【郵政儲蓄業(yè)務的操作風險分析（論文）】

郵政儲蓄業(yè)務的操作風險分析TOC\o"1-3"\h\u245761操作風險的概述 492781.1操作風險的定義 4305201.2操作風險的分類 4171131.3操作風險的特點 4264211.3.1具體性 496211.3.2分散性 4257371.3.3差異性 410611.3.4復雜性 4286361.3.5內(nèi)生性 5279751.3.6轉(zhuǎn)化性 548022郵政儲蓄業(yè)務操作風險具體表現(xiàn) 5273382.1操作風險 5256532.2業(yè)務人員風險 588612.3溝通風險 666172.4內(nèi)部控制風險 6177883郵政儲蓄業(yè)務操作風險管理現(xiàn)狀 6216263.1人員管理 624013.1.1定期組織員工培訓學習 623203.1.2不定期組織員工考試考核 7142013.1.3嚴格的職位上崗要求 72703.2制度管理方面 7200493.2.1重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員輪崗、強制休假制度 7120823.2.2制定，更新柜面風險防控制度 778103.3自營網(wǎng)點 758693.4代理網(wǎng)點 897353郵政儲蓄業(yè)務操作風險管理中存在的問題 8279903.1儲蓄業(yè)務人員風險意識淡薄 8247073.2缺乏對儲蓄業(yè)務人員的培訓 8170373.3風險防范體制不完善 8225133.4內(nèi)部控制制度不健全 91144對策與建議 959114.1加強員工培訓，提升人員對操作風險的認知 910504.2營造以“審慎經(jīng)營”為核心的風險控制文化 9178964.3明確操作風險管理職責分工，完善基層機構(gòu)風險管理 10212274.4建立和完善系統(tǒng)縝密、操作性強的制度規(guī)范機制 10117244.5升級完善系統(tǒng)，定期檢測修復系統(tǒng)機具風險漏洞 10276125結(jié)論 102120參考文獻 111操作風險的概述1.1操作風險的定義巴塞爾委員會給出的操作風險定義：操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件而造成損失的風險，并明確指出法律風險是屬于操作風險的，但聲譽風險和戰(zhàn)略風險被排除出了操作風險的定義范圍。1.2操作風險的分類根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風險，并由此分為七種表現(xiàn)形式：外部欺詐，內(nèi)部欺詐，雇用環(huán)境，經(jīng)營過程中斷和系統(tǒng)錯誤，實物資產(chǎn)損失，客戶、產(chǎn)品及商業(yè)行為，交割及流程管理。1.3操作風險的特點1.3.1具體性不同類型的操作風險具有各自具體的特性,難以用一種方法對各類操作風險進行準確的識別和計量,原因在于操作風險中的風險因素主要存在于銀行的業(yè)務操作中,幾乎涵蓋了銀行的所有業(yè)務,操作風險事件前后之間有關(guān)聯(lián),但是單個的操作風險因素與操作性損失之間并不存在可以定量界定的數(shù)量關(guān)系,個體性較強。1.3.2分散性試圖用一種方法來覆蓋操作風險管理的所有領(lǐng)域幾乎是不可能的,原因在于操作風險管理實際上覆蓋了銀行經(jīng)營管理中幾乎所有方面的不同風險,既包括發(fā)生頻率高、造成損失相對較低的日常業(yè)務流程處理上的小錯誤,也包括發(fā)生頻率低、造成損失相對較高的大規(guī)模舞弊、自然災害等,而且操作風險與各類風險相互交疊,涉及面廣。同時操作風險管理不可能由一個部門完成,必須建立操作風險管理的框架體系。