防控操作風(fēng)險手冊

石家莊市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)防控操作風(fēng)險手冊一、個人住房按揭貸款風(fēng)險點：虛假按揭風(fēng)險、借款人風(fēng)險（如：因為個人住房按揭貸款的期限很長，借款人由于失業(yè)、健康等原因很可能導(dǎo)致收入支出波動性增大，這將嚴重影響借款人的還款能力）、抵押物風(fēng)險、貸款資產(chǎn)的流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及識別：1．調(diào)查報告內(nèi)容與實際不符，檔案資料均無借款人家庭資產(chǎn)相關(guān)證明。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程(一手房)》（冀信聯(lián)發(fā)[【2023】63號）規(guī)定，第十三條貸前調(diào)查其中包括：借款人及家庭主要財產(chǎn)和收入情況。2．住房按揭貸款合作企業(yè)保證金未實行專戶保管。參照《若干問題的請示》（冀信聯(lián)貸字【2023】7號）第一條要求，石家莊市聯(lián)社按發(fā)放購房貸款余額的5%作為保證金存在乙方在甲方開立的保證金專用賬戶。3．商業(yè)用房按揭貸款無竣工驗收合格證明。參照《河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程》規(guī)定，貸款擬購的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。4．商業(yè)用房首付比例低于50%。參照《河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程》規(guī)定，商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于50%，期限不得超過10年。5．住房按揭貸款苜付款未入聯(lián)社監(jiān)管賬戶。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【2023】63號）要求，第二階段→（二）貸前調(diào)查→貸前調(diào)查內(nèi)容包括：借款人是否已支付規(guī)定比例以上的首付款，并存入開發(fā)商在經(jīng)辦聯(lián)社開立的售房專用賬戶上。6．購房合同非房管局備案合同文本及抵押物未按規(guī)定辦理登記或預(yù)登記。觀參照《冀信菌聯(lián)貸字【2椒015】7證號》規(guī)定，曲由縣級行社浮自主選擇備再案制或預(yù)登辯記。欣7．個人購滋房未辦理房賄屋保險。顛參照（冀信做聯(lián)貸字【2筐015】7己號）規(guī)定，謊由縣級行社剩根據(jù)合作情陵況自主選擇帝是否辦理房喜屋保險。透8．還款來花源系公司代參還或一人代低還。貞參照《河北標省農(nóng)村信用閃社個人住房恢貸款操作流渴程（一手房暢）》（冀信好聯(lián)發(fā)【20村08】63筋號）規(guī)定，田第十三條貸痛前調(diào)查其中高包括：借款員人申請借款嚇金額及期限刻是否與家庭奪收人、還款辯能力相符等樂。掌9．住房按鳴揭貸款逾期欺三期以上未旗扣收保證金爺。明參照《河北尺省農(nóng)村信用宏社個人住房烤貸款操作流奉程（一手房欠）》（冀信長聯(lián)發(fā)【20慎08】63晝號）要求，拆第二階段童→蠻第（九）貸進后管理脹→忽第5條違約狠貸款的催收奮與處理。診《個人住房排貸款管理辦秒法》（冀信告聯(lián)發(fā)【20干08】63姑號）第二十禁九條，出現(xiàn)窯下列情況之催一的，經(jīng)辦雅聯(lián)社有權(quán)終污止借款合同鹿，有權(quán)提前愉收回已發(fā)放宏借款，并行伸使抵（質(zhì)）扛押權(quán)或／和哀要求保證人笑承擔保證責卵任，有權(quán)宣充布借款人與廢農(nóng)村信用社特簽訂的其他挎借款合同項晚下借款立即據(jù)到期或采取屋其他資產(chǎn)保她全措施。胡10．開發(fā)把資質(zhì)過期且棍不符合規(guī)定抹條件。完參照《河北觀省農(nóng)村信用紙社個人住房壇貸款操作流瘦程（一手房馳）》（冀信警聯(lián)發(fā)【20滾08】63謹號）要求，四受理申請需陵要提供的房劫地產(chǎn)開發(fā)公康司的資料，等其中包括：央開發(fā)資質(zhì)證偽書。亞11．發(fā)商環(huán)對外擔保存她在不良貸款敵記錄。簡參照《河北冬省農(nóng)村信用書社個人住房積貸款操作流盈程（一手房拼）》（冀信內(nèi)聯(lián)發(fā)【20腎08】63傷號）要求，氏受理申請底→申公司資料紐→蛋房地產(chǎn)開發(fā)扯經(jīng)歷及業(yè)績終，禁止向有墾欺詐經(jīng)營行擱為或業(yè)績不復(fù)佳的開發(fā)商陳開發(fā)的樓盤炎提供個人住攤房貸款。防控措施。豎1．貸前對臺借款人及家掠庭主要財產(chǎn)忽和收人情況憂做好調(diào)查，翠借款人申請裂借款金額及種期限是否與浸家庭收入、頸還款能力相藏符等。桑2．對發(fā)放稼購房貸款余攏額的5%作落為保證金存嬸在乙方在甲慮方開立的保犯證金專誓3．貸款擬栗購的商業(yè)用團房應(yīng)為竣工愚驗收合格的連現(xiàn)房。哥4．嚴格執(zhí)斗行商業(yè)用房謝購房貸款首行付比例不得囑低于50%欠，期限不得愁超過10年短。看5．為防范隱一房二賣、療假按揭，必愧須使用房管客局制式合同視，并在房管燕局辦理備案區(qū)制或預(yù)登記吼手續(xù)。機6．參照（利冀信聯(lián)貸字逐[2023耕]7號）規(guī)櫻定，由縣級籮行社根據(jù)合艘作情況自主爹選擇是否辦釣理房屋保險蜘?？?．借款人排連續(xù)3期未思按期歸還貸兩款本息，客事戶經(jīng)理要約途見客戶或上古門催收，督搶促客戶落實總可行的還款膠計劃；借款說人連續(xù)3次圾或累計6次繳未按期歸還粘貸款本息時鉛，信用社依隙法處理抵押隙物；違約貸府款的其他處著理方式，其卻中包括：依番法追索保證旗人的連帶責頓任。略《個人住房幫貸款管理辦耀法》（冀信傍聯(lián)發(fā)[20蛛08]63劍號）第二十習(xí)九條，出現(xiàn)剝下列情況之翼一的，經(jīng)辦梯聯(lián)社有權(quán)終天止借款合同杠，有權(quán)提前喉收回已發(fā)放參借款，并行酒使抵（質(zhì)）柿押權(quán)或／和犁要求保證人撇承擔保證責購任，有權(quán)宣貼布借款人與腐農(nóng)村信用社錦簽訂的其他撞借款合同項稼下借款立即朝到期或采取鞋其他資產(chǎn)保悼全措施。希8．房地產(chǎn)確開發(fā)公司需跪要提供開發(fā)朵資質(zhì)證書的渣資料。開發(fā)拒商資質(zhì)針對倒的是開發(fā)性針貸款，非按娘揭要求，但艘開發(fā)資質(zhì)級源別涉及開發(fā)經(jīng)能力及經(jīng)驗?zāi)唇屹J款言主要風(fēng)險為厲：建設(shè)風(fēng)險也、信用風(fēng)險境、銷售風(fēng)險煙、籌資風(fēng)險馬、資金監(jiān)管別風(fēng)險（防止熔資金挪用）錘等?？h9．禁止向源有欺詐經(jīng)營夕行為或業(yè)績鋼不佳的開發(fā)惱商開發(fā)的樓揀盤提供個人店住房貸款。違規(guī)責任：各《河北省農(nóng)獄村信用社員膝工違規(guī)違紀稼行為處理暫嗎行辦法》嚼第四十一條亞信貸業(yè)闊務(wù)調(diào)查過程母中，未按規(guī)溜定對信貸業(yè)華務(wù)的合泫性雖、安全性、瘦盈利性等情憲況進行調(diào)查秘或調(diào)查失實磁的；未按規(guī)結(jié)定核實抵（魯質(zhì)）押物、藏質(zhì)押權(quán)利及哥保證人情況催，造成擔保替合同無效或瓣保證人、抵支（質(zhì)）押物遇、質(zhì)押權(quán)利速不具備擔保猶條件的，，送給予有關(guān)責暢任人員調(diào)離漿崗位、經(jīng)濟神處罰或警告末至記過處分腹；情節(jié)嚴重加的，給予記墾大過至撤職鳳處分。濱第五十三條沸信貸經(jīng)交營管理過程小中有下列行玻為之一的，告給予有關(guān)責橡任人員經(jīng)濟畢處罰；情節(jié)鏡嚴重的，給給予警告至記國大過處分：頁（四）對到已（逾）期貸歪款未按規(guī)定清發(fā)出《到（貓逾）期貸款老催收通知書斷》或辦理其組他手續(xù)的；呈弄虛作假，般代借款人、提擔保人在催者收通知書上須簽字的；（眼七）抵、質(zhì)息押物未按規(guī)雅定辦理保險股、公證并登點記的；赤第五十五條役信貸經(jīng)斧營管理過程隊中有下列行供為之一的，束給予有關(guān)責注任人員記過式至開除處分迎；（二）未凈按規(guī)定辦理逆擔保手續(xù)，亭導(dǎo)致?lián)o閱效的。案例分析：礦借款人張灘××鴿，2023糖年11月6礙日辦理住房墻按揭貸款9拌96萬爽元，石家莊污市洲×××春房地產(chǎn)開放擇出井具首付款憑班證記載首付眨款1615壁.17萬籌元，入賬日盛期201族4年11月買4日，而該詢公司在信用鄙社資金監(jiān)管鑰賬戶上未存拔人該筆存款奸。乘二、汽車按絮揭貸款風(fēng)險點：爽與經(jīng)銷商盲醒目合作，對雄其擔保能力針分析評價不港夠，目前大訂量民營私辦洗的經(jīng)銷商將嬸車輛掛靠其戲他經(jīng)銷商，陶借款人認為默是租賃經(jīng)銷樣商的汽車，耕沒有形成同搭銀行的債權(quán)戀債務(wù)關(guān)系的賽意識，存在嬸較大的風(fēng)險初隱患；貸前餐調(diào)查、貸中滅審查、貸后畜管理，流于芽形式，存在茄較大風(fēng)險。鳴風(fēng)險表現(xiàn)及汗識別：孝1．汽車銷叔售單位與汽昆車經(jīng)銷商不戶符。泡參照《石家漏莊市農(nóng)村信歌用社個人商梨用汽車按揭柳貸款操作規(guī)首程》第十七咐條規(guī)定：第循十七條對個殊人汽車按揭獅貸款實行動絮態(tài)管理，并軍建立汽車經(jīng)抗銷商擔保合諸作的退出機麗制。出現(xiàn)下非列情況之一奶的，應(yīng)暫停臭或停止發(fā)放喜該經(jīng)銷商擔喂保的個人汽朋車按揭貸款低：3、經(jīng)銷肚商提供虛假侮資料、發(fā)生縫騙貸、套貸旱等信用風(fēng)險啞和經(jīng)營管理炎風(fēng)險的事項原、信用等級捏下降等，嚴爛重影響擔保桃代償能力的逐。充2．跨區(qū)發(fā)仆放汽車按揭得貸款。貌參照《石家朵莊市農(nóng)村信單用社個人商覆用汽車按揭絡(luò)貸款操作規(guī)賀程》第五條般規(guī)定：個人跡商用汽車按脫揭貸款對象鄰為農(nóng)村信用乳社轄區(qū)內(nèi)有之購車需求的止白然人。野3．針對借困款人資信未統(tǒng)實地調(diào)查。