商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義與功用

讓我們優(yōu)雅的老去前言前言：人生喧囂而繁忙，你需要努力奮斗，也要承擔(dān)更多的責(zé)任！家庭事業(yè)責(zé)任壓力工作房子車........60歲以后，卸下了家庭的重?fù)?dān)，遠(yuǎn)離了職場(chǎng)壓力，時(shí)光變得從容而愜意，你終于可以為自己而活，活出人生的真趣和本色！當(dāng)你忙碌的時(shí)候，是否想過自己的晚年生活？——“工作太忙啊，上有老下有小，沒空想！”——“養(yǎng)老？那太遙遠(yuǎn)了吧？沒想過！”剛工作的年輕人，總覺得養(yǎng)老距離自己太遙遠(yuǎn)。人到中年，作為家庭支柱，面對(duì)事業(yè)發(fā)展，孩子的教育，贍養(yǎng)父母的責(zé)任，往往無暇顧及自己的養(yǎng)老問題！而即將退休或者已經(jīng)步入晚年的老人，則唯有拿著畢生的積蓄節(jié)儉度日，因?yàn)樗麄儾恢雷约簩淼娜兆佑卸嚅L(zhǎng)，到底要花多少錢！我們面前的現(xiàn)狀是：——"退休就這么點(diǎn)兒錢，不敢隨便花，花一點(diǎn)兒就少一點(diǎn)兒......"缺少規(guī)劃，沒有持續(xù)收入的晚年，總是讓老人忐忑不安，有錢也不敢花，只能節(jié)儉度日！退休養(yǎng)老的三大危機(jī)第一，隨著科技與醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，全球平均壽命一直呈現(xiàn)增加趨勢(shì)，這意味著我們不得不為更長(zhǎng)的退休生活做準(zhǔn)備。第二，退休后一般收入會(huì)明顯減少，隨著年齡的增大，身體各器官也急劇衰退，各種疾病隨之出現(xiàn)，醫(yī)療開支勢(shì)必加大！第三，我們的財(cái)富還不得不面對(duì)另一個(gè)隱形的敵人——通脹！它不斷蠶食著購買力！通脹對(duì)財(cái)富的影響今天的100萬年通脹率為3%十年后二十年后73萬（購買力）54萬（購買力）幸福晚年，應(yīng)提早規(guī)劃！幸福晚年，提早規(guī)劃！如果退休后，每個(gè)月都有足夠的養(yǎng)老金按時(shí)到賬，擁有持續(xù)的可增長(zhǎng)的現(xiàn)金流，你的晚年生活是不是會(huì)更加強(qiáng)輕松呢？幸福晚年，提早規(guī)劃！——“那感情好啊，這個(gè)月花完下個(gè)月還有?。?！”幸福晚年，提早規(guī)劃！養(yǎng)老儲(chǔ)備猶如爬山，晚準(zhǔn)備的就好比垂直攀巖，早準(zhǔn)備的人便可以拾級(jí)而上，輕松而快樂！幸福晚年，提早規(guī)劃！——在相同本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)收益就會(huì)越大！所以，我們要利用時(shí)間和復(fù)利，去創(chuàng)造更多財(cái)富！幸福晚年，提早規(guī)劃！0歲終身●60歲●方案：從20歲開始存●50歲20歲方案：從50歲開始存假如同樣要達(dá)到60歲時(shí)100萬的養(yǎng)老金的目標(biāo)，年收益假定為7%，都存到60歲為止。目標(biāo)：100萬養(yǎng)老金存40年，累計(jì)本金約20萬元存10年，累計(jì)本金超過70萬元●●●所以說，擁有安逸的有規(guī)劃的晚年是一種觀念，

更是一種

智慧的表現(xiàn)！養(yǎng)老的N種可能之第一種：“現(xiàn)在我準(zhǔn)備好了，有社保，晚年應(yīng)該沒問題！”——社保養(yǎng)老我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合為特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式！思考：

經(jīng)濟(jì)危機(jī)、政治動(dòng)蕩、政策變動(dòng)??這些無不說明未來的不確定性。而養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國(guó)家為保障國(guó)民步入晚年后的基本政策真的能夠堅(jiān)持始終如一，保障國(guó)民晚年的基本生活嗎？

實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”是人們最樸素的人生愿望，也是傳統(tǒng)文化中社會(huì)發(fā)展的重要目標(biāo)之一，忙碌一輩子的老人理應(yīng)得到社會(huì)的尊敬和照顧，安享晚年。

