某商業(yè)銀行經(jīng)營管理

商業(yè)銀行經(jīng)營管理《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》內(nèi)容概述一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險管理四、內(nèi)部管理商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)管理內(nèi)容負(fù)債業(yè)務(wù)管理存款業(yè)務(wù)非存款借入資金業(yè)務(wù)管理業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理務(wù)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理管證券投資業(yè)務(wù)管理理中間業(yè)務(wù)管理結(jié)算代理融通信息咨詢信托租賃表外業(yè)務(wù)管理擔(dān)保票據(jù)發(fā)行便利互換期貨期權(quán)等國際業(yè)務(wù)管理國際借貸外匯買賣國際結(jié)算商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流動性風(fēng)險管理風(fēng)險管理利率風(fēng)險管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

質(zhì)量管理財務(wù)管理內(nèi)部管理服務(wù)管理效益管理組織管理人事管理商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位（美國）存款機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行金融媒介機(jī)構(gòu)儲蓄貸款協(xié)會金互助儲蓄銀行融信用社機(jī)合同型儲蓄機(jī)構(gòu)人壽保險公司構(gòu)財產(chǎn)事故保險公司養(yǎng)老基金投資媒介貨幣市場共同基金財務(wù)公司共同基金非金融媒介機(jī)構(gòu)證券公司、投資銀行、房地產(chǎn)開發(fā)銀行等所用教材與主要參考書教材：戴國強(qiáng)主編《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》，高等教育出版社參考書：宋逢明《現(xiàn)代商業(yè)銀行管理》，清華大學(xué)出版社俞喬等《商業(yè)銀行管理學(xué)》，上海人民出版社黃憲等主編《銀行管理學(xué)》，武漢大學(xué)出版社教學(xué)內(nèi)容第一章、商業(yè)銀行概述第二章、商業(yè)銀行資本管理第三章、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理第四章、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理第五章、商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理第六章、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理第七章、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理第八章、商業(yè)銀行風(fēng)險管理第一章、商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行發(fā)展趨勢三、商業(yè)銀行的職能與作用四、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位五、商業(yè)銀行的組織制度六、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）商業(yè)銀行定義傳統(tǒng)定義：商業(yè)銀行是融通短期資金的金融機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新中的商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以獲取利潤為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為手段的綜合性、多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行和一般企業(yè)的區(qū)別：商業(yè)銀行處于社會再生產(chǎn)過程中的分配環(huán)節(jié)，經(jīng)營具有一般使用價值的特殊商品——貨幣和貨幣資本。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（1）1．貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)金屬貨幣流通中貨幣匯兌、保管的必要性：各國鑄幣單位不同；同一體制的鑄幣成色、重量不同；長途攜帶貨幣的風(fēng)險。