國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗和啟示

國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗和啟示

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的支持，我國現(xiàn)行農(nóng)村金融體制的種種缺陷已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村進(jìn)步的絆腳石。本文通過分析孟加拉國、泰國、美國、日本等國農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗，有針對性地提出了對我國農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)的幾點啟示。

【關(guān)鍵詞】金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗啟示

建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須堅持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融興則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活則農(nóng)業(yè)活。借鑒國外農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗，對我國構(gòu)筑和諧農(nóng)村金融體制，支

持新農(nóng)村建設(shè)有較大的啟示。

一、發(fā)展中國家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗

在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這一問題上，許多發(fā)展中國家相繼采用了各種金融手段，政府投入大量的補(bǔ)貼資金，設(shè)計出各種干預(yù)政策，取得了有益的成果。孟加拉國和泰國就是兩個相對成功的范例。

1、孟加拉國的農(nóng)村微型金融組織。孟加拉農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)有三種主體：國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)、格萊明銀行和各種微型金融非政府組織。其中國有銀行及金融發(fā)展機(jī)構(gòu)是農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，GB和MFO的服務(wù)為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據(jù)世界銀行2006年對孟加拉國的一次調(diào)查顯示，GB和MFO共為約25%的農(nóng)村家庭提供了金融服務(wù)，而正規(guī)金融只服務(wù)了5%。

GB是為窮人設(shè)立的特殊銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵同一村莊中有相同收入來源的窮人組成小組共同借貸，對參加小組借貸的成員有最高財產(chǎn)限制，其成員基本以女性為主。小組每周開會，規(guī)定每人每周必須存入少量資金；貸款發(fā)放給小組成員，還款義務(wù)由整個小組承擔(dān)，并根據(jù)各組的信貸記錄決定今后的信貸額度；整個還款過程在有5-7個小組參加的公開大會上進(jìn)行，給不能按時歸還的人以巨大的社會壓力。此外，GB還要求組員將相當(dāng)于貸款金額5%的資金存入小組基金，每個借款人必須將相當(dāng)于總利息25%的資金存入由格萊明銀行管理的應(yīng)急基金以備不測。這個基金向成員提供各種保險服務(wù)、培訓(xùn)講座來保證和提高借款人的還款能力。GB的貸款利率不高，必須接受補(bǔ)貼和捐助才能維持正常運營。

MFO是向低收入人群提供包括信貸、存款、保險等金融服務(wù)的金融組織。MFO用小組成員之間的相互約束和監(jiān)督作為還款保證，不要求有抵押物；放貸決策權(quán)下放給信貸管理員，借款程序比較簡單、方便；還款率很高，在95%以上。據(jù)估計，在孟加拉大約有1000多家MFO均提供貸款，其中一些吸納存款，還有一些提供非金融服務(wù)。放款大多采取GB銀行的小組貸款方式。MFO提供貸款的利率較高，至少扣除通脹率后實際利率為正，能夠彌補(bǔ)所承擔(dān)的風(fēng)險。

2、泰國的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行。泰國政府一開始試圖利用已有的商業(yè)銀行體系解決農(nóng)村金融問題，要求每個銀行至少將其總貸款的5%流向農(nóng)業(yè)部門。盡管政府一再放寬限額條件，商業(yè)銀行仍無法達(dá)到要求。1966年，泰國政府成立了農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行，其是向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。

BAAC在農(nóng)村地區(qū)的客戶以大的農(nóng)場主和涉農(nóng)企業(yè)為主，而且一直在擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，從而既為團(tuán)體也為個體農(nóng)民服務(wù)，以個體農(nóng)民為主。BAAC在有限程度上依賴補(bǔ)貼，這主要是政府控制其貸款利率的結(jié)果而不是由于自身運行效率低下。根據(jù)2006年的一項測算，BAAC只要將貸款利率提高幾個百分點，就可以完全獨立。

