第三章保險(xiǎn)法基本原則

第三章保險(xiǎn)法基本原則2023/5/27第三章保險(xiǎn)法基本原則第三章保險(xiǎn)法的基本原則第三章保險(xiǎn)法基本原則既適用于人身保險(xiǎn)也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則近因原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)法的基本原則第三章保險(xiǎn)法基本原則保險(xiǎn)活動(dòng)的不同環(huán)節(jié)所應(yīng)遵循的不同原則：訂立保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)合同期間應(yīng)遵循保險(xiǎn)理賠階段應(yīng)遵循損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則近因原則最大誠(chéng)信原則第三章保險(xiǎn)法基本原則損失補(bǔ)償原則近因原則含義最大誠(chéng)信原則內(nèi)容內(nèi)容一般原則補(bǔ)償方法保險(xiǎn)利益原則條件含義運(yùn)用運(yùn)用第三章保險(xiǎn)法基本原則一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義*誠(chéng)信原則？為什么保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同？第三章保險(xiǎn)法基本原則[小結(jié)]保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)信息具有高度依賴性的行業(yè);而保險(xiǎn)人所需要的信息,只有被保險(xiǎn)人最為知情.第三章保險(xiǎn)法基本原則法第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。英國(guó)1906《海上保險(xiǎn)法》第17條：海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效。第三章保險(xiǎn)法基本原則（二）最大誠(chéng)信原則的意義

1.維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的利益。2.防止保險(xiǎn)欺詐。第三章保險(xiǎn)法基本原則最大誠(chéng)信原則的適用：投保方保險(xiǎn)方誠(chéng)實(shí)告知信守保證說(shuō)明義務(wù)棄權(quán)禁止反言第三章保險(xiǎn)法基本原則（三）誠(chéng)實(shí)告知（如實(shí)告知）16T第三章保險(xiǎn)法基本原則1．何者為“告知”（Disclosure）在英文用語(yǔ)中，保險(xiǎn)法上有關(guān)告知一詞用“Disclosure”表述，漢語(yǔ)中譯為“告知”、揭示或披露；日文譯為“開(kāi)陳”?！恫既R克法律辭典》對(duì)“Disclosure”的權(quán)威解釋為：對(duì)屬于秘密的或者不為他人所完全明了的事實(shí)的披露。第三章保險(xiǎn)法基本原則2．何時(shí)須告知［關(guān)聯(lián)法條］第１６條

第１款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。告知之時(shí)間：訂立保險(xiǎn)合同［解析］告知義務(wù)的性質(zhì)為先契約義務(wù)先契約義務(wù)是指當(dāng)事人為締約而接觸時(shí)，基于誠(chéng)實(shí)信用原則而發(fā)生的各種說(shuō)明、告知、注意及保護(hù)等義務(wù)，其根本性特征即為義務(wù)履行期間在締約之際，或者說(shuō)契約成立之前。第三章保險(xiǎn)法基本原則3．告知之內(nèi)容為何［法理］告知的內(nèi)容與范圍：“重要事實(shí)”（Materialfacts）［規(guī)則創(chuàng)制］英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條：（1）被保險(xiǎn)人必須合同訂立之前向保險(xiǎn)人披露其所知的每一重要事實(shí)。（2）足以影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)或者決定他是否承保的情況，是重要事實(shí)。第三章保險(xiǎn)法基本原則［中國(guó)立法移植］1992年《海商法》第２２２條：合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

2009年《保險(xiǎn)法》第16條第2款：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第三章保險(xiǎn)法基本原則4．如何認(rèn)定重要事實(shí)：告知之方式1992年《海商法》第２２２條：合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人２００９年《保險(xiǎn)法》第１６條

第１款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第三章保險(xiǎn)法基本原則【實(shí)務(wù)中的爭(zhēng)議】詢問(wèn)表中所列“其他”等兜底事項(xiàng)款的效力如何認(rèn)定？最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（2003年征求意見(jiàn)稿）第九條：“保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的投保人‘如實(shí)告知義務(wù)’僅限于保險(xiǎn)人“提出詢問(wèn)”的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表，視為保險(xiǎn)人“提出詢問(wèn)”的書(shū)面形式?！弊罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋{2011年征求意見(jiàn)稿}第十條：“保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列“其他”等兜底事項(xiàng)款的如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。”第三章保險(xiǎn)法基本原則5．告知義務(wù)違反之后果新法第１６條