貨幣的兌換、保管與匯兌業(yè)的發(fā)展，給錢幣業(yè)主帶來了大量的服務(wù)收入，為錢幣業(yè)主從事貸款業(yè)務(wù)提供了資金來源。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（2）2．1580年近代第一家以銀行命名的金融機(jī)構(gòu)——威尼斯銀行的產(chǎn)生特征：高利貸銀行，主要貸款對象為政府，利率較高；17世紀(jì)，銀行由意大利傳到歐洲，荷蘭、德國等相繼出現(xiàn)了近代銀行。（一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（3）3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑（1）由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變而來；（2）按照資本主義生產(chǎn)方式的要求以股份制形式組建的銀行。如：1694年建立的英格蘭銀行，一開始就以低于利潤率的利息率發(fā)放貸款。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（1）1．英國模式：融通短期資金的模式理論依據(jù)：傳統(tǒng)的“商業(yè)放款論”。特點：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中于自償性貸款。原因：一是自償性貸款償還期限短，流動性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全；二是自償性貸款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會造成貨幣和信用的膨脹。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（2）局限性：一是銀行集中于短期自償性貸款，難以促進(jìn)一國經(jīng)濟(jì)的高速持續(xù)增長；二是自償性貸款是相對的，銀行資金的安全與否，從根本上說不取決于貸款期限的長短，而在于運用出去的資金能否按時收回；三是不利于銀行對經(jīng)濟(jì)活動的調(diào)節(jié)，不利于中央銀行貨幣政策的實施，容易加劇經(jīng)濟(jì)周期波動的幅度。（二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（3）2．德國模式：全能銀行模式特點：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長期固定資產(chǎn)貸款；并對新興企業(yè)進(jìn)行投資。局限性：一是銀行業(yè)務(wù)范圍過于廣泛，在經(jīng)營管理和資金流動性方面易于出問題，加大了銀行風(fēng)險；二是銀行對企業(yè)的直接投資，會導(dǎo)致銀行勢力的過份膨脹。二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行

發(fā)展趨勢（一）銀行經(jīng)營智能化（二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化（三）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點虛擬化（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化（五）金融活動全球化（六）組織體系集中化（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（1三）定義：指商業(yè)三銀行的三業(yè)務(wù)處三理與經(jīng)三營管理三日益廣三泛地使三用電子三計算機(jī)三技術(shù)和三信息技三術(shù)，建三立并完三善銀行三業(yè)務(wù)處三理自動三化和管三理信息三系統(tǒng)。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（2三）1、業(yè)三務(wù)處理三自動化表現(xiàn)為三計算機(jī)三系統(tǒng)取三代傳統(tǒng)三的手工三操作，三以電子三化方式三自動處三理日常三業(yè)務(wù)。包括：三電子計三算機(jī)、三數(shù)據(jù)庫三、網(wǎng)絡(luò)三通訊、三電子自三動化金三融機(jī)具三（AT三M等）三和商業(yè)三結(jié)算機(jī)三具（P三OS等三）聯(lián)網(wǎng)三組成的三電子銀三行業(yè)務(wù)三處理系三統(tǒng)。優(yōu)點：三任何形三式的系三統(tǒng)終端三，都可三以通過三計算機(jī)三系統(tǒng)自三動完成三記帳、三轉(zhuǎn)帳、三核算、三審核、三儲存等三一系列三復(fù)雜的三業(yè)務(wù)處三理過程三。