信貸結(jié)構(gòu)論文

.PAGE..---可修編.信貸構(gòu)造是農(nóng)信社信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要容，其合理與否影響著農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的平安與營(yíng)運(yùn)效益。對(duì)信貸構(gòu)造進(jìn)展優(yōu)化與調(diào)整，有利于降低農(nóng)信社的信用風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社收益最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化的最正確結(jié)合，并助力于農(nóng)村信用社"效勞三農(nóng)〞宗旨的實(shí)現(xiàn)，從而更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展，彰顯農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融開展主力軍的地位與作用。論文闡述了信貸構(gòu)造優(yōu)化的理論根底，介紹了陽(yáng)城縣農(nóng)信社的根本概況，從貸款的五級(jí)分類構(gòu)造、期限構(gòu)造和行業(yè)構(gòu)造三個(gè)角度分析了陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸構(gòu)造的現(xiàn)狀，指出其存在的問題，并在總結(jié)這些問題形成原因的根底上，提出相應(yīng)的解決措施，力求對(duì)陽(yáng)城縣農(nóng)信社優(yōu)化信貸構(gòu)造、有效運(yùn)用信貸資產(chǎn)、提高貸款的質(zhì)量與效益具有實(shí)踐指導(dǎo)意義?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)信社信貸構(gòu)造信貸構(gòu)造優(yōu)化AbstractCreditstructureisanimportantpartoftheoperationofcreditassetsofagriculturalcreditcooperatives,anditsreasonableornotaffectthesafetyandoperatingbenefitsofcreditassetsofagriculturalcreditcooperatives..Optimizationandadjustmentofthecreditstructure,toreducethecreditriskandmanagementriskofruralcreditcooperatives,enhancetheircorepetitiveness,thebestbinationofineofruralcreditcooperativestoachievemaximizationandriskminimization,andhelpintherealizationofthepurposeoftheruralcreditcooperativesServiceof"threeruralissues",fromandbetterpromotethedevelopmentofruraleconomy,highlighttheruralcreditcooperativesasthemainforceofruralfinancialdevelopmentstatusandrole.Thispaperexpoundsthecreditstructureoptimizationtheory,theauthorintroducesthegeneralsituationofYangchengCountyRuralCreditCooperatives,fromthreeanglesoftheloanfivegradesclassificationstructure,termstructureandindustrystructureanalysisthestatusquoofYangchengCountyRuralCreditCooperativesandcreditstructure,pointsouttheexistingproblemsandformingreasonsinthesummaryoftheseproblemsbasedontheproposedcorrespondingsolutions,andstrivetoYangchengCountyRuralCreditCooperativestooptimizecreditstructure,effectiveuseofcreditassets,improveloanqualityandefficiencyhaspracticalsignificance.KeywordsAgriculturalcreditcooperativeCreditstructureCreditstructureoptimization...---可修編.目錄TOC\o"1-3"\u摘要IAbstractII第1章緒論11.1研究背景11.2國(guó)外研究現(xiàn)狀2國(guó)外研究現(xiàn)狀2國(guó)研究現(xiàn)狀31.3研究目的、意義、方法4研究目的4研究意義5研究方法5第2章信貸構(gòu)造優(yōu)化的理論根底62.1信貸構(gòu)造的涵62.2貸款組合理論62.3信貸配給理論72.4信息不對(duì)稱理論8第3章陽(yáng)城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸構(gòu)造的現(xiàn)狀93.1陽(yáng)城縣農(nóng)信社簡(jiǎn)介93.2陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸構(gòu)造現(xiàn)狀分析103.2.1貸款五級(jí)分類構(gòu)造分析103.2.2信貸期限構(gòu)造分析11信貸行業(yè)構(gòu)造分析13第4章陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸構(gòu)造存在的問題154.1信貸期限長(zhǎng)短搭配不合理154.2不良貸款比重較高164.3貸款品種較少174.4優(yōu)質(zhì)客戶與市場(chǎng)份額的流失18第5章陽(yáng)城縣農(nóng)信社優(yōu)化信貸構(gòu)造的策略215.1實(shí)施差異化管理戰(zhàn)略21期限構(gòu)造差異化215.1.2行業(yè)差異化的信貸構(gòu)造調(diào)整戰(zhàn)略225.1.3實(shí)行客戶差異化235.2切實(shí)管控信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)23切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度24建立農(nóng)村信用社部評(píng)級(jí)體系245.3創(chuàng)新貸款品種255.4提高人員素質(zhì)26嚴(yán)格信貸人員的準(zhǔn)入制度26進(jìn)展信貸人員的繼續(xù)教育26建立有效的鼓勵(lì)機(jī)制27完畢語(yǔ)28致29參考文獻(xiàn)30..--可修編.第1章緒論1.1研究背景信貸構(gòu)造是指信貸資金在不同行業(yè)、各個(gè)區(qū)域、多種產(chǎn)業(yè)、相異期限的投放力度和運(yùn)用比例。對(duì)信貸構(gòu)造進(jìn)展優(yōu)化與調(diào)整，是適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)開展形勢(shì)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力的必然選擇；是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑；是保障農(nóng)信社資產(chǎn)平安、提高其經(jīng)營(yíng)效益的重要手段；也是增強(qiáng)農(nóng)信社核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務(wù)一直是陽(yáng)城縣農(nóng)村信用社最為傳統(tǒng)、也最為主要的盈利工程，但在其經(jīng)營(yíng)開展中卻一直存在著信貸構(gòu)造不合理的問題，例如從該農(nóng)信社2014年的貸款期限構(gòu)造上來看，短期貸款量占到了陽(yáng)城縣農(nóng)信社貸款總量的60%以上，并不符合貸款期限構(gòu)造理論上應(yīng)該遵循的"三七〞原那么。雖然近年來陽(yáng)城縣農(nóng)信社在優(yōu)化信貸構(gòu)造上進(jìn)展了一些有益的探索，信貸整體運(yùn)作有了較大改觀，但由于信貸客戶群體質(zhì)量低、信貸資金行業(yè)構(gòu)造分布不合理、不良資產(chǎn)居高不下等原因，導(dǎo)致陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)、低質(zhì)量、低效益"一高兩低〞的局面。正視嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，注重信貸構(gòu)造的優(yōu)化與調(diào)整，成為陽(yáng)城縣農(nóng)信社所面臨的必然選擇。需要注意的是：信貸構(gòu)造的優(yōu)化是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，同時(shí)這種調(diào)整也只是一種手段,并不是最終目標(biāo)，其最終目的是要使農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)更平安、更有效益，這就要求陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸資金投放構(gòu)造必須隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展與經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的變化及時(shí)做出調(diào)整,促使信用社資金進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)效益較高、開展前景較好的經(jīng)濟(jì)體中去，將農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防和控制落到實(shí)處。與此同時(shí)，三農(nóng)問題一直是經(jīng)濟(jì)開展問題中的重中之重，因此陽(yáng)城縣農(nóng)信社在信貸構(gòu)造的優(yōu)化調(diào)整上必須向"三農(nóng)〞方向傾斜，加大支農(nóng)資金的整合力度，切實(shí)承當(dāng)起"效勞三農(nóng)、興晉富民〞的企業(yè)責(zé)任，關(guān)注、研究和順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r和趨勢(shì)，以創(chuàng)造社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益為核心，在縣域經(jīng)濟(jì)中最大程度的發(fā)揮"草根〞金融優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)開展。