2013-2017年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)研究與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

匯智聯(lián)恒2013-20172013-2017年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)研究與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告匯智聯(lián)恒2013匯智聯(lián)恒20132013-2017年中國(guó)村鎮(zhèn)銀行行業(yè)市場(chǎng)研究與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告報(bào)告目錄報(bào)告目錄 1圖表目錄 21第一章 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 1第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行概念與性質(zhì) 1第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 1一、 村鎮(zhèn)銀行成立與發(fā)展背景 1二、 中國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀 2三、 中國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀 3四、 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 6第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中各相關(guān)方動(dòng)機(jī)分析 7第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給 10一、 村鎮(zhèn)銀行的成立條件 10二、 村鎮(zhèn)銀行的組織方式 11三、 村鎮(zhèn)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù) 11第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析 12第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義 16第二章 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差分析 17第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)根源 17一、 理論基礎(chǔ) 17二、 現(xiàn)實(shí)根源 17第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的表現(xiàn) 18一、 設(shè)立地域的偏差 18二、 客戶群定位的偏差 18三、 向同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)者地位演變 18第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的機(jī)理分析 19一、 制度設(shè)計(jì)的商業(yè)性與政策性本身存在沖突 19二、 “三農(nóng)”自身的弱質(zhì)性致使風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱 19三、 吸存難，頭寸不足 20四、 優(yōu)惠政策扶持的缺位 21第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的矯正 21一、 擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入的主體范圍，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化 21二、 加強(qiáng)金融創(chuàng)新，差異化定位 22三、 推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度，拓寬資金來源渠道 23四、 加大政策的扶持力度，敦促市場(chǎng)定位的回歸 23第五節(jié) 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確定位的關(guān)鍵 24一、 村鎮(zhèn)銀行在定位上存在偏差 24二、 定位偏差緣于股權(quán)結(jié)構(gòu) 25三、 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行歸位的有效舉措 27第三章 中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分析 29第一節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能 29一、 村鎮(zhèn)銀行的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 29二、 小額貸款公司的主要形式和業(yè)務(wù)范圍 29第二節(jié) 中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量 30一、 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量 30二、 中國(guó)貸款公司數(shù)量 31三、 中國(guó)農(nóng)村資金互助社數(shù)量 33第三節(jié) 我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀 34一、 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀” 34二、 農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，多元信貸需求得到一定程度的滿足 34三、 貸款手續(xù)流程有所簡(jiǎn)化，市場(chǎng)交易成本逐步減少 35四、 利率決定機(jī)制十分靈活 36五、 嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)了較好的盈利水平 37六、 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展 38七、 小額貸款公司快速增加 38第四節(jié) 制約新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在沖突分析 39第五節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過程中普遍存在的問題 46一、 配套的財(cái)政貨幣政策不健全 46二、 融資渠道狹窄，資金來源不足 46三、 人員素質(zhì)不高，增加操作風(fēng)險(xiǎn) 47四、 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)高，監(jiān)管指標(biāo)不完善 47五、 創(chuàng)新不足，產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單 48第六節(jié) 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作分析 48一、 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)時(shí)各自面臨的難題 48二、 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作的可行性分析 49三、 大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作模式 51第七節(jié) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 54一、 人員整體素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)高 54二、 機(jī)構(gòu)規(guī)模小、機(jī)制不健全，內(nèi)部人員控制風(fēng)險(xiǎn)大 54三、 服務(wù)對(duì)象較特殊，信用風(fēng)險(xiǎn)較高 55四、 監(jiān)管壓力加大，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)高 55五、 受國(guó)家扶持力度影響較大，政策風(fēng)險(xiǎn)高 55六、 經(jīng)營(yíng)成本較高，盈利風(fēng)險(xiǎn)大 56第八節(jié) 促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策 57第九節(jié) 促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的政策建議 59一、 嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，避免資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入 59二、 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展 59三、 拓寬資金來源渠道，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展 60四、 完善監(jiān)管和政策扶持機(jī)制，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展 60第四章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 61第一節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 61一、 發(fā)展優(yōu)勢(shì)相對(duì)明顯 61二、 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱 61三、 地區(qū)分布不均勻，東部發(fā)展快于中西部地區(qū) 62四、 村鎮(zhèn)銀行面臨諸多考驗(yàn) 62五、 注冊(cè)資本規(guī)模不斷增加 63六、 客戶定位中高端 63七、 存貸比過高 64八、 小貸公司改制村鎮(zhèn)銀行迎來曙光 64九、 村鎮(zhèn)銀行成銀行擴(kuò)張利器 65十、 民資圈地村鎮(zhèn)銀行 66十一、 部分村鎮(zhèn)銀行漸偏離支農(nóng)軌道暗戰(zhàn)縣域市場(chǎng) 66第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)分析 69一、 村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu) 69二、 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù) 69第三節(jié) 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨機(jī)遇分析 70一、 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期看好 70二、 農(nóng)村資金需求巨大 70三、 優(yōu)惠政策扶持 71第四節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析 72一、 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在缺陷 72二、 盈利能力受到限制 72三、 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱 73四、 政策扶植力度不夠 74第五節(jié) 部分地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 74一、 當(dāng)前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 74二、 深圳市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與特點(diǎn) 75三、 貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 76四、 陜西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題 77五、 浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況 77六、 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn) 77七、 來自江西轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查 78第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì) 81一、 “控股公司＋總分行制”將成為趨勢(shì) 81二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展將呈現(xiàn)兩極化 81三、 將走機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、謀求上市之路 82四、 風(fēng)險(xiǎn)問題日益嚴(yán)峻 82第五章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展分析 84第一節(jié) 制約我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素 84一、 社會(huì)認(rèn)知度有待提高 84二、 村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻過高 84三、 目標(biāo)定位尚不清晰 85四、 籌措資金困難重重 85五、 政策扶持有待強(qiáng)化 86六、 經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的一些配套措施尚未到位 86七、 金融監(jiān)管缺乏針對(duì)性 87第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題 87一、 政策扶持力度不夠 87二、 吸收存款能力不強(qiáng) 88三、 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大 88四、 結(jié)算渠道不通暢 88五、 社會(huì)信譽(yù)度和認(rèn)可度低 88六、 專業(yè)人才缺乏 89第三節(jié) 基于SWOT模型的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展分析 89一、 基于SWOT分析的村鎮(zhèn)銀行 89二、 SWOT戰(zhàn)略組合的可持續(xù)發(fā)展建議 90第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) 92一、 制度背景 92二、 理論分析 93三、 企業(yè)類型與治理結(jié)構(gòu)的匹配 95四、 結(jié)論 96第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題 96一、 信用風(fēng)險(xiǎn) 96二、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 97三、 操作風(fēng)險(xiǎn) 97四、 政策性風(fēng)險(xiǎn) 98第六節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策 98一、 要求多方著力，積極營(yíng)造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境 98二、 繼續(xù)大膽創(chuàng)新，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力 99三、 加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷完善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的體制與機(jī)制 99四、 完善監(jiān)管體系，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng) 100五、 逐步完善法人治理結(jié)構(gòu) 100六、 著力拓展資金來源 100七、 營(yíng)造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境 101八、 加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新 101九、 加大政策扶持力度 102十、 健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 102十一、 積極開展多種業(yè)務(wù) 103十二、 加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè) 104第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 104一、 加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度 104二、 拓寬資金來源渠道 105三、 進(jìn)一步加快支付系統(tǒng)建設(shè) 105四、 適當(dāng)提高村鎮(zhèn)銀行單個(gè)客戶最高貸款額度 105五、 加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐 105六、 統(tǒng)一監(jiān)管與分層次監(jiān)管相結(jié)合，提高監(jiān)管效率 106第六章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及存在的問題分析 107第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的制約因素分析 107一、 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的“發(fā)起行”制約 107二、 村鎮(zhèn)銀行管理的法人治理結(jié)構(gòu)制約 107三、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策扶持制約 107四、 村鎮(zhèn)銀行盈利的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制約 108第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部制約因素分析 108一、 準(zhǔn)入制度中的發(fā)起人選擇面過窄 108二、 存款人的利益難以得到有效保護(hù) 109三、 退出機(jī)制缺失 109四、 農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差 109五、 產(chǎn)品同質(zhì)化與農(nóng)戶認(rèn)知度低 110六、 地方行政干預(yù) 110第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部制約因素分析 110一、 發(fā)展目標(biāo)可能偏離公益性 110二、 內(nèi)部人控制與關(guān)聯(lián)交易 111三、 金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn) 111四、 資金來源不足、管理水平不高與人員素質(zhì)較差 112第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的政策制約與發(fā)展困境 112一、 政策制約與資金規(guī)模小 112二、 政策制約與服務(wù)功能少 113三、 政策制約與抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 114第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在諸多問題的原因分析 115一、 制度和經(jīng)濟(jì)層面原因分析 115二、 村鎮(zhèn)銀行自身原因分析 116第六節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題 117一、 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)” 117二、 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足 118三、 存貸比高位運(yùn)行，謹(jǐn)防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 119四、 村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法規(guī)尚不完善 119五、 村鎮(zhèn)銀行受金融風(fēng)險(xiǎn)影響突出 120六、 村鎮(zhèn)銀行盈利能力相對(duì)較低 120七、 股本分配不合理，優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮 120八、 法規(guī)政策不健全，運(yùn)營(yíng)成本高 121九、 社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足 121十、 服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)難以擴(kuò)展 121十一、 支付結(jié)算渠道不暢 122十二、 加入央行征信系統(tǒng)困難 122十三、 信貸產(chǎn)品和管理方式缺乏創(chuàng)新 122十四、 政策扶持有待強(qiáng)化 122第七節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題 123一、 大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行引發(fā)的監(jiān)管難題 123二、 地方政府大規(guī)模參與帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患 124三、 發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤產(chǎn)生的負(fù)面效果 