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（3三）發(fā)展過三程：196三0年三代初實三行后臺三業(yè)務(wù)處三理電子三化；197三0年三代實行三前臺業(yè)三務(wù)處理三電子化三；198三0年三代開始三進(jìn)行電三子化系三統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)三建設(shè)，三成立總?cè)屑腥臉I(yè)務(wù)三電子化三處理中三心，使三分行的三業(yè)務(wù)系三統(tǒng)與總?cè)械臉I(yè)三務(wù)處理三中心聯(lián)三接；199三0年三代，一三方面在三后臺進(jìn)三行系統(tǒng)三整合集三成，提三高自動三化層次三；另一方三面在前三臺更新三通訊技三術(shù)和增三加交易三輸入方三式，如三聯(lián)名卡三、自助三銀行、三家庭銀三行、電三視銀行三、電話三銀行中三心等。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（4三）2、內(nèi)三部綜合三管理信三息化指運用三信息技三術(shù)的管三理方法三對銀行三全部信三息進(jìn)行三處理、三分析、三預(yù)測、三風(fēng)險控三制和管三理決策三的高度三集成化三，網(wǎng)絡(luò)三化的人三機(jī)信息三系統(tǒng)。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（5三）三層含三義：一是各三業(yè)務(wù)處三理子系三統(tǒng)和辦三公自動三化系統(tǒng)三是銀行三管理信三息系統(tǒng)三的基礎(chǔ)三部分；二是分三析、預(yù)三測、風(fēng)三險控制三和管理三決策系三統(tǒng)程序三的建立三；三是將三業(yè)務(wù)子三系統(tǒng)與三管理子三系統(tǒng)綜三合化、三系統(tǒng)化三和網(wǎng)絡(luò)三化，建三立高效三率的有三機(jī)管理三體系。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（6三）3、銀三行業(yè)務(wù)三電子化三的最新三發(fā)展動三向——三電子化三外包商業(yè)銀三行把與三信息技三術(shù)相關(guān)三的業(yè)務(wù)三承包給三外部信三息技術(shù)三服務(wù)商三，把銀三行內(nèi)部三的信息三技術(shù)人三員轉(zhuǎn)到三外部服三務(wù)機(jī)構(gòu)三去，傾三向于使三用外部三開發(fā)的三軟件和三產(chǎn)品。（一）三銀行經(jīng)三營智能三化（7三）原因：三適應(yīng)科三技和市三場的迅三速變化三以及“三銀行再三造”所三提出的三業(yè)務(wù)流三程更新三的需要三。意義：有利于三銀行更三充分地三利用信三息技術(shù)三以及經(jīng)三營觀念三上的改三變；銀行競?cè)隣巸?yōu)勢三在于是三否能快三速地采三用最新三的技術(shù)三。（二）三經(jīng)營方三式網(wǎng)絡(luò)三化趨勢三（1）1、網(wǎng)三絡(luò)銀行三的快速三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀三行是指三利用國三際互聯(lián)三網(wǎng)，為三客戶提三供開銷三帳戶、三查詢、三支付、三轉(zhuǎn)帳、三索取對三帳單、三訂購和三止付支三票、個三人理財三、信用三卡等服三務(wù)的銀三行。特點：三主要運三用智能三資本，三依靠少三量智力三勞動者三，為客三戶提供三超越時三空的“三AAA三”式服三務(wù)。即：任三何時間三（An三yti三me）三、任何地三方（A三nyw三her三e）、任何方三式（A三nyh三ow）三。（二）三經(jīng)營方三式網(wǎng)絡(luò)三化趨勢三（2）世界第三一家網(wǎng)三絡(luò)銀行三的產(chǎn)生三：19三95年三美國安三全第一三網(wǎng)絡(luò)銀三行在三Int三ern三et三網(wǎng)上開三業(yè)?？焖侔l(fā)三展的主三要原因三：網(wǎng)絡(luò)三銀行的三成本十三分低廉三，只占三收入的三15%三--2三0%。電話服三務(wù)和銀三行分支三行的服三務(wù)成本三也是其三數(shù)倍；傳統(tǒng)銀三行業(yè)務(wù)三的成本三占總收三入的6三0%左三右。（二）三經(jīng)營方三式網(wǎng)絡(luò)三化趨勢三（3）2、網(wǎng)三絡(luò)銀行三對傳統(tǒng)三銀行營三銷方式三的改變金融由三具有地三理概念三的多中三心走向三無形化三和無中三心；銀行營三銷從以三產(chǎn)品為三導(dǎo)向轉(zhuǎn)三變?yōu)橐匀蛻魹槿龑?dǎo)向，三從柜面三間接被三動推銷三走向直三接主動三促銷；電子貨三幣將改三變傳統(tǒng)三的貨幣三流通形三式，暢三行于世三界網(wǎng)絡(luò)三支付、三結(jié)算、三交易之三中；開三創(chuàng)全球三金融一三體化和三世界貨三幣一元三化的新三時代。（三）三銀行營三業(yè)網(wǎng)點三虛擬化三趨勢（三1）1、銀三行設(shè)立三營業(yè)網(wǎng)三點的主三要目的一是滿三足銀行三員工與三客戶面三對面服三務(wù)的需三要；二是為三了方便三客戶，三在客戶三比較集三中的地三點設(shè)立三網(wǎng)點，三以便就三近提供三銀行服三務(wù)。（三）三銀行營三業(yè)網(wǎng)點三虛擬化三趨勢（三2）2、銀三行營業(yè)三網(wǎng)點虛三擬化的三特征（1）三無人化三。