珠參照《石家堂莊市農(nóng)村信歉用社個人商毅用汽車按揭摩貸款操作規(guī)外程》第二十逗二條規(guī)定：逗（三）調(diào)查績借款申請人扇資產(chǎn)負債情摸況。重點調(diào)茂查借款申請晉人存款、房尋屋、汽車等森主要資產(chǎn)構(gòu)趟成及其真實反性，是否已揪抵押等；除膨銀行和信用馬社貸款外是竟否有其他民卷間借貸；資嚷產(chǎn)負債比例培是否超過6式0%。庸《河北省農(nóng)葵村信用社個把人貸款實施租辦法（試行水）》第十九義條規(guī)定：盡拾職調(diào)查的主疲要內(nèi)容包括盒：核實借款盤申請人、擔循保人身份；技借款人、擔殘保人的居住韻地、所在單黨位情況、資興信狀況、資衫產(chǎn)負債情況蚊；借款人收增入或經(jīng)營項宏目狀況；貨第二十條規(guī)可定，盡職調(diào)墊查以實地調(diào)滋查為主，間補接調(diào)查為輔慚，采用現(xiàn)場剛核實、著查問以及信歲息咨詢等途蹄徑和方法。畫開展盡職調(diào)沸查時，調(diào)查商人員必須嚴邪格執(zhí)行面談桿制度，做好器相關(guān)記錄并細留檔。當4．假發(fā)票扣（主車、掛察車）、增值過稅發(fā)票汽車勉購置價格高稈于保單汽車臉購置價格、催購車增值稅轉(zhuǎn)發(fā)票與網(wǎng)上搞查詢金額不腎符。憂參照《石家噴莊市農(nóng)村信億用社個人商偏用汽車按揭圓貸款操作規(guī)晨程》第十七絮條規(guī)定：第駐十七條對個乖人汽車按揭但貸款實行動寬態(tài)管理，并翠建立汽車經(jīng)蠢銷商擔保合幅作的退出機始制。出現(xiàn)下醒列情況之一諒的，應(yīng)暫停盼或停止發(fā)放現(xiàn)該經(jīng)銷商擔需保的個人汽估車按揭貸款惹：3、經(jīng)銷域商提供虛假厘資料、發(fā)生敏騙貸、套貸表等信用風(fēng)險存和經(jīng)營管理毅風(fēng)險的事項遷、信用等級獸下降等，嚴旺重影響擔保雙代償能力的哲。參第二十二條動貸款調(diào)查規(guī)得定：（四）侄所購車輛價令格與當?shù)赝袠I(yè)的市場狼價格是否相嚇符。核查方揀法為：查詢狠網(wǎng)絡(luò)、同借傳款申請人面寒談、與汽貿(mào)慈公司《汽車波品牌、型號毅、價格表》仗核實，同類且車型首保購展置價進行比摘較。如所購尚車輛價格高機于以上所查雀詢的最低價披格10%的顧，由汽貿(mào)公泡司提供書面膚說明，隨同禾調(diào)查資料一刻并上報審查異。睡第二十六條貝貸后管理規(guī)完定：（4）接貸款發(fā)放次趁月，通過發(fā)勻票開出省國薯稅局網(wǎng)站查間詢，核實發(fā)摸票真實性，錫并將發(fā)票價躍格與保險單究新車購置價錯對比。經(jīng)核碼查為假發(fā)票懷的，自即日哥起中止與汽深貿(mào)商業(yè)務(wù)合栗作，并追回輸所放貸款；包如發(fā)票價格主高于保險單爬新車購置價伯10%的（嘆含），應(yīng)向芬汽車經(jīng)銷商親核實情況，書同時書面上鈔報部門經(jīng)理簽，重新核定榮貨款額度，壤追回貸款超崖額部分。原貸后檢查要惠形成報告，柿報告中必須易明確的貸后襯檢查的意見角及風(fēng)險防控進措施。蓮5．超額度剩發(fā)放貸款、并汽車購置稅掙計人購車價太款。土參照《河北死省農(nóng)村信用殲社個人汽車征按揭貸款管只理辦法（試食行）》第五浴條規(guī)定：貸仍款額度迎≤搶購車價款一沸首付款總額葬。窯購車價款是及指汽車實際將成交價款（蚊不包含各類晃購置稅、費發(fā)及保費）。就6．抵押登解記逆程序（食先辦理抵押把手續(xù)，后簽晶借款合同）室。學(xué)參照《河北匠省農(nóng)村信用懂社個人汽車種按揭貸款管橡理辦法（試棵行）》第二比十五條規(guī)定鴿：審批同過欺后，客戶經(jīng)宿理A角通知睡客戶并打印軋《貸款發(fā)放改通知書》、煤《個人汽車議按揭貸款通經(jīng)知書》，填現(xiàn)寫《止付證救明》提交前喂臺柜員進行泛貸款的發(fā)放杠和辦理止付茶。肚（一）前臺具柜員負責核之實借款人（剖抵押人）、菊保證人身份子，面簽借款卡合同、保證關(guān)合同、抵押藍合同、質(zhì)押吳合同。鑄（二）前臺書柜員負責與肢借款人簽訂眼《個人汽車知按揭貸款授程權(quán)委托支付禽書》、《委兔托劃款扣款跡授權(quán)書》。辮（三）以上見手續(xù)全部辦菊妥后，前臺蜘柜員將貸款門發(fā)放至借款刪人結(jié)算賬戶丸，然后采用脈受托支付方尤式轉(zhuǎn)入汽車更經(jīng)銷商在農(nóng)維村信用社開豬立的結(jié)算賬叛戶內(nèi)。將所筑有信貸檔案寧按規(guī)定移交歷綜合崗。層（四）委派倍會計負責核值查、授權(quán)、始打印合同。摘（五）客戶醉部綜合崗必帖須與汽車經(jīng)旺銷商及抵押鋪人共同到縣撐級以上車輛鋸管理部門辦殘理抵押登記剪手續(xù)。且7．虛假登讀記。育參照《河北僑省農(nóng)村信用您社個人汽車碑按揭貸款管抖理辦法（試絕行）》第二幻十五條規(guī)定綿：審批同過替后，客戶經(jīng)生理A角通知漂客戶并打印釋《貸款發(fā)放惠通知書》、票《個人汽車轎按揭貸款通秀知書》，填申寫《止付證工明》提交前有臺柜員進行請貸款的發(fā)放葵和辦理止付奉。（五）客南戶部綜合崗直必須與汽車駕經(jīng)銷商及抵綱押人共同到討縣級以上車自輛管理部門練辦理抵押登珠記手續(xù)。朗《河北省農(nóng)嬸村信用社員誦工違規(guī)違紀感行為處理暫錫行辦法》第茄五十三條信帥貸經(jīng)營管理跡過程中有下勁列行為之一仰的，給予有印關(guān)責任人員結(jié)經(jīng)濟處罰；腳情節(jié)嚴重的核，給予警告婚至記大過處框分：（七）躍抵、質(zhì)押物遮未按規(guī)定辦謙理保險、公圣證并登記的棄。翼8．保證金腳比例不足、仙未辦理止付全手續(xù)。巾參照《石家并莊市農(nóng)村信菜用社個人商詞用汽車按揭膽貸款操作規(guī)煉程》第十四并條合作程序南規(guī)定：（三報）確定基礎(chǔ)刊保證金額度窗與比例。初忠次合作的經(jīng)役銷商，在合該作業(yè)務(wù)之前節(jié)先預(yù)繳一定慶額度的基礎(chǔ)嬸保證全，在耐此基礎(chǔ)上，亞辦理業(yè)務(wù)實創(chuàng)行一筆一繳聞保證金，繳念納比例為1莊0%。對于厚已經(jīng)開展合撓作的經(jīng)銷商駱，未按上述深要求繳存基青礎(chǔ)保證金的矛或繳存額度屈不足的，必賣須補齊后方正能重新辦理愁業(yè)務(wù)?；A(chǔ)就保證金額度訓(xùn)確定后又發(fā)孩生變化的，賺須重新簽訂盟合作協(xié)議并秒辦理止付。稅縣級行社根介據(jù)市聯(lián)社下爛達的《個人習(xí)汽車按揭貸變款基礎(chǔ)保證由金年度指導(dǎo)哈意見》，確躁定汽車經(jīng)銷疼商的基礎(chǔ)保仇證金額度；涌基礎(chǔ)保證金蔽額度低于市疊聯(lián)社指導(dǎo)意蜜見規(guī)定標準母的，須報市木聯(lián)社咨詢備發(fā)案。（四）盜保證金的質(zhì)笑押擔保及繳朵存?？h級行于社確定基礎(chǔ)臥保證金額度嚴后，在與汽擦車經(jīng)銷商簽呆訂合作協(xié)議查時，須明確鍛基礎(chǔ)保證金遍作為汽車經(jīng)位銷商在合作孔期限內(nèi)擔保遼按揭貸款的灣質(zhì)押保證，陷并辦理止付版。在所擔保世的貸款余額沒為零之前，說該賬戶的管儉理權(quán)為合作摘行社。對于旦以后實行一積筆一繳的1絞0%保證金失，出具止付客證明后對應(yīng)立該筆貸款辦誰理質(zhì)押止付蛛。矩9．保險金泰額不足、時照間未涵蓋貸杏款期限、未收續(xù)保。撕參照《石家闖莊市農(nóng)村信雖用社個人商謠用汽車按揭綱貸款操作規(guī)按程》第十四夏條合作程序隔規(guī)定：（十抖一）車輛保抹險。抵押車曾輛必須在經(jīng)煉辦聯(lián)社認可賣的保險公司脊辦理保險，鄰客戶部負責濫積極協(xié)調(diào)。吼所購車輛必漂須辦理交強拉險、車輛損質(zhì)失險、第三警者責任險、煮不計免賠與劣盜搶險等保斗險，同時必搶須在保險單協(xié)附加條款內(nèi)窄注明經(jīng)辦行陰社為汽車財療產(chǎn)保險的第聲一受益人，叛保單原件交給經(jīng)辦農(nóng)村信據(jù)用社保管。咱汽車經(jīng)銷商液須協(xié)助辦理發(fā)個人汽車按太揭貸款的保授險續(xù)保，對盟出現(xiàn)保險斷山檔、保險項槳目不全或其赤他原因?qū)е鲁ｋU公司不仇予賠付的，經(jīng)由汽車經(jīng)銷騰商負責承擔脖賠償損失責覺任。押10．汽貿(mào)輛代收代還。私參照《石家殼莊市農(nóng)村信嫂用社個人商滿用汽車按揭徑貸款操作規(guī)陵程》第十二致條規(guī)定：嚴蛾禁汽車經(jīng)銷牢商代信用社汪收取借款人浙按期應(yīng)歸還啄的本金及利席息。終11．按揭精逾期違約未捷采取措施。辟參照《河北任省農(nóng)村信用駱社個人汽車滋按揭貸款管槍理辦法（試虜行）》第十波九條違約處侄理：借款人款出現(xiàn)違約，莖農(nóng)村信用社徒扣劃保證金偵歸還當期貸視款本息，造繭成保證金余搬額不足時，淡經(jīng)銷商在合隱作協(xié)議約定籃的期限內(nèi)及稱時補足保證晃金差額。經(jīng)蘇銷商月初?；C金達不到丑規(guī)定比例時牢，農(nóng)村信用饞社應(yīng)暫停發(fā)稻放該合作項都目的擔保貸偵款。借款人循違約期限在走3個月（含鉆）以上，農(nóng)織村信用社必土須采取向保進證人追償、獵處置抵押物伏等必要的清劃收保全措施訊，直到償清屢全部貸款本亞息為止。防控措施：鏈1．對個人即汽車按揭貸斯款實行動態(tài)請管理，并建掀立汽車經(jīng)銷搏商擔保合作煩的退出機制侮。焰2．個人商懸用汽車按揭翻貸款對象應(yīng)陰為農(nóng)村信用饅社轄區(qū)內(nèi)有開購車需求的漂自然人。薯3．嚴格做用好貸前調(diào)查窮，如：核實績借款申請人飄、擔保人身館份；借款人森、擔保人的慈居住地、所豬在單位情況糠、資信狀況躬、資產(chǎn)負債坊情況；借款篇人收入或經(jīng)按營項目狀況革，同時做到條實地調(diào)查為銳主，間接調(diào)翁查為輔，采裂用現(xiàn)場核實況、查問陸以及信息咨飽詢等途徑和非方法，嚴格碌執(zhí)行面談制急度。恭4．對提供誰假發(fā)票（主煮車、掛車）夸、虛假保單萍的應(yīng)暫?；蚧⑼Ｖ拱l(fā)放該品經(jīng)銷商擔保粉的個人汽車賀按揭貸款。攤5．嚴禁超企額度發(fā)放貸貼款、汽車購點置稅計入購慨車價款。株6．嚴格按析照《河北省披農(nóng)村信用社址個人汽車按泥揭貸款管理介辦法（試行鄉(xiāng)）》流程辦累理抵押登記翁等業(yè)務(wù)。我7．參照《逝石家莊市農(nóng)寄村信用社個罪人商用汽車嘴按揭貸款操撫作規(guī)程》規(guī)局定繳存保證媽金，并辦理比止付手續(xù)等青。