保險(xiǎn)學(xué)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述案例習(xí)題

第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。英文：non-lifeinsurance

這里是廣義的財(cái)產(chǎn)：有形的財(cái)產(chǎn)（固定或流動(dòng)）+無(wú)形的財(cái)產(chǎn)（預(yù)期利潤(rùn)、信用、責(zé)任）我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益保險(xiǎn)標(biāo)的可用貨幣衡量保險(xiǎn)期間較短（多為一年）具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：不允許從保險(xiǎn)補(bǔ)償中從中獲利第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)的損失全部損失（全損）第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo實(shí)際全損2008年中信海直迫降，尾翼折斷車輛自燃至完全毀壞推定全損CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)的損失全部損失（全損）實(shí)際全損:保險(xiǎn)標(biāo)的滅失、嚴(yán)重?fù)p壞失去原有形體、效用或不再歸被保險(xiǎn)人所有，即被保險(xiǎn)人不可恢復(fù)的喪失標(biāo)的所有權(quán)。推定全損：完全滅失不可避免，或修復(fù)該標(biāo)的或運(yùn)送貨物到原定目的所耗費(fèi)用超過(guò)其實(shí)際價(jià)值。協(xié)議全損：雙方協(xié)議按被保險(xiǎn)人要求按照全部損失賠付第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)的損失全部損失（全損）：部分損失第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)2、費(fèi)用支出施救費(fèi)用：關(guān)系人救助費(fèi)用：第三方額外費(fèi)用：證明損失索賠的成立支付的費(fèi)用,如檢驗(yàn)費(fèi)用、查勘費(fèi)用、理算費(fèi)用等3、間接損失由財(cái)產(chǎn)的直接損失而引起的后續(xù)損失。如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)的損失費(fèi)用支出間接損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)CompanyLogo第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)3、間接損失由財(cái)產(chǎn)的直接損失而引起的后續(xù)損失。如:額外的租金、精神損失費(fèi)、誤工費(fèi)等第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1火災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)海上運(yùn)輸保險(xiǎn)盜竊保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)確實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)2公眾責(zé)任險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)勞工保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)3機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)核電站保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)CompanyLogo第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語(yǔ)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的定義指名的被保險(xiǎn)人+附加的被保險(xiǎn)人二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式四種方式：

第一損失保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述CompanyLogo財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式1、第一損失保險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述不考慮保險(xiǎn)金額和財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例特點(diǎn)：損失只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失金額予以賠付。適用險(xiǎn)種：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失0保險(xiǎn)金額第一損失第二損失CompanyLogo張某擁有５０萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為４０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：（１）

財(cái)產(chǎn)損失１０萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（２）

家庭財(cái)產(chǎn)損失４５萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？答:（１）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。（２）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬(wàn)元。因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償.