1.2國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者米什金〔2002〕認(rèn)為,當(dāng)我們?cè)诮鹑谑袌?chǎng)上要做出準(zhǔn)確的決策時(shí),市場(chǎng)的某一方對(duì)這個(gè)市場(chǎng)上的另一方缺乏足夠的了解，正是市場(chǎng)上的不對(duì)稱狀況導(dǎo)致銀行信貸構(gòu)造缺乏合理性，而在這樣的情況下，市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制就不再是促進(jìn)市場(chǎng)均衡開展的最有效的制度安排，所以要優(yōu)化銀行的信貸構(gòu)造，我們就必須主動(dòng)調(diào)整信貸分配，從而減少信息不對(duì)稱的影響。法國(guó)學(xué)者斯蒂格利茨和韋茲〔2011〕提出：在信貸市場(chǎng)上，借款人在工程的風(fēng)險(xiǎn)收益水平和資金實(shí)際使用兩個(gè)方面都比銀行擁有的信息更多，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要還是源自于信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，同時(shí)還和信貸構(gòu)造的不合理、利率的刺激效應(yīng)〔道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng))和逆向效應(yīng)有關(guān)聯(lián)。英國(guó)學(xué)者Jimenez與Saurina〔2007〕指出，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，不管是在借款人甄選還是在擔(dān)保要求方面，信貸標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)來說都會(huì)更加寬松，這最終就會(huì)導(dǎo)致信貸的擴(kuò)與不良貸款水平的上升，而銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好就會(huì)直接從信貸構(gòu)造上反映出來，如果銀行無(wú)法對(duì)信貸構(gòu)造有一個(gè)準(zhǔn)確把握，就非常容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)失控的現(xiàn)象，從而蒙受巨大損失。美國(guó)學(xué)者Giesecke與Weber〔2004〕在對(duì)資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)形成的過程進(jìn)展了研究了以后，指出信貸構(gòu)造的不合理更容易從行業(yè)機(jī)構(gòu)的不合理中表現(xiàn)出來，如果某行業(yè)或某企業(yè)破產(chǎn)，銀行信貸構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)就很有可能導(dǎo)致出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。Kalotychou〔2006〕指出信貸機(jī)構(gòu)不合理是造成拉美一些國(guó)家和地區(qū)在過去20年債務(wù)危機(jī)的重要原因所在。在他看來，在銀行外部和部評(píng)級(jí)中，優(yōu)化信貸構(gòu)造是十分重要的,信貸構(gòu)造不合理，其最明顯的風(fēng)險(xiǎn)來源就是銀行的信用組合分配不均。Khandker與Faruqee(2003)評(píng)價(jià)了巴基斯坦的農(nóng)村信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)ADBP的有效性,指出ADBP的農(nóng)村信貸有助于農(nóng)民家庭福利的增長(zhǎng),而且通過放貸給小農(nóng)戶有助于ADBP有效地節(jié)約本錢,但ADBP卻趨向于將大量貸款貸給大農(nóng)戶。綜上所述，國(guó)外學(xué)者對(duì)于理論開展的研究更加重視，一般結(jié)合信息不對(duì)稱、貸款組合等理論，對(duì)信貸構(gòu)造優(yōu)化調(diào)整的必要性進(jìn)展理論研究和論述，卻很少涉及信貸構(gòu)造優(yōu)化的具體措施與解決方案，這是國(guó)外研究理論所存在的缺乏之處。1.2.2國(guó)研究現(xiàn)狀理工大學(xué)的周云伯學(xué)者〔2010〕認(rèn)為信貸構(gòu)造優(yōu)化必須從宏觀和微觀兩方面入手，就宏觀方面來看，要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策配置信貸資金,使產(chǎn)業(yè)構(gòu)造進(jìn)一步優(yōu)化。只有實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)構(gòu)造的優(yōu)化.才能實(shí)現(xiàn)信貨構(gòu)造的優(yōu)化。就微觀方面來看，信貸構(gòu)造優(yōu)化必須對(duì)企業(yè)構(gòu)造進(jìn)展調(diào)整，企業(yè)構(gòu)造不合理就會(huì)對(duì)信貸構(gòu)造的優(yōu)化造成影響，銀行在具體的貸款投放過程中要對(duì)企業(yè)進(jìn)展分類排隊(duì)和信用評(píng)估，以便于區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶植。成青〔2010〕經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)授信在銀行的信貸構(gòu)造優(yōu)化調(diào)整方面具有不可替代的優(yōu)越性。信用管理方案不僅能有效防信用風(fēng)險(xiǎn)，它還可以在銀行信貸構(gòu)造優(yōu)化中發(fā)揮不可替代的重要作用，主要表達(dá)把事后調(diào)整變?yōu)槭虑邦A(yù)防，同時(shí)強(qiáng)調(diào)主動(dòng)進(jìn)展預(yù)防的作用，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)流動(dòng)性管理。國(guó)雄〔2003〕提出應(yīng)該沿著部根底性因素對(duì)銀行信貸構(gòu)造進(jìn)展優(yōu)化，要深入認(rèn)識(shí)信貸構(gòu)造在及外在的特征，全面剖析信貸構(gòu)造的涵，對(duì)其數(shù)量特征和質(zhì)量特征要完全掌握，他還重點(diǎn)指出：這個(gè)問題不可能速戰(zhàn)速?zèng)Q，不要希望采取一個(gè)措施就可以完全解決問題，必須要緩慢地來改變它，否那么這個(gè)問題只會(huì)越來越復(fù)雜。銀行信貸構(gòu)造的優(yōu)化需要銀行和政府的共同努力才能實(shí)現(xiàn)，一方面銀行要果斷的對(duì)自己的部采取措施，另一方面政府也要制定一系列的政策來支持銀行的信貸構(gòu)造調(diào)整，給予銀行一些政策上的支持，甚至是政策上的傾斜。著名學(xué)者王瑾〔2009〕指出：進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開展需要信貸資金的支持，信貸資金可以有效地防止社會(huì)資源的浪費(fèi)，提高社會(huì)資源的利用率。尤其是近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速開展，其對(duì)信貸資金的需求也逐漸增大，銀行應(yīng)該抓住有利時(shí)機(jī)來擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)外的現(xiàn)金管理經(jīng)歷，彌補(bǔ)自身存在的缺乏，現(xiàn)階段那么可以從客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等因素考慮對(duì)銀行的信貸構(gòu)造進(jìn)展調(diào)整。曉敏〔2005〕指出銀行在調(diào)整信貸構(gòu)造時(shí)一定要注意以下幾點(diǎn)：一是銀行要結(jié)合自身的特點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)。二是銀行在進(jìn)展調(diào)整時(shí)，一定要密切注意國(guó)家有關(guān)政策的變化，充分利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，以較低的本錢來到達(dá)目的。三是銀行在進(jìn)展調(diào)整時(shí)，也要密切關(guān)注國(guó)際金融的變化，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)。四是要擴(kuò)大自己的信貸圍，防止信貸過度集中和盲目競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。著名學(xué)者旭升〔2005〕認(rèn)為3:5:2和2:6:2是銀行最適宜的信貸構(gòu)造比例。這樣的信貸構(gòu)造有以下優(yōu)點(diǎn)：一是降低了風(fēng)險(xiǎn)；二是便于管理，降低了本錢；三是便于政府的監(jiān)管。銀行要根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融政策的變化，并結(jié)合自身的特點(diǎn)，有目的的選擇客戶的類型，調(diào)整信貸構(gòu)造比例。大學(xué)王弓箭教授〔2010〕指出我國(guó)商業(yè)銀行的信貸在期限構(gòu)造、所有制構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造以及客戶構(gòu)造等方面都有一些因素是不合理的，同時(shí)他還對(duì)其在原因進(jìn)展了分析，并指出要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)展優(yōu)化和調(diào)整其信貸構(gòu)造，可以從政府和銀行自身兩方面著手，把市場(chǎng)機(jī)制在信貸構(gòu)造形成過程中的根底性作用全面發(fā)揮出來，同時(shí)要對(duì)銀行信貸管理制度的進(jìn)一步加大建立和監(jiān)管力度。從我國(guó)當(dāng)前關(guān)于信貸構(gòu)造的研究理論可以看出：國(guó)學(xué)者在信貸構(gòu)造優(yōu)化的具體措施方面獲得了一定的成果，找準(zhǔn)了有效的切入點(diǎn)，但是就目前而言，我國(guó)仍然處于起步階段，而且在一些具體問題上有待進(jìn)一步的研究，我們應(yīng)當(dāng)運(yùn)用定性分析、定量分析等方法，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外銀行信貸構(gòu)造方面的研究成果，深化自身關(guān)于信貸構(gòu)造優(yōu)化調(diào)整方面的認(rèn)識(shí)。1.3研究目的、意義、方法1.3.1研究目的通過對(duì)陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸構(gòu)造的現(xiàn)狀進(jìn)展闡述，歸納出該農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸構(gòu)造存在的問題，并結(jié)合本地的實(shí)際情況針對(duì)問題提出相應(yīng)的策略與保障措施，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前信貸構(gòu)造的優(yōu)化與調(diào)整。