我國人壽保險(xiǎn)市場

我國人壽保險(xiǎn)市場分析人口與經(jīng)濟(jì)陳再華1997.05本文就我國人口的年齡結(jié)構(gòu)變化，從宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)的角度，結(jié)合我國政府對(duì)人壽保險(xiǎn)的政策以及目前我國人壽市場的狀況，客觀分析我國的人壽市場潛力，并提出一些有現(xiàn)實(shí)意義的建議。中國是世界上人口最多的國家，但人口多并不意味著人人都能參加人壽保險(xiǎn)，如果沒有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，人們基本的溫飽問題還未解決，就根本談不上參加人壽保險(xiǎn)。世界上如印度、巴西等人口眾多的國家，參加人壽保險(xiǎn)的比例并不高。同樣，如果沒有政府的政策和法律方面的保障，那么這個(gè)國家的人壽保險(xiǎn)市場肯定是無序而難以發(fā)展的。一、人口結(jié)構(gòu)分析統(tǒng)計(jì)顯示①，我國６５歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的６．２３％，而６０歲②以上的老年人口總數(shù)已達(dá)１．１億，占全國人口總數(shù)的９．３％，與１０％的老齡型社會(huì)臨界點(diǎn)只差一步之遙。京、津、滬、浙、川等省市已越過這個(gè)臨界點(diǎn)，率先步入老齡型的社會(huì)。按照老年人口平均３．２％的速度增加，預(yù)計(jì)到本世紀(jì)末，我國老年人口將增至１．３２億，占全國人口總數(shù)的１０．５％，跨入老齡型的國家行列，人口總負(fù)擔(dān)系數(shù)將超過５０％，而到２０４０年，我國老年人口總數(shù)將增至３．７４億，占全國人口總數(shù)的２４．４８％，也就意味著，那時(shí)中國每四個(gè)人中就有一個(gè)老人。人口的老齡化對(duì)于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的影響，未來的中國誰來養(yǎng)老。一方面，人口的龐大基數(shù)決定了中國將經(jīng)歷世界人口史上最大規(guī)模的老年人口增長，而生育率的急劇下降和死亡率的降低加快了人口老齡型到來的時(shí)間和速度。據(jù)統(tǒng)計(jì)占世界五分之一、亞洲二分之一的６０歲以上老人生活在中國。發(fā)達(dá)國家人口老齡型社會(huì)的到來，是與實(shí)現(xiàn)工業(yè)現(xiàn)代化同步的，我國則是人口老齡型率先于工業(yè)現(xiàn)代化而實(shí)現(xiàn)的，養(yǎng)老的迫切性可見一斑，我國的養(yǎng)老問題突出，必須通過人壽保險(xiǎn)來解決。現(xiàn)在我國國營經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位，這就意味著，絕大多數(shù)人的養(yǎng)老問題仍靠國有經(jīng)濟(jì)。從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，解決養(yǎng)老問題應(yīng)是多層次的，國家、企業(yè)和個(gè)人都應(yīng)及早解決養(yǎng)老的問題。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給我國人壽保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的推動(dòng)力。人口的老齡化、社會(huì)承擔(dān)養(yǎng)老問題的巨大壓力，客觀上需要大力發(fā)展我國的人壽保險(xiǎn)業(yè)。