農(nóng)民貸款難原因分析及對策建議

農(nóng)民貸款難原因分析及對策建議

一、基本情況

××縣地處××市西部，轄3鎮(zhèn)7鄉(xiāng)1個國營農(nóng)場，118個村居委會1633村民小組?，F(xiàn)有國土面積3208平方公里，有耕地542978畝。20XX年末總戶數(shù)80406戶，其中農(nóng)業(yè)戶數(shù)72440戶，占總戶數(shù)的90.1%，總?cè)丝?36189人，農(nóng)業(yè)人口308518人，占總?cè)丝诘?1.77%。20XX年農(nóng)民人均總收入4170元，農(nóng)民人均純收入2282元。受現(xiàn)有金融體制和相關(guān)政策的局限，農(nóng)民貸款難一直是制約我縣農(nóng)民增收致富的一個難題。當前為我縣農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，只對企業(yè)、團體提供服務(wù)，不為農(nóng)民個人貸款。為農(nóng)民個人提供貸款服務(wù)的就只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。20XX年底，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡6411張，發(fā)放小額貸款3497萬元；有46344戶農(nóng)戶在信用社貸款，貸款總額13428萬元。

二、農(nóng)民貸款難的原因

(一)從金融機構(gòu)本身分析

自從1996年以后,建設(shè)銀行、工商銀行全面撤出××，獨家經(jīng)營的農(nóng)業(yè)銀行也開始走商業(yè)化道路，將營業(yè)網(wǎng)點撤并到經(jīng)濟相對發(fā)達的地段，并將農(nóng)行資金以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了工商業(yè)并舉，把更多的資金投向城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社便順理成章成了農(nóng)村金融主力軍。那么，農(nóng)民能否從農(nóng)村信用社取得貸款，滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，很大程度上取決于農(nóng)村信用社的意愿和行為。

1997年人民銀行頒發(fā)的《農(nóng)村信用社管理規(guī)定》對農(nóng)村信用社性質(zhì)的表述是：“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)”。這一定義體現(xiàn)了國際通行的金融原則，即自愿性、互助共濟性、民主管理性，再加上一個非盈利性就完整了。這一定義同時明確了農(nóng)村信用社的經(jīng)營目標：主要為社員服務(wù)。這是合作制的初衷，也是合作制金融與商業(yè)金融的根本區(qū)別所在?！兑?guī)定》還要求農(nóng)村信用社“堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的宗旨”。這與主要為社員服務(wù)的經(jīng)營沒有沖突。然而，由于農(nóng)村信用社相對獨立運作時間短，積累的成功經(jīng)驗并不多，加之在市場經(jīng)濟環(huán)境尚未成熟的條件下，受地方意識、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等因素的制約，與按合作制原則進行規(guī)范差距較大，地方色彩在一定時間內(nèi)依然存在，“商業(yè)化”傾向也日益明顯，離“農(nóng)民自己的銀行”還十分遙遠。出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的局面在所難免。主要表現(xiàn)在：

1、資金籌措困難。盡管脫鉤以來我縣農(nóng)村信用社發(fā)展較快，存貸規(guī)模有效擴張，20XX年存款余額達到42214萬元，發(fā)放涉農(nóng)貸款13428萬元，發(fā)放惠農(nóng)資金7112戶3765萬元，為新農(nóng)村建設(shè)注入了鮮活的力量。但遠遠滿足不了日益增長的貸款需求。在信貸資金不足的情況下，農(nóng)村信用社只有申請支農(nóng)再貸款解決供求矛盾。然而，由于支農(nóng)再貸款期限短，逾期罰息過重，不能從根本上解決支付問題。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位。除了前面提到的由于主觀上缺乏利益驅(qū)動外，服務(wù)半徑過大，交通不便等客觀條件導(dǎo)致我縣農(nóng)村信用社服務(wù)難以到位，也是農(nóng)民貸款難的重要原因之一。除縣城外，我縣平均300平方公里左右才有一家信用社機構(gòu)，服務(wù)半徑一般在40公里左右，其中一個鄉(xiāng)已沒有信用社，最遠的村寨距信用社達60多公里，加之信用社業(yè)務(wù)量大，員工少，辦理存款業(yè)務(wù)心有余而力不足，致使老百姓對信用社的認識理解不多，有的農(nóng)民總認為與信用社的人不熟就貸不到款，因此不愿主動與信用社打交道。

從農(nóng)民自身原因分析

1、農(nóng)戶貸款有效需求不足。在我縣，由于廣大農(nóng)戶受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量不高的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國家正規(guī)的金融機構(gòu)打交道。使得通過民間借貸來解決貸款問題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項都不去農(nóng)村金融機構(gòu)貸款而向親戚朋友借款。

與此同時，我縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相對緩慢，農(nóng)民渴望致富卻找不到好的項目。所需資金僅限于采購農(nóng)資等生產(chǎn)生活的基本需求，有的惠農(nóng)貸款名額只被機關(guān)干部貸走挪作它用。

