工商銀行的中間業(yè)務拓展方案分析

PAGEPAGE4工商銀行的中間業(yè)務拓展方案分析內(nèi)容摘要:無論是一般個體客戶還是法人客戶對銀行業(yè)務的要求，已不再局限于傳統(tǒng)的存、貸款和匯款服務，這種客戶要求的改變是因為產(chǎn)生的的中間業(yè)務已成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展、客戶理財?shù)囊环N社會經(jīng)濟需要。本文通過反映工商銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況，由淺入深逐一分析中間業(yè)務的性質(zhì)、作用，并且在我國的現(xiàn)拓展情況和發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀拓展前景一、銀行中間業(yè)務的概況對一個論題的討論必須首先對其概念做出一個明確的界定，因此首先要對銀行中間業(yè)務的概念做出界定在國際金融發(fā)展史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展已有160多年的歷史，尤其是近些年來，許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源，而且大有趕超利息收入之勢，如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務收入分別達到79.83％和83.16％。隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行中間業(yè)務的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，縱觀國際銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展趨勢，可以概括為“三個特點、五大轉(zhuǎn)變”。（一）國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的“三個特點”1.經(jīng)營范圍廣泛，品種繁多。西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營品種日新月異，層出不窮。中間業(yè)務的范圍涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。2.業(yè)務規(guī)模日趨擴大，收入水平不斷上升。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團的中間業(yè)務活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負債項下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務3年來平均增速為54.2％，遠遠高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21.6％的增速。從中間業(yè)務的收入看，西方商業(yè)銀行在1990年至2000年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40％—50％。美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80％的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20％。3.服務手段先進，科技化程度高?？萍汲潭鹊奶岣邽樯虡I(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)促進了中間業(yè)務的發(fā)展。國際先進銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)在中間業(yè)務方面獲得了巨額的服務費收入。（二）國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”1.在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革，國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的界限日益模糊，中間業(yè)務的發(fā)展已涉及證券、保險等領(lǐng)域。2.由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務在提供服務時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產(chǎn)負債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，形成中間業(yè)務和資產(chǎn)負債業(yè)務的互動趨勢。3.由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續(xù)費既是銀行經(jīng)營管理效益的價值體現(xiàn)，也是客戶給銀行信用出售的補償。4.由不承擔風險的收取手續(xù)費向承擔風險轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。5.由傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新業(yè)務轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行出于規(guī)避風險、增強資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務的突破，范圍涉及管理、擔保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域。具體銀行的中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務。在近幾年內(nèi)，隨著市場競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(儲蓄、借貸等)所能夠提供的利潤空間越來越小，銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，中間業(yè)務就顯示出了重要意義。因此銀行的中間業(yè)務種類已達到本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融合經(jīng)營計劃中加大考核的比重。2.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念，高度重視發(fā)展中間業(yè)務，確立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念。積極吸取和借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利，我們就要積極地創(chuàng)造條件，真正把中間業(yè)務放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展。3.轉(zhuǎn)變管理模式。目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應中間業(yè)務的發(fā)展需要。商業(yè)銀行要設置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強對中間業(yè)務的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和長遠規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務的積極性，推動中間業(yè)務的良性發(fā)展。（二）發(fā)展中間業(yè)務必須堅持的三項經(jīng)營原則1.堅持效益第一的原則。目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務的發(fā)展上為達到擴大中間業(yè)務的市場占有率和攬存目的，一味迎合客戶，放棄或降低應收客戶的代理費用。高投入、低產(chǎn)出，甚至無產(chǎn)出、負產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出。實踐證明，效益問題不僅是商業(yè)銀行，而且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問題，是一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點和落腳點。西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營效益視為生命線，貫穿于經(jīng)營管理活動的始終。因此在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，要把經(jīng)營效益放在首位。徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務的做法，包括營業(yè)網(wǎng)點的設置、勞動組合的優(yōu)化、服務對象和業(yè)務范圍的選擇、管理體制的確定以及先進設施偽裝備等等，都必須體現(xiàn)效益至上的思想，以效益作為最高的評判標準。2.堅持風險控制的原則。隨著科技的發(fā)展，中間業(yè)務的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新，同時與其他業(yè)務一樣，在經(jīng)營過程中存在一定的風險。加強風險管理，必須從大處著眼，從小處著手。在業(yè)務創(chuàng)新的同時，要十分注意其可能帶來的潛在風險，讓業(yè)務創(chuàng)新在完善的制度和風險控制的前提下進行。3.堅持優(yōu)質(zhì)服務原則。西方商業(yè)銀行采用最為先進的設施或技術(shù)，通過提供優(yōu)質(zhì)服務來鞏固其競爭地位。應當說，我們在這方面已經(jīng)起步了，但步子不夠大，也不夠快，與西方國家相比還有不小的距離，需要我們急起直迫。作為改進服務手段重要內(nèi)容的電子化建設方面，首先要加強總體規(guī)劃，堅持高起點、高水準，改變條塊分割狀況，在增強銀行的整體建設性和對客戶的便利性方面下功夫，減少繁瑣與浪費。要集中一定的力量，持久地開展市場需求調(diào)查和業(yè)務超前性研究，做到不僅能及時適應客戶需求的變化，而且也能創(chuàng)造和引導客戶的需求。（三）發(fā)展中間業(yè)務實行的三項基本策略1.產(chǎn)品開發(fā)策略。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟生活對金融服務的需求，選擇一些適合市場需要，發(fā)展?jié)摿^大，風險小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢的中間業(yè)務品種，滿足客戶消費多元化和投資多元化的需求。2.市場營銷策略。商業(yè)銀行在選擇目標市場策略時應采取差異性策略，細分客戶市場，做到以“市場為導向，以客戶為中心”因地制宜地開展中間業(yè)務。通過推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式，包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷，主動向客戶推介金融服務品種和業(yè)務品種，塑造自身形象。3.技術(shù)支持策略。高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務競爭的核心。目前，我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡和設施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務的發(fā)展。銀行許多中間業(yè)務的開展都需要依托強大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡系統(tǒng)。同時要設計一個好的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新一項有效益的金融服務，一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復合型人才隊伍是必不可少的。因此我們應加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡。同時要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務的科技含量，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟效益。四、中間業(yè)務的前景提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經(jīng)濟發(fā)展。建立健全完善的中間業(yè)務管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)