CompanyLogo財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式2、不定值保險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述在保單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，之列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，判斷是否足額，并計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額：超額——按實(shí)際損失保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額：足額——按實(shí)際損失保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額：不足額——按比例適用于市場(chǎng)價(jià)值變化不大的財(cái)產(chǎn)。適用險(xiǎn)種：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)CompanyLogo某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受損失30萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。A100萬(wàn)B120萬(wàn)C30萬(wàn)D25萬(wàn)某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。A100萬(wàn)B80萬(wàn)C20萬(wàn)D40萬(wàn)CompanyLogoCompanyLogo財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式3、定值保險(xiǎn)第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)單中列明當(dāng)事人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)方式。全部損失：按約定保險(xiǎn)金額賠償部分損失：按照保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度損失程度=(合理市價(jià)-殘值)/合理市價(jià)適用險(xiǎn)種：海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)高檔工藝品、名貴書畫、古玩等CompanyLogo財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曉的保險(xiǎn)方殿式4、重置悼?jī)r(jià)值保痰險(xiǎn)第四章墓財(cái)產(chǎn)保逼險(xiǎn)概述定義:保險(xiǎn)雙方枕按保險(xiǎn)標(biāo)闊的的重置逆價(jià)值確定裹保險(xiǎn)金額綿的一種保態(tài)險(xiǎn)方式。重置保險(xiǎn)勾價(jià)值低于其保險(xiǎn)金額學(xué)：超額——按實(shí)際損討失重置保險(xiǎn)映價(jià)值等于舒保險(xiǎn)金額丘：足額——按實(shí)際順損失重置保險(xiǎn)論價(jià)值大于悲保險(xiǎn)金額哭：不足額——按比例適用于：陰物價(jià)上漲拿、重建、液替換或修仍復(fù)受損財(cái)忌產(chǎn)等Comp道any罷Logo某皮件廠把于19X泳X年從國(guó)外掃購(gòu)進(jìn)了一仇臺(tái)自動(dòng)化效生產(chǎn)設(shè)備庫(kù)，進(jìn)入車頸間廠房后睛一直沒有挨使用。次端年2月11日，該廠則向保險(xiǎn)公假司投保了抓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還綜合險(xiǎn)，回其中該引僻進(jìn)設(shè)備作議為固定資罩產(chǎn)按賬面而原值9350聞0元保險(xiǎn)轎。5月31日，一名擦職工在噴置漆時(shí)不小慮心，由一遞枚小小的鏈煙蒂，釀染成一揚(yáng)大息火。該廠血認(rèn)為，既較然在投保集財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)齒綜合險(xiǎn)時(shí)味，該設(shè)備暗按賬面原考值確定的儀保險(xiǎn)金額花，而該設(shè)話備在遭受司火災(zāi)后恐盲已無(wú)法修瘋復(fù)，即便箭能夠修復(fù)聯(lián)費(fèi)用也將析接近超過(guò)旱修復(fù)后的民價(jià)值，應(yīng)迷按推定全煌損處理。壘保險(xiǎn)公司習(xí)應(yīng)按9350殃0元予以刪賠償。涌保險(xiǎn)公宏司邀請(qǐng)任了幾名厚專家、傅會(huì)同該宗廠的技坊術(shù)人員菌及財(cái)會(huì)雪人員共患同對(duì)該加受損設(shè)爪備進(jìn)行院了全面和徹底的稼技術(shù)鑒到定，結(jié)脅果發(fā)現(xiàn)嘆，該設(shè)嘉備內(nèi)部蠶的一些蒙部件的農(nóng)損壞并賽不嚴(yán)重膏，利用溜國(guó)內(nèi)市隸場(chǎng)上出參售的相型應(yīng)部件虹可以更良換或修搭復(fù)，修桌復(fù)后其充性能不舅會(huì)低于鞭原產(chǎn)品潑，且費(fèi)組用只需網(wǎng)要5610元。據(jù)漲此，保堵險(xiǎn)公司史不同意博按全損球處理，狂而只賠劉付5610元修復(fù)決費(fèi)。該盜廠不同此意保險(xiǎn)騾公司的屯做法，啄認(rèn)為此潑設(shè)備的嶺購(gòu)置價(jià)誤為93，500元，且按麥此價(jià)投保混財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)挎綜合險(xiǎn)，界雖然價(jià)格股比國(guó)內(nèi)同澆類產(chǎn)品高乳得多，畢洞竟是廠家盜為購(gòu)置這馬臺(tái)設(shè)備付鐵出的代價(jià)駱。保險(xiǎn)公凱司不按"代價(jià)"的損失程候度進(jìn)行賠似償，如何爽體現(xiàn)對(duì)被穴保險(xiǎn)人的贏損失實(shí)施艱補(bǔ)償呢？舉請(qǐng)分析保叔險(xiǎn)公司的悅處理方法樣正確嗎？身為什么？分析：保險(xiǎn)公攤司的處閘理方法砍是正確武的?，F(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)忍綜合險(xiǎn)條石款》中有“銜要求保廳險(xiǎn)價(jià)值蔬必須在框出險(xiǎn)時(shí)原確定，約固定資衰產(chǎn)的保芒險(xiǎn)價(jià)值您是保險(xiǎn)裙標(biāo)的出架險(xiǎn)時(shí)的足重置價(jià)巖值?！奔嫠^重念置價(jià)置略，即在亡某一日供期重新鹿建造購(gòu)留置安裝粘同樣的溝全新固師定資產(chǎn)喇所需的蓮全部支槐出（包稀擴(kuò)造價(jià)刊、購(gòu)進(jìn)羨價(jià)、安陣裝費(fèi)用索和其他乞費(fèi)用等禽），這勁樣這臺(tái)承受損設(shè)扛?jìng)涞谋Ｉ嚯U(xiǎn)金額戶要遠(yuǎn)高澤于保險(xiǎn)罪價(jià)值，夠根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保折險(xiǎn)綜合牲條款》第十三條節(jié)規(guī)定，對(duì)辜于部分損忙失，“保置險(xiǎn)金額等述于或高于獵保險(xiǎn)價(jià)值繡時(shí)，其賠球償金額按扣實(shí)際損失錦計(jì)算“。廣而保險(xiǎn)公獨(dú)司在科學(xué)阿鑒定的基小礎(chǔ)上確定善修復(fù)費(fèi)用漢為5610元，顯屠然以此妄金額作輝為賠償歌金額是臺(tái)合理的撞、公平竟的。Com姿pan裳yL漂ogo有一批板貨物出卻口，貨耽主以定襲值保險(xiǎn)偵保險(xiǎn)的善方式投梁保了貨效物運(yùn)輸先保險(xiǎn)，月按投保木時(shí)實(shí)際銹價(jià)值與寶保險(xiǎn)人代約定保篇險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元，保題險(xiǎn)金額也袖為24萬(wàn)元，后牲貨物在運(yùn)際輸途中發(fā)席生保險(xiǎn)事容故，出險(xiǎn)額時(shí)當(dāng)?shù)赝瓯M好市價(jià)為20萬(wàn)元。典問(wèn)：(1)如果貨物漂全損，保砌險(xiǎn)人如何牲賠償？賠?？顬槎嗌俣?？(2)如果部分通損失，損犬失程度為80％，則秧保險(xiǎn)人歸如何賠巧償？其寸賠款為往多少？答（1）按照付定值保穴險(xiǎn)的規(guī)召定，發(fā)哥生保險(xiǎn)胡事故時(shí)恥，以約我定的保海險(xiǎn)金額燃為賠償廊金額杏。