1.3.3差異性不同業(yè)務領(lǐng)域操作風險的表現(xiàn)方式存在差異,原因在于業(yè)務規(guī)模小、交易量小、結(jié)構(gòu)變化不太迅速的業(yè)務領(lǐng)域,雖然操作風險造成的損失不一定低,但是發(fā)生操作風險的頻率相對較低;而業(yè)務規(guī)模大、交易量大、結(jié)構(gòu)變化迅速的業(yè)務領(lǐng)域,受到操作風險沖擊的可能性也大。1.3.4復雜性銀行風險管理部門難以確定哪些因素對于操作風險管理來說是最重要的,原因在于引起操作風險的因素較復雜,如產(chǎn)品的復雜性、產(chǎn)品營銷渠道的拓展、人員流動以及規(guī)章制度的變化等都可能引起操作風險,而通常可以監(jiān)測和識別的操作風險,與由此可能導致?lián)p失的規(guī)模、頻率之間不存在直接關(guān)系,常常帶有鮮明的個案特征。1.3.5內(nèi)生性除自然災害、恐怖襲擊等外都事件外,墚作風險的風險因素很大比例上來源于銀行的業(yè)務操作,屬于銀行的內(nèi)生風險。1.3.6轉(zhuǎn)化性操作風險是基礎(chǔ)性風險,對其他突別風應,如信用風險、市場風險等有重要影響,操作風險管理不善,將會引起人應時轉(zhuǎn)化,導致其他風險的產(chǎn)生2008年國際金融危機為我們分析風險之間的轉(zhuǎn)化機制提供了很好的樣本。2郵政儲蓄業(yè)務操作風險具體表現(xiàn)2.1操作風險存款業(yè)務操作風險主要分為如下幾方面：一是存款業(yè)務辦理的假幣問題。在辦理存款業(yè)務時，銀行會本著自己的義務和職責主動沒收儲戶交存的人民幣中的假鈔，但是部分儲戶會質(zhì)疑銀行人員的鑒定能力，從而引起紛爭；有的儲戶會認為是銀行的柜員把假幣混入自己的存款中，當情況陷入更糟和進退兩難的情景時，大部分客戶都會要求銀行歸還自己的真幣，引起雙方之間的糾紛和損失。二是就出現(xiàn)了短付的問題，在結(jié)算的存取款交易中，有時會出現(xiàn)短付款。發(fā)現(xiàn)存款人存入的人民幣現(xiàn)鈔已經(jīng)或者已經(jīng)支付給存款人的，存款人應當?shù)娇刂浦行膶ふ铱疹^支票，短付款的問題經(jīng)常引起糾紛，這種行為不僅會給銀行帶來經(jīng)濟損失，還對銀行的信譽有極大的危害和損傷。三是免單中的操作失誤問題。為了方便儲戶，更好、更快地為儲戶提供服務，郵政儲蓄基金開展了無表單業(yè)務（辦理5萬元以下存付現(xiàn)業(yè)務時，可免費填寫表格），同時實行“出納制”，在實踐中只有一個人能做生意，但這對中國郵政儲蓄銀行來是需要承擔更高的風險的。如儲戶存款1000元，出納誤取存款1萬元或向儲戶取款1000元，出納誤存1000元，如果發(fā)生操作錯誤，將給自動存款郵政支行造成經(jīng)濟損失，存款人錯誤主張存款的，存款人要求“在轉(zhuǎn)賬期間提前支??；銀行為什么不核對收款人的身份證”的質(zhì)疑，銀行要求存款人提供有效身份證件在轉(zhuǎn)賬期間收款的，這會給正常取款的儲戶帶來一定的困難，他們會認為如果不需要辦理自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務就可以開戶，那么過期存款的取款就不需要身份證件了，由于與存款人沒有達成協(xié)議，在進行此類交易時常常會產(chǎn)生糾紛。2.2業(yè)務人員風險目前，郵政儲蓄銀行的主要負責人大都是從事郵政業(yè)務多年的人員，對郵政業(yè)務懂得多，對金融法規(guī)政策和風險防范知識掌握的少，并且大部分高管人員沒有直接從事過金融柜面的一線業(yè)務，金融理論知識和金融實際工作經(jīng)驗較少，在一定程度上影響對郵政儲蓄業(yè)務的有效管理。例如，中國郵政儲蓄銀行分行就存在著業(yè)務人員的風險問題，郵政儲蓄銀行有時在未經(jīng)監(jiān)管部門批準或者未經(jīng)資質(zhì)考核，擅自變更職務和聘任管理人員，使一些郵政機構(gòu)的高級管理人員不重視金融法律法規(guī)的學習和積累。