全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障

全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)新長期主義客戶經(jīng)營模式，助力保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級長期主義時(shí)代的保險(xiǎn)經(jīng)營模式探索隨著中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的人口紅利和政策紅利逐漸消退，粗放式的高速增長期已經(jīng)結(jié)束，行業(yè)進(jìn)入到了平穩(wěn)的高質(zhì)量發(fā)展階段。而要想實(shí)現(xiàn)長期的高質(zhì)量發(fā)展，基于長期主義的經(jīng)營模式成為一種必然選擇，回歸保障、注重長期價(jià)值、以客戶為中心的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、差異化競爭等關(guān)鍵詞，成為當(dāng)前處于轉(zhuǎn)型困境階段的保險(xiǎn)行業(yè)普遍的關(guān)注焦點(diǎn)。全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障的底層邏輯與需求分析從個(gè)人的視角來看，生命周期沿著成長、成熟、衰老直到死亡的路徑演變，而生理和心理的健康則是個(gè)人的生存發(fā)展的前提和基本需求，故個(gè)人視角的風(fēng)險(xiǎn)保障需求會隨著健康狀況的自然規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特性而產(chǎn)生。從家庭的視角來看，經(jīng)營婚姻、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人等家庭責(zé)任會隨著家庭形態(tài)和組成的變化而變化，也會直接影響家庭作為一個(gè)整體的風(fēng)險(xiǎn)特性和保障需求。收入與支出的關(guān)系以及動態(tài)變化會直接決定個(gè)人和家庭所處的財(cái)富周期，而人生中不同時(shí)期的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，如求學(xué)、畢業(yè)、就業(yè)、結(jié)婚、生育、升職、退休等都會影響個(gè)人和家庭的財(cái)富獲取和支配狀況，也會伴隨相應(yīng)的儲蓄、投資、消費(fèi)、借貸、傳承等經(jīng)濟(jì)行為，這些環(huán)節(jié)中，也會產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。所以，我們將通過健康、家庭和財(cái)富三種視角的周期來分析風(fēng)險(xiǎn)特性及保障需求。圖1：身體健康周期的風(fēng)險(xiǎn)與保障分析健康周期健康狀態(tài)亞健康狀態(tài)患病狀態(tài)恢復(fù)狀態(tài)痊愈狀態(tài)身體狀態(tài)臟器無疾病，身體形態(tài)發(fā)育良好有較強(qiáng)的身體活動能力、勞動能力一定時(shí)間內(nèi)的活力降低、功能和適應(yīng)能力減退病因作用下自穩(wěn)調(diào)節(jié)紊亂而發(fā)生異常生命活動引發(fā)一系列代謝、功能、結(jié)構(gòu)的變化消除或減輕病、傷、殘狀態(tài)，努力回到生理、感官和（或）活動能力的最佳狀態(tài)回歸疾病前身體機(jī)能和各項(xiàng)健康指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)人身意外風(fēng)險(xiǎn)健康管理不當(dāng)導(dǎo)致亞健康問題人身意外風(fēng)險(xiǎn)亞健康狀態(tài)如失眠、脫發(fā)等降低活動能力抵抗力下降“三高”、糖尿病等風(fēng)險(xiǎn)顯著增強(qiáng)身體機(jī)能下降導(dǎo)致慢性病病并發(fā)癥與重疾風(fēng)險(xiǎn)升高疾病二次復(fù)發(fā)護(hù)理不當(dāng)導(dǎo)致無法恢復(fù)健康狀態(tài)康復(fù)周期過長導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力較大痊愈后有病史的身體機(jī)能成為身體薄弱環(huán)節(jié)，復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較高許多疾病康復(fù)后遺留較久缺損保障需求人身意外保障；健康管理保障人身意外保障；健康管理保障醫(yī)療保障；慢病管理；重疾醫(yī)療保障；慢病管理；長期護(hù)理醫(yī)療保障；長期護(hù)理；健康管理保障需求人身意外保障；健康管理保障人身意外保障；健康管理保障醫(yī)療保障；慢病管理；重疾醫(yī)療保障；慢病管理；長期護(hù)理醫(yī)療保障；長期護(hù)理；健康管理圖2：心理健康周期的風(fēng)險(xiǎn)與保障分析心理健康周期幼兒期青少年期青年期成年期老年期心理狀態(tài)心理和精神狀態(tài)不斷完善，逐漸具備自主意識初步形成自我認(rèn)識，同時(shí)對于兩性產(chǎn)生好奇心理發(fā)育逐步達(dá)到成熟水平開始戀愛、結(jié)婚心理狀態(tài)較之前的階段更加平穩(wěn)需要承擔(dān)更多家庭責(zé)任隨著身體狀況衰退，心理也發(fā)生變化對自己的“無用”感到沮喪風(fēng)險(xiǎn)自我懷疑；進(jìn)入心理第一次反抗期由于外貌變化導(dǎo)致的自卑情緒內(nèi)心自我獨(dú)立與家庭依賴的矛盾著增強(qiáng)與他人建立親密關(guān)系的焦慮感社會生活中的挫敗感對家庭和社會關(guān)系的焦慮對自生發(fā)展瓶頸期產(chǎn)生的迷茫缺少家人陪伴與社會需要的孤獨(dú)感和自卑心理恐懼、抑郁情緒保障需求家長需要正視孩子在家庭中的角色，重視孩子的獨(dú)立意愿家庭中平等、尊重與孩子進(jìn)行溝通專業(yè)心理疏導(dǎo)合理梳理與排解內(nèi)心焦慮情緒專業(yè)心理疏導(dǎo)和諧的家庭關(guān)系掌握情緒調(diào)控方法長期陪伴與心理疏導(dǎo)保障需求家長需要正視孩子在家庭中的角色，重視孩子的獨(dú)立意愿家庭中平等、尊重與孩子進(jìn)行溝通專業(yè)心理疏導(dǎo)合理梳理與排解內(nèi)心焦慮情緒專業(yè)心理疏導(dǎo)和諧的家庭關(guān)系掌握情緒調(diào)控方法長期陪伴與心理疏導(dǎo)心理成熟曲線圖3：家庭周期的風(fēng)險(xiǎn)與需求分析家庭周期單身貴族二人世界三/四口之家三世同堂頤養(yǎng)天年家庭結(jié)構(gòu)獨(dú)居夫婦二人組成的家庭夫婦與未婚子女組成的家庭夫婦（或父母、父母一方）和一個(gè)已婚子女及孫子女組成的家庭由于子女成家而再次形成的單身或夫婦家庭家庭責(zé)任對自身健康、財(cái)產(chǎn)以及生活質(zhì)量負(fù)責(zé)對父母的養(yǎng)老責(zé)任房貸、車貸家庭生活質(zhì)量房貸、車貸子女撫養(yǎng)與教育對雙方父母的養(yǎng)老責(zé)任房貸、車貸子女撫養(yǎng)與教育對雙方父母的養(yǎng)老責(zé)任自身的養(yǎng)老責(zé)任自身的養(yǎng)老責(zé)任晚年家庭生活質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人意外、健康風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)父母養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人意外、健康風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)自身養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人意外風(fēng)險(xiǎn)家庭健康風(fēng)險(xiǎn)、重疾風(fēng)險(xiǎn)子女教育風(fēng)險(xiǎn)自身養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人意外風(fēng)險(xiǎn)、家庭健康風(fēng)險(xiǎn)、重疾風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、子女教育風(fēng)險(xiǎn)、父母養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人意外風(fēng)險(xiǎn)、家庭健康風(fēng)險(xiǎn)、重疾風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、失能風(fēng)險(xiǎn)、長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)富傳承風(fēng)險(xiǎn)保障需求個(gè)人意外保障、醫(yī)療保障、重疾保障、財(cái)富保障、父母養(yǎng)老保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、現(xiàn)金流保障、自身養(yǎng)老保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、現(xiàn)金流保障、自身養(yǎng)老保障、子女教育保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、父母養(yǎng)老保障、子女教育保障、自身養(yǎng)老保障、現(xiàn)金流保障、財(cái)富傳承保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、養(yǎng)老保障、失能保障、財(cái)富傳承保障保障需求個(gè)人意外保障、醫(yī)療保障、重疾保障、財(cái)富保障、父母養(yǎng)老保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、現(xiàn)金流保障、自身養(yǎng)老保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、現(xiàn)金流保障、自身養(yǎng)老保障、子女教育保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、父母養(yǎng)老保障、子女教育保障、自身養(yǎng)老保障、現(xiàn)金流保障、財(cái)富傳承保障個(gè)人意外保障、家庭醫(yī)療、重疾保障、養(yǎng)老保障、失能保障、財(cái)富傳承保障保障需求曲線圖4：財(cái)富周期的風(fēng)險(xiǎn)與保障分財(cái)富周期財(cái)富創(chuàng)造期財(cái)富積累期財(cái)富消耗期財(cái)富傳承期收入擁有第一份工作開始個(gè)人財(cái)富逐步增加具有一定的財(cái)富積累，以工資結(jié)余與銀行理財(cái)收益為主父母為子女成家提供大額財(cái)富支持，如房產(chǎn)首付收入伴隨工作資歷大幅增加資本市場具有穩(wěn)定收