2、服務(wù)客體的信貸意識低，反彈作用力弱。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟、歷史、文化等因素的影響，部分農(nóng)戶信用意識低，重貸輕還現(xiàn)象突出。據(jù)統(tǒng)計，20XX年以來，全縣不良貸款率曾高達23.39%，20XX仍有9.12%。一部分信貸資金到農(nóng)民手中就打了“水上漂”，造成了金融部門難貸款，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。

3、缺乏抵押物和擔保，難以向信用社借到貸款。信用社為了防范貸款風險，農(nóng)民貸款需要存款或房地產(chǎn)抵押，甚至惠農(nóng)資金也要正式機關(guān)干部作擔保，這無疑為廣大農(nóng)民群眾設(shè)了一個高高的門檻。

三、對策建議

要從根本上解決這一難題，必須盡快建立起一套完善的農(nóng)村金融體系，來促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，縮小城鄉(xiāng)差距，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

加大宣傳力度，改善信用環(huán)境，堅定不移地走合作制道路

如果把發(fā)生在20世紀50年代的信用社合作化運動稱為中國合作金融的“第一次革命”，那么，1997年以來在全國范圍內(nèi)開展的大規(guī)模的整頓規(guī)范農(nóng)村信用社工作應(yīng)是“第二次革命”。盡管廣大農(nóng)民沒有真正發(fā)動起來，但是，當局的目標選擇是正確的。實踐證明，繼續(xù)維持農(nóng)村信用社官辦性質(zhì)是不現(xiàn)實的，走合作制道路才是唯一的出路。因此，行業(yè)管理部門必須加大教育培訓(xùn)和宣傳力度，提高農(nóng)民群眾的思想認識，培育他們的合作理念，使民主管理組織真正能夠履行應(yīng)有的職責。同時對農(nóng)村信用社職工也要加強教育培訓(xùn)，逐步消除“內(nèi)部人控制現(xiàn)象”，接受外部社員的監(jiān)督，營造良好的信貸環(huán)境。

因地制宜，統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社組織的合理布局

由于信用社服務(wù)半徑過大，交通不便，自然條件惡劣，信用社宣傳、服務(wù)均無法到位，留下死角，多數(shù)農(nóng)戶從未與信用社打過交道，不了解信用社。因此，農(nóng)村信用社的機構(gòu)應(yīng)因地制宜重新布局，以最大限度滿足轄區(qū)內(nèi)金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長為原則，在此原則下再考慮測算局部盈虧問題。

按政策要求用好用活支農(nóng)再貸款，補充信貸缺口資金

支農(nóng)再貸款是中央銀行加大對“三農(nóng)”信貸投入，實行低利率扶持農(nóng)村信用社發(fā)展的貨幣政策手段。其主要作用是支持和引導(dǎo)農(nóng)村信用社通過擴大對農(nóng)民的貸款投入，既支持農(nóng)民增產(chǎn)增收，又支持農(nóng)村信用社調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營狀況，達到支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的目的。

最近，中央銀行對支農(nóng)再貸款的發(fā)放、管理又作出新的要求，要求各信用社正確認識支農(nóng)再貸款的作用和目的，認真把握支農(nóng)再貸款投向，進一步改進支農(nóng)再貸款期限管理，加強支農(nóng)再貸款規(guī)范化和科學管理，支持農(nóng)民實現(xiàn)增產(chǎn)增收。這無疑為農(nóng)民貸款又注入了一份希望。

強化宣傳教育工作，進一步增強服務(wù)客體的信貸意識

針對部分農(nóng)民信貸意識低的實際，各級政府及金融部門要加大宣傳教育力度，同時借鑒小額信貸的成功經(jīng)驗，按照入世面臨的新要求完善信貸條規(guī)，增強信貸條規(guī)的約束力。只有增強服務(wù)客體的信貸意識，才能有效地解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)村金融難貸款的問題。

促進農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險機制來降低貸款風險

眾所周知，由于農(nóng)業(yè)的低效產(chǎn)業(yè)屬性以及由此決定的農(nóng)業(yè)信貸的高風險、低效益，必然使農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)相矛盾，從而使農(nóng)業(yè)銀行越來越將業(yè)務(wù)重心移至風險小、收益高的非農(nóng)金融領(lǐng)域。應(yīng)該進一步明確農(nóng)業(yè)銀行的改革方向，改革應(yīng)該是有限度的商業(yè)化。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多為農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)業(yè)貸款，與農(nóng)村信用社一起擔負起農(nóng)村金融建設(shè)的重任，促進農(nóng)村資金的良性循環(huán)。

在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時，還應(yīng)該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險制度，來增強農(nóng)業(yè)抵抗風險的能力，提高農(nóng)民的還款能力，從而降低貸款風險，增強其貸款熱情，消除貸款銀行的后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險可以大大降低金融機構(gòu)的貸款風險系數(shù)，農(nóng)民的違約風險也大大降低了，這樣農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會得到緩解。

創(chuàng)新?lián)７绞?，積極推廣貸款抵押