第八章人身保險

第一節(jié)人身保險概述一、人身保險及其類別

人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。（一）人身風(fēng)險的客觀性

1.風(fēng)險是可以預(yù)測的2.損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小3.有眾多的同類暴露單位4.損失發(fā)生是不可預(yù)料的

第一頁，共六十四頁。理解1.保險標的是人的生命或身體；2.保險事故是人的生、老、病、死、殘；3.給付條件：出險期滿生存4.給付形式大多屬于定額給付

人身保險

人壽保險（生命）風(fēng)險管理篇2第二頁，共六十四頁。第一節(jié)人身保險概述（二）損失均攤、均衡保費

這種按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。自然保費剛好用于當年的死亡給付，沒有積累使壽險經(jīng)營每年達到平衡。

如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計算公式為:

均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。第三頁，共六十四頁。第一節(jié)人身保險概述（三）風(fēng)險同質(zhì)性

也可稱為風(fēng)險均等原理。風(fēng)險同質(zhì)性原理就是指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的。（四）人身保險屬于給付型保險注：醫(yī)療保險可以采用補償方式進行（五）保險金額確定方法的特殊性根據(jù)需要和可能由雙方協(xié)商確定：指被保險人在人身保險事故發(fā)生時需要在經(jīng)濟上得到幫助的程度

：指投保人繳納保費的能力（雙方協(xié)商）需要可能第四頁，共六十四頁。第一節(jié)人身保險概述（六）保險期限的長期性人身保險采用年度均衡保費制，保費按復(fù)利計算（七）人身保險的保障性與儲蓄型二、人身保險的分類（一）人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故(即給付保險金條件)的一種人身保險業(yè)務(wù)。風(fēng)險管理篇5第五頁，共六十四頁。第一節(jié)人身保險概述（二）健康保險健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。（三）意外傷害保險意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。第六頁，共六十四頁。案例：人身保險金不按遺產(chǎn)分門頭溝區(qū)居民王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。另外，王某在生前曾辦理人身保險，根據(jù)保險合同，保險公司賠償了2.6萬元人身保險金及3200元財產(chǎn)保險金。當年王某投保人身保險的受益人為妻子范某，因此范某認為這2.6萬元歸她個人所有，而王某父母認為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當和范某平分這部分錢，雙方因此發(fā)生爭執(zhí)。第七頁，共六十四頁。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：“人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償?！蓖瑫r，該《批復(fù)》規(guī)定：“財產(chǎn)保險與人身保險不同。財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題。因而，財產(chǎn)保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)?！?/p>

根據(jù)以上規(guī)定，2.6萬元的人身保險金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某，至于3200元的財產(chǎn)保險金應(yīng)該算作遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人——范某和王某父母分割繼承。第八頁，共六十四頁。延伸閱讀：人身保險投保人的權(quán)利與義務(wù)權(quán)利：

首先，投保人在訂立人身保險合同時，有全面了解合同條款的權(quán)利，有權(quán)要求業(yè)務(wù)員依據(jù)保險條款如實講解險種的有關(guān)內(nèi)容。如果對合同條款有疑問，要盡量提出，業(yè)務(wù)員有義務(wù)回答有關(guān)條款的一切問題。其中特別要注意有關(guān)保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險費的繳納方式和金額、給付保險金的數(shù)額等條款。如果符合自己的投保目的，則要進一步了解哪些事故屬于保險公司的責(zé)任范圍，哪些不在責(zé)任范圍中，以避免因?qū)l款似懂非懂、一知半解而造成合同糾紛，以及因此而造成損失。第九頁，共六十四頁。其次，投保后一定期限內(nèi)，投保人享有合同撤回請求權(quán)。但退保、減保可能會帶來一定得經(jīng)濟損失，投保人投保時可以要求業(yè)務(wù)員提供具體的保險費率和計算方式，以便確定保險費的數(shù)額和給付保險金的金額。

此外，有很多保險條款規(guī)定了投保人的權(quán)利，投保人根據(jù)自身情況可以充分利用這些權(quán)利。除外責(zé)任條款則在一定程度上限制著投保人的權(quán)利，因此，投保人或被保險人應(yīng)該給予充分關(guān)注。第十頁，共六十四頁。義務(wù)：

