2023年擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

2023年擔(dān)保行業(yè)調(diào)研報(bào)告

書目

第1篇擔(dān)保行業(yè)環(huán)境發(fā)展調(diào)研報(bào)告

擔(dān)保行業(yè)環(huán)境發(fā)展調(diào)研報(bào)告

一、非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展基本狀況

國務(wù)院非公經(jīng)濟(jì)36條和省政府非公經(jīng)濟(jì)32條發(fā)布后，各級政府及部門都相繼出臺(tái)了很多激勵(lì)支持和引導(dǎo)非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展的看法和政策，同樣也出臺(tái)了一系列激勵(lì)和支持非公擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的看法和政策。非公擔(dān)保行業(yè)得以快速發(fā)展，地位和作用日趨提升。

截止xx年底，全市共有擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)50余家，注冊資本金6.9億元。xx年為全市786家企業(yè)供應(yīng)融資擔(dān)?？傤~達(dá)17.1億元。全市50余家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中90%以上為非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)，市直7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)除一家為國有外（注冊資本金1000萬元），其余全是非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)。可見非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我市擔(dān)保行業(yè)中占主導(dǎo)地位，為解決中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題發(fā)揮了主動(dòng)作用。

二、非公擔(dān)保行業(yè)存在的問題

市非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)始建于xx年，總體看發(fā)展較快，運(yùn)行良好，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，存在起步晚、發(fā)展慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營業(yè)務(wù)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力弱等缺陷。全市50家擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金6.9億元，平均每家只有1380萬元，其中市直7家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本金2.7億元，平均每家不到4000萬元。全市注冊資金超5000萬元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有5家，沒有一家超億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)。遠(yuǎn)不能滿意中小企業(yè)快速發(fā)展對擔(dān)保市場發(fā)展的需求。盡管造成上述現(xiàn)狀的緣由是多方面的，調(diào)研后發(fā)覺政策不完善、政策不配套、政策執(zhí)行不到位是影響擔(dān)保行業(yè)快速發(fā)展和壯大的主要緣由之一。

1、政策不完善。盡管國務(wù)院和省政府都有大政策出臺(tái)，地方政府也相繼出臺(tái)了實(shí)施看法，但往往是生搬硬套，沒有制訂明確的可操作的政策措施，以致有關(guān)政策成為一紙空文。如浙政辦發(fā)[xx]93號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的若干看法》明確規(guī)定：市、縣政府應(yīng)當(dāng)支配肯定的專項(xiàng)扶持資金，通過參股、資助、補(bǔ)貼等方式，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。而我市及縣政府都沒有明確規(guī)定措施方法，故我市沒有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到政府的資金注入，加之自有的資本金不足，以致造成我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模小、實(shí)力弱。又如浙政辦發(fā)[xx]93號(hào)文件還要求各地在接著做好以企業(yè)房產(chǎn)、土地等為主的原有擔(dān)保物的同時(shí)，要努力挖掘各種合法有效的擔(dān)保資源。而各市、縣文件都未作明確規(guī)定，因此目前我市的實(shí)際狀況是只有房產(chǎn)和土地才能作為擔(dān)保物。而且擔(dān)保行業(yè)要求同一抵押物在銀行抵押貸款的基礎(chǔ)上，余值部分經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)（其次受益人）擔(dān)保再貸款時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)賜予辦理二次余值抵押登記的問題也始終未能得到解決。

2、政策不配套，以致造成有政策難落實(shí)。究其緣由是相關(guān)部門政策不一、要求不一、相識(shí)不一所致。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的準(zhǔn)入門檻較高，合作的前提是要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立并運(yùn)行3年以上，經(jīng)評審合格經(jīng)省行批準(zhǔn)授信后才準(zhǔn)予介入貨款擔(dān)保。而我市非公擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立xx年起先起步，因而在xx年以前均不具備合作條件，也就無法與銀行開展貨款擔(dān)保業(yè)務(wù)，相關(guān)實(shí)惠政策自然也不能惠及；二是，浙政辦發(fā)[xx]93號(hào)文件要求：支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)限制實(shí)力強(qiáng)、信用好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展，而銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)和利益考慮，不情愿也不支持與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，因此到目前全部擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有獨(dú)自擔(dān)當(dāng)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法享受與銀行同等的債權(quán)待遇。如一旦被擔(dān)保的企業(yè)發(fā)生財(cái)產(chǎn)糾紛案件，其依法登記給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抵押物將往往視為無效，就有可能丟失優(yōu)先受償權(quán)，而同類案件發(fā)生在銀行身上，則將受到較大程度的愛護(hù)；又如中小企業(yè)向銀行貸款發(fā)生失信行為時(shí)，銀行則可在征信系統(tǒng)中將該企業(yè)列入黑名單，從而丟失在任何銀行獲得信貸支持，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生同類事務(wù)就無法將該企業(yè)列入征信系統(tǒng)黑名單，對企業(yè)失信的震懾作用大大減弱，則擔(dān)保企業(yè)無法共享銀行的企業(yè)征信詢問系統(tǒng)。四是部門間的協(xié)作度不夠，使政策落實(shí)大打折扣。如依據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的看法》之精神，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予進(jìn)入招投標(biāo)擔(dān)保和工程履約擔(dān)保的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由于建設(shè)和國土部門沒有參加有關(guān)文件的制定過程而造成相識(shí)上的偏差，使得上述業(yè)務(wù)始終未能開展；又如在省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，擔(dān)保業(yè)務(wù)已向訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保等非融資領(lǐng)域拓展，而我市未得到法院部門的認(rèn)可而始終無法開展。因此我市擔(dān)保行業(yè)目前還只限于為中小企業(yè)向銀行貸款供應(yīng)擔(dān)保的單一業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)空間受到極大的制約。