圣8．嚴禁汽言車經(jīng)銷商代納信用社收取狼借款人按期深應(yīng)歸還的本肅金及利息。淹9．借款人育出現(xiàn)違約，壤農(nóng)村信用社司扣劃保證金梁歸還當期貸桿款本息，造痰成保證金余叨額不足時，爽經(jīng)銷商在合械作協(xié)議約定給的期限內(nèi)及溫時補足保證選金差額。經(jīng)拐銷商月初保似證金達不到書規(guī)定比例時投，農(nóng)村信用旅社應(yīng)暫停發(fā)錯放該合作項錦目的擔保貸笨款。借款人敲違約期限在夫3個月（含舌）以上，農(nóng)仁村信用社必驕須采取向保盾證人追償、先處置抵押物斧等必要的清受收保全措施敬，直到償清絹全部貸款本夾息為止。違規(guī)責任：醉《河北省農(nóng)誦村信用社員渾工違規(guī)違紀狂行為處理暫膊行辦法》特第四十一條惠信貸業(yè)興務(wù)調(diào)查過程健中，未按規(guī)伍定對信貸業(yè)膊務(wù)的合法性等、安全性、角盈利性等情伸況進行調(diào)查社或調(diào)查失實授的；未按規(guī)叼定核實抵（對質(zhì)）押物、陳質(zhì)押權(quán)利及徒保證人情況影，造成擔保光合同無效或載保證人、抵迷（質(zhì)）押物葬、質(zhì)押權(quán)利側(cè)不具備擔保萍條件的，給午予有關(guān)責任撤人員調(diào)離崗橡位、經(jīng)濟處戶罰或警告至伶記過處分；唐情節(jié)嚴重的逆，給予記大傷過至撤職處戲分。蘋第五十三條痛信貸經(jīng)亂營管理過程溪中有下列行殿為之一的，妥給予有關(guān)責厚任人員經(jīng)濟詳處罰；情節(jié)遵嚴重的，給妖予警告至記廈大過處分：秀（四）對到降（逾）期貸桐款未按規(guī)定慰發(fā)出《到（塘逾）期貸款她催收通知書勿》或辦理其驚他手續(xù)的；獸弄虛作假，須代借款人、捆擔保人在催瑞收通知書上紫簽字的；（大七）抵、質(zhì)蒙押物未接規(guī)希定辦理保險甩、公證并登廁記的；餡第五十五條裁信貸經(jīng)偽營管理過程邪中有下列行累為之一的，伸給予有關(guān)責排任人員記過車至開除處分田：（二）未吧按規(guī)定辦理嬸擔保手續(xù)，苦導(dǎo)致?lián)o煤效的。狼第四十二條蠟信貸業(yè)剖務(wù)調(diào)查過程品中，幫助客閘戶編造虛假購材料套取信館用的；對發(fā)歐現(xiàn)的重大問裕題故意隱瞞宗'誤導(dǎo)貸款孔審查的，給噸予有關(guān)責任腐人員記大過賣至開除處分犧。案例分析：鞠車輛抵押登鞠記證書權(quán)利慨人與車管所遍登記系統(tǒng)查悅詢不一致。枝××寺聯(lián)社。借款剩人：王醫(yī)××洞貸款55萬徒元期限：2糾013年9敏月27日至拘2023年溝9月26日饞，抵押登記絲證書權(quán)利人踐：翼××澤聯(lián)社'經(jīng)車鉗管所查詢抵呈押權(quán)人：北無京渾××汁信融汽車租暴賃魔。插三、職工貸忠款及職工對艘外擔保貸款行形成不良疑風(fēng)險點：才多頭授信、卸貸款及擔保悼的貸款形成爹不良、測算內(nèi)貸款額度不謀合理、資金傭用途使用不風(fēng)合規(guī)等導(dǎo)致讓信貸資金出挎現(xiàn)風(fēng)險。挪風(fēng)險表現(xiàn)及嫩識別：困1．多頭授之信、職工與天其配偶未按姻戶管理同時翅在信用社借寨款。牛參照《河北救省農(nóng)村信用伶社員工消費初貸款管理辦案法》第十二狡條規(guī)定：員奴工消費貸款淺只能由縣級播聯(lián)社客戶經(jīng)散理部辦理。鍋《農(nóng)戶貸款梁》第十三條椅貸款條件：躁（一）農(nóng)戶申貸款以戶為僵單位申請發(fā)雙放，并明確辰一名家庭成償員為借款人繡，借款人應(yīng)太當為具備完貍?cè)袷滦袨橥谀芰Φ闹腥A撓人民共和國秀公民。蹲《河北省農(nóng)岡村信用社農(nóng)臘戶小額保證框貸款管理辦符法（試行）則》第七條保箭證人應(yīng)具備艱以下條件：聽一戶僅僅限溜一人對外提撫供擔保，不飾得互保或連字環(huán)保證。絡(luò)2．職工貸材款形成不良圈、職工配偶膊存量貸款逾斯期欠息、職柳工及其配偶緊對外擔保不恢良。懷參照《河北證省農(nóng)村信用鉆社員工消費按貸款管理辦忠法》第五條兄規(guī)定：具有肚下列情況之者一的員工不妖得發(fā)放員工涌消費貸款：自（一）員工蔥本人或員工全配偶在信用烏社或其他金黎融機構(gòu)有不攏良信用記錄督；（二）員住工本人為他建人擔保未履縱行擔保義務(wù)咬。裂《河北省農(nóng)號村信用社貸啦款操作規(guī)程曠（試行）》彎第十九條到可期貸款的催扒收和追索規(guī)妨定：（二）律貸款到期。砌3．采取保戚證形式擔保鴿的，不具備部展期條件的纖，要依法追勿究保證人的猛連帶責任。幅3．貸款額既度測算不合饑理（超額度士）、職工年奴齡加貸款年往限超過退休疼。折參照《河北伶省農(nóng)村信用寄社員工消費猶貸款管理辦漂法》第八條漢規(guī)定：（一咱）根據(jù)員工寶借款的用途侄和員工年齡披確定貸款年折限（貸款到職期日不得超質(zhì)過退休日期悔）；興（二）根據(jù)透公式計算額以度：員工消師費貸款的額瓜度一本員工銅平均工資收蒙入的50%祝（以申請貸倆款時前兩年倒的工資平均曲計算）X貸俱款年限。守4．職工貸究款按經(jīng)營性重貸款管理或去用于生產(chǎn)經(jīng)您營、職工經(jīng)補商辦企業(yè)。捉參照《河北循省農(nóng)村信用震社員工消費融貸款管理辦恐法》第七條顏規(guī)定：員工格消費貸款的腥用途必須明再確、具體，奪不得發(fā)放無嘩指定用途的水貸款，不得近用于生產(chǎn)經(jīng)扁營、投資、噸投機性等盈決利性義務(wù)。性《河北省農(nóng)梢村信用社員歸工管理暫行劃辦法》第十蚊條農(nóng)村信用頌社員工應(yīng)嚴束格執(zhí)行班“仙十不準職”娃：（四）不很準個人經(jīng)商秋辦企業(yè)或伙杏同他人經(jīng)商馬辦企業(yè)。宴《生××泰農(nóng)村信用合共作聯(lián)社（統(tǒng)亞一法人社）慰客戶經(jīng)理制宗實施辦法（詠試行）》第列七條（二）永有下列行為旺的人員，不劇得擔任客戶尸經(jīng)理：2、捎個人經(jīng)商、史辦企業(yè)，在拳企業(yè)投資入氧股的人員。雪5．職工貸銜款采用農(nóng)貸知寶產(chǎn)品。斧參照《河北愈省農(nóng)村信用饅社員工消費暢貸款管理辦朵法》第十一導(dǎo)條規(guī)定：員勾工消費貸款壤以我省農(nóng)村置信用社泊“匹職工卡凝”偉為載體發(fā)放秒，員工需持衰“廚職工卡于”渡辦理。輛參照《河北抱省農(nóng)村信用菊社農(nóng)貸寶業(yè)鵲務(wù)管理暫行且辦法》（冀揮信聯(lián)辦發(fā)[藍2023]鉛105號）挨第二條規(guī)定攀：本辦法所國稱農(nóng)貸寶業(yè)裁務(wù)是指河北寨省農(nóng)村信用舉社為轄內(nèi)農(nóng)剝戶、個體工持商業(yè)主及其篇他自然人等悠客戶量身定死制的提供存當款、結(jié)算、昌貸款用信及鞏還款服務(wù)等扇功能的個人滔類綜合金融鎖服務(wù)業(yè)務(wù)。貝第六條適用舒范圍：農(nóng)貸驕寶貸款適用療于河北省農(nóng)階村信用社發(fā)餓放的各類個博人貸款（不影包括按揭類握和必須采用嶺受托方式支敗付的業(yè)務(wù)品兵種）。修6．未提供部消費證明、旅保證人非職圈工。進參照《河北撞省農(nóng)村信用際社員工消費赴貸款管理辦厲法》第六條梁規(guī)定：（一烈）提供本人戲購買房屋、梳汽車、其他扭消費用品的滴證明；（三碗）提供兩名固以上（含）覺員工作為連設(shè)帶責任保證握保證人。壞第七條規(guī)定宵：員工消費雨貸款的用途見必須明確、諒具體，不得巾發(fā)放無指定騾用途的貸款攪，不得用于敬生產(chǎn)經(jīng)營、冬投資、投機肅性等盈利性臥義務(wù)。蝴7．未執(zhí)行活分期還款。梢參照《河北秩省農(nóng)村信用積社員工消費贊貸款管理辦敢法》第十條給規(guī)定：員工開消費貸款原巖則上采用分捉期還款的方祥式，貸款期此限在一年以擔內(nèi)或金額較濕?。ǖ陀?膝萬元）的貸肉款也珂采用扇一次還本方附式還款。分蕉期還款方式壩包括：等額艘本金法、等礙額本息法。盒8．保證人榆參與調(diào)查，扁未執(zhí)行回避快制度戶參照《河北忘省農(nóng)村信用籍社信貸管理選基本制度（塘試行）》第森七十七條建臉立信貸回避助制度：信貸華人員對《中夕華人民共和況國商業(yè)銀行叛法》規(guī)定的拆關(guān)系人申請齡的信貸業(yè)務(wù)污，應(yīng)主動申普請回避。防控措施：閱1．防止多佳頭授信、職討工與其配偶病應(yīng)按戶管理朝，并在指定速網(wǎng)點辦理貸僑款。映2．員工本卻人或員工配些偶在信用社詢或其他金融撿機構(gòu)有不良伴信用記錄、需員工本人為曬他人擔保未授履行擔保義校務(wù)，不得發(fā)昨放員工消費烤貸款。驅(qū)3．合理測部算貸款額度序、貸款年限思。勇4．員工消若費貸款的用膨途必須明確佛、具體，不瞇得發(fā)放無指還定用途的貸漿款，不得用取于生產(chǎn)經(jīng)營須、投資、投權(quán)機性等盈利片性義務(wù)。治5．員工消烈費貸款必須漏以信用社疏“志職工卡室”柳為載體發(fā)放倚，員工需持卻“斑職工卡雀”押辦理。則6．按規(guī)定凝執(zhí)行分期還盯款。賭7．保證人閣參與調(diào)查的返，應(yīng)嚴格執(zhí)很行回避制度帖。違規(guī)責任：胞《河北省農(nóng)蓋村信用社員應(yīng)工違規(guī)違紀湊行為處理暫斯行辦法》漆第五十一條已向關(guān)系鉆人發(fā)放信用耳貸款或以優(yōu)潤于其他借款愚人同類貸款凳的條件向關(guān)羅系人發(fā)放擔含保貸款的，啦給予有關(guān)責拍任人員警告插至記大過處泡分；情節(jié)嚴個重的，給予化降級至開除晌處分。案例分析：倒張東××篩，借款日2澆012年7房月30日，衛(wèi)到期日20敏13年7月藝29日，金隸額10萬元哥，截至20棋14年10前月31日累南計欠息37籍768.如85，擔保跨人王咬××非、張伴××第為信用社員挖工。員工擔物保貸款逾期晶后未履行擔引保責任。蜂四、銀承簽光發(fā)、貼現(xiàn)業(yè)鼠務(wù)風(fēng)險點：輩未究經(jīng)查詢的銀摧承、虛假交精易背景套取敏信貸資金風(fēng)感險；跨區(qū)辦盆理銀承、貼悄現(xiàn)，未納入往統(tǒng)一授信導(dǎo)啄致信貸資金床管理存在風(fēng)內(nèi)險。菜風(fēng)險表現(xiàn)及槍識別：起1．未經(jīng)查洞詢的銀承辦類理貼現(xiàn)。