125四、 東西部掛鉤造成的擠出效應(yīng) 127五、 銀行主導(dǎo)模式導(dǎo)致的同質(zhì)弊病 128六、 中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行帶來的內(nèi)部管理難題 129第八節(jié) 對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中“三農(nóng)”目標(biāo)缺失的分析 130第九節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的困境 135一、 政策方面的困境 135二、 經(jīng)營(yíng)方面的困境 135三、 管理方面的困境 136第七章 現(xiàn)行主發(fā)起人制度對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度的影響及對(duì)策 137第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及其與機(jī)會(huì)成本的關(guān)聯(lián) 137一、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢 137二、 經(jīng)濟(jì)主體對(duì)機(jī)會(huì)成本的計(jì)算是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要誘因 138第二節(jié) 經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨主觀性的機(jī)會(huì)成本 139一、 信息不完全導(dǎo)致機(jī)會(huì)成本的計(jì)算具有主觀性 139二、 農(nóng)村金融市場(chǎng)主觀性的機(jī)會(huì)成本 140第三節(jié) 銀行機(jī)構(gòu)、地區(qū)性民營(yíng)資本和自然人開展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本比較 140一、 銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)成本 140二、 地區(qū)性民營(yíng)資本、自然人發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)成本 143第四節(jié) 機(jī)會(huì)成本的主觀性降低了現(xiàn)行主發(fā)起人制度的功效 143第五節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加速發(fā)展的對(duì)策 144一、 放寬政策限制，允許民營(yíng)資本和自然人成為主發(fā)起人 144二、 政府幫助培訓(xùn)合格的小額貸款客戶 145三、 為小額貸款提供部分擔(dān)保 145四、 促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，破除二元社會(huì)結(jié)構(gòu) 145第八章 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的分析 146第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行子銀行概述 146一、 定義 146二、 定位 146三、 設(shè)立條件 146四、 業(yè)務(wù)范圍 146五、 村鎮(zhèn)銀行子銀行與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系 147第二節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的優(yōu)勢(shì) 147第三節(jié) 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的劣勢(shì) 148第四節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀 149第五節(jié) 商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行子銀行的合理性分析 149一、 必要性 149二、 可行性 150第六節(jié) 商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行子銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制 151第九章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展與規(guī)制 153第一節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行控股公司的合理定位 153一、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的科學(xué)界定 153二、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的理性審視 153第二節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行控股公司的發(fā)展戰(zhàn)略 154一、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的組建策略 154二、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的演進(jìn)路徑 156第三節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行控股公司的監(jiān)管路徑 158一、 初期發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 158二、 成熟發(fā)展階段的監(jiān)管路徑 159第四節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行控股公司的法制建設(shè) 160一、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 160二、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度 162三、 村鎮(zhèn)銀行控股公司的市場(chǎng)退出制度 164第十章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行公司治理分析 166第一節(jié) 商業(yè)銀行公司治理的基礎(chǔ)性理論 166一、 公司治理的目的 166二、 公司治理的主客體 166三、 公司治理的內(nèi)容 169四、 公司治理的模式 169第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的特殊性 172一、 組織結(jié)構(gòu)的靈活性 172二、 資本監(jiān)管的差異性 172三、 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制性 174四、 主發(fā)起人的特殊性 174第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理的展開 175一、 優(yōu)化股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)是村鎮(zhèn)銀行公司治理的戰(zhàn)略基礎(chǔ) 175二、 健全的章程與制度體系是村鎮(zhèn)銀行公司治理的規(guī)范指引 175三、 本土化的市場(chǎng)定位是村鎮(zhèn)銀行公司治理的經(jīng)營(yíng)方略 176四、 有效的內(nèi)控與合規(guī)管理是村鎮(zhèn)銀行公司治理的安全保障 177五、 主發(fā)起行的輔助是村鎮(zhèn)銀行公司治理的外部支撐力 179第四節(jié) 村鎮(zhèn)銀行公司治理主要缺陷 181一、 主發(fā)起人治理缺陷 181二、 董事會(huì)履職缺陷 183第五節(jié) 強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行公司治理的建議 184一、 主發(fā)起行應(yīng)承擔(dān)起對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持、指導(dǎo)和監(jiān)督責(zé)任 184二、 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展 185三、 完善扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策，積極指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善公司治理 186第十一章 中國(guó)重點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)分析 188第一節(jié) 由民間資本發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 188一、 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行 188二、 湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行 191三、 北京延慶村鎮(zhèn)銀行 195四、 廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行 197五、 浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行 201第二節(jié) 由國(guó)有大中型銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 205一、 國(guó)開村鎮(zhèn)銀行 205二、 農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行 208三、 建信村鎮(zhèn)銀行 211四、 工銀村鎮(zhèn)銀行 214五、 民生村鎮(zhèn)銀行 218第三節(jié) 由外資銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 221一、 匯豐村鎮(zhèn)銀行 221二、 渣打村鎮(zhèn)銀行 224三、 東亞村鎮(zhèn)銀行 226第十二章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析 230第一節(jié) 村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 230一、 信用風(fēng)險(xiǎn) 230二、 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 230三、 操作風(fēng)險(xiǎn) 231四、 行業(yè)、政策及風(fēng)險(xiǎn)集中的風(fēng)險(xiǎn) 231第二節(jié) 村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因 232一、 對(duì)主發(fā)起人的資格限制 232二、 資金支付渠道不暢通 232三、 較難吸引高素質(zhì)專業(yè)化金融從業(yè)人員 233四、 “三農(nóng)”的天然屬性導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn) 233五、 經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且存款來源不足導(dǎo)致流動(dòng)性不足 233六、 內(nèi)控能力不足導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)加大 234第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 235一、 信息不對(duì)稱 235二、 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融基礎(chǔ)薄弱 235三、 農(nóng)村金融政策法規(guī)不完善 236四、 農(nóng)村信用制度建設(shè)滯后 236五、 風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制缺乏 236六、 貸款管理制度不健全 237七、 金融監(jiān)管相對(duì)落后 237第四節(jié) 防范村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 238一、 夯實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融基礎(chǔ) 238二、 完善農(nóng)村金融政策法規(guī) 238三、 健全農(nóng)村信用體系 239四、 建立風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制 240五、 嚴(yán)格貸款管理制度 240六、 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制 241七、 加大金融監(jiān)管力度 241第五節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析 242一、 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 242二、 違約風(fēng)險(xiǎn) 242三、 道德風(fēng)險(xiǎn) 243四、 操作風(fēng)險(xiǎn) 243第六節(jié) 村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施 244一、 對(duì)于發(fā)起行層面 244二、 對(duì)于村鎮(zhèn)銀行層面 245第七節(jié) 加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 248一、 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 248二、 加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 249三、 加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 250四、 加強(qiáng)行業(yè)、政策風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 251第八節(jié) 村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 252一、 推行大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行合作 252二、 推行村鎮(zhèn)銀行子銀行的組建模式 253三、 找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，進(jìn)一步加大宣傳力度 253四、 提高村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)的科技手段 253五、 加強(qiáng)人力資源建設(shè) 254六、 加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理 255七、 提高征信技術(shù)水平，建立完善的農(nóng)戶信用等級(jí)記錄 255第十三章 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策與建議 257第一節(jié) 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展政策建議 257一、 注冊(cè)資本適度 257二、 加強(qiáng)多方合作 257三、 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 257四、 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立應(yīng)遵循“因地制宜，穩(wěn)步推進(jìn)”的原則 258五、 明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位以實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù) 259六、 應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度 259七、 盡快建立一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍 260八、 實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的快速擴(kuò)張 260九、 完善法人治理結(jié)構(gòu) 260十、 加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐 261十一、 強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新 261十二、 加強(qiáng)正面輿論宣傳和引導(dǎo) 261十三、 涉農(nóng)擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 262第二節(jié) 破解村鎮(zhèn)銀行發(fā)展內(nèi)外部約束的對(duì)策 262一、 完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，奠定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的信用基礎(chǔ) 262二、 明晰銀行產(chǎn)權(quán)，建立法人治理結(jié)構(gòu) 263三、 細(xì)分市場(chǎng)與準(zhǔn)確定位，展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng) 263四、 提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范 264五、 建立存款保險(xiǎn)制度，出臺(tái)《金融企業(yè)破產(chǎn)法》 264六、 適度扶持，強(qiáng)化監(jiān)管 265第三節(jié) 大銀行辦好村鎮(zhèn)銀行對(duì)策 265一、 明確村鎮(zhèn)銀行的定位 265二、 突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要性 265三、 更加注重實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段 266四、 統(tǒng)一的管理和靈活的經(jīng)營(yíng)策略相結(jié)合 267第四節(jié) 加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 267第五節(jié) 推動(dòng)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對(duì)策 270一、 放松村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的相關(guān)限制政策 270二、 實(shí)施有差別的地域性優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策 270三、 積極發(fā)揮地方政府的支持作用 271四、 嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行的資金投向，堅(jiān)持支農(nóng)導(dǎo)向不動(dòng)搖 271五、 加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管 272六、 加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和吸存能力 272第六節(jié) 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策 273第七節(jié) 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行增加農(nóng)村金融供給 275一、 金融發(fā)展和二元化市場(chǎng)突破 275二、 我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和矛盾 275三、 現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行面臨的問題與出路 277四、 相關(guān)對(duì)策與建議 280第八節(jié) 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式選擇 282一、 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面 282二、 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與市場(chǎng)退出方面 284三、 選址與地區(qū)選擇方面 284四、 運(yùn)行模式方面 285第九節(jié) 中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇 285第十節(jié) 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑選擇 288一、 擴(kuò)大發(fā)起人范圍，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行審批條件 288二、 逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建高效管理體系 288三、 加大政策扶持力度，確保村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展 289四、 強(qiáng)化信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 290第十一節(jié) 促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議 290一、 創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式 290二、 提高業(yè)務(wù)盈利水平 291三、 加強(qiáng)與金融同業(yè)合作 292四、 加大政策扶植力度 292

