融合創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展打造工行數(shù)字智慧金融戰(zhàn)略高地

融合創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展打造工行收字智慧金融戰(zhàn)略高地吳蕃;蔡為彬;劉浩【摘要】數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室以“加速創(chuàng)新，引領(lǐng)發(fā)展”為指導(dǎo)思想，在數(shù)字化銀行、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣三大方向開(kāi)展技術(shù)研究和應(yīng)用，緊跟金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，挖掘業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化改造提升點(diǎn)，探索業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，致力打造全新的數(shù)字智慧金融，引領(lǐng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展?！酒诳Q(chēng)】《金融言行：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)》【年(卷)，期】2017(000)011【總頁(yè)數(shù)】4頁(yè)(P28-31)【關(guān)鍵詞】金融戰(zhàn)略融合創(chuàng)新智慧數(shù)字化銀行技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室數(shù)字化改造【作者】吳蕃;蔡為彬?yàn)g浩【作者單位】中國(guó)工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心;中國(guó)工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心;中國(guó)工商銀行軟件開(kāi)發(fā)中心；【正文語(yǔ)種】中文【中圖分類(lèi)】F832數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室以〃加速創(chuàng)新，引領(lǐng)發(fā)展”為指導(dǎo)思想，在數(shù)字化銀行、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣三大方向開(kāi)展技術(shù)研究和應(yīng)用，緊跟金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，挖掘業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化改造提升點(diǎn)，探索業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，致力打造全新的數(shù)字智慧金融，引領(lǐng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。一、融合創(chuàng)新，翻開(kāi)數(shù)字智慧金融新篇章隨著近年來(lái)金融科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，全球銀行業(yè)已進(jìn)入全新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，未來(lái)的銀行將是全新的數(shù)字智慧型銀行，具備透徹的感知能力、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察能力。數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在數(shù)字化銀行、物聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字貨幣三個(gè)研究領(lǐng)域開(kāi)展工作，探索我行在金融科技時(shí)代的發(fā)展之道，助力我行數(shù)字化升級(jí)轉(zhuǎn)型，翻開(kāi)了我行創(chuàng)新發(fā)展歷程的數(shù)字智慧金融新篇章。數(shù)字化銀行方向，實(shí)驗(yàn)室聚焦金融科技、數(shù)字化銀行的發(fā)展歷程，圍繞我行〃集約經(jīng)營(yíng)、服務(wù)共享”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略要求，結(jié)合國(guó)內(nèi)外發(fā)展趨勢(shì)及我行現(xiàn)狀，規(guī)劃我行數(shù)字化銀行建設(shè)總體思路，挖掘相關(guān)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域痛點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、重組或創(chuàng)新，提升客戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)一步構(gòu)建〃線上化、自動(dòng)化、智能化”的全新數(shù)字化銀行服務(wù)。物聯(lián)網(wǎng)方向，實(shí)驗(yàn)室持續(xù)開(kāi)展物聯(lián)網(wǎng)體系結(jié)構(gòu)和關(guān)鍵技術(shù)研究，構(gòu)建開(kāi)放、安全、易擴(kuò)展的企業(yè)級(jí)“工銀物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)”，在萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，為我行各業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展提供科技支撐，圍繞提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力、創(chuàng)新客戶(hù)服務(wù)模式、實(shí)現(xiàn)科學(xué)智能管理等方面，持續(xù)開(kāi)展物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景的研究，推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域落地應(yīng)用。數(shù)字貨幣方向，工商銀行作為商業(yè)銀行代表之一參與我國(guó)法定數(shù)字貨幣工程。