監(jiān)管部門無法有效地監(jiān)督其高級職員的工作表現(xiàn)，特別是在處罰非法郵政儲蓄時，相應地各分支機構(gòu)的高級管理人員，為了從部門謀取利益和個人利益，采取違規(guī)要求存款、設(shè)立非法存款進行風險競爭的行為。通過負責存款業(yè)務風險管理的人員進行素質(zhì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，碩士及以上學歷的畢業(yè)生比例太低，特別是在風險管理團隊中，人員配備仍然不足，特別是對于受過高等教育的人來說，風險管理團隊缺乏專業(yè)知識是因為風險管理團隊很少。2.3溝通風險雖然郵政儲蓄銀行對儲蓄業(yè)務流程有較為規(guī)范的操作指南，但在業(yè)務操作過程中，總行的規(guī)章制度不能深入貫徹執(zhí)行，有些支行在執(zhí)行過程中不能嚴格按照統(tǒng)一的規(guī)定辦理業(yè)務，甚至有尋找體制漏洞的行為。因此，在實踐中，郵政儲蓄銀行儲蓄業(yè)務經(jīng)常出現(xiàn)過程操作不正常的現(xiàn)象。例如，客戶的銀行流水不足，客戶經(jīng)理幫助客戶進行虛假的銀行流水欺詐；客戶錯誤地聲稱自己沒有時間處理，并要求客戶經(jīng)理為其簽署合同和借記；客戶還款到期，客戶經(jīng)理要求幫助墊款；客戶經(jīng)理不會對存款人的抵押情況進行現(xiàn)場調(diào)查，而是在沒有核實和分析的情況下傾聽偏差等。這些現(xiàn)象是由于銀行工作人員在進入儲蓄業(yè)務時不能嚴格遵守規(guī)章制度，最終損害銀行的經(jīng)濟利益。2.4內(nèi)部控制風險由于郵政業(yè)務和儲蓄業(yè)務實行的是賬務分開、財務統(tǒng)一的經(jīng)營管理體制，郵政儲蓄業(yè)務的財務管理歸屬郵政儲蓄銀行統(tǒng)一核算，而監(jiān)管機構(gòu)只是能對儲蓄業(yè)務進行監(jiān)管，又沒有對其他業(yè)監(jiān)管的權(quán)力，不能檢查郵政儲蓄銀行的財務收支等業(yè)務，因而在實際監(jiān)管中對一些問題不能查清弄實，影響監(jiān)管職能的有效發(fā)揮，從而引發(fā)儲蓄風險。在現(xiàn)行線性函數(shù)組織模式下，郵政儲蓄銀行的管理分為職能部門、風險管理部門和其他職能部門并行。郵政儲蓄資金管理分為職能部門、風險管理部門等職能部門，分別負責銀行的風險管理職能。該模式由“區(qū)塊”管理和“每一個”管理作為補充，基本上是分散的管理模式。缺點是橫向?qū)崿F(xiàn)短期經(jīng)營目標，可能與業(yè)務發(fā)展重疊，忽視了風險控制的要求，削弱了風險管理的獨立性和有效性，在一定程度上削弱了部門業(yè)務指導下的政府層級。此外，郵政儲蓄銀行的風險管理機構(gòu)在儲蓄業(yè)務發(fā)展的早期階段，專業(yè)機構(gòu)不僅從事儲蓄業(yè)務管理，市場營銷，還要承擔儲蓄業(yè)務營銷、審查、審批，儲蓄業(yè)務和開發(fā)存款不分離的結(jié)果對儲蓄業(yè)務帶來了風險隱患。3郵政儲蓄業(yè)務操作風險管理現(xiàn)狀3.1人員管理3.1.1定期組織員工培訓學習中國郵政儲蓄銀行定期會組織行內(nèi)員工進行培訓學習，培訓內(nèi)容以儲蓄業(yè)務知識，儲蓄業(yè)務操作流程知識和相關(guān)業(yè)務規(guī)章制度為主，操作風險基礎(chǔ)知識和操作風險管理方法較少涉及。定期的儲蓄業(yè)務知識和操作的培訓能鞏固更新員工對于儲蓄業(yè)務的認知，定期的相關(guān)業(yè)務規(guī)章制度與操作風險相關(guān)知識能提高員工的操作風險防范意識。