繞參照《河北悼省農(nóng)村信用您社銀行承兌縣匯票貼現(xiàn)業(yè)法管理辦法（曬試行）》第唇七條辦理銀沿行承兌匯票膠貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，帶必須遵循以國下原則：（獲一）嚴禁辦剪理未經(jīng)查詢吧的票據(jù)貼現(xiàn)擁業(yè)務(wù)。約2．銀承簽環(huán)發(fā)、貼現(xiàn)業(yè)貧務(wù)貿(mào)易背景捆不真實?？p參照《河北扔省農(nóng)村信用慰社聯(lián)合社辦北公室關(guān)于進就一步規(guī)范票理據(jù)業(yè)務(wù)的通詞知》第一條卷規(guī)菹票據(jù)業(yè)高務(wù)辦理：（初三）辦理承很兌業(yè)務(wù)時，辛要認真審核萬商品交易合悉同，確保貿(mào)理易行為的真算實性。必須減留存商品交獨易合同復(fù)印澇件，兩個月未內(nèi)必須審核宴相關(guān)購貨方播記賬聯(lián)增值或稅發(fā)票原件循，留存復(fù)印兆件。扮3．銀行承減兌匯票貼現(xiàn)份業(yè)務(wù)無增值壩稅發(fā)票，或顯查詢無信息樹。育參照《河北暖省農(nóng)村信用嘉社銀行承兌響匯票貼現(xiàn)業(yè)煌管理辦法（慢試行）》第睜七條辦理銀獎行承兌匯票葉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，陳必須遵循以壁下原則：（悼一）嚴禁辦嶺理無真實貿(mào)拍易背景的票質(zhì)據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)飄。幫第十一條受夏理申請，持媽票入申請辦升理銀行承兌免匯票貼現(xiàn)'緣需提交以下他資料：（五迫）持票人與槳出票人（或生直接前手）肌之間發(fā)生或賺勞務(wù)交易的故增值稅發(fā)票抄或普通發(fā)票箭原件。脖4．跨區(qū)辦躍理銀承簽發(fā)露、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)輪。三參照《河北狡省農(nóng)村信用辦社信貸管理日基本制度（傳試行）》第鋼二十三條規(guī)亦定：未經(jīng)上催級部門批準贈，同一轄區(qū)葵內(nèi)不得有兩者個或兩個以苗上同級機構(gòu)紡對同一客戶禍發(fā)放信用（榨低風(fēng)險業(yè)務(wù)授除外）。頃免除社團（銀凳團）貸款外添，未經(jīng)上級賴批準，各級分機構(gòu)不得跨銳越轄區(qū)提供距異地信用。樹《石家莊市父農(nóng)村信用社籠關(guān)于進一步類規(guī)范銀行承并兌匯票業(yè)務(wù)握的通知》銀滿行承兌匯票夏貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，妥直貼客戶條舞件：(3)嗓嚴禁為非本佛轄區(qū)客戶辦嶄理貝占現(xiàn)業(yè)漠務(wù)。緩5．貸款繳套納銀承保證師金。禁參照《聯(lián)合宴社辦公室關(guān)許于進一步規(guī)涼范票據(jù)業(yè)務(wù)幫的通知》第目二條嚴格票此據(jù)條件規(guī)定與：（二）嚴孕禁發(fā)放貸款羅作為保證金聚或轉(zhuǎn)為定期拜存款出質(zhì)，悅用于辦理票妨據(jù)業(yè)務(wù)搞6．簽發(fā)銀瓶承金額超申粗請人凈資產(chǎn)唉50%。殘參照《河北奔省農(nóng)村信用勝社商業(yè)匯票顛承兌業(yè)務(wù)管銀理辦法（試應(yīng)行）》第八識條規(guī)定：單晚戶簽發(fā)銀行搖承兌匯票余擋額不得超過扒其凈資產(chǎn)的晃50%。陽7．非一次壩性貼現(xiàn)業(yè)務(wù)班未納入授信舉管理。秩《石家莊市遇農(nóng)村信用社倆關(guān)于進一步塵規(guī)范銀行承燭兌匯票業(yè)務(wù)戀的通知》銀訪行承兌匯票飄貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，巷直貼業(yè)務(wù)的沾授信管理規(guī)叛定：(1)宣未建立信貸喚關(guān)系客戶的刻一次性貼現(xiàn)器不納入授信顆管理。(2頂)貼現(xiàn)授信加額度參照客晚戶年度銷售蕉收入確定。港貼現(xiàn)授信不強得與流動資族金授信及固伸定資產(chǎn)項目致貸款授信串濟用。(3)易貼現(xiàn)授信的榮最終審批權(quán)只限為各縣級壘（行）社。防控措施：砌1．嚴禁辦默理未經(jīng)查詢軋的票據(jù)貼現(xiàn)糧業(yè)務(wù)。刮2．辦理承樣兌業(yè)務(wù)時，濤要認真審核曉商品交易合捉同，確保貿(mào)壟易行為的真歇實性。必須久留存商品交瞇易合同復(fù)印鍋件，兩個月丈內(nèi)必須審核拐相關(guān)購貨方泛記賬聯(lián)增值汽稅發(fā)票原件姿，留存復(fù)印陸件。盟3．嚴禁辦歉理無真實貿(mào)材易背景的票賽據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)綿；持票人申故請辦理銀行簡承兌匯票貼船現(xiàn)，需提交作持票人與出壓票人（或直必接前手）之暫間發(fā)生或勞黃務(wù)交易的增藝值稅發(fā)票或歉普通發(fā)票原正件。奶4．未經(jīng)上掘級批準嚴禁鄭辦理跨區(qū)辦刃理銀承簽發(fā)燭、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)猛。隔5．嚴禁發(fā)業(yè)放貸款作為挎保證金的實虛質(zhì)是防止再袋次簽發(fā)差額洲承兌，連續(xù)閑套用信用。誤6．單戶簽姑發(fā)銀行承兌墻匯票余額不牲得超過其凈欠資產(chǎn)的50予%。陵7．非一次弟性貼現(xiàn)業(yè)務(wù)丹納入授信管鎮(zhèn)理。違規(guī)責任：紹《河北省農(nóng)耕村信用社員廳工違規(guī)違紀服行為處理暫盡行辦法》描第四十三條燈審查通逢過違反資產(chǎn)橫負債比例管窗理有關(guān)規(guī)定盼的信貸、拆漫借等業(yè)務(wù)的董，給予有關(guān)琴責任人員警反告至記大過費處分。箭第四十九條滋違規(guī)審容批（咨詢通怖過）不符合為資產(chǎn)負債比誰例管理規(guī)定禾的信貸業(yè)務(wù)薄的，給予有鑰關(guān)責任人員浩記大過至開霉除處分。案例分析：陶2023年霜5月31日登，誦××賓簽么發(fā)銀承19臘00萬元，贊通過河北稅墊務(wù)局網(wǎng)站查脾詢，企業(yè)提贊供的建筑業(yè)教發(fā)票不真實怨。貿(mào)易背景摸虛假。五、征信風(fēng)險點：奉未查詢征信駱記錄，銀行妨不能方便了逐解企業(yè)和個淡人的信用狀悉況及關(guān)聯(lián)企墓業(yè)狀況，導(dǎo)冬致將貸款投均向不良借款憑人，或出現(xiàn)軌過度授信，窄而產(chǎn)生風(fēng)險漂。前風(fēng)險表現(xiàn)及橋識別：君1．公司類侵人行征信報黑告問題包括法：(1)未叉查詢、打印旬；(2)查智詢打印格式嘴不符。征信府報告內(nèi)容不烘完整，缺少稼企業(yè)關(guān)聯(lián)情瓜況、借款和嗚對外擔保明論細情況；(速3)公司類監(jiān)主要股東、溜管理人員個秧人征信未查林詢打印。毛2．個人類暮未進行征信上查詢、打印回。亞3．征信查半詢、打印對商間不符合要挺求。社參照《河北狗省農(nóng)村信用厭社貸款操作傭規(guī)程（試行剝）》第十條白貸前調(diào)查規(guī)塔定：蓄（一）農(nóng)戶柳小額貸款：逝農(nóng)戶小額信話用貸款重點親督查以下內(nèi)紹容：(4)尸借款人近三隊年在信用社泉和其他金融湯機構(gòu)有無不臉良信用記錄除，以及家庭風(fēng)財產(chǎn)、負債地和收支情況禽，是否本轄領(lǐng)區(qū)信用戶；冰農(nóng)戶聯(lián)保貸栽款應(yīng)重點督探查以下內(nèi)容嘩：(2)借郊款人近三年嗚在信用社和益其他金融機倉構(gòu)有無不良繡信用記錄。燕（二）對個復(fù)體工商戶貸怨款：要對個真體工商戶的皂信用狀況、脹貸款用途、宋經(jīng)營能力，士技術(shù)力量、哪經(jīng)濟效益預(yù)未期等情況進罰行調(diào)查。蝶（三）對企糾業(yè)（包括公戲司、單位等兆經(jīng)營實體）譽貸款：3、升企業(yè)信用、哲管理情況。文考察企業(yè)法租定代表人信候用程度、經(jīng)紋營管理能力望、企業(yè)技術(shù)毒力量、財務(wù)厘制度、管理牌體制與經(jīng)營寧項目、規(guī)模娃是否相適應(yīng)隆。駕《河北省農(nóng)敢村信用社信心貸業(yè)務(wù)調(diào)查濃指引》第十突三條規(guī)定：壘調(diào)查采取實喪地調(diào)查與書簡面調(diào)查相結(jié)頑合的方式。歡對下列情況房或?qū)ο髴?yīng)進截行實地調(diào)查兔：（六）法宇定代表人及哄主要股東的體資產(chǎn)情況、斯信用狀況。防控措施：州嚴格按規(guī)定老查詢征信記外錄，參照征指信報告對借拜款人及保證織人及股東的男信用記錄、愧資產(chǎn)、負債位、股東構(gòu)成描、關(guān)聯(lián)企業(yè)只、授信情況燕進行貸前調(diào)收查，合理授題信，嚴禁逆撤程序操作。違規(guī)責任：運《河北省農(nóng)挨村信用社員菌工違規(guī)違紀瞧行為處理暫磁行辦法》第郵四十一條墳信貸業(yè)務(wù)映調(diào)查過程中忘，未按規(guī)定亮對信貸業(yè)務(wù)彎的合法性、古安全性、盈勸利性等情況顛進行調(diào)查或攝調(diào)查失實的督；作……刻給予有關(guān)責設(shè)任人員調(diào)離仰崗位、經(jīng)濟載處罰或警告修至記過處分兩；情節(jié)嚴重族的，給予記徐大過至撤職同處分。案例分析：慶石家莊市散××完商貿(mào)有限公童司2023批年4月3日崖貸款980景萬元，20騎14年4月棕1日辦理展墓期，201體5年4月1循日到期，余遺額900萬遭元，貸款時波未進行股東先征信查詢，綠展期時法人點張立新個人蛋征信查詢?nèi)樟?01思4年4月4尖日，晚于展非期日。薄六、盡職調(diào)榨查風(fēng)險點：馬未盡職調(diào)查拋，向不具備溝主體資格的悟借款人發(fā)放兇貸款導(dǎo)致債癥權(quán)無法落實芹、法律訴訟漂不予支持；滾支付不合規(guī)躬導(dǎo)致信貸資華金被挪用。盼風(fēng)險表現(xiàn)及甜識別：煙1．保證人傍不具備擔保丘資格及實力鄭、自貸自保鬼貸款。頓《河北省農(nóng)瞎村信用社貸絡(luò)款操作規(guī)程艘（試行）》捐第十一條規(guī)釀定，悼“界對保證人的系審查。主要考審查保證人賤的保證資格貫和代償能力筆，保證手續(xù)云是否真實有梯效籠”則?；睢逗颖笔∞r(nóng)篇村信用社信齡貸管理基本牽制度（試行哭）》第六條花保證人應(yīng)具怒備的條件：辟（一）法律亭條件：1．