第２款

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。舊法第１７條

第２款

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。第三章保險(xiǎn)法基本原則故意重大過(guò)失足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)人可解除合同（16-2）解除權(quán)行使之阻卻知道解除事由之日起30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。合同成立之日起超過(guò)二年的，不得解除（16-3）解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠不退（16-4）不賠退費(fèi)（16-5）訂立時(shí)已知不得解除合同（16-6）第三章保險(xiǎn)法基本原則案例分析1：2009年8月，某公司42歲的業(yè)務(wù)主管王某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，王某經(jīng)同事推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了人壽險(xiǎn)。王某在填寫(xiě)投保單時(shí)并沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)，也沒(méi)有對(duì)最近是否住過(guò)院及做過(guò)手術(shù)進(jìn)行如實(shí)說(shuō)明。2010年7月，王某病情加重，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)王某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。王妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。第三章保險(xiǎn)法基本原則問(wèn)題：1、王某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)？為什么？2、保險(xiǎn)公司能否拒賠？為什么？第三章保險(xiǎn)法基本原則因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論,告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述,而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤,只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí),則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán),拒絕給付保險(xiǎn)金.

分析要點(diǎn)第三章保險(xiǎn)法基本原則案例分析2：2006年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2007年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？第三章保險(xiǎn)法基本原則因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

分析要點(diǎn)第三章保險(xiǎn)法基本原則【誠(chéng)實(shí)告知的延伸】衡陽(yáng)市某公司職工熊某,通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險(xiǎn)公司理賠.保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元.判決結(jié)果如何？第三章保險(xiǎn)法基本原則我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第三章保險(xiǎn)法基本原則

分析要點(diǎn)根據(jù)保險(xiǎn)法:如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人,投保人進(jìn)行任何詢問(wèn),就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付.第三章保險(xiǎn)法基本原則（四）信守保證（履行保證）

1.保證的含義2.保證的意義3.保證的內(nèi)容4.保證的形式5.保證的違反合同的內(nèi)容管理危險(xiǎn)，是保費(fèi)的前提事實(shí)和行為明示（確認(rèn)、承諾）和默示解除合同不承擔(dān)賠償責(zé)任第三章保險(xiǎn)法基本原則事實(shí)保證，又稱確認(rèn)保證，是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在或不存在的真實(shí)性所作的保證；即投保人確保其申明的在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在與否的具體事實(shí)的真實(shí)準(zhǔn)確性。承諾保證是投保人對(duì)將來(lái)某一特定事實(shí)的作為或不作為的保證。即投保人確保某種事實(shí)不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，而且將持續(xù)存在于保險(xiǎn)期間，或確保在保證期間為或不為某行為。第三章保險(xiǎn)法基本原則明示保證：投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其附件中，對(duì)某一特定事項(xiàng)明確表示擔(dān)保其真實(shí)性。默示保證：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于某一特定事項(xiàng)雖未明確表示擔(dān)保其真實(shí)性，但該事項(xiàng)的真實(shí)存在是保險(xiǎn)人決定承保的依據(jù)，并成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容之一。如消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等第三章保險(xiǎn)法基本原則

案情：某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。

問(wèn)題：賓館所作的保證是一種什么保證？保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？第三章保險(xiǎn)法基本原則該賓館所作的保證是一種承諾保證、明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。

分析要點(diǎn)第三章保險(xiǎn)法基本原則(五)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)(17條)

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。案例第三章保險(xiǎn)法基本原則練習(xí)：2008年，某地一家貨運(yùn)公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認(rèn)定，該公司的司機(jī)負(fù)全責(zé)，損失為34500元。由于貨運(yùn)公司早在一家保險(xiǎn)公司為所有的車輛投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，因此自己先行賠償之后，貨運(yùn)公司就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