采取行之有效的策略對(duì)信貸構(gòu)造進(jìn)展優(yōu)化是為了農(nóng)信社更好的防與控制信用風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的合理配置，最大程度的發(fā)揮信貸資金的作用；提高農(nóng)信社的貸款質(zhì)量與經(jīng)營(yíng)效益，最終能夠更好的效勞于陽(yáng)城縣的縣域經(jīng)濟(jì)開展。1.3.2研究意義信貸構(gòu)造的優(yōu)化有利于大面積減少信貸資產(chǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，使資產(chǎn)的使用效能獲得提升，資金的融資渠道更寬，農(nóng)信社自身也將獲得更多的盈利。建立一個(gè)科學(xué)、合理、穩(wěn)定的信貸運(yùn)營(yíng)模式是保障陽(yáng)城縣農(nóng)信社穩(wěn)健可持續(xù)開展的重要因素，合理信貸構(gòu)造的設(shè)置有利于農(nóng)信社更好的發(fā)揮金融效勞職能，承當(dāng)起"效勞三農(nóng)、興晉富民〞的核心責(zé)任，減少不良貸款，從根本上保證農(nóng)信社信貸資金的平安性與流動(dòng)性。研究方法1.文獻(xiàn)研究法通過期刊、雜志、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等多種渠道查詢、搜集、整理信貸構(gòu)造優(yōu)化的相關(guān)文獻(xiàn)，在綜合分析、歸納、研究的根底上尋找本文的突破點(diǎn)，并為本篇論文提供相應(yīng)的理論根底。2.實(shí)地研究法陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸構(gòu)造反映了當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)構(gòu)造特色與政策傾向，通過在陽(yáng)城縣農(nóng)信社的實(shí)習(xí)，我了解了該農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品與相關(guān)貸款數(shù)據(jù)，從而為本篇論文提供了相應(yīng)的數(shù)據(jù)支持，并構(gòu)成了信貸構(gòu)造現(xiàn)狀分析的主要資料來源。3.構(gòu)造分析法本篇論文從貸款的五級(jí)分類構(gòu)造、貸款期限構(gòu)造和行業(yè)構(gòu)造三個(gè)角度，對(duì)陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸構(gòu)造作出分析，提出了該農(nóng)信社信貸構(gòu)造存在的問題。2.1信貸構(gòu)造的涵信貸構(gòu)造是指信貸資金在投放過程中，其總量資產(chǎn)在產(chǎn)品構(gòu)造、區(qū)域構(gòu)造、行業(yè)構(gòu)造、客戶構(gòu)造、期限構(gòu)造、幣種構(gòu)造上的組合方式。其外表形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信貸總量變動(dòng)的構(gòu)造根底和支撐；在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量中各品種、區(qū)域、行業(yè)、客戶、期限等多層次的有序組合。因此，它既有數(shù)量特征，也有質(zhì)的特征。一般來說，一個(gè)行業(yè)或者一個(gè)客戶在信貸資產(chǎn)總量中所占的比重和份額是信貸構(gòu)造數(shù)量特征的最直接表現(xiàn)，信貸構(gòu)造質(zhì)量特征主要表達(dá)在信貸資產(chǎn)總量中各個(gè)組成局部之間相互促進(jìn)、相互制約的關(guān)系。信貸構(gòu)造的調(diào)整是對(duì)信貸資產(chǎn)分布構(gòu)成比重和比例關(guān)系的調(diào)整，它是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)會(huì)發(fā)生變化。農(nóng)村信用社在信貸構(gòu)造調(diào)整中發(fā)揮主導(dǎo)作用,其目標(biāo)是在防與控制風(fēng)險(xiǎn)的根底上實(shí)現(xiàn)收益最大化。然而，信貸構(gòu)造的變化并不完全取決于農(nóng)信社，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生改變、國(guó)家政策傾斜面進(jìn)展調(diào)整，或者是行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理要求和目標(biāo)發(fā)生重大調(diào)整的時(shí)候，都可能會(huì)對(duì)原來的信貸構(gòu)造帶來沖擊性的影響，比方一些主要品種、主要客戶、主要行業(yè)貸款就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)榇我贩N、次要客戶和次要行業(yè)貸款，這種外在環(huán)境和行業(yè)管理體制的變化對(duì)信貸構(gòu)造的優(yōu)化與調(diào)整具有較大的推動(dòng)與促進(jìn)作用。2.2貸款組合理論"不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里〞的多元化貸款組合理論，就是在有限的貸款總額約束下,合理分配貸款的投向，將貸款廣泛分散組合投放在不同企業(yè)和行業(yè)，最大程度的分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的同步優(yōu)化，防止"傾巢無(wú)完卵〞的現(xiàn)象發(fā)生。貸款組合模型〔圖2-1所示〕可以有效的反映出貸款的最優(yōu)組合。圖中AOB是貸款組合的有效邊界,I1、I2、I3是無(wú)差異曲線，這個(gè)有效邊界AOB上的曲線那么稱為有效前沿曲線，有效前沿曲線AOB和農(nóng)信社的無(wú)差異曲線的公切點(diǎn)O就是滿足農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)偏好的最優(yōu)貸款組合點(diǎn)。貸款組合的優(yōu)化決策模型提高了農(nóng)信社貸款決策的精度，農(nóng)信社可以根據(jù)實(shí)際情況的變化不斷的調(diào)整貸款組合中各項(xiàng)貸款的權(quán)重，實(shí)現(xiàn)貸款總量約束下對(duì)最大收益和最小風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)貸款構(gòu)造的合理化。RI2I1I3OB波動(dòng)率A波動(dòng)率圖2-1最優(yōu)貸款組合模型2.3信貸配給理論所謂信貸配給，是指在固定利率條件下，面對(duì)超額的資金需求，銀行因無(wú)法或不愿提高利率，而采取一些非利率的貸款條件，使局部資金需求者退出銀行借款市場(chǎng)，通過消除超額需求以到達(dá)平衡。非利率貸款條件可分為三類：〔1〕借款者的特性，如經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)構(gòu)造、過去的信用記錄等；〔2〕銀行對(duì)借款者就借款活動(dòng)所做的特別要求，如回存要求、擔(dān)?；虻盅簵l件、貸款期限長(zhǎng)短等；〔3〕其他因素，如企業(yè)與銀行、企業(yè)與銀行個(gè)別職員的關(guān)系、借款者的身份、借貸員的個(gè)人好惡、回扣的有無(wú)和多少等。信貸配給是信息不對(duì)稱現(xiàn)象的必然產(chǎn)物，導(dǎo)致了信貸市場(chǎng)的非均衡，使得農(nóng)信社不能完全認(rèn)識(shí)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)水平，從而限制了資金借貸者間的最大貸款數(shù)量，增加了農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也不利于信貸構(gòu)造的合理化。要降低信貸配給的程度，農(nóng)信社必須盡可能完全地了解客戶的資信以及貸款投放工程的收益與風(fēng)險(xiǎn)，并在此根底上作出較為準(zhǔn)確的貸款定價(jià)。具體來說，農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，同客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，簽訂更為完備的合約，并在合約中規(guī)定鼓勵(lì)性、規(guī)制性的條款來提高還款的概率。2.4信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,各類人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的，掌握信息比擬充分的人員(信息優(yōu)勢(shì)方)往往處于比擬有利的地位，而信息貧乏的人員(信息劣勢(shì)方)那么處于比擬不利的地位。由于社會(huì)信息渠道多種多樣，信息傳播的速度快、方式多，信息不對(duì)稱和分布不均衡是無(wú)處不在的。信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在會(huì)導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，引起經(jīng)濟(jì)效率的降低，金融風(fēng)險(xiǎn)增大。從平安性上來講，信息不對(duì)稱使農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，使銀行收回貸款的可能性大大降低；從流動(dòng)性來講,低質(zhì)量的貸款由于不能及時(shí)收回降低了流動(dòng)性；從收益性來講，雖然先從預(yù)期的利息來看，收益性會(huì)增強(qiáng)，但是如果產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，貸款不能全額收回或者全數(shù)不能收回的情況一旦出現(xiàn)，農(nóng)信社就會(huì)得不償失，比沒有發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的損失更大?？偠灾?，信息不對(duì)稱問題降低了貸款的質(zhì)量，增大了農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn),引起信貸構(gòu)造的失衡與信貸資源的浪費(fèi)。確立完善的信息機(jī)制，促進(jìn)信息的充分化、對(duì)稱化，降低農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，一方面我們需要不斷地深化農(nóng)信社部改革，建立可靠的信用評(píng)級(jí)體系，使信用擔(dān)保市場(chǎng)化；另一方面要結(jié)合我國(guó)體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實(shí)，不斷進(jìn)展制度創(chuàng)新，加快利率市場(chǎng)化，并通過法律制度的完善來充分保護(hù)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的利益，支持經(jīng)濟(jì)的安康開展。3.1陽(yáng)城縣農(nóng)信社簡(jiǎn)介1986年4月陽(yáng)城縣農(nóng)信社成立，經(jīng)過30余年的開展已然成為陽(yáng)城縣業(yè)務(wù)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、效勞圍最廣、效勞群體最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。