省農(nóng)行實施方案

附件：中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作實施方案（第一版）“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”工作開啟以來，各級黨政評價高，社會各界反響大，廣大農(nóng)民期盼強。各級行認(rèn)真落實合作協(xié)議和工作布署，主動行動、有序推進(jìn)，取得了初步成效。因“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”是一項新模式、新產(chǎn)品、新任務(wù)，運作時間短，參加部門多，使得協(xié)調(diào)配合不夠順暢，運作流程不夠簡明，貸款發(fā)放進(jìn)度較慢。為適應(yīng)雙聯(lián)農(nóng)戶貸款發(fā)展推進(jìn)和風(fēng)險控制要求，本著“有利于防范風(fēng)險、有利于降低成本、有利于商業(yè)可連續(xù)”標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)省分行與省財政廳、省雙聯(lián)辦充分協(xié)商溝通，報經(jīng)總行會議研究同意和省政府相關(guān)會議研究同意，省分行對《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款管理方法（試行）》（農(nóng)銀甘發(fā)〔〕192號）部分要求內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整、優(yōu)化和完善，深入細(xì)化了雙聯(lián)農(nóng)戶貸款各步驟操作流程和辦理要求，深入厘清了相關(guān)單位、部門和人員責(zé)任，深入明確了風(fēng)險控制、資源配置和考評獎懲等保障方法。為推進(jìn)雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作順利開展，特制訂本實施方案。省分行明確，本實施方案是推進(jìn)雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作行動綱領(lǐng)，是辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款操作指南，也是檢驗工作成效主要依據(jù)。第一部分基本條件和貸款要素一、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款基本定義（一）概念。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行為支持“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動，以惠農(nóng)卡為載體，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個組員發(fā)放，由省級財政給予全額全程貼息，政府主導(dǎo)擔(dān)保企業(yè)全額全程擔(dān)?；蒉r(nóng)富民貸款?！静僮魈嵝选竣俎r(nóng)戶是指長久（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)住戶，包含從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營住戶、國有農(nóng)（林）場職員、農(nóng)民工、農(nóng)村個體工商戶等，但不包含居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營住戶。②每戶農(nóng)戶只能由一名家庭組員申請雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。③雙聯(lián)農(nóng)戶貸款以惠農(nóng)卡為載體進(jìn)行貸款發(fā)放、本息償還和貼息資金撥付。貸款農(nóng)戶在申請貸款時須持有或辦理惠農(nóng)卡，“新農(nóng)合”和“新農(nóng)?！睂Ｓ每ú痪邆滟J款功效。（二）適用范圍。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款適用范圍是省委省政府雙聯(lián)行動確定58個縣（市、區(qū)）所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)除小區(qū)以外行政村。【操作提醒】對分布在58個貧困縣（市、區(qū)）以外“插花型”貧困村，納入雙聯(lián)惠農(nóng)貸款扶持范圍，由甘肅省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任企業(yè)直接提供全程連帶責(zé)任確保擔(dān)保。二、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款用途和準(zhǔn)入條件（一）貸款用途。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)和規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營融資需求，主要包含：1、從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營活動；2、從事運輸、多個經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作組織等發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營活動。【操作提醒】①雙聯(lián)農(nóng)戶貸款主要處理農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性資金需求，不能用于各類生活消費，如職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、兒女教育、醫(yī)療、購置耐用消費品等生活支出。②申請雙聯(lián)農(nóng)戶貸款農(nóng)戶應(yīng)具備明確生產(chǎn)經(jīng)營項目，或有詳細(xì)生產(chǎn)經(jīng)營計劃。生產(chǎn)經(jīng)營項目或計劃要與當(dāng)?shù)刭Y源稟賦條件、產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點和個人經(jīng)營能力相適應(yīng)。③貸款申請資料中應(yīng)明確貸款用途，但應(yīng)考慮農(nóng)戶實際生產(chǎn)經(jīng)營活動多樣性，填寫貸款用途不宜過死。如“養(yǎng)?！薄ⅰ梆B(yǎng)羊”、“養(yǎng)雞”可填寫為“養(yǎng)殖”；“購置種子”、“購置化肥”、“購置農(nóng)藥”可填寫為“購置農(nóng)資”。（二）基本條件。申請雙聯(lián)農(nóng)戶貸款借款人必須同時具備以下條件：1、年紀(jì)在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年紀(jì)和借款期限之和不得超出60歲（含60歲），在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具備完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。2、依照《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”個人貸款信用等級評定管理方法》，客戶信用等級評級結(jié)果為通常級及以上。3、應(yīng)具備穩(wěn)定收入及按期償還貸款本息能力。4、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。5、借款人及其配偶信用統(tǒng)計良好，申請貸款時不存在到期未還逾期貸款和信用卡惡意透支，且最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計6期以上逾期統(tǒng)計（經(jīng)總行或一級分行認(rèn)定，因重大自然災(zāi)害或政策性原因形成逾期未還貸款除外）。6、貸款人要求其余條件。【操作提醒】①依照《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”個人貸款信用等級評定管理方法》第十四條第（三）款要求，“采取或擬采取一級分行認(rèn)可信用擔(dān)保機構(gòu)提供全額擔(dān)保，可在評分卡測評基礎(chǔ)上，向上推翻為良好級”。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款適用以上要求，在實際操作中可按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：評分卡測評符合通常級，向上推翻為良好級；評分卡測評符合觀察級，向上推翻為通常級。②判定農(nóng)戶信用統(tǒng)計情況，主要經(jīng)過查詢征信系統(tǒng)、調(diào)閱委托資產(chǎn)信息和調(diào)察訪談等渠道綜合認(rèn)定。