我國保險業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異探析

我國保險業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異探析

內(nèi)容摘要：本文根據(jù)2005年我國相關(guān)數(shù)據(jù)，針對地區(qū)間保險業(yè)發(fā)達程度對我國保險業(yè)進行層次劃分，進而選取了能夠分別代表各層次的六省市為樣本，通過分析其保險市場發(fā)展的差異性，探析我國保險業(yè)發(fā)展水平地區(qū)間的差異狀況。本文橫縱向比較了地區(qū)間保險業(yè)發(fā)展的各項指標差異，深入分析差異產(chǎn)生的原因，最后針對成因分析提出了幾點政策建議。

關(guān)鍵詞：保費收入保險深度保險密度差異性

自1980年至今，我國保險業(yè)經(jīng)歷了20多年的快速發(fā)展期，商業(yè)保險分散風險、保障安全方面的職能得到充分發(fā)揮，2005年，全國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入億元，同比增長14%，快于同期GDP增長速度。與此同時，我國保險業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象也更加明顯，2005年北京市保費收入為億元，保險深度和密度分別為%和3293元，同期貴州省保費收入億元，保險密度和保險深度分別為%和元。保險業(yè)發(fā)展的差異性已經(jīng)引起了保險界普遍重視和反思。本文根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的差異層次，選取六省市為樣本分析我國保險業(yè)地區(qū)差異狀況及其成因。

我國現(xiàn)階段各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展狀況及樣本選擇

由表1可以看出，我國各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展梯度較大，出現(xiàn)了明顯的層次區(qū)分。第一層次包括北京、上海、江蘇、浙江、廣東、遼寧、天津、福建等，保險業(yè)發(fā)展各項指標優(yōu)勢明顯；第二層次包括：河北、山西、黑龍江、吉林、湖北、河南、重慶、寧夏、安徽等，保險業(yè)發(fā)展各項指標居中；第三層包括海南、貴州、青海、西藏、廣西等，保險業(yè)發(fā)展相對滯后。

本文選取北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海六省市組成樣本，對我國保險業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)層次狀況進行代表性分析。

我國六省市保險業(yè)發(fā)展差異狀況

六省市保險業(yè)現(xiàn)狀比較分析

2005年北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海保費收入之比為：：：：：1；保險深度之比為：：：：：：1；保險密度之比為：：：：：：1。河北與湖北的人口之和是北京的倍，而兩個省的保費收入之和不到北京的3/4；貴州和青海的人數(shù)總和超過湖北省，而其保費收入總和不到湖北省的1/2，不同層次的保險市場保險業(yè)發(fā)展水平差距大。

從險種狀況來看，2005年六省財產(chǎn)保險保費收入之比為：：：：：1；保險深度之比為：：：：：：1；保險密度之比為：：：：：1。同期人身保險保費收入之比為：：：：：：1；六省市人身險保險深度之比為：8：：：：：1，保險密度之比為：：：：：：1。由此可見，樣本各險種之間的差異性與各省市保險市場發(fā)展差異性相同，第一層次在保險業(yè)總體實力以及各險種發(fā)展上均居于領(lǐng)先地位，而第三層次均居落后地位。但是就不同險種比較而言，人身險的發(fā)展差異性比財產(chǎn)險更加明顯，兩極分化狀況更加嚴重。

六省市保險業(yè)發(fā)展狀況縱向比較

1996年《中華人民共和國保險法》開始實施，我國保險市場行為逐漸規(guī)范，市場逐步進入有法可依、有序競爭的階段。本文選擇1997-2005年六省市九年間的數(shù)據(jù)，分析保險行業(yè)發(fā)展地區(qū)差異的趨勢。

從1980年我國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，保險行業(yè)發(fā)展不足30年。從六省市九年間數(shù)據(jù)可以明顯看出，我國保險行業(yè)市場發(fā)展水平的差異性并不是最近出現(xiàn)的新趨勢，我國保險市場層次性一直存在，而且隨著保險業(yè)的發(fā)展，地區(qū)間差異化程度正在逐漸加深。

我國保險業(yè)市場發(fā)展差異成因分析

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性是導致保險市場層次分割的主因

保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟發(fā)展這個大背景。我國保險業(yè)地區(qū)層次劃分結(jié)構(gòu)與各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況及經(jīng)濟地位完全相符。從本文選取的六省市來看，北京、江蘇是我國經(jīng)濟實力強的地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平遠遠超過其他經(jīng)濟相對落后的地區(qū)；貴州和青海兩省2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值之和不足北京市同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/2，不足江蘇省同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/8，屬于經(jīng)濟落后地區(qū)，其保險業(yè)發(fā)展水平相對也比較落后。

