保險(xiǎn)法中重復(fù)投保法律問題研究

PAGEPAGE1保險(xiǎn)法中重復(fù)投保法律問題研究從概念上來講，重復(fù)投保是指投保人以相同的標(biāo)的，利益以及相同事故分別于兩個(gè)或者兩個(gè)以上的人簽訂相同的合同的行為。它一方面關(guān)系到合同的損失填補(bǔ)原則；另一方面也與公平合理的界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有很大的關(guān)系，所以重復(fù)保險(xiǎn)制度相對來說比較復(fù)雜，本文通過對重復(fù)保險(xiǎn)相關(guān)的法律問題進(jìn)行解析，分析保險(xiǎn)制度的運(yùn)作方式，對于促進(jìn)我們國家保險(xiǎn)立法的完善具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、重復(fù)保險(xiǎn)的概念與構(gòu)成1.重復(fù)保險(xiǎn)的概念嚴(yán)格來說，重復(fù)保險(xiǎn)有廣義的定義與狹義的定義之分，從廣義上來說，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。從狹義上來說，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并且所有保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。從上面的敘述中我們可以看出，狹義的重復(fù)保險(xiǎn)實(shí)際上就是在廣義的重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，又增加了所有保險(xiǎn)合同中繳納的保險(xiǎn)金額總數(shù)相加超過保險(xiǎn)價(jià)值這一附加條件。根據(jù)(中國保險(xiǎn)法〕的規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。根據(jù)(海商法〕的規(guī)定，保險(xiǎn)人與多人同時(shí)簽訂相同的保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的，被保險(xiǎn)人可以向任何人提出賠償請求。很顯然，這兩部法律在對重復(fù)保險(xiǎn)的定義上是有很大差別的，這就給保險(xiǎn)糾紛的處理帶來了一些不必要的麻煩。在采用哪一種重復(fù)保險(xiǎn)較為合適的問題上，很多人都持有不同的看法，相對來說，廣義的保險(xiǎn)概念在語言表達(dá)方面更加適合我們國家得到語言表達(dá)習(xí)慣，也更能體現(xiàn)出立法過程中的簡約原則。2.重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，我們從重復(fù)保險(xiǎn)的概念中就可以很明顯的看出來，它主要由以下四個(gè)主要因素構(gòu)成：第一，投保人應(yīng)當(dāng)以同一標(biāo)的及保險(xiǎn)利益與不同的保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議。第二，重復(fù)保險(xiǎn)必須是為了同一保險(xiǎn)事故而與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，如果簽訂的保險(xiǎn)合同中，每份保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)事故不相同，那么這種情況就不能稱之為重復(fù)保險(xiǎn)。在某種情況下，保險(xiǎn)事故可能會(huì)存在一些差別，但也可以作為重復(fù)保險(xiǎn)也進(jìn)行判斷。比如一個(gè)人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)投火災(zāi)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)，假如他所投保的物品在過程中發(fā)生火災(zāi)事故，那么在補(bǔ)償時(shí)也可以作為重復(fù)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)償。第三，保險(xiǎn)人必須在同一保險(xiǎn)期間簽訂多個(gè)保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)人是在前一個(gè)保險(xiǎn)合同終止以后，另外一個(gè)保險(xiǎn)合同才生效，那么這兩份保險(xiǎn)就不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上來講，保險(xiǎn)期間的重復(fù)，也是不要求二者在時(shí)間上完全一致，只要二者有交集，那么就能夠構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。第四，投保人必須要與不同的保險(xiǎn)人簽訂不同的合同，如果投保人是與同一個(gè)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，那么就不能夠稱之為重復(fù)保險(xiǎn)。二、重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偸且粋€(gè)非常重要的問題，各個(gè)國家也有很多不同的規(guī)定，(中國保險(xiǎn)法〕規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額中和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在沒有特殊情況的前提下，各保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例來承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。根據(jù)不同國家的不同規(guī)定，可以把重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞椒譃橐韵聨追N：第一，按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?。