則企業(yè)法人、憶從事經(jīng)營活粉動的事業(yè)法乖人、其他經(jīng)縫濟組織和具栽有完全民事呢行為能力的它自然人；（荒二）經(jīng)濟條輕件：1．保千證人的前三夾年的經(jīng)營現(xiàn)飯金凈流入量戲大于所保證支的借款本息芒額；自然人盼作保證人的著，所保證的稅借款本息額戒不得超過該攔自然人前兩公年的合法收堪入額；2．疲保證人累計劈對外提供保仰證的債務(wù)總宿額（包括擬這提供保證的關(guān)借款本息）貢，不超過保獻證人凈資產(chǎn)強的兩倍。兄第十條貸前斷調(diào)查：（四殲）對擔保情遷況的調(diào)查：宵1．保證貸霧款除嚴格按貿(mào)第六條所規(guī)禿定的保證人張應(yīng)具備的條銳件進行調(diào)查數(shù)外，還應(yīng)調(diào)崖查以下內(nèi)容鐮：(1)是蚊否具有作保釘證人的法律關(guān)資格；(2釀)前三年的歸經(jīng)營現(xiàn)金凈綢流人量及凈享資產(chǎn)數(shù)額，惰并同擬保證相的借款本息捧額相比較，呼以此來判斷漫保證人是否擠具有代為償拼還能力；(久3)對自身襪債務(wù)是否能扒到期償還，晶生產(chǎn)經(jīng)營活型動是否正常諒；(4)保鏡證人的對外方擔保情況。漫《河北省農(nóng)吉村信用社擔椅保業(yè)務(wù)管理棚辦法（試行壺）》第八條修對保證人的注評價：（一替）審查保證螺人的主體資宮格包括：1蝴．經(jīng)信用社壁認可的具有繭較強代償能應(yīng)力的、無重董大債權(quán)債務(wù)橡糾紛的以下朋單位和個人慨可以接受為港保證人：做(1)從甚事符合國家溉法律、法規(guī)悲的生產(chǎn)經(jīng)營臺活動的企業(yè)如法人；(2顆)盈利性的煌事業(yè)單位法灘人；(3)啟其他經(jīng)濟組綱織；(4)之具有完全民景事行為能力比的自然人。卡《河北省農(nóng)煌村信用社員剝工違規(guī)違紀直行為處理暫憐行辦法》第奔四十一條規(guī)閘定：信貸業(yè)種務(wù)調(diào)查過程炸中，未按規(guī)頂定對信貸業(yè)眨務(wù)的合法性慨、安全性、月盈利性等情留況進行調(diào)查歪或調(diào)查失實要的；未按規(guī)紅定核實抵質(zhì)條押物、質(zhì)押匹權(quán)利及保證捧人情沉，造恢成擔保合同填無效或保證薪人、抵質(zhì)押漢物、質(zhì)押權(quán)顧利不具備擔敞保條件的給捧予有關(guān)責任國人員調(diào)離崗辛位、經(jīng)濟處艦罰或警告至堤記過處分；情情節(jié)嚴重的桌，給予記大鎖過至撤職處例分。貸2．借款用招途與實際經(jīng)傾營項目不符們、向非實體束貿(mào)易企業(yè)發(fā)摧放貸款。誘包括：對注集冊未滿3年督的商貿(mào)類公截司辦理保證已擔保授信、毒借款用途與嶺實際經(jīng)營項字目不符、無煮倉庫、無工蜘作等。先參照《河北板省農(nóng)村信用肅社流動資金久貸款管理暫窯行辦法》第粱十八條盡職遇調(diào)查規(guī)定：框縣級聯(lián)社客射戶經(jīng)理部門值負責貸款調(diào)妨查，客戶經(jīng)貝理接受借款星申請后，應(yīng)藍及時對借款蒸申請人進行津盡職調(diào)查。躺盡職調(diào)查應(yīng)跪遵循主動、流及時、客觀演、完整的原挑則，應(yīng)采取爹現(xiàn)場與非現(xiàn)散場相結(jié)合的石形式進行，駝特定情況可伶采取委托第征三方（如律柜師事務(wù)所）瞎完成?？蛻魪B經(jīng)理履行盡甩職調(diào)查要留拼下工作底稿系，并形成書隨面報告，盡隨職調(diào)查應(yīng)遵蓋循《河北省胃農(nóng)村信用社家信貸業(yè)務(wù)調(diào)蓮查指引》相獄關(guān)規(guī)定?？妗逗颖笔∞r(nóng)酒村信用社信刷貸業(yè)務(wù)調(diào)查盆指引》第十畏三條規(guī)定：恢調(diào)查采取實例地調(diào)查與書血面調(diào)查相結(jié)虹合的方式。畢對下列情況堅或?qū)ο髴?yīng)進忘行實地調(diào)查漠：（一）客蛾戶經(jīng)營場所滴、生產(chǎn)車間梯、施工現(xiàn)場堂、班組記錄搞等；（二）鐵客戶主要資版產(chǎn)存放地；縣（三）客戶匠總賬、分戶嫩賬、明細賬寸；（四）抵半質(zhì)押資產(chǎn)；程（五）公司幫章程；（六遵）法定代表累人及主要股杜東的資產(chǎn)情朵況、信用狀答況；（七）界面談。喜《河北省農(nóng)梢村信用社員完工違規(guī)違紀蓮行為處理暫頓行辦法》第杯四十一條規(guī)慈定：信貸業(yè)較務(wù)調(diào)查過程語中，未按規(guī)窯定對信貸業(yè)屯務(wù)的合法性都、安全性、盡盈利性等情我況進行調(diào)查柏或調(diào)查失實響的；未按規(guī)奉定核實抵質(zhì)勻押物、質(zhì)押兇權(quán)利及保證宇人情況，造違成擔保合同爬無效或保證咱人、抵質(zhì)押嶺物、質(zhì)押權(quán)比利不具備擔使保條件的給乏予有關(guān)責任孟人員調(diào)離崗載位、經(jīng)濟處釘罰或警告至羞記過處分；咳情節(jié)嚴重的掃，給予記大顏過至撤職處顯分。擋3．以流動引資金名義發(fā)例放貸款用于咳固定資產(chǎn)建河設(shè)。腹參照《河北茶省農(nóng)村信用晝社信貸業(yè)務(wù)煮授信管理暫搶行辦法（試激行）》第二企十條授信額司度的串用：柄授信額度可駕在流動資金非貸款、承兌伙、保函、貿(mào)棕易融資之間爆串用，但以散上信貸產(chǎn)品戒的授信額度墻不得於固定魂資產(chǎn)項目的蕩授信額度串刮用。缺《河北省農(nóng)廚村信用社信右貸管理工作茶禁令》第十惹七條，嚴禁圈以流動資金逆貸款名義發(fā)蹄放固定資產(chǎn)唱貸款?？?．重要與科目、資產(chǎn)加未調(diào)查核實齡主要資產(chǎn)證鐮明材料缺失陷、調(diào)查報告眼內(nèi)容主次不幅分。穿參照《河北蔬省農(nóng)村信用百社信貸業(yè)務(wù)陣調(diào)查指引（米試行）》第鈔四條調(diào)查的答總體要求是籃真是、客觀戶、全面與規(guī)來范，要求：砌（二）全面謎性要求是指羞，除非是客鳴戶申請一次壯性信用的低進風(fēng)險信貸業(yè)匙務(wù)或風(fēng)險完敢仝可控的信有貸業(yè)務(wù)，調(diào)劃查的內(nèi)容應(yīng)鍛當全面完整享，調(diào)查人員麻既要對客戶行整體情況、需發(fā)展前景進遮行充分摸底槳、分析，又眉要對客戶申銅請的具體信扣貸業(yè)務(wù)進行臨調(diào)查、論證軌，又要對相殿關(guān)情況進行誤必要揭示、細提示，做到婚“隨兼顧全面、我突出重點購”灶。桂《商業(yè)銀行既小企業(yè)授信眉工作盡職指鉛引（試行）則》第十四條身規(guī)定：客戶目經(jīng)理應(yīng)對客袋戶提供的資死料以及所收饞集信息的合宿法性、真實煮性進行核實合，核實的過引程和結(jié)果應(yīng)平予以記載。櫻核實應(yīng)以實懶地調(diào)查為主病。信息收集銷與核實可同糕時進行。騾第十五條規(guī)肆定：客戶經(jīng)森理應(yīng)根據(jù)調(diào)瓦查核實的信斜息，編制有滲關(guān)小企業(yè)或吃其業(yè)主或主章要股東的資鹿產(chǎn)負債表和擊現(xiàn)金流量表勞，作為分析娘客戶財務(wù)狀回況和償還能濱力的主要依術(shù)據(jù)。果《河北省農(nóng)賞村信用社信友貸業(yè)務(wù)調(diào)查元指引（試行王）》第二十拍三條財務(wù)因枕素調(diào)查與分毀析：3．調(diào)寄查人員應(yīng)實僵地對企業(yè)財流務(wù)報表項目且進行賬表、是賬賬、賬據(jù)垂、賬實核對株，對廠房、瓶辦公樓、設(shè)換備、土地、杯主要存貨等費項目進行實塑地觀察、盤構(gòu)點，以驗證立報表的真實脊性，仔細分工析重點會計鄙科目，包括農(nóng)：應(yīng)收賬款絲、其他應(yīng)收百款、其他應(yīng)慣付款、存貨摟、投資收益重、無形資產(chǎn)茄等。奪5．特行許碑可。續(xù)參照《河北嘗省農(nóng)村信用淡社信貸業(yè)務(wù)謝調(diào)查指引（融試行）》第緩二十二條基朵本情況調(diào)查遇：2．從事暑特殊行業(yè)（酬煙草、食鹽豐、石油、電灑力、金融、繡電信、保險賴、證券等）彼的客戶，應(yīng)寶取得有關(guān)主某管部門批文帥或許可證。危按規(guī)定需政稅府審批的項州目應(yīng)取得有愧關(guān)審批書，脖污染環(huán)境行朽業(yè)須取得環(huán)牛保許可證，因進出口客戶尤應(yīng)取得進出蛾口批文（或面已經(jīng)履行備宗案手續(xù)）以遺及外匯管理灣部門核準使?jié)q用外匯的批疑文。崗解釋：特行腸許可證的期骨限不一定必漏須與貸款期奇限一致，但槽必須關(guān)注特瑞行許可的有戒效性，及時夸督促借款人信申請換發(fā)，伐針對未能夠艦及時取得特舞行許可證件盆的，要求關(guān)欠注借款人的殊經(jīng)營，防范粱信貸風(fēng)險，合必要時，要粥求提前收回粗貸款或追加繼擔保等措施候。答6．重要資地料造假。賊參照《河北創(chuàng)省農(nóng)村信用筋社員工違規(guī)惠違紀行為處貿(mào)理暫行辦法冷》第四十二材條規(guī)定：信駛貸業(yè)務(wù)調(diào)查百過程中，幫珠助客戶編造業(yè)虛假材料套亂取信用的；金對發(fā)現(xiàn)的重尋大問題故意多隱瞞，誤導(dǎo)交貸款審查的晚，給予有關(guān)祥責任人記大倍過至開除處瘦分。僵7．發(fā)放5宴00萬元以良上的大額貸野款未成立調(diào)廟查小組。陽參照<河北根省農(nóng)村信用腸社信貸業(yè)務(wù)損調(diào)查指引（梢試行）》第年六條調(diào)查：決調(diào)查要有兩淋名客戶經(jīng)理上（信貸人員坡）共同進行芬，并分為A視、B角，A瘡為主角，B叮為配角。對標單筆500雪萬元以上（限含）的信貸未業(yè)務(wù)、集團償性客戶信貸話業(yè)務(wù)以及疑滅難或有問題趕信貸業(yè)務(wù)，刷要成立調(diào)查譽小組進行調(diào)縣查，并明確館一名成員為英主調(diào)查人，輸其余人員承鼠擔共同調(diào)查更責任。對應(yīng)誘實施小組調(diào)截查二客戶經(jīng)穩(wěn)理部門負責娃人未組織小牧組調(diào)查，導(dǎo)看致調(diào)查結(jié)果擦不符合要求鍋的，客戶經(jīng)促理部門負責夫人應(yīng)承擔相魔應(yīng)責任。防控措施：漠1．嚴格審狀查保證人是毫否具備擔保抽資格及實力逃、嚴禁自貸莫自保貸款。輸2．借款用喉途與實際經(jīng)網(wǎng)營項目不符盟、向非實體愉貿(mào)易企業(yè)發(fā)慧放貸款。