國外智能可穿戴設(shè)備+健康險發(fā)展現(xiàn)狀及其借鑒

國外智能可穿戴設(shè)備+健康險發(fā)展現(xiàn)狀及其借鑒【摘要】當(dāng)前，我國步入經(jīng)濟新常態(tài)，老齡化人口結(jié)構(gòu)的改變、醫(yī)療費用支出的增加以及健康保險意識的不斷提升，居民對于健康險的需求不斷增加。2018年我國健康險原保費收入為5448.1億元，同比增長24%，增速有所回落，但市場普及率方面，行業(yè)滲透率仍較低，行業(yè)發(fā)展增速放緩，我國健康險市場仍有待進(jìn)一步挖掘，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)亟待升級轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”作為一項能夠激發(fā)行業(yè)活力的模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展的時代，也是一種大勢所趨。盡管國內(nèi)上市險企近幾年來躍躍欲試，我國互聯(lián)網(wǎng)健康保險保費收入增長緩慢，其中以依靠互聯(lián)網(wǎng)存粹的販賣保險為主。好在國家及企業(yè)都意識到了一種新的承保模式---智能穿戴設(shè)備+健康險，支持并陸陸續(xù)續(xù)的進(jìn)行研究。但我國不管是在保險市場還是智能穿戴設(shè)備的發(fā)展都較晚于國外，因而，研究目前國外智能可穿戴設(shè)備+健康險的現(xiàn)狀以及相關(guān)存在的問題，對于我國引以為戒，少走彎路，創(chuàng)造合理正確的新政策有很大幫助，對保險業(yè)體系的發(fā)展而言具有重要意義。本文以美國為主要研究對象，了解目前這些國家在智能可穿戴設(shè)備+健康險的現(xiàn)狀，并研究他們對目前模式的了解程度、實施方向兩個方面，對目前模式存在的問題、政策如何支持和優(yōu)勢進(jìn)行總結(jié)。同時結(jié)合各類文獻(xiàn)資料，分析總括出智能可穿戴設(shè)備+健康險模式在內(nèi)容、設(shè)計、宣傳與實施等方面存在的問題，并結(jié)合實際問題給出完善的政策支持內(nèi)容、加強支持性宣傳、實踐方向性指導(dǎo)等三個方面的建議。關(guān)鍵詞】國外；學(xué)習(xí)和借鑒；智能可穿戴設(shè)備+健康險1前言近年來，我國政府相繼推出對保險公司開發(fā)新型產(chǎn)品，構(gòu)建新產(chǎn)品模式一智能穿戴+健康險的鼓勵。不管是產(chǎn)品的個性化定制、全面化還是與穿戴技術(shù)鏈有機整合。2014年提出了要發(fā)展多樣化的健康保險服務(wù),2015年在部分城市試點個稅優(yōu)惠型商業(yè)健康險，在稅收方面給予商業(yè)健康險創(chuàng)新產(chǎn)品更多優(yōu)惠。在國家的支持下，保險公司有更多的動力來發(fā)展健康險，我國的商業(yè)健康險覆蓋率低、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、群眾商業(yè)健康險意識淡薄等特點，大大延緩了健康險的發(fā)展。保險公司要改變傳統(tǒng)經(jīng)營思路、打破固有束縛，實現(xiàn)商業(yè)健康險的突破。在〃互聯(lián)網(wǎng)+〃時代背景下，可穿戴設(shè)備的創(chuàng)新與發(fā)展為健康險打發(fā)展帶來無限的可能。如果能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)技術(shù)運用于健康險,這將顛覆以往傳統(tǒng)保險的精算技術(shù)。在可穿戴設(shè)備能夠使得保險公司獲得實時、精準(zhǔn)的保險標(biāo)的風(fēng)險狀況，個體風(fēng)險數(shù)據(jù)又能為產(chǎn)品的個性化提供數(shù)據(jù)支持。除此在與客戶互動、理賠、健康風(fēng)險管理等方面都能產(chǎn)生積極的影響。利用可穿戴設(shè)備形成遠(yuǎn)程康復(fù)護(hù)理、移動醫(yī)療輔助等服務(wù)模式，督促被保險人時刻關(guān)注自身健康，增加與客戶的有效溝通，提高健康風(fēng)險管理水平，提高健康險產(chǎn)品的效用。目前我國內(nèi)對智能可穿戴設(shè)備的認(rèn)可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品，且未得到大范圍普及?？蓱?yīng)用的體系也相對缺乏。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風(fēng)險會讓人擔(dān)心個人信息的泄露問題，如果不能建立有效的保護(hù)隱私的機制，消費者們就不會信賴保險公司、放心的購買保險產(chǎn)品。所以在我國，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”模式還有很長的一段道路要走，我們要積極的學(xué)習(xí)國外有利的理念和方法，提供新的思路，少走彎路，甚至不走彎路。