對結(jié)欠我行委托資產(chǎn)和有我行未結(jié)清逾期貸款（透支），先動員農(nóng)戶償還后再申請雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，不然不得發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。在其余金融機構(gòu)有未結(jié)清逾期貸款（透支）農(nóng)戶，視為存在不良信用統(tǒng)計，不辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。（三）禁止對以下農(nóng)戶辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款：1、有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或統(tǒng)計；2、有刑事犯罪統(tǒng)計，但過失犯罪除外；3、有嗜賭、吸毒等不良行為；4、從事國家明令禁止業(yè)務(wù)。5、無生產(chǎn)能力、無生產(chǎn)項目標(biāo)農(nóng)戶，屬于民政救助特困戶等農(nóng)戶。【操作提醒】對以下情形，標(biāo)準(zhǔn)上不得辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款：1、戶籍雖在當(dāng)?shù)?，但長久外出務(wù)工不回，無法落實貸后管理；2、已納入政府跨區(qū)域（跨縣級以上）移民、搬遷規(guī)劃，且于當(dāng)年計劃實施移民、搬遷農(nóng)戶。三、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款要素（一）貸款額度。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款單戶額度起點為3000元，從事專業(yè)化或規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營最高100萬元（含）。【操作提醒】①雙聯(lián)農(nóng)戶貸款具備普惠制、廣覆蓋特點，在實際操作中標(biāo)準(zhǔn)上以辦理5萬元（含）以下小額農(nóng)戶貸款為主。②應(yīng)依照客戶資金需求、信用等級評定結(jié)果、還款能力等原因，合理確定詳細(xì)貸款額度。（二）用款方式。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款通常采取可循環(huán)方式，授信期限最長不超出3年，在可循環(huán)期限內(nèi)貸款期限為1年，最高可循環(huán)2次。對于林果業(yè)等生產(chǎn)周期較長，可采取通常方式，即：一次性發(fā)放貸款，一次或分次收回。【操作提醒】①雙聯(lián)農(nóng)戶貸款非自助可循環(huán)方式僅限于柜臺辦理。②對可循環(huán)方式下1年到期按期償還，符合貸款條件農(nóng)戶，第二年農(nóng)戶只需提供身份證、戶口簿、惠農(nóng)卡等基礎(chǔ)資料，到營業(yè)網(wǎng)點（客戶部門）即可辦理貸款手續(xù)。（三）貸款期限。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款期限標(biāo)準(zhǔn)上為1年，從事林果業(yè)等回收周期較長生產(chǎn)經(jīng)營活動，最高可放寬至8年?！静僮魈嵝选竣贋榕囵B(yǎng)農(nóng)戶還款意識和信用觀念，雙聯(lián)農(nóng)戶貸款期限通常應(yīng)以1年期為主。對于1年到期后，按期償還貸款本金農(nóng)戶，第二年優(yōu)先提供雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。②詳細(xì)確定雙聯(lián)農(nóng)戶貸款期限時，要重點考慮農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營項目標(biāo)周期和綜合收入等原因，確保貸款期限內(nèi)農(nóng)戶收入現(xiàn)金流能夠覆蓋貸款本息。③對從事林果業(yè)等回收周期較長生產(chǎn)經(jīng)營活動，貸款額度在5萬元（含）以下，期限最高可延至5年；貸款額度在5萬元-100萬元，期限最高可延至8年。（四）貸款利率。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布金融機構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起作對應(yīng)調(diào)整?！静僮魈嵝选侩p聯(lián)農(nóng)戶貸款在C3信息錄入和紙質(zhì)協(xié)議填寫中，執(zhí)行利率類別均應(yīng)選擇浮動利率。（五）還款方式。期限在１年以內(nèi)（含）雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，采取按季結(jié)息到期一次還款方式。期限在１年以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，應(yīng)采取等額本息、等本遞減等分期還款還本付息方式，最長可按每6個月進(jìn)行分期還款，標(biāo)準(zhǔn)上每期還款額不低于貸款本金5%。對于生產(chǎn)周期較長，經(jīng)營早期還款困難5萬元以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，還可采取階段性等額本息、等本遞減還款方式，即設(shè)置貸款寬限期，寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超出寬限期后按照等額本息、等本遞減還款方式償還貸款。寬限期應(yīng)依照借款人生產(chǎn)經(jīng)營實際情況確定，標(biāo)準(zhǔn)上不得超出一年，最長不超出兩年?！静僮魈嵝选竣賹τ谄谙?年以內(nèi)（含）雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，C3中還款方式選擇“一次性還本按約還息”，結(jié)息周期選擇“按季”，協(xié)議文本中選擇按“季”結(jié)息，到期一次性還本。②對于期限1年以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，對分期還款方式、分期還款額度和寬限期設(shè)置，要在協(xié)議文本中明確約定。③鑒于C3系統(tǒng)操作問題，總行對農(nóng)戶貸款寬限期相關(guān)參數(shù)暫不完善。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款還款方式暫不要設(shè)置寬限期。（六）擔(dān)保方式。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款僅限由甘肅省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任企業(yè)投資、政府主導(dǎo)縣級政策性擔(dān)保企業(yè)提供連帶責(zé)任確保擔(dān)保，不得采取其余擔(dān)保方式?！静僮魈嵝选竣贀?dān)保企業(yè)首次合作須經(jīng)省分行準(zhǔn)入，并由總行核準(zhǔn)，納入合作名單庫。②擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保貸款額度應(yīng)控制在總行核定合作額度之內(nèi)。為實現(xiàn)C3系統(tǒng)對擔(dān)保合作額度自動控制，各行應(yīng)把與擔(dān)保企業(yè)訂立《擔(dān)保合作協(xié)議》，視同《最高額確保協(xié)議》在C3系統(tǒng)中錄入，系統(tǒng)中將產(chǎn)生最高額確保協(xié)議編號。在錄入每筆借款協(xié)議時，將此最高額確保協(xié)議編號與借款協(xié)議關(guān)聯(lián)。C3系統(tǒng)中錄入最高擔(dān)保金額不能超出《擔(dān)保合作協(xié)議書》約定擔(dān)保合作額度，擔(dān)保期間應(yīng)在《擔(dān)保合作協(xié)議》約定協(xié)議使用期內(nèi)。③總行要求，在辦理擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)時，擔(dān)保金額應(yīng)以總行名單制管理核定合作額度和C3中“擔(dān)保能力核定”測算出可用擔(dān)保額度孰低掌握。C3中“擔(dān)保能力核定”測算操作為：客戶管理—法人客戶信息管理—業(yè)務(wù)支持信息—法人確保人專用信息管理—擔(dān)保能力核定。測算前須準(zhǔn)確錄入擔(dān)保企業(yè)財務(wù)報表，以及“為我行他人提供擔(dān)保額度”、“為他行他人提供擔(dān)保額度”和“放大倍數(shù)”等信息，最少每季度測算一次。對于他行他人擔(dān)保額度等因數(shù)據(jù)提取原因造成難以測算，應(yīng)及時向關(guān)于外部監(jiān)管部門反應(yīng)匯報。