越來越緊密，全球化經(jīng)濟是發(fā)展的潮流，也是勢不可擋的未來趨勢。這為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)，也創(chuàng)造了新的機遇。新中國成立初期，我國的金融體系才開始建設(shè)，在經(jīng)過1978年改革開放后，一個逐漸完善的中國經(jīng)濟體系才嶄露頭角。最終在近代成型。相比中國起步晚，西方發(fā)達國家則起步早，在資本主義大革命時期，西方的金融體系就已經(jīng)發(fā)展起來，然后經(jīng)過工業(yè)革命的推動逐步成型。古話常說：“落后就要挨打”，這在金融領(lǐng)域也同樣適用。我國的金融結(jié)構(gòu)與西方相比，存在明顯不足。在全球經(jīng)濟的發(fā)展下，西方發(fā)達國家勢必要使其資本進入中國，而西方金融行業(yè)也借此機會跨出國門，進入中國市場。由于我國金融與西方金融之間存在較大差距，其他國家資本進入會直接壓縮我國金融行業(yè)市場空間，加大金融行業(yè)的市場競爭壓力，阻礙我國金融業(yè)的發(fā)展。而從相反的角度來想，外資金融產(chǎn)業(yè)的流動也在倒逼我國傳統(tǒng)金融業(yè)進行突圍，突破原有的剛性服務(wù)體系，推動行業(yè)發(fā)展壯大。西方資本進入中國市場后，不可能只與我國金融業(yè)建立簡單的競爭關(guān)系，他在某種程度上有義務(wù)與我國傳統(tǒng)金融業(yè)合作。合作意味著我國傳統(tǒng)金融業(yè)可以吸收和學(xué)習(xí)管理國外金融巨頭等先進金融業(yè)體系的經(jīng)驗和方法，有助于我國傳統(tǒng)金融業(yè)的自我完善和自我發(fā)展。因此，因此，我國傳統(tǒng)金融業(yè)如果能夠適應(yīng)經(jīng)濟全球化時代的要求，積極吸收和借鑒世界上最先進的金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，就可以打下堅實的基礎(chǔ)，向世界開放。（四）加強與小微企業(yè)合作，推動普惠金融的發(fā)展商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中為提高盈利能力，根據(jù)外部環(huán)境變化和自身發(fā)展戰(zhàn)略，應(yīng)將小微企業(yè)作為投資重點。小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的微觀基礎(chǔ)，小微企業(yè)市場的活躍有助于推動普惠金融的發(fā)展，眾籌相比較P2P網(wǎng)絡(luò)貸款覆蓋面更廣，涉及的領(lǐng)域更多，自出現(xiàn)以來受到小微企業(yè)的廣泛關(guān)注，其利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，以“蜂群思維”和層級架構(gòu)為核心眾包協(xié)作的經(jīng)營模式，極大地減少了籌資資金的成本，提高了資金的運作效率，滿足了小微企業(yè)的市場融資需求。商業(yè)銀行與小微企業(yè)合作方式主要有兩種：一種是加強商業(yè)銀行與眾籌平臺之間信息共享力度。商業(yè)銀行可以根據(jù)眾籌平臺提供的小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、信用資質(zhì)、經(jīng)營范圍、銷售記錄等情況，在結(jié)合小微企業(yè)的運作模式設(shè)立獨立的三基三小部門，建立完善的征信體系、有效的信息處理機制和獨立的貸款審批流