企業(yè)信用與社會(huì)發(fā)展

企業(yè)信用與社會(huì)發(fā)展

摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中，我們?cè)谏鐣?huì)生活的各個(gè)方面面臨著諸多的信用缺失問(wèn)題，嚴(yán)重的誠(chéng)信危機(jī)妨礙了社會(huì)的和諧與進(jìn)步，使信用建設(shè)成為當(dāng)前一個(gè)十分迫切而嚴(yán)峻的任務(wù)。企業(yè)信用是整個(gè)社會(huì)信用的核心，建立適合我國(guó)國(guó)情的信用管理法律制度和信用管理體系，是當(dāng)前規(guī)范整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題，也是促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)和制度保障。

關(guān)鍵詞：企業(yè)信用；社會(huì)和諧；發(fā)展

社會(huì)和諧，誠(chéng)信為基。用我們古人的話來(lái)說(shuō)就是，“民無(wú)信不立”、“國(guó)無(wú)信不立”。沒(méi)有信用，就沒(méi)有相互的合作，就沒(méi)有社會(huì)的團(tuán)結(jié)，就不能形成普遍的認(rèn)同，也就沒(méi)有社會(huì)的和諧。企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，經(jīng)濟(jì)和諧是社會(huì)和諧的基礎(chǔ)。而企業(yè)信用是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和諧的核心和關(guān)鍵。社會(huì)和諧，企業(yè)有責(zé)。

一、信用是企業(yè)應(yīng)利用的“資本資源”

1.社會(huì)和諧，誠(chéng)信為基。從倫理道德角度，信用是一種品質(zhì)、一種品德；從社會(huì)學(xué)角度，信用是維系社會(huì)關(guān)系穩(wěn)定的基石；從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，信用是一種價(jià)值體現(xiàn)，又是一種可利用資本資源，是現(xiàn)代人的第二張身份證；從法律的角度，信用則是履行自己承諾的行為規(guī)范。從表面看來(lái)，倫理信用仿佛遠(yuǎn)離經(jīng)濟(jì)生活，沒(méi)有直接的功利價(jià)值和重要的經(jīng)濟(jì)意義，然而，事實(shí)上，人們之所以潛意識(shí)當(dāng)中自覺(jué)遵守倫理信用，是因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，道德行為遠(yuǎn)比不道德行為能帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)利益和盡可能少的損失，所以，在許多情況下，倫理信用可直接轉(zhuǎn)為經(jīng)濟(jì)信用，經(jīng)濟(jì)信用也可以上升到倫理信用的高度。人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展歷經(jīng)了實(shí)物交易、貨幣交易、信用交易三個(gè)階段，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是一種以信用交易為主的經(jīng)濟(jì)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的支柱，是企業(yè)的立業(yè)之道，興業(yè)之本，若企業(yè)信用不好，市場(chǎng)交易就會(huì)衰落蕭條。以信用為本才能使市場(chǎng)交易雙方的根本利益得到保障。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)信用的理解從倫理道德的范疇提升到制度建設(shè)的層面。今天，信用不僅是一種品行，更是一種責(zé)任；不僅是一種道義，更是一種準(zhǔn)則；不僅是一種聲譽(yù)，更是一種資源。就個(gè)人而言，信用是高尚的人格力量；就企業(yè)而言，信用是寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。企業(yè)有了信用，其產(chǎn)品就能不斷開(kāi)拓市場(chǎng)；銀行有了信用，就會(huì)吸引更多儲(chǔ)戶(hù)。面對(duì)琳瑯滿(mǎn)目的商品，消費(fèi)者為什么選購(gòu)這個(gè)品牌的商品而不選購(gòu)其他品牌?面對(duì)眾多申請(qǐng)貸款的企業(yè)，銀行為什么對(duì)有些企業(yè)慷慨解囊，而對(duì)另一些企業(yè)卻增高貸款門(mén)檻?這當(dāng)中都存在一個(gè)信用問(wèn)題。有信用，人與人之間將多一份信任和寬容，少一份戒心和隔閡；有信用，你的生意會(huì)有更多的客戶(hù)伙伴和忠實(shí)的消費(fèi)者，會(huì)帶給你更多的財(cái)富和用財(cái)富換不到的尊敬；有信用，政府可以將更多的資源從監(jiān)管轉(zhuǎn)移到建設(shè)，社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)也將更加順暢、和諧。

