第9章電子商務(wù)支付技術(shù)

第九章電子商務(wù)支付技術(shù)9.0結(jié)算、支付與信用9.1電子支付系統(tǒng)概述9.2電子現(xiàn)金9.3信用卡9.4電子支票9.5智能卡與電子錢包5/2/20231第一頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.0結(jié)算、支付與信用9.0.1

結(jié)算9.0.2支付9.0.3信用9.0.4傳統(tǒng)結(jié)算方式5/2/20232第二頁(yè)，共五十三頁(yè)。1.結(jié)算2.貨幣3.即時(shí)結(jié)算4.支付結(jié)算9.0.1結(jié)算5/2/20233第三頁(yè)，共五十三頁(yè)。1.結(jié)算指結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為，或定義為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貨幣收支行為。結(jié)算是商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生后的一種重要的經(jīng)濟(jì)行為.最初含義的結(jié)算：原始社會(huì)中，物物交換是一種原始的商品交換行為。產(chǎn)品價(jià)值難以衡量，交易雙方難以達(dá)成一致，人們需要一種可以交換任何商品的媒介物，產(chǎn)生了貨幣。5/2/20234第四頁(yè)，共五十三頁(yè)。可以交換任何商品的媒介物。表現(xiàn)形式：

⑴商品貨幣

⑵金屬貨幣

⑶紙幣

⑷電子貨幣2.貨幣5/2/20235第五頁(yè)，共五十三頁(yè)。⑴商品貨幣以普通商品的形式出現(xiàn)。如：貝殼、獸皮、羊等。難以保存，易損耗，不便于攜帶和流通。5/2/20236第六頁(yè)，共五十三頁(yè)。⑵金屬貨幣使用金銀等貴重金屬作為貨幣流通，但因其數(shù)量有限，后輔以銅、鐵等較廉價(jià)的金屬共同在市面上流通。該種貨幣價(jià)值較為穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。但鑄造工藝較為復(fù)雜，流通不太方便，且因成色不一而造成價(jià)值偏差。5/2/20237第七頁(yè)，共五十三頁(yè)。⑶紙幣是一種紙幣符號(hào)，本身沒(méi)有價(jià)值，流通帶有一種國(guó)家的強(qiáng)制性。優(yōu)點(diǎn)：使用、攜帶、流通較為方便。但因?yàn)闊o(wú)價(jià)值，故紙幣的流通勢(shì)必造成一些經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如：假幣、通貨膨脹等。5/2/20238第八頁(yè)，共五十三頁(yè)。⑷電子貨幣當(dāng)計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的,以現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展,要求資金快速流通的產(chǎn)物。它利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄資金和轉(zhuǎn)移資金。優(yōu)點(diǎn)：使用、流通更方便，成本低。5/2/20239第九頁(yè)，共五十三頁(yè)。3.即時(shí)結(jié)算伴隨著商品交易同時(shí)進(jìn)行的現(xiàn)金交換。在交易時(shí)采用“一手交錢，一手交貨”的方式。是商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)較低階段的低級(jí)結(jié)算方式.結(jié)算手段：現(xiàn)金。特點(diǎn)：交易環(huán)節(jié)融為一體。5/2/202310第十頁(yè)，共五十三頁(yè)。4.支付結(jié)算以銀行為中介的貨幣收支(以銀行信用為基礎(chǔ)的貨幣給付行為)，包括與交易過(guò)程分離的現(xiàn)金支付。貨幣：現(xiàn)金、存款。支付手段：現(xiàn)金、支票、本票、匯票、匯兌、托收承付、委托收付、信用卡、信用證等。5/2/202311第十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。支付手段分類：①支付人發(fā)起的結(jié)算如現(xiàn)金支付、匯兌。②接收人發(fā)起的結(jié)算此方式下的付款人的確認(rèn)有決定性的意義，要求應(yīng)該有對(duì)付款人進(jìn)行確認(rèn)的手段，如支票、商業(yè)匯票、銀行匯票等。5/2/202312第十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.0.2支付為償還商品交換和勞動(dòng)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。源于交換主體之間的經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但由于銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、銀行開(kāi)戶行之間的資金收付關(guān)系，而銀行之間的資金收付交易又必須通過(guò)中央銀行的資金清算，才能最終完成全過(guò)程。隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。5/2/202313第十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。