定期培訓能確保員工正確認識儲蓄業(yè)務及其操作風險，防止認知脫節(jié)，減少因技能經(jīng)驗知識不足和輕視操作風險造成的操作失誤。3.1.2不定期組織員工考試考核中國郵政儲蓄銀行行內(nèi)會不定期組織員工進行儲蓄業(yè)務知識考核和儲蓄業(yè)務操作考核等。但在操作風險認知方面考核不夠重視，組織相關(guān)考核較少。不定期的考試考核能使員工熟記儲蓄業(yè)務相關(guān)的知識與操作要點，減少工作時因技能經(jīng)驗知識不足操作失誤。操作風險認知方面考核較少，使員工操作風險較為淡薄。3.1.3嚴格的職位上崗要求中國郵政儲蓄銀行對于柜面操作人員，理財經(jīng)理，營業(yè)主管等職位有嚴格的上崗要求。柜面操作人員需通過柜員上崗考試并熟練掌握各項柜面業(yè)務流程才能上崗操作業(yè)務系統(tǒng)辦理儲蓄業(yè)務。營業(yè)主管需掌握各項業(yè)務流程，對風險管理認知熟悉能把控業(yè)務風險，擁有處理突發(fā)事件的能力才能上崗管理柜員和授權(quán)相關(guān)儲蓄業(yè)務。嚴格的職業(yè)上崗要求能有效控制部分因操作技能知識經(jīng)驗的不足而產(chǎn)生的操作失誤，也能提高員工的操作風險管理防范意識。3.2制度管理方面3.2.1重要崗位和敏感環(huán)節(jié)工作人員輪崗、強制休假制度中國郵政儲蓄銀行為防范操作風險，制定了員工輪崗制度和員工強制休假制度。員工長時間在一個崗位上容易產(chǎn)生輕視膩煩的心理，輪崗制有效的調(diào)整了員工的工作情緒，減少因為員工因操作風險意識淡薄而產(chǎn)生的操作風險。強行休假制度能防止員工在任職期間以權(quán)謀私的內(nèi)部欺詐操作風險。但中國郵政儲蓄銀行目前的輪崗制度與強制休假制度缺乏長遠的規(guī)劃，只停留在形式上，輪換和強行休假時沒有針對性，搞突擊化，會使員工覺得比較突然，不安心工作，思想上產(chǎn)生波動，會對業(yè)務操作等工作造成一定影響。3.2.2制定，更新柜面風險防控制度中國郵政儲蓄銀行針對各種職務制定相關(guān)崗位制度和風險防控制度。柜員職位有明確的操作規(guī)范和步驟指導，對于各項業(yè)務辦理，賬戶和重要單據(jù)等也有相關(guān)的制度管理。3.3自營網(wǎng)點中國郵政儲蓄銀行自營網(wǎng)點對于風險管理政策的執(zhí)行到位，人員儲蓄業(yè)務操作基礎(chǔ)知識掌握情況較高，在人員網(wǎng)點管理方面嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。員工培訓知識方面全面，能做到定期或不定期考核。且自營網(wǎng)點有較為完善的操作系統(tǒng)和自助機具設(shè)備。3.4代理網(wǎng)點中國郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點對于風險管理政策執(zhí)行較為到位，但仍會因為網(wǎng)點條件不足而有所疏忽。代理網(wǎng)點因人員缺失，在減少對員工的要求規(guī)范，導致發(fā)生操作風險上升。在員工培訓，考核等方面只流于形式，不能給員工建立完全的風險防范理念。管理層注重業(yè)績對風險方面疏于管理。且代理網(wǎng)點因條件問題操作系統(tǒng)存在漏洞，容易在辦理業(yè)務時產(chǎn)生卡頓或錯誤。3郵政儲蓄業(yè)務操作風險管理中存在的問題3.1儲蓄業(yè)務人員風險意識淡薄目前，郵政儲蓄支行的業(yè)務人員在開展儲蓄業(yè)務的過程中，還存在風險意識不足的問題，沒有充分意識到風險的存在，從而給風險事件的發(fā)生埋下了隱患。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因是，郵政儲蓄支行內(nèi)部沒有形成完善的風險文化，支行的管理人員缺乏風險意識，導致支行的業(yè)務人員也沒有意識到風險控制的重要性。