銀行客戶風險等級分類管理辦法

XX銀行反洗錢客戶風險等級分類管理辦法

（試行）第一章總則第一條為預防洗錢和恐怖融資風險，建立有效的反洗錢客戶風險管理體系，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等法律法規(guī)及《XX銀行反洗錢管理辦法》的有關規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱的反洗錢客戶風險等級分類是各級機構按照本辦法規(guī)定的參考因素、基本標準、程序和要求，對客戶洗錢和恐怖融資風險進行評估，并將客戶按照洗錢和恐怖融資風險程度劃分為不同檔次的過程。第三條反洗錢客戶風險等級分類的范圍包括與XX銀行業(yè)務關系存續(xù)期間的各類客戶。第四條反洗錢客戶風險等級分類應遵循以下原則:第四條反洗錢客戶風險等級分類應遵循以下原則:（一）審慎性原則。客戶風險等級分類對防范洗錢風險有重要意義，應充分了解客戶，提高對客戶身份的識別能力，審

慎進行客戶風險等級分類。（二）差別化原則。對不同風險等級的客戶關注程度不同，對高風險等級客戶的關注程度應高于其他風險等級客戶，并采取強化識別措施，加強監(jiān)控。（三）持續(xù)性原則。在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，應對客戶風險狀況進行持續(xù)關注，適時調整客戶風險等級。（四）定量與定性原則。在對客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定（四）定量與定性原則。在對客戶身份、行業(yè)、職業(yè)等定性因素進行分析的同時，還應對客戶資金流量、交易規(guī)模、交易頻率等定量因素進行分析，正確評估客戶風險等級。第五條本辦法適用于XX銀行各級經營機構。XX銀行各分行應根據當地監(jiān)管規(guī)定并參照本辦法開展客戶風險等級分類。第二章分類等級、參考因素與基本標準第六條按照客戶特點或賬戶屬性，結合考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、職業(yè)、交易規(guī)模和頻率、交易性質和特征、交易偏好等因素，客戶應劃分為高風險、中風險、低風險三個風險等級。第七條盡可能參考以下因素評估客戶的風險狀況（包括對公與對私客戶），若客戶符合以下情況，風險等級可能較高?？蛻舻念愋秃捅尘?。客戶或其交易對手如為洗錢罪上游犯罪多發(fā)領域人士，或為外國現(xiàn)任的或者離任的履行重要公共職能的人員，如國家元首、政府首腦、高層政要，重要的政府、司法或者軍事高級官員，國有企業(yè)高管、政黨要員等，或者這些人員的家庭成員及其他關系密切的人員（簡稱外國政要）?？蛻舻木幼〉?、營業(yè)地以及客戶交易對手所在地。如，上述地址為貪污腐敗較為嚴重的國家，或販毒等犯罪較為嚴重的國家，或為反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管薄弱的國家?？蛻艋顒拥牡乩矸秶?。如客戶經常進行跨國或跨省際活動?？蛻艋顒拥哪康暮托再|。如客戶活動的目的和性質不明確?？蛻糍Y金活動的頻率和規(guī)模。如客戶資金活動的頻率和業(yè)務規(guī)模不匹配?？蛻舻臉I(yè)務規(guī)模、在業(yè)內的聲譽和社會形象。如客戶業(yè)務規(guī)模小、在業(yè)內的聲譽和社會形象不好，或權威媒體有關于該客戶的重大負面新聞報道評論，或該客戶與已知的涉嫌重大案件或丑聞的客戶交易頻繁。客戶各方面信息的透明程度。如客戶各方面信息的透明程度不高?？蛻魞瓤刂贫鹊耐晟瞥潭燃皥?zhí)行情況。如客戶內控制度的完善程度以及執(zhí)行情況較差?？蛻羯虡I(yè)關系的類型和復雜性。