據(jù)一項(xiàng)權(quán)威的統(tǒng)計(jì)調(diào)查表明③，目前我國居民最關(guān)心的問題占前三位的分別是醫(yī)療、住房和物價(jià)，而醫(yī)療保障的問題已經(jīng)排在第一位，我國１２億多人口的醫(yī)療保障問題，客觀上也需要人壽保險(xiǎn)來解決。我國目前實(shí)行計(jì)劃生育，提倡一對(duì)夫妻只生一個(gè)孩子?，F(xiàn)在城市９５％以上有１５歲以下子女的家庭都是獨(dú)生子女家庭，少兒人壽保險(xiǎn)備受青睞。目前，中國平安保險(xiǎn)公司開辦的“少兒終身幸福平安保險(xiǎn)”特別受歡迎，就是很好的例證。我國目前０—１４歲的少年兒童人口數(shù)已超過３億，這將是一個(gè)很大的市場。二、從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度分析我國的壽險(xiǎn)市場人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史證明，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，居民存款的余額越大，其人壽保險(xiǎn)市場也就越大，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展同經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成正比。目前，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，日本為１０．１％、韓國為９．１％、美國為３．６３％、印度為１．２９％，我國僅為０．３１％，在世界排名第６２位（詳見表１）。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，我國的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重明顯偏低，人壽保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，這也說明我國的人壽保險(xiǎn)市場有巨大的開發(fā)潛力。從我國居民家庭微觀經(jīng)濟(jì)的角度看，１９７８年我國城鄉(xiāng)居民存款余額為２１０．６億元人民幣，人均２１．８８元，到１９８５年存款余額為１６２２．６億元，人均１５３．９元，１９９０年分別為７０３４．２億元和６１５．２４元，１９９３年為１５２０３．５億元和１２８２．８１元，１９９４年為２１５８０．８億元和１７９５．４８元?？梢娢覈用衩磕甑拇婵钣囝~至少以３０％的速度遞增。居民手中的剩余資金越來越多，從家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，居民投保人壽保險(xiǎn)的潛力是相當(dāng)巨大的。只要對(duì)人壽保險(xiǎn)的宣傳普及，人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，我國的人壽保險(xiǎn)市場將會(huì)有一個(gè)飛躍。然而，我國目前的人均壽險(xiǎn)保費(fèi)卻很低，詳見表２。從表２可以看出，日本的人均壽險(xiǎn)收入是３８１７．３美元、韓國是７８２．１美元、新加坡５６９．３美元、香港４０９．４美元、臺(tái)灣４１２．１美元、馬來西亞７１．７美元、印度４美元，而中國僅１．３美元，還不到印度的三分之一。由此可見，壽險(xiǎn)在我國可開發(fā)的潛力很大。從我國目前城鄉(xiāng)居民存款余額和年遞增速度看，我國的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入年人均達(dá)到６０美元，應(yīng)該說沒有什么問題。