本文將參考國外可穿戴設(shè)備+商業(yè)健康險的發(fā)展及其存在的問題，剖析幾個重點的案例，結(jié)合我國可穿戴設(shè)備與健康險結(jié)合的現(xiàn)狀，總結(jié)方向和經(jīng)驗,為未來新產(chǎn)品的設(shè)計和推廣提供借鑒。在提出政策建議時，要從不同行業(yè)的層面角度出發(fā)，讓健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)上中下游各個鏈條中的參與者都能為滿足用戶需求貢獻(xiàn)力量。2智能可穿戴設(shè)備概述穿戴設(shè)備的發(fā)展可以追溯到I960，首次由曼弗雷德?克萊恩斯(ManfredClynes)在他的小說《太空中的半機械人》中提及。十年后，手表出現(xiàn)才代表著穿戴設(shè)備正是應(yīng)用，而真正意義上的智能穿戴設(shè)備要等到1990年健身追蹤器的誕生才開始計算。概念界定2.1.1智能可穿戴設(shè)備是指可穿戴式技術(shù)+移動設(shè)備的有機結(jié)合，其智能化的設(shè)計允許它能夠記錄，上傳，接受，交流數(shù)據(jù)，并進(jìn)行能簡單的運算等。而傳統(tǒng)的手表，計算器手表，眼鏡等都不屬于智能可穿戴設(shè)備的范圍?？梢允占蛡鬟f諸如身體活動的生命體征和位置之類的數(shù)據(jù)。2.1.2大數(shù)據(jù)是指記錄設(shè)備所觀察和追蹤發(fā)生的事情。往往具備著有別于傳統(tǒng)處理器高效全面處理數(shù)據(jù)的能力。由于現(xiàn)代科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)的收集越發(fā)的便捷，世界各國的政府和人民群眾更加的重視其高透明度和保護(hù)。2.2智能可穿戴設(shè)備分類通常，IEC(國際電工委員會)將可穿戴智能設(shè)備分為以下幾種類型：-近身電子設(shè)備；-人體電子設(shè)備；-體內(nèi)電子設(shè)備；-電子紡織品。此外，研究公司經(jīng)常將可穿戴設(shè)備劃分為子市場。-智能手表；-智能眼鏡；-智能服裝；-健身追蹤器；-身體傳感器；-可穿戴式相機;-其他。最早的意外事故險是由美國富蘭克林健康保證公司于1850年提供的。1911年出臺了第一份由雇主贊助的團體傷殘政策。在20世紀(jì)中后期，傳統(tǒng)的殘疾保險才漸漸發(fā)展為現(xiàn)代健康保險計劃。從1990年到2008年，無保險的比例穩(wěn)定在14-15％，2013年第三季度上升至18％，而在2015年迅速降至11％。穩(wěn)定在9％。雖然醫(yī)療保險覆蓋面大大的提高，然而，高成本的增長仍未減弱。從2016年到2025年，全國醫(yī)療保健支出預(yù)計將以每人每年4.7％的速度增長。一項研究發(fā)現(xiàn)，在2007年宣告破產(chǎn)的人中，有62％的人付不起1000美元甚至更多的醫(yī)療費，其中92%的人所承擔(dān)的醫(yī)療債務(wù)超過5000美元。根據(jù)2010年醫(yī)療改革法案，醫(yī)療補助和CHIP的資金大幅增加。醫(yī)療補助覆蓋的個人比例從2000年的10.5%增加到2010年的14.5%和2015年的20%。美國的醫(yī)療保健系統(tǒng)嚴(yán)重依賴于私人醫(yī)療保險，這是大多數(shù)美國人主要的保險來源。根據(jù)疾病控制與預(yù)防中心的數(shù)據(jù)，截至2018年，有68.9%的美國成年人擁有私人健康保險。面對以上的種種問題和現(xiàn)狀，美國保險公司不管是自身還是政府的壓力下，大力開展了一個新的模式：智能穿戴設(shè)備+健康險。希望在這個新的模式下既能為客戶提供平價的保險，又能合理的運營資金成本。4國外智能可穿戴設(shè)備發(fā)展及現(xiàn)狀國外保險公司早已意識到智能可穿戴設(shè)備對健康險市場將翻天覆地的變化，并不斷加緊地創(chuàng)新。據(jù)美國波士頓研究咨詢機構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將近40%的美國保險公司都在嘗試使用智能可穿戴設(shè)備。他們運營的商業(yè)模式主要有兩種，一種是保險公司通過可穿戴設(shè)備提供特色醫(yī)療監(jiān)控和治療服務(wù)，另一種是保險公司在定價時根據(jù)設(shè)備收集的信息來調(diào)整保險費。在保險市場競爭日益激烈的情況下，能夠為客戶提高個性化的服務(wù)體驗無疑是一項最重要的能力。以智能可穿戴設(shè)備為媒介，打破傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式下的變量評估承保定價模式，通過獲取、分析用戶個人的數(shù)據(jù)信息，為客戶量身定做個性化服務(wù)。