公司客戶如為經營娛樂場所的機構、不從事實體經營的機構、現(xiàn)金流量高的機構、經營高價值品的機構或與大額資金有關的機構。資金及財富來源。若客戶不能清楚、合理解釋其資金及財富來源。是否有故意隱瞞身份識別信息的行為。如客戶曾使用虛假證件辦理業(yè)務?？蛻羰欠裨黄渌鹑跈C構拒絕。如客戶曾被其他金融機構拒絕?？蛻舻男庞玫燃?。如客戶的信用等級低。客戶是否被有權機關列入反洗錢、反恐等監(jiān)控名單，或客戶有犯罪嫌疑或其他犯罪記錄。客戶接受過人民銀行反洗錢行政調查或司法調查（公、檢、法）。客戶拆分方式的現(xiàn)金交易一般頻率高，合計金額大。個人客戶經常收到來自公司的款項，合計金額較大。客戶經常與境外個人或境外機構的銀行賬戶發(fā)生資金往來?？蛻羰褂脽o利益關系的第三方賬戶或資金進行支付?？蛻衾秒x岸賬戶頻繁劃撥資金?？蛻舻馁~戶資料過期，且沒有合理理由拒絕更新的。屬于本金融機構上報的可疑交易客戶。其他相關因素。第八條在開展客戶風險等級分類時，關注下列風險較高的業(yè)務種類：現(xiàn)金業(yè)務。金融票據業(yè)務。非面對面業(yè)務，如電子銀行業(yè)務等。與其他金融機構或非金融機構合作代理業(yè)務。對客戶風險等級分類時還應從金融產品的角度評估客戶洗錢風險。第九條在開展客戶風險等級分類時，要充分考慮客戶是否存在風險決定性要素。一旦客戶出現(xiàn)風險決定要素，則應不論其他要素的風險高低，均應將該客戶納入高風險等級。決定性要素主要包括：客戶信息是否與已知恐怖主義、夕卜國政要、洗錢、欺詐等個人或單位名單特征相符或與之發(fā)生交易；客戶是否存在因知悉身份資料將被調查而中止交易的行為；客戶是否存在化整為零，逃避大額交易監(jiān)測的行為；客戶是否有與其身份和職業(yè)不符的大額交易等。第十條依據或參照下列文件或資料所描述的可疑交易標準或特征，并結合客戶身份識別情況，劃分客戶風險等級?！督鹑跈C構大額和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定的可疑交易標準。FATF發(fā)布的有關反洗錢報告或文件。公安或其他部門發(fā)布的有關警示信息。有關媒體或機構披露的洗錢案件的可疑特征。與已知的涉嫌重大案件或丑聞的客戶有關的交易。有合理理由的其他依據。發(fā)生符合《金融機構大額和可疑交易報告管理辦法》第十五條、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條和第九條以及《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定的可疑交易或行為，并被報送可疑報告的客戶應納入高風險等級。第十一條可將下列客戶納入低風險等級：客戶身份資料真實完整，所發(fā)生的交易真實、正常且交易資料完整，交易對手無異常情況，且不存在本辦法規(guī)定的高風險情形的客戶。各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協(xié)機關和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業(yè)單位）等對公類客戶。第十二條除高、低風險等級以外的客戶，均為中風險等級客戶。第三章職責分工第十三條總行運營管理部是全行反洗錢客戶風險等級分類工作的主管部門，負責向人民銀行報備客戶風險分類標準；負責對全行客戶風險等級分類工作的實施情況進行監(jiān)督、檢查和評價。第十四條各分行應指定一內設機構負責分行內客戶風險等級分類工作的統(tǒng)一管理，負責對分行轄內各支行的客戶風險等級分類工作進行監(jiān)督、檢查和評價。第十五條各支行應切實按照制度要求開展客戶風險等級分類工作，定期對本單位的客戶風險等級分類工作進行檢查、督促。