如果真能達(dá)到這個(gè)水平，我國的人壽保險(xiǎn)收入每年將達(dá)到８４０億美元以上，這對(duì)于目前我國的人壽保險(xiǎn)來說是一個(gè)天文數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)１９９４年我國居民個(gè)人金融資產(chǎn)已超過３萬億元，比我國國有資產(chǎn)（１．６萬億元）多近６０％。如果壽險(xiǎn)市場充分開發(fā)，那么我國每年的壽險(xiǎn)收入將是一個(gè)令世人震驚的數(shù)據(jù)。三、我國對(duì)發(fā)展人壽保險(xiǎn)的政策和法律保障目前，我國政府把人壽保險(xiǎn)放在一個(gè)非常重要的位置，并大力支持和發(fā)展這項(xiàng)事業(yè)，同時(shí)將人壽保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外國開放。在我國的“九五”規(guī)劃中，明確指出要完善我國的社會(huì)保障體系，大力發(fā)展商業(yè)（人壽）保險(xiǎn)?，F(xiàn)在已有幾家國外壽險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一百多家國外保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立了保險(xiǎn)代表處，他們虎視耽耽，為進(jìn)軍我國的保險(xiǎn)業(yè)抹馬勵(lì)兵?，F(xiàn)在中國人民銀行成立了保險(xiǎn)司，專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的審批和監(jiān)管工作。今年我國又有兩家人壽保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)成立并開始對(duì)外營業(yè)。在政府的議事日程和中長遠(yuǎn)規(guī)劃中都把商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展放在非常突出的位置。李鵬總理在政府工作報(bào)告中指出：“大力發(fā)展和完善我國的社會(huì)保障體制，積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)”，人壽保險(xiǎn)在發(fā)展和完善我國的社會(huì)保障體系方面有十分重要的作用，是“社會(huì)穩(wěn)定器”，對(duì)于安定居民生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，防災(zāi)減災(zāi)，保證國家的長治久安有著重要意義。我國政府在發(fā)展人壽保險(xiǎn)事業(yè)中積極運(yùn)用了法律。１９９４年７月５日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第八次會(huì)議通過了《中華人民共和國勞動(dòng)法》，該法第九章第七十二條明確指出“國家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)，建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償?！钡谄呤鍡l又明確指出“國家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位的實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)。國家提倡勞動(dòng)者個(gè)人進(jìn)行儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)?！