陽(yáng)城縣農(nóng)信社在開展過程中始終結(jié)實(shí)樹立"陽(yáng)城銀行、城鄉(xiāng)亨廉〞的金融使命，以成為"立足陽(yáng)城、輻射周邊的中等規(guī)模、效益良好的區(qū)域領(lǐng)先精品零售銀行〞為開展愿景。市場(chǎng)愿景那么是在縣域業(yè)務(wù)的整體市場(chǎng)占有率到達(dá)五成以上水平，在"三農(nóng)〞傳統(tǒng)市場(chǎng)保持絕對(duì)控制地位，在小微企業(yè)市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位以及在中小型企業(yè)市場(chǎng)保持相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。針對(duì)小微企業(yè)貸款的開展需求，陽(yáng)城縣農(nóng)信社成立了一支專門為小微企業(yè)效勞的隊(duì)伍。成立兩年多來，他們根據(jù)小微企業(yè)"短、頻、快、急〞的融資需求特點(diǎn)，引信貸"活水〞，解小微"饑渴〞，堅(jiān)持因地制宜、量體裁衣，專心致志為縣域各類小型商貿(mào)企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)戶、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)等真誠(chéng)效勞，盡可能地滿足不同客戶的融資需求，累計(jì)發(fā)放貸款超過3億元，貸款余額接近2億元，有力地支持了小微企業(yè)的開展，促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)就業(yè)，贏得了一片贊譽(yù)之聲。除小微企業(yè)貸款的開展之外，近年來陽(yáng)城縣農(nóng)信社根據(jù)客戶需求相繼推出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等信貸產(chǎn)品，年累計(jì)投放各項(xiàng)貸款超過15億元，信貸客戶普及城鄉(xiāng)，并積極與縣財(cái)政局對(duì)接，發(fā)放福農(nóng)卡11.2萬(wàn)，主動(dòng)承當(dāng)起糧食直補(bǔ)、農(nóng)村養(yǎng)老、方案生育、退耕還林、水利移民、農(nóng)村低保等耗時(shí)費(fèi)力無(wú)收益的財(cái)政貼補(bǔ)資金的代理發(fā)放，年代發(fā)130余萬(wàn)筆、金額近2億元。2014年，陽(yáng)城縣農(nóng)信社將工作著力點(diǎn)放在積極擴(kuò)大農(nóng)戶貸款受益面上，深入村鎮(zhèn)和山區(qū)村莊開展"拉網(wǎng)式〞客戶信息采集活動(dòng)，充分了解最底層百姓的金融效勞需求。該農(nóng)信社以建立農(nóng)戶信息檔案和農(nóng)戶評(píng)級(jí)為根底，在全系統(tǒng)扎扎實(shí)實(shí)開展了農(nóng)戶建檔活動(dòng)，同時(shí)，縣聯(lián)社與基層網(wǎng)點(diǎn)簽訂目標(biāo)任務(wù)，按月進(jìn)展通報(bào)，以目標(biāo)倒逼進(jìn)度，以進(jìn)度考核績(jī)效，確保農(nóng)戶建檔到達(dá)100%，目前，已為58670戶農(nóng)戶建起了信息檔案，目標(biāo)客戶建檔面達(dá)98%以上。陽(yáng)城縣農(nóng)信社還建立起了與村委會(huì)、社區(qū)效勞中心的信息溝通和共享機(jī)制，開展村委成員為金融效勞聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)協(xié)助根底信息收集、業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo)等方面工作，為農(nóng)信社提供最及時(shí)、最客觀、最準(zhǔn)確的金融需求信息。截至2014年年末，陽(yáng)城縣農(nóng)信社累計(jì)投放涉農(nóng)貸款10億元，布放ATM自助設(shè)備23臺(tái)，POS機(jī)512個(gè)，設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)234個(gè)，支持規(guī)模種養(yǎng)殖戶568戶，將金融效勞的種子撒到了三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的每一寸土地。3.2陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸構(gòu)造現(xiàn)狀分析貸款五級(jí)分類構(gòu)造分析貸款的五級(jí)分類法主要依據(jù)借款人的還款能力，把貸款按照在風(fēng)險(xiǎn)程度的大小劃分為五類：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款與損失貸款，其中后三種為不良貸款。陽(yáng)城縣農(nóng)信社2012-2014年貸款的五級(jí)分類構(gòu)成情況如下表3-1所示：表3-1陽(yáng)城縣農(nóng)信社2012-2014年貸款五級(jí)分類構(gòu)成情況表(萬(wàn)元)年度工程2012年2013年2014年金額比例%金額比例%金額比例%正常貸款4685722.756193726.3012526240.14關(guān)注貸款191549.304222617.938232226.38次級(jí)貸款24721.2024261.0315910.51可疑貸款12252959.4911407748.449077929.09損失貸款147687.17148366.30121083.88貸款總量205966100235502100312065100〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，陽(yáng)城縣農(nóng)信社正常貸款的總量和比重在逐年上升,從2012年的46857萬(wàn)元占貸款總量的22.75%到2014年的125262萬(wàn)元占貸款總量的40.14%，增加了將近2倍的貸款量,所占比重增加了17.39%，并在2014年超越可疑貸款成為所有分類貸款中占貸款總量比重最高的組成局部。關(guān)注貸款占整個(gè)貸款總量的比重呈逐年遞增狀態(tài)，從2012年的9.30%逐年升高到2014年的26.38%，金額上也從2012年的19154萬(wàn)元增加到2014年的82322萬(wàn)元。次級(jí)貸款在整個(gè)貸款中幾乎很少，并且隨著時(shí)間的開展，次級(jí)貸款的總量呈逐年減少的趨勢(shì)?？梢少J款在整個(gè)貸款總量中一直處于主導(dǎo)地位,但是占貸款總量的比重卻呈逐年減少的趨勢(shì)，到2014年其首要位置被正常貸款所取代。損失貸款額總體上呈下降趨勢(shì)，但變化并不明顯。該農(nóng)信社五級(jí)分類貸款呈現(xiàn)這種分布的原因是:〔1〕農(nóng)信社作為農(nóng)村金融開展的主力軍，近年來信貸支農(nóng)的方向由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變,并推出一系列措施支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建立、第二產(chǎn)業(yè)及第三產(chǎn)業(yè)的開展，農(nóng)村消費(fèi)貸款明顯增多,導(dǎo)致大量?jī)?yōu)質(zhì)貸款的發(fā)放?！?〕貸款五級(jí)分類的實(shí)行使得農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，農(nóng)信社對(duì)貸款發(fā)放的事前控制力度增大，風(fēng)險(xiǎn)管理水平明顯提高；農(nóng)信社對(duì)新增貸款嚴(yán)格把關(guān)，采取多種方式營(yíng)銷貸款，并與政府的擔(dān)保中心聯(lián)合，確保了新增貸款的高質(zhì)量,增大了正常貸款的比例。〔3〕陽(yáng)城縣農(nóng)信社依靠當(dāng)?shù)乜h政府的支持，與縣紀(jì)檢委等有關(guān)部門聯(lián)手組成清欠辦公室，采取行政、法律等手段加大了對(duì)不良貸款的清收力度，實(shí)現(xiàn)了不良貸款的大幅減少。信貸期限構(gòu)造分析貸款按照期限劃分可以分為中長(zhǎng)期貸款〔超過一年期〕和短期貸款〔不超過一年期〕，但是在實(shí)際的操作中,根據(jù)地方金融企業(yè)財(cái)務(wù)制度的要求，農(nóng)信社對(duì)貸款期限的分類有所差異，中長(zhǎng)期貸款和短期貸款并沒有涵蓋全部貸款總量，而是將逾期的那局部貸款剔除出去，反映在在非應(yīng)計(jì)貸款工程，陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011年至2014年從貸款期限角度來劃分,各類貸款分布狀態(tài)見下表3-2:年度貸款總量中長(zhǎng)期貸款短期貸款非應(yīng)計(jì)貸款金額比例金額比例金額比例金額比例20111886991003215417.0412939068.572715314.3920122059661002519012.5815694676.22308811.2120132355021005878124.9615387765.34228439.720143120651009839431.5319176361.45219067.02表3-2陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011-2014年貸款期限構(gòu)成情況表〔萬(wàn)元〕〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011-2014年短期貸款占的比重較大，均在60%以上，但從增長(zhǎng)比例上看，近幾年有逐漸下降的趨勢(shì)，而且下降的幅度比擬平緩，從2011年的68.57%降到2014年的61.45%。中長(zhǎng)期貸款不管總量還是增長(zhǎng)幅度總體上均呈現(xiàn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，增加的幅度也比擬大，從2011年的17.04%增加到2014年的31.53%。非應(yīng)計(jì)貸款的變化幅度是很小的，金額上和比重上都呈現(xiàn)出緩慢減少的狀態(tài)。之所以出現(xiàn)這種貸款期限構(gòu)造狀態(tài)，原因主要是：〔1〕"貸款權(quán)限〞上收是關(guān)鍵。上級(jí)聯(lián)社依據(jù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)系貸款的出發(fā)點(diǎn)，發(fā)布了一定限額的貸款需要上報(bào)省市聯(lián)社審批的規(guī)定，這些貸款的手續(xù)完成一般需要15個(gè)工作日左右，所以基層信貸員更傾向于小額和短期的貸款,以減少審批的麻煩?！?〕根底建立力度加大。陽(yáng)城縣以國(guó)家政策為導(dǎo)向，大力進(jìn)展農(nóng)村根底設(shè)施建立，于是資金需求量大、風(fēng)險(xiǎn)低、期限長(zhǎng)的能源、道路建立等重點(diǎn)工程受到農(nóng)信社的青睞，而且中長(zhǎng)期貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)顯露不出來，使信貸人員更容易完成風(fēng)險(xiǎn)考核，所以信貸人員對(duì)中長(zhǎng)期貸款的投放力度也比擬大，這就形成了上表"中長(zhǎng)期貸款〞增長(zhǎng)幅度逐年增加的分布現(xiàn)狀。