現(xiàn)金支付方式：優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)單、便攜、靈活、匿名性。缺點(diǎn)：易失、易盜、易偽造、易磨損、不方便大額支付。以銀行為中介的支付方式：優(yōu)點(diǎn)：克服現(xiàn)金支付的缺點(diǎn)。缺點(diǎn)：程序復(fù)雜，要開(kāi)戶，一次支付財(cái)務(wù)成本和時(shí)間成本較高。適于公司間的貨幣支付。5/2/202314第十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.0.3信用商品社會(huì)是一個(gè)信用社會(huì)，商務(wù)的基石是信用。有信用的交易各方可節(jié)約尋找成本（交易前）、違約成本（交易后），并降低交易風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于企業(yè)，守信則帶來(lái)了因吸引交易者而增長(zhǎng)的效益。支付與信用的關(guān)系：由于商業(yè)信用與銀行信用的出現(xiàn)，促使了交易環(huán)節(jié)與支付環(huán)節(jié)的分離，因此產(chǎn)生了以銀行為中介的支付結(jié)算系統(tǒng)。5/2/202315第十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.0.4傳統(tǒng)結(jié)算方式1.現(xiàn)金2.票據(jù)3.信用卡5/2/202316第十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。1.現(xiàn)金現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份，因現(xiàn)金本身是有效的，其價(jià)值是由發(fā)行機(jī)構(gòu)加以保證的，而非由買方認(rèn)同。交易雙方在交易結(jié)束后馬上可以實(shí)現(xiàn)交易目的，賣方用貨物換取現(xiàn)金，買方用現(xiàn)金買到貨物。

缺陷：受時(shí)間和空間的限制；大宗交易攜帶不便，不安全。5/2/202317第十七頁(yè)，共五十三頁(yè)?，F(xiàn)金交易流程圖賣方買方貨物錢款5/2/202318第十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。2.票據(jù)廣義：包括各種記載一定文字，代表一定權(quán)力的文書憑證。如股票、債券、貨單、車船票、匯票等。狹義：專用名詞，指匯票、本票、支票。票據(jù)：出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。5/2/202319第十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。支票：出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受票人的票據(jù)。交易中，支票由買方簽名后即可生效，買賣雙方不必處于同一位置，賣方需要通過(guò)銀行來(lái)處理支票，同時(shí)為此付一定費(fèi)用，并等待提款。交易不再匿名，費(fèi)用高。交易可異市、異地進(jìn)行；適于大宗交易使用，安全。票據(jù)的真?zhèn)?；遺失。5/2/202320第二十頁(yè)，共五十三頁(yè)。買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)支票交易流程圖5/2/202321第二十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。3.信用卡發(fā)卡人擔(dān)保向賣方付款，賣方則要想發(fā)卡人付手續(xù)費(fèi)，買方也向發(fā)卡人繳納一定費(fèi)用，發(fā)卡人從買賣雙方身上獲利。該方式費(fèi)用較高。信用卡有一定的有效期；遺失、被竊應(yīng)去掛失，交掛失費(fèi)。5/2/202322第二十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。買方賣方貨物支票(1)銀行現(xiàn)金或?qū)ぶ?2)信用卡交易流程圖發(fā)卡人信用卡信用卡帳單有效性認(rèn)證認(rèn)證并付款5/2/202323第二十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.1電子支付系統(tǒng)概述9.1.1電子貨幣1.概念

以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5/2/202324第二十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。

2.特征（1）存在的形態(tài)不同（2）電子貨幣具有依附性（3）安全性依靠現(xiàn)代信息技術(shù)（4）傳遞渠道不同（5）計(jì)算的方式不同（6）匿名程度不同

3.種類（1）電子現(xiàn)金型（2）電子銀行卡型（3）存款電子化劃撥型5/2/202325第二十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.1.2電子支付1.電子支付的概念及特征電子支付是指電子交易的當(dāng)事人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)。電子支付以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，利用安全和密碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)方便、快捷、安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)上資金流通和支付。5/2/202326第二十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。電子支付的特征：（1）以電子形上式來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付；（2）基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺(tái)（3）可真正實(shí)現(xiàn)七天二十四小時(shí)的服務(wù)保證（4）具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)5/2/202327第二十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。2.電子支付的發(fā)展過(guò)程第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算第二階段：銀行與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金結(jié)算第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提供自動(dòng)扣款、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，即“電子支付系統(tǒng)”第五階段：正在發(fā)展的階段，即網(wǎng)上支付5/2/202328第二十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型1.基于專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付系統(tǒng)類型小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS）：該系統(tǒng)分同城和異地兩類，是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)電子支付系統(tǒng)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）：處理貸記支付的大額實(shí)時(shí)資金劃撥系統(tǒng)。ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)：在銷售點(diǎn)支付時(shí)，賣方能直接確認(rèn)買方所在銀行或其他開(kāi)設(shè)有帳戶的金融機(jī)構(gòu)，獲得有關(guān)買方支付能力擔(dān)保信息的系統(tǒng)。國(guó)際支付系統(tǒng)（IPS）5/2/202329第二十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。2.電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型通過(guò)信任的第三方中介支付方式：客戶和商家都到第三方注冊(cè)交易傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng)的擴(kuò)充電子貨幣系統(tǒng)：通過(guò)代表等量電子化貨幣的加密信息完成支付5/2/202330第三十頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.2電子現(xiàn)金9.2.1電子現(xiàn)金概述1.定義電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。2.電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價(jià)值2）可交換性3）可存儲(chǔ)性4）重復(fù)性5/2/202331第三十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。3.電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)1）匿名性2）不可跟蹤性3）節(jié)省交易費(fèi)用和傳輸費(fèi)用4）持有風(fēng)險(xiǎn)小、安全和防仿造4.主要問(wèn)題1）稅收和洗錢2）外匯匯率的不穩(wěn)定性3）貨幣供應(yīng)的干擾4）惡意破壞與盜用5）成本、安全與風(fēng)險(xiǎn)5/2/202332第三十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.2.2電子現(xiàn)金的支付流程5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認(rèn)信息8確認(rèn)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash帳戶2帳號(hào)3購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7核對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)

