家庭理財實作六味理財丸課件

家庭理財實作六味理財丸內(nèi)部資料僅供學習參考

重要提示財富也要兼顧平衡建造您的理財金字塔銀行存款零用＼應急適量房產(chǎn)教育基金養(yǎng)老金準備債券基金股票風險性大風險性小博攻防守保險風險管理一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸

一、家庭生命周期

家庭形成期

(筑巢期)起點:結(jié)婚終點:子女出生家計支出增加保險需求增加股票基金定投追求收入成長避免透支信貸家庭成長期(滿巢期)起點:子女出生終點:子女獨立家計支出固定教育負擔增加保險需求高峰購房償還房貸投資股債平衡家庭成熟期(離巢期)起點:子女獨立終點:夫妻退休收入達到顛峰支出逐漸降低保險需求降低準備退休基金控管投資風險家庭衰老期(空巢期)起點:夫妻退休終點:一方身故理財收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主

不同家庭生命周期的理財重點周期形成期成長期成熟期衰老期夫妻年齡25-35歲30-55歲50-65歲60-90歲保險安排隨家庭成員增加提高壽險保額以子女教育年金儲備高等教育學費以養(yǎng)老險或遞延年金儲備退休金投保長期看護險養(yǎng)老險轉(zhuǎn)即期年金信托安排購屋置產(chǎn)信托子女教育金信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)配置股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%信貸運用信用卡小額信貸房屋貸款汽車貸款還清貸款無貸款

一、家庭生命周期家庭生命周期在理財上的運用1.根據(jù)家庭生命周期設(shè)計適合的保險、信托、信貸理財套餐。2.根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性與獲利性需求做資產(chǎn)配置建議。如流動性需求在子女很小與自己很老時較大，流動性佳的存款或貨幣基金比重可高一些。由形成期至衰老期，隨著戶長年齡的增加，投資在股票等風險性資產(chǎn)的比重應降低，衰老期收益性的需求大，債券比重應最高。

一、家庭生命周期一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸

生涯規(guī)劃理財目標生涯規(guī)劃理財計劃事業(yè)家庭退休居住投資貸款保險節(jié)稅如何根據(jù)生涯規(guī)劃制定一生理財計劃二、個人生涯規(guī)劃9期間學業(yè)事業(yè)家庭型態(tài)理財活動投資工具保險計劃探索期（青年）18-27歲升學就業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)抉擇以父母家庭為生活重心提升專業(yè)提高收入活存定存基金定投意外險壽險受益人-父母建立期（英年）27-36歲在職進修確定方向擇偶結(jié)婚學前小孩量入節(jié)出存自備款活存定存基金定投壽險儲蓄險受益人-配偶穩(wěn)定期（壯年）36-45歲管理技能創(chuàng)業(yè)評估小孩上小學中學償還房貸籌教育金自用房地股票基金依房貸余額年限保壽險維持期（中年）45-54歲中階管理專業(yè)聲譽小孩上大學或深造收入增加籌退休金建立多元投資組合養(yǎng)老險或投資型保單高原期（盛年）54-63歲高階管理指導組織小孩已獨立就業(yè)負擔減輕準備退休降低投資組合風險退休年金或長期看護險退休期（老年）63-72歲名譽顧問經(jīng)驗傳承兒女成家含飴弄孫享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)固定收益投資為主領(lǐng)終身年金至終老二、個人生涯規(guī)劃一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸累積階段（收支平衡）鞏固階段（收大于支）支出階段（收不抵支）老、中、青三、財務生命周期累積階段投資者特點有相對穩(wěn)定的收入來源，以工作收入為主住房、交通、教育的支出往往超出收入，使投資者的債務增加開始積累資產(chǎn)，而凈資產(chǎn)值較小具有較長的投資期限和不斷增長的盈利能力會進行一些風險較高的投資以期獲得高于平均收益的收入。三、財務生命周期鞏固階段投資者特點收入超過了支出，開始生成理財收入開始減少債務，積累資產(chǎn)，為未來的退休提供保障鞏固現(xiàn)有資產(chǎn)與積累資產(chǎn)并重投資具有長期性，中等風險的資產(chǎn)對他們更具有吸引力在獲得收益的同時，保住現(xiàn)有的資產(chǎn)三、財務生命周期支出階段投資者特點已退休，不再有薪水或工資收入其生活費用由社會保障收入和先前投資收入來補償會選擇低風險的投資來保住儲蓄的名義價值會進行一些高風險的投資以抵補通貨膨脹對資產(chǎn)造成的損失三、財務生命周期生涯需求(人生6張保單)大專院校社會新鮮人結(jié)婚/Dink生子/購屋事業(yè)中年退休空巢年齡資產(chǎn)0-18第一張保單受益人-父母第二張保單受益人-配偶第三張保單受益人-子女第四張保單房貸壽險第五張保單退休年金第六張保單終身壽險遺產(chǎn)節(jié)稅保障儲蓄節(jié)稅三、財務生命周期一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸資源有限,欲望無窮,因此必須要做選擇，決定資源的分配順序。經(jīng)濟學就是探討如何選擇的科學，決定的標準就在每一個選擇項目可帶來的效用高低。然而效用對每個不同的個人來說并不是常數(shù)，是相當主觀的。在理財規(guī)劃上，我們把當現(xiàn)有資源無法滿足所有理財目標時,人們對個別理財目標間的相對重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇,稱為理財價值觀。非常富有者可實現(xiàn)所有理財目標,極端貧窮者僅求溫飽,中產(chǎn)階級需定位其價值觀。價值觀因人而異,沒有對錯標準,我們的責任不在扭轉(zhuǎn)客戶的價值觀,而是讓客戶了解在堅持極端價值觀下所花的代價。四、客戶理財價值觀義務性支出（強制性支出）