（1）可穿戴智能設(shè)備的出現(xiàn)：健身“追蹤器”由最簡單和最原始的可穿戴技術(shù)組成，可以跟蹤用戶的身體活動和心率。能和各種智能手機應(yīng)用程序同步，并為佩戴者提供健康和健身建議。（2）興起：智能健康手表2017年Apple推出AppleHeartStudy應(yīng)用程序，以監(jiān)視用戶的心律并提醒那些出現(xiàn)房顫的人。Apple還發(fā)布了“運動障礙API”，來幫助研究人員收集有關(guān)帕金森氏病的點點滴滴。穿戴式心電監(jiān)護(hù)儀穿戴式ECG監(jiān)視器處于消費電子產(chǎn)品的最前沿，這些監(jiān)視器和智能手表的不同之處在于它們具有測量心電圖或ECG的能力。MoveECG能夠測量心電圖,并將讀數(shù)發(fā)送給用戶的醫(yī)生，以及檢測房顫。它還能夠跟蹤用戶的步伐，距離和海拔，以及自動記錄步行，跑步，游泳和騎自行車。穿戴式血壓計歐姆龍醫(yī)療于2019年推出了HeartGuide，這是第一款可穿戴式血壓計。雖然它看起來像是一個智能手表。HeartGuide是一種示波血壓計，不僅可以測量血壓，也能記錄日常的活動，例如步伐，行進(jìn)的距離和消耗的卡路里。HeartGuide最多可以存儲100個讀數(shù)，并且所有讀數(shù)都可以傳輸?shù)较鄳?yīng)的移動應(yīng)用程序。3）未來趨勢：生物傳感器生物傳感器正在興起并成為新型的可穿戴醫(yī)療設(shè)備，這與其他的設(shè)備完全不同。在飛利浦可穿戴式傳感器是一種自粘性補丁，設(shè)備可以收集他們的運動，心臟，呼吸速率和溫度數(shù)據(jù)變化。奧古斯塔大學(xué)醫(yī)學(xué)中心的研究表明，這種可穿戴設(shè)備可預(yù)防的心臟或呼吸驟停，大大降低（89％）患者的惡化率。2002年藍(lán)牙耳機的出現(xiàn)意味著可穿戴技術(shù)開始普及起來，盡管之前已經(jīng)出現(xiàn)了一些較舊的技術(shù)（如助聽器）。在2006年至2013年之間，例如Nike+，F(xiàn)itbit和GoogleGlass的出現(xiàn)，標(biāo)志著可穿戴技術(shù)設(shè)備+智能技術(shù)有機的結(jié)合?，F(xiàn)在，可穿戴設(shè)備比以往任何時候都更加流行和多樣化。每天有五分之一的互聯(lián)網(wǎng)用戶都在手腕上佩戴著某種智能設(shè)備。從2007年到2017年，F(xiàn)itbit售出了超過6,000萬臺的設(shè)備，但截至2018年，它僅占全球可穿戴設(shè)備市場的第三大份額，次于Apple和小米。智能可穿戴設(shè)備的興起反映了人們對了解和管理自己的健康狀況有著迫切的需要。根據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù)，美國消費者對可穿戴設(shè)備的使用從2014年的9％升至2018年的33％。2018年，美國歷史最悠久之一的人壽保險公司恒康人壽（JohnHancock）宣布，他們將停止承保傳統(tǒng)人壽保險，只出售可穿戴式設(shè)備和智能手機跟蹤健康和健康數(shù)據(jù)交互式的保單。人壽和健康保險公司都在探索使用健身追蹤可穿戴設(shè)備來激勵人們加強體育鍛煉和養(yǎng)成其他健康的生活方式。最后，某些可穿戴設(shè)備可以實時的記錄信息，以協(xié)助索賠處理，捕獲視頻，圖片或音頻以記錄財產(chǎn)損失或取證人的陳述。進(jìn)一步來說，如果將可穿戴技術(shù)+大數(shù)據(jù)有機結(jié)合并引入到健康險，不但能提高公司員工的服務(wù)質(zhì)量，又能改善保險公司與被保險人和醫(yī)療機構(gòu)之間的信息不對稱性，精準(zhǔn)定價，控制醫(yī)療風(fēng)險，提高資金的使用效率，提升保險公司的盈利水平。促進(jìn)保險企業(yè)可以健康持續(xù)的運營下去。糖尿病醫(yī)療管理公司W(wǎng)ellDoc就是第一種模式典型的代表。他們?yōu)榛颊咄ǖ氖謾C安裝了一款名為BlueStar軟件，從而用來記錄血糖變化、飲食含糖量等數(shù)據(jù)，手機把數(shù)據(jù)上傳到公司的管理后臺，經(jīng)過大數(shù)據(jù)的精算和分析后，再把數(shù)據(jù)信息傳遞之間傳給醫(yī)生，醫(yī)生再根據(jù)患者的自身情況提供不同的治療和用藥建議，并反饋給患者，幫助患者進(jìn)行自我調(diào)節(jié)；軟件還提供了II型糖尿病患者藥物控制檢測、實時行為指導(dǎo)等醫(yī)療教育服務(wù)。不僅如此該還軟件通過了FDA審批，受到法律監(jiān)督。根據(jù)WellDoc公司的實踐表明，合理正確使用Bluestar三個月后，能幫組患者降低其2%的糖化血紅蛋白，并發(fā)癥也相對減少，總結(jié)節(jié)約了15%的醫(yī)療費用。第二種模式的典型代表：美國UnitedHealthcare保險公司與Konami數(shù)字娛樂公司和Zamzee科技公司合作，共同推出了一項針對肥胖兒童的健康項目。