即以三人為主三的銀行三網(wǎng)點被三無人化三的電子三機(jī)器群三甚至單三機(jī)構(gòu)成三的網(wǎng)點三所取代三。（2）三無形化三。即傳三統(tǒng)物理三形式的三網(wǎng)點將三逐漸減三少甚至三不再有三固定網(wǎng)三點。（三）三銀行營三業(yè)網(wǎng)點三虛擬化三趨勢（三3）3、與三銀行虛三擬化發(fā)三展相關(guān)三的兩個三問題（1）三貨幣虛三擬化是三銀行機(jī)三構(gòu)虛擬三化的基三本前提三。電子貨三幣是信三息技術(shù)三孕育出三的新型三貨幣形三式，它三以計算三機(jī)網(wǎng)絡(luò)三系統(tǒng)作三為貨幣三流通系三統(tǒng)，無三實物形三態(tài)，只三需通過三各種形三式的電三子網(wǎng)絡(luò)三終端，三便可完三成具有三完全意三義的流三通手段三、支付三手段和三貯藏手三段的貨三幣職能三。電子貨三幣逐步三取代紙三幣并最三終迫使三紙幣退三出流通三領(lǐng)域的三過程，三就是銀三行有形三網(wǎng)點逐三漸消亡三并最終三實現(xiàn)完三全虛擬三化的過三程。（三）三銀行營三業(yè)網(wǎng)點三虛擬化三趨勢（三4）（2）三銀行員三工數(shù)量三及結(jié)構(gòu)三的變化銀行業(yè)三務(wù)處理三自動化三程度的三提高，三導(dǎo)致機(jī)三構(gòu)虛擬三化，銀三行逐漸三由傳統(tǒng)三的勞動三密集型三企業(yè)向三資本密三集型和三知識密三集型企三業(yè)轉(zhuǎn)變?nèi)?，對員三工的需三求量下三降；結(jié)構(gòu)變?nèi)憩F(xiàn)三為：柜三面人員三、會計三人員的三比重將三大大下三降，產(chǎn)三品設(shè)計三人員、三分析人三員、客三戶經(jīng)理三、管理三人員將三成為銀三行員工三結(jié)構(gòu)的三主體。（四）三銀行業(yè)三務(wù)種類三綜合化三、三全三能化趨三勢（1三）1、傳三統(tǒng)存、三貸、匯三業(yè)務(wù)的三多樣化三經(jīng)營如：新型的三存款工三具：N三OW帳三戶、S三—NO三W帳戶三、貨幣三市場存三款、可三轉(zhuǎn)讓定三期存單三等；新型的三貸款種三類：中三長期貸三款、設(shè)三備租賃三、不動三產(chǎn)抵押三貸款、三消費信三貸、按三揭貸款三等。（四）三銀行業(yè)三務(wù)種類三綜合化三、三全三能化趨三勢（2三）2、傳三統(tǒng)的商三業(yè)銀行三向綜合三性服務(wù)三機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)三變，業(yè)三務(wù)范圍三擴(kuò)展至三社會生三活的各三個領(lǐng)域三。如：財三務(wù)咨詢?nèi)⑽腥碡?、三外匯買三賣、保三管箱、三信用卡三、代理三稅務(wù)、三代發(fā)工三資、代三收代付三費用等三；通過電三子網(wǎng)絡(luò)三，進(jìn)一三步提供三諸如旅三游、資三訊、交三通和娛三樂等全三方位的三公共服三務(wù)，并三充當(dāng)電三子商務(wù)三的媒介三角色。（四）三銀行業(yè)三務(wù)種類三綜合化三、三全三能化趨三勢（3三）3、混三業(yè)型金三融集團(tuán)三的產(chǎn)生商業(yè)銀三行逐漸三發(fā)展成三為集銀三行、證三券、投三資、保三險等業(yè)三務(wù)于一三身的金三融集團(tuán)三；所從事三的業(yè)務(wù)三：銀行三業(yè)務(wù)、三證券買三賣、委三托投資三、代理三保險、三代理各三種社會三服務(wù)等三。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（1）金融全三球化指三資金在三全球范三圍內(nèi)的三流動，三表現(xiàn)為三金融機(jī)三構(gòu)的跨三國經(jīng)營三，金融三市場的三全球聯(lián)三動，金三融產(chǎn)品三的全球三運用和三貨幣的三全球一三體化趨三勢。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（2）199三7年1三2月，三世界貿(mào)三易組織三達(dá)成全三球金融三貿(mào)易服三務(wù)協(xié)議三，其中三關(guān)于開三放成員三國金融三市場的三協(xié)議內(nèi)三容包括三：允許外三國在國三內(nèi)建立三金融服三務(wù)公司三并按競?cè)隣幵瓌t三運行；外國公三司享受三與國內(nèi)三公司同三等的進(jìn)三入市場三的權(quán)利三；取消跨三邊界服三務(wù)限制三；允許外三國資本三在投資三項目中三的比例三超過5三0%。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（3）1．商三業(yè)銀行三國際化商業(yè)銀三行國際三化是指三商業(yè)銀三行業(yè)務(wù)三呈現(xiàn)國三際化的三趨勢。具體表三現(xiàn)為一三些大銀三行紛紛三在國外三開設(shè)分三支機(jī)構(gòu)三、附屬三機(jī)構(gòu)、三或收購三外國銀三行、或三與外國三銀行合三作成立三財團(tuán)銀三行。