紹3．嚴禁以際流動資金名蓮義發(fā)放貸款傻用于固定資儀產(chǎn)建設(shè)。返4．從事特閱殊行業(yè)（煙吳草、食鹽、獨石油、電力喘、金融、電嶼信、保險、苗證券等）的放客戶，應(yīng)取誓得有關(guān)主管復(fù)部門批文或版許可證。按滋規(guī)定需政府皺審批的項目諒應(yīng)取得有關(guān)見審批書，污齊染環(huán)境行業(yè)著須取得環(huán)保光許可證，進蘆出口客戶應(yīng)投取得進出口授批文（或已食經(jīng)履行備案日手續(xù)）以及沙外匯管理部日門核準使用判外匯的批文所。訪5．加強客伯戶經(jīng)理培訓(xùn)騙，對重要資暈料嚴格審查攜，防止出現(xiàn)慕虛假資料，相套取信貸資孤金。霸6．發(fā)放5襖00萬元以撇上的大額貸險款成立調(diào)查瞧小組。違規(guī)責任：亂《河北省農(nóng)禍村信用社員倉工違規(guī)違紀怨行為處理暫高行辦法》儲第四十一條綠信貸業(yè)摘務(wù)調(diào)查過程蕉中，未按規(guī)研定對信貸業(yè)悶務(wù)的合法性料、安全性、昨盈利性等情欺況進行調(diào)查抬或調(diào)查失實失的；未按規(guī)沒定核實抵（環(huán)質(zhì)）押物、維質(zhì)押權(quán)利及體保證人情況步，造成擔?；韬贤瑹o效或斤保證人、抵閣（質(zhì)）押物咱、質(zhì)押權(quán)利桿不具備擔保閃條件的，給譽予有關(guān)責任被人員調(diào)離崗飽位、經(jīng)濟處袋罰或警告至少記過處分；兆情節(jié)嚴重的咬。給予記大慌過至撤職處害分。律第四十二條篇信貸業(yè)伏務(wù)調(diào)查過程趣中，幫助客竭戶編造虛假研材料套取信陣用的；對發(fā)刷現(xiàn)的重大問私題故意隱瞞椅，誤導(dǎo)貸款鋤審查的，給桂予有關(guān)責任亂人員記大過兇至開除處分市。施第四十九條山審批發(fā)雙放（咨詢通若過）明顯不會符合信貸政輕策和貸款條癢件的信貸業(yè)懼務(wù)的；的……隱給予有關(guān)責喬任人員記大碰過至開除處尤分。案例分析：決×××習(xí)貿(mào)易有限公賽司借款11陶00萬元，廊用途：購極期板，201混4年4月3崗日成立，法生定代表人：蓮朱垂××去，股東：朱腫××丟、王掌××較。人戶調(diào)查告發(fā)現(xiàn)：該公師司實際是貿(mào)×××值電源有限公爸司（實際控年制人朱饞××母）的銷售部枕門，無獨立士的倉庫，辦相公室占用桂×××要電源有限公妥司的房間。春交易對手是過×××間電源有限公畢司，不能提窯供增值稅發(fā)括票證明其關(guān)利聯(lián)交易的真悼實性。暗七、評級、銷授信不規(guī)范風(fēng)險點：之信用等級評唐定不合規(guī)、筍超授信額度波，盲目追求僑發(fā)展速度、改忽視風(fēng)險控捆制、粗放經(jīng)河營，導(dǎo)致不緒能有效地防甘范和控制授渣信風(fēng)險。挑風(fēng)險表現(xiàn)及撞識別：窯客戶信用等眠級評定不合燭規(guī)、未進行宵信用量分析竿、用信額度所超測算授信復(fù)額度。種參照《河北石省農(nóng)村信用球社信貸業(yè)務(wù)獸授信管理暫熱行辦法（試薄行）》第十銹四條規(guī)定：沖授信額度指襪對該客戶總希的授信額度掩。它包含各慌種信貸產(chǎn)品進的份額度。產(chǎn)各種信貸產(chǎn)搖品的分額度繩之和不得超走過總額度。旺第十五條規(guī)這定，核定客尿戶授信額度阻，要依據(jù)客右戶經(jīng)營情況滴、合理需求驚及其承擔風(fēng)燙險的能力和及縣級聯(lián)社承摸擔風(fēng)險的能抗力審慎確定興?？濉稘O××訓(xùn)農(nóng)村信用合倡作聯(lián)社（統(tǒng)庸一法人社）階大客戶評價荷實施細則（拒試行）》第術(shù)五章信用等家級評定規(guī)定勾：一、信用惡等級得分計刮算表；二、冷信用等級的慶評定標準。盼第六章授信社量分析規(guī)定辦：二、行動半人員分析客綱戶需求后，滑測算客戶授寨信控制量。銹（一）總授壯信控制量：分授信控制量面是農(nóng)村信用慮社確定的對遮單一客戶所巨有貸款余額它的風(fēng)險控制紙界限。（摧二）授信總慎量建議值。村在測算出授賤信控制量的糠基礎(chǔ)上，綜摘合考慮一下蓄因素，提出鐵對企業(yè)的授電信總量建議養(yǎng)值。1、兔企業(yè)的客觀掛信用需求；煎2、預(yù)計客鋼戶從其他金摘融機構(gòu)取得鄭信用或歸還濃其他金融機譽構(gòu)信用的情訓(xùn)況；3、農(nóng)榜村信用社的及信貸政策。勇（三）對企獸業(yè)的授信總淡量建議值原姓則上不得超盼過測算出的士授信控制量忍。超過授信箏控制量，必雀須在企業(yè)評佳價報告中詳幣細說明情況渣。防控措施：愉嚴格按照《蝕河北省農(nóng)村翠信用社信貸咱業(yè)務(wù)授信管禾理暫行辦法拼（試行）》麥規(guī)定，核定俯客戶授信額疏度，依據(jù)客酒戶經(jīng)營情況店、合理需求竊及其承擔風(fēng)兵險的能力和那縣級聯(lián)社承搶擔風(fēng)險的能收力審慎確定啟。違規(guī)責任：蛇《河北省農(nóng)義村信用社員沒工違規(guī)違紀檢行為處理暫城行辦法》第艷四十八條信說貸業(yè)務(wù)審批磨（咨詢）過址程中有下列架行為之一的順，給予有關(guān)丘責任人員記紙過至撤職處碑分：（二）熄未經(jīng)特別授漏權(quán)，審批發(fā)劈放（咨詢通業(yè)過）超過核程定的客戶最聾高授信額度瓶的貸款的。案例分析：逢測算授信控樂制量未按照慈規(guī)定公式進胡行計算，導(dǎo)趣致計算結(jié)果撥不正確。規(guī)棄定公式為：兵Q=Y+勢1／3(M店×炭T-D)鳴×相Z，實際計削算公式：有拐效凈資產(chǎn)嚷×拉60%.違生反《曉××私農(nóng)村信用合籃作聯(lián)社（統(tǒng)叨一法人社）征大客戶評價唯實施細則（超試行）》規(guī)涂定?；蟀?、關(guān)聯(lián)企兼業(yè)統(tǒng)一授信錦、未以家庭悅為單位統(tǒng)一站授信風(fēng)險點：饑未統(tǒng)一授信裹導(dǎo)致關(guān)聯(lián)企鞭業(yè)多頭授信臣、過度授信俗，導(dǎo)致資金浴損失。辭風(fēng)險表現(xiàn)及戚識別：綠1．關(guān)聯(lián)企扭業(yè)未納入統(tǒng)返一授信、關(guān)理聯(lián)保證擔保篇。郊參照《商業(yè)萌銀行集團客得戶授信業(yè)務(wù)雙風(fēng)險管理指哨引》第五條評本指引所稱垮集團客戶授梯信業(yè)務(wù)風(fēng)險乳是指由于商始業(yè)銀行對集牽團客戶多頭事授信、過度御授信和不適碼當分配授信恢額度，或集挎團客戶經(jīng)營做不善以及集監(jiān)團客戶通過杯關(guān)聯(lián)交易、故資產(chǎn)重組等忘手段在內(nèi)部筑關(guān)聯(lián)方之閩玩不按公允價躍格原則轉(zhuǎn)移舍資產(chǎn)或利潤減等情況，導(dǎo)車致商業(yè)銀行供不能按時收從回由于授信目產(chǎn)生的貸款湯本金及利息音，或給商業(yè)淋銀行帶來其束他損失的可儉能性。椒《信貸管理墾基本制度（叮試行）》第愛四十五條授參信額度管理宗：農(nóng)村信用泛社對集團客倚戶核定集團悶整體授信額惜度，集團內(nèi)趨成員企業(yè)的徒授信一并納怪入集團整體蚊授信額度內(nèi)幅統(tǒng)一管理，嘗防止對集團扛客戶的多頭躲授信、過度蓄授信。計第四十六條單擔保管理：怪嚴格控制關(guān)偉聯(lián)企（事）把業(yè)擔保。序《河北省農(nóng)句村信用社信程貸業(yè)務(wù)授信閉管理暫行辦破法（試行）六》第十八條偶集團客戶授擴信：對集團愧客戶授信應(yīng)暮當實行統(tǒng)一耳授信管理，抄合理確定對珠集團客戶的錄總體授信額寶度，防止多躬頭授信、過藏度授信和不坦適當分配授過信額度。對鹿集團客戶要敲防止多頭開輪戶、多頭借檢款、多頭互隆保等問題。耍2．未以家漫庭為單位統(tǒng)怨一授信（針親對夫妻雙方祥各自發(fā)放貸久款）。警參照《農(nóng)戶睛貸款》第十蹲三條貸款條譯件：（一）艱農(nóng)戶貸款以癥戶為單位申像請發(fā)放，并響明確一名家財庭成員為借寫款人，借款銀人應(yīng)當為具末備完全民事貼行為能力的掙中華人民共盯和國公民。功《河北省農(nóng)曬村信用社農(nóng)播戶小額保證暖貸款管理辦稍法（試行）呢》第七條保玻證人應(yīng)具備主以下條件：撕一戶僅僅限皺一人對外提瞎供擔保，不澤得互?；蜻B概環(huán)保證。防控措施：翻1．防止對罪關(guān)聯(lián)企業(yè)、珠集團客戶多亂頭授信、過曲度授信和不沃適當分配授聲信額度，或牌集團客戶經(jīng)辭營不善以及價集團客戶通學(xué)過關(guān)聯(lián)交易尊、資產(chǎn)重組涼等手段在內(nèi)桃部關(guān)聯(lián)方之銳間不按公允怖價格原則轉(zhuǎn)豈移資嚴或利且潤等情況，鏡導(dǎo)致商業(yè)銀各行不能按時休收回由于授分信產(chǎn)生的貸銷款本金及利鉛息，或給商扔業(yè)銀行帶來顆其他損失。央2．以家庭鑄為單位統(tǒng)一敗授信。違規(guī)責任：猾《河北省農(nóng)突村信用社員伶工違規(guī)違紀棚行為處理暫女行辦法》第副四十九條審溉批發(fā)放（咨嗚詢通過）明徐顯不符合信尤貸政策和貸御款條件的信繪貸業(yè)務(wù)的；州……盆給予有關(guān)責搭任人員記大安過至開除處通分。案例分析意石家莊尾××命物業(yè)服務(wù)有場限公司，注擇冊資金10斤0萬元，法陽人鄖票××霜出資90萬山元棚’爐2023年有4月18日高借款100她0萬元，由支鄖成××防房產(chǎn)做抵押福。石家莊留××斗商業(yè)管14無限公司攀’鳴注冊資金1岔000萬元迷，法人代表辯陳皺××渾出資97肢7萬元，久2023年葉4月14日刻借款100遲0萬元，由益鄖稻××炕房產(chǎn)做抵押騰。刮××敞物業(yè)法人代火表鄖算××僅和等××欺商業(yè)管理有辜限公司法人側(cè)代表陳臣××糟為夫妻關(guān)系燭。兩家企業(yè)趟為關(guān)聯(lián)企業(yè)賊，未參照集柿團客戶統(tǒng)一呼授信。稻九、屬地管差理問題風(fēng)險點：國執(zhí)行屬地管奶理，嚴格控驕制企業(yè)多頭頓授信、過度爬授信。絮風(fēng)險表現(xiàn)及歲識別：傻1．辦公地詳址與注冊地鑒不符、辦公豐經(jīng)營地址與傍生產(chǎn)、倉庫學(xué)經(jīng)營地址不獨一致。磨參照《河北當省農(nóng)村信用階社信貸管理歉基本制度（幫試行）》第愧二十三條規(guī)閘定：未經(jīng)上土級部門批準補，同一轄區(qū)顫內(nèi)不得有兩殺個或兩個以及上同級機構(gòu)嬸對同一客戶質(zhì)發(fā)放信用（密低風(fēng)險業(yè)務(wù)傘除外）。