第四章客戶風險等級分類的實施與要求第十六條遵循〃了解你的客戶〃原則，由客戶開戶機構對客戶開展風險等級分類。第十七條各支行應對客戶風險等級分類的真實性、準確性、完整性負責，定期或不定期對分類情況進行審核。第十八條各支行應在與客戶業(yè)務關系建立后的10個工作日內對客戶風險等級進行分類。第十九條各支行應定期審核高、中、低風險等級客戶的基本信息，及時更新客戶資料。第二十條對高風險等級客戶應進行持續(xù)監(jiān)控，了解其資金來源與用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對客戶金融交易活動的監(jiān)測分析，并按季將監(jiān)控情況記錄在對公、對私高風險等級客戶盡職調查表（附件1、2）中。客戶為外國政要的，應采取合理措施了解其資金來源和用途。發(fā)現(xiàn)客戶存在可疑交易或行為的，應按照大額和可疑交易報告管理辦法的相關規(guī)定及時上報可疑交易報告。第二十一條客戶風險等級分類后，對客戶風險狀況應持續(xù)關注，根據風險變化情況，動態(tài)調整客戶風險等級。對高風險等級客戶至少每半年對其風險等級進行一次審核。對低風險等級客戶的審核期限不得超跡年。對于與各級機構建立業(yè)務的新客戶，無論其風險等級高低，均應在初次確定其風險等級后的一年內對其風險等級進行審核。中、低風險等級客戶風險程度增加的，應向上調整風險等級。高、中風險等級客戶風險程度降低的，可以向下調整風險等級。第二十二條各支行應于每季度結束后15個工作日內將對公、對私高風險等級客戶匯總名單（附件3、4）和客戶風險等級分類情況匯總表（附件7）報送分行客戶風險等級分類的主管部門。分行客戶風險等級分類的主管部門應于每季度結束后20個工作日內進行審核分析，并將匯總情況報送總行運營管理部。第五章檔案保存與保密要求第二十三條制作、留存反洗錢客戶風險等級分類檔案，包括對公、對私高風險等級客戶盡職調查表，對公、對私高風險、中風險、低風險等級客戶匯總名單，客戶風險等級分類情況匯總表等分類與審核過程中形成的相關文件和資料。第二十四條各級機構應根據我行《會計檔案管理辦法》要求,安善保管客戶風險等級分類的相關資料，保存的資料應當真實、完整。第二十五條客戶風險等級分類的檔案資料自客戶業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起至少保存5年。第二十六條遵循保密性原則，非依法律規(guī)定，不得將客戶風險等級分類資料及結果向任何單位和個人提供。第六章獎懲第二十七條各級機構應高度重視和認真落實客戶風險等級分類工作，如發(fā)現(xiàn)沒有按照制度要求違規(guī)操作或怠慢制度落實的，總行將按照《XX銀行員工違反規(guī)章制度處罰規(guī)定》進行處罰；在客戶風險等級分類工作中成績突出的總行將給予相應的獎勵。第二十八條存在下列行為的，由總行責令限期改正，并給予警告；逾期不改的，予以通報批評；情節(jié)嚴重的，給予相關責任人行政處分。（一） 未按本辦法開展客戶風險等級分類工作的。（二） 未按本辦法履行客戶身份識別的。（三） 未按本辦法動態(tài)調整客戶風險等級的。（四） 未按本辦法報送客戶風險等級分類資料的。（五） 未按本辦法保存客戶風險等級分類檔案資料的。（六） 違反保密規(guī)定，泄露有關信息的。（七） 拒絕提供調查資料或者故意提供虛假材料的。第七章第二十九條本辦法由總行運營管理部負責解釋和修訂自印發(fā)之日起施行。附件：1.