淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管

淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管摘要：隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的飛速發(fā)展，第三方支付平臺逐漸被人們熟知，并且使用人群越來越多。其中第三方支付平臺結(jié)算支付模式以其安全、快捷等優(yōu)勢正逐漸發(fā)展成為目前電子商務(wù)中廣為采用的一種支付模式，但是，第三方支付在推動我國支付體系創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也引發(fā)了一系列的問題，如網(wǎng)絡(luò)賭博、非法套現(xiàn)、洗錢等，這些問題對國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅面對這些問題，第三方支付平臺已經(jīng)成為電子商務(wù)的重要組成部分，其作為一個新興行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時，將與企業(yè)和個人結(jié)合的更加緊密。闡述第三方支付平臺的優(yōu)勢、現(xiàn)狀以及分析了第三方支付平臺的風(fēng)險及監(jiān)管。關(guān)鍵詞：第三方支付；問題；風(fēng)險；監(jiān)管一、第三方支付平臺概述（一）第三方支付平臺的產(chǎn)生與發(fā)展從電子商務(wù)從我國興起以來，由于是網(wǎng)上交易，許多消費者會擔(dān)心在支付之后不能得到商品或擔(dān)心得到的商品不能令自己滿意，而如果完全采用貨到付款的方式的話賣家的權(quán)益又有誰能保證呢?這時急需一個有權(quán)威和實力的第三方來充當(dāng)交易的中介方，于是在人們需要的情況下第三方支付就此產(chǎn)生了。2000年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標(biāo)志著我國第三方支付平臺的產(chǎn)生。目前第三方支付交易額的高增長凸顯了廣闊市場前景，我國的第三方支付交易規(guī)模近年來始終保持高速增長。第三方支付市場在經(jīng)市場導(dǎo)入階段、初步發(fā)展階段、激烈競爭階段以及壟斷競爭階段后，逐漸發(fā)展成為第三方支付產(chǎn)業(yè)。截止2016年6月17日，易觀智庫最新數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)1988萬億，同比增長67.32%。2016年11月11日截止24:00:00，2016年天貓雙^一活動正式宣告結(jié)束。據(jù)阿里官方提供的數(shù)據(jù)顯示，本次天貓雙十一活動總交易額突破1207億，無線交易額占比81.87%，覆蓋235個國家和地區(qū)。馬云表示，他對本次雙^一活動的成績很滿意，會堅持將雙^一活動辦下去。（二） 第三方支付平臺概念所謂第三方支付平臺，是指一些和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。如圖所示：（三） 我國第三方支付模式1、 支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是由第三方支付企業(yè)為前端的網(wǎng)上商戶和簽約用戶提供以訂單支付為目的的增值服務(wù)運營平臺。平臺前端連著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費者選擇，平臺后端連著眾多的合作銀行。從交易過程看，這種模式就是一個能夠把簽約用戶與銀行連起來的一個虛擬的通道，消費者通能夠過第三方支付平臺將款項付給商家，為簽約用戶提供了一個能夠兼容多家銀行的支付平臺。商家就只需要和一家第三方支付的公司簽約就可以支持多家的銀行接口，為商家節(jié)省了成本。支付網(wǎng)關(guān)模式的客戶目標(biāo)為中小型的商戶，根據(jù)客戶的規(guī)模和特點收取手續(xù)費，銀行的利潤就是來源于這些。2、 信用擔(dān)保型支付模式這種支付模式式解決了支付中介信用缺失的問題，它借助非獨立第三方擔(dān)保來增加信用。主要運作過程是非獨立第三方支付公司為其母公司或關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)提供信用中介服務(wù)，即在買家收到并確認(rèn)商品前，代替買賣雙方保管貨款，在買家確認(rèn)貨物的質(zhì)量與數(shù)量無錯后再通知賣家結(jié)款。該模式依托其母公司電子交易平臺和大量客戶資源，主要面向個人或中小型商戶提供支付服務(wù)。3、 郵件賬戶模式用戶通過電子郵件進(jìn)行網(wǎng)上在線付款，這就是郵件賬戶模式。