保險不屬于生活必需品的范疇，居民可支配收入直接決定了本地居民保險需求水平和購買保險的能力。北京、江蘇城鎮(zhèn)居民可支配收入遠遠高于其他四省市，河北和湖北的城鎮(zhèn)居民可支配收入略高于貴州和青海省。同時經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與其他地區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入在2000－2005年間差距顯著擴大，同期保險行業(yè)各項指標也呈現(xiàn)出了差距擴大的發(fā)展態(tài)勢。

保險市場發(fā)展的階段性是險種間差異的重要成因

從保險業(yè)發(fā)達國家發(fā)展的經(jīng)歷來看，人身保險發(fā)展速度大大超過財產(chǎn)保險，并且在保費收入數(shù)量上遠遠超過財產(chǎn)保險是保險業(yè)逐漸走向成熟的普遍規(guī)律。我國的保險市場也經(jīng)歷了相同的變化。從1997年開始，全國人身保險保費收入第一次超過財產(chǎn)險保費收入。但是從地區(qū)來看，北京、江蘇等第一層次的保險市場在1996年以前其地區(qū)人身險保費收入就已經(jīng)占據(jù)了壓倒性的優(yōu)勢，并最終拉動了全國人身保險保費收入超出財產(chǎn)險。湖北和河北1998年才最終實現(xiàn)了人身保險保費收入的突破。而貴州和青海到2000年才實現(xiàn)了人身險保費超過財產(chǎn)險。

由于各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展所處的階段不同，雖然六省市保險行業(yè)都取得了較大的發(fā)展，但是率先進入人身險快速發(fā)展期的北京和江蘇市場在保持財產(chǎn)險方面的優(yōu)勢之外，拉大了人身險各項指標地區(qū)間的距離。這就導致了地區(qū)間人身保險發(fā)展差異性比財產(chǎn)保險更加明顯。

擇優(yōu)選擇是保險業(yè)地區(qū)差異形成不可忽視的條件

從1992年第一家外資保險公司進入中國保險市場以來，各大外資保險公司相繼在中國成立分支機構(gòu)，其豐富的經(jīng)驗、靈活先進的管理、先進的觀念是推動中國保險業(yè)發(fā)展的重要因素。但是從外資企業(yè)選擇的業(yè)務(wù)區(qū)域來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)基本上是所有外資保險公司的首選。外資企業(yè)擇優(yōu)選擇的結(jié)果增大了地區(qū)間保險業(yè)已經(jīng)存在的發(fā)展差異性。

人材的擇優(yōu)選擇也是導致保險業(yè)地區(qū)差異的重要因素。北京、江蘇等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)能夠吸引更多的人才，這對保險業(yè)發(fā)展的影響主要集中在兩個方面：其一，保險從業(yè)人員的素質(zhì)較高，有利于規(guī)范保險供給方的行為，這是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的條件；其二，較好的教育使得人們具備風險較好意識和較強的保險購買能力，從而形成質(zhì)量較好的保險需求方。

擇優(yōu)選擇的結(jié)果導致集聚效應(yīng)，使得保險資源更加向北京、上海、江蘇等第一層次的保險市場聚攏，從而激化地區(qū)間的差異性。

結(jié)論與政策建議

從上述對我國保險業(yè)發(fā)展地區(qū)分析中可以看出：我國保險業(yè)經(jīng)過快速發(fā)展已經(jīng)取得了可喜的成績，但是在保險業(yè)迅速發(fā)展的同時，發(fā)展差異性的特征也日益明顯，地區(qū)保險發(fā)展差距不斷加大，這一特征在人身險上表現(xiàn)的更加明顯；我國保險業(yè)發(fā)展不平衡是與我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡狀況相對應(yīng)，受到眾多因素影響而產(chǎn)生的；由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性短期內(nèi)無法徹底改變等原因，我國保險業(yè)發(fā)展不平衡將會在一個不短的時間內(nèi)持續(xù)存在。

地區(qū)發(fā)展不平衡和地區(qū)間差異化發(fā)展是世界各國保險業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。受到各種因素的制約，保險業(yè)發(fā)展差異是不可避免的。適度的差距是正常的、可以接受的現(xiàn)象，但是過大的差距則不利于保險資源的合理流動和配置，不利于整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，因此應(yīng)積極采取措施應(yīng)對和緩解地區(qū)差異過大的問題。

繼續(xù)推行中西部經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，緩解地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性

地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性是形成我國保險市場發(fā)展差異的決定性因素，經(jīng)濟發(fā)展的二元性甚至多元性直接導致了保險業(yè)發(fā)展的多元性，因此我國要從根本上解決保險市場差異過大的問題，就必須從解決我國東西部經(jīng)濟二元性結(jié)構(gòu)狀況著手。