對公高風險等級客戶盡職調查表對私高風險等級客戶盡職調查表對公高風險等級客戶匯總名單對私高風險等級客戶匯總名單對公中、低風險等級客戶匯總名單對私中、低風險等級客戶匯總名單客戶風險等級分類情況匯總表對公高風險等級客戶盡職調查表（填寫示例）機構名稱：XX支行客戶身份識別基本信息客戶名稱（中文）XX光電股份有限公司（英文）客戶號聯(lián)系人XX聯(lián)系人職務財務部經理會計聯(lián)系電話84XX5751聯(lián)系人XX聯(lián)系人職務財務部經理會計聯(lián)系電話84XX5751地址XX南支路6號郵編XX0051注冊資金法定代表人或負責人姓名李XX行業(yè)類別工業(yè)企業(yè)證件種類身份證組織機構代碼2XX94015-4證件號碼XX292519630XX81118證明文件種類營業(yè)執(zhí)照證件有效期2002.6.26-2022.6.25證明文件編號5101001810XX2發(fā)證機關證明文件有效期經營范圍制造、加工光學玻璃及鏡片激光晶片、人造寶石、鉑質金屬的提煉加工等國稅登記號510108201XX0154地稅登記號510108201XX0154經營狀況經營正常，上一年度盈利資金來源日常經營資金資金用途購買原材料代理人姓名代理人姓名職務職務國籍國籍身份證明文件種類身份證明文件種類身份證明文件號碼身份證明文件號碼身份證件有效期身份證件有效期發(fā)證機關發(fā)證機關聯(lián)系電話聯(lián)系電話控股股東或實際控制人名稱/姓名李X交易實際收益人名稱姓名XX公司證明文件種類身份證證明文件種類營業(yè)執(zhí)照證明文件號碼XX292519XX81063118證明文件號碼510100XXXXXX0等級分類與調整情況建立業(yè)務關系時間1998.4.5結束業(yè)務關系時間2001.4.1分類依據D,因素0718分類人XX分類時間2009.1.23審核人XX審核時間2009.2.5調整時間調整依據或原因原等級調整后等級分類人審核人2009.9.15高中XXXX交易監(jiān)控情況監(jiān)控期間（季度）交易特征分析監(jiān)控日期監(jiān)控結果采取的措施經辦人2009年4月出現(xiàn)2次大額轉賬，與公司規(guī)模不符4.15非正常上報可疑交易報告XX制表人:制表時間:制表人:注：1.如“客戶身份識別基本信息”未發(fā)生改變，則本表“等級調整情況”和“交易監(jiān)控情況”可繼續(xù)添加使用；如“客戶身份識別基本信息”變更，需重新填制新表，注明制表時間，舊表附在新表之后?！翱蛻裘Q”應按營業(yè)執(zhí)照或組織機構代碼證填寫?！翱毓晒蓶|”是指其出資額占有限責任公司資本總額％以上或者其持有的股份占有限公司股本總額50%以上的股東；出資額或者持有股份的比例雖然不足％，但依其出資額或者持有的股份所享有的表決權已足以對股東會、股東大會的決議產生重大影響的股東'。實際控制人”，是指雖不是公司的股東，但通過投資關系、協(xié)議或者其他安排，能夠實際支配公司行為的人。“代理人”、“控股股東或實際控制人、”“交易實際受益人”如果超過個，應在表格中添加。“分類依據”：符合高風險等級標準，應填寫下列字母，符合參考因素，應按序號填寫，如符合第七條第一個因素，應填寫＞701?？蛻粜畔⑴c已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等單位名單特征相符；客戶與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等名單的個人或單位發(fā)生交易；客戶存在因知悉身份資料將被調查而中止交易的行為；客戶存在化整為零，逃避大額交易監(jiān)測的行為；客戶有與其身份和職業(yè)不符的大額交易客戶有符合《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條和第九條規(guī)定的可疑交易;客戶有符合《金融機構大額和可疑交易報告管理辦法》第十五條規(guī)定的可疑交易；客戶有符合《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定的可疑行為；其他?！