圖表目錄TOC\h\z\c"圖表"圖表1：2008-2012年中國(guó)批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量單位：家 31圖表2：2008-2012年中國(guó)批準(zhǔn)成立的中小貸款公司數(shù)量單位：家 32圖表3：2008-2012年中國(guó)中小貸款公司貸款余額單位：億元 32圖表4：2008-2012年中國(guó)中小貸款公司從業(yè)人數(shù)單位：萬人 33圖表5：村鎮(zhèn)銀行SWOT分析 90圖表6：村鎮(zhèn)銀行控股公司設(shè)立途徑示意 155圖表7：村鎮(zhèn)銀行控股公司股權(quán)交換過程示意 156圖表8：脫殼設(shè)立純粹型農(nóng)村金融控股公司過程示意 157圖表9：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 189圖表10：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 189圖表11：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 189圖表12：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 190圖表13：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 190圖表14：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 190圖表15：2009-2012年四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 190圖表16：2009-2012年湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 193圖表17：2009-2012年湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 193圖表18：2009-2012年咸豐村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 194圖表19：2009-2012年湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 194圖表20：2009-2012年咸豐村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 194圖表21：2009-2012年湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 195圖表22：2009-2012年湖北咸豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 195圖表23：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 195圖表24：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 196圖表25：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 196圖表26：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 196圖表27：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 197圖表28：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 197圖表29：2009-2012年北京延慶村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 197圖表30：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 199圖表31：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 199圖表32：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 200圖表33：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 200圖表34：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 201圖表35：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 201圖表36：2009-2012年廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 201圖表37：2009-2012年浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 203圖表38：2009-2012年浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 203圖表39：2009-2012年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 204圖表40：2009-2012年浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 204圖表41：2009-2012年長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 204圖表42：2009-2012年浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 205圖表43：2009-2012年浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 205圖表44：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 206圖表45：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 206圖表46：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 207圖表47：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 207圖表48：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 208圖表49：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 208圖表50：2009-2012年國(guó)開村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 208圖表51：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 209圖表52：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 210圖表53：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 210圖表54：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 210圖表55：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 211圖表56：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 211圖表57：2009-2012年農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 211圖表58：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 212圖表59：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 213圖表60：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 213圖表61：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 213圖表62：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 214圖表63：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 214圖表64：2009-2012年建信村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 214圖表65：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 216圖表66：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 216圖表67：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 216圖表68：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 217圖表69：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 217圖表70：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 217圖表71：2009-2012年工銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 217圖表72：彭州民生村鎮(zhèn)銀行 218圖表73：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 219圖表74：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 219圖表75：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 220圖表76：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 220圖表77：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 220圖表78：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 221圖表79：2009-2012年民生村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 221圖表80：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 222圖表81：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 222圖表82：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 222圖表83：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 223圖表84：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 223圖表85：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 223圖表86：2009-2012年匯豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 224圖表87：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 224圖表88：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 225圖表89：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 225圖表90：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 225圖表91：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 226圖表92：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 226圖表93：2009-2012年渣打村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 226圖表94：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)單位：萬元 227圖表95：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行盈利能力統(tǒng)計(jì) 228圖表96：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行盈利能力變化 228圖表97：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行償債能力統(tǒng)計(jì) 228圖表98：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行償債能力變化 229圖表99：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)能力統(tǒng)計(jì) 229圖表100：2009-2012年東亞村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能力統(tǒng)計(jì) 229版權(quán)申明本報(bào)告是北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司的研究成果。本報(bào)告內(nèi)所有數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)、結(jié)論的版權(quán)均屬北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司擁有。未經(jīng)北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司的明確書面許可，任何人不得以全文或部分形式（包含紙制、電子等）傳播。不可斷章取義或增刪、曲解本報(bào)告內(nèi)容。北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司對(duì)其獨(dú)立研究或與其他機(jī)構(gòu)共同合作的所有研究數(shù)據(jù)、研究技術(shù)方法、研究模型、研究結(jié)論及衍生服務(wù)產(chǎn)品擁有全部知識(shí)產(chǎn)權(quán)，任何人不得侵害和擅自使用。本報(bào)告及衍生產(chǎn)品最終解釋權(quán)歸北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司所有。免責(zé)聲明本報(bào)告所載資料的來源及觀點(diǎn)的出處皆被北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司認(rèn)為可靠，但北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司對(duì)這些信息本身的準(zhǔn)確性和完整性不作任何保證。盡管北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司相信本報(bào)告的研究和分析成果是準(zhǔn)確的并體現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，但所有閱讀本報(bào)告的讀者在確定相關(guān)的經(jīng)營(yíng)和投資決策前應(yīng)尋求更多的行業(yè)信息作為依據(jù)。讀者須明白，本報(bào)告所載資料、觀點(diǎn)及推測(cè)僅反映北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司于最初發(fā)布此報(bào)告時(shí)的判斷，北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司可能會(huì)在此之后發(fā)布與此報(bào)告所載資料不一致及有不同觀點(diǎn)和推測(cè)的報(bào)告。