2.信用是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一個(gè)必備要件，有著“真金白銀”般的價(jià)值，對(duì)于社會(huì)的和諧發(fā)展具有非常重要的意義。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，良好的社會(huì)信用體系是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的保證，也是促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的先決條件。目前，社會(huì)上存在的假冒偽劣商品橫行、合同違約、企業(yè)相互拖欠“三角債”、價(jià)格欺詐、價(jià)格壟斷、價(jià)格歧視以及坑蒙拐騙等信用缺失問(wèn)題，成為制約市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的頑癥。在信用缺失的情況下，我們將無(wú)法避免下述情況的發(fā)生：企業(yè)合作伙伴之間在交易過(guò)程中的許多細(xì)節(jié)問(wèn)題上達(dá)成一致所需要的談判成本增加；當(dāng)外部環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，為判斷原有的合作關(guān)系能否存續(xù)、如何對(duì)原有的合作關(guān)系進(jìn)行調(diào)整，也將增加信息搜索成本。與此同時(shí)，信用淪喪還會(huì)導(dǎo)致大量的自利行為和動(dòng)機(jī)的出現(xiàn)，交易道德水平下降，從而使得交易活動(dòng)中利益沖突和決策爭(zhēng)端不可避免，摩擦增大，無(wú)形中會(huì)增加企業(yè)的溝通和潤(rùn)滑成本，這就實(shí)際上增加了企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的開(kāi)支，造成企業(yè)運(yùn)行成本的急劇上升，從而造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降。當(dāng)前全面建設(shè)小康社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的任務(wù)，這對(duì)我們發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提出了更高要求，對(duì)我們的企業(yè)提出了新的要求。法律和道德是企業(yè)信用賴(lài)以維系的兩種支撐力量，我們應(yīng)通過(guò)建立良好的企業(yè)信用，來(lái)促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)之間及企業(yè)和消費(fèi)者之間的長(zhǎng)期合作，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用，增加社會(huì)總福利，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

社會(huì)和諧，誠(chéng)信為基。這不僅需要道義的呼喚，更需要制度的保障?，F(xiàn)代社會(huì)對(duì)企業(yè)誠(chéng)信價(jià)值提出了更廣泛、也更高的要求，要求它成為一種社會(huì)制度，人們的行為規(guī)范，每個(gè)人的品格和操守，要求它成為和諧社會(huì)的基礎(chǔ)。

二、我國(guó)企業(yè)信用缺失的主要原因

當(dāng)前我國(guó)企業(yè)信用方面存在的主要問(wèn)題：合同違約、制售假冒偽劣產(chǎn)品，以及披露虛假信息、價(jià)格陷阱、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)和價(jià)格欺詐等。企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，是商品的生產(chǎn)者和服務(wù)的提供者。企業(yè)失信，嚴(yán)重背離市場(chǎng)誠(chéng)信原則，不但給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序造成混亂，而且給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也帶來(lái)不小的危害。當(dāng)前企業(yè)信用不佳，主要原因是企業(yè)缺乏信用意識(shí)、社會(huì)缺乏信用環(huán)境以及政府對(duì)失信失范行為懲治不力。

1.企業(yè)缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

誠(chéng)實(shí)守信雖然是我國(guó)傳統(tǒng)文化的主流，是備受推崇的美德，但由于我們長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)和信用道德觀念極為淡薄。加之我國(guó)信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，使得許多企業(yè)對(duì)于信用與企業(yè)的生存和發(fā)展的重要關(guān)系認(rèn)識(shí)不足。因此，在社會(huì)上沒(méi)有樹(shù)立起守信為榮、失信為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制，信用的失衡也就成為一種社會(huì)普遍現(xiàn)象。

2.信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，一般都有較為健全的國(guó)家信用管理體系，包括立法和執(zhí)法，政府對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)管、對(duì)全社會(huì)信用教育的研究開(kāi)發(fā)等。我國(guó)在這些方面存在嚴(yán)重不足。在立法方面，我國(guó)的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》中雖都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，立法仍然滯后。在執(zhí)法方面，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重。在對(duì)一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向，失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。政府對(duì)信用領(lǐng)域監(jiān)管薄弱，對(duì)從事企業(yè)信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行。

3.企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度

我國(guó)企業(yè)很少設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當(dāng)使合約不能履行以及授信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，又會(huì)因?qū)献骺蛻?hù)信用狀況缺乏了解而受騙上當(dāng)。

4.信用中介服務(wù)市場(chǎng)化程度低

目前，我國(guó)社會(huì)信用中介服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)分散，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲作用。這一方面因?yàn)樾庞弥薪槭袌?chǎng)供需嚴(yán)重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識(shí)；另一方面，信用信息的采集有很多障礙。因而，我國(guó)難以依靠商業(yè)化、社會(huì)化并且公正、獨(dú)立的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估等方式提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱(chēng)程度。

5.信用信息的市場(chǎng)開(kāi)放度低，缺乏正常獲取企業(yè)和個(gè)人信用信息的途徑

我國(guó)對(duì)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和使用沒(méi)有明確的法律規(guī)定，更沒(méi)有從理論上明確，政府部門(mén)和一些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開(kāi)的企業(yè)資訊沒(méi)有公開(kāi)，增加了公眾獲取企業(yè)信用信息的難度。因此，健全和完善企業(yè)信用體系不僅是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，也是我國(guó)社會(huì)主義社會(huì)和諧發(fā)展的迫切要求。