郵件賬戶模式要求收款人與付款人都是在第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊用戶，都需要建立自己的賬戶。最具有代表性的是世界上最大的在線支付提供商一一PayPal,在我國稱之為“貝寶”。這種模式的交易流程簡單，只需要交易雙方的郵件地址就可以實現(xiàn)網(wǎng)上支付，用戶不需要開通網(wǎng)上支付功能，這大大減少了銀行卡的信息在網(wǎng)上傳遞的各種風(fēng)險。郵件系統(tǒng)是一種通知系統(tǒng)，用戶在收到電子郵件通知系統(tǒng)的同時也將會收到應(yīng)得的貨款。4、移動支付模式移動支付的模式是以移動電子設(shè)備為支付工具,對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。伴隨著智能手機(jī)和iPad等移動終端設(shè)備的普及，移動電子商務(wù)這一新生事物以驚人的發(fā)展速度成長起來，成為一道不可忽略的風(fēng)景，也成為眾多企業(yè)不可忽視的商務(wù)新陣地。受到利益驅(qū)動，多家企業(yè)已開始行動。如早在2011年2月，京東集團(tuán)就已經(jīng)意識到了移動電商的未來潛力，開始上線京東移動端。到目前為止，京東移動端已經(jīng)服務(wù)于包括安卓、蘋果、塞班、微軟等10多個移動平臺，日訂單量超過10萬單，占全站訂單量的10%;移動客戶端用戶超過5000萬，并以超過10%的月遞增速度迅速增長，手機(jī)網(wǎng)頁版每日訪問用戶超過150萬，訪問頁面瀏覽量過億。移動支付的快速發(fā)展無疑將使移動商務(wù)更為快捷便利。而移動電子商務(wù)的快速發(fā)展正在改寫著商務(wù)世界，未來，將有更多的電商公司以及傳統(tǒng)零售商向這個新平臺進(jìn)發(fā)。二、第三方支付存在的風(fēng)險問題（一）信息安全問題第三方支付服務(wù)是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，用戶首先需要在第三方支付平臺上注冊信息，注冊完畢才能進(jìn)行交易。因此用戶的大量信息，如姓名、身份證號、銀行賬戶、交易信息、電話號碼等重要信息將會記錄和保存在第三方支付企業(yè)的數(shù)據(jù)庫中。一旦業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，客戶信息很容易被不法分子竊取，如果這些信息被利用，則會給雙方埋下安全隱患，嚴(yán)重的可能造成金融損失，社會影響無法估量。在南京就發(fā)生過一起這樣的案件，南京儲戶程某持自己的銀行借記卡取現(xiàn)時發(fā)現(xiàn)賬戶上3萬多余額不見了。經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，程某的錢被以代繳的名義通過第三方支付企業(yè)上海捷銀信息技術(shù)有限公司劃轉(zhuǎn)到了別人的賬戶中。程某從銀行提取的賬戶交易明細(xì)顯示，自己銀行卡賬戶上的33500元存款，被分為5筆劃走。劃款事項為代繳。所謂代繳，就是持卡人與商戶簽訂協(xié)議，從持卡人的卡里代扣一部分費用給商戶。銀行卡一直在自己手上，而且自己并未和“捷銀支付”簽訂轉(zhuǎn)賬協(xié)議，錢何以悄無聲息地被劃轉(zhuǎn)給了他人？后經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，程某的遭遇，實際上是捷銀支付的系統(tǒng)受到攻擊，導(dǎo)致客戶信息泄露，不法分子通過技術(shù)手段利用系統(tǒng)流程設(shè)計的漏洞，在捷銀支付的代扣系統(tǒng)中非法綁定代扣服務(wù)，從而導(dǎo)致客戶銀行卡金額被非法轉(zhuǎn)移。此外，在整個社會誠信發(fā)展水平還不夠高的情況下，第三方支付組織可能存在泄漏客戶信息的道德風(fēng)險等問題。（二） 資金安全問題1、 在未確認(rèn)收貨前，貨款會存放在第三方支付平臺的賬戶內(nèi)，隨著交易額和交易數(shù)量的增大，存放在第三方支付平臺賬戶內(nèi)的資金總額會逐漸變大，在付款前資金在第三方支付平臺賬戶內(nèi)的時間平均有三天至五天左右，使得第三方支付平臺的信用風(fēng)險指數(shù)加大，用戶將一大筆的巨額資金儲存在第三方支付平臺的賬戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能像將資金存放在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里使人放心，若第三方支付平臺欠缺安全監(jiān)控和措施，資金在達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模之后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風(fēng)險問題。有媒體曾經(jīng)曝光的關(guān)于某些第三方支付平臺公司“攜款而逃”的事件，對人們已經(jīng)已敲響了警鐘。