第二部分組織領(lǐng)導(dǎo)和崗位職責(zé)一、加強雙聯(lián)惠農(nóng)貸款組織領(lǐng)導(dǎo)（一）層層成立雙聯(lián)惠農(nóng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組。省分行成立由黨委書記、行長許錫龍任組長，黨委副書記、副行長馬義文，黨委委員、副行長何獨業(yè)、韓國強（常務(wù)副組長），黨委委員、行長助理魏孔山為副組長“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”領(lǐng)導(dǎo)小組，組員由辦公室、人力資源部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、財務(wù)會計部、信貸管理部、機構(gòu)業(yè)務(wù)部、個人金融部、運行管理部、內(nèi)控合規(guī)部、風(fēng)險管理部、信息技術(shù)管理部、法律事務(wù)部、監(jiān)察部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、三農(nóng)信貸管理部、農(nóng)戶金融部等部門主要責(zé)任人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在農(nóng)戶金融部，主任由農(nóng)戶金融部總經(jīng)理周占斌擔(dān)任。省分行將專文明確領(lǐng)導(dǎo)小組組員單位部門職責(zé)任務(wù)，并進(jìn)行嚴(yán)格考評。各二級分行和58個縣支行比照省分行對應(yīng)成立雙聯(lián)惠農(nóng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組。（二）切實發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌抓總職能。各級行要把雙聯(lián)惠農(nóng)貸款作為落實十八大精神詳細(xì)表現(xiàn)，作為“三農(nóng)”工作主要內(nèi)容和全行工作重中之重，抓緊抓好抓實。領(lǐng)導(dǎo)小組要切實發(fā)揮作用，緊緊圍繞雙聯(lián)惠農(nóng)貸款發(fā)展推進(jìn)和風(fēng)險控制工作，認(rèn)真研究制訂工作方案,統(tǒng)籌調(diào)動各方面力量，采取行之有效方法，落實發(fā)展推進(jìn)計劃，加強內(nèi)外溝通協(xié)調(diào)，及時研究處理工作中碰到困難和問題，確保雙聯(lián)惠農(nóng)貸款健康連續(xù)發(fā)展。（三）建立和完善領(lǐng)導(dǎo)小組工作方式。各級行雙聯(lián)惠農(nóng)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組要建立例會制度，定時召開會議，通報工作進(jìn)展情況，總結(jié)推廣好經(jīng)驗、好做法，研究詳細(xì)困難和問題。各級行一把手必須親自參加例會，每次例會要形成會議紀(jì)要。上級行要對下級行例會召開情況組織專門檢驗，加強督促、務(wù)求實效。對于一些緊急情況和重大事項，要隨時召開會議，盡快研究處理。各級行領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要建立《雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作簡報》，及時通報工作進(jìn)度，反應(yīng)工作動態(tài)，交流先進(jìn)經(jīng)驗。二、搭建雙聯(lián)農(nóng)戶貸款組織架構(gòu)（一）二級分行實施集中審查審批。在二級分行成立“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款審查審批中心”，設(shè)在三農(nóng)信貸管理部（信貸管理部），推行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款集中審查審批職能。二級分行要依照業(yè)務(wù)量大小，合理配置人員，并保持人員相對穩(wěn)定。（二）縣支行實施集中調(diào)查和貸后管理。1、成立雙聯(lián)農(nóng)戶貸款專業(yè)調(diào)查團(tuán)體（貸后管理團(tuán)體）。團(tuán)體在充分挖掘內(nèi)部人員力量基礎(chǔ)上，由我行客戶經(jīng)理和縣級政府組建擔(dān)保團(tuán)體組成，共同進(jìn)行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款貸前調(diào)查，共同做好雙聯(lián)農(nóng)戶貸款實地檢驗、貸款催收等貸后管理工作?？h級政府組建擔(dān)保團(tuán)體，可從當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保企業(yè)、縣鄉(xiāng)財政部門、雙聯(lián)辦、大學(xué)生村官和駐村干部中抽調(diào)專職人員，人員要求素質(zhì)較高，有一定經(jīng)濟金融工作經(jīng)驗和能力，能夠勝任貸款管理工作。每個縣支行組建2-4組專業(yè)調(diào)查團(tuán)體（貸后管理團(tuán)體），每組不少于20人，其中每組配置農(nóng)行客戶經(jīng)理最少2名?？h支行需對專業(yè)調(diào)查團(tuán)體人員實施名單制管理,統(tǒng)一建立調(diào)查人員照片、身份證復(fù)印件、聯(lián)絡(luò)電話等資料檔案。2、設(shè)置專職雙聯(lián)農(nóng)戶貸款內(nèi)勤崗位。58個縣支行在客戶部門設(shè)置專職內(nèi)勤崗位，負(fù)責(zé)調(diào)查資料錄入、征信系統(tǒng)查詢、確定協(xié)議草本等工作。內(nèi)勤崗位依照業(yè)務(wù)開展需要設(shè)置，最少配置1-2名，人員起源經(jīng)過縣支行內(nèi)部調(diào)劑、二級分行下派等優(yōu)化勞動組合方式處理。對人員緊缺，業(yè)務(wù)推進(jìn)確有需要，由省分行統(tǒng)一研究處理。三、明確界定關(guān)鍵崗位主要職責(zé)（一）實施各級行行長負(fù)責(zé)制。1、省分行主要領(lǐng)導(dǎo)要親自抓方案制訂，親自抓方法細(xì)化，親自抓溝通協(xié)調(diào)，親自抓計劃進(jìn)度，親自抓考評獎懲。分管行長幫助一把手，詳細(xì)抓好各項工作推進(jìn)和落實，及時組織相關(guān)部門研究處理經(jīng)典性和操作性問題，對普遍性、全局性和政策性等重大問題，要及時拿出方法、方案，報行長或領(lǐng)導(dǎo)小組會議審議決議。2、二級分行行長對轄內(nèi)雙聯(lián)惠農(nóng)貸款工作負(fù)主要責(zé)任，分管行長負(fù)分管責(zé)任。要按照省分行統(tǒng)一布署，抓好操作細(xì)則落實，抓好計劃任務(wù)推進(jìn)，抓好與當(dāng)?shù)卣蛽?dān)保企業(yè)協(xié)調(diào)，抓好貸款風(fēng)險防控方法落實。同時，幫助、督導(dǎo)縣級支行落實工作進(jìn)度，落實風(fēng)險管理要求，并組織好對縣級支行考評和獎懲。對未按期完成雙聯(lián)農(nóng)戶貸款推進(jìn)計劃，轄內(nèi)出現(xiàn)支行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款不良率超出5%，或不良貸款余額超出500萬元，且在要求期限內(nèi)，不良貸款余額沒有顯著壓降，風(fēng)險沒有得到有效控制，省分行將視其情節(jié)追究二級分行行長和分管行長責(zé)任。3、縣支行行長直接分工負(fù)責(zé)雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作，是雙聯(lián)農(nóng)戶貸款直接責(zé)任人。要按照上級行統(tǒng)一布署安排，詳細(xì)抓好“兩個落實”,即落實計劃任務(wù)，落實風(fēng)險防控方法。工作中碰到重大問題，及時與外部單位溝通協(xié)調(diào)，并第一時間向上級行匯報。對雙聯(lián)農(nóng)戶貸款發(fā)展推進(jìn)不力，未按期完成雙聯(lián)農(nóng)戶貸款計劃；或者風(fēng)險控制不力，未按要求落實貸款調(diào)查和貸后管理“要求動作”，未按時限要求完成利息收回和本金代扣償還，造成不良率超出5%，或不良貸款余額超出500萬元，且在要求期限內(nèi)，不良貸款余額沒有顯著壓降，風(fēng)險沒有得到有效控制，省分行將責(zé)成二級分行第一時間追究縣支行行長責(zé)任。（二）實施部門（總）經(jīng)理向行長負(fù)責(zé)制。1、省分行、二級分行農(nóng)戶金融部門作為雙聯(lián)農(nóng)戶貸款牽頭部門，主要責(zé)任人為雙聯(lián)農(nóng)戶貸款部門直接責(zé)任人。