北京匯智聯(lián)恒咨詢有限公司不對(duì)因使用此報(bào)告的材料而引致的損失負(fù)任何法律責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行概念與性質(zhì)村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村只有三種金融主體：1、信用社，2、只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，3、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài)，沒有競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平就無法提高，農(nóng)民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展村鎮(zhèn)銀行成立與發(fā)展背景中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中在準(zhǔn)入資本范圍、注冊(cè)資本限額，投資人資格、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項(xiàng)放開：1、對(duì)所有社會(huì)資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2、對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開。調(diào)低注冊(cè)資本，取消營(yíng)運(yùn)資金限制。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。放開準(zhǔn)入資本范圍，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。中國(guó)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀改革開放30年來，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了多次的重大改革，目前逐步形成了由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成的農(nóng)村金融體系，金融體制逐步完善，農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效：1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融改革的歷史可追溯到20世紀(jì)70年代末期，改革圍繞政府要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”這一中心而展開，分別包括農(nóng)業(yè)銀行改革與轉(zhuǎn)型、農(nóng)村信用社改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建設(shè)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行出現(xiàn)、開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、建設(shè)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)等。目前初步建立起一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系雛形，主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最醒目的變化，無疑是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和擴(kuò)大。2006年底，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策作出重大調(diào)整，實(shí)行“資本”和“機(jī)構(gòu)”放開，在四川、吉林等6?。▍^(qū)）試點(diǎn)允許開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，試點(diǎn)范圍已擴(kuò)至全國(guó)。而且，各地金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過程中針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是信用貸款創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、聯(lián)保貸款創(chuàng)新、保險(xiǎn)種類創(chuàng)新等幾個(gè)方面，是針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中的擔(dān)保方式創(chuàng)新正是國(guó)家近年來在農(nóng)村金融改革的重要成就，央行和銀監(jiān)部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因地制宜探索擴(kuò)大戶和農(nóng)企抵押品范圍。各地相繼推出大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林地和水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、草原承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、訂單、存單等，作為貸款擔(dān)保抵押物。其中，以林權(quán)抵押貸款社會(huì)影響較大，在福建、遼寧、江西、浙江等重要林區(qū)發(fā)展迅速。中國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀目前我國(guó)大部分農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求呈現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、消費(fèi)信貸需求愿望強(qiáng)烈。近些年來，國(guó)家相繼出臺(tái)了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等活動(dòng)，讓大部分農(nóng)民欣喜若狂。目前，許多農(nóng)民為擴(kuò)大糧食種植面積，降低勞動(dòng)強(qiáng)度，提高生產(chǎn)效率，改善生活和生產(chǎn)條件，引發(fā)較為強(qiáng)烈的購買小型農(nóng)機(jī)具以及汽車摩托車的愿望，而國(guó)家推出的一系列下鄉(xiāng)活動(dòng)，可謂正中下懷。但欣喜之余，部分農(nóng)民也表示了憂慮，主要是這些農(nóng)機(jī)具包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠自身積累根本無法購置。因此，他們衷心希望，國(guó)家還要出臺(tái)相關(guān)的消費(fèi)信貸措施，在進(jìn)行“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的同時(shí)，讓消費(fèi)信貸也跟著下鄉(xiāng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等要積極開辦農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)具和交通運(yùn)輸工具，以及彩電、冰箱、洗衣機(jī)、電腦等中高檔耐用品等。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)國(guó)家政策和農(nóng)村市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品，如目前針對(duì)國(guó)家提倡的“家電下鄉(xiāng)”和“汽車下鄉(xiāng)”等，在充分調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，并給予一定的利率優(yōu)惠，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，刺激農(nóng)村消費(fèi)，進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需。2、農(nóng)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求增加。隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)亮點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信貸需求也隨之不斷增大。這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持方式上也應(yīng)該有所改變，即在做好小額貸款的同時(shí)，借助支農(nóng)資金的杠桿作用，大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，引導(dǎo)推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營(yíng)模式，合理引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向新型產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在信貸額度和利率上應(yīng)加以傾斜，依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)村加工、運(yùn)輸、服務(wù)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。3、專業(yè)合作社貸款需求明顯。目前，專業(yè)合作社已成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟(jì)形式，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已同農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見》，指出要把農(nóng)民專業(yè)合作社全部納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，各地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理部門聯(lián)手，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社逐一建立信用檔案。作為農(nóng)村金融部門，在信貸政策上，要區(qū)分不同發(fā)展水平的農(nóng)民專業(yè)合作社，實(shí)施差別化的針對(duì)性措施，重點(diǎn)支持發(fā)展產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)牢、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、品牌效應(yīng)高、服務(wù)能力強(qiáng)、帶動(dòng)農(nóng)戶多、規(guī)范管理好、信用記錄良的農(nóng)民專業(yè)合作社。對(duì)產(chǎn)品特色優(yōu)勢(shì)明顯、組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、服務(wù)功能完備、信用狀況良好的農(nóng)民專業(yè)合作社，大力推行聯(lián)保貸款等方式。對(duì)信用評(píng)價(jià)較低的專業(yè)合作社，則通過限制信貸投放的方式，促使其盡快糾正失信行為，消除失信行為帶來的不良后果，重建經(jīng)營(yíng)信用，以便盡早納入農(nóng)信社的支持范圍，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。同時(shí)要擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款利率優(yōu)惠幅度，制定利率優(yōu)惠政策，減輕社員籌資成本，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。4、加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機(jī)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導(dǎo)農(nóng)民工重新就業(yè)創(chuàng)業(yè)已成為當(dāng)?shù)卣徒鹑诓块T的主要任務(wù)。目前，正值農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最佳時(shí)期，一方面，國(guó)家出臺(tái)了大量?jī)?yōu)惠政策；另一方面，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)制度改革等，都為農(nóng)民原地創(chuàng)業(yè)提供了很好的機(jī)遇。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)具有對(duì)金融需求率高和對(duì)短期流動(dòng)性資金需求大的特點(diǎn)。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在考慮成本和安全的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融需求的新特點(diǎn)，建立和完善適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信制度，開發(fā)適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)新產(chǎn)品，如“農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“青年創(chuàng)業(yè)貸款”、“婦女創(chuàng)業(yè)貸款”等，開辦多種抵押貸款和同一區(qū)域、行業(yè)、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保互保貸款，盡量滿足農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)資金多樣化的要求。積極推行農(nóng)民就業(yè)技能培訓(xùn)小額貸款，提升農(nóng)民職業(yè)技能和整體素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)民在勞務(wù)市場(chǎng)就業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。5、有效增加農(nóng)村商品流通貸款。目前，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐步向兩個(gè)方向分化，形成以生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)為主的兩大群體。一部分農(nóng)戶已經(jīng)遠(yuǎn)離農(nóng)田，主要依靠農(nóng)產(chǎn)品收購和經(jīng)營(yíng)其他產(chǎn)品，如開辦連鎖店、小百貨、小超市、物流站等小商業(yè)為生，在他們的帶動(dòng)下，形成了一個(gè)個(gè)農(nóng)村集貿(mào)市場(chǎng)和商品集散地。農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展，既加快了商品流通，活躍了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，又增加了就業(yè)。但該類經(jīng)營(yíng)一般投入較大，對(duì)資金的需求量也較大，農(nóng)村金融部門應(yīng)通過增加有效信貸投入，以及提供更便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，來滿足該部分人員的金融需求，支持農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。6、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求較強(qiáng)。2012年冬春以來發(fā)生的持續(xù)干旱，給脆弱的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)敲響了警鐘，為改善農(nóng)村生產(chǎn)條件和生活環(huán)境，政府和農(nóng)民紛紛加大了對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)田、打井、修路、修渠等公益性基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度。但這部分投資數(shù)額大，回報(bào)期長(zhǎng)，除農(nóng)民集資、政府補(bǔ)助外，還需要農(nóng)村金融部門的信貸支持。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展為扶持“三農(nóng)”，中央決定在國(guó)內(nèi)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行，是目前條件下有效解決“三農(nóng)”問題的一把金鑰匙，也是最有效的資源調(diào)節(jié)配置手段。