首先，投保人在訂立人身保險合同時，應(yīng)該履行如實告知義務(wù)。投保人的告知一般要以書面形式，如實告知的范圍應(yīng)是足以影響或變更保險人對風(fēng)險估計的事項。具體包括：曾經(jīng)得過的疾病、現(xiàn)在患有的疾病、遺傳病、婚姻狀況、年齡、職業(yè)和參加其他保險的情況。如果在合同訂立以后被保險人風(fēng)險事故增加，也應(yīng)該如實告知保險人。第十一頁，共六十四頁。

其次，再保險合同成立后，投保人的主要義務(wù)就是支付保險費，如果是分期繳費的合同，投保人必須定期按時支付保險費，最遲也不能超過60天的寬限期。如果投保人要變更受益人，應(yīng)該書面通知保險人。保險事故發(fā)生以后，投保人應(yīng)及時與保險人聯(lián)系并提供索賠證據(jù)。第十二頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險一、人壽保險的特征（一）生命風(fēng)險的特殊性（二）保險標的的特殊性（三）保險利益的特殊性（四）保險金額的確定與給付的特殊性（五）保險期限的特殊性人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。這種長期性的特點使壽險具有特殊性，受到諸多外界因素的影響。第十三頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險人壽保險合同的長期性使保險公司對于未來因素的預(yù)測變得十分困難，如死亡率因素、利率因素、費用因素、失效率因素等。補充知識：定期壽險——特有條款1、可續(xù)保條款（Renewability）2、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）第十四頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險1、可續(xù)保條款（Renewability）（1）含義在定期壽險期限屆滿前可以選擇續(xù)保;續(xù)保時無須提供可保證明;續(xù)保保費逐期遞增，但并非針對個體，且事先確定費率上限（2）續(xù)保限制對續(xù)保通常有年齡限制;續(xù)保保險金額和期限等于或少于原有保單（3）評價可續(xù)保選擇相當于一個“買入期權(quán)”（calloption）;含有可續(xù)保條款的保單保費略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當于期權(quán)費。第十五頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險2、可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）（1）含義轉(zhuǎn)換：將定期壽險轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價值的終身壽險;轉(zhuǎn)換時無須提供可保證明（2）轉(zhuǎn)換限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制（3）評價可轉(zhuǎn)換選擇相當于一個“買入期權(quán)”，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。第十六頁，共六十四頁。條款示例康寧定期保險第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費。第十七頁，共六十四頁。友邦護身符定期壽險第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。第十八頁，共六十四頁。案例：自殺條款與復(fù)效條款【案情介紹】王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2008年3月1日。因王某未按期交納續(xù)期保費，此保險合同的效力遂于2009年5月2日中止。2010年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。

2011年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。第十九頁，共六十四頁?！景咐治觥繌?fù)效條款是指人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效日起的一定時期內(nèi)（一般是兩年），投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)保險人審查同意后，補繳失效期間的保險費及利息，保險合同即行恢復(fù)效力。自殺條款則指在保險合同生效后的一定時期內(nèi)（一般是一年或三年），被保險人的自殺屬于除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還所繳保險費；而保險合同生效滿一定時期后被保險人自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。本案中王某在2010年5月補繳了拖欠的保險費及利息，合同復(fù)效。而且王某自殺身亡，涉及自殺條款的問題。第二十頁，共六十四頁。我國《保險法》規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金?！绷硗?，《保險法》規(guī)定，“合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)?！蹦敲?，復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢?對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定。但，《保險法》規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋?！奔热弧侗ｋU法》和合同均未對復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維護被保險人和受益人的合法權(quán)益。第二十一頁，共六十四頁。合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復(fù)。根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日），因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。綜上，保險公司應(yīng)以合同的成立日而非復(fù)效日為合同效力的起算日，因此應(yīng)該負賠償責(zé)任?！締⑹尽繌?fù)效條款和自殺條款是人壽保險中的常用條款，正確運用這些條款，對保險人和被保險人都具有重要的意義。特別是被保險人和受益人應(yīng)該充分運用這些條款保護自身的權(quán)益。第二十二頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險（一）普通型人壽保險