三、加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)是我國(guó)社會(huì)主義社會(huì)和諧發(fā)展的迫切要求

沒(méi)有信用，就沒(méi)有秩序，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就不可能發(fā)展。信用不僅產(chǎn)生效益和物化的社會(huì)財(cái)富，而且產(chǎn)生和諧和精神化的社會(huì)財(cái)富。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，不誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，一味走歪門(mén)斜道，其結(jié)果必然是被市場(chǎng)所淘汰。因而，企業(yè)加強(qiáng)信用建設(shè)，樹(shù)立誠(chéng)信形象，已經(jīng)顯得相當(dāng)重要，相當(dāng)迫切。

1.社會(huì)和諧，企業(yè)有責(zé)

筆者以為，所謂企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，至少應(yīng)當(dāng)包含三方面的內(nèi)容：第一，對(duì)內(nèi)部員工的誠(chéng)信。企業(yè)要公平分配企業(yè)利潤(rùn)，保障員工合法的收入權(quán)益，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。第二，對(duì)社會(huì)的誠(chéng)信。不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品，不欺騙消費(fèi)者，依法納稅，不偷稅漏稅。第三，對(duì)公共環(huán)境的責(zé)任。主要包括維護(hù)公共環(huán)境質(zhì)量，使用清潔能源，共同應(yīng)對(duì)氣候變化，保護(hù)生物多樣性等等。目前這三方面內(nèi)容作為必要的道德底線，在絕大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)己經(jīng)以法律責(zé)任的形式確定下來(lái)，是企業(yè)必須遵守的，具有一定的強(qiáng)制性。除此之外，在企業(yè)社會(huì)責(zé)任的較高層次——道德層面上，好的企業(yè)還應(yīng)該像好公民一樣具有公益心，為社會(huì)公益活動(dòng)做貢獻(xiàn)，是否承擔(dān)這樣的責(zé)任完全聽(tīng)?wèi){企業(yè)自覺(jué)。此外，還有一些介于強(qiáng)制責(zé)任和非強(qiáng)制責(zé)任之間的責(zé)任，比如第三方制定的SA8000標(biāo)準(zhǔn)，其中規(guī)定“企業(yè)必須承擔(dān)對(duì)社會(huì)和利益相關(guān)者的責(zé)任，對(duì)工作環(huán)境、員工健康與安全、員工培訓(xùn)、薪酬、工會(huì)權(quán)利等一系列問(wèn)題承擔(dān)“最低責(zé)任”。福特汽車(chē)公司現(xiàn)任董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官比爾·福特對(duì)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任曾有一段著名的論述：“我相信一個(gè)好企業(yè)與一個(gè)偉大的企業(yè)是有區(qū)別的：一個(gè)好的企業(yè)能為顧客提供優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)，而一個(gè)偉大的企業(yè)不僅能為顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)，還竭盡全力使這個(gè)世界變得更美好。”

“社會(huì)和諧，企業(yè)有責(zé)”。任何一個(gè)企業(yè)，對(duì)于推進(jìn)社會(huì)的有序發(fā)展都有著不可推卸的責(zé)任。增強(qiáng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任感，樹(shù)立良好的經(jīng)營(yíng)形象，既是歷史發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，也是未來(lái)世界發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前，從整體上講，西方企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)已經(jīng)跨越法律層面，開(kāi)始重視和強(qiáng)調(diào)在道德層面有所作為，并表現(xiàn)出了相當(dāng)高的道德自覺(jué)性。許多跨國(guó)公司都制訂出本企業(yè)的社會(huì)責(zé)任條例，將人權(quán)原則、國(guó)際勞工標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)保要求寫(xiě)進(jìn)條例之中，并安排專(zhuān)門(mén)管理人員督促落實(shí)。遺憾的是，我們?cè)谶@方面的處境是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的。直到現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)廣大消費(fèi)者還在為實(shí)現(xiàn)“童叟無(wú)欺”的市場(chǎng)目標(biāo)而苦苦奮斗。至于說(shuō)企業(yè)要有勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)，要把推進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展作為創(chuàng)業(yè)的宗旨，這方面更是做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2.加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)，是構(gòu)建和諧社會(huì)的有效根本保障和前提條件

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的不和諧問(wèn)題，像食品安全、住房質(zhì)量、商業(yè)欺詐、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、洗錢(qián)犯罪、假醫(yī)假藥、教育亂收費(fèi)等等，無(wú)不與信用有關(guān)。因此，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，非常重要。只有全社會(huì)的信用意識(shí)加強(qiáng)了，經(jīng)濟(jì)工作才能搞好，政府和企業(yè)的工作才能順利進(jìn)行。自我管理、自我約束的能力才可加強(qiáng)，全國(guó)整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序工作才會(huì)真正大有起色，企業(yè)上當(dāng)受騙的事情才可避免，個(gè)人消費(fèi)才能普及，騙人騙己的事情才會(huì)逐漸減少。當(dāng)然輿論環(huán)境也很重要，這是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本條件之一。