要制訂科學(xué)詳盡實施方案，合理確定下達(dá)推進(jìn)計劃，嚴(yán)密監(jiān)測計劃執(zhí)行進(jìn)度，做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，加強與外部單位日常溝通協(xié)調(diào)。尤其要加強與財政部門聯(lián)絡(luò)，認(rèn)真審核貼息清單，確保貼息資金及時到位。要認(rèn)真推行領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，及時搜集、整理工作中困難和問題，提交行領(lǐng)導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)小組例會研究決議。2、省分行、二級分行與雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)相關(guān)其余部門，主要責(zé)任人為雙聯(lián)農(nóng)戶貸款部門直接責(zé)任人。要按照部門職能分工，既要做好本部門、本步驟政策細(xì)化和業(yè)務(wù)處理工作，也要加強條線督導(dǎo)和疑難解答，全力保障業(yè)務(wù)推進(jìn)和風(fēng)險防控工作落實。三農(nóng)事業(yè)部“三部四中心”要確定骨干力量，作為詳細(xì)經(jīng)辦人和日常聯(lián)絡(luò)人，專員專門負(fù)責(zé)雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作。3、省分行、二級分行部門責(zé)任人在雙聯(lián)農(nóng)戶貸款工作中，直接對本級行行長負(fù)責(zé)。對雙聯(lián)農(nóng)戶貸款政策制度研究不深入，與現(xiàn)實需求有較大偏差；對基層行反應(yīng)問題回復(fù)不及時，造成工作貽誤；對本條線督導(dǎo)、檢驗工作不到位，部門條線支持配合不力；對與外部政府部門和擔(dān)保企業(yè)協(xié)調(diào)不緊密，造成貼息資金和確保金落實不到位形成風(fēng)險等情況，要嚴(yán)厲追究部門責(zé)任人責(zé)任。（三）明確界定客戶經(jīng)理職責(zé)。1、客戶經(jīng)理主要推行以下職責(zé)：負(fù)責(zé)對擔(dān)保團(tuán)體組員進(jìn)行集中培訓(xùn)；參加并督促擔(dān)保團(tuán)體按照農(nóng)行制度開展貸前調(diào)查；審核調(diào)查資料完整性和規(guī)范性；參加并督促擔(dān)保團(tuán)體按照農(nóng)行制度開展貸后管理等?？蛻艚?jīng)理要盡職履責(zé)，在做好份內(nèi)工作同時，在團(tuán)體中充分發(fā)揮引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)督作用，確保團(tuán)體職責(zé)推行到位。省分行對雙聯(lián)農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理實施名單制管理，人員調(diào)整，要及時上報。2、客戶經(jīng)理貸前調(diào)查要求動作：在專業(yè)調(diào)查團(tuán)體對貸款調(diào)查、調(diào)查資料真實性負(fù)責(zé)前提下，客戶經(jīng)理在審核調(diào)查資料完整性和規(guī)范性中，要做到“六個嚴(yán)把”。①嚴(yán)把調(diào)查資料齊全性。主要看調(diào)查資料是否按資料目錄搜集齊備，資料要素和內(nèi)容是否填寫完整，借款申請人、調(diào)查人、相關(guān)單位簽字（簽章）是否齊全。②嚴(yán)把入戶調(diào)查真實性。主要看擔(dān)保團(tuán)體是否形成了面談筆錄，面談筆錄借款人簽字與申請（書）表簽字是否一致；是否有調(diào)查人員與借款人合影資料，合影資料中借款人照片是否與身份證照片一致，是否為雙人入戶調(diào)查。③嚴(yán)把貸款主體合規(guī)性。主要看身份證年紀(jì)是否符合18至60周歲要求，戶口簿登記信息是否為農(nóng)戶，貸款申請資料家庭住址是否與戶口簿登記信息一致，農(nóng)戶是否有不良信用和違法犯罪統(tǒng)計；④嚴(yán)把貸款用途合理性。主要看調(diào)查資料貸款用途是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，是否有詳細(xì)生產(chǎn)經(jīng)營項目，生產(chǎn)經(jīng)營項目是否符合當(dāng)?shù)刭Y源稟賦和產(chǎn)業(yè)特點。⑤嚴(yán)把還款起源可靠性。主要看當(dāng)前家庭收入、支出情況和對外負(fù)債是否合理，判斷分析借款期限內(nèi)現(xiàn)金流是否覆蓋貸款本金。⑥嚴(yán)把貸款調(diào)查道德風(fēng)險。主要看借款申請人與調(diào)查人員是否存在簽字字體一致，或者不一樣借款申請人簽字字體一致情況，判斷分析是否存在多人承貸一人使用、冒名貸款等問題，并對本人工作操守作出承諾。3、客戶經(jīng)理貸后管理要求動作：在擔(dān)保團(tuán)體與農(nóng)行客戶經(jīng)理共同實施貸后管理基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理在貸后管理中，要做到“四個嚴(yán)格落實”：①嚴(yán)格落實貸后實地檢驗。主要看專業(yè)貸后管理團(tuán)體是否按每六個月開展定時檢驗，檢驗內(nèi)容是否全方面，被檢驗農(nóng)戶是否簽字，簽字是否與貸款申請人簽字一致。②嚴(yán)格落實信息錄入報送。主要是將貸后檢驗信息及時錄入系統(tǒng)，并按要求將風(fēng)險信號匯報相關(guān)人員和機構(gòu)。③嚴(yán)格落實風(fēng)險信號處置。對電話外呼、系統(tǒng)監(jiān)測發(fā)覺風(fēng)險信號，及時妥當(dāng)給予處置，并反饋處置結(jié)果。④嚴(yán)格落實實地抽查。按照上級行要求和本行安排，對貸款開展實地檢驗，并匯報檢驗結(jié)果。4、客戶經(jīng)理免責(zé)要求：在參加并督促擔(dān)保團(tuán)體開展貸前調(diào)查和貸后管理基礎(chǔ)上，客戶經(jīng)理認(rèn)真推行了工作職責(zé)，完成了“六個嚴(yán)把”和“四個嚴(yán)格落實”要求動作，對貸款出現(xiàn)風(fēng)險不負(fù)擔(dān)貸前調(diào)查責(zé)任和貸后管理責(zé)任。第三部分貸款流程和操作要求一、基本流程雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本流程為：1.農(nóng)戶自愿申請→2.村委會受理初審→3.鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所核查→4.縣區(qū)財政局審定同意→5.農(nóng)行和擔(dān)保團(tuán)體入戶調(diào)查→6.擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保審核→7.農(nóng)行審查審批、發(fā)放貸款→8.農(nóng)行與政府部門共同實施貸后管理→9.貸款收回。（一）農(nóng)戶自愿申請。有生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求農(nóng)戶本著自主自愿標(biāo)準(zhǔn)，向所在地村委會提出申請。填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》（附件1），借款申請人及家庭財產(chǎn)共有些人在申請（書）表上簽字?！静僮魈嵝选哭r(nóng)戶填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》，不再出具書面貸款申請。（二）村委會受理初審。村委會收到農(nóng)戶貸款申請后，經(jīng)對申請農(nóng)戶個人及家庭基本信息、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營能力初步審查后，由申請人和村委會分別在《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》（附件2）簽字蓋章，連同《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》報送鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財政所。初審不一樣意，應(yīng)向申請人說明原因。（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所核查。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）財政所指定專員負(fù)責(zé)對借款人從事行業(yè)、借款用途是否符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行核查，在《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》簽字蓋章。