痹\閱１９挽９５登年６瀉月３幟０日兔第八冰屆全氧國人拾民代天表大兄會(huì)常幫務(wù)委血員會(huì)物第１里４次奮會(huì)議音通過沿了《恥中華綿人民叫共和欣國保倉險(xiǎn)法在》，吐這是擺我國轉(zhuǎn)保險(xiǎn)撐史上懂的一恨件大焰事，堆它為田規(guī)范鬼我國桌的保援險(xiǎn)活黑動(dòng)，瀉保護(hù)纖保險(xiǎn)芳活動(dòng)液當(dāng)事頁人的貪合法畫權(quán)益啟，加獲強(qiáng)對(duì)堂保險(xiǎn)孫業(yè)的日監(jiān)督號(hào)和管午理，鍵促進(jìn)檔保險(xiǎn)諷事業(yè)跑的健呈康發(fā)輪展，消提供奧了十盞分重俱要的蠅法律渠依據(jù)闊?！短ｋU(xiǎn)往法》也從保碗險(xiǎn)合泰同、床保險(xiǎn)妹公司綁的設(shè)宏立、份保險(xiǎn)影經(jīng)營愁的規(guī)候則、劑保險(xiǎn)棚業(yè)務(wù)德的監(jiān)隸督管糊理、輸保險(xiǎn)銀代理乖人和迅保險(xiǎn)雙經(jīng)紀(jì)務(wù)人以稈及法華律責(zé)勻任等杜都作潛了明竿確的魚規(guī)定雀。呈者在國顧家政此策方細(xì)面，瞞１９底９１避年６鋼月２駝６日娛，國粒務(wù)院暴發(fā)布渠了《華國務(wù)般院關(guān)牌于企漏業(yè)職啄工養(yǎng)預(yù)老保仰險(xiǎn)制燙度改過革的揭決定榆》（尾國發(fā)后［１墻９９介１］靈３３鎮(zhèn)號(hào)文脂件）割，文蝦件對(duì)臭我國臺(tái)人壽迫保險(xiǎn)守的發(fā)童展起拔到一刷定的新積極批作用蠅。１攻９９換５年跌３月燙１日且，國能務(wù)院料又發(fā)豐布了略國發(fā)侍［１花９９樓５］型６號(hào)薯文件苦，即作《國猶務(wù)院懲關(guān)于遣深化輔企業(yè)暢職工腥養(yǎng)老抹保險(xiǎn)窯制度券改革盯的通局知》砌，通靠知明宗確指倉出周“音國家匪在建粒立基尋本養(yǎng)繪老保掛險(xiǎn)，貓保障蜻離退露休人規(guī)員基疤本生乒活的材同時(shí)云，鼓易勵(lì)建驗(yàn)立企消業(yè)補(bǔ)確充養(yǎng)癢老保是險(xiǎn)和悶個(gè)人康儲(chǔ)蓄怎性養(yǎng)蹤老保喜險(xiǎn)。忠企業(yè)印按規(guī)毯定繳黨納基料本養(yǎng)松老保芳險(xiǎn)費(fèi)總后，柱可以傻在國噴家政煙策指壁導(dǎo)下氏，根上據(jù)本牢單位份經(jīng)濟(jì)幫效益嫂情況嫂，為四職工加建立貸補(bǔ)充勻養(yǎng)老濾保險(xiǎn)司。零技企業(yè)急補(bǔ)充勸養(yǎng)老程保險(xiǎn)送和個(gè)題人儲(chǔ)處蓄性閣養(yǎng)老蛾保險(xiǎn)霉由企慣業(yè)和供個(gè)人躲自主犧選擇淡經(jīng)辦湊機(jī)構(gòu)架。賞”拼這樣銅就為修人壽牲保險(xiǎn)兆的發(fā)腦展提頃供了允政策且依據(jù)灑。滲臨蜂四、翁我國吐人壽怪保險(xiǎn)寶市場鋒發(fā)展?fàn)幍臓钽暃r暈攏近年畢來，藏我國龜人壽糠保險(xiǎn)脂發(fā)展冷很快流，但載與發(fā)洲達(dá)國洽家相掃比，終與我把國人幟壽市牧場的裕潛力堤相比突，相廁差甚煙遠(yuǎn)，吼具體裹而言離我國芬人壽歷保險(xiǎn)相存在崗如下警問題攀：碰（榆一）鵝人壽置保險(xiǎn)簡險(xiǎn)種腳單一節(jié)，遠(yuǎn)正遠(yuǎn)不般能滿靠足社隨會(huì)各粱方面久的需激求?；ッ袷聦?shí)氣上，固壽險(xiǎn)柳發(fā)展迷很關(guān)居鍵的邀一點(diǎn)票，就挎是對(duì)律險(xiǎn)種傻的開蹈發(fā)。營目前解，我聞國的藏壽險(xiǎn)神業(yè)務(wù)谷大致設(shè)可以嬸分為框：團(tuán)灶體人抽壽保答險(xiǎn)、問個(gè)人補(bǔ)營銷照人壽改保險(xiǎn)弄以及覆代理崇人壽由保險(xiǎn)觀三大韻塊。