第三章保險(xiǎn)法基本原則保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為該公司駕駛員在事發(fā)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駛員。保險(xiǎn)條款白紙黑字規(guī)定，實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險(xiǎn)公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開(kāi)車上高速。因此，保險(xiǎn)公司做出拒賠決定。但貨運(yùn)公司表示，保險(xiǎn)公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。第三章保險(xiǎn)法基本原則解析：保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的體現(xiàn)。保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，更熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。

由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒(méi)有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，誤導(dǎo)許多保戶，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。視頻

第三章保險(xiǎn)法基本原則（六）棄權(quán)和禁反言16條*合同解除權(quán)和抗辯權(quán)1.棄權(quán)和禁反言的含義---權(quán)利放棄不可再主張2.棄權(quán)的要件①有棄權(quán)的意思表示（可明示亦可默示）②須知道有權(quán)利存在3.棄權(quán)的限制---如對(duì)保險(xiǎn)利益的要求不可放棄第三章保險(xiǎn)法基本原則第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

年齡申報(bào)不實(shí)不合條件少繳保費(fèi)多繳保費(fèi)合同可解除有效有效后果退還現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)交保費(fèi)或減付保險(xiǎn)金退還保費(fèi)第三章保險(xiǎn)法基本原則注：思考下列保險(xiǎn)的法律效力彩票投保、戀愛(ài)關(guān)系投保、為即將出生的兒子購(gòu)買人壽險(xiǎn)第三章保險(xiǎn)法基本原則二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。第三章保險(xiǎn)法基本原則（二）保險(xiǎn)利益原則的意義

1.消除賭博之可能2.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生英國(guó)1774年《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同為無(wú)效。3.決定真正受有損失的人，限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。第三章保險(xiǎn)法基本原則(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第三章保險(xiǎn)法基本原則引例1：游客是否可為故宮投保？

案情：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。

問(wèn)題：該游客是否具有保險(xiǎn)利益？第三章保險(xiǎn)法基本原則引例2、租房者與房東能否獲得賠償？

案情：有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。第三章保險(xiǎn)法基本原則解析保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，因?yàn)橘r償?shù)臈l件是：保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的要與投保人有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)此房屋著火時(shí)，租戶已退房，與此房屋無(wú)保險(xiǎn)價(jià)值，所以，保險(xiǎn)人不予賠償。

將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，房東是此保單的擁有者和受益人，其與保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，所以有求償權(quán)。第三章保險(xiǎn)法基本原則案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)作為福利。之后，員工張某家中失火，財(cái)產(chǎn)損失大半，他找到保險(xiǎn)公司，要求賠償。但是，保險(xiǎn)公司卻以“該單位與張某家庭財(cái)產(chǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益”為理由拒賠。第三章保險(xiǎn)法基本原則構(gòu)成要件1．必須是合法的利益，即是法律所允許的利益。2．必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。3．必須是確定的利益。所謂確定利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。第三章保險(xiǎn)法基本原則具體認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。具有下列情況之一，即有保險(xiǎn)利益：1．享有法律上權(quán)利的人2．占有3．基于合同而產(chǎn)生的利益4．期待利益第三章保險(xiǎn)法基本原則存在時(shí)間我國(guó)舊保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！睋?jù)此，我國(guó)保險(xiǎn)法要求投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。第三章保險(xiǎn)法基本原則但理論上，若保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于合同標(biāo)的已無(wú)利害關(guān)系，自然無(wú)損失和補(bǔ)償而言，故保險(xiǎn)合同失效。所以：一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但在事故發(fā)生時(shí)則必須存在。新法便是如此規(guī)定的：12條“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！钡谌卤ｋU(xiǎn)法基本原則（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第三章保險(xiǎn)法基本原則引例1：妹妹可以為姐姐投保嗎？

案情：

劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購(gòu)買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。