我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是從孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的模式借鑒過來的。孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行又稱作“窮人的銀行”，它的宗旨是“給誠(chéng)實(shí)勤勞的農(nóng)民一點(diǎn)發(fā)展的啟動(dòng)資金，圓他們一個(gè)創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想”。通過調(diào)查和管理體系的配套，征信體系的建設(shè)，鄰里之間的擔(dān)保，運(yùn)作得相當(dāng)成功，被聯(lián)合國(guó)評(píng)價(jià)為當(dāng)今世界上能使農(nóng)村貧困人口脫貧致富最有效的模式。國(guó)家組建村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)，就是為了幫助廣大農(nóng)民通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展、增加收入，拉動(dòng)內(nèi)需、從根本上解決由于出口不暢，造成產(chǎn)能過剩的大問題。村鎮(zhèn)銀行是幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富最急需的新型金融機(jī)構(gòu)，是推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、能讓廣大農(nóng)民通過創(chuàng)業(yè)或就業(yè)加入特色產(chǎn)業(yè)鏈、充分分享新農(nóng)村建設(shè)成果最有效的載體，也是大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、改善民生、拉動(dòng)內(nèi)需強(qiáng)勁增長(zhǎng)、增加地方財(cái)政收入的重要引擎。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策。2007年

3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。2007年10月，銀監(jiān)會(huì)宣布試點(diǎn)從6個(gè)省擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)。2007年12月，首家外資村鎮(zhèn)銀行曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。2007年12月，國(guó)開行作為主發(fā)起人組建的村鎮(zhèn)銀行掛牌。2008年