選擇性支出（任意性支出）在家庭理財上，最應優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項：1.日常生活基本開銷。一定要先填飽肚子，才能再考慮其它理財目標。低所得家庭滿足基本生活需求后所剩無幾，理財價值觀無從顯現(xiàn)。2.已有負債的本利攤還支出。已有負債之產(chǎn)生與理財價值觀有關(guān)，如及時行樂的價值觀使人勇于借錢消費，無論如何想要有自己房子的價值觀使人甘愿負擔高額房貸購屋。然而一旦有了負債，應有的本利攤還應列為優(yōu)先支出的項目。3.已有保險的續(xù)期保費支出。是否投保與個人安全感的認定有關(guān)，愿意支付保費來換取心安也是一種用錢的價值觀。已有的保費負擔也是優(yōu)先要考慮的項目。四、客戶理財價值觀義務性支出（強制性支出）

選擇性支出（任意性支出）以上三種支出合計為目前的義務性支出，連生活費都無法應對的人，有負家長的義務。貸款違約可能導致房屋遭拍賣或個人信用破產(chǎn)，保費停繳導致停效，有違當初保險原意，都是盡量要避免的。收入高于義務性支出的部分就是選擇性支出，哪些支出給個人帶來的效用較高就會偏向該項目，這是以現(xiàn)金流量方向衡量的理財價值觀。四、客戶理財價值觀現(xiàn)在的支出與未來的支出選擇性支出可以選擇在現(xiàn)在消費，提升目前的生活享受使其高于基本水準，也可以選擇儲蓄起來投資運用，當作支應未來消費的財源?？梢园凑杖松拇罄碡斈繕恕诵?、享受生活、購房、子女教育——來區(qū)分四種典型的理財價值觀，分別稱為偏退休型、偏目前享受型、偏購房型、偏子女型的理財價值觀。四、客戶理財價值觀一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸風險承受能力

風險承受態(tài)度

也是影響投資行為的重要因素五、客戶風險屬性風險承受能力

風險承受能力，可依年齡、就業(yè)狀況、家庭負擔、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗與知識估算出。可定義影響風險承受能力的因素如下:A.年齡因素占總分50分，25歲以下者得50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分B.其它因素:占總分50分五、客戶風險屬性風險承受能力評分表

分數(shù)10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50%房貸>50%無自宅投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白五、客戶風險屬性

風險承受態(tài)度

風險承受態(tài)度，可以依客戶對本金損失可容忍的損失幅度及其它心理測驗估算出來。

可定義影響風險承受態(tài)度的因素如下:A.對本金損失的容忍程度:可承受虧損的百分比(以一年的時間為基準)總分50分，不能容忍任何損失為0分，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分。B.其它心理因素:總分50分五、客戶風險屬性風險承受態(tài)度評分表分數(shù)10分8分6分4分2分首要考慮因素賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺賠錢心理狀態(tài)學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠目前主要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款未來避免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券五、客戶風險屬性風險矩陣對照投資組合表風險承受工具低能力<20中低能力20-39中等能力40-59中高能力60-79高能力80-100低態(tài)度<20貨幣債券股票預期報酬率標準差70%20%10%3.4%4.2%50%40%10%4.0%5.5%40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%中低態(tài)度20-39貨幣債券股票預期報酬率標準差50%40%10%4.0%5.5%40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%中等態(tài)度40-59貨幣債券股票預期報酬率標準差40%40%20%4.8%8.2%20%50%30%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%中高態(tài)度60-79貨幣債券股票預期報酬率標準差20%30%50%5.9%11.7%0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%

0%20%80%9.0%24.9%高態(tài)度80-100貨幣債券股票預期報酬率標準差0%50%50%7.5%17.5%0%40%60%8.0%20.0%0%30%70%8.5%22.4%0%20%80%9.0%24.9%0%10%90%9.5%27.5%五、客戶風險屬性一、家庭生命周期二、個人生涯規(guī)劃三、財務生命周期四、客戶理財價值觀五、客戶風險屬性六、客戶理財性格六味理財丸29客戶類型對錢的態(tài)度特性應如何應對此種客戶Hoarder儲藏者（偏女）1量入為出，買東西會精打細算2從不向人借錢也不用循環(huán)信用3有儲蓄習慣,仔細分析投資方案1提供選擇性解決方案2分析利弊得失供其評估3收入-儲蓄目標=支出預算Amasser積累者（偏男）1擔心錢不夠用，致力積累財富2量出為入，開源重于節(jié)流3有賺錢機會時不排斥借錢滾錢1慎選投資標的，分散風險2評估開源管道，提供建議3支出+儲蓄目標=收入預算Monk修道士1嫌銅臭，不讓金錢左右人生2命運論者，不擔心財務保障3缺乏規(guī)劃概念，不量出不量入1爭取信任，認同規(guī)劃是有用的2從記賬開始，逐步引導規(guī)劃3收入-支出=儲蓄，做財務診斷Spender揮霍者1喜歡花錢的感覺，花的比賺的多2常常借錢或用信用卡循環(huán)額度3透支未來，沖動型消費者1讓其認知透支揮霍日子不長久2剪掉信用卡，停止透支失血3收入-還債額=支出，限期還清Avoider逃避者1討厭處理錢的事也不求助專家2不借錢不用信用卡理財單純化3除存款外不做其它投資少煩惱1以例證說明理財?shù)谋匾?由簡單的產(chǎn)品切入較易被接受3收入-基金定