這種方式不對保險(xiǎn)進(jìn)行同時(shí)或異時(shí)之分，規(guī)定各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)總金額之間的比例來進(jìn)行責(zé)任的賠償，(中國保險(xiǎn)法〕與瑞士的(保險(xiǎn)契約法〕均采用按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟姆绞?。第二，比例?zé)任與優(yōu)先承保兼顧分?jǐn)?。按照這種方式進(jìn)行分?jǐn)偟囊?guī)定中，把重復(fù)保險(xiǎn)又進(jìn)行了比較細(xì)致的劃分，有同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)兩種。對于同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)人按照比例來進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)偅粚τ诋悤r(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同簽訂的先后順序，當(dāng)合同簽訂時(shí)間靠前的保險(xiǎn)人承擔(dān)額不足以賠償全部損失時(shí)，由合同簽訂時(shí)間靠后的保險(xiǎn)人來承擔(dān)差額。異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)認(rèn)為各保險(xiǎn)人都是連帶責(zé)任人，日本的(商法典〕與法國的(商法〕都采用這種方式。第三，限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)?。這種方式不考慮保險(xiǎn)合同簽訂的時(shí)間順序，每個(gè)保險(xiǎn)人對投保人的損失承擔(dān)連帶責(zé)任，并且以各自保險(xiǎn)金額為限來進(jìn)行賠償，如果保險(xiǎn)人超額給付保險(xiǎn)金，那么他可以按照自己的保險(xiǎn)金額與總金額的比例對其他保險(xiǎn)人享有求償權(quán)。德國的(保險(xiǎn)契約法〕與英國的(海上保險(xiǎn)法〕都采用限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)偡绞?。三、完善我們國家重?fù)保險(xiǎn)制度的措施在我們國家的重復(fù)保險(xiǎn)制度中，存在著一定的不足之處，很多情況下，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益都不能受到有效的法律保護(hù)，嚴(yán)重?fù)p害了投保人與被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，因此，需要加強(qiáng)關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的立法?范，促進(jìn)我們國家保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。在我們國家的(保險(xiǎn)法〕中，把保險(xiǎn)合同分為了兩種：一種是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；另一種是人身保險(xiǎn)合同，這種情況導(dǎo)致一些具有補(bǔ)償性的人身保險(xiǎn)沒有辦法用于損害補(bǔ)償原則，也沒辦法適用于重復(fù)保險(xiǎn)制度。重復(fù)保險(xiǎn)制度立法的宗旨是禁止超額保險(xiǎn)和平衡各方利益，所以我們應(yīng)該對保險(xiǎn)合同的分類方式進(jìn)行修正，在以人身與財(cái)產(chǎn)作為基礎(chǔ)分類的前提下，明確損失補(bǔ)償類保險(xiǎn)種類，將部分人身保險(xiǎn)中的補(bǔ)償性保險(xiǎn)納入其中，并且通過重復(fù)保險(xiǎn)制度加以規(guī)制。我們國家的(保險(xiǎn)法〕規(guī)定，我們國家的重復(fù)保險(xiǎn)采用比例分擔(dān)責(zé)任方式，但是對于比例分擔(dān)的具體方式和追償對象卻沒有進(jìn)行明確的說明，這可能會(huì)導(dǎo)致某些保險(xiǎn)人為了一己私利，對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行推脫被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益沒有辦法等到保護(hù)。我們國家可以嘗試采用連帶賠償主義的立法形式，讓被保險(xiǎn)人享有任意索賠權(quán)，并尊重當(dāng)事人的意志自治，在所簽訂的保險(xiǎn)合同中，有關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)方式約定的按照約定進(jìn)行解決。對于保險(xiǎn)人賠付金額超過他應(yīng)當(dāng)賠付的范圍的，法律要保障該保險(xiǎn)人有向其他保險(xiǎn)人請求分?jǐn)偟臋?quán)利。重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，是因?yàn)橛行┩侗Ｈ巳狈ΡｋU(xiǎn)知識(shí)或?yàn)橹\取不正當(dāng)?shù)美?，但是也存在著有些保險(xiǎn)人為了自己的利益誘使他人重復(fù)投保。在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，有些保險(xiǎn)人可能會(huì)以保險(xiǎn)人意圖獲取非法獲利、保險(xiǎn)目的違反法律規(guī)定等為借口推脫保險(xiǎn)責(zé)任。為了防止出現(xiàn)這種情況，我們國家要建立健全保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠信體系，可以規(guī)定由于保險(xiǎn)人未盡核保義務(wù)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益受損的，保險(xiǎn)人要付全部的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，加強(qiáng)保險(xiǎn)人的責(zé)任心，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。四、結(jié)束語隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的人選擇購買保險(xiǎn)