實(shí)驗(yàn)室緊跟法定數(shù)字貨幣發(fā)行趨勢(shì)，洞察數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)路徑，并從虛擬數(shù)字貨幣應(yīng)用、國(guó)內(nèi)外法定數(shù)字貨幣研究情況、法定數(shù)字貨幣表達(dá)形態(tài)和發(fā)鈔運(yùn)行模式、關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)技術(shù)、法定數(shù)字貨幣應(yīng)用等方面進(jìn)行前瞻研究，為未來(lái)我國(guó)的法定數(shù)字貨幣工程的實(shí)施積極貢獻(xiàn)力量。數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在以上領(lǐng)域開(kāi)展研究工作，探索出我行的數(shù)字化升級(jí)轉(zhuǎn)型思路，通過(guò)拓展銀行的數(shù)據(jù)外延，對(duì)萬(wàn)物數(shù)據(jù)進(jìn)行融合協(xié)同處理產(chǎn)生新的洞察能力，助力我行創(chuàng)新發(fā)展和能力飛躍。萬(wàn)物可互聯(lián)，一切皆數(shù)據(jù)金融科技時(shí)代，萬(wàn)物均可互聯(lián)，一切皆為數(shù)據(jù)。全面透徹的數(shù)據(jù)感知將成為銀行數(shù)字化升級(jí)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，銀行可見(jiàn)的數(shù)據(jù)不再局限于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源，客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)行為、實(shí)物資產(chǎn)的數(shù)字化感知、各行業(yè)領(lǐng)域的互聯(lián)互通，均可成為數(shù)字化銀行的〃智庫(kù)”，使銀行能看得更深、更廣。實(shí)驗(yàn)室在各研究領(lǐng)域逐步探索與實(shí)踐，為工行數(shù)字化升級(jí)進(jìn)程打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。數(shù)字化銀行研究方向，挖掘業(yè)務(wù)線上化提升方向，探索實(shí)物轉(zhuǎn)數(shù)字信息處理的方式，并拓展基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源、加強(qiáng)信息共享豐富我行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可為銀行提供更豐富、客觀真實(shí)的數(shù)據(jù)，通過(guò)無(wú)所不在、無(wú)所不能的終端感知能力，進(jìn)一步獲取了大量真實(shí)的、客觀的數(shù)據(jù)；數(shù)字貨幣以其價(jià)值的數(shù)字表現(xiàn)形式，為將貨幣流通歷程的數(shù)字化提供了天然能力支持。融合協(xié)同，洞見(jiàn)未知和未來(lái)萬(wàn)物互聯(lián)、全面感知的數(shù)字化能力，是銀行智慧轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，在此之上借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等各類(lèi)新技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)進(jìn)行融合協(xié)同處理，挖掘隱藏在萬(wàn)物數(shù)字化基礎(chǔ)之上的新〃知識(shí)”，將我行打造成為具有深刻洞察能力的智慧型銀行，在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域洞見(jiàn)未知和未來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，通過(guò)客戶(hù)行為數(shù)據(jù)的協(xié)同分析，可以洞察潛在的客戶(hù)資信問(wèn)題及未知的賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)行為等；通過(guò)水、電、人等多方數(shù)據(jù)融合協(xié)同運(yùn)算，可預(yù)見(jiàn)隱藏的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)數(shù)字貨幣可追蹤特性，可感知資金流向跟蹤、洞見(jiàn)異常，提高資金流轉(zhuǎn)透明度和安全性?？蛻?hù)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)客戶(hù)大數(shù)據(jù)協(xié)同畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)；未來(lái)智能客服將準(zhǔn)確判斷客戶(hù)需求、察覺(jué)客戶(hù)情緒導(dǎo)向等。業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)庫(kù)房實(shí)物的內(nèi)部管理和庫(kù)外調(diào)運(yùn)進(jìn)行自動(dòng)化感知和智能協(xié)同運(yùn)算，降低操作復(fù)雜度和人為風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)全面的數(shù)據(jù)感知和融合協(xié)同處理，我行將成為具備全面數(shù)字化基礎(chǔ)和深入洞察能力的智慧型銀行，實(shí)驗(yàn)室持續(xù)探索各領(lǐng)域技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，打造全新的業(yè)務(wù)和服務(wù)模式，將促進(jìn)我行金融服務(wù)能力的飛躍。例如，客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方面，改變以往被動(dòng)的需求響應(yīng)為主動(dòng)服務(wù)推送模式等；運(yùn)營(yíng)管理方面，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改變以往以人管理為主的模式帶來(lái)的流程復(fù)雜、安全風(fēng)險(xiǎn)高的狀況；信貸融資方面，從以往被動(dòng)式監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)信息滯后、風(fēng)險(xiǎn)事后處置的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)判、風(fēng)險(xiǎn)處置提前的模式。二、碩果累累，多項(xiàng)舉措取得階段進(jìn)展實(shí)驗(yàn)室成立伊始便積極主動(dòng)地進(jìn)行布局，在各研究方向開(kāi)展了一系列措施，形成了學(xué)術(shù)理論、產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用落地一體化發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，各研究方向均取得階段進(jìn)展。