圖9-1電子現(xiàn)金的支付流程5/2/202333第三十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。5/2/202334第三十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.3信用卡9.3.1信用卡的基本功能與特點(diǎn)1.基本功能從銀行業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用卡具備電子支付和信貸兩種主要功能。另外還有通存通兌、吸收儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、代收代付等。2.特點(diǎn)（1）攜帶方便，不易損壞（2）安全性好（3）具備電子支付和信貸功能5/2/202335第三十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.3.2以信用卡為支付工具的電子商務(wù)支付模式1.無(wú)安全措施的支付模式（1）支付流程如圖9-2所示。（2）特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可在線上傳送，但無(wú)安全保障。5/2/202336第三十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。2.通過(guò)第三方代理人的支付模式（1）支付流程如圖9-3所示。（2）特點(diǎn)：客戶賬號(hào)的開(kāi)設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過(guò)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付通過(guò)第三方代理人完成。5/2/202337第三十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。3.基于SSL協(xié)議的簡(jiǎn)單加密支付模式（1）支付流程如圖9-4所示。5/2/202338第三十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。（2）特點(diǎn)：使用加密技術(shù)對(duì)銀行卡等關(guān)鍵信息進(jìn)行加密；可能要啟用身份證認(rèn)證系統(tǒng)；采用防仿造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。這種模式的關(guān)鍵在于業(yè)務(wù)服務(wù)器。保證業(yè)務(wù)服務(wù)器和專用網(wǎng)絡(luò)的安全就可以使整個(gè)系統(tǒng)處于比較安全的狀態(tài)。5/2/202339第三十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。4.SET支付模式（1）支付流程如圖9-5所示。5/2/202340第四十頁(yè)，共五十三頁(yè)。（2）特點(diǎn)SET協(xié)議提供對(duì)交易參與者的認(rèn)證，確保交易數(shù)據(jù)的安全性，完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會(huì)將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實(shí)例1.FirstVirtual2.CyberCash5/2/202341第四十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.4電子支票9.4.1電子支票的概念

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一賬戶的電子付款形式。①使用者姓名及地址②支票號(hào)③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）④帳號(hào)5/2/202342第四十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.4.2電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

1）電子支票支付方式的特點(diǎn)（1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開(kāi)密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。5/2/202343第四十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。2）電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）處理速度高（2）安全性能好（3）處理成本低（4）給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益5/2/202344第四十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.4.3電子支票的使用過(guò)程

1）申請(qǐng)電子支票5/2/202345第四十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。2）電子支票付款（1）用戶和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議選擇用電子支票支付。（2）用戶在計(jì)算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。（3）用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（4）商家收到電子支票后解密，驗(yàn)證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。5/2/202346第四十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。（5）商家將經(jīng)過(guò)背書的電子支票及簽名過(guò)的進(jìn)帳單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開(kāi)戶銀行。（6）收款方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開(kāi)戶銀行。（7）付款方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證收款方開(kāi)戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開(kāi)戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。9.4.4電子支票系統(tǒng)舉例1.FSTC電子支票系統(tǒng)2.NetBill3.NetCheque5/2/202347第四十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.5智能卡與電子錢包9.5.1智能卡1.智能卡的概念智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。2.智能卡的優(yōu)點(diǎn)（1）體積小，可靠性強(qiáng)，交易簡(jiǎn)便易行（2）安全性高5/2/202348第四十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。（3）存儲(chǔ)容量大（4）既可在線使用，也可脫機(jī)處理（5）適用范圍廣3.智能卡支付流程5/2/202349第四十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。9.5.2電子錢包1.概念電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包。2.作