公司通過分析、挖掘客戶的健康體征數(shù)據(jù)，了解投保人的健康風(fēng)險、生活習(xí)慣，鼓勵其堅持邁開雙腳、保持健康的生活方式，并建立一系列獎懲措施，降低健康生活投保人的保費、提高不健康投保人的保費，以經(jīng)濟手段降低其醫(yī)療健康風(fēng)險。讓客戶可以得到游戲娛樂，又得到運動，兒童在游戲運動中減少體重，降低了肥胖導(dǎo)致的風(fēng)險。不僅用戶玩的開心，保險公司也省心。另一方面由于智能可穿戴設(shè)備的信息反饋，時刻提醒投保人，培養(yǎng)其風(fēng)險意識，漸漸養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，大大節(jié)省了保費開支，畢竟保費在美國家庭是占有巨大開支的。如今，美國人的平均健康保費每年波動一次。想象一下，如果該比率是每天都在變化呢，而手腕上穿戴的傳感器小工具很大程度上決定了它的大小。如今，有十分之一的美國成年人擁有健身追蹤器，但是在未來十年中，這些設(shè)備會越來越普及，同時，可以監(jiān)視從腳步到呼吸到心跳的一切事物的傳感器以及可以感知慢性病發(fā)作的應(yīng)用程序。同時，越來越多的雇主選擇監(jiān)視健身追蹤器生成的數(shù)據(jù)，并為他們的參保人員提供獎勵激勵，越來越多的公司都開始使用這樣的健康計劃。一些公司甚至對可穿戴設(shè)備記錄不健康的人進(jìn)行懲罰。根據(jù)BusinessInsiderIntelligence的研究，到2023年，美國健身追蹤器和基于健康的可穿戴設(shè)備的總安裝量將以10％的年增長率增長，超過1.2億。在短短四年內(nèi)，美國消費者對可穿戴設(shè)備的使用率從9％增長到33％，并且隨著可穿戴技術(shù)變得更加傳統(tǒng)，這一數(shù)字將繼續(xù)增長。此外，隨著更精確的可穿戴傳感器的開發(fā)，設(shè)備的連接性將得到擴展，從而為保險公司和雇主影響健康生活方式并提高盈利能力打開了大門。2015年美國恒康保險公司就通過提供價格優(yōu)惠的方式，鼓勵投?？蛻襞宕饔善涮峁┑腇itbit手環(huán)。通過這款手環(huán)，恒康保險公司能夠獲取客戶的健康數(shù)據(jù)?？蛻艨梢酝ㄟ^定期去健身房等運動方式來獲取一定的點數(shù)，點數(shù)越高，獲得的保費優(yōu)惠力度也就越大。而聯(lián)合健康保險公司更是早早行動起來了。2013年，聯(lián)合健康就利用可穿戴心臟檢測醫(yī)療設(shè)備對用戶的心臟健康狀況進(jìn)行情況監(jiān)測與數(shù)據(jù)分析。并與2016年，推出了UnitedHealthcareMotion項目。項目為參保人提供免費的可穿戴設(shè)備，根據(jù)用戶的運動量、運動頻率和運動強度給予不同的獎勵。如果你每天行1萬步，你就可以得到1.25美金的獎勵；如果你每天進(jìn)行6次不少于5分鐘的運動，你就會獲得1.5美元的獎勵。如果你一直堅持鍛煉，一年最多可以獲得1460美元的獎勵。巴恩斯認(rèn)為保險公司可以在醫(yī)療保健方面做同樣的事情，特別是因為當(dāng)今2.6萬億美元的醫(yī)療保健賬單中很大一部分是由行為驅(qū)動的。尤其是不良的飲食決定會導(dǎo)致肥胖和糖尿病。普華永道健康行業(yè)顧問沃恩?考夫曼說，保險公司已經(jīng)在使用諸如BMI（體重指數(shù)）之類的數(shù)據(jù)點來設(shè)定費率。“如果你把可穿戴設(shè)備視為提高BMI的一種方法，那么他就能知道實時的數(shù)據(jù)，越健康的人，保費就越低。”“我看到了醫(yī)療保健的發(fā)展，”巴恩斯補充道?！叭绻愦┲@種智能設(shè)備，并且我能看到恒定水平的運動和健身活動中恒定的參數(shù)，那么我將從你的保費中扣除點...我可以每天（而不是每年一次）設(shè)置一次費率?！弊员Ｊ途揞^BP已將這種“監(jiān)控”進(jìn)一步推進(jìn)。2018，大約14，000名員工選擇穿著免費的FitbitZip，以換取公司跟蹤其2013年的工作記錄。如果他們走過100萬步，他們將獲得的積分來降低他們的保險費。另一個“大型自我保險的企業(yè)主”正在使用Wildflower從而提供員工的數(shù)據(jù)，Wildflower是一款孕婦應(yīng)用程序，用于測量體重增加和其他懷孕標(biāo)志等數(shù)據(jù)。其目標(biāo)在于確定醫(yī)療索賠的費用。董事會指出，產(chǎn)假“是幾乎每個雇主的成本最高的領(lǐng)域?！?019年1月，Aetna與Apple合作發(fā)布了AttainbyAetna應(yīng)用程序。該技術(shù)是首創(chuàng)的健康工具，將會員的健康歷史記錄與他們的AppleWatch活動相結(jié)合，以提供個性化，可實現(xiàn)的目標(biāo)。這些建議側(cè)重于提高健康結(jié)果和生產(chǎn)力并降低成本的措施：鼓勵用戶進(jìn)行流感預(yù)防，重新裝藥或轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)實驗室。