益收入累積達(dá)到最大值子女單獨(dú)組建家庭退休后，收入主要來自養(yǎng)老金以及理財(cái)收益子女收入補(bǔ)貼支出社交消費(fèi)、租房、交通等支出大幅上升房貸、車貸家庭生活開支改善性房產(chǎn)購置所產(chǎn)生的二次房貸、車貸子女撫養(yǎng)和教育開支自身房貸、車貸基本還清支持子女成家購置房產(chǎn)等大額支出自身養(yǎng)老支出生活支出為主風(fēng)險(xiǎn)由于工作之初收入有限往往無法覆蓋獨(dú)自生活支出，需要額外財(cái)富補(bǔ)充資產(chǎn)負(fù)債匹配資產(chǎn)負(fù)債匹配子女海外留學(xué)教育準(zhǔn)備金父母養(yǎng)老自身養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療、重疾、長期護(hù)理等健康風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富決策對象個(gè)人具有個(gè)人收入支配權(quán)父母具有額外補(bǔ)充財(cái)富的決策權(quán)個(gè)人具有個(gè)人收入支配權(quán)父母具有大額資產(chǎn)財(cái)富的決策權(quán)個(gè)人作為家庭財(cái)富的主要決策對象，父母不再過多參與財(cái)富配置決策個(gè)人作為家庭財(cái)富以及子女成家大額支出的主要決策對象個(gè)人具有對養(yǎng)老金的支配權(quán)若處于長期護(hù)理或失能狀態(tài)，子女具有對財(cái)富的支配權(quán)需求信用分期現(xiàn)金流穩(wěn)定現(xiàn)金流穩(wěn)定資本市場個(gè)性化配置現(xiàn)金流穩(wěn)定子女教育、父母養(yǎng)老金融保障及養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)資本市場個(gè)性化配置自身養(yǎng)老規(guī)劃，如年金產(chǎn)品、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)等資產(chǎn)保值財(cái)富傳承養(yǎng)老保障，如養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)健康保障財(cái)富傳承職場新人成家立業(yè)為人父母子女成家銀發(fā)一族圖5：生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障模式的演進(jìn)與典型模式單一保單模式保單組合模式保單+服務(wù)模式保險(xiǎn)+財(cái)富管理模式模式該模式強(qiáng)調(diào)一張保單覆蓋客戶全生命周期保障需求屬于儲蓄型保障產(chǎn)品，為未來教育、婚嫁、養(yǎng)老支出提供財(cái)務(wù)保障通過“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式，為客戶提供多層次風(fēng)險(xiǎn)保障該類產(chǎn)品組合一般以終身壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加險(xiǎn)的總保額是壽險(xiǎn)保額；若附加險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)，則賠付壽險(xiǎn)保額的一部分，剩下的部分則在被保險(xiǎn)人身故后進(jìn)行賠付采用“保單+服務(wù)”模式，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品組合覆蓋個(gè)人與家庭不同階段保障需求通過相關(guān)增值服務(wù)充實(shí)保障內(nèi)容，完善全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障閉環(huán)通過“保險(xiǎn)保障+綜合金融服務(wù)”為客戶提供全生命周期保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也為客戶提供財(cái)富管理方案；例如“長壽+健康+財(cái)富”模式，為客戶提供養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)、臨終關(guān)懷為一體的綜合服務(wù)優(yōu)勢一次購買即可享受多種保障，且保單管理簡便，客戶體驗(yàn)較好以壽險(xiǎn)為核心配置健康、意外、重疾等保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋自身及家人的保障需求“保單+服務(wù)”模式覆蓋事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)通過服務(wù)消費(fèi)多渠道動態(tài)獲取客戶信息，有助于動態(tài)調(diào)整和預(yù)判保障需求行業(yè)中較為領(lǐng)先的模式。保障內(nèi)容既包括了一般的養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等，又增添了財(cái)富管理維度，實(shí)現(xiàn)更加多層次的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障不足覆蓋風(fēng)險(xiǎn)不全面，需額外購買其他產(chǎn)品覆蓋健康風(fēng)險(xiǎn)保障對象局限，本質(zhì)為少兒保險(xiǎn)抗通脹能力弱，交費(fèi)期間及保障期間均較長附加險(xiǎn)無法自主靈活配置，未考慮客戶的個(gè)性化