8月，農(nóng)行發(fā)起在湖北內(nèi)蒙古同時(shí)成立村鎮(zhèn)銀行。2008年

9月，中國(guó)民生銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在彭州開業(yè)。2008年10月，全國(guó)共開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)達(dá)到20多家。2011年5月，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家。截至2012年村鎮(zhèn)銀行全國(guó)已經(jīng)增長(zhǎng)為799家。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立中各相關(guān)方動(dòng)機(jī)分析村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)支農(nóng)支小的一個(gè)比較科學(xué)的制度安排。在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中，各相關(guān)方經(jīng)常被問到一個(gè)問題，你為什么要設(shè)立（或參與設(shè)立、推動(dòng)設(shè)立）村鎮(zhèn)銀行。對(duì)這個(gè)問題的不同回答，昭示了各相關(guān)方辦村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)是否純正。本文結(jié)合自己實(shí)踐體會(huì)，分別從國(guó)家層面、省地縣銀監(jiān)部門、縣級(jí)政府、主發(fā)起銀行、企業(yè)股東、自然人股東等方面，對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力源做一個(gè)分析，以求對(duì)優(yōu)化決策有所啟示。1、國(guó)家層面：村鎮(zhèn)銀行是有效支農(nóng)支小的現(xiàn)實(shí)選擇。與傳統(tǒng)的農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)有兩個(gè)明顯特點(diǎn)：1、由主發(fā)起銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“買單”，把可能形成風(fēng)險(xiǎn)的“包袱”從政府手中轉(zhuǎn)到了市場(chǎng)手中；2、法人層次下移到縣鎮(zhèn)一級(jí)（設(shè)立地市級(jí)的總分制村鎮(zhèn)銀行屬例外情形），經(jīng)營(yíng)方向主要是面向縣以下區(qū)域。主發(fā)起人制度刺激了先進(jìn)銀行向縣以下區(qū)域傳播經(jīng)驗(yàn)，可帶來“母子”聯(lián)動(dòng)、資源互補(bǔ)、以工補(bǔ)農(nóng)和以城帶鄉(xiāng)的良性效應(yīng)，同時(shí)還可以在確保風(fēng)控前提下最大限度地激活民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。經(jīng)營(yíng)面向縣以下的制度則避免了大銀行常常會(huì)陷入的三農(nóng)“抽錢機(jī)”角色，可做到取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。通過“母行”的幫助和一體化資源整合，村鎮(zhèn)銀行可在優(yōu)化盈利模式的同時(shí)，確保支農(nóng)支小，從而走出一條以外補(bǔ)內(nèi)（以區(qū)域外盈利補(bǔ)區(qū)域內(nèi)支農(nóng)支小的不經(jīng)濟(jì)）和以非補(bǔ)貸（以存放同業(yè)等非利息收入補(bǔ)支農(nóng)支小貸款投放不足帶來的潛虧）的商業(yè)、可持續(xù)之路。2、省地縣銀監(jiān)部門：政績(jī)、尋租、責(zé)任。目前村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管格局是省級(jí)批籌建（地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行西部由省級(jí)批，中部由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批），地市級(jí)批開業(yè)，縣級(jí)負(fù)責(zé)日常監(jiān)管。其動(dòng)力源可概括為三點(diǎn)：1、政績(jī)需要。上級(jí)有推進(jìn)計(jì)劃，轄區(qū)內(nèi)辦了多少村鎮(zhèn)銀行是要納入考核的；2、尋租需要。審批就是權(quán)力，由于村鎮(zhèn)銀行面向民營(yíng)資本開放，更加具有設(shè)租尋租的土壤；3、責(zé)任使然。也確有相當(dāng)多的優(yōu)秀監(jiān)管干部，為了三農(nóng)發(fā)展和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，在一腔熱血兩袖清風(fēng)地推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，他們，是忠實(shí)執(zhí)行村鎮(zhèn)銀行政策的功臣，是改寫農(nóng)村金融版圖和激發(fā)農(nóng)村金融活力的真正的脊梁。3、縣級(jí)政府：“錢袋子”抑或“凈化器”。許多省份省、地、縣三級(jí)都設(shè)有金融辦或類似部門，對(duì)村鎮(zhèn)銀行予以了諸多關(guān)注。分析其動(dòng)力，不外乎兩條：1、希望有個(gè)“錢袋子”可自主支配，類似地方融資平臺(tái)，這當(dāng)然是錯(cuò)的，其結(jié)果必然是不正當(dāng)行政干預(yù)和政府主導(dǎo)型的風(fēng)險(xiǎn)積聚；2、希望村鎮(zhèn)銀行成為改善當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)的“凈化器”。不求所有，但求所用，取之于縣，用之于農(nóng)，促進(jìn)金融事業(yè)進(jìn)步和三農(nóng)金融服務(wù)的落地。是把村鎮(zhèn)銀行視為“錢袋子”，還是視為“凈化器”，決定了銀政關(guān)系的和諧度，也在很大程度上決定著銀行未來發(fā)展的科學(xué)度。4、主發(fā)起銀行：另類發(fā)展和戰(zhàn)略深化。村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行大多為小型銀行，大銀行缺乏足夠動(dòng)力，事實(shí)上也不具備優(yōu)勢(shì)。對(duì)小型銀行來說，主要基于兩類想法：1、把設(shè)村鎮(zhèn)銀行視為一種有效發(fā)展的手段。與傳統(tǒng)的設(shè)分支機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行可視為子公司，風(fēng)險(xiǎn)小，門檻低，可稱為另類發(fā)展。子公司和分公司都是企業(yè)發(fā)展的重要路徑，當(dāng)然值得嘗試。2、考慮自身市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略的深化。小型銀行大多做小客戶、小業(yè)務(wù)，把在城市積累的經(jīng)驗(yàn)向縣以下區(qū)域去復(fù)制，是十分自然的邏輯延展。小型銀行大多是近十余年來從市場(chǎng)中打拼出來的，比大銀行更具有市場(chǎng)性，村鎮(zhèn)銀行從股權(quán)到業(yè)務(wù)再到風(fēng)險(xiǎn)模式和商業(yè)模式都洋溢著市場(chǎng)化的氣息，最對(duì)小型銀行的胃口。盲目的批評(píng)小型銀行打村鎮(zhèn)銀行旗幟走曲線擴(kuò)張道路是錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)信，確有相當(dāng)多的小型銀行，在對(duì)待村鎮(zhèn)銀行這件事上是充分進(jìn)行了戰(zhàn)略考量的。5、企業(yè)股東：“錢柜”、事業(yè)助推器或社會(huì)責(zé)任平臺(tái)。有的企業(yè)股東是為了造一個(gè)“錢柜”，為自己洗錢和融資提供方便，這一類是必須堅(jiān)決摒棄的；還有的是為了推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合，通過與銀行合作推動(dòng)自己的事業(yè)邁上新臺(tái)階，比如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在這方面就大有可為；第三類企業(yè)股東是為了把錢用的更有價(jià)值，通過村鎮(zhèn)銀行這個(gè)平臺(tái)，表達(dá)自己服務(wù)社會(huì)、傾心三農(nóng)和中小企業(yè)的神圣社會(huì)責(zé)任，這當(dāng)然是一種至高境界。當(dāng)前，要嚴(yán)防視村鎮(zhèn)銀行為私人銀行的錯(cuò)誤觀念，嚴(yán)格審查股東之間關(guān)聯(lián)關(guān)系，嚴(yán)格堅(jiān)持有關(guān)股權(quán)比例規(guī)定，確保主發(fā)起銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的主導(dǎo)權(quán)。6、自然人股東：炫富、收益或控制。自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)多的是為了炫富，顯示自己有錢，有社會(huì)地位。有的村鎮(zhèn)銀行資本金超大，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平極不匹配，根本不考慮股東回報(bào)，這就是一種典型的炫富，似乎中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的縣設(shè)300萬、鎮(zhèn)設(shè)100萬的最低資本金規(guī)定反而成了笑談。也有的自然人純粹為了收益。投煤炭可暴利，卻不長(zhǎng)遠(yuǎn)，投銀行應(yīng)該是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，相對(duì)更穩(wěn)健一些。當(dāng)然也有極個(gè)別的自然人，抱著強(qiáng)烈控制欲而來，想法設(shè)法要加大或明或暗的股權(quán)占比，對(duì)日常經(jīng)營(yíng)還要強(qiáng)行參與或干預(yù)，總之要自己說了算。這最后一類動(dòng)機(jī)是必須“明辨之、審問之”的，必須堅(jiān)決阻擋在股東資格準(zhǔn)入的大門之外。村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給村鎮(zhèn)銀行的成立條件設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、有符合規(guī)定的章程。

2、發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

3、在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。

4、注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。5、有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員。6、有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。

7、有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

8、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。9、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。村鎮(zhèn)銀行的組織方式根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可依照《公司法》自主選擇有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式，選擇有限責(zé)任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立；選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式設(shè)立。根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，如果主發(fā)起人設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許其設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部；如果主發(fā)起人設(shè)立30家（含30家）以上，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司；西部除省會(huì)城市以外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。由此可見，國(guó)家已經(jīng)開始從村鎮(zhèn)銀行的組織形式方面考慮成本規(guī)劃和區(qū)域差異等問題了。村鎮(zhèn)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以開展吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是各地會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行充分利用當(dāng)?shù)貤l件，開展了多項(xiàng)業(yè)務(wù)。吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。從最先試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行來看，90%以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，貸款審批程序便捷。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理的一大優(yōu)點(diǎn)就是決策鏈條短，如果申請(qǐng)辦理貸款，從申請(qǐng)到審核調(diào)查進(jìn)而批準(zhǔn)，過程順利的話一般不超過5天，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法相比的。推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)完善農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)，廣泛活躍于民間的金融合作組織、小額信貸等非正規(guī)金融組織在合法化道路上邁進(jìn)了一大步。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行利率下限為央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不得超過央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率4倍。在農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行一般面臨著和農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)的局面，因此，雖然建議按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的利率制定村鎮(zhèn)銀行的利率，但是面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者，村鎮(zhèn)銀行的利率一般會(huì)低于農(nóng)信社，以此來提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析1、村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行作為面向農(nóng)民、扎根農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)定位明確，有著廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東，它的發(fā)起人實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行能夠吸收、利用發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊(cè)資本要求低，機(jī)制靈活，股東的權(quán)利義務(wù)清楚，產(chǎn)權(quán)明晰。治理結(jié)構(gòu)上，它是正規(guī)的股份制銀行，實(shí)行獨(dú)立核算的一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理體制，決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場(chǎng)、貼近客戶，在服務(wù)方面反應(yīng)速度快。業(yè)務(wù)上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管，擺脫了地方政府的操控，獨(dú)立性強(qiáng)，內(nèi)部控制到位、資源配置合理。經(jīng)營(yíng)管理模式靈活，它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能，能夠針對(duì)特殊市場(chǎng)需求提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)。發(fā)展?jié)摿ι?，它以服?wù)三農(nóng)為宗旨，突出“簡(jiǎn)便、靈活、高效”的特點(diǎn)，注重中小規(guī)模貸款質(zhì)量，未來盈利能力強(qiáng)。2、村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)

(1)

缺乏穩(wěn)定的存款來源。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，沒有任何的客戶基礎(chǔ)，也沒有形成一定的知名度，農(nóng)戶對(duì)其缺乏信任。與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，吸收存款的難度大。(2)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、資金實(shí)力不足、現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏吸引力。業(yè)務(wù)開展上，村鎮(zhèn)銀行受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和開放程度的制約，缺乏規(guī)模效應(yīng)，業(yè)務(wù)范圍有限，盈利空間小。所提供的金融產(chǎn)品比較單一，無法滿足農(nóng)村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)民的信用和法律意識(shí)薄弱。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員少，缺乏高素質(zhì)的信貸專員，管理人員規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，配套設(shè)施不齊全，科技利用率低，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善。3、村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會(huì)

(1)

政策扶持力度大。2006年12月20日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，

提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，

鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。2009年3月銀監(jiān)會(huì)表示開設(shè)村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)是2000家，同年財(cái)政部出臺(tái)辦法，實(shí)行對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村創(chuàng)造有利條件。(2)新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金需求大，農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男枨笤黾?，但是農(nóng)村金融供應(yīng)不足，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城市商業(yè)銀行門檻較高，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)輻射較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國(guó)有金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)及農(nóng)村資金的外流，“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村中小型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求大.因此，

必須要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)。這些因素為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。4、村鎮(zhèn)銀行潛在的挑戰(zhàn)

（1）面臨多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，

競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加劇農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)，目前，

村鎮(zhèn)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是農(nóng)村信用社。但是，隨著金融體系不斷發(fā)展與完善，

競(jìng)爭(zhēng)格局將面臨多元化，

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標(biāo)，

其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；

農(nóng)業(yè)銀行將會(huì)重返農(nóng)村市場(chǎng)，

打造縣域特色零售銀行；

郵政儲(chǔ)蓄銀行也將爭(zhēng)奪農(nóng)村的市場(chǎng)份額，

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，

競(jìng)爭(zhēng)壓力將進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行先入為主，具有品牌和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，壟斷了農(nóng)村信貸市場(chǎng)。大型商業(yè)銀行實(shí)力雄厚、配套設(shè)施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)、吸收存款有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。其他金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展快、理念新穎?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，

