我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系的現(xiàn)狀與完善

我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估體系的現(xiàn)狀與完善

自1999年3月中國(guó)人民銀行總行發(fā)布《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)品貸款的指導(dǎo)意見》以來，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)范圍呈現(xiàn)出加快發(fā)展的趨勢(shì)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，自2000年9月以來，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)品貸款總額超過2500億元，市場(chǎng)前景非常廣泛。但是,這與發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到貸款總額的40%相比,差距依然很大,造成這種差距的原因,除了我國(guó)人均生活水平不高和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種不多等因素外,一個(gè)重要的因素就是缺乏一套科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。理論界認(rèn)為這是約束個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的“瓶頸”。個(gè)人信用評(píng)估體系包括個(gè)人信用評(píng)估組織、個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、信息的合法采集和信息運(yùn)用等方面組成。本文就目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估發(fā)展現(xiàn)狀和如何全國(guó)范圍內(nèi)利用現(xiàn)有資源,建立科學(xué)、完善的個(gè)人信用評(píng)估體系談?wù)劰P者個(gè)人的看法。一、中國(guó)個(gè)人評(píng)級(jí)(一)機(jī)構(gòu)的選擇與企業(yè)資信機(jī)構(gòu)評(píng)估相較,個(gè)人信用評(píng)級(jí)不僅機(jī)構(gòu)太少,而且操作不規(guī)范,評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)差異極大。除了上海的上海資信有限公司和北京的華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司在當(dāng)?shù)鼐咭欢ㄓ绊懲?很少聽到有能提供個(gè)人信用評(píng)估的規(guī)模做得很大的機(jī)構(gòu)。另外,操作不規(guī)范,有的偏重于銀行貸款的信譽(yù),有的不能提供個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告。這些都極大地影響了個(gè)人信用評(píng)估功能的發(fā)揮。(二)個(gè)人信用信息分散,缺少私權(quán)登記個(gè)人存款和貸款還款信譽(yù)反映在銀行,社會(huì)保險(xiǎn)狀況反映在社會(huì)勞動(dòng)保障局,個(gè)人納稅狀況反映在稅務(wù)局,個(gè)人家庭狀況(含婚姻、贍養(yǎng)人口等)反映于公安部門,涉及訴訟狀況反映在法院等等,無法相互溝通而且不允許溝通,致使誰也無法提供完整的個(gè)人信息,誰也不能對(duì)個(gè)人信用作出準(zhǔn)確判斷。加之個(gè)人存款實(shí)名制實(shí)行時(shí)間不長(zhǎng),還未實(shí)行大面積的個(gè)人收入申報(bào)制度,且個(gè)人收入與企業(yè)利潤(rùn)狀況和當(dāng)?shù)仄骄杖刖泻艽蟛町?。上述因素的存?使個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)難以獲得完整的個(gè)人信用信息。(三)公開進(jìn)行的原則盡管我國(guó)目前沒有關(guān)于保護(hù)個(gè)人隱私的專門法律,但系統(tǒng)地閱讀我國(guó)現(xiàn)行法律,保護(hù)個(gè)人隱私的立法意圖還是十分明顯的。1991年公布的《民事訴訟法》第120條規(guī)定:“人民法院審理民事案件,除涉及到國(guó)家秘密、個(gè)人隱私或者另有規(guī)定的除外,應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行?！?997年公布的《刑事訴訟法》第152條也有類似規(guī)定,這說明了我國(guó)已從程序法上規(guī)定了保護(hù)個(gè)人隱私的原則。再?gòu)膶?shí)體法看,1995年公布的《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定:“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”相類似的條款還散見于《稅收征收管理法》第36條、《保險(xiǎn)法》第31條、《律師法》第33條等。法律沒有對(duì)個(gè)人隱私的范圍進(jìn)行界定,但上述法律相關(guān)條款的存在,直接造成了個(gè)人信用信息的低透明度,也使個(gè)人信用信息的合法采集成為紙上談兵。二、我們充分利用現(xiàn)有資源，建立了完善的個(gè)人貸款評(píng)估體系(一)完善相關(guān)的法律規(guī)范針對(duì)上文所述的法律障礙存在,筆者認(rèn)為發(fā)展個(gè)人信用評(píng)估體系的當(dāng)務(wù)之急是盡快制訂與個(gè)人信用信息收集相配套的法律和法規(guī)。一是要制訂保護(hù)個(gè)人隱私的專門法律,將個(gè)人隱私與公共信息區(qū)分開未;二是要規(guī)范公共信息和個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息的取得;三是要規(guī)定居民個(gè)人資料的合法使用;四是對(duì)《商業(yè)銀行法》等一些實(shí)體法相關(guān)條款作出修訂只有這樣才能使個(gè)人信用評(píng)估工作有法可依,有章可循。(二)申請(qǐng)貸款和發(fā)行債券我國(guó)的企業(yè)資信評(píng)估工作已有多年的發(fā)展歷史.目前已有9家評(píng)估公司具有全國(guó)性信用評(píng)級(jí)資格,大量的地方性評(píng)估公司在企業(yè)申請(qǐng)貸款和發(fā)行債券方面發(fā)揮了很大的作用。企業(yè)資信評(píng)估工作積累了豐富的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),可在建立個(gè)人信用評(píng)估體系中充分運(yùn)用,對(duì)個(gè)人基本資料(如個(gè)人財(cái)產(chǎn)、收入水平及穩(wěn)定性、個(gè)人負(fù)債、健康狀況等)和個(gè)人還款信用資料狀況,運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系,采取定量和定性分析的方法,對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行客觀、科學(xué)、公正的評(píng)估。(三)財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的建立要和我國(guó)逐步實(shí)行財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度個(gè)人存款實(shí)名制實(shí)行后,對(duì)個(gè)人貨幣類財(cái)產(chǎn)信息的采集有很大益處,但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,這就要求和我國(guó)盡快實(shí)行財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。經(jīng)過比較,筆者認(rèn)為接受個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào),可以作為當(dāng)?shù)毓C部門的一項(xiàng)職能公證處經(jīng)核實(shí)后,發(fā)出財(cái)產(chǎn)公證書。(四)對(duì)我國(guó)建立個(gè)人信用評(píng)估體系的啟示自從近年在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施銀行登記查詢系統(tǒng)以來,人民銀行和各商業(yè)銀行均投入了大量的人力、物力,接口程序已逐步完善,一個(gè)全國(guó)性的貸款數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)形成,對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)和建立金融安全區(qū)起到了很大的作用。筆者認(rèn)為,在建立個(gè)人信用評(píng)估體系中如果不能有效運(yùn)用這個(gè)資源將是十分浪費(fèi)的。可以給每個(gè)申請(qǐng)貸款的居民發(fā)放與身份證相同號(hào)碼的貸款卡,銀行在貸款發(fā)放后和歸還貸款后均如實(shí)在信貸臺(tái)帳上記載,然后向人民銀行中心數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)送。這樣,只要經(jīng)過一定授權(quán)后,輸入身份證號(hào)就能查到個(gè)人在銀行的負(fù)債情況及還款信譽(yù)。(五)建立和完善個(gè)人信息評(píng)估體系,加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)在我國(guó)的政府部門中,存有很多重要的個(gè)人信息,如個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、合伙企業(yè)的注冊(cè)和年檢情況,房產(chǎn)部門的產(chǎn)權(quán)信息等,這些信息法律均未明文規(guī)定不能對(duì)外提供,但相關(guān)部門有時(shí)對(duì)外提供,有時(shí)不對(duì)外提供,在