1.定期壽險:是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。

2.終身壽險:是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。

3.兩全保險:是指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，也稱為生死合險，是將定期死亡保險和生存保險（生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險）結(jié)合的保險形式。第二十三頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險4.年金保險:是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。(二）新型人壽保險

1.投資連結(jié)保險

（1）含義:包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。

（2）主要特征:①投資賬戶設(shè)置；②保險責(zé)任和保險金額；③保險費；④費用收取第二十四頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險2.萬能保險（1）含義萬能保險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整，非約束性的壽險。（2）主要特征①死亡給付模式

②保費繳納③結(jié)算利率④費用收取第二十五頁，共六十四頁。第二節(jié)

人壽保險3.分紅保險

（1）含義：分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。

（2）主要特點:①保單持有人享受經(jīng)營成果;②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險;③定價的精算假設(shè)比較保守;④保險給付、退保金中含有紅利。

（3）保單紅利：分紅產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，也就是我們所說的保單紅利。第二十六頁，共六十四頁。投資連結(jié)保險分紅保險保單的收益來源“一差”即利差益“三差分紅”被保險人承擔(dān)的風(fēng)險被保險人保險公司和被保險人分享收益的分配管理費用之外，剩余的全部分配可分配盈余70%或更多必須分配公司收取的費用帳戶管理費、保單管理費等收取保費及保單分紅管理費退保支付下一個資產(chǎn)評估日的投資賬戶價值保單現(xiàn)金價值與過去應(yīng)該領(lǐng)取卻未領(lǐng)取的累積紅利的總和身故保險金的給付身故保險金額或投資賬戶價值或二者中較高者保險金額+紅利第二十七頁，共六十四頁。萬能保險投資連結(jié)保險承擔(dān)的投資風(fēng)險收益一般上不封頂，下有保底，共同分享投資收益、風(fēng)險全部由投保人承擔(dān)身故保險金身故保險金額和賬戶余額兩部分構(gòu)成取兩者較大者靈活性程度靈活性很強靈活性較弱第二十八頁，共六十四頁。延伸閱讀：保險公司利潤來源保險公司在厘定費率時主要考慮三個因素，即預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費用率。保險公司的特殊性質(zhì)決定了它必須遵循穩(wěn)健經(jīng)營的原則，因此在估計三個預(yù)定值得時候都會采用相對保守的數(shù)據(jù)。在實際營運過程中，實際的死亡率可能會低于預(yù)定死亡率從而減少保險金的給付，我們稱此部分差額為“死差益”；同樣，一個投資運作良好的保險公司可能投資回報率很高，超過預(yù)定第二十九頁，共六十四頁。利率，從而形成“利差益”；而內(nèi)部管理科學(xué)完善的公司也能使費用開支低于預(yù)定費率，形成“費差益”。這三部分就形成了保險公司的主要利潤來源。對于分紅保單而言，當“三差”為正時，保險公司就會拿出一部分利潤與保戶分享。而對于非分紅保單來說，這部分利潤則由保險公司獨享。第三十頁，共六十四頁。

案例：不可爭條款的運用問題【案情介紹】2005年10月，王某因患肺炎無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。2006年4月，王某投保了簡易人身險，保險期限20年，王某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。2009年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。