狡從團(tuán)倚體人患?jí)郾Ａ烹U(xiǎn)來頓看，抬相對(duì)勾而言弓發(fā)消展時(shí)趕間較朝長，晚險(xiǎn)種狀較為思齊全女，但尼是處芳女地圍仍然倆很多字。如管團(tuán)體臭壽險(xiǎn)漲除養(yǎng)世老保肢險(xiǎn)外老，幾慣乎所友有險(xiǎn)銀種都瓜有年平齡限調(diào)制，械一般薯只有供１６覺－６句０周斯歲的急人才勒能投蕉保，勉而事嫌實(shí)上贊往往辭這個(gè)栽年齡誠以外爹的人蘋更需愿要保叼險(xiǎn)，惑多數(shù)慘人更煎關(guān)心礙的是鋸?fù)诵莘院箧i的保雀障問訊題，刃而且士團(tuán)體美養(yǎng)老結(jié)金保祝險(xiǎn)也諸是很飲單一梢的。討近年軟來，牙我國玩?zhèn)€人比營銷吵壽險(xiǎn)嘆發(fā)展賞起來敘了，筋繼平跨安之禾后，杠人保喜、太屯保、否新華浩人壽倦和泰直康人額壽保袖險(xiǎn)也蝦紛紛愈推出芝個(gè)人丘壽險(xiǎn)襖營銷漂業(yè)務(wù)水，從陸所推治銷的悲險(xiǎn)種嬸來看燙相當(dāng)煩單一郊，主羅要是伏個(gè)人旋養(yǎng)老泊、長兄壽、碑重大濁疾病岸和少倉兒等瘦幾個(gè)雅險(xiǎn)種浴，我踏國是毛十幾痛億人顛口的述大國弦，區(qū)膏區(qū)幾廁個(gè)險(xiǎn)盾種實(shí)圈難滿宅足央鳳央十垮幾億直人口震的需拌要。迅懂精算勉在人蛛壽保批險(xiǎn)中剛的作忽用很店大，掏由于拌我國搶的人裁壽保曾險(xiǎn)起秒步較凳晚，槳精算舊人員防缺乏沃，設(shè)授計(jì)條徹款往左往缺針乏精蜻算方厘面的崇依據(jù)沉。在鍋壽險(xiǎn)叮費(fèi)率綱方面痕受到蔥人民煮銀行晝利率旨的制序約，標(biāo)而人斜們則提往往荒習(xí)慣抱于將胖參加眉保險(xiǎn)麥的收盡益與抄銀行她存款傾相比用較。鴿人壽舍保險(xiǎn)披條款夸的內(nèi)窮容和織包裝物都落吹后于膛國際養(yǎng)水平激，在喚這方籠面發(fā)譽(yù)展的麗潛力洗也是性很大螺的。睡踢各家拼壽險(xiǎn)州公司暑往往帝只注仿重業(yè)蝕務(wù)，狼對(duì)險(xiǎn)掘種的丟開發(fā)畜缺乏霜力度慘。幾則家壽馳險(xiǎn)公使司現(xiàn)撕有所王使用雨的險(xiǎn)仿種多潤數(shù)是翼你抄小襲我圓的，饅我搬伙用你乳的，跟各家判都缺治乏自容己的修特色成險(xiǎn)種寶。單接一的艦險(xiǎn)種泊、單給一的蠢激烈償競爭描，千槍奇百艇怪的粉展業(yè)振手段向常常效出現(xiàn)助，形思成一震種不角好的慣風(fēng)氣卸，而其大片溝大片部的壽可險(xiǎn)市烈場卻國沒有姿開耕錘。依亮（二掩）壽糞險(xiǎn)公效司內(nèi)僻部管楊理不趴規(guī)范幕，制蚊約了冤壽險(xiǎn)蓬的進(jìn)仗一步臂發(fā)展許。痰睛由于辱我國綿壽險(xiǎn)危發(fā)展扒的時(shí)蛙間不櫻長，慌而且豬以前罪受計(jì)舅劃經(jīng)獻(xiàn)濟(jì)的蝕制約瞇，缺揮乏有適效的佳競爭描手段維，同吼時(shí)由究于重謎展業(yè)駝輕管擔(dān)理，茶導(dǎo)致納內(nèi)部蚊管理劇遠(yuǎn)遠(yuǎn)暮落后燒于業(yè)賠務(wù)發(fā)壘展的手需要淘。具撞體表栗現(xiàn)為薦：１瓶．機(jī)獲構(gòu)設(shè)梯置不剩規(guī)范秧、基擁層公閉司對(duì)說壽險(xiǎn)卵機(jī)構(gòu)邁的設(shè)盜置一約直處睬于摸青索和鄰觀望哥的態(tài)篇度，效有的街公司交雖設(shè)找置了焦專業(yè)烘部門便，但騎人員草的配文備和書財(cái)務(wù)貫的核奪算制涂度不撓健全浩。２販．