信貸行業(yè)構(gòu)造分析按照信貸資金所投放的行業(yè)進(jìn)展分類，陽(yáng)城縣農(nóng)信社的貸款可以分為：農(nóng)業(yè)貸款、工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款和事業(yè)貸款五大類貸款品種。其分布狀況見下列圖3-1所示：圖3-1陽(yáng)城縣農(nóng)信社貸款行業(yè)構(gòu)造分布情況圖〔萬(wàn)元〕由上圖可以看出，農(nóng)業(yè)在陽(yáng)城縣農(nóng)信社所貸款行業(yè)中占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，這得益于國(guó)家政策對(duì)三農(nóng)的大力支持，也表達(dá)了陽(yáng)城縣農(nóng)信社在支持本地三農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展中的核心地位與作用。陽(yáng)城縣是個(gè)煤炭大縣，煤炭等重工業(yè)的開展在本地縣域經(jīng)濟(jì)中起著不可無(wú)視的作用，因此陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸資金的投放會(huì)向工業(yè)方面傾斜，近三年來，該農(nóng)信社累計(jì)為晶鑫煤業(yè)、西街煤業(yè)、皇城相府集團(tuán)史山煤業(yè)、山城煤業(yè)、皇聯(lián)煤業(yè)、伏巖煤業(yè)發(fā)等90萬(wàn)噸以上的煤炭企業(yè)發(fā)放貸款16億元。為了實(shí)現(xiàn)"加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)業(yè)務(wù)的管理能力，積極提供和滿足中小型企業(yè)客戶效勞需求〞的客戶愿景，陽(yáng)城縣農(nóng)信社近幾年加大了對(duì)中小型企業(yè)、小微企業(yè)的貸款力度，為華泰電力桿塔、永生工礦機(jī)械、旭泰液壓機(jī)械、征弘食品、環(huán)城實(shí)業(yè)等小微企業(yè)累計(jì)投放貸款5億多元，有力的支持了小微企業(yè)的開展?？傊?yáng)城縣農(nóng)信社在發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用的同時(shí)，貸款規(guī)模和品種都在不斷擴(kuò)大與提升，其影響力輻射到了陽(yáng)城縣經(jīng)濟(jì)開展的方方面面，現(xiàn)如今，陽(yáng)城縣農(nóng)信社的資金實(shí)力和資產(chǎn)規(guī)模均穩(wěn)居全縣金融系統(tǒng)第一位，信貸投放、存款增長(zhǎng)、小微企業(yè)貸款增量等指標(biāo)都居全縣同行業(yè)首位，成功的助力了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的開展。4.1信貸期限長(zhǎng)短搭配不合理銀行業(yè)在貸款期限構(gòu)造的搭配上，通常講究"三七〞理論，即長(zhǎng)期貸款和短期貸款的比例格局控制在3:7時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)最為適宜，這樣風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)最低，貸款收益較高。但是陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011年到2014年中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的比例分別是2:8，1.4:8.6，2.7:7.3和3.3:6，均沒有到達(dá)風(fēng)險(xiǎn)最低的"三七〞格局，這樣的信貸構(gòu)造顯然是不合理的。從存款的角度來衡量貸款，2011年-2014年陽(yáng)城縣農(nóng)信社存款構(gòu)成情況見下表4-1：年度工程2011年2012年2013年2014年金額比例%金額比例%金額比例%金額比例%短期存款28922692.4337371791.8039866390.0457425395.98長(zhǎng)期存款236877.57333838.20440999.96240524.02存款總量312913100407100100442762100598305100表4-1陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011-2014年存款構(gòu)成情況表〔億元〕〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕在農(nóng)信社的存款業(yè)務(wù)中，一般認(rèn)為中長(zhǎng)期的存款越多那么銀行的信貸資金來源就越穩(wěn)定,但是從陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011-2014年存款的構(gòu)成情況來看，短期存款所占比重均在90%以上，而長(zhǎng)期存款的比重那么在10%以下，存款期限構(gòu)造嚴(yán)重不合理，該農(nóng)信社的信貸資源配置形成一種"短期存款養(yǎng)長(zhǎng)期貸款〞的錯(cuò)配格局，這種格局降低了信貸資金的平安性和流動(dòng)性，增加了農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，形成這種格局的原因主要有以下幾點(diǎn)：〔1〕利率的影響。陽(yáng)城縣農(nóng)信社長(zhǎng)期存款與短期存款之間利率相差不大，就2015年的最新數(shù)據(jù)而言，6個(gè)月的短期存款基準(zhǔn)利率為2.05%，2年的長(zhǎng)期存款基準(zhǔn)利率為2.85%，僅相差0.8%，因此居民儲(chǔ)蓄存款構(gòu)造呈現(xiàn)出顯著的短期化傾向，再加之農(nóng)信社受國(guó)家政策的影響，加大了對(duì)周期長(zhǎng)的社會(huì)工程的投資，使得"短存長(zhǎng)貸〞的期限錯(cuò)配現(xiàn)象加劇?！?〕農(nóng)信社追求盈利的結(jié)果。中長(zhǎng)期貸款利率水平與短期貸款相比相差不大，且中長(zhǎng)期貸款具有單筆金額大、營(yíng)銷費(fèi)用低、客戶信用等級(jí)高等優(yōu)點(diǎn)，節(jié)省了支出本錢，凈息差更高，利潤(rùn)率也更高；按照存款立行方針，活期存款被賦予了較高的部轉(zhuǎn)移價(jià)格，這促使農(nóng)信社努力吸收活期存款以降低融資本錢，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化?！?〕政府政策引發(fā)中長(zhǎng)期貸款走高。我國(guó)實(shí)行撥改貸和企業(yè)流動(dòng)資金銀行統(tǒng)管的替代性金融政策，財(cái)政根本上不再對(duì)國(guó)企提供流動(dòng)資金，金融機(jī)構(gòu)開場(chǎng)向國(guó)企提供流動(dòng)資金貸款和擴(kuò)大固定資產(chǎn)貸款。流動(dòng)資金貸款變成了按財(cái)政資金運(yùn)作的長(zhǎng)期墊付，出現(xiàn)了嚴(yán)重的長(zhǎng)期化，貸款成為企業(yè)的"資本性墊付〞，因此中長(zhǎng)期貸款成為國(guó)家財(cái)政投資的替代品，相應(yīng)的中長(zhǎng)期貸款量占農(nóng)信社貸款總量中的比重得以增加。4.2不良貸款比重較高近幾年來，陽(yáng)城縣農(nóng)信社貸款總量得以快速增長(zhǎng)，但不良貸款卻一直存在，且在農(nóng)信社貸款總額度中占據(jù)著不小的比重，2011-2014年陽(yáng)城縣農(nóng)信社不良貸款的情況見下表4-2所示：表4-2陽(yáng)城縣農(nóng)信社2011-2014年不良貸款情況表〔萬(wàn)元〕2011年2012年2013年2014年不良貸款額137165139747131315104479不良貸款率72.69%67.85%55.76%33.48%貸款總量188699205966235502312065〔資料來源：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理得出〕從上表中可以看出，2011-2014年陽(yáng)城縣農(nóng)信社不良貸款量與所占貸款總量的比重均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，這與該農(nóng)信社所采取的清收不良貸款的舉措有關(guān)。近幾年來，陽(yáng)城縣農(nóng)信社加大了對(duì)不良貸款的清收力度。截至2015年4月末，共現(xiàn)金清收不良貸款本息4504.76萬(wàn)元，盤活清收不良貸款3264.73萬(wàn)元，發(fā)起人以購(gòu)置方式處置不良貸款45000萬(wàn)元，不良貸款率由年初的20.49%下降到2.26%，下降18.23個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)資本充足率、撥備覆蓋率、撥貸比等相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)都得到大幅改善。但是從總體上來講，2011到2014年不良貸款額每年都在10億元以上，所占比重那么維持在30%以上，不良貸款的絕對(duì)數(shù)字額仍然比擬龐大，究其原因主要有以下幾點(diǎn)：〔1〕貸款管理不嚴(yán)，控制度乏力。陽(yáng)城縣農(nóng)信社貸前調(diào)查不夠深入，對(duì)借款人第一還款來源分析不準(zhǔn)，重視不夠，只片面注重第二還款來源，即借款抵押物的變現(xiàn)處理；貸后疏于管理與控制，有些大額貸款發(fā)放后根本無(wú)人問津，一旦貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，不能得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防；信用社各崗位之間缺乏有效的監(jiān)視和制約，會(huì)計(jì)、稽核人員在行使監(jiān)視職權(quán)上缺乏獨(dú)立性、權(quán)威性。〔2〕信用社風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不夠強(qiáng)。信用社信貸發(fā)放遵循一般借款自上而下的原那么，即先取得上級(jí)貸款意向，再向下逐級(jí)辦理，商業(yè)銀行信貸發(fā)放的原那么與農(nóng)信社背道而馳，采取自下而上的貸款辦理流程，農(nóng)信社的信貸發(fā)放流程使相一局部信貸管理人員淡薄了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(3)近幾年來國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)以下信貸市場(chǎng)全面收縮，信用社成為貸款的主力軍，信用社為了爭(zhēng)取客戶、占領(lǐng)市場(chǎng)，將貸款的發(fā)放建立在企業(yè)一時(shí)的外表繁榮上，而將風(fēng)險(xiǎn)控制退居次席，這無(wú)疑構(gòu)成了不良貸款發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.3貸款品種較少?gòu)霓r(nóng)信社貸款的品種來看，主要以農(nóng)村小額信用貸款為主，而小額信用貸款的品種僅限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款等幾類，沒有積極的創(chuàng)新更多的貸款品種，缺乏高收益低風(fēng)險(xiǎn)的品種工程。