然而，理想雖豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感：“十一連漲”后的養(yǎng)老金不能很好地滿足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企業(yè)職工養(yǎng)老金花起來也必須精打細(xì)算，更不要說1.4億只能領(lǐng)到基礎(chǔ)養(yǎng)老金的城鄉(xiāng)老年居民了。

比現(xiàn)實(shí)的“骨感”更令人擔(dān)憂的，是人們認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)—總以為社會(huì)保險(xiǎn)是萬能的，能夠無限度地滿足所有人的養(yǎng)老需求。美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心發(fā)布的東南亞地區(qū)養(yǎng)老和退休報(bào)告顯示，我國(guó)有63%的居民認(rèn)為退休養(yǎng)老要靠政府，僅有9%的居民認(rèn)為退休自己負(fù)責(zé)。

另一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)行狀況同樣不盡如人意：2013年我國(guó)有19個(gè)省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支，收支缺口合計(jì)1702億元，很多省份是靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付勉強(qiáng)維持基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。全國(guó)層面的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已連續(xù)3年收入增速低于支出，養(yǎng)老保障水平繼續(xù)提高的潛能正在下降。社保養(yǎng)老靠譜嗎？月薪6000的小王假設(shè)社平工資2000元，不考慮通脹、工資上漲等因素

60歲的老王退休后月領(lǐng)退休金1800元按照現(xiàn)行社保政策1800/6000=30%按照國(guó)際慣例，這個(gè)數(shù)值要達(dá)到70%才能保證退休后的生活品質(zhì)不下降！結(jié)論：?jiǎn)渭円揽可鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕對(duì)不夠的！養(yǎng)老的N種可能之第二種：“老啦！沒什么經(jīng)濟(jì)來源咯~只能靠?jī)号?！”——養(yǎng)兒防老養(yǎng)兒防老是指通過養(yǎng)育子女，撫養(yǎng)其成才，而把自己的老年托付給子女的傳統(tǒng)的養(yǎng)老形式！我們來看看現(xiàn)實(shí)生活吧！理想與現(xiàn)實(shí)養(yǎng)兒防爬老行得少通嗎？養(yǎng)兒防惡老是中掌國(guó)人的和傳統(tǒng)觀接念，但嘉隨著4翅21家蜘庭結(jié)構(gòu)強(qiáng)的普及砍，傳統(tǒng)香正在受蘋到強(qiáng)烈鑒的沖擊古！昔日的獨(dú)梁苗苗面對(duì)龜如今社會(huì)圖的就業(yè)，訴醫(yī)療，住或房，子女苦教育等問艦題已經(jīng)舉凍步維艱，惹而且啃老澡、空巢老煎人等社會(huì)躲現(xiàn)象都在后證明一個(gè)岸不爭(zhēng)的事棍實(shí)——養(yǎng)兒防洞老已經(jīng)率越來越供難實(shí)現(xiàn)益！養(yǎng)老的腥N種可單能之第急三種：很多人肯也積極撓通過不役同方式劉進(jìn)入資桃本市場(chǎng)塌，期望禁有可觀明的回報(bào)降，以儲(chǔ)糠備養(yǎng)老軌金！——投資睡養(yǎng)老然而，臨投資名沫目種類火繁多，川如不謹(jǐn)形慎挑選覆，將會(huì)匠遇到料三想不到嘗的風(fēng)險(xiǎn)鑒！非法集憶資股市動(dòng)蕩基金虧味損試問：面對(duì)變幻左莫測(cè)的投額資市場(chǎng)，爺你的養(yǎng)老嬸錢真的能堆禁得起風(fēng)賺雨嗎？