以村為單位匯總造冊，填報《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查推薦匯總表（鄉(xiāng)鎮(zhèn)匯總）》（附件3），將以上資料連同《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》報送縣區(qū)財政局。（四）縣區(qū)財政局審定同意?？h區(qū)財政局作為雙聯(lián)農(nóng)戶貸款專門辦事機構(gòu)，指定專職部門和人員負(fù)責(zé)審定上報資料,主要核查借款人是否確定了詳細(xì)生產(chǎn)經(jīng)營項目，從事行業(yè)和項目是否符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃等事項。對同意貸款客戶，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查推薦匯總表（縣區(qū)匯總）》（附件4），并加蓋財政局和縣雙聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)小組公章，連同鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所搜集《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》、《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》提交至縣農(nóng)行和擔(dān)保團(tuán)體。（五）農(nóng)行和擔(dān)保團(tuán)體入戶調(diào)查?？h農(nóng)行收到《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款申請（書）表》、《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》和《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查推薦匯總表（縣區(qū)匯總）》后，首先由內(nèi)勤崗位查詢、打印借款申請人及其家庭財產(chǎn)共有些人個人征信匯報，連同以上資料提交縣農(nóng)行客戶經(jīng)理和縣政府擔(dān)保團(tuán)體，再由專業(yè)調(diào)查團(tuán)體開展入戶實地調(diào)查，搜集相關(guān)資料。對個人征信匯報反應(yīng)有不良信用統(tǒng)計，專業(yè)調(diào)查團(tuán)體應(yīng)加以判斷分析，對不符合貸款條件，不再開展入戶調(diào)查。（六）擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保審核。擔(dān)保企業(yè)在入戶調(diào)查過程中，依照本身管理制度要求同時對貸款申請人進(jìn)行實地調(diào)查，對于擬同意提供擔(dān)保農(nóng)戶在《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》上簽字蓋章，明確同意提供擔(dān)保意見。（七）農(nóng)行審查審批、發(fā)放貸款。貸款審查審批按中國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行制度方法執(zhí)行。審批后，縣農(nóng)行與農(nóng)戶、擔(dān)保企業(yè)訂立借款協(xié)議，農(nóng)行將信貸資金直接發(fā)放至農(nóng)戶惠農(nóng)卡上。同時，將《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款發(fā)放清單》（附件5）按月抄送縣財政局和縣雙聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)小組。（八）貸后管理。由擔(dān)保團(tuán)體與農(nóng)行共同實施，按農(nóng)行制度要求開展貸后管理工作。（九）貸款收回。由政府部門負(fù)責(zé)到期貸款本金收回，并按“先收后貼”標(biāo)準(zhǔn)確保貼息支付到位。二、調(diào)查步驟操作要求（一）調(diào)查內(nèi)容。專業(yè)調(diào)查團(tuán)體主要調(diào)查以下內(nèi)容：1、查對客戶身份證、戶口本信息是否真實、有效?？山柚逦瘯?、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織對借款申請人提供身份證實材料進(jìn)行核實，預(yù)防虛假、冒名貸款。2、客戶家庭基本情況、資產(chǎn)負(fù)債情況，家庭收支情況以及信用統(tǒng)計情況。①家庭基本情況包含：農(nóng)戶申請借款時年紀(jì)是否在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年紀(jì)和借款期限之和是否超出60周歲（含60周歲）；農(nóng)戶家庭人數(shù)，撫養(yǎng)老人及未成年人數(shù)情況，農(nóng)戶和家庭組員是否有重大疾病，農(nóng)戶婚姻情況及單身原因等。②農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債情況包含：農(nóng)戶家庭資產(chǎn)共計數(shù)，截止調(diào)查日在各家金融機構(gòu)借款情況，民間借款情況以及對外擔(dān)保情況。③農(nóng)戶家庭收支情況包含：農(nóng)戶家庭年收入、本身年收入、家庭其余組員年收入情況，以及農(nóng)戶和家庭組員年支出情況，預(yù)計借款期間家庭年收入與支出情況。④農(nóng)戶信用統(tǒng)計情況：分析借款申請人和其家庭財產(chǎn)共有些人信用匯報，看是否有不良信用統(tǒng)計；借款申請人是否有刑事犯罪統(tǒng)計或有嗜賭、吸毒等不良行為。3、調(diào)查農(nóng)戶經(jīng)營項目標(biāo)類型、規(guī)模、生產(chǎn)周期，重點調(diào)查農(nóng)戶是否具備從業(yè)經(jīng)驗，對經(jīng)營項目標(biāo)規(guī)模和生產(chǎn)周期是否與申請貸款額度、自有資金相匹配。據(jù)此確定貸款金額、期限、還款方式等貸款要素，使貸款額度、期限、還款方式與經(jīng)營情況和預(yù)期收入等相匹配。4、農(nóng)戶借款所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動是否符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否為從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧漁生產(chǎn)經(jīng)營活動，以及從事運輸、多個經(jīng)營和農(nóng)民專業(yè)合作組織等發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營活動，是否符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。依照以上調(diào)查核實信息，對5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表（5萬元（含）以下）》（附件6）。5、對于5萬元以上大額雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，還要補充調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息。對于從事種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營借款申請人，主要調(diào)查以下內(nèi)容：①查對土地或其余經(jīng)營場所權(quán)利證件，包含自有、承包、租賃等證實文件，沒有相關(guān)文件須由村委會出具證實。②種養(yǎng)殖品種、種養(yǎng)殖規(guī)模數(shù)量、投入成本大小、生產(chǎn)周期、銷售渠道、預(yù)期銷售收入等。對于從事工商業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營借款申請人，主要調(diào)查以下內(nèi)容：①經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證實或承包、租賃協(xié)議（協(xié)議書）等證實文件。②已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照借款申請人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證和近一年納稅票據(jù)證實材料（經(jīng)營時間不滿一年需提供經(jīng)營時間內(nèi)納稅證實），未領(lǐng)取可不提供。③經(jīng)營項目標(biāo)資金投入、經(jīng)營年限、存貨情況、銷售渠道、預(yù)期年銷售收入及利潤等。