在農(nóng)村小額信用貸款中，單純的農(nóng)戶貸款所占的比重最大，到達(dá)了86.39%，而農(nóng)村工商業(yè)貸款所占的比例那么較少。從貸款的平安性、收益性和流動(dòng)性角度來看，我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)狀決定了傳統(tǒng)的農(nóng)戶作業(yè)層次低，底子薄，再加之農(nóng)戶個(gè)人的素質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，所以相對(duì)于農(nóng)村工商戶貸款來講，單純農(nóng)戶貸款的平安性較差；單純農(nóng)戶貸款的收益性受自然環(huán)境的制約程度較高，收益不穩(wěn)定，流動(dòng)性也較差，這些都加大了農(nóng)信社信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸資金的投向見下列圖4-1所示：事業(yè)建筑業(yè)建筑業(yè)商業(yè)商業(yè)工業(yè)工業(yè)農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)50000100000150000200000250000300000圖4-1陽(yáng)城縣農(nóng)信社2014年信貸資金投向分布情況圖〔萬(wàn)元〕4.4優(yōu)質(zhì)客戶與市場(chǎng)份額的流失隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)上金融效勞提供者日益增多，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開展銀行轉(zhuǎn)軌經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)奪農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)行這個(gè)農(nóng)信社的前任"婆婆〞，在大城市開展戰(zhàn)略遭到圍攻堵截后，提出"效勞三農(nóng)、業(yè)務(wù)下鄉(xiāng)〞的方針，重新殺回農(nóng)村市場(chǎng)，瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)工程，并憑借自身雄厚的資金實(shí)力把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長(zhǎng)起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；農(nóng)業(yè)開展銀行也由過去僅辦理政策性金融業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)為"政策性性質(zhì)、商業(yè)化運(yùn)作〞，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大工程、大企業(yè)，并以利率低、貸款額大、期限長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行憑借其四通八達(dá)、普及全國(guó)的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與農(nóng)村信用社展開劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其全面開展貸款業(yè)務(wù)后，將會(huì)蠶食農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)村信用社帶來強(qiáng)有力的沖擊。三是各類微小銀行設(shè)立，利用自身更加貼近農(nóng)村的"便利店式〞經(jīng)營(yíng)方式，占領(lǐng)和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)客戶，爭(zhēng)奪農(nóng)村信用社的"蛋糕〞。再者，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了"調(diào)整和放寬農(nóng)村金融地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策"，降低了準(zhǔn)入門檻，這樣一來，農(nóng)村金融市場(chǎng)將更加開放，農(nóng)村信用社原有的市場(chǎng)空間將會(huì)被進(jìn)一步壓縮，局部功能將被替代，這些都造成了農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)客戶與市場(chǎng)份額的流失。陽(yáng)城縣農(nóng)信社信貸構(gòu)造存在的一切問題歸根到底都與"人〞有關(guān)，農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)的上下涉及到農(nóng)信社所發(fā)放貸款的質(zhì)量問題，直接關(guān)系到農(nóng)信社的效益。"部子弟〞是信用社信貸人員的主要組成局部,這些信貸人員年齡構(gòu)造老化，效勞意識(shí)和效勞水平不高，且他們中的大多數(shù)人員專業(yè)知識(shí)缺乏，素質(zhì)普遍偏低，在這種人員分布情況下,"濫貸〞的現(xiàn)象并不少見，制約了信貸投放的合理性。再者，由于貸款"時(shí)滯性〞和一些信用社機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人"重任務(wù)考核、輕信貸資產(chǎn)質(zhì)量〞管理觀念的影響，在農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)中常出現(xiàn)只考慮個(gè)人業(yè)績(jī)和考核指標(biāo)的完成，采用"借新還舊〞、"收回再貸〞等措施來完成任務(wù)，而對(duì)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)漠然視之的情況。這些行為雖然暫時(shí)掩蓋了信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是最終會(huì)形成信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的"滾雪球〞效應(yīng)，是信貸構(gòu)造優(yōu)化的嚴(yán)重障礙。陽(yáng)城縣農(nóng)信社現(xiàn)有人員年齡分布情況及學(xué)歷分布情況見下列圖4-2與圖4-3所示：45歲以上，20%35歲以下，43%35-45歲，37%圖4-2陽(yáng)城縣農(nóng)信社人員年齡構(gòu)造分布情況圖從上圖中可以看出，陽(yáng)城縣農(nóng)信社35歲以上的員工人數(shù)占總?cè)藛T人數(shù)的比重為57%，人員年齡構(gòu)造嚴(yán)重老化，發(fā)生這種現(xiàn)象的原因主要應(yīng)歸結(jié)于農(nóng)信社的勞動(dòng)用工體制。多年來，農(nóng)信社選拔任用員工的渠道較為單一，根本采用招方式，人為設(shè)置因素較多，而由這種方式延伸出來的人緣、地緣和血緣關(guān)系十分復(fù)雜，使得農(nóng)信社人員缺乏層次性與多樣性，近幾年進(jìn)入農(nóng)村信用社的新職工幾乎全是信用社子弟或親戚，這些關(guān)系戶文化水平比擬低，也影響了農(nóng)村信用社人員素質(zhì)的提高。初中及以下，13%大專及以上，29%中專(含高中),58%圖4-3陽(yáng)城縣農(nóng)信社人員學(xué)歷分布情況圖從上圖4-3中可以看出，陽(yáng)城縣農(nóng)信社大專以下學(xué)歷的員工人數(shù)占到了總員工人數(shù)的71%，反映出農(nóng)信社員工的學(xué)歷水平較低，人員的總體素質(zhì)不高。近年來雖然大學(xué)畢業(yè)生面臨著巨大的就業(yè)壓力，但是自愿到農(nóng)村信用社來工作的高學(xué)歷畢業(yè)生越來越少，尤其是素質(zhì)高、經(jīng)營(yíng)急需的人才引不進(jìn)來，像計(jì)算機(jī)、法律等專業(yè)的人才嚴(yán)重匱乏。除此之外，農(nóng)信社對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)也存在問題?！?〕培訓(xùn)往往存在被動(dòng)性。省聯(lián)社的培訓(xùn)占據(jù)了縣級(jí)聯(lián)社的絕大局部的培訓(xùn)方案，這種培訓(xùn)一年一次，而且往往只注重金融根底知識(shí)和根本的業(yè)務(wù)操作，培訓(xùn)容過于死板，并沒有隨著金融業(yè)日趨涌現(xiàn)的新知識(shí)、新要求和新趨勢(shì)融入些新的培訓(xùn)容?！?〕員工的積極性不高。很多員工把培訓(xùn)僅僅當(dāng)成一種形式，任務(wù)式地進(jìn)展完成，沒有從個(gè)人角度為農(nóng)信社的開展考慮，培訓(xùn)效果也不理想。5.1實(shí)施差異化管理戰(zhàn)略在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的競(jìng)爭(zhēng)性威脅，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)信社來講是戰(zhàn)略的選擇。農(nóng)信社應(yīng)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)是其生存開展的根底市場(chǎng)，并在此市場(chǎng)定位的認(rèn)識(shí)根底上分析與其他金融機(jī)構(gòu)的差異,積極選擇適合其自身特點(diǎn)并表達(dá)自身優(yōu)勢(shì)的差異化效勞，打造其核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)比擬與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),繼續(xù)保持在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷經(jīng)營(yíng)地位。期限構(gòu)造差異化陽(yáng)城縣農(nóng)信社的信貸期限構(gòu)造不合理,"短存長(zhǎng)貸〞的期限錯(cuò)配現(xiàn)象比擬突出，這種情況將會(huì)帶來較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹虚L(zhǎng)期貸款主要靠短期存款來支撐，一旦銀行利率提高，儲(chǔ)蓄存款分流，農(nóng)信社就會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)期限構(gòu)造進(jìn)展優(yōu)化實(shí)質(zhì)上就是在確定農(nóng)信社貸款規(guī)模的前提下，調(diào)整短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的比例，確定合理的期限貸款構(gòu)造，控制農(nóng)信社資產(chǎn)的組合風(fēng)險(xiǎn)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)匹配效率。