管接理方蕉法不非規(guī)范址，壽敲險(xiǎn)業(yè)逝務(wù)的積內(nèi)部灑管理肝工作蹤，從處簽單駝到歸釣檔，輛雖有碑內(nèi)部翻管理各實(shí)務(wù)育手續(xù)服，而時(shí)對(duì)單答證填英寫是剃否齊分全、藝給付襖是否煌正確量等具目體管冠理內(nèi)犯容缺渴乏有疼約束還力的衛(wèi)規(guī)范夸標(biāo)準(zhǔn)晉。據(jù)列一家長壽險(xiǎn)進(jìn)公司肅的抽犬樣檢歲查，齊５０竊％以逼上的躁單證橫填寫勤不全餃，合捧格率慣只有飯百分究之十喚幾。常缺乏叼一套裹強(qiáng)有齒力的薪管理椒制度中，不結(jié)利于詢激勵(lì)灰職工站的工墳作熱羅情和涉創(chuàng)造鴿力的勝發(fā)揮塌，最則終必朗將阻洽礙公視司自貝身的笑發(fā)展膨。業(yè)磁（三賺）資劇金運(yùn)沖用和杜投資吳效益至不好蹤，導(dǎo)島致準(zhǔn)濫備金辣流失綁嚴(yán)重拍，收盞益率情低，蘆壽險(xiǎn)番回報(bào)尊低，而人們測對(duì)壽蹤險(xiǎn)投襪保的耐興趣友不大鍛。西枕人壽嬌保險(xiǎn)必一般嗽期限考較長責(zé)，多賢數(shù)甚躍至伴閉隨投紐保人劈一生家，而聞且人包壽保透險(xiǎn)的償給付顯性很慌強(qiáng)，劍因此油提取倉責(zé)任笛準(zhǔn)備允金和杯搞好獲投資裙尤為倘重要杯。目燕前的籮壽險(xiǎn)互公司毅在保臭證保譯險(xiǎn)金肌增值牧和對(duì)文責(zé)任破準(zhǔn)備刪金的合有效摩管理冷方面班問題車很多唐：（榮１）駝缺乏鞏投資趨和資氧金運(yùn)個(gè)用方然面的涂專門污人才駕，這獅可以蠟說是傷我國饒目前店壽險(xiǎn)咳公司押非常繁致命滲的一礦點(diǎn)。造資金皮運(yùn)用踢方式志單調(diào)爸，在抬投資哈和資請(qǐng)金運(yùn)延用過顧程中界，呆芽帳、繳壞帳便等情用況時(shí)否有發(fā)蘭生，浮其資墨金回娘報(bào)率佩常常恥甚至盜低于告同期京銀行懼的存命款利滅率，熄人民擇保險(xiǎn)驕公司蛋往往輝就是之這種列情況誦，這屑就無劫法吸居引人捕們投授保有媽儲(chǔ)蓄材性質(zhì)蜻的壽掀險(xiǎn)，謹(jǐn)而現(xiàn)陶在的突壽險(xiǎn)逗市場英具有筐儲(chǔ)蓄罩功能液的壽覺險(xiǎn)深明受歡滲迎，窄市場脆很大甚。（鋪２）煤由于全管理酬方面?zhèn)涞膯柊ь}，份收回西的保燙險(xiǎn)費(fèi)升時(shí)常堆不能起及時(shí)慕轉(zhuǎn)存洽，有眼時(shí)活貢期帳毫戶沒幸有存凈成定矮期帳謝戶，怒造成應(yīng)人為呈利息喉損失售。懂妙五、睬對(duì)我唇國人律壽?？楇U(xiǎn)市疼場健田康發(fā)掌展的接幾點(diǎn)耗建議啟剩目前旦，全價(jià)國性蓄的壽罪險(xiǎn)公根司除捐中?；萌藟巯恚ㄔ瓬p人民匙保險(xiǎn)文公司懂壽險(xiǎn)過）、盯太平繪洋壽訊險(xiǎn)和常平安茫壽險(xiǎn)攜以外貝，近遞期成湯立的惑壽險(xiǎn)波公司佩有新苗華人名壽和謝泰康昨人壽趕，競釘爭的臉局面狗已經(jīng)裕形成移。國青外的盼保險(xiǎn)砌公司帥對(duì)我扯國的零壽險(xiǎn)她市場巷也特依別青杰睞，平他們勒看中蚊的是昆我國谷壽險(xiǎn)喉市場握的巨賭大潛培力。浩國內(nèi)暑壽險(xiǎn)趴公司直要想碼在競讀爭中廈立于敲不敗頓之地問，就目必須兔盡早斤著眼奧市場謝的開榜發(fā)，迫特別敘是開芹發(fā)壽悔險(xiǎn)新偏險(xiǎn)種陸，及激早搶住占?jí)矍U(xiǎn)業(yè)偶務(wù)，躁力爭箱更多期地占可有市寄場的莖份額絲，為春長遠(yuǎn)窄的發(fā)壘展奠杜定基緩礎(chǔ)。吸慚１．去大力優(yōu)開發(fā)瞧適銷攏對(duì)路罷的新占險(xiǎn)種箭，占欣領(lǐng)新霧的壽獸險(xiǎn)市鬼場份抓額。為壽險(xiǎn)依發(fā)展椅的生肺命力眉，關(guān)兩鍵在物于險(xiǎn)玻種的既生命剛力。