依照以上調(diào)查內(nèi)容核實信息，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表（5—100萬元）》（附件7）和《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款財務(wù)情況簡表》（附件8），并撰寫調(diào)查匯報，對客戶借款事由、還款能力、現(xiàn)金流量、個人信用情況、擔(dān)保情況進(jìn)行分析，提出調(diào)查結(jié)論。（二）調(diào)查方法。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)采取實地調(diào)查方式，必須入戶與客戶進(jìn)行面談。專業(yè)調(diào)查團(tuán)體應(yīng)按照調(diào)查內(nèi)容要求逐項進(jìn)行核實，經(jīng)過面談步驟，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款面談筆錄》（附件9）。必要時，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等對農(nóng)戶深入開展調(diào)查了解和信息核實。（三）調(diào)查資料。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款實地調(diào)查后，專業(yè)調(diào)查團(tuán)體應(yīng)搜集符合農(nóng)行要求完整資料，提交至縣農(nóng)行。資料是復(fù)印件，需由調(diào)查人員簽字，確保與原件查對一致。【操作提醒】1、對于5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，調(diào)查團(tuán)體須向農(nóng)行提交以下資料：①借款人及財產(chǎn)共有些人正當(dāng)有效身份證實（身份證或戶口本原件或復(fù)印件）；②借款人惠農(nóng)卡原件或復(fù)印件；③借款人與調(diào)查人（雙人或一人）合影照片；④《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表》；⑤《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款面談筆錄》；⑥《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》。2、對于5萬元以上大額雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，除以上資料外，還包含以下資料：①借款人年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照需提供）；②經(jīng)營許可證復(fù)印件（從事許可經(jīng)營需提供）；③《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款財務(wù)情況簡表》；④貸款調(diào)查匯報（僅限于10萬元（含）以上提供）。（四）準(zhǔn)入審核。專業(yè)調(diào)查團(tuán)體農(nóng)行客戶經(jīng)理要按照貸前調(diào)查“六個嚴(yán)把”要求，對雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查資料完整性和規(guī)范性進(jìn)行審核。對審核經(jīng)過資料，客戶經(jīng)理在《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表》上簽字確認(rèn)，并將全部資料按照貸款目錄整理成冊，移交內(nèi)勤崗。內(nèi)勤崗按要求將資料信息錄入C3系統(tǒng)，評定客戶信用等級，提交支行行長或分管副行長進(jìn)行準(zhǔn)入審核。支行行長或分管副行長準(zhǔn)入審核經(jīng)過后，上報二級分行審查審批。【操作提醒】1、對于5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，最少包含以下8項資料：①借款人及財產(chǎn)共有些人正當(dāng)有效身份證實；②借款人惠農(nóng)卡復(fù)印件；③借款人與調(diào)查人合影照片；④《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)申請（書）表》；⑤《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查初薦表》；⑥《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款調(diào)查推薦匯總表（縣區(qū)匯總）》；⑦《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查表》；⑧《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款面談筆錄》。2、對于5萬元以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，除以上8項資料外，還包含以下4項資料：①借款人年檢營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件（已領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照需提供）；②經(jīng)營許可證復(fù)印件（從事許可經(jīng)營需提供）；③《中國農(nóng)業(yè)銀行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款財務(wù)情況簡表》；④貸款調(diào)查匯報（僅限于10萬元（含）以上提供）。3、標(biāo)準(zhǔn)上，5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，由支行分管副行長進(jìn)行準(zhǔn)入審核；5萬元以上，由支行行長進(jìn)行準(zhǔn)入審核。三、審查審批步驟操作要求（一）審貸依據(jù)。二級分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款審查審批中心人員主要依據(jù)本方案相關(guān)要求，以及《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行信貸業(yè)務(wù)集中審查審批實施方案》（農(nóng)銀甘辦發(fā)〔〕836號）關(guān)于要求，進(jìn)行審查審批。（二）審貸關(guān)鍵點。主要審查以下5個方面內(nèi)容：1、主體資格合規(guī)正當(dāng)性。借款人是否為農(nóng)戶身份，是否具備完全民事行為能力，是否有不良信用統(tǒng)計，關(guān)于證實資料是否符合要求。2、調(diào)查資料完整性和規(guī)范性。貸款申請及調(diào)查資料是否存在前后矛盾、邏輯錯誤、顯著不合常理、多份申請材料及調(diào)查材料內(nèi)容差異較小或簽字字跡相同等。3、貸款用途合規(guī)性。貸款用途是否合規(guī)正當(dāng)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)境保護(hù)政策，是否符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。4、還款起源可靠性。分析借款人家庭、經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況，在此基礎(chǔ)上分析判斷還款起源和還款能力。5、貸款要素合理性。包含貸款金額、期限、還款方式、用款等貸款要素是否符合雙聯(lián)農(nóng)戶貸款關(guān)于要求。（三）審查審批方式。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款實施直接審批模式，由雙聯(lián)農(nóng)戶貸款審查審批中心組建團(tuán)體，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)集中審查審批。省分行按雙聯(lián)農(nóng)戶貸款最高額度將審批權(quán)限全部轉(zhuǎn)授二級分行，二級分行要對有權(quán)審批人合理授權(quán)。5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，實施獨立審批人審查審批雙崗合一；5萬元以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，實施審查審批崗位分離，由專業(yè)審查人員（包含推行審查職能獨立審批人）審查，提交有權(quán)審批人審批。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款全部經(jīng)過信貸管理系統(tǒng)群（C3）進(jìn)行網(wǎng)上審查、審批。對審批經(jīng)過雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，有權(quán)審批人提交至支行內(nèi)勤崗?！静僮魈嵝选?、有權(quán)審批人可依照農(nóng)戶特點、經(jīng)營項目和風(fēng)險防控需求，適度地提出具備針對性和操作性管理要求。