保險公司進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人投保前患有嚴重肺炎，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡易人身險的投保條件（應(yīng)當是：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人）。王某故意隱瞞重要事實，不第三十一頁，共六十四頁。履行如實告知義務(wù)，違反了《保險法》的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。對于這種情況，保險人是有權(quán)解除保險合同的。其家屬則提出保險合同訂立已超過兩年，適用不可抗爭條款。第三十二頁，共六十四頁?！景咐治觥坎豢煽範帡l款是指人壽保險合同生效滿一定時期（一般為一年或兩年）以后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，未履行告知義務(wù)等理由而主張保險合同自始無效。此案中，保險合同訂立已超過兩年，應(yīng)適用不可爭條款。保險法規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣叩谌?，共六十四頁。保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！边@一條更多的體現(xiàn)了對保險人權(quán)益的保護。在國外，一般來講，對保險人的這項權(quán)益的保護是有所限制的，即保險公司只能在一定期限內(nèi)行使這項權(quán)利。在此期間，保險公司只要查明真相，均可行使保險合同解除權(quán)，超過了這個期限就意味著保險公司主動放棄了保險合同解除權(quán)。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭議期間，即為不可抗爭。英國、法國、日本等國保險法都有不可抗爭條款的規(guī)定。第三十四頁，共六十四頁。加拿大的保險法律也有不可爭之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗爭條款。不可抗爭條款有一定的使用范圍。一般而言，不可抗爭條款包括的范圍是年齡和健康。我國的保險法在不可抗爭條款規(guī)定中，對年齡的誤報有明確說法，而對于保險實務(wù)中爭議最多的“健康”情況不如實告知卻無相應(yīng)規(guī)定，在現(xiàn)有的壽險、健康險條款中也未有對健康方面不可抗爭的內(nèi)容。

第三十五頁，共六十四頁。本案中，王某故意隱瞞健康狀況，而保險合同條款中的除外責(zé)任有“投保人或被保險人對投保隱瞞或欺騙行為”一條。但新保險法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。所以保險公司的拒賠不合理。第三十六頁，共六十四頁?！締⑹尽课覈谋ｋU法律體系還不完善，對于不可爭條款和如實告知原則的沖突問題沒有作出嚴格的規(guī)定，因此在法律上對于不可爭條款在健康狀況的解釋方面有漏洞。在這種情況下，保險人應(yīng)當主動作出努力，減少不如實告知情形的出現(xiàn)，投保人和被保險人則應(yīng)該在投保時充分履行如實告知義務(wù)，以免發(fā)生類似的爭執(zhí)。第三十七頁，共六十四頁。新保險法新增不可抗辯規(guī)則

條例：新保險法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權(quán)益，填補了現(xiàn)行保險法的空白。

解讀：有的保險公司為了增加保費收入，大量吸收客戶投保，等到出險時卻說客戶并未履行如實告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來，對投保人來說就白白交了大量保費，新增的不可抗辯條款進一步完善了對被保險人的保障。第三十八頁，共六十四頁。

案例：受益人及保險金分配問題【案情介紹】某企業(yè)為其公司員工投保了保險金額為20萬元的人身保險。合同執(zhí)行過程中，公司員工張某意外死亡。張某屬因公死亡，其家屬得到撫恤金1萬元。該企業(yè)當初為其員工投保時，只征得被保險人同意，并沒有指定受益人。由于張某家屬較多，因此產(chǎn)生了如何進行保險金分配的問題。且其單位也提出了因為其投保而成為受益人的問題，并提出，既然張某家屬已經(jīng)得到了撫恤金，其從保險公司得到的賠償應(yīng)當有一部分是單位的。第三十九頁，共六十四頁?！景咐治觥勘景钢饕婕叭松肀ｋU的受益人問題。1、《保險法》規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！?、“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的?！贝税钢型侗Ｈ四称髽I(yè)以及被保險人張某并未指定受益人，因此保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人張某的繼承人獲得。第四十頁，共六十四頁。2、根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女為第一順序繼承人；父母親為第二順序繼承人。因此，此案中遺產(chǎn)的第一順序繼承人為張的配偶及子女，第二順序繼承人為張的父母親。張的哥哥不屬于繼承人范疇。作為第一繼承人，張的妻子有權(quán)全額領(lǐng)取并支配保險金，張的父母有獲得部分保險金的權(quán)利(其父母已喪失勞動能力)。第四十一頁，共六十四頁。3、《保險法》規(guī)定，除親屬外，“被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益。”投保人某企業(yè)出資為張某投保，可視為對張某具有可保利益。但具有可保利益并不等同于能獲得保險金。根據(jù)保險的基本原則，購買保險是為了獲得經(jīng)濟補償和風(fēng)險保障，不能因此獲得額外收益。該企業(yè)不能因為是投保人而作為受益人領(lǐng)取保險金。綜合以上三點，張某的妻子應(yīng)該是保險金的受益人，對保險金具有支配權(quán)。第四十二頁，共六十四頁?！締⑹尽?/p>