員工的職業(yè)素養(yǎng)會影響其防風險意識的強弱，郵政儲蓄支行在儲蓄業(yè)務人員招聘的過程中，常常不注重專業(yè)人才的引進，而是選擇“資源型”員工。同時，每年招收大量受訓人員，以降低分行業(yè)的用工成本，這也導致了員工年齡較低。帽子。此外，分公司的內(nèi)部培訓也不夠。支行很少組織專項培訓，培訓內(nèi)容也缺乏風險意識的培養(yǎng)。相反，他們增加了員工績效的壓力，并鼓勵他們精力充沛。沒有專業(yè)和系統(tǒng)的風險培訓聯(lián)系起來，專業(yè)人才的缺乏，直接的商業(yè)活動，更容易受到操作風險的影響。相反，信用風險管理需要具有專業(yè)知識和豐富工作經(jīng)驗的專業(yè)風險管理人才。3.2缺乏對儲蓄業(yè)務人員的培訓郵政儲蓄銀行支行儲蓄銀行業(yè)務的從業(yè)人員大多是應屆畢業(yè)生，他們對社會的了解停留在初試階段，實操經(jīng)驗少，對儲蓄業(yè)務了解不多，對市場情況不熟悉，缺乏從業(yè)經(jīng)驗和從業(yè)資格，缺乏儲蓄基礎(chǔ)知識，風險難以衡量?，F(xiàn)有的內(nèi)外部員工培訓還停留在表面上，這種培訓的影響很難滿足業(yè)務發(fā)展的需要，因此，儲蓄業(yè)務是同時具有高操作風險的，主要是從客戶管理團隊中挑選出來的，由于專業(yè)經(jīng)驗不足，缺乏專業(yè)的儲蓄牌照人員，難以對存款業(yè)務風險進行專業(yè)化管理和控制，這實際上導致了內(nèi)部管理風險。3.3風險防范體制不完善目前，郵政儲蓄銀行儲蓄業(yè)務風險防范體系中可能存在的風險主要從以下幾個方面進行判斷：一是根據(jù)申請人的存款申請可行性；二是根據(jù)存款人的信用資質(zhì)和信用狀況；三是根據(jù)存款人的財務實力和操作執(zhí)行能力。如存款涉及的抵押物信息不完善，存在著大量的錯填、漏填現(xiàn)象，真實性難以核實，法律法規(guī)不明確等。這些不確定因素使得郵政儲蓄銀行現(xiàn)行風險防范體系難以規(guī)避所有風險。如果出現(xiàn)特殊情況，銀行出具的評估報告也很難顯示出所有準確、詳細和有價值的信息。實用性很低，這將對銀行存款的應用產(chǎn)生很大影響，干擾風險預警系統(tǒng)的作用。此外，在郵政儲蓄銀行現(xiàn)行的儲蓄業(yè)務風險防范體系中，信用評級指標大多是定性指標，大多基于主觀心理感受，難免會導致一定程度的主觀性和模糊性，導致信用評級失真和片面性。3.4內(nèi)部控制制度不健全郵政儲蓄銀行目前儲蓄業(yè)務范圍是只辦理存款不辦理拆借和借貸業(yè)務，其業(yè)績考核實行的是存款規(guī)模大排隊，以存款余額和存款增長幅度進行先后排名，功效掛鉤，從而使重慶市郵儲銀行分支機構(gòu)以競爭存款為首任，相互攀比，而對儲蓄業(yè)務的高風險性重視和認識不足，內(nèi)控管理的建設(shè)和落實抓得不夠，不能隨著業(yè)務規(guī)模、范圍和儲蓄隊伍的擴大，及時全面地查找儲蓄業(yè)務經(jīng)營中的風險點，并有針對性地制定和完善防范風險的內(nèi)控制度[20]。特別是郵政銀行內(nèi)部的部分部門主要領(lǐng)導談到內(nèi)控管理會議較多，檢查落實不到位，安全要求較多，雙倍工作等方面的檢查，但內(nèi)部和外部審計、賬戶、護照、卡片檢查，而中央采購機構(gòu)審核憑證的關(guān)鍵漏洞，導致業(yè)務不能及時、全面、徹底地進行審核和落實。4對策與建議4.1加強員工培訓，提升人員對操作風險的認知重視人才的專業(yè)性，銀行要提高職員的風險防范意識，注重職員的學歷和思想品德水平。