2、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款審查審批實施限時辦結(jié)制，標(biāo)準(zhǔn)上要在2個工作日內(nèi)辦結(jié)，對貸款額度較大（10萬元以上）、情況比較復(fù)雜貸款，要在5個工作日內(nèi)辦結(jié)。3、審查形式要件不符合要求，直接退回縣支行調(diào)查步驟?？h支行補充調(diào)查后可重新上報，補充調(diào)查一次為限。4、審查審批不一樣意發(fā)放貸款，當(dāng)日反饋縣支行并簡明說明原因。5、為保持集中審查審批制度連續(xù)性，獨立審批人對5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，仍按30%百分比進(jìn)行電話訪談抽查；對5萬元以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，仍按100%進(jìn)行電話訪談。四、用信管理操作要求（一）協(xié)議簽署。縣支行內(nèi)勤崗收到二級分行貸款批復(fù)后，選取省分行下發(fā)《雙聯(lián)農(nóng)戶貸款擔(dān)保借款協(xié)議》制式文本（隨即正式下發(fā)），填好除貸款人、借款人、擔(dān)保人署名處以外全部必填空格，并在C3系統(tǒng)中填制《個人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》（系統(tǒng)自動生成），提交放款審核崗進(jìn)行協(xié)議規(guī)范性審核。放款審核崗審核無誤后，將協(xié)議草本返回客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理通知借款人、擔(dān)保人三方面簽借款協(xié)議。同時，擔(dān)保企業(yè)與農(nóng)戶訂立《委托確保協(xié)議》?！静僮魈嵝选侩p聯(lián)農(nóng)戶貸款在政府提倡、農(nóng)民自愿基礎(chǔ)上，提倡和激勵農(nóng)民主動辦理人身意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)，并指定農(nóng)行為第一受益人，但不得捆綁銷售。保險費用不得從貸款資金中扣收，必須在貸款前辦理。保險期限要覆蓋貸款期限?？蛻艚?jīng)理應(yīng)將保單（原件）專夾保管。（二）放款審核。內(nèi)勤崗將借款協(xié)議、放款審核表、信貸批復(fù)及其余資料提交放款審核崗進(jìn)行放款審核。放款審核崗在對協(xié)議文本審核時，應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行協(xié)議管理方法》第三十三條要求，對協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范性審查。采取受托支付方式，在放款審核時一并進(jìn)行受托支付審核。放款審核崗審核后在《個人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表》上簽署審核意見。（三）會計放款。放款審核崗審核同意后，內(nèi)勤崗在C3中登記借款憑證，打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字。內(nèi)勤崗將已同意放款審核表、放款通知書和借款憑證等資料交會計人員按要求進(jìn)行賬務(wù)劃轉(zhuǎn)。（四）資料歸檔。貸款發(fā)放后，內(nèi)勤崗在C3中進(jìn)行“管戶經(jīng)理調(diào)整”，將貸款事項調(diào)整至主辦客戶經(jīng)理名下，并將全部貸款資料移交主辦客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理嚴(yán)格按照《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款檔案資料目錄》（附件11）搜集資料，并按目錄次序編號、歸檔?！静僮魈嵝选?、在C3中登記貸款憑證時，5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款選擇“貸款業(yè)務(wù)品種”為“農(nóng)戶小額貸款”，然后“信貸產(chǎn)品分類”選擇“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”。5萬元以上雙聯(lián)農(nóng)戶貸款選擇“貸款業(yè)務(wù)品種”為“農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”，然后“信貸產(chǎn)品分類”選擇“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”。切記，假如“信貸產(chǎn)品分類”不選擇“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”，系統(tǒng)將無法識別、統(tǒng)計！2、除以下情形以外，雙聯(lián)農(nóng)戶貸款不進(jìn)行協(xié)議法律審查：修改制式協(xié)議文本條款或在制式協(xié)議文本中增補內(nèi)容，包括當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)（二級分行(直屬支行)及以上機構(gòu)正式文件明確要求能夠修改或增補協(xié)議條款和內(nèi)容除外）；訂立非制式協(xié)議；訂立補充協(xié)議；變更或解除已經(jīng)成立協(xié)議。3、5萬元（含）以下雙聯(lián)農(nóng)戶貸款放款審核可由縣支行客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）責(zé)任人審核簽字。審核主要內(nèi)容是協(xié)議規(guī)范性和擔(dān)保手續(xù)合規(guī)性?？刹惶钪品趴顚徍吮?。4、客戶經(jīng)理可將借款人、貸款人雙方簽畢借款協(xié)議批量提交擔(dān)保企業(yè)面簽。5、C3協(xié)議自動打印功效實現(xiàn)后，經(jīng)過C3填寫協(xié)議要素，打印后由貸款人、借款人、擔(dān)保人面簽。五、貸款收回（一）利息收回。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款由省財政全程、全額貼息，利息收回采取“先收后貼”間接貼息方式，農(nóng)行按季向貸戶收取當(dāng)期利息，財政按季向貸戶補助利息。貼息期限通常安排3年，期滿后標(biāo)準(zhǔn)上再延長2年。財政貼息程序是：縣支行依照發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款填制《季度“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”財政貼息資金審核表》、《季度“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”財政貼息資金匯總表》及季度《“雙聯(lián)農(nóng)戶貸”財政貼息資金明細(xì)表》，由農(nóng)行市（州）分行初核后轉(zhuǎn)報省分行審核，省分行匯總審核報省財政廳。前3個季度貸款貼息手續(xù)，市（州）、縣（市、區(qū)）要在3月26日、6月26日、9月26日前上報省財政廳、省分行，第4季度貸款貼息手續(xù)要在12月25日前上報到省財政廳、省分行，省【操作提醒】1、經(jīng)過擔(dān)保團(tuán)體貸款調(diào)查時提前通知，縣支行結(jié)息前短信提醒等方式，要求貸款農(nóng)戶在每季度（3月、6月、9月、12月）20日前，先行在貸款惠農(nóng)卡賬戶存入一定資金，以供農(nóng)行自動扣收利息，防止農(nóng)戶產(chǎn)生不良信用統(tǒng)計。2、每季度貸款結(jié)息日后，由系統(tǒng)自動扣收當(dāng)前利息，縣支行經(jīng)過ABIS報表系統(tǒng)打印結(jié)息報表（ABIS系統(tǒng)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)—報表—個人貸款—個人貸款本息余額表）。對未結(jié)清當(dāng)期利息，縣支行于每季度（3月、6月、9月、12月）21日打印欠息清單，提交縣（區(qū)）財政局，由縣（區(qū)）財政局據(jù)此組織擔(dān)保團(tuán)體分片分區(qū)成立督導(dǎo)小組，采取實地走訪上門方式，督促農(nóng)戶按期付息。3、省財政貼息資金支付到農(nóng)戶惠農(nóng)卡后，對仍未結(jié)清當(dāng)期利息，我行系統(tǒng)會自動扣收，但對因欠息產(chǎn)生復(fù)利，須打印清單，由客戶經(jīng)理進(jìn)行清收，千萬不能因復(fù)利造成貸款形態(tài)下調(diào)。