網(wǎng)上銀行業(yè)務

網(wǎng)上銀行業(yè)務通過網(wǎng)絡提供金融服務01特點優(yōu)勢業(yè)務類型業(yè)務監(jiān)管功能定義解決方案目錄03050204基本信息網(wǎng)上銀行業(yè)務是銀行在其科技手段的有力支持下，開展的通過網(wǎng)絡提供金融服務。對于銀行同業(yè)客戶而言，主要包括網(wǎng)上支付結算代理業(yè)務和網(wǎng)上集團理財業(yè)務。特點優(yōu)勢特點優(yōu)勢與普通業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務主要具有申辦手續(xù)簡單，內(nèi)控風險低，業(yè)務處理快等特點和優(yōu)勢。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務有許多優(yōu)勢。一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，主要利用公共網(wǎng)絡資源，不需設置物理的分支機構或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。網(wǎng)上銀行業(yè)務打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務，這既有利于吸引和保留優(yōu)質客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。三是有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務。通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細的、低成本的信息咨詢服務。功能定義功能定義網(wǎng)上銀行業(yè)務是指銀行借助個人電腦或其他智能設備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務，而且突破了銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領域。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務的迅速發(fā)展必將推動著銀行業(yè)新的革命。自1995年10月美國成立第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務在世界各國獲得迅猛發(fā)展。全球能提供網(wǎng)上銀行服務的銀行、儲貨機構以達5000家以上。業(yè)務類型業(yè)務類型西方商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務一般為三類。第一類是信息服務。主要是宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品和服務，包括存貸款利率、外匯牌價查詢，投資理財咨詢等。這是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的最基本的服務，一般由銀行一個獨立的服務器提供。這類業(yè)務的服務器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡無鏈接路徑，風險較低。第二類是客戶交流服務。包括電子郵件、賬戶查詢、貸款申請、檔案資料（如住址、姓名等）定期更新。該類服務使銀行內(nèi)部網(wǎng)絡系統(tǒng)與客戶之間保持一定的鏈接，銀行必須采取合適的控制手段，監(jiān)測和防止黑客入侵銀行內(nèi)部網(wǎng)絡系統(tǒng)。第三類是交易服務。包括個人業(yè)務和公司業(yè)務兩類。這是網(wǎng)上銀行業(yè)務的主體。個人業(yè)務包括轉賬、匯款、代繳費用、按揭貸款、證券買賣和外匯買賣等。公司業(yè)務包括結算業(yè)務、信貸業(yè)務、國際業(yè)務和投資銀行業(yè)務等。銀行交易服務系統(tǒng)服務器與銀行內(nèi)部網(wǎng)絡直接相連，無論從業(yè)務本身或是網(wǎng)絡系統(tǒng)安全角度，均存在較大風險。我國還沒有專門的網(wǎng)上銀行，各銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務正處于起步階段，但發(fā)展很快。解決方案解決方案1.支付結算代理業(yè)務：(1)網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務流程：工商銀行網(wǎng)上代簽銀行匯票業(yè)務提供了匯票資金的移存信息錄入、指令查詢、匯票索押、匯票打印等功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，錄入簽發(fā)匯票的信息，將匯票資金移存到工商銀行，之后通過在線索押，下載匯票打印信息，利用工商銀行提供的客戶端工具軟件打印匯票。(2)網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務流程：工商銀行網(wǎng)上代理匯兌業(yè)務提供了匯兌憑證要素錄入、指令查詢功能。銀行同業(yè)登錄工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，按其客戶提交的匯兌憑證逐筆輸入付款指令信息并進行提交，不需通過銀行之間票據(jù)交換即可迅速為其客戶辦理匯兌業(yè)務。收款行既可為工商銀行，也可以是異地其他商業(yè)銀行。2.網(wǎng)上集團理財業(yè)務：集團性客戶申請企業(yè)網(wǎng)上銀行服務后，系統(tǒng)將其總部開立在該行的賬戶作為主賬戶，將其分支機構在我行的賬戶作為子賬戶，相關客戶總行、總公司可以通過該行的網(wǎng)上銀行調撥其分支機構開立賬戶資金、查詢相關信息，實現(xiàn)內(nèi)部財務監(jiān)控、降低財務成本、提高資金使用效益的目的。業(yè)務監(jiān)管業(yè)務監(jiān)管由于其特定的運作方式和網(wǎng)絡環(huán)境，網(wǎng)上銀行在給人們帶來極大便利的同時，也具有一定的風險。網(wǎng)上銀行業(yè)務主要存在兩類風險：一類是系統(tǒng)安全風險，主要是數(shù)據(jù)傳輸風險、應用系統(tǒng)設計的缺陷、計算機病毒攻擊等，如果防范不嚴，可能造成銀行資料泄密、威脅用戶資金安全的嚴重后果。另一類是傳統(tǒng)銀行業(yè)務所固有的風險，如信用風險、利率和匯率風險、操作風險等，但這些風險又具有新的內(nèi)涵。由于銀行與客戶不直接見面、客戶分散、業(yè)務區(qū)域跨度大、市場變化快等原因，銀行難以準確判斷客戶的信譽狀況、抵押品價值變化。同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給網(wǎng)上銀行業(yè)務運營和監(jiān)管帶來一些體制性障礙。為有效防范風險，確保網(wǎng)上銀行業(yè)務運作的安全性，必須加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督與管理。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展，許多國家對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管日益重視。它們十分重視制定比較完整的法律框架和監(jiān)管規(guī)則，包括修改原有規(guī)則和出臺新的規(guī)則等。其主要內(nèi)容包括以下幾項。（一）網(wǎng)上銀行的市場準入。一般對現(xiàn)有銀行機構開展網(wǎng)上銀行業(yè)務不需進行審批，但對設