到目前為止，BAAC的服務(wù)覆蓋了全國90%以上的農(nóng)戶，覆蓋率之高使最擅長提供大覆蓋率服務(wù)的微型金融組織都沒有發(fā)展空間。BAAC貸款金額占全部農(nóng)業(yè)信貸的一半，其中單筆金額低于1200美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆平均額為660美元，占人均GDP的24%。

BAAC成功的最主要經(jīng)驗可以歸結(jié)為堅決抵制來自決策層的壓力。財政部對BAAC的領(lǐng)導(dǎo)是幫助性和指導(dǎo)性的，而不是行政干涉，BAAC在自有項目和政府項目之間設(shè)立了一道防火墻，防止風(fēng)險傳遞。

二、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展的經(jīng)驗

1、美國的復(fù)合信用型農(nóng)村金融制度。美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，這與其完備的農(nóng)村金融體制密不可分。在20世紀(jì)以前，美國沒有專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎全部由商業(yè)機(jī)構(gòu)和個人提供。隨著農(nóng)業(yè)市場化程度的迅速提高，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸的需求越來越強(qiáng)烈，而商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及個人的貸款由于數(shù)量少、成本高，已無法為農(nóng)業(yè)提供充裕的資金。同時，城市工業(yè)的迅速發(fā)展積累了大量資本，這些資本急于在農(nóng)村尋求出路，正是在這種宏觀背景下，美國開始著手改革原有的農(nóng)村金融體系。

以1916年創(chuàng)設(shè)聯(lián)邦土地銀行為起點，美國的農(nóng)村金融體制逐步建立和完善起來。1933年建立生產(chǎn)信貸協(xié)會，并在12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)設(shè)立了12個合作社銀行。為了發(fā)揮國家對農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶助作用，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)也逐步建立起來。1933年成立商品信貸公司，其任務(wù)是對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，借以控制生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民收入。而為了發(fā)展農(nóng)村電力事業(yè)、發(fā)展農(nóng)村通訊、縮小農(nóng)村和城市的差別，1935年成立農(nóng)村電氣化管理局。1946年成立了專門為貧困農(nóng)民提供貸款資金的農(nóng)民家計局。為了促進(jìn)、幫助農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展，維護(hù)小企業(yè)的利益，在1953年又專門成立了針對小企業(yè)提供信貸的小企業(yè)管理局。至此，美國完善的農(nóng)村金融格局基本形成。

總的來看，美國農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，具有如下特點：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。多種金融機(jī)構(gòu)形成了一個分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要，充分體現(xiàn)了金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的導(dǎo)向和支持作用。

2、日本獨具特色的農(nóng)村合作金融體系。日本的農(nóng)業(yè)發(fā)展與中國有許多相似之處，地少人多、自然條件差、具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)。二戰(zhàn)以后，日本政府采取了一系列的政策措施，積極培育農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，增加農(nóng)業(yè)積累。

目前日本建立的農(nóng)村金融體制主要包括合作金融和政府金融兩部分，其中民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占主體地位，政府的政策性金融機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充。日本農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)所辦的信用事業(yè)部，是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，由基層農(nóng)協(xié)的信用組織、都道府縣的信用聯(lián)合會、中央的農(nóng)林中央金庫和全國信聯(lián)協(xié)會三級構(gòu)成。

日本農(nóng)村合作金融經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了獨具特色的合作金融體系。一是農(nóng)村合作金融組織政府背景深厚，帶有一定程度的官方色彩。二是體系內(nèi)的三級組織之間并無行政隸屬關(guān)系，上級組織主要運用經(jīng)濟(jì)手段對下級組織進(jìn)行指導(dǎo)，整個體系內(nèi)形成了獨立的資金運行系統(tǒng)，保證了合作金融體系的運行效率。三是信用合作體系立足于社區(qū)發(fā)展，樹立為社員服務(wù)的理念，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立堅持立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則。四是為了保證合作金融安全、健康地運行，建立了農(nóng)村信用保險、臨時性資金調(diào)劑的相互援助、存款保險以及貸款擔(dān)保等制度。