多點(diǎn)開(kāi)花，數(shù)字化銀行研究初獲成果多地調(diào)研，完成數(shù)字化銀行領(lǐng)域規(guī)劃研究。2017年7、8月份，實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)赴我行信用卡電話(huà)服務(wù)中心及軟件開(kāi)發(fā)中心五地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合銀行典型業(yè)務(wù)場(chǎng)景梳理客戶(hù)、渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)控方面的數(shù)字化特征，推動(dòng)業(yè)務(wù)處理的線上化、自動(dòng)化、智能化，從實(shí)物轉(zhuǎn)數(shù)字、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)流程、智能決策三個(gè)層次，明確數(shù)字化銀行的概念以及實(shí)施的方法論，完成數(shù)字化銀行領(lǐng)域整體規(guī)劃研究報(bào)告。專(zhuān)項(xiàng)領(lǐng)域研究，取得豐碩成果。根據(jù)收單業(yè)務(wù)特色與發(fā)展方向，研究我行收單生態(tài)體系，完成《收單業(yè)務(wù)提升及平臺(tái)建設(shè)研究報(bào)告》。以〃柜面運(yùn)營(yíng)服務(wù)無(wú)紙化改革”為突破口，研究通過(guò)業(yè)務(wù)確認(rèn)功能模塊化、手寫(xiě)電子簽名、合同防篡改等關(guān)鍵技術(shù)，建立業(yè)務(wù)受理、業(yè)務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理等過(guò)程通用的無(wú)紙化辦公工作模式，完成《無(wú)紙化辦公工作研究報(bào)告》。2物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究與應(yīng)用落地，開(kāi)啟萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代取得多項(xiàng)技術(shù)研究成果。2017年一季度完成了《物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用規(guī)劃研究報(bào)告》，明確工行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的總體路線規(guī)劃及在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用前景，有效推進(jìn)工行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新的整體工作。2017年三季度完成了《物聯(lián)網(wǎng)安全研究報(bào)告》，為后續(xù)構(gòu)建完善的物聯(lián)網(wǎng)安全體系提供理論支撐。完成〃芯片類(lèi)標(biāo)簽技術(shù)指弓|”等多項(xiàng)技術(shù)圖譜研究課題，為后續(xù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用積累了技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。完成《中小企業(yè)視頻監(jiān)管技術(shù)研究方案》等多項(xiàng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景研究報(bào)告，為工行加強(qiáng)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域資產(chǎn)智能管理、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力提供了技術(shù)解決方案。完成工銀物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)搭建。通過(guò)前期各項(xiàng)技術(shù)研究課題的積累，經(jīng)過(guò)不斷論證與實(shí)踐，于2017年6月份利用分布式技術(shù)架構(gòu)自主研發(fā)構(gòu)建我行〃工銀物聯(lián)網(wǎng)服提供海量物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備注冊(cè)管理、連接鑒權(quán)、協(xié)議轉(zhuǎn)換，對(duì)采集數(shù)據(jù)進(jìn)行過(guò)濾、轉(zhuǎn)換、聚合、加工處理，實(shí)現(xiàn)低密度價(jià)值數(shù)據(jù)向高價(jià)值數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，形成有價(jià)值的業(yè)務(wù)信息，向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供信息訂閱、監(jiān)控報(bào)警、數(shù)據(jù)可視化等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域快速接入和數(shù)據(jù)聚合與應(yīng)用，為萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代業(yè)務(wù)部門(mén)搶占金融創(chuàng)新先機(jī)提供科技支撐，在銀行同業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)體系建設(shè)中取得領(lǐng)先成果。順利落地業(yè)務(wù)場(chǎng)景。2017年6月份，隨著工銀物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)6月版順利投產(chǎn)上線，首個(gè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景落地項(xiàng)目〃汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期業(yè)務(wù)車(chē)輛押品監(jiān)控創(chuàng)新項(xiàng)目”在陜西分行成功試點(diǎn)。