胺诸惾恕?、“審核人”和“經辦人”需簽字確認?！氨O(jiān)控結果”應填寫“正?！焙汀胺钦Ｈ鐬椤胺钦！眲t應填寫“交易特征分析”和“采取的措施”。“采取的措施”應填寫已做出的減低風險的行動。對私高風險等級客戶盡職調查表（填寫示例）機構名稱：XX支行客戶身份識別基本信息客戶姓名（中文）鄒XX性別男國籍 中國（英文）客戶號身份證明文件種類身份證身份證明文件號碼XX010319XX1219481身份證明文件有效期限2005.03.01-2025.03.01發(fā)證機關聯(lián)系電話1390818XX13經常居住地（住所）XX路8號郵編XX0010工作單位XX設計所職業(yè)所長工作單位地址XX路11號郵編XX0320代理人姓名無實際控制客戶的自然人姓名國籍身份證明文件種類身份證明文件種類身份證明文件號碼身份證明文件號碼交易實際收益人姓名身份證件有效期身份證明文件種類發(fā)證機關身份證明文件號碼聯(lián)系電話資金來源工資收入資金用途儲蓄、投資理財經濟狀況良好等級分類與調整情況建立業(yè)務關系時間2000.8.13結束業(yè)務關系時間分類依據E,因素0710分類人XX分類時間2009.1.20審核人XX審核時間2009.2.5調整時間調整依據或原因原等級調整后等級分類人審核人2009.8.20****高中XXXX交易監(jiān)控情況監(jiān)控期間（季度）交易特征分析監(jiān)控日期監(jiān)控結果采取措施經辦人2009年4月收到3次來自公司的款項4.30非正常上報可疑交易報告XX制表人:制表時間:制表人:注：1.如客戶身份識別基本信息未發(fā)生改變，則本表等級調整情況和交易監(jiān)控情況可繼續(xù)添加使用；

如客戶身份識別基本信息變更，需重新填制新表，注明制表時間，舊表附在新表之后。“代理人”、“實際控制客戶的自然人、”“交易實際受益人”如果超過個，應在表格中添加?！胺诸愐罁狈细唢L險等級標準，應填寫下列字母，符合參考因素，應按序號填寫，如符合第七條第一個因素，應填寫＞701?？蛻粜畔⑴c已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等個人名單特征相符；客戶與已知恐怖主義、外國政要、洗錢、欺詐等名單的個人或單位發(fā)生交易；客戶存在因知悉身份資料將被調查而中止交易的行為；客戶存在化整為零，逃避大額交易監(jiān)測的行為；客戶有與其身份和職業(yè)不符的大額交易客戶有符合《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》八條和第九條規(guī)定的可疑交易；客戶有符合《金融機構大額和可疑交易報告管理辦法》第十五條規(guī)定的可疑交易；客戶有符合《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定的可疑行為；其他?！胺诸惾恕?、“審核人”和“經辦人”需簽字確認?！氨O(jiān)控結果”應填寫“正?！焙汀胺钦Ｈ鐬椤胺钦！眲t應填寫“交易特征分析”和“采取的措施”?！安扇〉拇胧睉顚懸炎龀龅臏p低風險的行動對公高風險等級客戶匯總名單注：1.本表由分類機構填報，逐級匯總。本表信息按《對公高風險等級客戶盡職調查表》相關欄位信息填寫。經審核對分類結果進行調整的，應按審核結果填寫“分類或調整依據”和“分類或調整時間”欄，并在“備注”欄說明。

對私高風險等級客戶匯總名單填報機構： 填報時間:序號分類機構客戶名稱客戶編號國籍分類或調整依據分類或調整時間備注1支行1鄒XXAXX010319641219481X0中國D,07102009.1.20填表示例制表人： 聯(lián)系電話： 填報日期：注：1.本表由分類機構填報，逐級匯總。本表信息按《對私高風險等級客戶盡職調查表》相關欄位信息填寫