做農(nóng)村金融工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，

工作成本相對(duì)較高，缺乏經(jīng)驗(yàn)豐富、具備專業(yè)技能的農(nóng)村金融人才，存在很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。(2)結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行目前只有一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)越少，客戶存款越少，資金約束越大。貸款越少，銀行績(jī)效越低，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂。村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位，支付結(jié)算渠道不明確，結(jié)算渠道不暢，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。目前，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題，有關(guān)部門尚無明確規(guī)定，致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城票據(jù)交換，有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級(jí)農(nóng)行開戶并代理結(jié)算。村鎮(zhèn)銀行目前尚未發(fā)行銀聯(lián)卡，銀聯(lián)對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏差別性支持政策，業(yè)務(wù)開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠，經(jīng)營(yíng)壓力巨大。存款保險(xiǎn)制度未建立的情況下，村鎮(zhèn)銀行缺少信譽(yù)支持和保障，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義1、規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻的降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。這樣，非正規(guī)金融市場(chǎng)的負(fù)面影響會(huì)得到明顯的降低。1、規(guī)范了非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕了非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)；2、在法律的有效保護(hù)下，一旦轉(zhuǎn)換角色納入正規(guī)金融系統(tǒng)，金融產(chǎn)權(quán)的保護(hù)不再依靠諸如黑社會(huì)等非法組織來提供；3、非正規(guī)金融市場(chǎng)范圍狹小，不能在更大的范圍分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行通過吸納民間資本將風(fēng)險(xiǎn)降低到了一個(gè)比較正常的水平。2、留住了農(nóng)村的資金，緩解其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金的“抽血”問題。在我國(guó)農(nóng)村，金融體系存在著尖銳的矛盾。一方面，廣大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需大量的資金支持，另一方面，農(nóng)村合法的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給嚴(yán)重不足。農(nóng)民不僅貸款得不到解決，而且很大一部分的農(nóng)村存款被用于農(nóng)村貸款以外的用途，造成農(nóng)村資金的流失。最典型的是郵政儲(chǔ)蓄，在2006年12月31日郵儲(chǔ)銀行成立前，其只存不貸的性質(zhì)就好比一部農(nóng)村存款的“抽血機(jī)”，每年農(nóng)民的儲(chǔ)蓄外流達(dá)4000億元之巨。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村吸納農(nóng)戶存款，貸給農(nóng)戶支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這就留住了一部分農(nóng)村資金，緩解了其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金的“抽血”問題。3、增加競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化。一個(gè)有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)是多種機(jī)構(gòu)并存，有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行的誕生為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中，各市場(chǎng)主體都會(huì)想方設(shè)法提高服務(wù)質(zhì)量，其結(jié)果是農(nóng)戶受益。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差分析村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)根源理論基礎(chǔ)金融深化理論認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家普遍存在金融抑制，實(shí)際利率過低甚至為負(fù)，主張放棄對(duì)金融體系和金融市場(chǎng)的過度行政干預(yù)，擴(kuò)大金融體系的規(guī)模和容量，并認(rèn)為非正規(guī)金融是對(duì)正規(guī)金融的抑制。村鎮(zhèn)銀行正是放開金融管制，規(guī)范民間金融，實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，良性競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物。金融成長(zhǎng)內(nèi)生理論認(rèn)為農(nóng)村金融制度變革取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門內(nèi)部金融組織體系的發(fā)育程度，非正規(guī)金融會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和正規(guī)金融強(qiáng)大而被正規(guī)金融所取代，簡(jiǎn)單地關(guān)閉或取締非正規(guī)金融只會(huì)使民間資本轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)力的自我融資方式。一直以來政府是農(nóng)村金融制度惟一合法的供給主體，致使內(nèi)生于農(nóng)村金融需求的非正規(guī)金融不能合理的演化，造成金融供給嚴(yán)重不足，并形成強(qiáng)烈的路徑依賴。村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)了我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在邏輯性。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革實(shí)現(xiàn)了政府推動(dòng)力與市場(chǎng)內(nèi)生力有機(jī)對(duì)接，降低了村鎮(zhèn)銀行制度變遷的時(shí)間成本和摩擦成本，保證了新的制度安排較為徹底的執(zhí)行?，F(xiàn)實(shí)根源我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期處于嚴(yán)重的金融抑制之中，被金融供給主體邊緣化。大型金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)“存多貸少”——占領(lǐng)著農(nóng)村金融的中高端市場(chǎng)，扮演“抽水機(jī)”的角色，農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)貸款主要依靠民間借貸。農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)實(shí)及特殊性，決定了必須增加有效供給。國(guó)外農(nóng)村金融實(shí)踐表明，社區(qū)型農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的最有效的金融制度安排。兼具商業(yè)性和政策性金融的村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位就是要再造“供血”機(jī)制，彌補(bǔ)低端市場(chǎng)的空白和中端市場(chǎng)供給不足，解決廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、資金供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，發(fā)揮在金融服務(wù)中的催化效應(yīng)、孵化效應(yīng)、優(yōu)化效應(yīng)、膨化效應(yīng)、激化效應(yīng)的作用。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的表現(xiàn)設(shè)立地域的偏差設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是為了填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)。但是，當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的傾向，大多將其總部設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市一級(jí)，管理中心和經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也向縣城傾斜，未真正在“村鎮(zhèn)”落戶，其結(jié)果造成“城市人不敢存、農(nóng)村人不方便存”的尷尬局面?？蛻羧憾ㄎ坏钠蠲媾R追求經(jīng)濟(jì)利益與小額信貸的不經(jīng)濟(jì)性的矛盾，大多村鎮(zhèn)銀行將客戶群主要定位于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的中小企業(yè)，多為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?？v然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款。此舉嚴(yán)重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。向同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)者地位演變?cè)诠┬杳軜O度不平衡的農(nóng)村金融市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行扮演的角色更多應(yīng)是補(bǔ)充者，而非競(jìng)爭(zhēng)者。村鎮(zhèn)銀行完全照搬發(fā)起銀行的商業(yè)模式，會(huì)逐漸產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化，而不能發(fā)揮小銀行優(yōu)勢(shì)。與其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶并不能有效擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給，只不過是信貸量的轉(zhuǎn)移而已。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該探索匹配農(nóng)村金融需求的措施，認(rèn)真去甄別和培育存在于廣大的農(nóng)村信貸需求者中的“優(yōu)質(zhì)”客戶，形成金融共生的格局。倘若村鎮(zhèn)銀行一味的復(fù)制傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展之路，就會(huì)偏差“三農(nóng)”，再次成為“抽水機(jī)”。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的機(jī)理分析制度設(shè)計(jì)的商業(yè)性與政策性本身存在沖突村鎮(zhèn)銀行設(shè)立不久，首要是生存問題，若完全按照政策要求，服務(wù)“三農(nóng)”，則可能面臨虧損甚至倒閉，立足縣城是一種理性選擇。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民，弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾就會(huì)凸顯，加之農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)不到位，致使其在資本逐利性的驅(qū)使下很難堅(jiān)持既定的經(jīng)營(yíng)理念，必將逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”，尋求新的市場(chǎng)定位和盈利模式。若不顧商業(yè)邏輯而一味要求村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任，則會(huì)“逼迫”其采取統(tǒng)計(jì)報(bào)表造假等變通措施。商業(yè)銀行與小農(nóng)的信用需求對(duì)接的不經(jīng)濟(jì)性，村鎮(zhèn)銀行面臨著兩難抉擇：支農(nóng)意味著經(jīng)濟(jì)效益低，甚至涉及生存問題；棄農(nóng)有悖于設(shè)立的初衷。如何尋求經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益矛盾的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，是關(guān)系到村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心問題?！叭r(nóng)”自身的弱質(zhì)性致使風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，金融生態(tài)環(huán)境不盡如人意，信用、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)不同程度存在，致使“惜貸、慎貸”現(xiàn)象普遍化。1、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)，且面臨自然風(fēng)險(xiǎn)及供求變化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；2、農(nóng)民對(duì)金融、市場(chǎng)知識(shí)缺乏了解，投資的盲目性較大，影響貸款投資的獲利能力和還款能力；3、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的不健全和擔(dān)保機(jī)制的缺失，無法通過有效的補(bǔ)償機(jī)制來彌補(bǔ)貸款損失；4、客戶將國(guó)家支持政策誤讀為“救助”，還款意識(shí)薄弱；5、村鎮(zhèn)銀行多以信用貸款為主，極易引發(fā)信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生不履行聯(lián)保擔(dān)保責(zé)任等不良行為；6、經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，工資水平低，缺乏合適的專業(yè)人才等。若只是一味照搬商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式，那么農(nóng)戶的貸款需求必然得不到滿足，何談服務(wù)“三農(nóng)”。吸存難，頭寸不足國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明小額信貸客戶達(dá)到10000戶，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并有可能將借款總成本保持在平均貸款余額的30%以下。在完全依賴存貸利差的盈利模式下，資金頭寸緊張限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展空間：1、身處廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，居民收入不高和閑置資金有限，加之外流，制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)；2、村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，認(rèn)同度低，甚至被誤認(rèn)為是“私人銀行”；3、網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋范圍??；4、銀聯(lián)入網(wǎng)費(fèi)用高昂，缺乏匯兌結(jié)算等現(xiàn)代化手段，難以獲得居民和對(duì)公存款等。受軟硬件環(huán)境條件的約束，難以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。作為農(nóng)村金融新一輪制度變遷標(biāo)志的村鎮(zhèn)銀行正陷入傳統(tǒng)農(nóng)村金融中介發(fā)展的規(guī)模誤區(qū)中，有可能偏離“支農(nóng)、支小”目標(biāo)。現(xiàn)代金融中介理論表明村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注自身實(shí)力的提升，利用其比較優(yōu)勢(shì)，注重追求“做特”、“做優(yōu)”、“做強(qiáng)”，而不是一味追求規(guī)模擴(kuò)張。優(yōu)惠政策扶持的缺位村鎮(zhèn)銀行具有準(zhǔn)公共物品的屬性，理應(yīng)受到財(cái)稅、金融政策的關(guān)注。當(dāng)前激勵(lì)和引導(dǎo)的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性受到影響。1、村鎮(zhèn)銀行正處于發(fā)展初期，購建、租賃、裝修網(wǎng)點(diǎn)及購置辦公用品等支出較大，未享受開辦費(fèi)用補(bǔ)貼。2、資金實(shí)力、盈利能力等不能與農(nóng)信社同日而語，營(yíng)業(yè)稅率、企業(yè)所得稅率、存款準(zhǔn)備金率等優(yōu)惠政策卻大多參照?qǐng)?zhí)行，甚至還差于農(nóng)信社。3、補(bǔ)貼額度過低，不足以彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。按目前規(guī)定“單筆且該戶貸款余額總額在5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用免征營(yíng)業(yè)稅、按90%計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額政策”，而實(shí)際5萬以下的農(nóng)戶貸款占比較少，優(yōu)惠政策效應(yīng)不明顯。4、貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全等。村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的矯正擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入的主體范圍，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化1、向民間資本開放“市場(chǎng)準(zhǔn)入”，造就一批真正的“草根銀行”。試行由一些發(fā)展較好的小額貸款公司作為主發(fā)起人，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為大股東(持股比例上限為20%)模式。2、探索“發(fā)起銀行+地方政府”控股模式。即發(fā)起銀行和當(dāng)?shù)卣?0%以上股份，然后再吸收若干民營(yíng)企業(yè)股東。發(fā)起銀行能以較少的出資實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，解決吸收存款難的問題。3、允許實(shí)力雄厚的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，引導(dǎo)城市金融向農(nóng)村發(fā)展。加強(qiáng)金融創(chuàng)新，差異化定位1、實(shí)施差異化的經(jīng)營(yíng)方式。打破主發(fā)起行傳統(tǒng)信貸思路的路徑依賴，借鑒孟加拉和印尼等國(guó)小額信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，利用地緣優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，通過市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定做，化解逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，比如