2、 當(dāng)部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時間洗牌后，若無法立足而是關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，哪些留存的用戶資金得到保全并退還也是一個不可回避的問題。（三） 違法犯罪問題1、 洗錢問題首先利用第三方支付平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移能夠更加的安全與隱蔽。當(dāng)消費者注冊賬戶時第三方支付企業(yè)對用戶的審核沒有金融機(jī)構(gòu)那么嚴(yán)格，因此犯罪者可以在完全匿名的情況下進(jìn)行洗錢活動，監(jiān)管部門也很難查找到交易雙方準(zhǔn)確的身份信息。而正是這種資金轉(zhuǎn)移的便捷與監(jiān)管的困難，吸引了越來越多的人通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢。其次，在反洗錢的監(jiān)管工作中，需要對大額的資金交易進(jìn)行監(jiān)測，要根據(jù)其詳細(xì)的交易記錄判斷是否存在洗錢活動。而網(wǎng)上支付需要通過對密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證，這種加密技術(shù)在某種程度上保護(hù)了客戶的隱私信息不被盜取，保證了正常交易的順利進(jìn)行，但同時也屏蔽了交易主體的身份信息，導(dǎo)致監(jiān)管部門無從進(jìn)行有效監(jiān)管；另外，支付企業(yè)不能對每一筆交易都進(jìn)行詳細(xì)的記錄，這些缺陷都增大了監(jiān)管部門反洗錢工作的難度。2、 信用卡套現(xiàn)問題由于信用卡能夠透支消費且透支金額可以免息，因此通過信用卡非法套現(xiàn)問題一直無法禁絕。利用第三方支付平臺進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅危害發(fā)卡銀行、信用卡用戶、第三方支付平臺的利益，同時更對整個金融市場秩序有著重大影響，其不僅影響整個金融市場的穩(wěn)定，為不正當(dāng)資金流入市場創(chuàng)造可能，還限制了第三方支付平臺和電子商務(wù)的發(fā)展。為此，從2012年2月8日起，支付寶正式叫停信用卡的充值服務(wù)，也是為了規(guī)避非法套現(xiàn)的風(fēng)險。三、 第三方支付監(jiān)管問題近幾年國家和政府對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管和發(fā)展日益重視，也頻頻發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)并征求每個第三方支付相關(guān)機(jī)構(gòu)的建議，各類規(guī)范和立法監(jiān)管還是無法跟上我國第三方支付發(fā)展速度的節(jié)奏。相比起歐美國家的成熟法律監(jiān)管經(jīng)驗，我國對的第三方支付法律監(jiān)管仍然存在以下的不足之處：1、 監(jiān)管法律位階太低2、 法律監(jiān)管模式缺乏聯(lián)動性3、 市場準(zhǔn)入門搖過高且缺乏相應(yīng)退出機(jī)制4、 客戶備付金管理制度不完善6、內(nèi)部控制機(jī)制和自我評估機(jī)制欠缺綜上所述，我們要對加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)本身的義務(wù)履行、責(zé)任承擔(dān)提出更高的要求，要能夠自己發(fā)現(xiàn)問題，并在出現(xiàn)某些特殊情況時不僅第三方支付機(jī)構(gòu)自身要有應(yīng)急的處理能力還需要及時與主管部門溝通報告，對一些侵害消費者權(quán)益的行為也要嚴(yán)厲打擊。四、 第三方支付存在的監(jiān)管建議（一）明確監(jiān)管主體，建立協(xié)調(diào)機(jī)制我國監(jiān)管部門應(yīng)明確第三方支付平臺的信息安全責(zé)任，首先第三方支付平臺應(yīng)對信息傳輸過程中的數(shù)據(jù)真實性、合法性進(jìn)行監(jiān)控，及時填補網(wǎng)絡(luò)漏洞；在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下保護(hù)消費者的交易安全和信息安全是監(jiān)管重點，也是監(jiān)管難點。其次，實名制是最好的選擇;最后，第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)用戶信息泄露遭受的損失。應(yīng)建立以人民銀行為主，與多個部門共同監(jiān)督的體系，人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與有關(guān)各方的溝通與交流，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，第三方支付的監(jiān)督管理加強(qiáng)管理。