從具體措施上來講，首先農(nóng)信社應(yīng)在比例組合的角度上降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),注意貸款期限上的匹配和對(duì)稱，合理配置貸款資產(chǎn)構(gòu)造,根據(jù)銀行業(yè)的"三七〞理論，盡可能確實(shí)定中長(zhǎng)期貸款與短期貸款的三七格局；其次是要積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造，一方面要滿足長(zhǎng)期資產(chǎn)與長(zhǎng)期負(fù)債、短期資產(chǎn)和短期負(fù)債在期限和數(shù)量上的匹配平衡，實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防，另一方面是要提高現(xiàn)金頭寸的匡算精度,對(duì)現(xiàn)金頭寸實(shí)行限額管理，實(shí)施科學(xué)、統(tǒng)一有效地資金調(diào)撥方法，充分提高資金的運(yùn)營(yíng)效益。行業(yè)差異化的信貸構(gòu)造調(diào)整戰(zhàn)略行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)信社必須事先考慮和進(jìn)展防的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際生活中，同一行業(yè)的不同借款人常常碰到一樣的問題，如果農(nóng)信社把貸款都集中在同一行業(yè)上，盡管它把貸款分散給很多借款人，但是由于這些借款人彼此并不獨(dú)立，一旦一個(gè)借款人歸還不了貸款，其他借款人也很可能由于一樣的原因歸還不了貸款，外表上看是分散了風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)又被同一的或相關(guān)的行業(yè)集中了起來。因此農(nóng)信社要盡可能地?cái)U(kuò)大它的貸款面，把貸款分散在眾多的、獨(dú)立的行業(yè)上,這樣能更加有效地降低全部貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。對(duì)信貸構(gòu)造實(shí)施行業(yè)差異化的具體措施如下：〔1〕將國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策與區(qū)域政策結(jié)合起來，優(yōu)化貸款的行業(yè)投向。陽(yáng)城縣農(nóng)信社必須時(shí)刻注意國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，關(guān)注產(chǎn)業(yè)政策的變化，根據(jù)不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施有針對(duì)性的信貸政策，并將支持的重點(diǎn)集中在行業(yè)管理體制明確、工程所在地區(qū)開展前景良好、預(yù)期回報(bào)率較高、保全措施落實(shí)的重點(diǎn)工程上；要充分考慮地方的財(cái)力狀況，從嚴(yán)控制地方性根底設(shè)施工程的投入；同時(shí)要建立大客戶預(yù)警制度，對(duì)信貸投放過多的行業(yè)和企業(yè)嚴(yán)密監(jiān)控?！?〕重視農(nóng)業(yè)信貸的投放力度。陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)增加農(nóng)業(yè)貸款的有效投入，帶動(dòng)農(nóng)村各類低風(fēng)險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)的拓展；擇優(yōu)支持優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；依據(jù)個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)信貸資金需求的特點(diǎn)，探索個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的貸款運(yùn)作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防措施，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，有效增加個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款份額。〔3〕結(jié)合各地的房改情況，加強(qiáng)與房改部門、開發(fā)商以及保險(xiǎn)公司等部門的溝通，以按揭貸款和組合貸款為主，重點(diǎn)支持一般民用住宅的開發(fā)，從嚴(yán)控制房地產(chǎn)一般委托和自營(yíng)貸款的發(fā)放。綜合而言，陽(yáng)城縣農(nóng)信社在確定行業(yè)信貸投向時(shí)，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略的高度進(jìn)展市場(chǎng)預(yù)期，因地制宜確定本地經(jīng)濟(jì)開展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，建立起最優(yōu)的信貸行業(yè)構(gòu)造。實(shí)行客戶差異化大力開展優(yōu)良客戶是信貸構(gòu)造調(diào)整的中心容，是提高資金使用效益的有效途徑。陽(yáng)城縣農(nóng)信社在劃分客戶時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持開展優(yōu)良客戶與開發(fā)貸款品種并舉，加快建立和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展全面、科學(xué)的分析評(píng)價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況，重新進(jìn)展信貸市場(chǎng)定位，細(xì)分客戶市場(chǎng)。陽(yáng)城縣農(nóng)信社在客戶關(guān)系的處理上可以劃分為"四批〞客戶，進(jìn)展分類對(duì)待，即淘汰一批、穩(wěn)固一批、開發(fā)一批、關(guān)注一批。"淘汰一批〞就是對(duì)于沒有開展后勁，經(jīng)營(yíng)效益日益低下，已形成不良貸款的客戶予以淘汰，并大力清收形成的不良貸款；"穩(wěn)固一批〞就是對(duì)于信用關(guān)系好、市場(chǎng)銷售和前景好、資金周轉(zhuǎn)快、企業(yè)效益好、現(xiàn)金流量無(wú)負(fù)值、不發(fā)生虧損的客戶給予大力支持；"開發(fā)一批〞就是對(duì)于具有開展前景的根底產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)積極滲透；"關(guān)注一批〞就是對(duì)于有市場(chǎng)潛力、處于起步狀況的"產(chǎn)業(yè)〞高度注視，適時(shí)介入。陽(yáng)城縣農(nóng)信社還可以根據(jù)客戶不同的實(shí)際需要，實(shí)行貸款市場(chǎng)定價(jià)，擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度，拉開守信客戶與違約客戶資金使用本錢，考慮對(duì)于在2年能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持按時(shí)還款的客戶給予信用貸款授信，促進(jìn)農(nóng)村信用體系回歸正常；細(xì)分客戶市場(chǎng)，為客戶量身定做金融效勞產(chǎn)品，同時(shí)，通過對(duì)客戶的收入、消費(fèi)、需求偏好等行為特征提供差異化、個(gè)性化效勞，根據(jù)市場(chǎng)需求采取不同的競(jìng)爭(zhēng)策略和競(jìng)爭(zhēng)手段。5.2切實(shí)管控信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量與不良貸款的多少是密切相關(guān)的,要想優(yōu)化調(diào)整信貸構(gòu)造,降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，必須大力清收不良貸款。農(nóng)信社在績(jī)效考核時(shí)可以把不良貸款的清收作為重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)，并實(shí)行目標(biāo)管理，把個(gè)人收入與不良貸款的清收情況結(jié)合起來，充分調(diào)發(fā)動(dòng)工的積極性。減少不良貸款，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)可從以下角度入手：切實(shí)執(zhí)行信貸管理的各項(xiàng)規(guī)章制度〔1〕陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行貸款"三查〞制度。對(duì)每筆貸款都認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸時(shí)嚴(yán)格審查和貸后跟蹤檢查，同時(shí)要本著平安性與效益性原那么，對(duì)借款人與保證人的主體資格、資信狀況、合法性以及手續(xù)完整性進(jìn)展審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及盈利能力，確保貸款對(duì)象準(zhǔn)確、貸款金額適度，以此來減少不良貸款。〔2〕嚴(yán)格貸款操作規(guī)程。陽(yáng)城縣農(nóng)信社對(duì)貸款每個(gè)環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程都要嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，細(xì)化各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)每筆貸款都要堅(jiān)持調(diào)查人、審查人、決策人等崗位審簽制度，杜絕人情、關(guān)系等貸款，降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)?！?〕建立主責(zé)任人制度，嚴(yán)格責(zé)任界定。通過建立主責(zé)任人制，可以進(jìn)一步強(qiáng)化第一責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)。陽(yáng)城縣農(nóng)信社權(quán)限辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人；業(yè)務(wù)副主任為審查人，承當(dāng)審查主責(zé)任；主任為審批決策人，承當(dāng)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承當(dāng)相應(yīng)責(zé)任。建立農(nóng)村信用社部評(píng)級(jí)體系陽(yáng)城縣農(nóng)信社可以在風(fēng)險(xiǎn)管理中引入部評(píng)級(jí)法，建立客戶信用等級(jí)評(píng)定體系，積極探索建立適合公司類工程貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款等客戶不同特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度，并將信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)按區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況予以區(qū)分?！?