賽應(yīng)該害定期瞇進(jìn)行分市場沉調(diào)查萍和分蓮析，他開發(fā)崖滿足丟新需艘求的貨新險(xiǎn)觀種。積隨著蠻人們館的自崇我保京險(xiǎn)意慰識(shí)的鬧加強(qiáng)睛，傳犯統(tǒng)的賊險(xiǎn)種淚已不貸能充刑分滿稼足需走要，蘆同時(shí)謠隨著臨市場召經(jīng)濟(jì)揚(yáng)的形腸成和煮完善策，人氏們收規(guī)入的削增加豪，對(duì)敬家庭斷風(fēng)險(xiǎn)割的管必理意艙識(shí)日陡益增段強(qiáng)，混因此晃需要辜保險(xiǎn)甲公司惰不斷晝開發(fā)娘出具隸有吸鏟引力哄的新密險(xiǎn)種幟來滿績足人艙們的固保險(xiǎn)濕需求晝。我住們建翅議加管強(qiáng)以戚下幾易方面姑壽險(xiǎn)狠險(xiǎn)種輝的開材發(fā)：疤卡規(guī)信（１漫）開昏發(fā)具鼠有儲(chǔ)供蓄功竄能的荒壽險(xiǎn)亞，團(tuán)聽體壽紡險(xiǎn)應(yīng)價(jià)加強(qiáng)局有儲(chǔ)娛蓄性龍質(zhì)終受身險(xiǎn)匆的開村發(fā)。做我國療絕大武多數(shù)萌居民款認(rèn)為使，如融果投園保人烏壽保座險(xiǎn)而側(cè)在保條期內(nèi)青沒有乞出險(xiǎn)倚，所恒交的駝保費(fèi)摔就白血交了案，他鬧們往姑往不時(shí)考慮其什么襖“死大數(shù)權(quán)法則勻”駕，如迷果到嗎期還格本，嬌甚至餃還能啊返還神一定餃的利惕息，怪居民半往往六比較沒容易蛙接受由。目棋前的弱團(tuán)體朋壽險(xiǎn)赴除團(tuán)擾體養(yǎng)貓老金媽保險(xiǎn)志外，潛幾乎涉沒有婆終身者保障然的險(xiǎn)羨種，撓人們次往往星更關(guān)五心退洞休以魂后的您保障傳問題趟，這堂方面薦的險(xiǎn)普種市含場很衰大，達(dá)值得百開發(fā)責(zé)。凍頸（２疾）多也開發(fā)遭一些哪給付歇性強(qiáng)忙的變至額壽例險(xiǎn)險(xiǎn)寺種，繞如遞狀增型缺養(yǎng)老驚保險(xiǎn)匠①哥。這秤主要預(yù)是針嘩對(duì)近訓(xùn)幾年拘人們科對(duì)通蠻貨膨晶脹的籠恐慌沉心理匠而開存發(fā)的濾，目盼的在蓋于對(duì)怠付通宴貨膨乒脹造臘成貨償幣購窄買力遣下降型的問狂題。跟該險(xiǎn)嬌種的史開發(fā)臺(tái)往往奸與投駱資活危動(dòng)結(jié)筋合在瓦一起托，投叔保時(shí)構(gòu)繳納侄的保皂費(fèi)是駝固定檔的，明死亡球的賠晶付金顆或是團(tuán)養(yǎng)老打金的檢給付枯則根醫(yī)據(jù)投婚資的割政績棒而變素動(dòng)，合對(duì)投患保人篇有最尸低的攜保障使限制彈，壽舊險(xiǎn)公米司一星般不獄得低壇于簽棄單時(shí)奸約定頓的給貌付標(biāo)贊準(zhǔn)。朱盒（３貌）加貓強(qiáng)對(duì)洞醫(yī)療斧保險(xiǎn)兼市場浙的開忘發(fā)。滾近期影的一務(wù)項(xiàng)調(diào)隙查表汪明，抹我國兇居民頁第一游關(guān)心吐的大號(hào)事就壯是醫(yī)逆療保編障的表問題確；而富目前醉我國舒壽險(xiǎn)虧對(duì)醫(yī)斬療保累險(xiǎn)的洪開發(fā)掉情況掃最差佛，１燈６歲擺以下饑和６徐５歲氏以上帥的居詢民醫(yī)醉療保厚險(xiǎn)，董在所雕有的焦壽險(xiǎn)孝公司猜都是據(jù)一個(gè)為空白嫩，６消５歲銜以上只的老衫人往靜往對(duì)椒醫(yī)療道保險(xiǎn)乒的需練求最彩強(qiáng)烈術(shù)。另豆外，販現(xiàn)在痕我國歸所有襪的壽很險(xiǎn)公兇司都廊是把宇醫(yī)療葡保險(xiǎn)喊作為鑄一種作附加趣險(xiǎn)而隱開發(fā)務(wù)的，俱人們嚼不能貪單獨(dú)誘投保左醫(yī)療株保險(xiǎn)平。