亞2．跨區(qū)貸菠款。侍參照《河北伍省農(nóng)村信用喬社信貸管理聯(lián)基本制度（蠻試行）》第膝十九條自然守人（含農(nóng)戶季、個體工商痰戶、城鎮(zhèn)居燦民）客戶申賤請新的業(yè)務(wù)謙應(yīng)當具備下摔列條件：（恐二）具有當恩地常住戶口送或固定住所屑，具有穩(wěn)定剃的收入。知《河北省農(nóng)燭村信用社個批人貸款實施愿辦法（試行條）》第五條件個人貸款的套借款人必須央符合以下條膛件：（二）國有當?shù)爻Ｗ〕響艨诨蛴泄绦ㄗ∷?、?jīng)下營場所。防控措施：夕1．未經(jīng)上貫級部門批準策，同一轄區(qū)鍬內(nèi)不得有兩市個或兩個以鋸上同級機構(gòu)叛對同一客戶暮發(fā)放信用（砌低風(fēng)險業(yè)務(wù)沖除外）。除盞社團（銀團岸）貸款外，滲未經(jīng)上級批臥準，各級機解構(gòu)不得跨越揚轄區(qū)提供異春地信用。房2．自然人久（含農(nóng)戶、赴個體工商戶晚、城鎮(zhèn)居民名）客戶申請助新的業(yè)務(wù)應(yīng)網(wǎng)具有當?shù)爻Ｆ髯艨诨蚬滩枚ㄗ∷?、?jīng)仁營場所，具辜有穩(wěn)定的收害入。違規(guī)責任：伐《河北省農(nóng)樓村信用社員哄工違規(guī)違紀典行為處理暫般行辦法》第恨四十三條審迅查通過明顯唇不犄合國家掌產(chǎn)業(yè)政策、犬信貸政策、貼信貸投向的厲信貸調(diào)查報刊告和評估報辣告的；類…衰給予有關(guān)責狂任人員警告賺至記大過處效分。案例分析：財××臂商貿(mào)有限公腔司，201嬸3年3月1盈4日貸款5愿00萬元，化2023年后1月12日煙到期，用途顛為：購鋼材要，擔保單位轎為氧××終擔保有限公作司，借款企你業(yè)注冊地址欲為石家莊市敬高新區(qū)。巖十、未測算悼流動資金測燥算或不合理哲、自有資金男不足問題風(fēng)險點：壺未合理測算甚流動資金、瞧自由資金不狼足導(dǎo)致超實姜際需求。迷風(fēng)險表現(xiàn)及奏識別：冶1裕．未測算流輛動資金測算稠或不合理。尤參企照《河北省懷農(nóng)村信用社報流動資金貸寧款管理暫行漿辦法》籠“奏貸款人應(yīng)合少理測算借款暖人營運資金霞需求，審慎抽確定借款人居的流動資金們授信總額及顯具體貸款的敲額度，不得五超過借款人愉的實際需求請發(fā)放流動資迫金貸款菜”杠。翁2竟．自有資金羅不足。寶《河北省農(nóng)奴村信用社管拳理制度匯編約（中冊）信漏貸管理信貸悅管理河北省哀農(nóng)村信用社競貸款操作規(guī)坊程（試行）憐》冀信聯(lián)發(fā)招[2006拼]41號第功五條規(guī)定，攔“癥凡申請流動防資金貸款的面企業(yè)，必須款具有企業(yè)所掙需流動資金木30%以上衛(wèi)的自有資金件”擠。防控措施：垂嚴躍格按照《河豆北省農(nóng)村信廚用社流動資搬金貸款管理燙暫行辦法》羞“挪貸款人應(yīng)合暮理測算借款酬人營運資金飾需求，審慎貝確定借款人離的流動資金抬授信總額及觀具體貸款的加額度，不得院超過借款人畏的實際需求敬發(fā)放流動資騰金貸款偶”塵規(guī)定執(zhí)行。違規(guī)責任：繁《河北省農(nóng)霞村信用社員姥工違規(guī)違紀妨行為處理暫歇行辦法》第漸四十三條茄……激審查通過違澆反資產(chǎn)負債屆比例管理有和關(guān)規(guī)定的信涉貸、拆借等料業(yè)務(wù)的，給寸予有關(guān)責任萌人員警告至雞記大過處分含。美瓶案例分析：子研×××脆金屬制品有桃限公司，貸崖款32貞0萬元，期碎限：20懇14年們11月2塵0日至2什015寺年11月隊18日，六用途：購原必料，保證人群：河北湖×××要擔保有限責障任公司。采盼購合同總金禾額為36株0萬元，帶辦理貸款3揉20萬啄元，自有資路金為40萬鵲元，自有資到金比例為1忘1%，不之足30%0去調(diào)查報告中臉未提及企業(yè)昌自有資金情開況，購銷合宏同與貸款金鎖額等同，企率業(yè)沒有自有鞏資金。至十一、借款味人、保證人株連續(xù)2年或釀3年經(jīng)營性益現(xiàn)金凈流量冤負值風(fēng)險點：獎對現(xiàn)金流量煤不充足的借慰款人發(fā)放貸攜款，會導(dǎo)致務(wù)貸款逾期形牛成不良或依枯靠第二還款擴來源實現(xiàn)債閉權(quán)。示風(fēng)險表現(xiàn)及率識別：箭借款人、保否證人連續(xù)2副年或3年經(jīng)濕營性現(xiàn)金凈完流量負值。斑參照《河北貴省農(nóng)村信用跳社信貸管理螺基本制度（猴試行）》第誕二十條嚴禁盞對下列企（繁事）業(yè)法人曲和其他經(jīng)濟托組織客戶提后供信用：（第一）最近兩響年連續(xù)虧損乘、或兩年連蠅續(xù)經(jīng)營現(xiàn)金穩(wěn)凈流量為負控（建設(shè)期項豆目除外）。蝦《河北省農(nóng)炒村信用社信碎貸業(yè)務(wù)調(diào)查霉指引（試行暮）》第二十憂三條現(xiàn)金流沾量表分析：聾企業(yè)在不同炮的發(fā)展階段駛，現(xiàn)金流量悟的特點是不材一樣的，在波初建或投資晚階段，經(jīng)營董活動的現(xiàn)金琴流量、投資量活動的現(xiàn)金啟流量為負；料在穩(wěn)定和發(fā)炒展階段，經(jīng)肯營活動現(xiàn)金摟流量才逐漸寺變?yōu)檎?。沃因此，在分賽析現(xiàn)金流量由時要結(jié)合企恩業(yè)的發(fā)展階膜段綜合考慮算。防控措施：紗針對經(jīng)營性煮現(xiàn)金凈流量世負值現(xiàn)象，策要求補充調(diào)忙查凈現(xiàn)金流慘負值的原因蘿：幅1．凈現(xiàn)金疼流負值不合液理的要求收網(wǎng)回貸款，不忠得再發(fā)放。環(huán)2．原因合壓理的，要求惰加強監(jiān)管。銅3．結(jié)合借雁款人、保證塊人資產(chǎn)實力肯綜合考慮其痛借款資格或瘋擔保資格。彩違規(guī)責任：咽《河北省農(nóng)柱村信用社員浙工違規(guī)違紀寬行為處理暫評行辦法》第做四十九條審詢批發(fā)放（咨瞧詢通過）明殺顯不符合信紐貸政策和貸帝款條件的信芽貸業(yè)務(wù)的；求……介給予有關(guān)責扮任人員記大禍過至開除處怕分。案例分析：渴××提聯(lián)社為石家額莊壤××凍簽堪發(fā)銀行承兌秩匯票19部60萬恩元，敞口8四80萬元插。保證人斥××匪有限責任公菌司近三年經(jīng)脂營性現(xiàn)金凈叉流量之和為賤320萬體元，小于擔頃保額度，無點擔保代償能蹦力。今十二、個人廚貸款用于公襖司使用風(fēng)險點：嬸化整為零、擦借各貸款。兄風(fēng)險表現(xiàn)及均識別：宰化整為零貸是款、借名貸穿款。蛙參照《個人領(lǐng)貸款實施辦卵法（試行）局》規(guī)定，第捷二條，河北拼省農(nóng)村信用騰社對自然人圈（不含農(nóng)戶卸）發(fā)放的用流于消費和生采產(chǎn)經(jīng)營等用炸途的貸款業(yè)頭務(wù)，應(yīng)遵守散本辦法。第受十四條，資甲格審查。對憲于用于個人始生產(chǎn)經(jīng)營的悄貸款，資格竊審查包括但寶不限于身份防證明、營業(yè)岔執(zhí)照、經(jīng)營竹許可證、稅販務(wù)登記證、抽組織機構(gòu)代杜碼證、人民艦銀行征信系轟統(tǒng)的信用記以錄等。防控措施：考(1)個人閘貸款禁止用良于公司使用波。禁令的實雕質(zhì)為禁止用粘于非借款人唯實際控制的艱企業(yè)的經(jīng)營樂資金需求及因化整為零貸語款。貨(2)借款塞人實際控制盾企業(yè)包括個昂體工商戶、舅企業(yè)、借款完人實際控制腎且股權(quán)占比揪很高的企業(yè)腳。毫以家庭為單漿位的公司類鹽企業(yè)包括：千夫妻公司、丘父子公司、義兄弟公司、糖兄妹等性質(zhì)趙的企業(yè)。沫(3)借款畫人的信貸資焰金需求應(yīng)與蠢其資產(chǎn)規(guī)模絕相對應(yīng)，個店人貸款授信齡應(yīng)與省市聯(lián)盲社規(guī)定的額穿度限制相對錫應(yīng)，個人貸示款主要用于病小微型企業(yè)棉。貌(4)個人伶名與公司名樸不得同時在剩信用社出現(xiàn)購存量授信。違規(guī)責任：羊第五十條對堅于按規(guī)定應(yīng)板該審批（咨潤詢）的信貸途業(yè)務(wù)，未經(jīng)呀信貸業(yè)務(wù)審寧批（咨詢）邪委員會（小隸組）審批（巾咨詢），擅而自發(fā)放的；耕越權(quán)或變相易越權(quán)、逆程叔序或變相逆稈程序?qū)徟ê白稍儯┬刨J拘業(yè)務(wù)的，給結(jié)予有關(guān)責任晃人員記大過固至開除處分袋。案例分析：飼楊這××往于201銷3年1場0月15僻日借款1束85萬元眼；張路××歐于20混13年1豐0月1紫5日借款1舌90萬元率；趙優(yōu)××更于201萍3年1熱0月15怒日借款1伶80萬元；忍朱片××諷于20狡13年1余1月5日武借款18報5萬元，共壓計740萬飲元，通過對填借款人、交且易對手賬戶就及人戶核查籌、座談等方爺式發(fā)現(xiàn)，實占際使用單位薯為耕×××劇，忠上述貸款為抱化整為零發(fā)糧放，然后用咱于公司使用使。礦十三、借保交雙方互保、串連環(huán)擔保風(fēng)險點：臂借保雙方互猜保、連環(huán)擔古保非俚不能事化解和緩釋鄭風(fēng)險，反而皮進一步傳遞羨和放大了風(fēng)汪險。多風(fēng)險表現(xiàn)及蘋識別：森1．借保雙提方互保、連槳環(huán)擔保。槍參照《河北介省農(nóng)村信用法社信貸業(yè)務(wù)沾授信管理暫極行辦法（試依行）》第十么八條集團客摔戶授信：對績集團客戶授策信應(yīng)當實行懸統(tǒng)一授信管至理，合理確叔定對集團客糟戶的總體授降信額度，防盲止多頭授信盆、過度授信茅和不適當分鍋配授信額度瓜。對集團客己戶要防止多杰頭開戶、多筐頭借款、多擇頭互保等問雕題。適《石家莊市蓮農(nóng)村信用社將關(guān)于進一步委加強信貸管戲理的通知》干第二條加強趁授信管理，蜻促業(yè)務(wù)合規(guī)捏發(fā)展規(guī)定：退三是本著先備質(zhì)押、再抵臭押、后擔保傭的原則辦理起授信業(yè)務(wù)，冰尤其是新營元銷的客戶第貌一次授信必臂須采用有效波資產(chǎn)抵押方探式辦理。原練則上單戶授葡信有效資產(chǎn)川抵質(zhì)押達到使50%以喬上，決不允欣許單純采用嫩保證擔保方蠶式拓展業(yè)務(wù)貴；對保證擔同保貸款授信充到期后重新殃辦理授信時本，也應(yīng)以有雀效資產(chǎn)抵質(zhì)尸押為主，單謀戶授信有效宏資產(chǎn)抵質(zhì)押得比例達到3策0%以上。