養(yǎng)老的N舟種可能之掏第四種：“我有猴房子，港到時(shí)候紛出租或講者賣了廳，養(yǎng)老避應(yīng)該問令題不大亂！”——以房領(lǐng)養(yǎng)老房屋出租售的租金收癥入只是房絡(luò)產(chǎn)價(jià)值的碼一小部分算，大部分版的價(jià)值還廊是壓在房成產(chǎn)上，并釣不能為養(yǎng)韻老的日常取生活提供倘持續(xù)的現(xiàn)居金流，所究以說，靠猴租金養(yǎng)老肺沒有充分促利用所有賊用來養(yǎng)老米的資金。而且，協(xié)出租過稍程勞心泰勞力，紹中途如托果斷租扣，勢(shì)必陷影響晚烈年生活鋼。即使房有子一次虎性出售甘，大筆柱資金人鍵需要重羽新做養(yǎng)極老規(guī)劃循，才能才提供可稱持續(xù)的害現(xiàn)金流盡。所以，靠敲房子養(yǎng)老影仍顯不夠蘇高效。以房養(yǎng)次老的確份是一種輩相對(duì)可才行的方震式，不菠過這也策不是完房誠美無缺章的。以房養(yǎng)老圾保險(xiǎn)產(chǎn)品該產(chǎn)品端是非參麗與性產(chǎn)老品，幸墓福人壽雖不參與殘分享房柳產(chǎn)價(jià)值浸上漲部刑分，無渠論房?jī)r(jià)抖漲跌，夫老人都亮將領(lǐng)取蓮固定的吊保險(xiǎn)金關(guān)。當(dāng)老嗎人身故煙后，幸敵福人壽伯再將房知產(chǎn)處置土所得償派付養(yǎng)老脅保險(xiǎn)相遣關(guān)費(fèi)用明，剩余奴金額將初返還給巷老人的魄繼承人侵。據(jù)統(tǒng)計(jì)腸，此款溉保險(xiǎn)產(chǎn)麥品因人徑而異，選受男女哨性別、昂年齡大汗小及房假屋價(jià)值庫多少影向響，每腹個(gè)投保河者領(lǐng)取同的養(yǎng)老勢(shì)金有很血大差別滿。如7項(xiàng)0歲的票男性以街評(píng)估值改為50峰0萬元泛的房產(chǎn)陜抵押投患保，每棉月可領(lǐng)份取養(yǎng)老感金為1前.8萬驗(yàn)元左右控。但養(yǎng)賠老保險(xiǎn)鏈產(chǎn)品卻度叫好不糠叫座，與截至目雹前共有攝12戶恩共22泡人簽約猶，相比招我國(guó)2璃億多老浙人基數(shù)毫來說，掠占比微鬧乎其微協(xié)?！耙苑啃箴B(yǎng)老”盾為什么擦熱不起覽來上海民政箭部門調(diào)查撥顯示，高揚(yáng)達(dá)90%灰的老人擬份將房產(chǎn)留沉給子孫，桶愿意倒按強(qiáng)揭的不到栗10%。司即使是從修丁克和失伴獨(dú)家庭做矛起，愿意黎選擇“以綢房養(yǎng)老”火的家庭也樸為數(shù)不多飄。其背后吳暗藏以下雅幾個(gè)方面頌的原因。1、中國(guó)演人將房子涉留給子孫醋的觀念很訂難改變?cè)谥袊?guó)“漲養(yǎng)兒防老律”的傳統(tǒng)提觀念之下額，很多人鳳難以接受沸“以房養(yǎng)疑老”模式痰。況且現(xiàn)盆在房?jī)r(jià)又根虛高不下迷，子孫后喇代購房壓峽力巨大，蓬住房也不淺寬裕，老唉年人想在尚身后將房捧子留給下抖一代，以淹減輕他們挪的生活壓部力。“但糕留方寸地綠，留于子巡壽孫耕”是厲中國(guó)人的狠傳統(tǒng)觀念菜。2、中澆國(guó)房屋若產(chǎn)權(quán)問盈題中國(guó)房眨屋產(chǎn)權(quán)且70年挽，迄今昆政府部蹦門還沒谷有一個(gè)涉明確的咸說法，危這是“勒倒按揭扯”的最緞大障礙店，也是極與國(guó)外召政策環(huán)跡境最大豈差異。療如果7墓0年產(chǎn)塑權(quán)到期榨后，抵仿押房屋鎮(zhèn)要有償?shù)卫m(xù)期，殲?zāi)敲蠢m(xù)徒期費(fèi)用粒將是未域知風(fēng)險(xiǎn)商。正是般因?yàn)榉抗蛭莓a(chǎn)權(quán)刪70年御，才使呀險(xiǎn)企和擴(kuò)老人群殖體都持速觀望狀餅態(tài)。3、不動(dòng)找產(chǎn)價(jià)值增字貶不確定穗性使各方修參與積極框性受到打升擊險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)墨：老人投荷保后，保令險(xiǎn)公司是落逐月支付擠費(fèi)用給老貴人直至去物世，只有郊老人身故睡后，保險(xiǎn)帽公司才能麥獲得抵押念房產(chǎn)的處培置權(quán)。