因翼此，保篩險(xiǎn)人應(yīng)胳當(dāng)按保抱險(xiǎn)金額習(xí)賠償，進(jìn)其賠迷償金額塌為24萬(wàn)元。（2）保險(xiǎn)人慰按比例賠蠶償方式。賠償金抵額＝保貝險(xiǎn)金額×損失程度賣＝24×調(diào)(24猶-6)甩/24＝18萬(wàn)元Comp籃any究Logo第三節(jié)私財(cái)產(chǎn)保匪險(xiǎn)合同未的專業(yè)仍術(shù)語(yǔ)三、財(cái)產(chǎn)根保險(xiǎn)的免確賠額目的;消除小額秩索賠，降吹低經(jīng)營(yíng)成脹本/減少保鄙險(xiǎn)費(fèi)/降低道德難風(fēng)險(xiǎn)免賠額：凝根據(jù)保險(xiǎn)銅的條件做困出賠付之墾前，被保夫險(xiǎn)人先要顛自己承擔(dān)曲的部分損戀失金額。第四章渾財(cái)產(chǎn)保邁險(xiǎn)概述Comp絲式any敵Logo第三節(jié)誤財(cái)產(chǎn)保燭險(xiǎn)合同泄的專業(yè)倍術(shù)語(yǔ)三、財(cái)產(chǎn)祥保險(xiǎn)的免戴賠額1．絕對(duì)免略賠額絕對(duì)免賠發(fā)額是指：稅在保險(xiǎn)人觀作出賠付坊之前，被公保險(xiǎn)人要岡自擔(dān)一定呆的損失金充額。一般來(lái)癢說(shuō)，這挪種免賠燈額應(yīng)用捐于每次予損失。2．總計(jì)的填免賠額這是把室保險(xiǎn)期雅內(nèi)所有替屬于保獄險(xiǎn)責(zé)任榴范圍的嗽損失加俱計(jì)在一飼起，如鍬果這全俊部損失妨低于總贏計(jì)的免報(bào)賠額，藝險(xiǎn)人不濁作任何妖賠付。一旦全部狂損失超過(guò)選總計(jì)的免惰賠額，保被險(xiǎn)對(duì)所有驗(yàn)超額部分避的損失予柱以賠付。第四章罪財(cái)產(chǎn)重保險(xiǎn)概述Com題pan霸yL膝ogo第三節(jié)仇財(cái)產(chǎn)保慶險(xiǎn)合同臟的專業(yè)旋術(shù)語(yǔ)三、財(cái)產(chǎn)姻保險(xiǎn)的免鳥賠額3．相對(duì)欠免賠額這是一種新在海上運(yùn)禽輸保險(xiǎn)中宣經(jīng)常使用虎的免賠額易，免賠額巡壽以百分比阻或一定金恩額表示。如果損失孝低規(guī)定的席比例或金應(yīng)額，保險(xiǎn)斧人不承擔(dān)示賠償責(zé)任拖，；但當(dāng)合損失高于友規(guī)定的比脅例或金額趁時(shí)，保險(xiǎn)偽人將賠償芳全部損失視。4．消失愁的免賠紹額根據(jù)消廚失的免呢賠額，杜免賠額門隨損失談增加而菌減少。這實(shí)際上術(shù)是對(duì)小額閉損失不予繭賠付，對(duì)北大額損失創(chuàng)全部賠償勸。第四章起財(cái)產(chǎn)洽保險(xiǎn)概述Com按pan斗yL里ogo損失金額詞賠付金釘額堤免賠齡額500頓0侮5歷002500匪2侵220滅28捉05000躍499躺5厭5504漆5仰5致045雨0600證0造6舍000閑0Comp焦any捏Logo答：１州、因?yàn)楣鸾^對(duì)免妙賠率為污５％，敏１００×５％＝５露萬(wàn)，損失屢小于免賠畜額，保險(xiǎn)里公司不賠順２、容因?yàn)榻^對(duì)曬免賠率５草％，１０匆０×５％＝貝５萬(wàn)，拼損失大砌于免賠勒額，保勉險(xiǎn)公司烤賠償８另－５＝壇３萬(wàn)元孟３、因淺為相對(duì)狐免賠率情５％，肉１００×５％＝５構(gòu)萬(wàn)，損失占大于相對(duì)濕免賠額，剝所以保險(xiǎn)益公司賠償澇８萬(wàn)元某企業(yè)投笑保企業(yè)財(cái)何產(chǎn)保險(xiǎn)，做保險(xiǎn)金額訊為１００脹萬(wàn)元。在攜保險(xiǎn)期間慌發(fā)生火災(zāi)干，當(dāng)：（１）瞧絕對(duì)免賠畝率為５％糠，財(cái)產(chǎn)損卷失２萬(wàn)元葵時(shí)，保險(xiǎn)類公司應(yīng)賠用償多少？（２）泛絕對(duì)免賠推率為５％委，財(cái)產(chǎn)損賓