當(dāng)他們跟進(jìn)時，他們會得到頂級零售商給予的禮品卡。企業(yè)享受真正得到回報在于2017-2018年流感季節(jié)。流感給美國雇主造成了約210億美元的生產(chǎn)力損失.而Microsoft正在開發(fā)一款智能手表，該手表可以測量幾天和幾周內(nèi)的連續(xù)心率。溫度和甚至可能的血糖監(jiān)測也在桌子上，用于可穿戴設(shè)備。從事隱身可穿戴項目的一位人士表示，“圣杯”是葡萄糖監(jiān)測，因為它可以洞察某人的飲食。對于飲食業(yè)者而言，這將是至關(guān)重要的數(shù)據(jù)點，因為飲食對健康的影響遠(yuǎn)大于對活動的影響。像Kickstarter這樣的幾家初創(chuàng)公司都嘗試過但未能制造出可感覺到葡萄糖而不傷皮膚的可穿戴產(chǎn)品。蘋果將會迎來巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)報道，去年，該公司聘用了已經(jīng)不復(fù)存在的糖尿病公司C8MediSensors的數(shù)據(jù)科學(xué)家，也已獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，用于無創(chuàng)光學(xué)葡萄糖監(jiān)測儀。蘋果公司希望在未來不久推出的iWatch中安裝一個血糖監(jiān)測儀。可穿戴技術(shù)在保險行業(yè)中的一些潛在用途包括承保，風(fēng)險管理，新產(chǎn)品開發(fā)，工人賠償和理賠管理。某些可穿戴設(shè)備可以中繼實時信息，以協(xié)助索賠處理，捕獲視頻，圖片或音頻以記錄財產(chǎn)損失或取證人的陳述。5存在的問題智能可穿戴設(shè)備成本太高，前期購入設(shè)備需要一筆資金，且貧窮的人往往生活習(xí)慣和身體健康狀況向就較差，他們大多數(shù)的人都在追求溫飽很少有心思和精力去關(guān)注自己的健康。而智能穿戴設(shè)備的出現(xiàn)，雖然可以實時的記錄他們的各項數(shù)據(jù)，但是也就是意味著他們的保險成本費用也會大大的提高，為本來就不富足的生活帶來無形的壓力。進(jìn)一步的講，社會的貧富差距也在被漸漸的擴大，社會不得安穩(wěn)。隱私問題與許多新興技術(shù)一樣，可穿戴設(shè)備的消費者隱私問題是主要問題。這些設(shè)備收集大量數(shù)據(jù)，包括受保護(hù)的健康信息（PHI）的數(shù)據(jù)。但是，在許多情況下，尚不清楚數(shù)據(jù)屬于誰（消費者或公司）以及如何使用，共享或出售數(shù)據(jù)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全攻擊的增加，這種數(shù)據(jù)也有可能被盜或暴露。5.3數(shù)據(jù)本身問題缺乏有關(guān)可穿戴設(shè)備所收集數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的信息或測試。產(chǎn)生的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性令人擔(dān)憂，目前可穿戴設(shè)備收集的數(shù)據(jù)絕大部分只是表面，外在的。市面上熱銷的設(shè)備，大多只能記錄用戶的心跳、步數(shù)、睡眠時間等粗略的信息。這些信息雖然有些作用，但對于實現(xiàn)更精細(xì)化的定制健康險來說還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而且，可穿戴設(shè)備可收集的數(shù)據(jù)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠“大”，不夠全面。一方面是內(nèi)存和網(wǎng)速限制的原因，一方面是技術(shù)剛成型，過去的歷史數(shù)據(jù)都處于空白階段。不僅如此，大量的數(shù)據(jù)也要求保險公司不斷提高其數(shù)據(jù)計算運作能與分析能力，才能適時的發(fā)展起來。道德風(fēng)險因為如果公司沒有獲得足夠的保護(hù)，例如指紋識別或其他識別措施，就很容易實現(xiàn)欺詐。許多研究已經(jīng)比較了各種可穿戴設(shè)備以跟蹤身體活動，結(jié)果表明不同設(shè)備之間存在很大差異。最后，可穿戴設(shè)備為訴訟人帶來了有趣的法律問題。由于可穿戴設(shè)備提供了新的個人和物理數(shù)據(jù)來源，因此法律專家已開始將可穿戴設(shè)備識別為人體的“黑匣子”。這些設(shè)備的數(shù)據(jù)已用于多種人身傷害索賠案件中。我們常常在朋友圈看到超高夸張的微信運動步數(shù)，網(wǎng)友絞盡腦汁的霸占封面。不惜將手機綁在狗、車輪、搖擺器上。久而久之微信步數(shù)也只不過是人們作假炫耀之處。而那些使用穿戴設(shè)備的健康險投?？蛻魰粫榱私档妥陨肀ＹM不惜一切而弄虛作假呢？