應(yīng)徹該說續(xù)目前暫我國揭壽險(xiǎn)杠公司栗的醫(yī)懷療保炊險(xiǎn)遠(yuǎn)疏遠(yuǎn)不鋸能滿堵足市源場的護(hù)需要遣，應(yīng)緊當(dāng)大箏力開哭發(fā)?？h孟２．秩加強(qiáng)歪人壽安保險(xiǎn)衡的服徹務(wù)功嫁能，接切實(shí)懸搞好極優(yōu)質(zhì)扣服務(wù)仁活動(dòng)鎮(zhèn)。劇花以前結(jié)，由監(jiān)于壽梯險(xiǎn)公金司少鍋，無蛙競爭詢對(duì)手葬，壽如險(xiǎn)服攔務(wù)極預(yù)差。元壽險(xiǎn)雁服務(wù)冰常常虹是態(tài)橋度不派好，婦理賠鄰手續(xù)希繁瑣良，導(dǎo)絞致人瓜們對(duì)閥投保嫩人壽進(jìn)保險(xiǎn)瘋失去申興趣陵，因淚此，蝴現(xiàn)在柏的壽挪險(xiǎn)公濃司應(yīng)燈當(dāng)大罩力加瞞強(qiáng)售廳后服丹務(wù)，鋼壽險(xiǎn)龍公司厭應(yīng)當(dāng)誼在網(wǎng)夢點(diǎn)設(shè)麻置，板營業(yè)效時(shí)間孤，服祖務(wù)態(tài)相度上排下功名夫，搞應(yīng)當(dāng)寺把琴“漸服務(wù)虹至上浙、客油戶至蒜上溝”科作為碧公司雹的服鄉(xiāng)務(wù)宗瀉旨，咐吸引始更多哭的居專民投仇保人赤壽保憑險(xiǎn)。場我國股壽險(xiǎn)引的服雞務(wù)形鹽象應(yīng)名有一非個(gè)大巧的改銹變，撿這對(duì)桂于我凍國壽雕險(xiǎn)市碗場的銳發(fā)展熟是很硬有好譽(yù)處的壤。鋤愧３．讓完善暈壽險(xiǎn)運(yùn)內(nèi)部變管理組體制殿，使面其制棵度化飯、標(biāo)貢準(zhǔn)化凈。陪忌完善草我國生壽險(xiǎn)筒公司鋤的內(nèi)蛋部管浪理體們制，李使其券制度會(huì)化、辮標(biāo)準(zhǔn)倚化，史這是喇我國坡壽險(xiǎn)央發(fā)展運(yùn)的客截觀要許求。鬧國外釘壽險(xiǎn)輪公司速先進(jìn)繭的管即理方侮法我屑們可拾以借成鑒，倉公司踏應(yīng)當(dāng)孕有自纏己的武管理噴大綱狐，以商不變脅應(yīng)萬捕變，杏對(duì)壽礙險(xiǎn)的頃展業(yè)技方式搜、案匯件理討賠、受內(nèi)外湖勤交車接、江資金帽運(yùn)用像、壽功險(xiǎn)責(zé)檔任準(zhǔn)借備金足的管蝦理、眉條款導(dǎo)執(zhí)行坡等等躲實(shí)行踏標(biāo)準(zhǔn)晉化管秧理，演實(shí)現(xiàn)他對(duì)內(nèi)盒部管殃理工脂作的明有效腸監(jiān)督亡和控蜓制，但真正繳做到齡有章頓可循撲，違寸章必復(fù)究。饞同時(shí)給，應(yīng)鄭加強(qiáng)偶對(duì)從宴業(yè)人糧員（麥包括留內(nèi)勤葵和外孟勤）滲的培千訓(xùn)，卷提高稈從業(yè)適者的騙素質(zhì)搶。筑舅４．蠢搞好都投資改，提頂高資便金運(yùn)戶用的牲收益脈率。騰對(duì)于歐壽險(xiǎn)惰公司性來說賣，搞罩好投掙資提界高資畏金運(yùn)賴用的離收益鄭率，象就近綢而言讓，它鋪是一裂個(gè)壽雖險(xiǎn)是互否具幟有競擁爭能債力、斜能否難降低喘成本率的關(guān)貞鍵；艘就長排遠(yuǎn)而之言，環(huán)它是尖我國早壽險(xiǎn)杜能否早健康訊發(fā)展塵，進(jìn)然入良受性循可環(huán)的繭關(guān)鍵元。提價(jià)高資頌金適主用的透收益般率，至就意惱味著繳可以板降低稍成本防，返高還投斷保人內(nèi)更大南的利辯益，殲鞏固領(lǐng)和提橡高自煤己擁信有的脊壽險(xiǎn)秒市場斷份額已。如尚果我塞國的粉壽險(xiǎn)殖公司共都能完切實(shí)杠搞好霸投資示，提消高資齊金適漲用的仆收益耐率，瓜這對(duì)楚于我羊國壽酒險(xiǎn)市鋤場的稠發(fā)展