〕推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。陽(yáng)城縣農(nóng)信社作為陽(yáng)城縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的主要力量，針對(duì)農(nóng)民貸款難問題可通過創(chuàng)立信用工程，評(píng)定信用農(nóng)戶或建立農(nóng)戶聯(lián)保小組，完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案?？偠灾?，農(nóng)信社建立部評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)客戶授信額度進(jìn)展科學(xué)評(píng)定，有利于優(yōu)化客戶構(gòu)造，對(duì)減少不良貸款、降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的安康開展有積極的推動(dòng)、促進(jìn)作用。5.3創(chuàng)新貸款品種由于陽(yáng)城縣農(nóng)信社的貸款品種較少,投向比擬單一，且絕大局部集中于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，使得農(nóng)信社的盈利空間比擬窄，不利于農(nóng)信社的長(zhǎng)遠(yuǎn)開展。目前整個(gè)農(nóng)村開展的趨勢(shì)決定了農(nóng)村金融的多樣化，郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)信社的開展帶來了壓力和動(dòng)力，因此農(nóng)信社要不斷改善信貸構(gòu)造，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)創(chuàng)新貸款品種，在投向上分散經(jīng)營(yíng)，向其他行業(yè)延伸和輻射，科學(xué)測(cè)定多品種、多行業(yè)的貸款組合，以實(shí)現(xiàn)效益最高和風(fēng)險(xiǎn)最低的最正確結(jié)合，擴(kuò)大自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的要求。具體來說，〔1〕陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)成立跨部門產(chǎn)品開發(fā)小組，利用自己經(jīng)營(yíng)方式靈活、資金充裕，以及長(zhǎng)期效勞于農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)，對(duì)該區(qū)域客戶情況和經(jīng)濟(jì)開展?fàn)顩r較為熟悉的地緣、親緣優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出各式各樣適合地區(qū)民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)、農(nóng)戶和居民需要的特色產(chǎn)品和效勞。在制定產(chǎn)品策略時(shí)，既要根據(jù)自身的實(shí)際需要和市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，又要分析同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的情況，知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，塑造出自己獨(dú)特的市場(chǎng)形象，做到"人無(wú)我有、人有我新、人新我奇〞，吸引更多的客戶，占領(lǐng)更廣闊的市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)興旺、貿(mào)易往來頻繁的街、鎮(zhèn)，陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)針對(duì)客戶對(duì)周轉(zhuǎn)資金需求往往較急的狀況，充分利用自己審批快捷、靈活的特點(diǎn)，成立貸款現(xiàn)場(chǎng)審批小組進(jìn)入這些街和鎮(zhèn)進(jìn)展效勞，在保證風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的前提下，加快審批速度，及時(shí)滿足客戶的資金需求?！?〕陽(yáng)城縣農(nóng)信社可以充分利用銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、信用證、保函等多種風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的信用工具，提供諸如貨幣掉期、利率掉期、期權(quán)、本外幣遠(yuǎn)期交易等躲避風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。該農(nóng)信社還可以拓展信貸中間業(yè)務(wù)，包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、企業(yè)投資咨詢、財(cái)務(wù)參謀、工程融資代理、代收代付業(yè)務(wù)、代客外匯買賣業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)等，不斷提高效勞的技術(shù)含量，拓寬農(nóng)信社的貸款涵，為農(nóng)信社提供更廣闊的盈利空間，提高農(nóng)信社的收益。5.4提高人員素質(zhì)陽(yáng)城縣農(nóng)信社人員年齡構(gòu)造老化，專業(yè)水平低，整體素質(zhì)不高的情況己經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代開展對(duì)行業(yè)本身的要求，要優(yōu)化信貸構(gòu)造，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，人是最關(guān)鍵因素，提高人員素質(zhì)可從以下幾個(gè)方面入手：嚴(yán)格信貸人員的準(zhǔn)入制度農(nóng)信社應(yīng)通過考試、考核等方式從高等院校吸收優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸隊(duì)伍，增強(qiáng)農(nóng)信社人員的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、憂患意識(shí)、效勞意識(shí)和愛崗敬業(yè)的責(zé)任感，強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰，做到強(qiáng)者上、庸者下。陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的干部制度進(jìn)展改革，加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)班子的考核管理，在完善科學(xué)考核評(píng)價(jià)體系的根底上，對(duì)信用社領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)進(jìn)展逐年考核，對(duì)工作無(wú)起色、業(yè)績(jī)不明顯的要及時(shí)戒勉；對(duì)弄虛作假造成損失的要就地免職；對(duì)工作業(yè)績(jī)突出的要予以嘉獎(jiǎng)，把鼓勵(lì)與約束機(jī)制很好地結(jié)合起來。在領(lǐng)導(dǎo)層推行公開競(jìng)聘制度，以業(yè)績(jī)分優(yōu)劣，憑德才定取舍，把組織考核與推薦結(jié)合起來，把事業(yè)心強(qiáng)、作風(fēng)正、有能力、有魄力的干部吸收進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)班子。進(jìn)展信貸人員的繼續(xù)教育陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)對(duì)其信貸人員進(jìn)展信貸業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，培訓(xùn)容應(yīng)涉及對(duì)公信貸業(yè)務(wù)報(bào)送審查規(guī)、個(gè)人信用業(yè)務(wù)送審規(guī)要領(lǐng)、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸根底知識(shí)、中小企業(yè)存量授信管理等方方面面，按照干什么學(xué)什么，缺什么補(bǔ)什么的要求，努力提高農(nóng)信社人員的業(yè)務(wù)技能，并針對(duì)一些容易出現(xiàn)的欺貸問題對(duì)信貸人員進(jìn)展貸款前有關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員信貸投放的"三查〞能力，幫助信貸人員練就"火眼金睛〞，準(zhǔn)確識(shí)別和判斷貸款中的欺詐行為，培養(yǎng)出一批懂業(yè)務(wù)、善經(jīng)營(yíng)的金融復(fù)合型人才隊(duì)伍，及時(shí)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立信貸員繼續(xù)學(xué)習(xí)制度，陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)對(duì)信貸員進(jìn)展定期、持續(xù)、制度化的教育培訓(xùn)，讓信貸人員有針對(duì)性的不斷"充電〞，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求。陽(yáng)城縣農(nóng)信社還應(yīng)實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度，通過科學(xué)設(shè)置信貸人員等級(jí)，建立合理有效的信貸考核目標(biāo)體系，讓信貸人員的工作成績(jī)得到高額回報(bào)，實(shí)現(xiàn)他們的個(gè)人價(jià)值，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。建立有效的鼓勵(lì)機(jī)制陽(yáng)城縣農(nóng)信社應(yīng)完善鼓勵(lì)機(jī)制，以解決人員動(dòng)力缺乏和角色不明晰的問題。具體來說，〔1〕實(shí)行績(jī)效掛鉤的分配制度，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)與個(gè)人收入掛鉤的分配方法；〔2〕建立優(yōu)良客戶開發(fā)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)在爭(zhēng)取優(yōu)良客戶、穩(wěn)固優(yōu)良客戶中取得突出成績(jī)的個(gè)人，給予一定的精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因自身工作不到位或決策人失誤，導(dǎo)致優(yōu)良客戶跑戶或拓展客戶不力的要給予相應(yīng)的處分，并要追究決策人的決策責(zé)任，以此調(diào)動(dòng)全行上下關(guān)注市場(chǎng)、開發(fā)現(xiàn)實(shí)和潛在優(yōu)良客戶的積極性；〔3〕陽(yáng)城縣農(nóng)信社還應(yīng)改善信貸人