現(xiàn)階段，我國全面推行“中西部大開發(fā)”的戰(zhàn)略，在保持東南部經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的同時，我國應(yīng)加大對中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。這期間國家通過政策、資金、人材等各方面的傾斜加大對中西部經(jīng)濟發(fā)展的投入，積極扶植和引導中西部地區(qū)經(jīng)濟健康快速發(fā)展。從2000年至今我國中西部地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展速度明顯加快，人均可支配收入年平均增幅保持在8%以上，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)逐年降低，呈現(xiàn)出一派繁榮景象。隨著地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展日趨平衡，各地區(qū)保險市場容量差異日漸縮小，各地區(qū)保險行業(yè)發(fā)展差異性的問題必將得到有效解決。

根據(jù)地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的階段性，“差異性”的發(fā)展各地保險業(yè)

現(xiàn)階段我國保險市場商品同構(gòu)性狀況十分嚴重，各地區(qū)保險市場所銷售的保險產(chǎn)品雷同。我國保險公司的險種開發(fā)通常是由總公司集中開發(fā)，而后全面鋪開銷售。出于對經(jīng)濟目標的考慮，保險公司的險種開發(fā)和保險商品價格厘定往往只著眼于保險需求旺盛、購買能力較強的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，極少考慮其他地區(qū)。這就使得我國保險市場商品供給和需求不符的情況十分普遍。發(fā)展較為落后的保險市場上實際保險需求不能得到有效滿足，同時現(xiàn)有的險種供給過剩的矛盾十分突出。

針對上述問題，根據(jù)我國地區(qū)保險市場發(fā)展的階段性不同，各大保險公司應(yīng)該以市場為導向完善險種研究和開發(fā)機制，應(yīng)該合理險種開發(fā)工作安排，將險種開發(fā)從較少人參與的單一部門的“專門”開發(fā)模式轉(zhuǎn)化為自下而上眾多人參與其中的系統(tǒng)的“專業(yè)化”開發(fā)模式。積極鼓勵和引導各地區(qū)保險公司參與到險種開發(fā)的工作當中，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平、風險狀況、需求結(jié)構(gòu)，設(shè)計出符合各地區(qū)保險需求特征的多層次、多樣化的險種，通過推進保險費率市場化改革來完善保險商品定價機制，從而解決由于供需矛盾對欠發(fā)達地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的抑制。

創(chuàng)造條件，充分發(fā)揮相對落后地區(qū)保險行業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢是后進國家和地區(qū)快速發(fā)展、趕超先進的重要途徑。保險行業(yè)也應(yīng)該充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢主要是通過學習和借鑒先發(fā)展地區(qū)的經(jīng)驗和教訓，更高效率的促進本地區(qū)保險業(yè)發(fā)展。

后發(fā)展地區(qū)要能夠獲得學習和借鑒的機會就必須打破保險業(yè)地區(qū)條塊分割，加強保險業(yè)發(fā)展的地區(qū)交流，建立效率化的地區(qū)間信息交流平臺。后發(fā)展地區(qū)應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，有目的、有區(qū)別的學習先發(fā)展地區(qū)科學的成本控制方法、先進的營銷手段、良好的風險管理技術(shù)、優(yōu)秀的企業(yè)營運管理、市場化的險種開發(fā)和定價策略等，能夠有效降低各種成本，提高后發(fā)展地區(qū)保險行業(yè)的整體效益。

加快保險行業(yè)改革，促進保險業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

保險行業(yè)改革是促進保險業(yè)繼續(xù)發(fā)展的重要助動力?；谖覈ｋU業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，保險行業(yè)改革應(yīng)該結(jié)合各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的具體情況，有計劃、分步驟的推進，促進各地區(qū)保險行業(yè)全面和協(xié)調(diào)的發(fā)展。通過保險行業(yè)改革進一步完善保險市場運行機制，切實實現(xiàn)保險行業(yè)發(fā)展過程中的市場導向的作用；通過保險行業(yè)改革完善保險市場供給主體，提升保險供給方把握市場和靈活經(jīng)營的能力，增強保險公司的發(fā)展能力；通過保險行業(yè)改革，增強保險需求方的風險和保險意識，激發(fā)其保險購買欲望；通過完善保險相關(guān)法律法規(guī)，完善保險業(yè)運行的宏微觀環(huán)境，使得整個行業(yè)在科學的框架下持續(xù)發(fā)展。

實施適當?shù)恼叻鲋?，以促進相對落后地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展

應(yīng)給予相對落后地區(qū)的保險行業(yè)以適當?shù)恼邇A斜，以鼓勵和扶植其繼續(xù)發(fā)展。如美國為了保護市場競爭，出臺了一系列保護實力弱小的小規(guī)模的保險企業(yè)的措施，給予其較高的稅