問(wèn)題：?jiǎn)柋ｋU(xiǎn)公司是否承保？為什么？第三章保險(xiǎn)法基本原則特點(diǎn)1．人身保險(xiǎn)利益不能以金錢來(lái)估量，故不發(fā)生雙重受益問(wèn)題，代位權(quán)問(wèn)題。2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益于事故發(fā)生時(shí)必須存在；人身保險(xiǎn)利益須于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問(wèn)。3．投保人以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。第三章保險(xiǎn)法基本原則第三章保險(xiǎn)法基本原則具體認(rèn)定第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。第三章保險(xiǎn)法基本原則人身保險(xiǎn)按投保方式不同，可分為投保人以自己的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)或投保人以他人的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)兩種。具體而言，可分為四種情況：1．投保人A被保險(xiǎn)人A受益人A2．投保人A被保險(xiǎn)人A受益人C3．投保人A被保險(xiǎn)人B受益人A4．投保人A被保險(xiǎn)人B受益人C第三章保險(xiǎn)法基本原則法律限制1、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效也不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。34T

2、例外：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。33T

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。第三章保險(xiǎn)法基本原則關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知保監(jiān)發(fā)【2010】95號(hào)為保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定，現(xiàn)就父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)情況規(guī)定如下：一.對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人在未成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元，對(duì)于投保人為其未成年子女投保以死亡為給付條件的每一份保險(xiǎn)合同，以下兩項(xiàng)可以不計(jì)算上述限額當(dāng)中。（一）投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的現(xiàn)金價(jià)值；對(duì)于投資連接投保合同，萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，該項(xiàng)為投保人已交保險(xiǎn)費(fèi)或被保險(xiǎn)人死亡時(shí)合同的賬戶價(jià)值。（二）合同約定的航空意外死亡保險(xiǎn)金額。此處航空意外死亡保險(xiǎn)金額是指航空意外傷害保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金額，或其他人身保險(xiǎn)合同約定的航空意外身故責(zé)任對(duì)應(yīng)的死亡保險(xiǎn)金額。第三章保險(xiǎn)法基本原則人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間新法第12條“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”人身保險(xiǎn)：投保時(shí)必有，給付時(shí)可無(wú)第三章保險(xiǎn)法基本原則課堂練習(xí)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則是指投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。下列哪些選項(xiàng)符合保險(xiǎn)利益原則？

A．甲經(jīng)同事乙同意，為其購(gòu)買一份人壽險(xiǎn)

B．丙為自己剛出生一個(gè)月的孩子購(gòu)買一份人身險(xiǎn)

C．丁公司為其經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的一顆巨型鐘乳石投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

D．戊公司為其一座已經(jīng)投保的倉(cāng)庫(kù)再投保一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

ABCD

第三章保險(xiǎn)法基本原則2010年司法考試試卷三31．根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對(duì)下列哪一類人員具有保險(xiǎn)利益？A．與投保人關(guān)系密切的鄰居B．與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者D．與投保人合伙經(jīng)營(yíng)的合伙人【考點(diǎn)】人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益【答案】C第三章保險(xiǎn)法基本原則【解析】《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，該條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?？梢?jiàn)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的情形包括：第一，本人；第二，配偶、子女、父母；第三，其他與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；第四，與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；第五，同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。A項(xiàng)中即使是關(guān)系密切的鄰居，如果該鄰居不同意也不具有保險(xiǎn)利益，A項(xiàng)不當(dāng)選；“與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻”在法律上已經(jīng)不是投保人的配偶，不具有保險(xiǎn)利益，B項(xiàng)不當(dāng)選；“與投保人合伙經(jīng)營(yíng)的合伙人”,如果合伙人不同意則不具有保險(xiǎn)利益，D項(xiàng)不當(dāng)選；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者屬于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的情形，C項(xiàng)正確，當(dāng)選。綜上所述，本題正確答案為C。第三章保險(xiǎn)法基本原則2009年司法考試試卷三

79.關(guān)于保險(xiǎn)利益，下列哪些表述是錯(cuò)誤的？（）A.保險(xiǎn)利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢衡量的利益B.人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益D.責(zé)任保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益答案：BCD

第三章保險(xiǎn)法基本原則解析

《保險(xiǎn)法》第12條第6款規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益的成立需具備三個(gè)要件：（1）必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益；（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢估計(jì)的利益；（3）必須是可以確定的利益。因此，A項(xiàng)正確?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第1款規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。據(jù)此而可知，人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)該在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而非是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此，B項(xiàng)錯(cuò)誤。