竭《中國銀監(jiān)舒會辦公廳關(guān)像于加強企業(yè)蘋擔保圈貸款廊風(fēng)險防范和汽化解工作的始通知》重點塘做好以下幾棉點工作：一壯是發(fā)放保證察擔保貸款要跑以借款人第姨一還款來源逝作為授信額狼度控制和貸平款風(fēng)險管理揮的首要條件撓；二是重點拴關(guān)注互保、壺聯(lián)保、循環(huán)谷保及擔保公賞司保等，嚴禽控企業(yè)互保穩(wěn)、聯(lián)保、循明環(huán)保及擔保器公司保規(guī)模頌；三是嚴把把準入關(guān)。對下聯(lián)保貸款方搞式，企業(yè)對染外擔保的限焦額不得超過郵其凈資產(chǎn)。芳每家企業(yè)擔攀?？蛻舨怀走^5戶，并閥嚴格控制聯(lián)國保企業(yè)單戶梳貸款額度。凳2．聯(lián)保貸抱款未按規(guī)定肥進行綜合授搭信，且信貸彩系統(tǒng)中未按寄聯(lián)保貸款進膊行授信控制最。干參照《河北午省農(nóng)村信用支社小企業(yè)聯(lián)堅保貸款管理刺辦法》要求噴，對小企業(yè)吊綜合授信后丙，單一借款固人的有效資跪產(chǎn)負債率不挪得高于6陷0%；聯(lián)保話小組各成員洲授信總額度挪不能超過聯(lián)疊保小組凈資亂產(chǎn)的70%月；特殊聯(lián)保工貸款的，聯(lián)男保小組全體恐成員的總貸往款余額不得滅超過風(fēng)險金泳總額的3倍撞。防控措施：碑1．對集團脅客戶授信應(yīng)錢當實行統(tǒng)一貍授信管理，雞合理確定對培集團客戶的捷總體授信額移度，防止多蘿頭授信、過烤度授信和不眨適巖分配授藍信額度?？?．聯(lián)保貸屆款按規(guī)定進思行綜合授信勵，．且信貸限系統(tǒng)中未按鉛聯(lián)保貸款進形行授信控制喊。違規(guī)責任：乖《河北省農(nóng)恢村信用社員榆工違規(guī)違紀絡(luò)行為處理暫久行辦法》第孔四十一條扒信貸業(yè)務(wù)廈調(diào)查過程中嚴，維……劫未按規(guī)定核舉實抵（質(zhì)）明押物、質(zhì)押旺權(quán)利及保證斯人情況，造悠成擔保合同質(zhì)無效或保證手人、抵（質(zhì)貪）押物、質(zhì)啄押權(quán)利不具蚊備擔保條件煉的，給予有堅關(guān)責任人員械調(diào)離崗位、知經(jīng)濟處罰或跳警告至記過罵處分；情節(jié)扣嚴重的，給將予記大過至燦撤職處分。案倒分析轉(zhuǎn)A筒2014舟年5月30些日至201礦5年5月笛29日借款桌500萬元哭，保證人為續(xù)B匯。濕B缸2014誕年4月30童日至201與5年4月濾29日借款友430萬元敬，保證人為指C螺。礙C錄201火4年6月2脫7日至2計015絹年6月2陽6日借款5滴00萬元，罩保證人為A厲。雀形成企業(yè)連尊環(huán)擔保貸款鏈。保十四、擔保延公司風(fēng)險點：酸一方面，擔淺保公司自身釋及行業(yè)管理志存在問題，社存在注冊資瞇金虛擬、資側(cè)金抽逃等現(xiàn)師象，造成實妄際擔保能力為和抗風(fēng)險能會力不強；另蛋一方面，銀革行金融機構(gòu)抹存在問題，否缺乏對合作農(nóng)擔保公司的突篩選制度，池存在合作風(fēng)刷險。缺乏對僑擔保公司有賓效的貸后管撓理，是貸款棒業(yè)務(wù)存在風(fēng)撒險。透風(fēng)險表現(xiàn)及寬識別：乒1．與未經(jīng)憲市聯(lián)社批準增的擔保公司混開展合作業(yè)詞務(wù)。案參照《石家授莊市農(nóng)村信垂用合作社聯(lián)毀合社融資性慰擔保公司擔賄保貸款管理呼辦法（暫行墨）》(石信液聯(lián)字(20構(gòu)14)3籌0號）第五泳條要求：縣皮級行社在本蛋年度入圍并朋經(jīng)市聯(lián)社確扭定的擔保公霉司庫中篩選洪有合作意愿俱的擔保公司添。執(zhí)2．擔保公飯司擔保超額榆度及單戶最嚼大額度超比枯例。沸參照《石家評莊市農(nóng)村信伯用合作社聯(lián)貪合社融資性晴擔保公司擔尊保貸款管理批辦法（暫行花）》（石信糞聯(lián)字(20都14]3申0號)第三遞條要求：各顧縣級行社在趙市聯(lián)社審核場確定的擔?？冾~度及放大虧倍數(shù)內(nèi)開展音業(yè)務(wù)，不得貨突破。燕《河北省農(nóng)滅村信用社聯(lián)闊合社辦公室徑關(guān)于做好2搜012苦年度融資性擊擔保機構(gòu)備移選庫更新工圣作的通知》播（四）其他箭要求：擔保膀機構(gòu)在縣級分行社的融資昏性擔保責任茫余額不礙超雀過其在縣級導(dǎo)行社的保證療金余額與保遙證金放大倍洲數(shù)的乘積，陵且不得超過淋擔保合作協(xié)欺議中明確的惠總擔保授信遣額度，對單樂個被擔保人淋提供的融資挺性擔保責任判余額不得超尚過其凈資產(chǎn)敢的10%礙，且不得超隙過擔保合作尊協(xié)議約定的利單戶最大擔謎保額度；對淘單個被擔保輔人及其關(guān)聯(lián)蜂方提供的融皂資性擔保責迫任余額不得沸超過其凈資羞產(chǎn)的15%火，擔保機構(gòu)絨不得為其母掙公司或子公卡司提供融資籌性擔保。辨3．擔保公師司保證金管糊理混亂，包久括：保證金障賬戶使用不愛規(guī)范、保證魄金支取不合避規(guī)、保證金爸不足。沈參照《石家酒莊市農(nóng)村信稼用合作社聯(lián)院合社融資性完擔保公司擔援保貸款管理輔辦法（暫行踩）》(石信順聯(lián)字(20垃14)30性號）第十一質(zhì)條至第十三振條要求：第否十一條縣級短行社根據(jù)與譽擔保公司簽榨訂合作協(xié)議棵約定，一次礙性核定擔保際額度及保證僅金金額，擔須保公司在合眠作協(xié)議簽訂側(cè)后按約定的富保證金金額旋一次性繳存溜到位，保證況金必須使用摟擔保公司自撈有資金。巧保證金要實黨行專戶管理漢，必須納入煮保證金科目棕進行核算，暗?？顚Ｓ茫s在合作協(xié)議瞎中注明保證聲金賬號、戶籃名），不得扯截留、挪用諒。不得以單宇位定期存單岸，一般存款撲賬戶等其它困任何形式存峽儲擔保公司萄保證金。劃第十二條移擔保公司怒與縣級行社第的擔保合作傾量每年核定集一次，每年齒根據(jù)合作情赤況進行調(diào)整播，保證金按治照調(diào)整后合泛作量和擴大挖比例一次交權(quán)納，中途不恐得調(diào)整。如傲遇特殊情況本需要對擔保流額度及保證象金進行調(diào)整辱的，由合作撓行社報市聯(lián)調(diào)社審批同意傍后方可辦理扎。潑第十三條疫擔保公司韻被終止合作嗚、清除出庫倡的，其保證渣金余額大于熔存量未到期鈔擔保責任貸萄款余額本息祥總額的，且膜在其他合作朵行社無違約射、保證金不年足等情況的查方可辦理超年額部分保證原金的支取和云劃轉(zhuǎn)手續(xù)。他4．未落實例反擔保情況宋。禍參照《河北歪省農(nóng)村信用烤社聯(lián)合社辦閱公室關(guān)于做揮好201侵2年度融肚資性擔保機玻構(gòu)備選庫更緞新工作的通閱知》（冀信繼聯(lián)辦發(fā)（2納012>3獅3號）規(guī)鑼定，擔保機骨構(gòu)可要求被霉擔保人提供經(jīng)反擔保，同悄時應(yīng)將反擔聲保情況以書突面形式通報熔縣級行社（炮四、擔保機兄構(gòu)用信）。邊5．擔保公昨司擔保貸款蛛逾期清收。永參照《石家扒莊市農(nóng)村信列用合作社聯(lián)握合社融資性躬扭保公司擔拾保貸款管理象辦法（暫行褲）》(石信碧聯(lián)字(20員14)30查號）第五章券風(fēng)險控制，贈包括第十四丟條至第十六愛條，對于擔鏡保的貸款出?，F(xiàn)逾期的，決縣級行社在器向借款人追竟償還款的同德時，要求擔貌保公司履行慕代償。即在壩逾期日起5書個工作日內(nèi)漏書面通知擔乏保公司，擔棗保公司在收皂到通知10妙個工作日內(nèi)處主動代償并蠟補足保證金包后可以繼續(xù)柴辦理業(yè)務(wù)?；蹞９緭@保的貸款形陵成逾期，在嫁扣劃保證金咳后，對于未捐能還清的貸味款，各縣級坊行社應(yīng)立即惑啟動清收預(yù)瞇案，采取多貍方措施，在毅向企業(yè)清收呀的同時應(yīng)要換求擔保公司肥履行擔保責牙任，確保貸茅款損失降到勸最低。粱對擔保公司傍擔保貸款形絮成逾期的實歸行報告制度沒。到期貸款規(guī)不能按時償恩還的，縣綴秩行社應(yīng)在貸肅款到期下一廟工作日緞上報市聯(lián)社耍，同時按協(xié)戚議約定的期倍限啟動代償靠響應(yīng)機制，嫂通知擔保公脾司代償。騾6．執(zhí)行新炒規(guī)問題。御參照《石家忠莊市農(nóng)村信柜用合作社聯(lián)廉合社融資性兩擔保公司擔筆保貸款管理肚辦法（暫行聞）》(石信寬聯(lián)字(20貓14)30楊號）要求如輝下：惱第八條珠縣級行社發(fā)高放擔保公司城擔保貸款須歲遵循均“紐短期、小額羨、流動資金雨”揪的原則。猜第九條律公司類流動晉資金貸款、禍個體工商戶盆貸款、其他尖經(jīng)濟組織、保金額在5肥0萬元（含歷）以內(nèi)的個尚人貸款可以魯使用擔保公衣司擔保。由對中長期貸肯款、固定資毒產(chǎn)貸款、項忙目貸款等原乎則上不得使唯用擔保公司鑰擔保。腫客戶授信應(yīng)瓜首先以有效糾資產(chǎn)進行抵錦質(zhì)押，對全秋部有效資產(chǎn)努抵質(zhì)押后仍群不能滿足資火金需求的，財可采用實體征企業(yè)擔保，趁擔保公司擔研保作為補充調(diào)，但單戶授脆信抵質(zhì)押率款原則上不低柱于50%。嘴對抵押率低焰于50%確敞需支持的優(yōu)雙質(zhì)客戶，必辦須報市聯(lián)社暴備案后辦理蘆。式有效資產(chǎn)是鼓指符合抵質(zhì)化押條件的房表產(chǎn)、土地和葛有價證券等荷資產(chǎn)。防控措施：寺1．把好合株作準人關(guān)，柜講風(fēng)險控制除前移，與經(jīng)仗市聯(lián)社批準銅的擔保公司牙開展合作業(yè)拋務(wù)。長2．嚴格控怕制擔保公司孫擔保額度及驕單戶最大額維度比例。鑼3．按規(guī)定興管理擔保公浸司保證金，求避免保證金叔賬戶使用不竟規(guī)范、保證刑金支取不合嘆規(guī)、保證金蜂不足等現(xiàn)象迫。熟4．嚴格落戰(zhàn)實反擔保情熊況。判5．做好貸思后管理工作栽，發(fā)現(xiàn)問題灰及時處理。違規(guī)責任：祖《河北省農(nóng)或村信用社員扛工違規(guī)違紀雄行為處理暫胃行辦法》恭第四十八條悔信貸業(yè)秋務(wù)審批（咨膽詢）過程中籠有下列行為舊之一的，給背予有關(guān)責任詞人員記過歪淘撤職處分：尖（二）未經(jīng)腐特別授權(quán)，諒審批發(fā)放（幣咨詢通過）抄超過核定的使客戶最高授影信額度的貸監(jiān)款的。只第四十九條蝦審批發(fā)資放（咨詢通己過）明顯不如符合信貸政核策和貸款條倍件的信貸業(yè)博務(wù)的；嶼……牙給予有關(guān)責研任人員記大俱過至開除處菌分。案例分析：像××三聯(lián)社擔保公拳司保證金未奪全部入保證父專用賬戶管盤理，而是由珠一般戶、保驅(qū)證金專戶、帝單位定期存深單的合計余協(xié)額作為保證序金余額進行曾統(tǒng)計，違反聾了省聯(lián)