加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)，首先，要做好兩方面工作：一方面是企業(yè)要高度重視自身的信用建設(shè)。企業(yè)良好的信用，離不開(kāi)必要的社會(huì)氛圍。因此，要通過(guò)廣泛開(kāi)展對(duì)《民法》、《合同法》等各項(xiàng)法規(guī)的普及和公民道德教育，在全社會(huì)營(yíng)造＂守信光榮、失信可恥＂，＂守信獲益、失信失利＂的輿論環(huán)境，使人們特別是廣大企業(yè)增強(qiáng)＂按合同辦事＂的信用意識(shí)。通過(guò)媒體曝光、文藝宣傳、行業(yè)示范等多種生動(dòng)活潑的形式，使信用意識(shí)深入人心。另一方面是加強(qiáng)信用制度建設(shè)。有關(guān)部門(mén)要把建立企業(yè)信用制度和商業(yè)信用制度作為重點(diǎn)，建立企業(yè)信用征集系統(tǒng)、市場(chǎng)信譽(yù)監(jiān)督管理體系和失信懲戒機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理和評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行和社會(huì)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)要對(duì)各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的業(yè)績(jī)、行為建立信用檔案和評(píng)估體系。商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用管理部門(mén)依法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用調(diào)查。要把建立個(gè)人信用制度作為基礎(chǔ)，依法建立個(gè)人信用檔案，其內(nèi)容包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用等級(jí)、個(gè)人信用記錄、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，并向全社會(huì)開(kāi)放，形成＂守信者褒、失信者懲＂的信用機(jī)制。

其次，提高信用管理水平，企業(yè)要建立健全內(nèi)部信用制度和信用評(píng)價(jià)體系。一是內(nèi)部報(bào)告系統(tǒng)。企業(yè)獲取信息最基本的途徑就是內(nèi)部報(bào)告系統(tǒng)，它主要由內(nèi)部檔案數(shù)據(jù)庫(kù)、銷(xiāo)售報(bào)告系統(tǒng)、應(yīng)收賬款報(bào)告系統(tǒng)組成。企業(yè)內(nèi)部檔案數(shù)據(jù)庫(kù)是企業(yè)建立的客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)；銷(xiāo)售報(bào)告系統(tǒng)是企業(yè)銷(xiāo)售進(jìn)展情況的業(yè)務(wù)流程的報(bào)告系統(tǒng)；應(yīng)收賬款報(bào)告系統(tǒng)則是企業(yè)客戶(hù)的應(yīng)收賬款總量及賬款追收的情況的報(bào)告系統(tǒng)。企業(yè)應(yīng)特別關(guān)注客戶(hù)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)的作用，它是企業(yè)進(jìn)行信用管理決策的依據(jù)。二是信用情報(bào)系統(tǒng)。信用情報(bào)系統(tǒng)是企業(yè)獲得日常信用信息的一整套程序和來(lái)源。這個(gè)系統(tǒng)主要收集正在發(fā)生的信用數(shù)據(jù)，通常是通過(guò)專(zhuān)業(yè)資信調(diào)研機(jī)構(gòu)訂購(gòu)資信調(diào)研報(bào)告獲取客戶(hù)信用信息，然后由信用管理人員通過(guò)閱讀書(shū)籍、報(bào)刊和商務(wù)出版物，與客戶(hù)、供應(yīng)商、分銷(xiāo)商以及公司內(nèi)部其他管理人員談話等方式收集。三是資信調(diào)研系統(tǒng)。由企業(yè)建立自己的信用管理部門(mén)，系統(tǒng)地設(shè)計(jì)、收集、分析和提出數(shù)據(jù)資料，并提供對(duì)客戶(hù)的資信狀況的調(diào)查研究結(jié)果。這一系統(tǒng)就是企業(yè)的客戶(hù)資信調(diào)研系統(tǒng)。調(diào)研人員會(huì)對(duì)被評(píng)估對(duì)象的財(cái)務(wù)報(bào)告及公開(kāi)發(fā)布的數(shù)據(jù)進(jìn)行仔細(xì)分析，同時(shí)確定還需要的其他數(shù)據(jù)，并草擬出一份詳細(xì)的調(diào)查提綱作為備用。調(diào)研內(nèi)容一般包括被評(píng)估對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況、收入狀況、營(yíng)運(yùn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)地位、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及其他與評(píng)級(jí)相關(guān)的內(nèi)容。四是信用銷(xiāo)售決策支持體系。