第三章保險(xiǎn)法基本原則解析《保險(xiǎn)法》第12條第2款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。據(jù)此可知，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可，不需要在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)就具有。因此，C項(xiàng)錯(cuò)誤。責(zé)任保險(xiǎn)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益，《保險(xiǎn)法》沒(méi)有給出明確的規(guī)定。但是責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，應(yīng)該適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，即適用在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定即可。因此，D項(xiàng)錯(cuò)誤。第三章保險(xiǎn)法基本原則三、損失補(bǔ)償原則*保險(xiǎn)的基本職能第三章保險(xiǎn)法基本原則[題記](méi)“補(bǔ)償（Indemnity）是掌握保險(xiǎn)法的基本原則，保險(xiǎn)法所應(yīng)用的每一項(xiàng)規(guī)則的真正基礎(chǔ)是：火險(xiǎn)或水險(xiǎn)保險(xiǎn)單內(nèi)所包含的保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償合同，僅此而已。要是有人提出一個(gè)與之不同的觀點(diǎn)，也就是說(shuō)，它要么阻礙被保險(xiǎn)人獲得足額補(bǔ)償，要么給予被保險(xiǎn)人超過(guò)其應(yīng)獲得的全部金額的補(bǔ)償。這肯定是錯(cuò)誤的。”［英國(guó)前最高法院大法官布萊特］第三章保險(xiǎn)法基本原則引例某企業(yè)將其所有的一臺(tái)機(jī)器投?；痣U(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生保險(xiǎn)事故致使其全部損毀，損失時(shí)機(jī)器的市價(jià)為80萬(wàn)元。問(wèn)題：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？

第三章保險(xiǎn)法基本原則（一）損失補(bǔ)償原則的含義損失填補(bǔ)原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在其承擔(dān)的保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對(duì)其所受實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ)；第三章保險(xiǎn)法基本原則1.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失（須由保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成）2.補(bǔ)償不能超出損失*主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償原則。

公式：保險(xiǎn)金≤保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)價(jià)值第三章保險(xiǎn)法基本原則（二）損失補(bǔ)償原則的意義

1.保險(xiǎn)本義---是保險(xiǎn)基本職能的體現(xiàn)（1）當(dāng)被保險(xiǎn)人只有受到保險(xiǎn)事故所致?lián)p失時(shí)，才能得到補(bǔ)償；（2）補(bǔ)償與損失在量上應(yīng)相當(dāng)2.防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)第三章保險(xiǎn)法基本原則（三）損失補(bǔ)償方法

1.現(xiàn)金賠付（主要方法）2.修理在汽車保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人以修理為履行保險(xiǎn)給付義務(wù)的方式。在此情形下，保險(xiǎn)人通過(guò)自己的汽車修理廠，對(duì)被保險(xiǎn)人車輛的修理為保險(xiǎn)義務(wù)的履行。第三章保險(xiǎn)法基本原則3．更換即以新的標(biāo)的替代已受損失的標(biāo)的。在玻璃保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人損失填補(bǔ)的方式體現(xiàn)在以給被保險(xiǎn)人換裝玻璃窗等為合同義務(wù)的履行。

第三章保險(xiǎn)法基本原則4．重置即保險(xiǎn)人通過(guò)修復(fù)或重建被毀損的財(cái)物來(lái)進(jìn)行損失填補(bǔ)。該方法以保險(xiǎn)人將財(cái)產(chǎn)恢復(fù)至損失前的狀態(tài)為給付義務(wù)的履行。

第三章保險(xiǎn)法基本原則（四）損失補(bǔ)償范圍及費(fèi)用承擔(dān)1.實(shí)際損失≤保險(xiǎn)金額（以當(dāng)時(shí)市價(jià)計(jì)算）補(bǔ)償以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。2.施救防損費(fèi)用≤保險(xiǎn)金額（必要合理）（法第57條）3.其他費(fèi)用，如勘損、訴訟等（必要合理）（法第64、66條）第三章保險(xiǎn)法基本原則