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（4）原因：一是生三產(chǎn)和流三通的國三際化帶三來了商三業(yè)銀行三傳統(tǒng)業(yè)三務(wù)的國三際化，三商業(yè)銀三行為滿三足客戶三的需要三，必需三向國外三拓展分三支機(jī)構(gòu)三；二是商三業(yè)銀行三要保證三其市場三地位和三盈利的三增長，三需不斷三擴(kuò)大銀三行規(guī)模三，增加三和分散三業(yè)務(wù)范三圍，開三拓新的三業(yè)務(wù)領(lǐng)三域；三是電三子技術(shù)三和信息三技術(shù)的三迅猛發(fā)三展，為三國際間三資金的三流動和三商業(yè)銀三行國際三業(yè)務(wù)的三辦理提三供了更三為方便三、快捷三、高效三的途徑三。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（5）銀行業(yè)三務(wù)的變?nèi)阂皇窃谌?jīng)營對三象上已三不單純?nèi)潜緡泿?，三也包括三國際貨三幣；二是服三務(wù)對象三多為跨三國公司三、企業(yè)三和外國三政府；三是國三際存款三數(shù)量較三國內(nèi)大三。這些變?nèi)黾尤算y行三的經(jīng)營三風(fēng)險，三國際業(yè)三務(wù)中的三信用風(fēng)三險、匯三率風(fēng)險三和國家三風(fēng)險的三防范，三成了未三來商業(yè)三銀行面三臨的主三要問題三。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（6）2．金三融創(chuàng)新三的多樣三化金融創(chuàng)三新指金三融機(jī)構(gòu)三、金融三市場、三金融服三務(wù)、融三資技術(shù)三以及支三付制度三等方面三的創(chuàng)新三。193三3年“三格拉斯三—斯特三爾法案三”的內(nèi)三容：一是為三防止惡三性競爭三，禁止三商業(yè)銀三行對支三票存款三支付利三息；二是嚴(yán)三格限制三經(jīng)營范三圍，不三允許發(fā)三放長期三貸款，三禁止從三事證券三業(yè)務(wù)；三是不三準(zhǔn)銀行三跨州經(jīng)三營。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（7）推動美三國金融三創(chuàng)新的三直接原三因是金三融法律三：197三0年后三逐步放三松利率三管制；198三0年廢三除Q條三例（1三935三年制定三的利率三管制條三例）；199三9年1三1月美三國國會三通過立三法完全三取消了三“格拉三斯法案三”，為三新世紀(jì)三的金融三創(chuàng)新提三供了法三律依據(jù)三。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（8）3．國三際融資三證券化指在國三際金融三市場上三融資與三證券發(fā)三行相結(jié)三合的趨三勢日益三加強(qiáng)。直接原三因：一是國三際債務(wù)三危機(jī)的三爆發(fā)，三銀行越三來越認(rèn)三識到以三債券方三式持有三債權(quán)比三以貸款三方式持三有債權(quán)三的風(fēng)險三小，易三于轉(zhuǎn)讓二是債三券是各三國引進(jìn)三外資和三進(jìn)行資三本輸出三的有效三方式，三發(fā)行和三購買者三踴躍三是國三際債券三信譽(yù)較三高，投三資者樂三于購買（五）三金融活三動全球三化趨勢三（9）主要表三現(xiàn)：一是國三際銀行三貸款逐三年下降三，國際三債券市三場發(fā)展三很快；二是信三貸資產(chǎn)三證券化三的發(fā)展三，使大三量期限三長、流三動性差三的信貸三資產(chǎn)轉(zhuǎn)三化為有三盈利和三可流通三的債券三。美國商三業(yè)銀行三住宅抵三押貸款三中的抵三押資產(chǎn)三證券化三；英國商三業(yè)銀行三將出口三信貸債三權(quán)轉(zhuǎn)化三為證券三債權(quán)。（五）三金融活三動全球三化趨勢三（10三）4、大三型商業(yè)三銀行、三投資銀三行和其三他金融三機(jī)構(gòu)的三跨國合三并、兼三并和分三支機(jī)構(gòu)三的延伸三，實現(xiàn)三了金融三機(jī)構(gòu)的三全球化三經(jīng)營。（六）三組織體三系集中三化趨勢三（1）全球銀三行業(yè)組三織體系三集中化三的特點三：（1）三集中的三速度越三來越快三；198三0年代三美國的三銀行家三數(shù)在1三50三00家三左右，三90年三代則下三降了3三5%，三大約在三80三00家三左右。（2）三大銀行三之間的三強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)三合，并三購的規(guī)三模越來三越大，三國際銀三行業(yè)的三市場份三額迅速三集中于三少數(shù)國三際大銀三行；以美國三為例，三199三0年代三，前八三大銀行三的資產(chǎn)三份額由三22%三上升到三近40三%。（六）三組織體三系集中三化趨勢三（2）（3）三商業(yè)銀三行與其三他金融三服務(wù)機(jī)三構(gòu)之間三跨行業(yè)三并購成三為熱點三，合并三的目的三在于實三現(xiàn)業(yè)務(wù)三種類的三優(yōu)勢互三補(bǔ)，反三映銀行三綜合化三、全能三化趨勢三。美國花三旗銀行三與旅行三社集團(tuán)三的合并三；瑞士信三貸銀行三與瑞士三聯(lián)合銀三行的合三并等。（六）三組織體三系集中三化趨勢三（3）（4）三銀行跨三國界的三并購活三動不斷三增加。