4、對于欠息農(nóng)戶以后年度辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，須經(jīng)擔(dān)保團(tuán)體調(diào)查核實欠息原因，并征得縣雙聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)小組和財政局同意后方可發(fā)放。對于有主觀惡意行為，不得再發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。標(biāo)準(zhǔn)上，對于出現(xiàn)兩次以上欠息，不得再發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。（二）本金收回。每個月20日，縣農(nóng)行將次月到期雙聯(lián)農(nóng)戶貸款清單統(tǒng)一造冊，報送縣財政局，縣財政局將次月貸款清單分發(fā)至擔(dān)保團(tuán)體，擔(dān)保團(tuán)體由駐村干部、大學(xué)生村官廣播提醒、布告公告、電話通知、入戶通知等方式，進(jìn)行貸款到期提醒，提醒農(nóng)戶提前準(zhǔn)備好還貸資金，按期償還貸款。貸款到期前15天，農(nóng)行采取電話外呼、手機短信或發(fā)送《貸款到期通知書》等方式，通知借款人及時還款。對貸款到期不能按期收回形成逾期，縣農(nóng)行經(jīng)過C3系統(tǒng)提取逾期貸款數(shù)據(jù)，據(jù)此填寫《債務(wù)逾期催收通知書》和《擔(dān)保人推行責(zé)任通知書》，在貸款逾期次日以函件形式通知縣財政局，并向擔(dān)保企業(yè)發(fā)送《擔(dān)保人推行責(zé)任通知書》。由政府擔(dān)保團(tuán)體組織人員，分片、分區(qū)逐戶發(fā)送《債務(wù)逾期催收通知書》，上門實地進(jìn)行催收。貸款農(nóng)戶10日內(nèi)仍未償還貸款本金，農(nóng)業(yè)銀行直接扣劃縣級擔(dān)保企業(yè)確保金。對縣級擔(dān)保企業(yè)確保金不足以清償貸款本金，農(nóng)業(yè)銀行以函件形式通知縣級財政局，20日內(nèi)仍未償還貸款本金，縣區(qū)財政安排風(fēng)險賠償基金或財政專題資金給予償還?？h級財政局未推行償還責(zé)任，農(nóng)業(yè)銀行以函件形式通知省財政廳，在30日內(nèi)，由省財政廳在對省對縣財政轉(zhuǎn)移支付中直接扣還。同時，按照關(guān)于協(xié)議約定，對縣級擔(dān)保企業(yè)不足以清償貸款，省分行正式函告省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任企業(yè)，落實省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任企業(yè)再擔(dān)保責(zé)任?！静僮魈嵝选?、借款人應(yīng)親自到農(nóng)行營業(yè)機構(gòu)或設(shè)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村惠農(nóng)服務(wù)點還款，不得經(jīng)過政府經(jīng)辦人員代為還款。2、農(nóng)行簽發(fā)《債務(wù)逾期催收通知書》和《擔(dān)保人推行責(zé)任通知書》，必須由借款人（或財產(chǎn)共有些人）和擔(dān)保企業(yè)分別簽字確認(rèn)，以保持貸款和確保債務(wù)訴訟時效。3、對于不能按期償還本金農(nóng)戶以后年度辦理雙聯(lián)農(nóng)戶貸款，須經(jīng)擔(dān)保團(tuán)體調(diào)查核實欠本原因，并征得縣雙聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)小組和財政局同意后方可發(fā)放。對于有主觀惡意行為，確實沒有還款能力，不得再發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。標(biāo)準(zhǔn)上，本金逾期超出30天，不得再發(fā)放雙聯(lián)農(nóng)戶貸款。第四部分貸后管理和風(fēng)險控制一、做實貸后現(xiàn)場檢驗（一）檢驗方式。雙聯(lián)農(nóng)戶貸款發(fā)放后，最少每六個月進(jìn)行一次現(xiàn)場檢驗。貸后現(xiàn)場檢驗由擔(dān)保團(tuán)體和農(nóng)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)。擔(dān)保團(tuán)體按農(nóng)行要求檢驗后，填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款定時檢驗表》（附件10），并由被檢驗農(nóng)戶和現(xiàn)場檢驗實施人員簽字后提交縣農(nóng)行，農(nóng)行客戶經(jīng)理據(jù)此錄入C3系統(tǒng)貸后管理模塊?！静僮魈嵝选俊吨袊r(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行雙聯(lián)農(nóng)戶貸款定時檢驗表》被檢驗農(nóng)戶簽字可由借款人或其財產(chǎn)共有些人簽字。（二）檢驗內(nèi)容。重點檢驗以下內(nèi)容：1、農(nóng)戶是否按照協(xié)議約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題；2、客戶家庭情況、健康情況、生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，主要產(chǎn)品市場改變情況；3、客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛，與其余債權(quán)人合作關(guān)系；4、擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力充分性。（三）日常貸后管理除定時檢驗外，擔(dān)保團(tuán)體還要結(jié)合其余行政管理工作，做好雙聯(lián)農(nóng)戶貸款日常貸后管理工作，對發(fā)覺借款人死亡、外流、重大疾病、意外事故、自然災(zāi)害等影響貸款安全事項，應(yīng)及時匯報縣財政局和縣農(nóng)行，并采取方法，防范和化解風(fēng)險。對于農(nóng)業(yè)銀行電話外呼、系統(tǒng)監(jiān)測發(fā)覺雙聯(lián)農(nóng)戶貸款有重大風(fēng)險和可疑線索，農(nóng)行客戶經(jīng)理要及時開展貸后現(xiàn)場檢驗。二、加強擔(dān)保企業(yè)管理（一）加強擔(dān)保確保金管理。各行要認(rèn)真執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行融資性擔(dān)保企業(yè)合作管理方法》關(guān)于要求，切實加強擔(dān)保企業(yè)管理。其中，擔(dān)保確保金是控制雙聯(lián)農(nóng)戶貸款風(fēng)險，確保貸款安全關(guān)鍵。擔(dān)保企業(yè)確保金賬戶必須專戶開設(shè)，按雙聯(lián)農(nóng)戶貸款金額20%足額存入。確保金不得從第三方賬戶轉(zhuǎn)入，不得由貸款客戶代繳確保金。同時，省分行機構(gòu)業(yè)務(wù)部牽頭、現(xiàn)金與結(jié)算管理部配合，要對省中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)和各縣擔(dān)保企業(yè)爭取上線我行現(xiàn)金管理平臺，方便對擔(dān)保企業(yè)結(jié)算賬戶和確保金賬戶實施更為有效直接監(jiān)控。（二）加強擔(dān)保代償管理。督促擔(dān)保企業(yè)按商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)運作，提升本身管理水平和可連續(xù)發(fā)展能力。對于雙聯(lián)農(nóng)戶貸款產(chǎn)生逾期，利用10天代償緩沖期，幫助、配合擔(dān)保團(tuán)體抓緊催收，最大程度地防止發(fā)生代償。對于緩沖期滿后仍未收回，要按協(xié)議約定及時扣劃確保金?？蹌澊_保金后，確保金賬戶資金達(dá)不到協(xié)議約定和我行管理要求，督促擔(dān)保企業(yè)在15個工作日內(nèi)補足。擔(dān)保企業(yè)一旦發(fā)生未按約定推行代償責(zé)任，未按約定補足確保金，凈資產(chǎn)因虧損或代償?shù)仍蚩s減至不足實繳貨幣資本90%等風(fēng)險信號，應(yīng)暫停辦理新?lián)I(yè)務(wù)，并及時將情況報上級行。（三）加強日常監(jiān)測預(yù)警。省分行將研究制訂《中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行融資性擔(dān)保企業(yè)監(jiān)測管理方法》，各級行信貸管理部門和前臺客戶部門要認(rèn)真落實執(zhí)行，充分利用C3系統(tǒng)開展在線監(jiān)測分析。二級分行企業(yè)業(yè)務(wù)（農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融）部門牽頭、縣支行配合，每年對擔(dān)保企業(yè)開展一次現(xiàn)場檢驗。