單位為職工投保是為了職工的利益而進行的，如果單位需要以單位自己作為受益人，在投保的時候就應(yīng)該指定，并且需經(jīng)被保險人同意。否則，就視為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的合法繼承人獲得。第四十三頁，共六十四頁。第三節(jié)

意外傷害保險一意外傷害的含義在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

二意外傷害保險的定義意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險有三層含義：

①客觀的意外事故發(fā)生②造成人身死亡或殘廢的結(jié)果③事故和人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。第四十四頁，共六十四頁。三意外傷害保險的特點1職業(yè)是計算意外傷害保險費率的重要因素。2意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。3承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。4不負責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。四意外傷害保險的責(zé)任期限條款只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金。第四十五頁，共六十四頁。五意外傷害保險的種類1按照所保風(fēng)險劃分普通意外傷害保險特種意外傷害保險2按照實施方式劃分自愿意外傷害保險強制意外傷害保險3按照保險期限劃分一年期意外傷害保險極短期意外傷害保險長期意外傷害保險第四十六頁，共六十四頁。一、健康保險的概念

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。注：健康保險中的疾病和傷害是兩個完全不同的概念。第四十七頁，共六十四頁。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：1、必須是由于明顯非外來原因所造成的。2、必須是非先天性的原因所造成的。3、必須是由于非長存的原因所造成的。第四十八頁，共六十四頁。健康保險的費用共擔(dān)條款1.

免賠額條款保險人只負責(zé)超過免賠額的部分2.

比例給付條款對于超過免賠額以上的醫(yī)療費用，均采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法，如保險人承擔(dān)80-90%，被保險人承擔(dān)其余部分。3.

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險金額，醫(yī)療費用實際支出超過部分，由被保險人自己負擔(dān)。第四十九頁，共六十四頁。保險期限

除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。精算技術(shù)健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。健康保險的給付費用型健康保險是補償性的給付，定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關(guān)。經(jīng)營風(fēng)險的特殊性健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴重。成本分攤健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。合同條款的特殊性健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。第五十頁，共六十四頁。健康保險的種類醫(yī)療保險疾病保險收入保障保險長期護理保險第五十一頁，共六十四頁。一、醫(yī)療保險醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險。1.醫(yī)療保險的主要類型（1）普通醫(yī)療保險（2）住院保險（3）手術(shù)保險（4）綜合醫(yī)療保險第五十二頁，共六十四頁。一、醫(yī)療保險2.醫(yī)療保險的常用條款（1）免賠額條款:它的計算一般有三種：一是單一賠款免賠額（針對每次賠款的數(shù)額）；二是全年免賠額（按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付）；三是集體免賠額（針對團體投保而言）。（2）比例給付條款：既可以按某一固定比例給付，也可以按累進比例給付。（3）給付限額條款：一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。第五十三頁，共六十四頁。二、疾病保險

疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。疾病保險的基本特點（詳見教材）

重大疾病保險：其保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴重?zé)齻?、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等。第五十四頁，共六十四頁。三、收入保障保險1.含義：提供被保險人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保障保險。（1）給付方式：一般是按月或按周進行補償，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。（2）給付期限：可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。（3）免責(zé)期間:又稱等待期間或推遲期：是指在殘疾失能開始后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期或自負額，在這期間不給付任何補償。第五十五頁，共六十四頁。三、收入保障保險2.殘疾的定義殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀并影響正常生活和工作能力。收入保障保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。第五十六頁，共六十四頁。①全殘⑤推定全殘

完全②絕對全殘⑥列舉式全殘

殘廢③原職業(yè)全殘④收入損失全殘部分殘廢意味著被保險人還能進行一殘疾部分些有收入的其他職業(yè)，保險人給付的

殘廢將是全部殘廢給付的一部分。

部分殘廢給付＝全部殘廢給付×（殘廢前的收入