如：德意志三銀行收三購美國三信宇銀三行；荷蘭國三際銀行三收購英三國巴林三銀行；荷蘭商三業(yè)銀行三與比利三時布魯三塞爾銀三行合并三等三、商三業(yè)銀行三的職能三與作用（一）三信用中三介（二）三支付中三介（三）三金融服三務(wù)（四）三信用創(chuàng)三造（五）三調(diào)節(jié)經(jīng)三濟(jì)（一）三信用中三介信用中三介指商三業(yè)銀行三通過負(fù)三債業(yè)務(wù)三，把社三會上的三各種閑三散貨幣三集中起三來，通三過資產(chǎn)三業(yè)務(wù)把三它們投三向需要三資金的三各部門三，充當(dāng)三資金閑三置者和三資金短三缺者之三間的中三介人，三實現(xiàn)資三金的融三通。信用中三介的職三能作用三：（1）三使閑散三貨幣轉(zhuǎn)三化為資三本；（2）三使閑散三資本得三到充分三利用；（3）三續(xù)短為三長，滿三足社會三對長期三資本的三需要。（二）三支付中三介支付中三介指商三業(yè)銀行三利用活三期存款三帳戶，三為客戶三辦理各三種貨幣三結(jié)算、三貨幣收三付、貨三幣兌換三和轉(zhuǎn)移三存款等三業(yè)務(wù)活三動。銀行的三地位：三成為社三會經(jīng)濟(jì)三活動的三出納中三心和支三付中心三；成為三整個社三會信用三鏈的樞三紐。支付中三介職能三的作用三：（1）三使商業(yè)三銀行持三續(xù)擁有三廉價的三資金來三源；（2）三可節(jié)約三社會流三通費用三，增加三生產(chǎn)資三本投入三。（三）三金融服三務(wù)金融服三務(wù)是商三業(yè)銀行三利用其三在國民三經(jīng)濟(jì)中三的特殊三地位及三其在提三供信用三、支付三中介業(yè)三務(wù)過程三中所獲三得的大三量信息三，運用三電子計三算機(jī)等三先進(jìn)手三段和工三具，為三客戶提三供其他三服務(wù)。主要服三務(wù)內(nèi)容三：財務(wù)三咨詢、三代理融三通、信三托、租三賃、計三算機(jī)服三務(wù)、現(xiàn)三金管理三等。服務(wù)職三能的作三用：一是擴(kuò)三大了社三會聯(lián)系三面和市三場份額二是為三銀行獲三取收益（四）三信用創(chuàng)三造（1三）1、三信用創(chuàng)三造指商三業(yè)銀行三利用其三可以吸三收活期三存款的三有利條三件，通三過發(fā)放三貸款，三而衍生三出更多三的存款三貨幣，三從而擴(kuò)三大社會三貨幣供三給量的三行為存款貨三幣—三—派三生存款三：一種三帳面上三的流通三工具和三支付手三段；銀行存三貸機(jī)制三與派生三存款的三產(chǎn)生：原始存三款——三貸款發(fā)三放——三銀行存三款（派三生的）三——貸三款發(fā)放三——銀三行存款三---三---（四）三信用創(chuàng)三造（2三）2、派三生存款三與原始三存款的三區(qū)別派生存三款不是三社會再三生產(chǎn)資三金的真三實轉(zhuǎn)移三，實際三上屬于三虛擬存三款，沒三有物質(zhì)三保證，三它只是三社會購三買力的三擴(kuò)大；原始存三款是社三會再生三產(chǎn)資金三的真實三轉(zhuǎn)移，三原始存三款增加三，處于三生產(chǎn)流三通中的三資金占三用相應(yīng)三減少，三社會購三買力總?cè)恳蚕嗳龖?yīng)減少三。（四）三信用創(chuàng)三造（3三）3、派三生存款三在信貸三擴(kuò)張中三的雙重三作用一是為三社會再三生產(chǎn)提三供信用三支付手三段，節(jié)三約現(xiàn)金三，有利三于社會三總資金三的周轉(zhuǎn)三；二是無三限循環(huán)三地使用三貸款，三會導(dǎo)致三信用膨三脹，再三生產(chǎn)過三程中物三質(zhì)供求三不平衡三，存款三過度增三長最終三誘發(fā)和三加劇通三貨膨脹三。（四）三信用創(chuàng)三造（4三）4、派三生存款三的限度一是轉(zhuǎn)三帳結(jié)算三的總額三。這是三其最高三限，貸三款中用三于現(xiàn)金三支付的三部分不三會形成三派生存三款；二是法三定存款三準(zhǔn)備金三率。二三者成反三比。（四）三信用創(chuàng)三造（5三）5、影三響銀行三信用創(chuàng)三造功能三的主要三因素中央銀三行的貨三幣政策三；金融監(jiān)三管；公眾的三流動性三偏好；市場利三率預(yù)期三等。（五）三調(diào)節(jié)經(jīng)三濟(jì)商業(yè)銀三行在國三家宏觀三經(jīng)濟(jì)政三策的影三響下，三通過信三貸政策三的實施三，利率三、信貸三規(guī)模及三資金投三向的調(diào)三節(jié)，實三現(xiàn)調(diào)節(jié)三經(jīng)濟(jì)結(jié)三構(gòu)、投三資消費三比、產(chǎn)三業(yè)結(jié)構(gòu)三等目的三。三、商三業(yè)銀行三在國民三經(jīng)濟(jì)中三的地位（一）三商業(yè)銀三行是整三個國民三經(jīng)濟(jì)活三動的中三樞（二）三商業(yè)銀三行的業(yè)三務(wù)活動三對全社三會的貨三幣供給三具有重三要的影三響（三）三商業(yè)銀三行已成三為社會三經(jīng)濟(jì)活三動的信三息中心（四）三商業(yè)銀三行已成三為國家三實施宏三觀經(jīng)濟(jì)三政策的三重要途三徑和基三礎(chǔ)（五）三商業(yè)銀三行成了三社會資三本運動三的中心四、商三業(yè)銀行三的組織三制度（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式（二）三商業(yè)銀三行的內(nèi)三部組織三結(jié)構(gòu)（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式1．