（二） 加強(qiáng)監(jiān)管，降低資金風(fēng)險首先，在客戶備付金管理方面，不能由第三方支付機(jī)構(gòu)一方管理，要有嚴(yán)格的監(jiān)管制度，第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶內(nèi)的巨額資金要管理用途透明化公開化，要在人民銀行的監(jiān)管下，由開戶銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)共同管理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。繼《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺以來，央行從多方面對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，這會讓第三方支付行業(yè)的信用提高，也更加規(guī)范；其次，可以參照商業(yè)銀行的保證金制度，要求第三方支付企業(yè)按照一定比例向監(jiān)管部門或其他指定部門繳納保證金。一旦第三方支付企業(yè)出現(xiàn)了資金問題，就可以動用這筆保證金用于賠償各方面的一部分損失，將損害降到最低，避免社會惶恐，引起騷亂。（三） 完善機(jī)制，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)首先，政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，盡管通過發(fā)放第三方電子支付牌照，規(guī)范了第三方支付行業(yè)，使一些信譽良好、盈利能力較強(qiáng)的第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場。但這樣還不夠，可以考慮將第三方支付企業(yè)納入金融機(jī)構(gòu)的安全管理體系，使其能夠以金融機(jī)構(gòu)的安全管理制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范開展業(yè)務(wù)；其次，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)安全意識，在日常的工作中，大部分信息數(shù)據(jù)風(fēng)險要依靠職員來進(jìn)行有效的控制，可以通過培訓(xùn)、宣傳和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知，發(fā)揮員工在安全信息管理中的主觀能動性，以自律的方式來實現(xiàn)信息安全保障；其次，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在安全方面加強(qiáng)檢查，及時修補安全方面可能存在的漏洞。第三方支付企業(yè)可以組建專門的技術(shù)團(tuán)隊或者委托專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全服務(wù)機(jī)構(gòu)定時對系統(tǒng)進(jìn)行全面的安全檢查。系統(tǒng)安全漏洞能否及時發(fā)現(xiàn)并進(jìn)行漏洞修復(fù)，對信息保護(hù)系統(tǒng)的正常運行至關(guān)重要。由于軟件與系統(tǒng)的不斷更新，系統(tǒng)漏洞也會不斷出現(xiàn)，因此，對系統(tǒng)進(jìn)行定時的安全檢查是非常必要的。（四） 加強(qiáng)信息管理，遏制違法犯罪問題首先，第三方支付企業(yè)應(yīng)確切履行自己的社會責(zé)任，在客戶注冊信息時，核實和記錄其客戶的身份，并在持續(xù)交易時及時更新客戶的數(shù)據(jù)資料。支付企業(yè)應(yīng)該建立鑒別可疑客戶身份的相關(guān)機(jī)制，同時在技術(shù)手段上，可以建立密鑰托管機(jī)制，使相關(guān)部門在某些情況下能夠獲得網(wǎng)絡(luò)支付密碼技術(shù)中的私人密鑰，從而掌握客戶身份信息。設(shè)立該制度一是有利于發(fā)現(xiàn)可疑交易，并在可疑交易進(jìn)行時記錄交易過程，二是可以為洗錢、網(wǎng)絡(luò)賭博等違反犯罪活動的調(diào)查與起訴提供證據(jù)。其次，要完善統(tǒng)計與信息披露制度。第三方支付企業(yè)需采取必要措施將客戶的個人信息與交易數(shù)據(jù)保留一定期限。這樣做不僅是為了使信用評價的結(jié)果匯總更加真實、客觀，更可以為打擊網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、信用卡套現(xiàn)等工作提供幫助。參考文獻(xiàn)胡秋梅.我國第三方支付存在的問題及