課堂練習(xí)：某屋主將其所有的一棟房屋投保火險(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額按50萬(wàn)元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀。問(wèn)題：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（2）如果房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至60萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

（3）如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？第三章保險(xiǎn)法基本原則分析：（1）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬(wàn)元時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失就為40萬(wàn)元，雖然保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人也只能按實(shí)際損失賠償，即賠付40萬(wàn)元；

（2）而當(dāng)房屋市價(jià)漲至60萬(wàn)元時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額只有50萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)人只能償付50萬(wàn)元。

（3）當(dāng)房屋市價(jià)跌至40萬(wàn)元，且屋主已將一半產(chǎn)權(quán)出售給他人時(shí)，雖然保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，但由于被保險(xiǎn)人只有20萬(wàn)元的保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)公司只賠償20萬(wàn)元。第三章保險(xiǎn)法基本原則四、近因原則（一）近因原則的含義近因？對(duì)于致?lián)p最直接起著決定性作用的原因作為近因（英美法系叫近因，我國(guó)叫因果關(guān)系）。適用標(biāo)準(zhǔn)---非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。

第三章保險(xiǎn)法基本原則適用近因原則的案例120世紀(jì)80年代，我國(guó)安康地區(qū)發(fā)生特大洪水，某公司的一個(gè)香煙倉(cāng)庫(kù)一樓已被洪水浸泡，二樓以上存放一批已投保的香煙。該公司為了避免損失的擴(kuò)大，果斷地將處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的香煙調(diào)到各縣削價(jià)處理。事后該公司要求保險(xiǎn)公司賠償因削價(jià)銷售而受到的損失，但保險(xiǎn)公司拒絕賠償。在調(diào)解過(guò)程中，受理案件法院認(rèn)為，這批香煙損失的重要原因是洪水而不是削價(jià)處理。雖然從時(shí)間上看，最近的原因是削價(jià)處理，但這批香煙在洪水進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)一樓后就一直處于危險(xiǎn)狀態(tài)。香煙非同一般商品，進(jìn)水必然受潮，受潮必然霉變，在事態(tài)非常緊急的情況下，投保人削價(jià)處理是合理有效的。因此，保險(xiǎn)公司拒賠是沒(méi)有道理的。這一糾紛的處理，實(shí)際運(yùn)用的正是近因原則。第三章保險(xiǎn)法基本原則

案例2

某被保險(xiǎn)人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，被保險(xiǎn)人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無(wú)效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過(guò)敏。被保險(xiǎn)人的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。第三章保險(xiǎn)法基本原則

案例分析

保險(xiǎn)人接到受益人的申請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見(jiàn)。一種意見(jiàn)是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過(guò)程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。第三章保險(xiǎn)法基本原則

案例分析

另一種意見(jiàn)是盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過(guò)程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過(guò)敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)均屬突然的意外事件，尤其對(duì)于具有過(guò)敏體質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過(guò)敏就認(rèn)定是次健康體。因此，由于青霉素過(guò)敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三章保險(xiǎn)法基本原則（二）近因原則的具體應(yīng)用

1.單一原因造成損失若造成損失的原因（危險(xiǎn)）是單一的，若其屬于承保危險(xiǎn)，即為近因，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)。2.多種原因造成損失

第三章保險(xiǎn)法基本原則2.多種原因造成損失（1）多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生而無(wú)先后之分，若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的原因皆為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的保險(xiǎn)給付義務(wù)；若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬于承保危險(xiǎn)范圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分何種原因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，何種原因不屬于承保危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)其承保危險(xiǎn)所致的損失承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)。

第三章保險(xiǎn)法基本原則案情：2015年10月，周某在行走時(shí)被一輛電動(dòng)車帶倒，頓覺(jué)胸悶頭暈，被送往醫(yī)院后雖經(jīng)醫(yī)生竭力搶救，最后仍不治身亡，醫(yī)院的死亡證明書(shū)指出死亡原因是“心肌梗塞”。生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。問(wèn)題：受益人劉某可獲得多少保險(xiǎn)金？

第三章保險(xiǎn)法基本原則分析：被