定期優(yōu)化組合人員配置，銀行要對員工團隊有規(guī)律地定期進行分開重組，辭退在平時業(yè)務中經(jīng)常出現(xiàn)差錯、道德品質(zhì)和責任心不高的員工，對新入職員工的培訓內(nèi)容除了經(jīng)營理念和基本的崗位操作之外，還應教導員工保持積極樂觀的人生觀，正確對待價值觀和保持良好的職業(yè)素養(yǎng)等。入職前要進行任職考試，合格者前去上崗，成績不合格的要繼續(xù)進行學習，讓新員工提前感受作為職員應該具有的嚴謹態(tài)度。推行職員長期學習的制度，在職員工要定期進行培訓，不僅要緊隨因我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的政策變化，還要緊跟銀行與時俱進的經(jīng)營理念，例如，職員要學習最新的經(jīng)濟政策和銀行新設(shè)置的各種管理辦法等。人力資源部門要個性化設(shè)置員工培訓方案，根據(jù)不同部門的實際工作內(nèi)容相應制定，提示各崗位操作風險的重點，大幅度提升每位員工的專業(yè)技能、防控意識和道德品質(zhì)，使員工時刻對自己所在的崗位保持謹慎的態(tài)度。4.2營造以“審慎經(jīng)營”為核心的風險控制文化倡導和強化全員風險意識,引導全行員工樹立對風險管理的認同感。讓全行員工真正意識到風險管理不僅是風險部門和風險管理人員的事情,風險管理人人有責,使風險意識突破傳統(tǒng)的部門界限,真正融入全行各個部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習慣之中,讓每位員工認識到自身崗位存在的風險點,形成防范風險的第一道屏障。形成主動發(fā)現(xiàn)和報告風險的鼓勵機制。通過完善機制,建立各風險管理職能部門間有效的分工與合作機制,以及信息交流和溝通機制,縮短操作風險的匯報路徑,以便銀行高層能及時獲取風險信息,達到規(guī)避風險或者使案件發(fā)生概率降到最低的目的。4.3明確操作風險管理職責分工，完善基層機構(gòu)風險管理調(diào)整崗位職責，明確崗位分工。要完善崗位責任，各個崗位不僅要掌握自身崗位的業(yè)務操作，還需了解該崗位可能存在的業(yè)務操作風險，對于易發(fā)生操作風險的崗位要定期考核，確立離崗審核和發(fā)生操作風險追責到個人的制度。將風險管控指標納入支行考核體系。把各風險政策的落實和風險防范作為考核支行領(lǐng)導、上級主管部門、主管領(lǐng)導的重要指標，同其績效考核、獎懲、晉升等政策掛鉤，落實責任，使基層機構(gòu)與其主管部門形成“一榮俱榮、一損俱損”的局面，提升基層機構(gòu)柜面業(yè)務操作風險的防范能力，減少操作風險的發(fā)生。4.4建立和完善系統(tǒng)縝密、操作性強的制度規(guī)范機制制定盡可能詳盡的業(yè)務規(guī)章制度和操作流程,使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務發(fā)展同步,并提高制度執(zhí)行力。根據(jù)情況變化和形勢發(fā)展,不斷增加管理制度對風險點的覆蓋密度,對與現(xiàn)實情況不相適應的規(guī)章制度要及時修改、廢止,并總結(jié)重大風險事件的經(jīng)驗教訓,及時發(fā)現(xiàn)并彌補制度設(shè)計和執(zhí)行上的缺陷,不斷完善風險管理制度體系。不斷增強風險管理制度的可操作性，應盡快建立覆蓋全業(yè)務、全部門的信息管理系統(tǒng)。4.5升級完善系統(tǒng)，定期檢測修復系統(tǒng)機具風險漏洞升級網(wǎng)點硬件設(shè)施，制定升級優(yōu)化業(yè)務系統(tǒng)管理，完善系統(tǒng)漏洞。在業(yè)務操作系統(tǒng)中設(shè)定監(jiān)測預警功能，監(jiān)測柜員賬戶和異常資金進出。向客戶和員工收集使用系統(tǒng)的體驗感受和意見，針對調(diào)查優(yōu)化系統(tǒng)漏洞和操作難引導不明確的系統(tǒng)模塊，升級管理系