日本農(nóng)村合作金融體制的優(yōu)勢是其將合作金融機(jī)構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策緊密相連，服務(wù)領(lǐng)域相對固定、信息資源較為充分、貸款決策成功率較高，各級信用社獨立性較強(qiáng)、經(jīng)營自主權(quán)較大，同時也易于政府對基礎(chǔ)行業(yè)的扶植。而缺陷則是業(yè)務(wù)范圍狹窄、資金利潤薄、靠政府優(yōu)惠、財政壓力大。

三、對我國農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的啟示

從以上國家的農(nóng)村金融體制建設(shè)可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性導(dǎo)致農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，引起市場引導(dǎo)的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中，政府的適當(dāng)干預(yù)是必要的和有效的。結(jié)合各國農(nóng)村金融體制的發(fā)展來看，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建早期，政府的支持與干預(yù)的確起到了十分顯著的促進(jìn)作用，但政府干預(yù)并不是農(nóng)村金融發(fā)展的最終目標(biāo)。隨著農(nóng)村金融體制的建立和完善，政府干預(yù)只能越來越阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展。尤其在一些發(fā)展中國家，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、部門性政策傾向以及普遍存在的嚴(yán)重的法律和規(guī)章性障礙等因素，政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。所以我國要構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，必須處理好政府干預(yù)的問題。

1、在政府對農(nóng)村金融的干預(yù)中，要把握好直接干預(yù)與間接干預(yù)。直接干預(yù)指運用公共資金直接投入農(nóng)村金融，間接干預(yù)指為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境，如宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)環(huán)境等。我國政府應(yīng)當(dāng)把直接與間接兩種干預(yù)方式有機(jī)地結(jié)合起來，一方面創(chuàng)造一個有利的宏觀環(huán)境，如審慎的貨幣與財政政策，貿(mào)易自由化，鼓勵國內(nèi)儲蓄；同時建立一個適合市場交易的法律框架，如清晰的產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、合約強(qiáng)制執(zhí)行機(jī)制等。另一方面，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適時提供資本或者對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行再融資；所有這些補(bǔ)貼或優(yōu)惠應(yīng)該是透明和臨時的，一定要盡可能地減少長時間的直接介入。如對合作金融，在農(nóng)村資金少、儲蓄動員又不夠成功的情況下，政府可以用再貸款的形式臨時向合作金融機(jī)構(gòu)注入資金，但對于合作金融過于強(qiáng)烈的政策干涉可能會挫傷合作會員的合作積極性，影響合作金融的健康發(fā)展。

2、政府干預(yù)必須注重農(nóng)村金融的造血機(jī)制，尤其是農(nóng)村資金的儲蓄動員。光靠政府資金的長期注入不可能真正解決農(nóng)村金融的發(fā)展問題，直接過長時間的干預(yù)也會破壞市場機(jī)制，從而導(dǎo)致資金的分配效率低下。要盡力吸引城市資金，至少不能再抽取農(nóng)村資金，讓農(nóng)村資金盡可能地在農(nóng)村體系內(nèi)循環(huán)。

3、小額信貸不僅是有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。應(yīng)參照國際經(jīng)驗發(fā)展農(nóng)戶自助組織，逐步將其轉(zhuǎn)化為小額信貸機(jī)構(gòu)，允許其在法律監(jiān)管下自由決定利率，以法律形式保證其金融合法性和規(guī)范性，給予明確的政策支持。政府同時應(yīng)建立小額信貸擔(dān)?；穑瑯?gòu)造以GB模式為基礎(chǔ)的農(nóng)村小額信貸體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1]雷蒙德.W.戈德史密斯著，周朔等譯：金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M].上海三聯(lián)書店，1990.

陳雪飛：農(nóng)村信