保險公司又應(yīng)該如何做到及時發(fā)現(xiàn)并避免損失呢？不僅要加強提高用戶的文化素質(zhì)水平，在可穿戴設(shè)備上也要不斷的優(yōu)化、創(chuàng)新。王和認(rèn)為：“穿戴式設(shè)備技術(shù)目前還處于初級階段。在可穿戴設(shè)備進(jìn)入健康管理領(lǐng)域的過程中，產(chǎn)品的持續(xù)優(yōu)化，特別是感應(yīng)技術(shù)的突破，是一個必要的前提和必需的過程。”他表示，未來可穿戴設(shè)備的發(fā)展趨勢是內(nèi)置式，或直接貼在皮膚上。6對中國的借鑒和建議目前在國內(nèi)，智能可穿戴設(shè)備的認(rèn)可程度并不高，設(shè)備尚未成為不可或缺的產(chǎn)品得到大范圍普及。另一方面，智能可穿戴設(shè)備面臨的安全風(fēng)險會讓人憂慮個人信息的泄露問題，如果不能建立有效的保護(hù)隱私的機制，就不會讓消費者信賴保險公司、放心的購買保險產(chǎn)品。所以在我國，“智能可穿戴設(shè)備+健康險”模式還有很長的一段道路要走，具體來說，有以下幾點建議：6.1保險業(yè)層面6.1.1變傳統(tǒng)的定價模式保險公司在商業(yè)健康險的專業(yè)化經(jīng)營中，應(yīng)當(dāng)對費率形成機制與賠付機制進(jìn)行改革創(chuàng)新。依靠智能可穿戴設(shè)備提供的個體實時風(fēng)險數(shù)據(jù)準(zhǔn)確測量出客戶的風(fēng)險水平，以此作為定價基礎(chǔ)精算出保險費率，從而做到費率隨時會因風(fēng)險的改變而變動。6.1.2.創(chuàng)新保險新產(chǎn)品進(jìn)一步提升專業(yè)化的管理水平，增加健康管理服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)健康險不不要做好醫(yī)療費用補償?shù)姆?wù)，更要不斷的拓展業(yè)務(wù)線，包括疾病預(yù)防、疾病診療、慢性病康復(fù)管理、體檢咨詢等項目。建立一個高效率的運作服務(wù)平臺，減少人員的開支，降低審批的費用、減少過度治療浪費，清清楚楚的記錄每一個環(huán)節(jié)，每一塊錢，每一個負(fù)責(zé)的員工。從根本上提高企業(yè)的效率，從而做到提高效益6.1.3.注重個性化服務(wù)個性化的服務(wù)體現(xiàn)了以人為本的思想，降低同質(zhì)性，讓客戶更有購買的意愿?？梢詮亩ㄖ圃O(shè)備的形狀和顏色等方面下手。也可以從合同服務(wù)內(nèi)容的條款下手。建立一個系統(tǒng)的定制服務(wù)，不管是客戶需求的險種，保費預(yù)算，開始期限等，都可以直觀的看到，做到透明公開。6.1.4.重視技術(shù)創(chuàng)新智能可穿戴設(shè)備+健康險是以技術(shù)主導(dǎo)的模式，檢測數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性很大程度上依賴于硬件基礎(chǔ)。我國健康產(chǎn)業(yè)企業(yè)要合理的利用超低能耗TRP芯片組、中穎電子的動力鋰電池BMS技術(shù)、英特爾推出可穿戴設(shè)備專用芯片Edison，和博通自我量身定制的BCM4771處理器，研發(fā)出屬于自己更低功耗、更高集成度的芯片。提高設(shè)備的續(xù)航能力，降低操作系統(tǒng)、芯片、傳感器的功耗，開發(fā)高效快速的充電技術(shù)，如近磁場共振充電技術(shù)，行走發(fā)電、生物能發(fā)電、纖維織物摩擦發(fā)電等，減少充電時間從而保證數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，這是發(fā)展智能可穿戴技術(shù)的重點。更小、更輕、更經(jīng)濟的微機電系統(tǒng)才是上上策，合理借鑒學(xué)習(xí)如歌爾聲學(xué)的MEMS麥克風(fēng)產(chǎn)品、水晶光電的光學(xué)低通濾波器、漢威電子的氣體傳感探測儀器開發(fā)出自己的產(chǎn)品顯得尤為重要。提升云端處理分析數(shù)據(jù)的能力。有效的使用數(shù)據(jù)不僅需要設(shè)備終端收集準(zhǔn)確的信息，更需要云端高效的提煉和分析。有效合理運用陀螺儀、骨傳導(dǎo)、加速度傳感器、肌點感測、IR眼球追蹤和IR影像感測有利于提高數(shù)據(jù)測量的準(zhǔn)確性，而MEMS微機電系統(tǒng)則是未來的主流方向。平臺對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理后建立個人健康病歷并附上專業(yè)的醫(yī)學(xué)建議，并允許在各方醫(yī)院和保險公司之間順暢的流傳。搭建屬于自己的高計算，高效率的云臺，將是對保險公司能否提供高質(zhì)量服務(wù)的巨大挑戰(zhàn)。6.1.5警惕道德風(fēng)險在設(shè)計產(chǎn)品的過程中，保險公司還應(yīng)考慮到被保險人的道德風(fēng)險，建立起反舞弊機制，嚴(yán)格處罰、定時抽查，降低數(shù)據(jù)偏差，避免客戶利用設(shè)備漏洞騙取保險金。