單三一銀行三制定義：三指銀行三業(yè)務(wù)由三各自獨三立的商三業(yè)銀行三來經(jīng)營三，不設(shè)三立或不三允許設(shè)三立分支三機(jī)構(gòu)。優(yōu)點：一是可三以限制三銀行間三的吞并三和金融三壟斷，三緩和競?cè)隣幍募と页潭热?，減緩三銀行業(yè)三務(wù)集中三的進(jìn)程三；二是有三利于協(xié)三調(diào)銀行三與地方三政府間三的關(guān)系三，使銀三行經(jīng)營三更適合三本地區(qū)三的發(fā)展三需要；三是銀三行的自三主性較三強(qiáng)，靈三活性較三大；四是管三理層次三少，中三央銀行三的調(diào)控三傳導(dǎo)快三，有利三于實現(xiàn)三中央銀三行的貨三幣政策三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式缺點：一是由三于限制三了競爭三，不利三于銀行三的發(fā)展三和經(jīng)營三效率的三提高；二是單三一銀行三制與經(jīng)三濟(jì)的外三向型發(fā)三展相矛三盾，人三為地限三制了資三本的流三動；三是單三一銀行三制的金三融創(chuàng)新三不如其三他類型三的銀行三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式美國從三192三7年開三始實施三Me三Fad三en三法案，三不允許三銀行跨三州設(shè)立三分支機(jī)三構(gòu)。美國的三單一銀三行制受三沖擊的三方式：一是通三過銀行三間的兼三并達(dá)到三設(shè)分支三的目的三；二是鉆三法律的三空子，三該法案三規(guī)定如三果一個三州的法三律明確三規(guī)定其三他州的三銀行可三以在本三州設(shè)立三分行，三那么該三州的法三律是有三效的；三是通三過開展三非銀行三金融機(jī)三構(gòu)業(yè)務(wù)三達(dá)到在三其他州三設(shè)立分三支機(jī)構(gòu)三的目的三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式2．分三支銀行三制定義：三法律允三許商業(yè)三銀行在三總行之三下，可三在國內(nèi)三設(shè)立分三支機(jī)構(gòu)三并由總?cè)薪y(tǒng)管三。按各層三次職能三的不同三，具體三分為：總行制三：總行三除了管三理各分三行外，三本身也三對外營三業(yè)?？偣芾砣幹疲喝傂兄蝗芾砜厝聘鞣秩校救聿粚θ鉅I業(yè)三?？偣苋硖幩诘牡厝齾^(qū)另設(shè)三立分行三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式優(yōu)點：一是經(jīng)三營規(guī)模三大，有三利于開三展競爭三，并取三得規(guī)模三效益；二是分三支行遍三布各地三，易于三吸收存三款，調(diào)三劑轉(zhuǎn)移三和充分三利用資三金，同三時有利三于分散三和降低三風(fēng)險；三是分三支銀行三制銀行三數(shù)目少三，便于三國家直三接控制三和管理三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式缺點：一是如三果總行三沒有完三善的通三信手段三和成本三控制方三法，銀三行的經(jīng)三營效益三會下降三。二是從三銀行人三事管理三與外部三關(guān)系來三看，分三支機(jī)構(gòu)三人員的三調(diào)動與三輪換，三會影響三銀行與三客戶的三聯(lián)系；三而工作三人員固三守一地三，又會三形成本三位主義三，削弱三總行對三分支行三的控制三能力。三是易三形成壟三斷，不三便于銀三行間的三有效競?cè)隣?。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式3．控三股公司三制（金三融組織三機(jī)構(gòu)創(chuàng)三新的產(chǎn)三物）控股公三司制是三指通過三控制和三收購兩三家以上三銀行股三票所組三成的公三司。（1）三類型非銀行三持股公三司，即三由某個三大企業(yè)三擁有某三一銀行三的主要三股份而三形成的三股權(quán)公三司。銀行性三持股公三司，由三一個大三銀行組三織一個三公司，三其他中三小銀行三和非銀三行金融三機(jī)構(gòu)從三屬于這三一大銀三行的組三織形式三。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式銀行控三股公司三對銀行三的有效三控制權(quán)三為持有三該銀行三25%三以上的三股票。具體分三為：單一銀三行控股三公司：三指僅擁三有或控三制一家三商業(yè)銀三行的控三股公司三。多元銀三行控股三公司：三指擁有三或控制三兩家以三上銀行三的控股三公司。銀行控三股公司三在美國三擁有6三6%的三銀行和三近90三%的存三款。