投產(chǎn)首日共1863臺(tái)存量車(chē)輛通過(guò)GPS服務(wù)合作商接入我行物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，監(jiān)管抵押車(chē)輛價(jià)值超2億元人民幣，通過(guò)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)信用卡汽車(chē)專(zhuān)項(xiàng)分期抵押車(chē)輛的行駛軌跡、異常狀況、敏感地點(diǎn)停留等進(jìn)行監(jiān)測(cè)和智能化分析，有力支持我行對(duì)抵押物進(jìn)行全面、實(shí)時(shí)的監(jiān)控，及時(shí)掌握抵押車(chē)輛的使用狀況，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。9月份，信貸業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新（風(fēng)險(xiǎn)信息采集）項(xiàng)目通過(guò)智能抄表、視頻圖像采集分析、RFID標(biāo)簽等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)水電消耗、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、抵質(zhì)押品等相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)信息的自動(dòng)收集和監(jiān)測(cè)預(yù)警，根據(jù)采集的數(shù)據(jù)、圖像、水電表讀數(shù)等信息，交叉驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營(yíng)及押品變化狀況，為信貸準(zhǔn)入、盡職調(diào)查、貸后監(jiān)測(cè)預(yù)警提供及時(shí)、客觀、真實(shí)的數(shù)據(jù)來(lái)源。緊跟趨勢(shì)，前瞻探索數(shù)字貨幣技術(shù)和應(yīng)用開(kāi)展法定數(shù)字貨幣規(guī)劃研究。配合人行數(shù)字貨幣系統(tǒng)原型驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣發(fā)行、回籠、試點(diǎn)應(yīng)用出入場(chǎng)等功能，2017年2月已實(shí)現(xiàn)與原型系統(tǒng)的對(duì)接，并于5月協(xié)助人行數(shù)字貨幣研究所完成數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)演示，總體演示效果較好。開(kāi)展工行數(shù)字貨幣創(chuàng)新研究。以工行數(shù)字貨幣為試點(diǎn)開(kāi)展虛擬貨幣的生產(chǎn)、發(fā)行和流通環(huán)節(jié)中的技術(shù)研究，將數(shù)字貨幣的新特性與我行業(yè)務(wù)流程和使用場(chǎng)景相結(jié)合，探索在支付、客戶(hù)回饋（客戶(hù)積分）、跨境人民幣清算方面應(yīng)用場(chǎng)景，完成《工行數(shù)字貨幣研究》報(bào)告。開(kāi)展數(shù)字錢(qián)包體系研究。研究商業(yè)銀行端數(shù)字貨幣錢(qián)包實(shí)現(xiàn)技術(shù)，論述錢(qián)包私鑰安全管理技術(shù)、錢(qián)包形態(tài)、數(shù)字貨幣的管理算法及開(kāi)戶(hù)、兌換、支付等功能場(chǎng)景規(guī)劃，夯實(shí)數(shù)字貨幣的應(yīng)用試點(diǎn)技術(shù)儲(chǔ)備，形成《數(shù)字錢(qián)包技術(shù)體系研究報(bào)告》。三、引領(lǐng)發(fā)展，布局?jǐn)?shù)字智慧金融新生態(tài)未來(lái)，數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室將繼續(xù)秉承創(chuàng)新發(fā)展的理念，積極開(kāi)展各個(gè)研究方向的前瞻探索和創(chuàng)新應(yīng)用，保持我行在銀行業(yè)科技領(lǐng)先者的地位，引領(lǐng)金融科技領(lǐng)域的發(fā)展方向，打造以工行為核心的數(shù)字智慧金融新生態(tài)。1.革新除弊，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化銀行方向研究后續(xù)數(shù)字化銀行研究將繼續(xù)以客戶(hù)為中心，結(jié)合銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，梳理客戶(hù)與銀行交互流程中的關(guān)鍵點(diǎn)及痛點(diǎn)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)研究成果，重組、提升業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供〃線上化”〃自動(dòng)化”〃智能化”的數(shù)字化銀行服務(wù)，并加大業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新模式研究力度，開(kāi)展重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)新模式及服務(wù)能力提升研究，提升我行金融服務(wù)開(kāi)放能力，引領(lǐng)銀行金融服務(wù)能力為核心的金融生態(tài)圈建設(shè)。拓展應(yīng)用，促進(jìn)工行物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系建設(shè)當(dāng)前正處于萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代開(kāi)啟，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用快速發(fā)展的時(shí)期，后續(xù)數(shù)字化銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室要繼續(xù)探索物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，開(kāi)展我行物聯(lián)網(wǎng)體系的建設(shè)完善工作，持續(xù)優(yōu)化我行的物聯(lián)網(wǎng)體系，持續(xù)建設(shè)完善的、安全的、可快速擴(kuò)展的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)我行萬(wàn)物接入、行業(yè)互聯(lián)的能力，以物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游領(lǐng)域應(yīng)用，打破行業(yè)間的壁壘實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，引領(lǐng)金融物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的建設(shè)，為建設(shè)完善我行的金