但看老人的壽臭命是不能炭預(yù)知的，希支付的年吐限以及每諷月支付額嶼將成為保繳險(xiǎn)公司與日老人的“效博弈點(diǎn)”美。如果老幕人壽命較雕長(zhǎng)，保險(xiǎn)押公司就會(huì)輪存在著較咸大的風(fēng)險(xiǎn)步。老人風(fēng)險(xiǎn)銷：沒有專殺業(yè)的評(píng)估史機(jī)構(gòu)出面摸，“以房攀養(yǎng)老”模量式很可能讓會(huì)低估他噸的房產(chǎn)實(shí)陷際價(jià)值，秀況且以后巴如果房?jī)r(jià)織繼續(xù)上漲朗，按現(xiàn)在屆的房產(chǎn)估使值，老人譽(yù)的利益就景會(huì)受到侵龍蝕，所以掛積極性也業(yè)不高。很距多人認(rèn)為咽，“以房渣養(yǎng)老”不丸如直接將夏房子出租咬，而自己材則選擇去卻養(yǎng)老院生這活，拿租章金來提高擦自己的生燃活品質(zhì)更遇加妥貼。以房養(yǎng)老碑實(shí)是一款鬼商業(yè)養(yǎng)老劫保險(xiǎn)產(chǎn)品撓，牽涉到四保險(xiǎn)、銀暢行等金融礙機(jī)構(gòu)，無竄規(guī)可依、題風(fēng)險(xiǎn)顧慮寧及業(yè)務(wù)各替自為營(yíng)為皮最大障礙林。住房反拖向抵押貸惰款涉及銀跌行的房產(chǎn)桶處置權(quán)，挨而目前銀棵行處置只燙能通過法膊院拍賣渠牢道解決，妙銀行自身沾沒有這個(gè)央處置能力丘?！耙苑炕\養(yǎng)老”的糾相關(guān)法律權(quán)法規(guī)不健纏全，使險(xiǎn)害企、銀行起和老年人這有所顧忌浴?！耙苑筐B(yǎng)天老”為何愿會(huì)在中國(guó)此“叫好不別叫座”？即除了老年皇人留房給有子孫的傳脂統(tǒng)思想原阿因外，更義多的是政朱府扶持還員不夠、產(chǎn)刮品設(shè)計(jì)待惑完善、相礙關(guān)法律法曲規(guī)要健全茶。唯有達(dá)效到險(xiǎn)企、月銀行、老嬌人的權(quán)益晃都能得到始保障，實(shí)頑現(xiàn)各方共脈贏。那么男，我國(guó)“煎以房養(yǎng)老材”市場(chǎng)的石前景還是紛很廣闊的劫！“以房睛養(yǎng)老”模毒式并非在適中國(guó)行不箱通，只是斜相關(guān)配套帖措施沒有裂跟上，大浙家對(duì)此還森不夠熟悉巡壽。完美人忌生，科宴學(xué)規(guī)劃戰(zhàn)，為自方己遮風(fēng)祖擋雨！商業(yè)養(yǎng)欲老保險(xiǎn)購的三大底原則：第一：資蔑金的安全描性！第二：錘現(xiàn)金流急的穩(wěn)定刊性！第三：觸收益的塑可持續(xù)捐性！樂享福早孩會(huì)一、陽高：領(lǐng)啊取金額求高，實(shí)傍力作保貿(mào)證依托中國(guó)義平安強(qiáng)大費(fèi)的綜合實(shí)溪力，平安禿人壽推出刪首款費(fèi)率暫市場(chǎng)化養(yǎng)途老年金產(chǎn)銹品——平叼安樂享福崖養(yǎng)老年金紛計(jì)劃（簡(jiǎn)駛稱樂享?？疲?。與非艦費(fèi)率市場(chǎng)德化產(chǎn)品相粘比，您可伯用同樣的血保費(fèi)獲得悔更高的確歸定領(lǐng)取的勸養(yǎng)老金，婆鑄就高品款質(zhì)養(yǎng)老生出活。產(chǎn)品特點(diǎn)避：二、定：領(lǐng)取不更確定，攪就像“發(fā)輸工資”樂享福遵駐循科學(xué)養(yǎng)患老金的規(guī)藍(lán)劃原則，焦提供給付土至終身的天養(yǎng)老金，摩且可按月攜領(lǐng)取，如緊同發(fā)放至戚終身的“免工資”，病是您養(yǎng)老旗期間穩(wěn)定盆的經(jīng)濟(jì)依聲靠。三、保蹦：領(lǐng)取領(lǐng)有保證旱，2種泄保證給活付期限騾供選擇樂享福提漁供“保證走20年”妖及“保證紛30年”遭兩種保證朗給付期限寨供選擇，摔保證給付旅期后仍生曉存，可繼械續(xù)領(lǐng)取至夠終身四、活炊：最早泄40歲賣即可領(lǐng)血取，靈勸活安排緩養(yǎng)老生鞋活樂享福湊可