3、政策執(zhí)行不到位，制約擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保行業(yè)自產(chǎn)生起就帶有劇烈的化解中小企業(yè)融資難題的政府背景，是中小企業(yè)服務(wù)體系的重要組成部分，是政府強(qiáng)力推動(dòng)發(fā)展的行業(yè)，同時(shí)由于擔(dān)保行業(yè)收入低，風(fēng)險(xiǎn)高，因此為推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)的健康快速發(fā)展，各級政府相繼出臺(tái)了很多扶持政策，如我市出臺(tái)的麗政辦發(fā)[xx]47號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的看法》，就明確規(guī)定了專項(xiàng)扶持資金資助和補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)打算金資助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及稅收實(shí)惠等一系列扶持政策，而實(shí)際執(zhí)行過程中，真正落實(shí)到位的卻寥寥無幾。扶持資金資助、補(bǔ)貼政策由于沒制定明確的可操作性方法，故至今我市擔(dān)保行業(yè)沒有一家得到過政府的資金注入；而由于政府制訂的標(biāo)準(zhǔn)過高、條件苛刻和擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身管理存在的不足，使得年終評估考核時(shí)符合享受風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收實(shí)惠等政策的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為數(shù)不多，使得上述扶持實(shí)惠政策可見不行得。

上述問題的存在與我市開展的國務(wù)院非公經(jīng)濟(jì)36條和省政府非公經(jīng)濟(jì)32條實(shí)行狀況調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果是一樣的，認(rèn)為現(xiàn)有法律法規(guī)和政策不配套造成障礙的占52%，要求制訂配套的實(shí)施細(xì)則的占70%；與部門或地方有沖突，執(zhí)行不力的占56%，要求對執(zhí)行狀況進(jìn)行監(jiān)督和檢查的占64%；認(rèn)為市場準(zhǔn)入條件苛刻、程序煩瑣的占52%。因此強(qiáng)化政策完善、配套和落實(shí)是進(jìn)一步優(yōu)化非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵。

三、優(yōu)化擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境的幾點(diǎn)建議

1、統(tǒng)一相識(shí)、政府引導(dǎo)、政策推動(dòng)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用本身具有的放大與杠桿功能，并以低收入、高風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)為解決中小企業(yè)融資難盡了努力，同時(shí)為擴(kuò)大就業(yè)、培植稅源、旺盛經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定社會(huì)作出了主動(dòng)的貢獻(xiàn)，并且在肯定程度上為政府擔(dān)當(dāng)了服務(wù)企業(yè)的責(zé)任。因此為擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)建良好的發(fā)展環(huán)境是政府義不容辭的責(zé)任。各級政府及相關(guān)部門要充分相識(shí)擔(dān)保行業(yè)的地位與作用，明確職責(zé)、協(xié)調(diào)協(xié)作，制訂和完善相關(guān)的扶持實(shí)惠政策，并強(qiáng)化服務(wù)、落實(shí)到位，以引導(dǎo)和推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)健康快速發(fā)展。

2、完善相關(guān)配套政策、確保扶持實(shí)惠政策落到實(shí)處。一是要注意政策實(shí)施的可操作性。通常狀況國家和省級出臺(tái)政策往往講原則、講框框，要使扶持實(shí)惠政策具有可操作性、更須要地方各級政府及部門結(jié)合本地狀況制訂切實(shí)可行的實(shí)施看法，明確扶持實(shí)惠政策的詳細(xì)事項(xiàng)、享受對象、享受條件、享受額度和操作方法。否則就會(huì)形成有政策，無法操作的狀況，使政策成為一紙空文。二是要注意政策實(shí)施的可行性。制訂享受條件和考核標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要符合當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模、實(shí)力、自身管理等實(shí)際狀況，使企業(yè)經(jīng)過努力多數(shù)能享受到扶持實(shí)惠政策。否則過高的標(biāo)準(zhǔn)，過嚴(yán)的考核，只能使扶持實(shí)惠政策可見不行得，本市絕大多數(shù)企業(yè)享受不到扶持實(shí)惠政策就屬此類狀況。三是要注意政策實(shí)施的協(xié)調(diào)性。一個(gè)政策的實(shí)施往往須要多個(gè)部門的協(xié)作和支持才能完成，因此在制訂扶持實(shí)惠政策時(shí)，應(yīng)有相關(guān)部門參加，充分聽取看法，統(tǒng)一相識(shí)、協(xié)調(diào)協(xié)作，只有這樣才能使出臺(tái)的政策能夠落到實(shí)處。

3、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓更加廣袤的業(yè)務(wù)空間。目前我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)還局限于為中小企業(yè)供應(yīng)融資擔(dān)保的單一業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)空間非常狹小，而事實(shí)上進(jìn)一步拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還大有空間，而且也是非常必要和有意義的。如依據(jù)建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項(xiàng)目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的看法》精神，全面推行工程招投標(biāo)擔(dān)保和工程履約擔(dān)保制度，既能擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，又可有效解決工資和工程款拖欠及出現(xiàn)爛尾樓問題；又如很多發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)已介入財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)，這既解決了訴訟企業(yè)繳付保證金的問題，也拓寬了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)；銀行金融機(jī)構(gòu)還可主動(dòng)創(chuàng)新與中小企業(yè)信用擔(dān)保的合作方式，努力拓寬合作領(lǐng)域，推出更多適合中小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目等等。擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)空間的拓寬，必需得由政府牽頭，金融機(jī)構(gòu)、城建、國土、法院等相關(guān)部門協(xié)調(diào)協(xié)作，制訂相應(yīng)的配套政策，為擔(dān)保行業(yè)開拓更加廣袤的市場空間。