隨著5G的不斷發(fā)展，建立一個全面物聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，不管是手機、電視使用時間，睡眠時間，還是冰箱儲物情況，通過全方位的信息的捕捉，有條理有邏輯的推算出用戶個個數(shù)據(jù)的正確性和邏輯性，從科學(xué)技術(shù)上徹底的避免道德風(fēng)險。6.1.6醫(yī)療機構(gòu)、保險公司、智能可穿戴設(shè)備廠商加強合作在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，將可穿戴設(shè)備納入醫(yī)療的監(jiān)控體系，對身體指標(biāo)出現(xiàn)不利變動的人群及時通知其就醫(yī)或提醒其注意改善生活方式；當(dāng)患者遇到緊急意外時能夠迅速報警，提醒監(jiān)護(hù)人。把被保險人的狀況及時地傳遞到保險公司，以便保險公司隨時隨時被保險人健康風(fēng)險調(diào)整保費，更快的進(jìn)行給付理賠。例如糖尿病等慢性病，保險公司通過智能可穿戴設(shè)備收集其身體數(shù)據(jù)和飲食信息，匯總后反饋到醫(yī)療機構(gòu)，并把從醫(yī)生診斷提出的方案反饋給客戶。在疾病治療領(lǐng)域，充分的利用智能穿戴設(shè)備能夠積累大量實踐的數(shù)據(jù)，在實驗中對比藥物的使用情況，進(jìn)一步了解影響疾病的原因。為完善治療一種特定的疾病積累豐富的經(jīng)驗。金融支持政府要對銀行等金融機構(gòu)的施壓，促使其做出行動。比如減少對新型穿戴技術(shù)公司貸款的限制或降低限制程度，如降低對投資項目自有資金的限制，采取無擔(dān)保方式，簡化貸款程序，如對于小額項目適度降低風(fēng)險程序的審批流程，提高貸款額度，如針對技術(shù)型創(chuàng)新項目的資金適度提高限額，減少貸款利息等?；蚴轻槍π滦椭悄艽┐髟O(shè)備企業(yè)建立專門貸款，依據(jù)企業(yè)群體的特性設(shè)置貸款程序、貸款限制等。無論是國有銀行還是商業(yè)銀行，均需要做出行動，出臺相關(guān)政策。依據(jù)企業(yè)者的征的信用情況，提高銀行貸款的效率。此外尤其要注意地方銀行的政策實施，從地方銀行獲取貸款往往是最頻繁且常見的。加快基金項目的發(fā)展。智能穿戴設(shè)備+健康險基金項目為比較貼合的企業(yè)提供的金融支持。在此方面，政府應(yīng)加強政府角色的作用。比如聯(lián)合企業(yè)或銀行建立智能穿戴設(shè)備+健康險基金，以中央或地方政府的財政收入中劃出一定比例，作為基金資金的部分來源，并鼓勵知名企業(yè)提供另一部分的基金資金，為創(chuàng)新型技術(shù)提供有力的支持。發(fā)展新型的抵押、擔(dān)保模式。比如發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)抵押。保險公司可以通過相應(yīng)的形式將自己的新模式轉(zhuǎn)化為知識產(chǎn)權(quán)。將這種無形的財富轉(zhuǎn)化為專利，在獲得銀行評估和認(rèn)可的前提下，以此作為貸款抵押手段向銀行獲取貸款，或者將新型穿戴設(shè)備作為貸款抵押向銀行獲得資助。出現(xiàn)如果企業(yè)利用貸款資金創(chuàng)新失敗，銀行則可以對其擁有的產(chǎn)權(quán)通過拍賣方式獲得資金，用來抵償企業(yè)所借的資金款項，從而防止資金壞賬現(xiàn)象的產(chǎn)生，實現(xiàn)貸款資金良性循環(huán)利用。因此，我國政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策支持，同時鼓勵企業(yè)自身發(fā)揮創(chuàng)新精神，將知識轉(zhuǎn)化為有光明前景的知識產(chǎn)權(quán)，贏得銀行貸款資金的支持。6.3環(huán)境和氛圍的營造要建設(shè)有利的保險軟環(huán)境，營造好的文化氛圍。中國保險發(fā)展緩慢，尤其是前期受到很多違法分子的坑蒙拐騙，中國保險業(yè)在廣大人民的心中的印象已經(jīng)變得十分低劣。所以我們要建立良好健康險的文化氛圍，就要由固有思想轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放勇敢、積極迎合的思維方式。但文化的氛圍改變并非一朝一夕之事，需要政府、高校及社會的多方參與，進(jìn)行以政府為文化構(gòu)建的引導(dǎo)者，最終創(chuàng)造出社會對保險的支持氛圍的三位一體的新環(huán)境建設(shè)體系。第二，針對保險企業(yè)制定出一系列的監(jiān)管措施。既要督促企業(yè)自省自治，又要有政府對其保險行為進(jìn)行考察和評分，評分可以影響企業(yè)貸款，程序辦理的優(yōu)先程度等。