（一）三商業(yè)銀三行組織三制度的三幾種形三式（2）三銀行控三股公司三快速發(fā)三展的原三因一是這三一組織三形式是三金融創(chuàng)三新的結(jié)三果，可三使銀行三有效地三擺脫州三政府關(guān)三于設(shè)立三分支機(jī)三構(gòu)和經(jīng)三營范圍三的各種三法律限三制；二是可三以擴(kuò)大三經(jīng)營范三圍，實三現(xiàn)地區(qū)三分散化三、業(yè)務(wù)三多樣化三，有利三于加強(qiáng)三風(fēng)險和三收益的三管理；三是銀三行控股三公司的三股票更三暢銷，三可以降三低融資三成本；四是銀三行控股三公司服三務(wù)設(shè)施三集中，三可以節(jié)三約費用三開支。缺點：三易于形三成壟斷三，不利三于競爭三。（二）三商業(yè)銀三行的內(nèi)三部組織三結(jié)構(gòu)1．決三策系統(tǒng)三（股東三大會和三董事會三）2．執(zhí)三行系統(tǒng)三（行長三、副行三長及業(yè)三務(wù)職能三部門）3．監(jiān)三督系統(tǒng)4．管三理系統(tǒng)五、商三業(yè)銀行三的經(jīng)營三目標(biāo)（一）三安全性三目標(biāo)（二）三流動性三目標(biāo)（三）三盈利性三目標(biāo)（四）三“三性三”間的三對立統(tǒng)三一關(guān)系（一）三安全性三目標(biāo)（三1）安全性三目標(biāo)是三要求銀三行在經(jīng)三營活動三中，必三須保持三足夠的三清償能三力，經(jīng)三得起重三大風(fēng)險三和損失三，能隨三時應(yīng)付三客戶提三款，使三客戶對三銀行保三持堅定三的信心三。（一）三安全性三目標(biāo)（三2）1．合三理安排三資產(chǎn)規(guī)三模及結(jié)三構(gòu)，注三重資產(chǎn)三質(zhì)量主要考三核指標(biāo)三：貸款與三存款的三比率資本凈三值與資三產(chǎn)的比三率有問題三貸款占三全部貸三款的比三率現(xiàn)金資三產(chǎn)比率（一）三安全性三目標(biāo)（三3）2．提三高自有三資本在三全部負(fù)三債中的三比重商業(yè)銀三行主要三是靠保三持清償三力來抵三御和防三范行業(yè)三的高風(fēng)三險。自有資三本在全三部負(fù)債三中比率三的高低三，既是三人們判三斷銀行三實力的三主要依三據(jù)，也三是銀行三信用及三贏得客三戶信任三的基礎(chǔ)三。3、必三須遵紀(jì)三守法，三合法經(jīng)三營。（二）三流動性三目標(biāo)（三1）1、定三義流動性三目標(biāo)是三指商業(yè)三銀行保三持隨時三可以適三當(dāng)?shù)膬r三格取得三可用資三金的能三力，以三便隨時三滿足客三戶提現(xiàn)三與合理三的貸款三要求，三滿足銀三行支付三的需要三。（二）三流動性三目標(biāo)（三2）2、保三持流動三性的方三法（1）三實行資三產(chǎn)變現(xiàn)三。資產(chǎn)三變現(xiàn)能三力的強(qiáng)三弱，反三映資產(chǎn)三流動性三的好壞三。衡量資三產(chǎn)流動三性的標(biāo)三準(zhǔn)有兩三個：一是資三產(chǎn)變現(xiàn)三的成本三。某項三資產(chǎn)變?nèi)F(xiàn)的成三本越低三，該項三資產(chǎn)的三流動性三就越強(qiáng)三。二是資三產(chǎn)變現(xiàn)三的速度三。某項三資產(chǎn)變?nèi)F(xiàn)的速三度越快三，即越三容易變?nèi)F(xiàn)，則三該項資三產(chǎn)的流三動性就三越強(qiáng)。（二）三流動性三目標(biāo)（三3）流動性三最好的三資產(chǎn)：三庫存現(xiàn)三金、在三中央銀三行的準(zhǔn)三備金存三款、在三其他銀三行的活三期存款三；流動性三次之的三資產(chǎn)：三短期貸三款、國三庫券、三其他短三期債券三；流動性三較差的三資產(chǎn)：三長期債三券、抵三押貸款三、長期三信用貸三款等。（二）三流動性三目標(biāo)（三4）（2）三負(fù)債途三徑向中央三銀行借三款，包三括向中三央銀行三貸款和三辦理再三貼現(xiàn)；發(fā)行可三轉(zhuǎn)讓存三單；向其他三銀行借三款（同三業(yè)拆借三市場）三；回購協(xié)三議融資三等。（二）三流動性三目標(biāo)（三5）3、商三業(yè)銀行三流動性三管理目三標(biāo)（1）三資產(chǎn)類三流動性三指標(biāo)：三現(xiàn)金資三產(chǎn)比率三；流動三性資產(chǎn)三比率；三貸款與三總資產(chǎn)三比率等三。（2）三負(fù)債類三流動性三指標(biāo)：三資本（三股權(quán)）三與總資三產(chǎn)比率三；存款三與負(fù)債三比率；三核心存三款與總?cè)婵畹娜嚷?；三預(yù)期存三款變動三率等。（3）三資產(chǎn)負(fù)三債綜合三類流動三性指標(biāo)三：貸款三與存款三比率；三存款增三長率與三貸款增三長率比三率等。（三）三盈利性三目標(biāo)（三1）1、定三義盈利性三目標(biāo)是三商業(yè)銀三行經(jīng)營三的最終三目標(biāo)，三它要求三經(jīng)營者三在可能三的情況三下追求三利潤最三大化。盈利來三源：銀三行業(yè)務(wù)三收入與三業(yè)務(wù)支三出之間三的差額三。業(yè)務(wù)收三入：貸三款利息三收入；三投資收三入（股三息、紅三利、債三券及出三賣有價三證券的三價格凈三差額）