不定時的抽查其保險的用戶，收集客戶對保險公司的看法和意見，不僅能體現(xiàn)注重用戶，也能由下而上的改變企業(yè)的不足之處。之后在企業(yè)內(nèi)部抽查，檢查其改正優(yōu)化的效果和速率。6.4完善模式的宣傳第一，要加強政策解讀，力促宣傳領(lǐng)會。智能穿戴設(shè)備+健康險政策的宣傳離不開政策解讀。通常政策由國家級部委首先出臺，往往立足于宏觀層次，針對于國家整體的大環(huán)境提出，具有綱領(lǐng)性、方向性、原則性，特點是言簡意賅卻內(nèi)涵豐富。因而首先在解讀智能穿戴設(shè)備+健康險的過程中，必須要存有整體觀念，領(lǐng)會其精神，以推出“多角度、全方位”的政策“大餐”；其次要合理理解、恰當(dāng)運用，積極送上“有側(cè)重、高聚焦”的“美點”。這要求對政策精神的深度解剖，可以是據(jù)其內(nèi)容層次一一解讀，也可以去就政策中的重點、難點問題而展開專題解讀。第二，要聯(lián)系企業(yè)實際，力求宣傳解惑。政策的提出是為保險企業(yè)服務(wù)的，因而要看重政策對于政策實施客體的實際作用。為秉承這一觀點，智能穿戴設(shè)備+健康險政策宣傳必須要轉(zhuǎn)換到企業(yè)本位，依據(jù)政策實施對象的習(xí)慣轉(zhuǎn)變政策發(fā)布渠道，調(diào)查了解企業(yè)的實際關(guān)心與缺乏理解的部分，統(tǒng)一籌劃政策宣傳的時間、地點、方式、載體與解讀側(cè)重等方面和過程；避免無意義、無效果的單向式的政策宣傳，而要有互動的、有反饋的雙向溝通，這可以通過建立政府與企業(yè)的微信答疑群或其他社交媒體方式，從而為企業(yè)的實際問題答疑疑惑。同時還要引導(dǎo)與鼓勵企業(yè)根據(jù)當(dāng)下經(jīng)濟形勢抓住機會，培養(yǎng)大局意識，促進(jìn)其結(jié)合自身實際與社會現(xiàn)實而全面思考如何創(chuàng)新；要注重宣傳解疑釋惑，使企業(yè)真正了解政策內(nèi)容與關(guān)鍵，從而用好政策發(fā)展自身。第三，要整合各方資源，力拓宣傳途徑。智能穿戴設(shè)備+健康險宣傳作為一種傳播活動，要充分利用各類媒體資源，發(fā)揮出媒體宣傳的最大效用。這種效用不單關(guān)乎宣傳途徑，也關(guān)乎宣傳方式。從宣傳方式來講，注重的是單次宣傳的效果，比如說可以利用心理學(xué)的相關(guān)知識，通過視聽結(jié)合的方式進(jìn)行宣傳，從而達(dá)到高水平的理解與記憶，不少年輕人喜歡動漫，就可以從熱門動漫下手推出宣傳片。從選材途徑來講，要合理整合媒體資源，一方面要保持政策宣傳的權(quán)威性，一方面要提高政策宣傳的效率。微博、微信公眾號等新興的火爆社交媒體就是可以考慮的途徑，其受眾多為年輕人、傳播迅速，能夠彌補傳統(tǒng)途徑宣傳力度的不足，也要致力于推出針對性強的一對一宣傳途徑，比如電話熱線為老人解惑等，同時還需要注重與社區(qū)的合作宣傳，客戶的主要活動場所在娛樂設(shè)施內(nèi)，通過舉辦社區(qū)內(nèi)活動、發(fā)放資料、櫥窗或橫幅展示等方式，與其他媒介形成協(xié)同合力，提升宣傳效果。第四，要注重信息反饋，優(yōu)化宣傳環(huán)境。智能穿戴設(shè)備+健康險政策宣傳工作要時刻牢記科學(xué)性、服務(wù)性和實效性原則，注重在宣傳的整個過程、各個方面、多種層級中及時收集宣傳的相關(guān)信息，例如宣傳工作是否完整、準(zhǔn)確而及時，宣傳活動的時間是否適當(dāng)、是否有所針對性、是否有有效互動，是否簡潔易懂，受眾是否滿意等。信息反饋必須保證對社會各界人士開，既要收集來自企業(yè)的反饋信息，也要收集來自企業(yè)以外的用戶、社會和其他人的反饋信息。通過反饋信息，宣傳工作人士可以客觀評價其工作的效果、存在的問題，從而針對問題調(diào)整宣傳方案、改變宣傳方式或內(nèi)容等以提高宣傳效果；甚至可以作為政策調(diào)整的參考依據(jù)，從而在現(xiàn)有政策中去其“糟粕”取其“精華”，剔除或修改一些作用不佳、時宜不合智能穿戴設(shè)備+健康險政策。通過這一“宣傳——反饋——完善”的循環(huán)，不斷優(yōu)化整個政策體系。隱私問題的解決方案數(shù)據(jù)訪問，存儲和分析的問題并非醫(yī)學(xué)領(lǐng)域獨有。從金融服務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)購物，這些問題已經(jīng)在許多領(lǐng)域得到了解決，并且存在可以應(yīng)用于醫(yī)療保健以提高多用戶環(huán)境下的隱私和安全性的技術(shù)解決方案：基于角色的訪問控制：安全管理的復(fù)雜性是管理大型網(wǎng)絡(luò)中最具挑戰(zhàn)性的問題之一?；诮巧脑L問控制或基于角色的安全性是高級訪問控制的主要模型。這樣可以減少大型網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序中安全管理的復(fù)雜性和成本。［7］中提供了一個基于角色的醫(yī)療保健訪問控制示例。加密：加密可